大摩调升中资银行股评级至增持 看好建行和招行
日14:32　来源：
　　财华社深圳新闻中心 中资银行股早盘多跑赢大市,摩根士丹利调整内银全年盈利预测,由调低4%至调高6%不等,同时将行业评级由大市同步调升至增持;指净息差,拨备及集资计划是影响股价的三大主要因素。
　　个股方面,以(,)较佳的息差及拨备表现,(,)持续稳健的资本状况,仍是首选股份。
　　(,)(01398-HK)持平於5.56港元,(,)跌0.25%,建设银行(00939-HK)跌0.32%,招商银行跌0.89%,(,)(1988-HK)0.88%,(,)跌3.07%,(,)跌3.07%;同期恒指跌1.09%。
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(责任编辑：程李楠)
05/04 08:4005/04 08:0705/04 07:3104/29 10:1404/29 02:4704/29 01:4804/28 19:5904/28 09:59
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股票/基金&内银股行业首选建行及招行内银股行业首选建行及招行佛之阅美百家号获悉，大和发表报告称，预计今年内地银行业的“去杠杆”由企业层面扩至零售客户层面，短期“去杠杆”集中于短线消费信贷，例如信用卡及微贷款。大和维持内银“中性”投资评级，建行(00939)及招行(03968)为行业首选，目标价分别10.5元及43.9元，投资评级均为“买入”。该行表示，于1月份银监会公布控制私人贷款杠杆，尤其是消费信贷及信用卡方面，包括错误使用于房产及股市。内地去年个人贷款增长21%至38万亿元人民币，给予微信贷公司及p 2p平台综合增长达27%至2.2万亿元人民币。该行相信，银监会下一步会限制短线个人私人贷款增长，同时限制透过微贷款公司及p 2p平台进行借贷。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。佛之阅美百家号最近更新：简介:看世间美景，品人性美好。作者最新文章相关文章你好， 欢迎来到保险岛！
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> >工行、招行、建行......这些用卡新规，不知道就亏大了！
　　2017年已经到来！　　如果还不知道以下这些银行卡新规　　那么，　　剁手党可能就不能任性地　　买买买刷刷刷了！　　1.取现转账免异地手续费　　为降低居民转账成本，9月30日央行261号文件规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。也就是说，最迟到日左右，市民在同一银行办理转账业务，异地取现、转账都将免费。　　2.ATM转账24小时内可撤销　　ATM、手机、网银的转账有点麻烦了。在ATM机上转账的话，不管你选择的是实时到账、普通到账还是次日到账，都要24小时以后才能到账，好消息是转错账、被骗了可以追回钱。坏消息是反过来收钱的有可能被骗！　　3.微信、支付宝等限制转账金额　　一、银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应到银行柜台办理，支付账户则不得办理。　　二、强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。　　三、设置大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。　　4.半年无交易账户暂停非柜面业务　　据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。　　日起，信用卡也有新规定！　　我们一起来看看新规都有哪些变化吧~~　　1.透支利息最高每日万分之五　　《关于信用卡业务有关事项的通知》，日利率万分之五则变成上限，而下限则在万分之五上打七折，即万分之三点五，选择透支利率最低的银行自然可减少利息支出。　　良心提醒：此外，信用卡透支的计结息方式、溢缴款是否计付利息及其利率标准都由发卡机构自主确定，所以，选择银行很重要。　　2.滞纳金改名&违约金&,还多少可商量　　信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。　　良心提醒：持卡人有机会“货比三家”。申卡时一定要比较一下银行“违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。　　3.银行自主决定最低还款额　　新规取消了首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%的规定，改由发卡机构自主确定。　　良心提醒：对于资金不宽裕、还款能力较差的人来说，最低还款额越低当然越好了，但需要注意的是还了最低还款额仍然会被收取透支利息。　　4.信用卡被盗刷,要予以合理补偿　　新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易(盗刷)予以合理补偿，以保障持卡人权益。　　良心提醒：信用卡盗刷的事时有发生，办卡前可比较各银行的信用卡盗刷赔偿方式，选择保障有力的。　　预借现金业务升级　　每日最多可从ATM“借”1万元现金　　据了解，信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点，是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。