中小银行不良资产处置法律分析
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今年以来，受国内外经济金融形势复杂和经济增长放缓影响，全国银行信贷资产质量面临向下迁徙、波动性增大的压力，不良贷款防控形势日趋严峻。截至2015年一季度末，我国银行业(含外资银行)贷款余额为704440亿元，不良贷款余额为9825亿元，不良占比为1.39%，比去年四季度上升0.14个百分点。其中，农村商业银行的不良贷款率为2.03%，比去年四季度上升0.35个百分点。不良资产上升必然带来不良资产处置的问题，针对中小银行，不良资产处置有多种渠道，如直接催收、协议处置、借新还旧、实现担保物权、法院诉讼、不良资产转让、贷款损失税前扣除等。笔者现针对上述处置方式进行了法律分析。
一、直接催收
这是银行针对逾期贷款的普遍做法，但直接催收应注意以下问题。
一是应在诉讼时效内进行催收。诉讼时效是是指权利人请求人民法院以强制程序保护其合法权益而提起诉讼的法定有效期限。因此诉讼时效首先是法定有效期间，一般诉讼时效为两年，该期间可以中断(重新计算)、中止(继续计算)，但当事人不得约定延长或缩短;其次未在诉讼时效期间主张权利，权利人丧失的是胜诉权，即请求人民法院以强制程序保护其合法权益的权利，但并不丧失实体权利，即如果债务人以超过诉讼时效为由，要求银行返还已支付的欠款，法院一般不予支持。
二是注意催收的方式。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》(法释〔2008〕11号)第10条的规定，银行发送催款函时应注意以下问题：首先，催款函可以信件，也可以数据电文，数据电文包括但不限于短信、电子邮箱、微信等电子方式，因此这要求银行在借款、担保合同中应明确借款人、保证人等债务主体的联系方式，如家庭住址、手机号码、传真号码、电子邮箱等。其次，即使借款人等债务主体未在催款函上签字或盖章，但有证据证明该文书已到达对方，那么银行的催收能产生诉讼时效中断的法律后果。对方当事人为法人或者其他组织的，可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体;对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。邮件送达应注意在有关邮寄凭证上注明邮寄物件，同时也要注意邮件的投递情况(邮寄回执单);数据电文为文书达到对方的数据终端(如电子邮件显示“发送成功”等字样)即为送达成功。再次，金融机构可以依照法律规定或者当事人约定从借款人等债务主体账户中扣收欠款本息的，但前提是“法律规定或当事人约定”，因此建议金融机构在相应借款、担保合同中约定上述内容，并用加粗、下划线或打星号等字体格式予以明示，保证消费者合法权益。
三是催收主体的问题。根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》的规定：“权利人向债务保证人、债务人的代理人或者财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断”。因此银行在诉讼时效期间向保证人主张权利，主债务诉讼时效同时中断，但是银行对债务人主张债权，对于保证人的责任就要分情况来判断。根据《担保法》第25条、26条的规定，一般保证中，银行在保证期间未对债务人提起诉讼或仲裁，保证人免除保证责任;在连带责任保证中，银行在保证期间未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。因此，在连带责任保证中，银行在保证期间向债务人主张权利的同时，也要向保证人主张权利，才能保证保证人“不脱保”，银行债权得到有效保障。
四是超过诉讼时效的问题。如果银行主张的债权已经超过诉讼时效，可以通过以下方式进行催收：1.双方就原债务达成新的还款协议。新还款协议的产生，达到诉讼时效中断的效果，诉讼时效重新计算。2.债务人在催收单上签字、盖章或摁手印。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第5条的规定：“当事人在合同书上摁手印的，人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力”。因此债务人在催款函上签字、盖章、摁手印视为对原债务的确认，诉讼时效重新计算。但是保证期间届满，单纯的催款函对于保证人就不奏效了。根据《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》的规定：“保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任”。因此，如果保证期间届满，银行应在催款通知书上注明保证人同意继续对原合同承担保证担保责任等字样，并由保证人签字确认，保证人才继续承担保证担保责任。3.债务人自愿履行。诉讼时效届满，债权人丧失的是胜诉权，但实体权利并不丧失，因此债务人不得以超过诉讼时效为由要求债权人返还已支付的欠款。4.行使抵销权。根据《合同法》第99条规定：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销”。该条约定的债务不以未超过诉讼时效为前提，法定撤销权作为一种形成权，其行使无须征得对方同意，只须通知对方即可，因此银行可以通过抵销权的方式化解不良贷款。
二、协议处置
根据《物权法》第195条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”。第219条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿”。因此，银行在借款、担保合同中可以约定：当借款人未按合同约定履行债务的，银行有权以抵(质)押物折价或者以拍卖、变卖该抵(质)押财产所得的价款优先受偿。协议处置有以下特点：一是银行与债务人、抵(质)押人协商一致、达成共识;二是不需通过法院等司法程序，达到节约时间和成本的效果;三是抵(质)押物的处理方式有三种，即折价、拍卖、变卖。
折价，相当于以物抵债，即债务人将抵(质)押物作价转让给债权人。《商业银行法》第42条规定：“商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分”。财政部《银行抵债资产管理办法》第18条规定：“以抵债协议书生效日，或法院、仲裁机构裁决抵债的终结裁决书生效日，为抵债资产取得日，不动产和股权应自取得日起2年内予以处置;除股权外的其他权利应在其有效期内尽快处置，最长不得超过自取得日起的2年;动产应自取得日起1年内予以处置”。第19条规定：“抵债资产原则上应采用公开拍卖方式进行处置”。因此，抵债资产应在规定时间内处置，并且应采用公开拍卖的方式处置。
拍卖，即通过公开拍卖的方式出卖抵(质)押物，出卖的价款抵偿债务。
变卖，即将抵(质)押物以市场价格转让给第三人，转让价款用来清偿债务。为避免道德风险，建议通过第三方评估公司对抵(质)押物进行估价。实践中，变卖方式存在两个问题，一是担保物解押后才能办理转让手续;二是担保物解押后至转让给第三人名下前，担保物为“真空”状态，未设定抵(质)押权，且名义权属还在原抵(质)押人名下，存在被其他债权人“抢”查封或者抵(质)押登记的情形，如果出现此种情形，则面临担保物权无法转让给第三人后果。
针对以上问题，笔者建议由银行、债务人、抵(质)押人及受让第三人签订四方协议，同意担保物转让予第三人名下前，担保物一直处于抵(质)押状态，待担保物权属转让至第三人名下后，再办理解押手续，做到担保物带押转让的“无缝连接”。在福建省部分地区已有成功案例，但需要当地房管部门的协助配合。实践中还存在，第三人要求担保物转让至其名下后，继续保持抵(质)押状态，有的地方明确个人与个人间的债权是不能办理抵押登记的，但有的地方已经放开，如福州市房屋登记中心出台《关于进一步规范房屋抵押登记工作的通知》(榕房登交〔号)明确：“个人与个人之间为保障其债权的实现，提供房屋设定抵押的，可以办理抵押登记”。
三、借新还旧
借款人因临时周转困难无法偿还银行贷款，有的银行通过借新还旧、无还本续贷、债务重组等方式盘活不良资产。但这种方式应重点注意两个问题：
