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给现金贷平台算一笔账：现在清算要亏多少钱？
监管紧缩、资金断流、逾期抬头，遭遇连击的现金贷行业，快速进入洗牌阶段，现金贷平台也进入生死倒计时，进入了清算时刻。随着逾期的猛增，以前的暴利转瞬就变成坏账。“按照政策要求，99%的平台要关门。”大平台还有腾挪余地，中小平台呢？如何收场？现金贷清算退出潮逾期抬头监管行动雷厉风行，平台不敢怠慢。“暂停放贷、回收资金！”成为了很多现金贷平台的应急方案。政策的作用力下，也催生了一场现金贷的债务危机。根据最近市场反应情况看，现金贷平台不让用户复贷的举措，也导致用户的逾期率出现猛增。据从业者向网贷之家介绍，头部的现金贷平台，坏账可能在35%-40%左右，但有的平台首逾比例已经突破60%，这类平台，则可能是风控不严的中小现金贷平台。近期，因为现金贷的整顿，借款人的还款意愿明显下降。网贷之家所观察的一些借款人维权、撸口子的交流群内，一些群员甚至蓄意与催收人员、出借平台斗智斗勇，有组织的联合举报、对抗催收人员。逾期上升，加大了短期、小额的现金贷业务回收资金难度。现金贷平台如何收场呢？“小平台亏死，中型平台困死，大平台转型。”一位涉足现金贷业务的互联网金融平台高管介绍，如果严格按照现在的政策的要求，99%的平台都会退出。行业洗牌开启，不同的平台走向不同结局，头部平台纷纷进行业务调整、转型，同时，还在持续观望下一步监管动作。头部平台不会亏 新进场者会亏死？网贷之家与从业者一起算了笔账，一家现金贷平台产品的期限为15天（Padayloan），按照50%逾期率，30%坏账率，待收2亿，资金来源为机构资金，风险由现金贷兜底，利率按年化500%算，若现在停贷、清算退出，平台会亏多少呢？按上述数据，收入大约2000万（2亿*50%*500%/24），坏账导致的亏损将达到6000万（30%*2亿）。不计平台的运营、机构资金无风险收益支出等小部分款项，且在逾期费收入与平台在逾期项目的管理费用持平状况下，大致估算出清退期间要亏掉4000万。哪些平台才能够能撑住这样的亏损呢？按平时的业绩表现，上述的经营数据平台每个月盈利可在1000万，若退出期亏掉4000万，可见，对于很早就进场的玩家而言，其实没多大压力。所以，现在比较着急的，则可能是近期才开展现金贷业务、且规模在近期扩张迅速的玩家，极可能面临着亏钱收摊的可能。在此轮退出清算潮中，头部平台可能会表现出更强的抗风险的能力。据某现金贷平台高管介绍，“第一种，有的头部平台赚的本金已经回收，前期分红结束，这样至少是不亏的。第二种是平台连本带息还在待收里面，按现在看，根据头部平台的风控能力，此期间亏的可能性也不大，利润缩水百分之五十差不多。”现金贷催收：业务员工作量翻五倍“太累了，招不到人。”一家催收平台高管向网贷之家表示，“平时一个员工一天20件案子，现在一天100件。”而该平台目前业务量的60-70%为PayDayloan的资产。谈及当前现金贷业务的特征，“案件积压严重，回收难度增加，催收效果也在变差。”对于此现状，上述催收平台高管认为，拉长线来看，不良率不会增加太多的，根据现在的回款率情况看，10天过后的还款率下降的并不算大。该高管分析认为，“最近现金贷不让复贷后，造成逾期率一下子出现了猛增，但不认为有什么大不了的。”近期，一些头部现金贷平台，包括贷款导流平台快速响应，贷款产品的借款费用将全线调整至年化36%以内。而业务调整，利率下降到36%后，现金贷业主会比较重视每一个客户，会规范很多。“我觉得这是好事。”上述高管表示。“现金贷其实绝大部分的客户是有真实需求的，不是真正的老赖。这些人后面迟早要还钱的，不想沦为老赖。”上述催收平台高管表示，这些客户是由于现金贷业主的恐慌造成不能复贷或者循环贷，从而导致新政下来后逾期率很高。但这些客户资质有些还是不错的，恐慌后应该大部分会还钱。“所以我判断后续问题应该不大。”“现在关键就看政府出具一些政策指引借款人在合理范围内的还款。”面对恶劣的逾期状况，上述现金贷平台高管如此呼吁。（网贷之家 文/昏晓）
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新浪有借，利息按日计，随时还款。而一般的网贷如借10000，按照目前不低的年化收益率10%来计算的话， 一个月利息是83左右。 计算公式你记一下 00（这里得出的是一年的收益）
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2017现金贷平台下载量TOP100排名
