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购买重疾险 五大误区要避免
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近年来，随着各种重大疾病的发病率升高，消费者对的关注也逐年升温。记者近日采访部分保险专家获悉，深圳咨询和重疾险的客户比例非常大，不少深圳人都意识到通过购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是，他们对重疾险的认识仍存在几大，而这些误区往往具有一定的普遍性。“消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，也随之带来不少后续的理赔纠纷。”一位保险专家如是说。常见的重疾险误区有哪些？记者采访了太平人寿深圳分公司、中德安联的保险专家来详细解读重疾险的相关问题，一次性把这些误区说明白。南方日报记者&谭冰梅误区1重大疾病险保所有大病中德安联的保险专家皮嘉佳表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。皮嘉佳指出，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等。专家支招
看清保险合同责任范围“重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。”皮嘉佳提醒，“保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付，并非保所有大病。因此，消费者在购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。”误区重疾险所保病种越多越好记者了解到，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。随着保障范围的扩大，相应的保费也会增加。太平人寿深圳分公司的一位业内人士表示，“不少消费者会认为，保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。但事实并不是这样。”上述保险业内人士告诉记者，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。“可以说，这些重大疾病是在统计数据的基础上，筛选出最常见的重大疾病种类。”太平人寿的这位业内人士告诉记者，“在此基础上，市面上有些重疾险增加了一些疾病种类，扩大了保障范围，但相应的保费也自然会增加。”专家支招
发病率不高的重疾没必要买保险专家建议消费者，重疾险产品的好坏不是要比保障范围，投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理。最后，要参考保险公司的实力，不要投保那些没实力只靠卖“噱头”的保险公司。“对于消费者而言，在选购时，建议要多关注重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，对于绝大多数消费者而言，肯定是没有必要的。”太平人寿的保险专家提醒，“有险企承诺保100种大病，但多是噱头，因为实际上消费者也不可能享受得到。”最后，保险专家提醒，重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是具有较高附加值、也更实用的保险选择。3“不差钱”时保费一次交完记者了解到，一些消费者选好一款重疾险产品后，由于价格在自己的支付能力内，于是就选择一次性交清所有保费。“这的确是很多 不差钱 的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品允许一次性交付，但建议不要这么做。”中德安联的保险专家皮嘉佳表示，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效。皮嘉佳说，“如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，投保人同样可以获得保险赔偿。这时，投保人付出的总保费相应也会比一次性缴清要少。”专家支招
采用期缴形式更为经济保险专家建议，重疾险的交费年限需根据投保人的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”皮嘉佳表示，“更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。”因为重疾险的本质就是罹患重疾时转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。所以期缴对购买者来说是有利的。“非特殊原因，不建议消费者一次性交完。投保人应尽量选择较长的缴费期，真正凸显重大疾病保险的保障功能。”皮嘉佳表示。皮嘉佳还建议，“消费者要树立一个很重要的观念，那就是重疾险最好是分期购买，将风险最大化地转嫁到保险公司。”误区先给孩子购买重疾险记者在采访中了解到，有不少家长会先考虑给孩子买重疾险，而对自己的保障反而舍不得买。根据平安人寿近期提供的一份寿险分析报告显示，被保人年龄在0—17岁区间段的占35.4%，投保人的年龄在18—40岁的占比总和为73.9%，换个说法，投保人多是父母，而被保人则多是孩子。保险专家指出，“421倒三角”是中国最为常见的家庭结构，“一切为了孩子”也是中国家庭中最为普遍的共识。家长希望把一切好的都给予子女，给孩子买各种充足的保险，反而没有为自己购买必要的保险。“这是很大的一个认识误区。道理很简单，在一个完整的家庭中，父母才是孩子最大的保障。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。专家支招
保障家庭支柱是重点保险专家指出，家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就谈不上保障。“因此，在一个家庭中，首先应为两个大人投保，然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出，“此外，家长在帮孩子投保时，最好考虑附加豁免保费条款，即投保人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，但合同依然生效。”5买少了怕赔付不够用皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还要还汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。他找到我，明确表示很想给自己买份重疾保障，但又觉得自己经济支付能力有限。怎么办？”“事实上，选择多大保额的保险才能提供足够保障，不少人在面对重疾险的保额问题时都比较纠结：买多了怕自己支付压力大，买少了又觉得一旦出险，到时的赔付又不够用。到底该买多大的额度多才合适，这是消费者经常面对的困惑。”皮嘉佳说。皮嘉佳告诉记者，“后来我就给那位客户做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。”专家支招
10万—30万元保额较合适
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格有一定的区别。太平人寿的保险专家提醒，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。同时，消费者还有必要了解一旦患上重大疾病所需花费的所有费用。据太平人寿保险专家介绍，重大疾病的治疗费用少则7万—8万元，多则10多万元甚至更高，再加上营养费、护理费等开销，因此购买10万—30万元的保额比较合适。“低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通消费者来说也没有太大必要。”“此外，建议投保人每隔三五年，还应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭成员的身体状况、经济状况的变化作出一些适当的调整。”上述业内人士表示。