一是保证人。根据《担保法》第24条的规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定”。因借新还旧贷款对原合同用途、还款期限等主要条款进行变更，实为新设合同，一般都需要原保证人继续承担保证责任，但在实践中存在两个问题：1.保证人不同意借新还旧，不愿意继续承担保证责任;2.保证人在外地无法回来或根本联系不上。因此，建议银行经友好协商，在充分告知保证人的前提下，在保证合同中可以约定：保证人承诺如主合同发现任何变化，仍承担相应保证责任，并用加粗、下划线、打星号等突出字样标明，提醒保证人予以注意。
二是担保物。借新还旧合同为新合同，因此原对主合同的担保物要重新签订抵(质)押合同，抵(质)押登记也要重新办理，保证债权担保的延续性和有效性。
四、实现担保物权
根据《物权法》第195条规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”第220条规定：“质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。”因此，如果银行无法与抵(质)押人达成书面处置协议，可以通过法院拍卖、变卖拍卖、变卖抵(质)押物实现担保物权。
《民事诉讼法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》(以下简称《民事诉讼法解释》对实现担保物权都进行了有关规定，笔者着重强调以下事项：
一是担保物权管辖法院。根据《民事诉讼法》第196条规定：“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出”。根据《民事诉讼法解释》第362条规定：“实现票据、仓单、提单等有权利凭证的权利质权案件，可以由权利凭证持有人住所地人民法院管辖;无权利凭证的权利质权，由出质登记地人民法院管辖”。因此银行应按照法律规定向有管辖权的法院申请实现担保物权。
二是担保物权顺序。根据《民事诉讼法解释》第365条规定：“依照物权法第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，当事人对实现担保物权的顺序有约定，实现担保物权的申请违反该约定的，人民法院裁定不予受理;没有约定或者约定不明的，人民法院应当受理”。因此银行在借款、担保合同中可以明确，借款人逾期不履行债务的，银行有权就担保物实现债权，或者/同时要求保证人承担担保责任。
三是担保物人失踪的问题。根据《民事诉讼法解释》第372条规定：“人民法院审查后，按下列情形分别处理：(一)当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产;(二)当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产;(三)当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼”。实践中存在债务人或者抵(质)押人失踪，联系不上的问题，如果出现此种情形，法院将无法充分了解双方当事人对实现担保物权是否有实质性争议，因此实践中法院遇此情形一般较为审慎，需要通过公告送达，甚至要求通过民事诉讼方式审判解决，这对银行来说就增加了时间和金钱成本。笔者认为在认定事实清楚，经过登记的担保物权实现条件成就时，无论债务人或者抵(质)押人是否失踪，都可以实现担保物权，理由如下：
1.经过登记的担保物权已经通过公示的方式予以明示，而且根据《民事诉讼法解释》第363条规定“同一财产上设立多个担保物权，登记在先的担保物权尚未实现的，不影响后顺位的担保物权人向人民法院申请实现担保物权”的规定，即使同一担保物设立多个担保物权，并不影响后顺位的担保物权人实现担保物权。
2.《民事诉讼法解释》第365条关于：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，当事人对实现担保物权的顺序有约定，实现担保物权的申请违反该约定的，人民法院裁定不予受理;没有约定或者约定不明的，人民法院应当受理”。因此，除相关合同对实现担保物权顺序有特别约定外，法院应当受理实现担保物权的申请。
3.担保物权条件成就，意味着债务人未按照合同约定履行合同义务。根据《合同法》第107条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。因此，合同法规定的义务为无过错责任，即义务人未按照合同约定履行义务的，应该承担相应责任，无论义务人主观是否有过错。合同的无过错责任，立法目的是保证市场交易的安全和效率。因此银行有证据证明借款人未按照合同约定履行还款义务，实现担保物权条件就已经成就，法院应当受理银行的申请。
五、法院诉讼
通过法院诉讼追偿不良贷款是银行惯常做法，笔者重点强调以下问题：
一是注意诉讼时效。银行应注意在诉讼时效期间主张债权。根据《最高人民法院关于适用〈民事诉讼法〉若干问题的意见》第153条规定：“超过诉讼时效的法律后果是丧失胜诉权。如果超过诉讼时效起诉的，人民法院应当受理。受理后查明无中止，中断，延长事由的，判决驳回其诉讼请求”。因此，如果银行超过诉讼时效起诉，将丧失胜诉权，债权无法得到法院的司法救济。但是根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条规定：“当事人未提出诉讼时效抗辩，人民法院不应对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判”。也就是说，如果银行超过诉讼时效提起诉讼，对方当事人未提出诉讼时效抗辩，法院不能主动对诉讼时效问题进行解释，不能主动适用诉讼时效规定判决银行败诉。
二是应及时申请查封抵押物。有的银行认为，只要抵押物办理登记，依法享有优先受偿权，起诉时无须申请法院查封抵押物，其实不然。根据《关于人民法院执行工作若干问题的规定》(以下简称《执行规定》)第91条规定：“对参与被执行人财产的具体分配，应当由首先查封、扣押或冻结的法院主持进行。首先查封、扣押、冻结的法院所采取的执行措施如系为执行财产保全裁定，具体分配应当在该院案件审理终结后进行”。《民事诉讼法解释》第36条规定：“两个以上人民法院都有管辖权的诉讼，先立案的人民法院不得将案件移送给另一个有管辖权的人民法院”。 第39条：“人民法院对管辖异议审查后确定有管辖权的，不因当事人提起反诉、增加或者变更诉讼请求等改变管辖，但违反级别管辖、专属管辖规定的除外”。《民事诉讼法》第33条规定，法院专属管辖是指“(一)因不动产纠纷提起的诉讼，由不动产所在地人民法院管辖;(二)因港口作业中发生纠纷提起的诉讼，由港口所在地人民法院管辖;(三)因继承遗产纠纷提起的诉讼，由被继承人死亡时住所地或者主要遗产所在地人民法院管辖”。因此，银行因借贷合同纠纷实现担保物权的诉讼不属于专属管辖的范畴，如果抵押物被其他债权人先行申请查封，并先行提起诉讼，那么银行将处于被动的地位，由首先查封、扣押或冻结的法院主持被执行人财产的具体分配，且具体分配在该院案件审理终结后进行。因此即使享有抵押权，银行也应及时查封抵押物，有效实现担保物权。
三是担保物权人申请直接参与执行分配。根据《民事诉讼法解释》第508条关于“对人民法院查封、扣押、冻结的财产有优先权、担保物权的债权人，可以直接申请参与分配，主张优先受偿权”的规定，抵(质)押权人可以直接申请执行法院参与分配，而不用经过法院判决，取得执行依据(生效判决书或者民事调解书)，为银行处置担保物节约时间和金钱成本，提高处置不良资产的效率。
六、不良资产转让
不良资产的转让主要有两种方式，一是打包(批量)转让，二是单户转让。无论是不良资产的批量转让还是单户转让，都是一种债权转让方式。根据《合同法》第80条规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。因此，债权转让，未通知债务人的，对债务人不产生效力，但并影响债权转让协议的效力。如果未通知债务人，债务人有权直接向银行清偿债务，之后银行根据债权转让协议将相应款项支付给受让方。这一方面节省了批量转让债权后一一通知债务人的时间和成本，另一方面也避免了债务人的道德风险，认为银行把债权打折卖了，债务人的债务也可以“打折”偿还。因不良资产的批量转让和单户转让的法律依据、受让主体等方面不同，笔者现分别进行粗浅分析。