日，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次提及现金贷，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。意见要求，网贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。随后有消息称，根据国务院领导批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，并下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份文件。各地监管部分也由此开始启动现金贷风险排查。现金贷没有标准的定义，一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。本文通过“现金贷”、“现金”、“借贷”、“借款”等关键词，在酷传等第三方APP统计网站上进行搜索，并根据上述特征进行业务排查，由此统计出安卓市场累计下载量前100的具有独立APP的现金贷平台，以此作为样本平台对现金贷平台进行详细分析。1、从网贷平台看现金贷规模趋势根据网贷之家不完全统计，至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务，包括拍拍贷、宜人贷、信而富、点融网等平台，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%（截至2017年3月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家。）在本次统计中，主要统计短期现金贷业务，即借款期限在6个月及以下，借款金额小于等于1万元的个人信贷。据不完全统计，从下图P2P网贷短期现金贷业务成交量走势可以看出（剔除净值标、债权转让标），2016年1月单月成交金额仅为1.57亿元，随后近1年多时间整体呈现单边上升，近半年上升速度进一步加快，2017年3月单月P2P网贷短期现金贷业务成交量达到47.78亿元，同比增长了1198%，约占2017年3月P2P网贷行业单月成交量的比例约为2%，考虑P2P网贷行业同样剔除净值标、债权转让标后约占P2P网贷行业单月成交量的比例约为3%，预计4月成交金额将突破50亿元。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过于一年增幅达到约12倍，确实呈现爆发式增长。根据估测，目前整个现金贷行业的规模约在亿元。2、现金贷平台地区分布网贷之家以安卓市场累计下载量前100的现金贷平台作为样本，对现金贷平台运营公司所在地区进行统计。现金贷平台地区分布严重失衡，主要集中上海、北京、广东3个省份，其中上海现金贷平台数量高达34家，北京22家，广东17家。3、现金贷平台下载量分布前100现金贷平台的累计下载量主要在500万次以下，占比高达66%，其中100万次以下的占比34%，100万-500万占比32%；累计下载量在1000万以上的有22%，其中3000万及以上的平台占比为6%。2017现金贷平台下载量TOP100排名
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当前位置：&&杨立恒：加强风控是现金贷平台唯一出路
杨立恒：加强风控是现金贷平台唯一出路
　　短短两周内，国内现金贷第一股趣店经历了&生死过山车&：股票从开盘暴涨40%，到最终破发。这一事件，侧面应证了国内现金贷行业从信心满满到风声鹤唳后冰火两重天般真实处境。一时间，现金贷仿佛成了过街老鼠，让原本就争议不断的现金贷，再次站上舆论风口。
　　最近有媒体传出，某地区已准备对现金贷一刀切。而相应监管层透露，该消息并不属实，关于现金贷的监管，尚在讨论中。央行相关负责人10月28日公开透露，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。
　　现金贷监管箭在弦上
　　据财新报道，近日，上海市黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。同时，相关公开信息显示，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。
　　事实上，早在今年4月，银监会便已连发《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的补充说明》两份关于现金贷整顿的文件。其中提到：&做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。&
　　据了解，这是银监会首次明确提出要对&现金贷&进行监管。而此次由趣店引爆有关现金贷的&全民论战&之后，一场由央行牵头、多部门共同参与的监管大幕即将开启。