本文来源：南方日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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购买重大疾病保险注意事项
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
人类最担心的就是疾病的纠缠，一旦患上，总让人不知所措。如果投保了保险，能得到给予的保障，那就会省心很多。在购买保险之前，人们最想要知道的是可以保障哪些?怎么理赔?了解清楚这些之后才能去选择真正适合自己的保险。在选择的时候同样要注意相关的事项，这样才能让自己在购的时候不会受到欺骗。
购买保险需要注意些什么
1、了解保障
对于很多人来说对于保险都不是很了解，这也是因为各家所能够承保的不一样，让人们在选择的时候难以下手。现在国家已经对推出的保险做出了详细的规定，只要是国内出现频率最高的二十五种，都应该予以承保，有了这样的规范之后，人们也能很清楚的看到的保障范围到底有多么大。
在购之后，都会给予客户承诺一些东西，这些都在中清楚的列明了，只有详细的了解之后才能对自己将来能够得到什么样的保障。如果在保险期间内发生不幸，那么应该按照约定去进行理赔。大病的给付就是根据人们在医疗机构初次检查出来的为准，这些也是要去按照约定进行理赔。在理赔之后，就是去了。
3、了解责任免除条款
在购的时候，肯定会让客户了解一下在什么样的条件下，是不予理赔的，这些也就是责任免除。只有了解这些之后才能认识到之后会理赔的是在什么样的范围之内，在了解责任免除条款之后，对于自身的保障才能发挥最大化。
4、保费缴纳事项
在签订的时候应该注明投保人是以什么样的方式去交纳保费，同时交费的时限，只要将签订之后，投保人就应该按时交纳保费，这也是防止保单出现中止或者失效的现象发生。
需要注意什么
1、需要医院确诊。确诊即感到身体状况有的征兆时，一般都会先到指定的医院进行求诊;在求诊过程中，医院会对的身体状况进行诊断，得出是否患有以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是理赔的重要依据。
2、及时报案。确诊为后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的。一般情况下，基本包含在所投保的保险中。接下来，要及时向报案，住院前或住院后报案都可以。接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
3、备齐。理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明;二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单;三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
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购买重大疾病保险要注意什么？
购买重大疾病保险要注意什么呢？保额要用多少？
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&&高级客户经理
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看到您在咨询以上问题，确实问的比较专业！涉及的基本面与基本点，并非三言两语就能把详情讲的透彻清楚！况且，如果文字篇幅短，不足以把问题描述清楚！篇幅过长，不容易看懂！针对详情还是建议咨询专业规划热线！，可以添加并欢迎随时留言！很高兴为您服务！我们以及组员可以在解答各类问题，希望能帮到您！专业人生规划热线！，可以添加并欢迎随时留言！
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上面的朋友都讲得很详细了。如还有不了解的可以咨询我QQ
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购买重大疾病保险要注意等待期（观察期）有的是1年，有的是180天，有的是90天，在观察期内发生重大疾病是不赔付的，另外根据卫生部门调查显示，现在治疗重大疾病的平均费用在10万左右，建议购买保额在10万－30万，更多详情欢迎至电。
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你好！平安重大疾病男性包含28种，女性包含30种，从内到外，从上到下都包含了，重大疾病就是现在身体健康，买了90天后就生效了。凭医生诊断书就可以赔付
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你好！你的意识不错，健康方面的重大疾病是首先应该考虑的，如果经济情况不是很好，希望选择定期还本养老的，保额相对高，了解公司是否是凭医生的诊断书提前一次性赔付，重大疾病的种类，等待期。你最好是找一位专业人员做需求分析，你的年龄，家庭经济情况量身定做。
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买重大疾病险首先要考虑重疾的保障范围要广泛，如平安的重疾里包括I型糖尿病，这项很多别家公司就没有；其次，观察期要短，如平安的重疾观察期是90天，而很多公司的观察期大多是180天；还有保障年限，是考虑定期还是终身；还要考虑的就是最好保障能根据自己的风险需要做调整，如平安的智盈人生万能产品；或带分红的，让保障额度能根据年龄的增加而不断增长的，如平安的鑫盛，以抵御增长的重疾医疗费用。目前重疾的平均治疗费用在15.8万，因此不要低于这个保障额度。
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程先生您好！很高兴在这里和你交流！
购买重大疾病保险应该注意：
1、 重疾覆盖范围。不同公司的产品，涵盖的重疾种类和范围是不同的。
2、保障年限。是保障定期还是终身？根据自己的经济能力和需求而定。收入低的用消费型险种，收入高的可以更多选择（返还型、消费型搭配选择） 3、先考虑一家之主，保障家庭支柱。如实告之健康状况。全家规划，统筹兼顾，保费不能超过收入的20%。 4、通常的保障在10万-50万之间。应结合您家庭的实际收入情况来决定来购买多少保障才合适。
&&高级客户经理
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你好，谢谢同业的朋友为你做了详细的解答，我也是重庆江津的，希望能为你提供优质的服务，为你推荐新华的重疾产品，一般重疾的保额都在10万以上，新华的健康福星终身重疾险，每年重疾保额递增3000元直到终身，假如保额10万的 话，66岁还可转为养老金。
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楼上的朋友都讲得很详细。
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购买保险身体健康就可以了，重疾一般在10万以上，一般的重疾花费至少在10万以上。当然越多越好啦，它是只要诊断证明就可以理赔的，跟别的医疗保险没有冲突。多保多赔。
这些问题能否帮到您
重大疾病险是为健康人，年轻人准备的，投保年龄小于五十五周岁，越年轻保费越低，保险利益越高。要准备，趁年轻，想更多了解请联系:158...
孩子越小费率越低。早考虑比较好。可电话详细咨询你的疑问。
朋友您好！欢迎来本保险网咨询,感谢您对我们平台的信任，恭喜您有保险意识参加保险，“宝保平安”能为您服务非常荣幸.购买重大疾病注意：...
您好!50岁的年龄，还是可以购买重大疾病保险的.只是费用相对成年人来讲较贵,不知您的经济状况如何,每月可以拿出多少资金来解决这方面...
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您好，我老家也是静海的，刚好是自己上保险，我是享受国家优惠政策，优惠四分之三只交...
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