首先，不良资产的批量转让问题。笔者认为应扩大不良资产批量转让的受让主体范围。根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》第3条的规定：“批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产(10户/项以上)进行组包，定向转让给资产管理公司的行为”。因此，目前金融机构的不良资产主要批量转让给华融、长城、东方和信达4家金融资产管理公司，福建还有闽投、金财两家资产管理公司。但资产受让范围还是很有限，且近年经济下行压力增大，信用风险呈阶梯式扩散，产生“供大于求”的现象，特别对于中小银行来说，议价能力低，打折程度“狠”，不良资产的批量转让成为“鸡肋”，不转让，不良资产难处置;转让了，收益不见得好，也许待债务人或担保人还钱了，收益还比批量转让高。但金融机构受到不良资产考核的压力，必须在一定时间化解和处置不良资产，因此有时不良资产只能“贱卖”，导致银行不敢放款，放款后产生不良又难处置。因此，笔者建议扩大不良资产批量转让的受让范围，如受让主体为符合一定条件的金融机构，通过增加受让主体和完善转让流程，形成良性的议价空间和市场交易。
其次，不良资产单户转让的问题。根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》第8条的规定，个人贷款不能批量转让，对于个人贷款只能通过单户或在10户/项以内非批量方式转让。实践中，受让不良资产的主体一般有三种类型：1.担保驱动。保证人根据法律规定和合同约定应对债务人的债务承担偿还责任，保证人受让银行债权后，一方面免除了保证责任，另一方面通过追偿有可能减少损失;2.利率驱动。银行贷款利率加上罚息，利率远远高于普通理财收益，因此买受人为了获得高收益，会向银行购买不良资产。而且有的借款人、保证人临时资金周转困难，或者抵押物受政策导向一时卖不出去，只是银行受不良资产考核压力，清收时间受到限制，因此买受人可以通过购买不良资产获得预期高收益。3.资产驱动。有的买受人看重银行抵押物，认为有升值空间，通过购买不良资产作为低价取得抵押物的一种手段。无论出于何种目的购买不良资产，为避免道德风险，通过非批量方式转让应采取公开合规的流程操作，如全额转让、拍卖、挂牌出售等。
七、贷款损失税前扣除
根据《国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失税前扣除问题的公告》(国家税务总局公告2015年第25号，以下简称《贷款损失税前扣除公告》)规定：金融企业涉农贷款、中小企业贷款逾期1年以上，经追索无法收回，应依据涉农贷款、中小企业贷款分类证明，计算确认贷款损失进行税前扣除。贷款损失的税前扣除应注意以下问题：
一是保留催收证据。《贷款损失税前扣除公告》规定：“单户贷款余额不超过300万元(含300万元)的，应依据向借款人和担保人的有关原始追索记录(包括司法追索、电话追索、信件追索和上门追索等原始记录之一，并由经办人和负责人共同签章确认)，计算确认损失进行税前扣除”。因此对于300万元以下的贷款，银行应在诉讼时效内及时追索，追索方式只要提供司法追索、电话追索、信件追索或上门追索其中之一的证据证明，并由经办人和负责人共同签章确认，产生的贷款损失可以进行税前扣除。
二是司法追索。《贷款损失税前扣除公告》规定：“单户贷款余额超过300万元至1000万元(含1000万元)的，应依据有关原始追索记录(应当包括司法追索记录，并由经办人和负责人共同签章确认)，计算确认损失进行税前扣除”。司法追索是指，国家司法机关及其司法人员，根据申请人申请，依据法定职权和程序向债务主体追索债务的行为。“司法机关”是指法院和检察院，公安机关不属于司法机关，为行政机关。笔者认为司法追索一般应为法院追索，包括但不限于经过法院判决的判决书、调解书，以及未经(不需经过)法院判决的支付令、实现担保物权，甚至法院查封、扣押、冻结等，这些都属于申请人通过司法途径追索债权的方式。
三是资产损失确定证据。《贷款损失税前扣除公告》规定：“单户贷款余额超过1000万元的，仍按《国家税务总局关于发布〈企业资产损失所得税税前扣除管理办法〉的公告》(国家税务总局公告2011年第25号)有关规定计算确认损失进行税前扣除”。根据《企业资产损失所得税税前扣除管理办法》第三章关于“资产损失确认证据”的规定，明确资产损失确认证据为具有法律效力的外部证据和特定事项的企业内部证据，其中外部证据是指司法机关、行政机关、专业技术鉴定部门等依法出具的与本企业资产损失相关的具有法律效力的书面文件，如法院生效判决或裁定、工商部门的注销或吊销证据等;内部证据是指会计核算制度健全、内部控制制度完善的企业，对各项资产发生毁损、报废、盘亏、死亡、变质等内部证明或承担责任的声明，如有关会计核算资料和原始凭证、资产盘点表等。
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摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选一近日，随着新规的出来，不少以为生的“老铁们”开始紧张起来，各大相关的QQ群里也充斥着撸了多少钱、严不严重的互相询问，也有人趁水摸鱼做起了加群收费的生意、打起了借新债还旧债的广告，当然更有打算死扛到底的“老赖”跳出来煽动大家“不要还钱”，“不上就不用还了”，或者说是非法的，统统不还都可以，借此拖大家下水。笔者郑重提醒，不论鼓动者的本意如何，信用是事关个人生活的事情，切莫以找到组织的念想被忽悠偷换了概念!一旦被贴上“老赖”的标签就很难去除了，如若被社会拉入“”，便很难回归到正常的生活，这对年轻人的生活影响尤其大，及早“上岸”，摆脱不良的消费观才是光明的出路。所谓“凭本事借的钱为什么要还?”这种言论本身就逻辑有误，钱是人家的，怎么就不该还呢?难道法律会认可你借钱不还的行为?让我来看看充斥着各大QQ群、的“撸友”认知还有哪些是错误的。(网的“撸友”整理的上征信名单)一：不上央行征信就不会影响信用？别被误导了！在小额现金贷平台逾期，其个人征信受到的影响是多层次的。最常见的是央行征信，现在各大现金贷平台根据自身规模大小都在逐渐努力接入了央行征信系统，用户只要发生逾期情况，都会在征信记录里有所体现。历史记录也会有留存。这些记录数据、黑名单都是共享的，只要进入黑名单，就会对之后的授信产生极其严重的影响。但是央行征信会有滞后，别等逾期记录真的呈现在你的征信里才后悔。其次是“”的数据也会对个人征信产生影响。在小贷政策进一步规范之下，无论平台是否上央行征信，的逾期等失信行为都会记录在案。有消息称，央行正牵头成立个人信用信息平台“信联”，实现行业的信息共享。考虑到通过不良征信记录来限制“老赖”，要比更加、且有威慑力，同时也能有效限制“”行为，银行等机构也会根据这部分数据对小额借款人的信用状况进行交叉比对。所以真的不要轻信那些“欠债不还也没事”的忽悠，玩脱了。此外，还有一些数据共享联盟也是普通消费者不太知晓的，但是银行、机构均有办法获取的途径，随着互联网技术的越发成熟，机构获取信息已变得越来越驾轻就熟了。所谓雁过留痕，个人不良行为多少都会有痕迹可查的。对于年轻人来说，未来我们要做到事很多很多，人无信不立，别让你的头像挂在法院的墙上。还是好好珍惜自己的信用，欠钱不还或者逾期不还，移动互联网时代，各个征信公司都会记录你的黑记录。别让现金贷给你贴上“不良”标签，别让几千元失去一片森林。三：失信就失信吧，大不了以后再也不借钱就可以了。真的仅仅是这样吗？笔者所知，很多逾期用户都是很年轻的，甚至有不少95后。笔者不禁感慨，难怪容易深陷泥难又极易受人鼓动，这本来就是喜欢尝试新鲜事物又心思不定的年纪，才刚刚踏上社会，对于失信在社会上生活掣肘的感受也还不是很深。其实，笔者认为，普通的逾期还称不上“老赖”，很多平台及时还款之后也是可以沟通把不良记录撤销掉的，而一旦成为“老赖”，这个标签可是会伴随很久甚至终身的。如果你认为拒接催收电话，过阵子不再给你打电话就没有事情了，抱着这样想法是会吃亏的，因为当催收电话不再来的时候，你可能就已经被列入黑名单了。所以，还是赶紧去和平台沟通把钱还上为好。不然，一旦被列入“老赖”名单，以后坐飞机、坐高铁、住宾馆，购买房子、子女上学，都会有很大的影响。比如老公信用记录不良，老婆贷款也会遭拒，比如不少学校也会考察父母的违法记录，被拉入黑名单的，子女就无法上好学校。严重的，甚至银行帐户上的存款、财产被查封，被冻结、扣划。人无信不立。笔者与部分欠款人交流也知道，其实大部分借款人还是理性的，他们只是希望催收不要逼得太紧太急，希望给他们一些时间。