　　&从这一次的风向来看，整顿的范围和力度显然严于以往。&云蜂科技杨立恒认为，清理的另一面往往也会打开新的发展路径，不管是规范现金贷的利率、风控、催收，还是放贷平台的资质，这可能都是让现金贷平台获得一次重生的机会。
　　现金贷不该被妖魔化，问题爆发出在平台不够重视风控
　　所谓现金贷，并无严格定义，在国内当前的语境下，广义的概念可以理解为面向个人的信用贷款，不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念，一般是指纯线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。根据提供现金贷产品的主体不同，&现金贷&可以具体分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系四类。而持牌系又可以分为银行系和消金公司系两种，比如闪电贷以及中银消金的信用贷款等。
　　在国内，很多人将现金贷与英美等国的Payday Loan(PDL发薪日贷款)经常做类比。实际上，PDL无须抵押，但在风控过程中要查看借款人的工作、薪资记录，且一般通过线下实体店完成，额度通常不超过1000美元，期限不超过一个月，其在年化利率上最高可以达到300%左右。
　　相形之下，国内现金贷平台在风险控制上显得比较宽松，尤其是互联网现金贷，申贷用户只需要在线提交个人信息，包括个人的身份证、手机号和社交账号，有时还需要个人征信报告查询授权，就可以获得平台发放的贷款。
　　诸如腾讯微粒贷、蚂蚁借呗、工商银行&融e借&、&闪电贷&等产品就是现金贷的典型代表。拿腾讯微众银行推出的微粒贷和蚂蚁金服推出的借呗分析来看，其日息一般万分之三到万分之五不等，实际年化利率10%-20%不等。而这些产品还款期限在1-24个月不等，通常还都可以提前还款，且大多数时候也不存在违约金。
　　在云蜂科技杨立恒看来，现在大家指责的现金贷，准确说其实是非持牌平台。对于持牌的现金贷业务，比如银行信用卡业务，或者持牌消费金融公司，即使利息也不低，大家也少有争议。因为它们持牌，受到的监管也多。此次趣店上市露出的台问题，实际上是众多现金贷平台长期以来不重视风控的集中爆发。
　　&不应该因为趣店一家的问题，就妖魔化整个现金贷行业。&云蜂科技杨立恒说。
　　加强风控是现金贷平台的唯一出路
　　当下，现金贷平台面临最大的问题，不是监管即将出拳，而是怎么做好风控，减少坏账，进而实现利率的合规化。
　　杨立恒分析称，当下我国小微信贷机构存在四大痛点。一是居高不下的获客成本和参差不齐的客户质量;二是小微信贷企业普遍存在风控成本高，数据质量差的通病;三是贷后管理能力缺乏，管控风险较大;第四个是业务系统自动化程度低，严格限制了业务灵活性。
　　&现金贷的本质其实就是风控，只有做好风控才是现金贷平台的唯一出路&，云蜂科技杨立恒表示，作为纯线上借贷，现金贷的风控只能倚重数据，才能找到一条比较好的突围之路。
　　在云蜂科技看来，大数据风控和传统风控相辅相成，前者通过对数据的深度加工，更快速的完成传统风控申贷的贷前审核流程，输出一个关于申贷人的画像给到平台的风控人员作为参考。更重要的是，大数据风控在贷中和贷后管理中，也能更高效的辅助风控人员进行管控。
　　作为经过千亿级交易和超高并发业务环境验证，拥有自身成熟SaaS业务系统及风控模型的实战派大数据风控专家，杨立恒所在的云蜂科技自成立以来就陆续向银行、非银金融机构提供数据采集、风控模型及信贷SaaS等服务模块，满足这类机构全周期的业务布局，至今已经成功服务着近十家大型金融服务平台及上百家中型金融机构。
　　杨立恒认为，随着网络经济的发展，人们的日常生活也已经网络化，交电话费、购物、出行购票、住宿等行为，都发生在各大服务商的APP端，人们在网络上留存的数据越来越多，且这些数据随着技术和经验的积累，有着越来越大的开发利用价值。
　　杨立恒介绍，如果根据一定的风控模型对这些本来的&非金融&数据进行分类提取和分析，再经过云蜂科技背后上百个经过验证的专家风控模型，那么输出来的数据将是关于一个申贷用户的&立体画像&和风险评估参数，这对于小微信贷平台来说，将是一个很有参考意义的数据。
　　关于此次监管层的关注，杨立恒称：&监管层的及时关注，对行业来说是一个好现象。现阶段众多小微信贷平台应该将目光聚焦到风控上来，通过风控来改变原来粗放的经营方式，进而逐渐谋求更符合监管要求的业务和发展方向。云蜂科技这样的大数据风控公司，也希望通过自身的技术实力和风控模型，助力金融机构提升自身风控能力，为行业的合规发展贡献一份力量。&
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