可见对于该业务的风险控制主要依赖于发卡机构，而改革举措需更多兼顾风险防范。　　《通知》指出，要合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。　　记者咨询招商银行信用卡客服人员得知，35000元额度的信用卡等级可以每日最多预借现金10000元，分两日最多可借17500元，但均需要从柜台操作。同时，对于境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%，最低收费每笔10元人民币。　　对于持卡人来说这项限制的取消将更加方便向信用卡”借钱“，持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，更大程度满足其临时或紧急用现需求。　　取消免息还款期、最低还款额限制　　“优质”用户将获更优服务　　记者注意到，根据《银行卡业务管理办法》规定，目前信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。　　现行举措的限制让银行无法给“优质”客户提供更宽松的用卡环境，而普遍认为的优质客户就是信用度更高的持卡人，即月刷卡金额、次数较多；还款及时、信用良好。　　上述负责人直言，这些限制让发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，新政将赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇。　　
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工行、农行、建行、中行、招行五行的信用卡哪个最好用？为什么？
编辑：融360整理来源：融360整理日期：
本人高峰期有信用卡10多张，曾经服务过招行信用卡中心，对国内的信用卡市场有一点点的研究。 在此说下工行、农行、建行、中行、招行五行的信用卡哪个最好用？各有各的优缺点~ 国内最早
本人高峰期有信用卡10多张，曾经服务过，对国内的信用卡市场有一点点的研究。
在此说下工行、农行、建行、中行、招行五行的信用卡各自的优缺点。
国内最早发行信用卡的是中行，但是最早把信用卡作为零售银行战略业务的是招行（不是软文，我已经不服务他们了）。招行在信用卡行业起步早，并一直坚持用创新领先，近10年致富的许多人很早就是招行的客户了，这是招行的优势。工行、建行、中行近几年也开始追赶，尤其是工行、建行的发卡量和人均刷卡都已经成绩斐然。
一、工行：
工行因为国资背景更浓郁，兼有行业老大哥的风范，在推行央行关于信用卡的一些政策上比较快。比如工行的信用卡率先使用2.0的芯片卡和国际接轨，牺牲了卡片成本收益，增强了支付的安全性。在国外被盗刷的招行粉表示很羡慕。
当然这背后是工行在个人信贷风控上更加保守，表现出来就是刚申请的孩子往往领到工行发的&买菜卡&&&我记得我信用额度是10块钱。这是多瞧不起我啊！
拿到卡一般大家都会表示愤怒，其实大可不必。因为工行的逻辑和其他行不同。
第一，往里边存钱，超过额度的部分也叫&溢缴款&，取出来是不要手续费也不收利息的。相反其他各行溢缴款取出来和预借现金一样是要收费的。
第二，不停的消费不停的刷，工行额度提高起来是很快的，但总体水平不高。
第三，工行有大量的企业对公账户，相信很多人选工行是因为工资卡也在工行，还款比较方便。
1、工行不是全额罚息，比如你应还1W，但手头周转不了，只能还9000，那么只对那剩下的1000收利息。如果按40天来算，别的银行会收你200元利息，工行只收你20元。
2、工行免息期大于等于其他行，最长56天，最短也有25天，我第一次用的卡就是工行的，后来办招行的和中信的时候才知道，居然有那么短的免息期。
3、挂失手续费20元，请自行对比招行的80元或者60元。另外卡损补换卡，大部分卡种是免费的。好像好多银行换卡损换卡要收钱的。
4、本地取现免手续费。我第一次用其他银行的卡才知道取自己的存款居然要收费。另外异地存款手续费也不收，对我影响较大的是异地取现手续费，百分之一。
5、超级划算的分期费率。
6、还够最低还款额就不算逾期。最低还款额一般是帐单的十分之一。
关于工行信用卡的缺点：额度保守，没有。我觉得无伤大雅，我最初的额度是3W5，调了一回现在6W。感觉用不了这么多，又调了下来。
二、建行：
建行有几种做的很不错的卡种，另外建行的白金卡（包括以上）做的也是很突出的。
比如和红会合作的爱心信用卡，宣称消费就捐款，主要是没有年费！
还有建行是比较早做汽车联名卡的，洗车加油有优惠，当然现在很多银行都有了。
建行的高，审批难度较低，服务也说得过去可圈可点，关键是入门级的白金卡免年费比较简单。具体的细节和额外附加服务题主可以直接去官网看，我就不赘述了。
最近办理的，感觉农行略保守，有消费提醒，可绑定微信查账单等，农行积分可怜的，没什么用的，基本就不会刷了。
优势： 1.活动很多;& 2.网点多;& 3.提额快;&& 4.56天免息期;& 5.短信提醒;& 6.有信用卡客户商旅专业服务
劣势：1、首先，农行的客服态度超级不好。2.额度低，申卡500额度太多太多了; 3.审批时间较长; 4.积分=0！
三、中行：