事实上，对于非有意逾期者，大部分平台的催收也都会视情况而定，一般都会给个3-30天的宽容期限，如果与对方保持稳定沟通还款意愿强烈，只是确实没钱或者一时手头紧，是可以协商给予一些减免和延期，也不会被记成恶意的。但是一旦成为“老赖”，几乎所有的平台态度都是坚决惩治并竭力追偿责任的。在最新出台的中，对于失信惩戒力度也做了明文规定：各地应当引导借款人依法履行责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。翻译过来就是，新规之后，对于失信的惩处将更严了，失信者的信息也将会更加公开，不遵守信用的后果将更为严峻。所以在这个关口，小心留意自己的不良记录才是上策，存有侥幸心理希望蒙混过关，等进一步的规定下来之后再翻旧账，逾期行为不仅得不到保护，被处罚的力度会更大。写在最后：给大家推荐一家3年老平台立即理财拿→(年化收益10%)转载本文请注明来源于安全110：http://www.p2b110.com/news/307283.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选二老赖，是金融的必然衍生物，却在兴起、经济下行周期这个特殊时代，大规模崛起，目前业内估算其人数已过千万。他们其中有浑水摸鱼者，也有过度消费者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。他们与催收队周旋恶战，一些老赖出手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，甚至视催收队为“上门的狗”。他们无所不用其极地逃避债务，无视信用缺失会带来的恶果。这是经济下行的缩影，利益在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。01千万之众有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群建立。一些群极为活跃，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，如何和催收队斗智斗勇。他们都拥有一个共同的债主，就是捷信。这家起家于捷克的，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。捷信不仅可以进行商品分期，也可做，截止今年8月，已有客户1700万人。“利息高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，大家在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。可见，在捷信业务繁华的背后，也是其不可避免的衍生物。这只是互联网金融兴起后的冰山一角——老赖问题，就如盛世下的阴影，无法回避。在法律上，老赖是指在民商领域中，拥有偿还到期债务能力，但基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的人。然而在民间，人们通常把借钱不还者，都贴上“老赖”的标签。截止今年2月，全国法院已公布失信被执行人302万人。今年9月，根据这份数据样本，公布了国内首份老赖画像。他们最典型的特征是：东部地区，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。然而这份数据，只是基于已被起诉的老赖，实际上，大量、P2P、等平台的欠款者，不会进入司法体系。业内认为，老赖实际人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。一家名为“”的网站上显示，老赖的数据量是99万。而从该平台上公开的老赖数据看，大部分金额较小，多为80后90后。这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。这是一个危险信号，大量的年轻人，将要为自己的“年少轻狂”，付出惨重代价。02“上门的狗”媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，实际上，大部分老赖并非楚楚可怜的“受害者”。他们一边用百无禁忌的手法拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生活，就如身处刺激血腥的竞斗场。建立多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体领袖级别的人物。他以前曾在催收队做过小队长，小有名气，深谙催收套路。其后他出来加入老赖队伍，制定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。“催收就是一场心理攻防战”，陈心武在这场战争中，揣摩对手心理，鲜少失手。“就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“心理攻防要诀”。逾期第一天开始，战争就开始打响。在前三个月，大部分公司会自己进行电催，陈心武的应对策略是“哭穷”。“在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说实在还不上，”陈心武就是要向对方证明自己“毫无还款能力”。坚持三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。此时的催收工作，平台开始委外面第三方催收公司。因为第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。“各种手段开始出现，他们每一通电话，我都进行录音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是采集素材，才能在后期反客为主。经过一两个月的拉锯战，开始进行上门催收阶段。陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。等对方进门后，陈心武不停用言语激怒对方，“大骂他们，怎么下流怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，记录整个过程。“如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和录音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“指控他们暴力催收”。一般金融平台都会给催收公司施压，“大部分催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。也会遇见强硬的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控诉”，点名催收公司和金融平台。如果对方还不收手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是，催收团队是黑社会，还拿出录音和视频，社会新闻媒体大多会介入”。到这个阶段，几乎没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。就依靠这个套路，陈心武赖掉了几十万元的借款，且安然无事。实际上，像陈心武这样老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。03“欠钱的才是大爷”“在这些高段位老赖面前，催收员完全变成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，尽管行业中确实有暴力催收的现象，但大部分催收公司是正规运营。这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。随着老赖群体的增加和信息的流通，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在一一被破解。在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。这一招原本极为有效，但老赖在“反催收”群里进行信息交互，就发现这不过是“虚晃一招”。“实际上，高于1万的欠款，才会起诉，不然还不够律师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”手段，完全忽视。通常，在借款的时候，金融平台会强制读取用户的通讯录，就是为了逾期后给借款人的通讯录打电话，“所有的人都知道他欠钱不还”。正是因为知道这点，很多老赖都会提前和亲近的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。“结果很多电催员打电话过去，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依靠一些手段，已套现50多万。“最初借的时候，切记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的联系人，以免家人朋友被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。而上门催收阶段，更是危机四伏。很多老赖要么是赌徒，要么是亡命天涯的狠角色，出手极为狠辣。“有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，后来催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着角色。“所以我们每一次催收，都要录音，第一是害怕催收员违规，第二就是害怕老赖恶意伤害”，李晓炜说。业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有破产的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。04老赖的崛起经济进入下行周期，这是所有人的共识。而今年又尤其艰难，股市进入漫长熊市，房价暴涨，，地方债危机重重，企业经营困难。互联网金融的崛起，试图激活，但因为征信和的缺失，让牟利者有机可乘。“大部分互联网金融平台都没有，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。老赖们和者，将这些现金小贷公司称为“”，一个个平台去“撸”。钱一到手，忍过半年的催收逼债，一切都会河清海晏。而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融兴起的特殊时代，迅速崛起。然而，在这片浑水摸鱼的泥潭里，有老赖，也有可怜人。今年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台借款8万给员工发工资。这8万，只是一时救急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到现在。公司开了5年，去年倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。公司支柱倒塌，顺遂安逸的生活也一同离去。胡月与妻子离婚，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利息72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而，还要交30%的违约金。”8万的，滚成了24万。买单侠的风控总监朱君表示，一般平台都会将老赖分成几类，其中一类就是对利息不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。实际上，和互联网金融平台，大多利息不低。行业一个秘而不宣的内幕是，利息并不是最可怕的，杀手锏来自逾期后的罚金。比如，趣分期（现更名为）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，高达360%。而借款1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。而逾期后，利息变得有些吓人。现金巴士的规则是，逾期一日，要收取借款本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就变成了7300元。就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可承受的边缘。消费金融的崛起，正在拉高蓝领阶层的消费欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利息和罚金的黑洞。这正是老赖人数大幅度增加的一个重要原因。05断了的前路“老赖问题越发严重一个重要原因，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部分老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。“你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部分人的侥幸心理。信用，大部分人认为只是无形之物。然而这个无形之物，最终会变成绕指柔。其实对于陈心武这样的人，征信才是最大的软肋。“小贷平台的钱随意欠，但最好不要逾期”，陈心武称，信用卡欠债会上央行征信的“不良记录”。实际上，除了捷信、马上消费等具有，会录入不良记录，而很多老赖都不知道的细节是，很多借款公司，如果来自银行或持牌消费金融公司，或背景雄厚，也会录入不良记录，比如佰仟、、量化派等。“一旦加入黑名单，买车、出国手续可能都收到影响”，李晓炜称，目前很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶层，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生活将深受影响。央行征信的不良记录，一般保留时间是5年，尽管5年后可以消除，重新做人——但前提是你将欠款都还清。如果老赖被起诉，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。而这个黑名单，杀伤力十足。他们不仅坐不了飞机高铁，甚至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档酒店——这个被称为限制高消费的“限高令”，让他们几乎沦为囚犯。只有一种情况，陈心武一定会还钱，就是真正收到法院传票的时候。“如果加入了失信黑名单，相当于就被排除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最重要的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。但大部分老赖，都没有陈心武这么精明，他们本以为，捡了互联网金融兴起的红利，却不知正在断自己的征信后路。“他们需要两三年的时间，才意识到信用的重要性”，李晓炜称。这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受信用社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机会。这就是信用市场的教育期的代价——尽管阵痛，却难以绕行。（应受访者要求，文中部分人名为化名。）往期深度稿件欺诈盛宴：百万黑产军团，两千万手机号，瓜分百亿蛋糕征信之乱：一家公司黑市盗买上亿数据，如今估值几十亿催收江湖：黑客、暴力、色情争抢的万亿市场风控之乱：零经验者，跳槽3次，年薪50万价值万亿，互联网玩家如何夺食？飙升千元的时代，他只需要2块多…苏宁、国美、迪信通在布局同一件事，价值万亿……在掀起怎样的风暴？大多数人并不懂……闯入“猎杀者”，传统金融机构面临革命…，为什么火不起来？政府“狙击”，却热衷无比的“网络互助”，怎么玩？欢迎关注第一深度新媒体《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选三Deyin Online做一个安全有深度的金融平台贷款逾期通常是指该笔后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照约定借款时限，向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限的一种现象。有的对贷款逾期认识不足，以至于对自己产生许多不良的影响！那么，贷款逾期会产生什么不良后果呢？1.产生罚息通常，贷款人与贷款机构签订时，合同里对贷款逾期有相关规定。