7年前，提额烦，额度给的也少，不过够用就好。最近给发了白金国际全币种卡EMV（终生免年费）和银联白金芯片卡（一年刷满15次免）的，就是出国旅游，出去免币种兑换手续费。对于我这种爱旅行的人，还是很喜欢的。积分值钱，不过最近感觉贬值了，以前1万积分感觉能兑换不少好东西，现在感觉2万积分都兑换不了像样东西了，但是比起其他行还是值钱一点的。短信免费。可绑定微信查账单。
从我们之前做的分析和了解来看，基本数据市场上中规中矩的信用卡。
四、招行：
还是重点推荐一下吧，毕竟有些感情，也是现在唯一在用的，一个VISA，一个微博达人卡（其实没什么用还不如申个海贼王）。
招行给人普遍的印象是服务好，所以当有额度审批遇到信贷管控的时候，在挂失需要交卡片工本费的时候，在境外被盗刷的时候，往往更愿意抱怨，但整体来说招行的服务包括电话、微博、微信是不错的。当年只要投诉招行发个微博@ 给官微，对招行信用卡品牌部都是很重要的一件事，要快速处理回复的。
1.对于普卡、金卡来说，5折观影、周三美食半价、系列积分换购活动一直是招行增值服务的主打产品，合作商户普遍价值比较高。光大、广发也有类似的活动，优惠比例有的比招行更大，合作商户有区别，主要看题主喜好了。
2.境外消费比较方便、受欢迎，境外用卡服务总体来说也不错。之前貌似有跟AVIS、PREMIUM OUTLET合作，消费都会有折扣。
3.新卡种推出很快，尤其是针对年轻人喜好的主题卡品种繁多，是很多动漫达人和收集控的爱好。
4.线上APP做的勉强成功，交话费、买电影票、还款、查询消费记录、买彩票什么的还是挺方便的，算是改变了我的一些生活方式。
5.与互联网的融合更好，未来移动支付会成为招行信用卡的主要发展方向，已退的马蔚华还豪言称让卡片消失呢。你也会在买一些数字潮物的时候发现这么小众的东西居然还有招行的分期付款优惠！
6.白金卡及以上的服务对屌丝来说很诱人。和运通合作的百夫长系列也一直是屌丝仰慕的对象，尽管在中国平平，但当你拿着百夫长头像的信用卡的时候你觉得不刷真心不对。。。
除了普通的机场、高尔夫、租车等白金卡服务以外，还定期有一系列稀缺服务提供，比如带孩子穿越戈壁呀、去北极南极啊、去吃个米其林3星啊，还可以用积分加很优惠的价格享受国内顶级的特色酒店。无限卡级别的会有类似运通的万能小秘书，就是那个给客户孩子找到舒马赫签名头盔作生日礼物的故事。
其他网友说到会提醒你提高临时额度等贴心服务，其实是因为招行后边建了一个数据平台，根据你消费金额和消费场所会分析你的消费结构，并且进行预测和管理。额度不给批一般都是这个数据系统不给过。
细微的服务问题也不少，很难一一列举，但不影响总体体验。
信用卡商城很烂。
积分真的很难攒20块钱=1分，换一杯星巴克要多少分，你自己算。
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　　本文节选自“”，作者为“五迷”，原文标题为《银行从业者告诉你银行股为什么要买招行和建行》。　　买银行股我们必须弄清楚银行这门生意的本质是什么?有一个比喻可能比较能直观的理解，话说一位小女孩问他做行长的爸爸，银行是怎么赚钱的，这位老爸对他女儿说，你到咱们冰箱去拿块肉来，小女孩拿过来后，行长老爸又让她放回去，然后问他女儿她手上有什么，小女孩说有油，行长老爸说，银行就是这么赚钱的。　　做为一个银行股的投资者，我们当然希望我们所投资的银行手上的油越多越好，那么怎样才能有更多油呢?只有扩大息差(扩大息差有成本端和资产端，资产端打主意会牺牲贷款质量)，息差是银行的核心竞争力，那么怎样才能扩大息差呀，先看成本端，那肯定是活期存款越多越好，可是谁现在还会存活期呢?　　只有短期要用到的钱才会存活期，那什么钱是短期要用到的，答案是结算资金(一些股份制银行的授信条件一般会有结算资金要求，比如达到授信额的两倍以上，这有两个好处，一是留存活期资金，二，监控企业上下游以及经营情况)，而且结算资金越多的银行说明其结算用户越多，效率越高(这个效率可以体现为网点多，以及同行转账免手续费以及快捷)，结算用户越多就会越多企业以及个人来开结算户，越多人开结算户，留存活期资金越多，从而利息成本越低，这是负债端的正反馈。资金成本越低就越有优势吸引优质的信贷客户，优质的信贷客户越多，资产质量越高，这是资产端的正反馈。　　理论部分讲完了，那我们来看看一些主流银行的利息成本排名以及资产质量排名：　　2017&年半年报利息成本：　　平安银行&：1.87&招商银行：1.24&建行：1.34&工行：1.43&农行：1.36&　　兴业银行，民生银行，浦发银行披露口径与上述银行不一样，只披露利息支出金额，没存款平均余额无法计算。　　资产质量排名是我按自己的方法排的，不懂的可以去看之前的文章，股份制第一梯队：招商银行;第二梯队是浦发银行，民生银行，兴业银行，平安银行，光大银行。国有行里是建设银行优于工商银行优于农业银行。　　综合负债端与资产端来看，利息成本，建行与招行最低，资产质量，建行与招行最高，所以买银行只能买建设银行与招商银行，这两家我愿意付不超过20倍市盈率，其他资产质量不高的银行讨论市盈率以及市净率没有意义，你不知道黑匣子里面有些什么东西，虽然有抵押物(一般住宅类为7折，商铺六折，土地厂房不超过五折)但是没有意义，追回来没个两三年下不来(或者打包，也就两三折)。　　免责声明：智通财经网转载此文目的在于传递更多信息，不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。(编辑：何钰程)
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