如果出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。罚息力度各家贷款机构不同。贷款本来就会有相应的利息和费用，逾期还会导致额外费用的产生，这样可是十分不划算。2.产生不良信用记录若是出现了贷款逾期，这笔贷款的逾期记录将会被上传到央行的个人征信系统里，会使得借款人在征信系统里产生不良记录，留下信用污点。信用程度关系到我们生活的方方面面，如果出现了信用污点，将会对借款人以后申请贷款、信用卡造成阻碍。如果逾期情节严重，今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却是的损失，造成的影响是金钱也无法弥补的。3.无法享受贷款优惠借款人在银行申请贷款时，银行会根据借款人的信用记录和资质对贷款的利率进行调整。通常来说，信用较好的优质借款人比较容易得到利率更低的贷款，如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损，就算是获得了银行的贷款，但想能把变得更低，也是很难达成的。4.拉近黑名单，子女无法上重点学校而对于一些故意拖延旅行债务的“老赖”，将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。5.影响个人职业生涯对于逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。其他贷款也是同样的道理，会影响到你就业升职。6.银行发律师函，到法院起诉若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了!，贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。7.判决下来后，会强制执行判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。8.情节严重者将受到法律制裁如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。9.出境、出行都会受影响失信不仅经商干企业受限制，出行、购房同样有“门槛”。《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》指出，“对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。”就算你开车出行，也上不了高速。根据此前高速执法部门与法院系统达成的联动协议，在高速路收费站附近，已经设立了卡口系统，一旦“老赖”名下车辆通过收费站，监控摄像机就会自动拍照并比对系统内的车牌号，发现吻合收费系统就会报警。10.生活中处处受到监督不还款后你随时随地都会被监督，特别包括现在的微信、QQ、支付宝只要涉及到你有钱的地方都会被发现。所以，为了避免逾期你应该get到这些管用的方法：1、牢记贷款还款日期查看自己借款合同上的还款日及还款额，或进入个人中心查询，做到“何时还款，要还多少钱”心中有数。2、用好自动还款现在很多银行卡都提供自动扣款的功能，可以绑定一张储蓄卡，到期前三天自动还款。前提是保证这张卡里有钱，不然自动还款失败，你又忘记还款，那么就会出现贷款逾期还款的情况了。3、留好充足的还款金额每月收到工资后建议先把一部分存入还款的账号，提前存入足够的还款额，才能避免在还款日不能足额扣款，因几块钱就造成逾期的情况。分享·交流长按识别二维码，关注我们《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选四此前，希财君有介绍新规致逾期暴增，有网友晒出其在拍拍贷的，有20多笔出现逾期，逾期时间都在12月1日之后。而老赖们在拍拍贷逾期都显得很淡定，认为太高就可以不还，只要不上征信就好了。那么，拍拍贷逾期到底上不上征信呢？这里有了新答案了。据了解，借款人逾期，拍拍贷会对借款人采取催收，罚款等等措施，借款人需要向投资人支付逾期利益，并向拍拍贷支付催收费用。但是现金贷新规中有一条“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”禁止暴力催收，让借款人逾期更加有恃无恐。但是近日希财君收到消息，拍拍贷在征信方面有了新动作，平台借款信息已全面接入各大权威征信平台，包括芝麻信用、“信用信息共享平台”以及，也就意味着一旦借款人逾期都会在这些平台的征信记录里有所体验，最终是会影响的。而一旦你有了不良信用记录，杀伤力可是非常大的，比如说时，银行首先会查看申请人的，若发现信用报告上显示的有不良信用记录，那么申卡会被拒；不论是房贷、车贷，还是其他类型的贷款，一旦信用不良都会被拒；现在一些就业单位、教育机构等也很在意个人信用情况，如果个人有不良信用记录，这些日常行为可能将受阻。《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选五近日，纽交所上市互金公司(NYSE:XRF)在帮助个人建立信用历史、构建诚信社会方面，又有进一步重大举动——上一批“老赖”已被上报至央行征信系统。此举意味着信而富借款人如果有逾期行为将会完整体现在个人征信报告里，对个人未来生活产生重大不利影响。信而富：征信对接先行者早在2016年3月，信而富就完成了与中国支付协会互联网金融风险信息共享系统的全面对接。而且，信而富也积极与上海资信有限公司等相关机构共同建立黑名单管理机制，着力防范恶意欺诈和团伙骗贷。上海资信是1999年由政府主导成立的一家同时开展企业征信和个人征信的专业机构，其数据与央行高度互通。同时，信而富是协会发起单位，所有信而富借款人如有恶意逾期，用户信息将被上传至中国互联网金融协会信用信息共享平台，而该平台正是未来“信联”数据库的重要数据来源。据悉，类似“银联”作为银行资金清算平台，“”作为网络清算平台，“信联”是由央行主导，中国互联网金融协会参与发起设立的个人征信机构，该机构将纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享。信联将会融合现有央行个人征信、市民征信以及来源包含芝麻信用等8家征信平台数据，个人逾期信息纳入信联，将会对个人未来生活产生非常大的不利影响。此外，任何通过平台借款但拒不还款的行为将会影响自身的征信记录，也可能会被诉诸法院，面对法律的判决与惩罚。央行联合银监会近期下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定：“各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。”信而富此举，也与目前的监管方向不谋而合。信而富引入“赋强”另据信而富方面透露，此前已经引入“赋强公证”，在法律支持下，完全可以强制“老赖”还款。赋强公证的全称是赋予强制执行效力文书公证。可能很多人对这个也很陌生，简单说，借款人签订的借款服务协议经过公证并被赋予强制执行效力，当借款人恶意逾期，不履行或不完全履行借款服务协议约定的义务时，凭公证机构签发的执行证书，可直接向有管辖权的人民法院申请对债务人或其担保人强制执行。为赋强公证的强制执行通知书针对采用各种手段转移、隐匿财产，逃避、规避、抗拒执行的“老赖”，其姓名将被直接列入人民法院网的“失信人被执行人名单”(俗称“黑名单”)。据悉，失信被执行人名单是对付“老赖”的利器。一旦被列入全国失信被执行人名单，失信被执行人的出行、工作等日常的活动都将受到限制。各位借款人应珍惜个人征信记录，以免对个人未来长期生活造成不利影响。《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选六原标题：为什么说做“老赖”最不明智？俗话说：“欠债还钱，天经地义。”但在我们的现实生活中，却总会出现不少借钱不还，当“老赖”的案例。为什么借钱不还成老赖？原因不外乎两个，一是恶意不还钱，就是说他借钱的时候就不想以后要还钱；第二种情况是，因个人财务状况发生重大变故，导致长期无力偿还欠款。对于第二种老赖的情况，还可以理解，而对于有能力还款，却恶意不还的人，就不值得给予任何同情。近年，互联网金融在中国发展异常迅猛，特别是P2P，不过，由于信息共享和风险联动预警存在不足，网贷行业“过度”、“诈骗借贷”、“恶意欠款”等乱象屡见不鲜，“老赖”问题成为制约行业发展的一大顽疾。对于“老赖”，国家有明确的惩治法律不久前，现金贷迎来严格的监管和整治，“超过36%部分不受法律保护”、“凭本事借的钱为什么要还？”等话题引发大家的关注和热议。对此，不少法律人士认为，这其实是没有法律意识的表现，所谓法不诉及既往，是指监管部门对于违法违规的借贷行为进行监管，而对于合法范围内的借贷行为是要进行保护的。所以，国家对借钱不还的行为，是明确要惩治的。事实上，早在2010年，最高人民法院就下发了《关于限制被执行人高消费的若干规定》，2013年还发布了《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，已为惩治“老赖”提供了明确的法律依据。而且，全国法院已建立“失信者黑名单”制度，失信被执行人名单由人民法院向社会公布，包括被执行人的姓名、性别、年龄、身份证号码等。一旦被列入“老赖”黑名单，不仅会受到行政、刑事追究，还会在社会生活中受到信用惩戒，不能乘坐飞机、住酒店、融资、置业、招，甚至旅游度假、投资等都将受限。“信联”来了，有效狙击老赖有效防止“老赖”问题的出现，关键还得从源头上做起，比如征信体系的构建。去年11月，中国与芝麻信用、腾讯征信等8家个人征信机构共同成立市场化的个人征信机构（简称“信联”）。据了解，“信联”将纳入央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险。有分析指，一旦“信联”为网贷行业提供征信数据支持，如果用户曾在任何一家上逾期还款，其个人信用信息将被同步到整个“信联”平台，该用户可能将无法再从任何机构获得贷款。此外，央行征信系统覆盖了全国8亿人口，国内市场上与“征信服务”相关的公司也有2000家，与此同时，各地政府还在不断构建公共征信平台。一旦这些征信体系构建完毕，并实现数据信息共享，必定大幅增加借款人，从而有效降低网贷借款逾期和坏账率。网贷平台积极催收，多方式对付“老赖”根据《互联网金融指导意见》和《网贷管理暂行办法》的规定，网贷平台属于网贷机构，不触碰投资人和借款人的交易资金，只提供信息搜集、信息公布、、信息交互、借贷撮合等服务。换言之，因借款人财务状况发生变故而导致的逾期，从法律规定上讲，网贷平台并不承担债务责任。不过在实际的运作过程中，一旦发生借款逾期，网贷平台一般都会主动接受的委托，去进行催收。比如P2P网贷平台，在借款人发生逾期后，平台会通过电话催收、信函催收、委外催收，以及提请仲裁、申请强制执行等法律程序进行催收，并定期公示催收结果，让用户能第一时间获悉催收款项的进度。据相关统计数据显示，你我金融最近3个月平均仅1.8%。从整体层面看，对于“老赖”问题，政府、行业协会、平台等多方机构目前已逐步形成了全方位的防范和惩治体系，毫无疑问，这些体系构建完成后，将让“老赖”寸步难行，所以说，做“老赖”是最不明智的选择。返回搜狐，查看更多责任编辑：《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选七
请随时关注我们，建议选择“置顶公众号”声明：本文章不构成任何投资建议，如需转载请注明出处。在没有特殊情况千万别去借贷，如果你已经如坑了，那么你尽量想办法还清，避免不必要的麻烦。网贷的概念很宽泛，首先要看您是从什么渠道借的网贷（现金贷）。银行的网贷好处是利息沟够低，一般也就是上浮20%~40%之间，而且期限较长。但除非个人信用记录较好，在该行有正常的信用卡在用，否则不容易拿到额度。如建行的，工行融e贷，招行的现金贷，一般会有央行信用报告的入口，如果还不上一定会影响征信和留下信用污点。同时会产生逾期利息、降低未来的，甚至不能再使用该行借贷产品。另外，银行现金贷产品对资金有监控，如果您用来做证券类投资，会被监控到，有可能取消借款资格。严重的话，也就是数额巨大、长期欠款，还会被诉讼、强制执行，直至成为一名上榜的“老赖”，之后就会出现限制高消费、限制资产交易、限制信用消费行为等情况。如果是BAT、小米京东旗下的网贷这类网贷基本以款为主，利率比银行高，但仍在法律合理范围。这些平台与征信机构都有合作，如果您还不上钱，个人征信一定会产生不良记录，影响您在这类平台的借款额度。同时，还不上钱会持续产生逾期，也会被平台人员电话催收，您的未来可借款额度会大幅降低，甚至登上平台联网黑名单，无法再使用这类消费贷。如果是市面上大部分民间现金贷平台这类平台可以比较轻松的借款，但额度较低，单次给予额度一般集中在500~3000元之间，期限较短，综合在100%以上，妥妥的高利贷。还不上钱之后的情况，我详细说一下：1、产生名目繁多且高昂的逾期费用。只要逾期，一般都会有按日收取的罚息，还可能有滞纳金、逾期管理费等等费用。这些费用有时候比借款利息还高，我见过有些平台你一旦逾期，罚息竟然高达日息2%，简直是强盗。但是，根据最高院出具的关于民间借贷的规定，逾期利息、违约金或者其他费用，总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。所以对于这种高息，你只需要还年化24%以内的，其余的可以与平台商量或者先不还。2、有可能上征信。如果该网贷平台与征信公司有合作，你逾期成立的话，会上该公司的征信不良记录，影响你未来的借贷行为。而大部分银行会定期监测你的征信，如果有不良记录，一般会在产生之后的一段时间，封了你的信用卡，或者调低额度，并禁止你再申请信用卡。3、会接到强硬甚至粗暴的催收电话。对于网贷平台来说，目前的催收行为大多已经合规化，基本就是电话催收，极少上门，更不会野蛮催收（线下借贷除外），但催收人员的口气大多不会太好，甚至我听过那种骂人不带脏字的催收。这种电话挺烦人的，但作为逾期者，除非换号，否则必须要面对。4、不太可能会被起诉。因为网贷平台本身的利息就是妥妥的高利贷，而最高院规定，超出年化36%的利息部分，借款人甚至有权要回。他们起诉你不还钱，一要到你所在第的法院去起诉，二要面临非法高息被返还的局面，三要面临其他经营中不合规方面的审查，总体而言，走法律程序对他们来说得不偿失，你不用怕。如果是线下民间借贷不会上什么征信，但会有大量所谓滞纳金和罚息，不还钱，自己甚至家人的人身安全会受到威胁。最后跟大家说一下，我发现有些朋友把征信记录 和 央行的信用记录搞混。一般除现金贷平台之外，其他平台你即便还不上钱，造成逾期，也不会上央行的信用记录（因为你走的不是），而只有可能在不同的征信公司，产生相应的征信不良记录，但这一样会影响你在、消费借贷、、等行为。所以，如果您没有足够的还款能力，真的不建议盲目参与网贷，在越来越信用化的社会，逾期真的很不利于自己。请广大投资人转给不知情的吃瓜群众。在这里不做太多评价留言区留给你们欢迎讨论本期编辑：内幕君（微信号：）近期热门文章：00：10余家P2P银行存管及互金会员爆名单01：倒闭的 钟斌和我确系兄弟关系02：在我心里，分的三个层次！03：上市背景“”现场真恐怖！04：IDG资本在影射那个呢？05：恭喜内幕君的粉丝躲过了！Copyright
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《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选八针对“老赖”，国家近年来已经在逐步增加法律法规来惩治，让他们无处遁形。而老赖如果想一人做事一人当，也已经不可能了！老赖不仅自己会被纳入失信被执行人名单，连父母、老婆、孩子都可能连带遭殃！一人“失信”，全家受累是真的吗？答案——是的！01面临催收，家人寝食难安催收行业现在逐渐走入公众视野,第三方催收公司也越来越规范，一旦逾期，面临催收，会让父母及伴侣担心，甚至寝食难安。目前银行很多催收烂账业务也都打包交给了第三方催收公司，“欠债还钱，天经地义”，对老赖进行无情的“警告”，让逾期的用户还钱，这就是他们的工作。02夫妻共同负债，征信“共享”根据《中华人民共和国婚姻法》第三章“家庭关系”之第十七条规定，婚姻关系间获得的财产归夫妻共同所有，与之对应，产生的债务也共同承担。因此，银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，会考虑到其配偶的信用状况。不单单是银行，现在很多车贷、及时有抵押物，也需要参照夫妻双方的征信。03孩子学习、工作、受牵连个人失信除了影响自身外，还会连累孩子学习、工作、购房。孩子是我们的希望，本有机会去私立学校读书，却因为父母处于“老赖状态”而无法就读高消费私立学校接受更好的教育；本可以去国外留学深造，却因为父母，不能坐飞机，而父母也不能给孩子购买一些保险产品等等。而且，一旦父母被公示为失信被执行人，难免会有人用“有色眼镜”看你以及孩子，孩子从小就会被贴上不信任标签。而孩子在工作中想报考公务员，却因单位查到全国失信网上有其父母的名字而遭淘汰，由于个人的老赖行为，亲手葬送了孩子的前程。此外，近年来类似家庭成员征信不良而影响家庭贷款的情况时有发生。一名25岁的男子拟贷款购买广东南海区某开发商楼盘，虽然该男子的个人征信情况良好，但由于其月收入不能覆盖每月还款额，需要追加父母作为担保人。在申请贷款的过程中，银行审查发现该男子的父母有一笔严重逾期的消费贷款——两年内出现连续逾期7个月，且金额超过2万元。由于父母的不良征信记录，导致该男子的这笔贷款最终没能通过审核。“无信用、难立足”“逾期毁一生，失信坑三代”其实，在钱小二看来，人都有急用钱的时候，尤其做生意也都会有资金周转不灵的时候，但是千万不要心存侥幸，不要欺骗帮助过和支持过你的伙伴。一旦产生逾期，只会带来更坏的结果，贴上自己一生的信誉和机会，甚至牵连家人！珍惜个人信用，就从现在开始吧！猜您还想看●逾期将面临的法律惩戒●01老赖的未来生活，竟然是这样！02欠款不好追？你我金融有批量仲裁！03逾期不还款，难逃仲裁和被法院强制执行！04“信联”来了！千万不要失信不还款，不然……05央行征信中心权威发布：征信和你息息相关！06科普 | 借款人因逾期被仲裁，到被申请强制执行的法律程序07征信，您的第二张“身份证”！那些关于征信你必须知道的事！●按时还款好处多●01@你：这样做还钱费用更低，还钱更少！02按时还款攒信用，快让你的信用升值吧03你的信用，让我放心！04信用有价，守护你我幸福●逾期者的悲催故事●01投稿 | “要上岸了！我来跟大家道个别”02震惊！一次逾期，竟留下信用污点！03逾期失信后，连普通人的生活都是一种奢望04来自一个老赖的自白！看完你还敢借钱不还吗？图|
来源网络温馨提示：市场有风险，。本平台提供的信息及资料仅供参考，对内容的完整和准确不做任何承诺与保障，过往表现不代表未来业绩，您应独立判断做出，并承担可能存在的。《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选九原标题：那个“带领全村500人共同逾期”的人，好日子怕是到头了！“你不还钱，就算了，当作福利送你了。”趣店风波之下，罗敏这一席话，震惊全国。知乎上，一位“撸口子”狂魔炫耀自己的战绩，称其“在55家网贷平台撸出本地首付买了房，成功赢得村民羡慕眼光，并收取贷款额度2个点做酬劳，指导全村500人复制其经验、共同逾期”。这么传奇的“致富”经历，竟然引得一众围观者的称道，甚至“艳羡”。“我凭本事借钱，凭什么要还！”原来现如今，老赖都这么有气势了！网贷舆情通过监测了解到，原来还真有不少欠债不还的！从相关贴文内容来看，这些人敢于明目张胆成为“老赖”的最大底气，主要来自于“网贷不上征信体系”。确实，与蓬勃发展的网络借贷市场相比，我国仍显薄弱。据中国互联网金融协会相关人士透露，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，并未接入。很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。这意味着，这些人即便在网贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。还有个更大的好处，不接入央行征信体系，也就不会被录入最高法失信被执行人名单。在日，最高人民法院执行局曾与签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。一旦被录入最高法的失信“黑名单”，其高消费、乃至买高铁票、坐飞机等出行举措都会被限制。此外，被标记为“失信被执行人”的“老赖”，无论是主动呼叫还是被呼叫，对方手机屏均会收到奇虎360公司标记的“某某已被纳入失信被执行人名单”的提示字样。直到失信被执行人履行债务后，法院才会联系奇虎360公司取消相关标注。这就不难理解，为什么人们不敢轻易拖欠银行的，不敢拖欠银行的，而敢在网贷平台疯狂“撸口子”，甚至成群结队的“撸口子”。打开QQ，以“口子”为关键词进行搜索，竟然弹出满屏的千人大群！规模化的“逾期军团”，无疑将成为整个行业的毒瘤。然而，你以为不计入央行征信体系，就真的可以安心的成为“撸主”，踏实的“欠债不还”、高枕无忧了么？那只能说你太天真了。近年来，、大数据风控等各类在线反欺诈、提供风控数据和技术的平台飞速发展，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。除了贷前的筛选，贷后关于逾期客户信息的共享渠道也正在逐渐建立。由互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台已经上线，日趋透明的数据，将有助于防范网贷领域的“老赖”和多头借贷。此外，催收方面也将迎来行业层面的规范。就在昨天（10月26日），市场传来一个重磅消息称，互金协会正着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段，催收标准、流程的明确，无疑将助力行业肃清逾期不还的乱象。不仅如此，协会对羊毛党的打击力度也达到空前水平。9月末，北京市互联网金融行业协会向会员单位下打击“羊毛党”模式的通知。10月14日，北京市互联网金融行业协会打击羊毛党联盟正式成立。、网信普惠、、，，，恒昌利通、、普惠等40多家平台成为首批发起成员，上千万条信息实现了共享与交换。总之，围堵行业漏洞的大网正在加速收紧。奉劝这些钻行业漏洞的人们，欠下的债，总是要还的……“撸海无边，回头是岸”。返回搜狐，查看更多责任编辑：《老赖无处遁形，监管新规下，恶意不还款将面临更严厉的惩处》 精选十击上方“”查看平台最新资讯个人信用记录有多重要，想必小编不说大家也都知道。近日网上出现消息称央行也许会推出征信相关的新政策，更加严格地制定了与个人信贷有关的一系列规章制度。你的信用记录怎么样？这些新政策你知道吗？网传“新政”规定：原记录周期5年提升为7年，且T+1了，超过一天为逾期！连续逾期三次者拉入黑名单。那么上了黑名单有什么后果呢？如果你上了黑名单，那么飞机票、高铁票、宾馆、手机都无法享受了。你的孩子想上重点学校就难了，身份证就有问题了，总而言之，你摊上大事了！早就知道个人信用重要，但超过一天就算逾期，连续逾期三次就能影响到孩子上学……还是引起了好多人恐慌。这些说法准确吗？不良的信用记录会有什么影响？今天小编就来带你了解这些规定。根据《征信业管理条例》，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照 合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。人民银行征信管理局有关负责人告诉记者，网传“由5年改为7年”不实，我国个人信用不良记录保留5年的政策一直没有改变。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。该负责人说，个人征信数据“T+1”项目已于日正式上线，是指具备支持商业银行在信贷业务发生变化之日起（即T日）次日（T+1日）报送数据的能力。目前，大部分放贷机构在个人信贷数据发生变化的次日就会报送到征信系统。征信系统对放贷机构报送数据进行客观匹配整合后，更新到个人信用报告中，不做任何评价。也就是说，一旦个人被证实有失信的行为，第二天就会被保存在信贷数据库里。征信管理局负责人表示，对于信用卡，逾期多少天会构成违约、构成不良记录，主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行，信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被银行报送至征信系统。但没有宽限期政策的银行，还款日不还款就会记为逾期。所以小编提醒，对持卡人来说，应详询相关银行，准确了解并谨慎使用宽限期，避免产生逾期记录。简单说来，如果没有宽限期，逾期一天也会在自己的信用记录中留下黑点。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
就是都是骗子。
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