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你们都知道购买意外险的21个坑吗?
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　　谁能想到，一场车祸竟比7级地震夺走更多生命。
　　近日发生一起大客车碰撞隧道口事故，造成车内36人死亡，13人受伤。目前伤者已送往当地医院救治，事故调查工作正在进行中。
　　事故发生后，国务委员、公安部部长郭声琨高度重视，立即做出指示，要求迅速查明事故原因，尽最大努力抢救伤员，并派出由公安部党委副书记、副部长黄明带队的工作组立即赶赴现场指导事故调查处置工作。因撞到隧道墙壁发生事故，伤者已被紧急送医。
　　愿死者安息
　　伤者平安
　　我们不知道明天和意外哪个先到来，但可以先做自己能做到的预防措施。我们购买意外险时，需要提防这些坑。
　　1、被阉割的意外伤残
　　当你拿到一份意外险的保单，你需要注意，意外伤残责任保额是否被阉割，或者根本没有意外伤残责任，为什么要重视意外伤残责任?举个例子，一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾，这一部分风险若不能转嫁，后期康复护理医疗开销，或者因残疾找不到工作，家庭收入不仅不会增加反而大幅减少。
　　阉割的：
　　未阉割的长这样：
　　2、发生意外后，有生存期限制的意外险
　　发生意外后，有生存期限制的意外险，对于被保险人来说无异于是头上悬的一把刀，意味着过了合同约定的生存期才能得到保额赔付，过不了，就不能赔付，人性面前，一些高额医疗费困扰多数人，家人放弃治疗怎么办?那可是一条生命。
　　3、意外卡单是否激活，若未激活保障不会生效
　　很多人并不知道，意外卡单形式购买后并非马上生效，需要在官网激活，才能发挥保障作用。若没有激活，保障就不能生效。买了也等于白买。
　　4、意外医疗免赔额过高
　　常见于费用补偿型意外医疗险，市面常见免赔额有50元、100元、200元甚至1万，什么意思呢?若单次免赔额1万元，意味着这次意外报销部分仅仅是超过1万以上的部分，若是小意外，医疗消费不到1万，保险公司也不会赔的，所交保费无异于打水漂，给保险公司送钱也不是这么送的吧。免赔额越高，越不值得买。最好选择无免赔额，报销比例100%的意外险。
　　5、注意保障责任，不坐的交通工具，买了也是浪费。
　　保险多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，高频出行或者低频出行，分别对待，诸如火车、游轮这种，你们平日上下班也用不到，这种综合意外险买了也是浪费。若你做出租车上下班，若公共交通意外险保险责任中并不保障出租车出行，也不能起到转嫁风险的目的。
　　你没看过有人坐游轮上下班或者火车上下班的吧，那买保障期一年的不是浪费保费是什么?
　　6、同类保障，不同保险公司，费率也有高有低
　　你们大概不知道，即便是消费型保险，同类保障，保费也有高有低，信息不对称情况下，同类保障，同样保额，你们可能多花了钱。而不如我们大数据筛选，同类保障下，记住选最便宜的。
　　7、是否能自动续保
　　有的意外险续保条款中规定无法自动续保，但风险在于，万一该产品来年停售，就买不到了。年轻人无所谓，不能自动续保可以换其他同类的，但产品在年轻时购买，若在老年时停售，可能因投保年龄限制，市面产品选择有限。
　　8、高风险活动，需看清免责条款。
　　诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择意外险要格外注意保单合同中的免责条款，市面上常见的意外险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。
　　9、医院的具体解释一定要看清
　　看清合同中对医院的具体解释，一般意外险常见对医院的解释会限制在境内二级及二级以上公立医院。不包括港澳台医院、不包括私立医院、甚至有些意外险不包括指定城市几个城区所有医院、并只限社保定点医院。
　　10、猝死，意外险是不保的，除非捆绑猝死责任
　　上班压力大，猝死怎么办?实际上，猝死是定期寿险责任，意外险是不保障的，如今，一些保险公司把猝死责任捆绑销售意外责任，随之变化的是费率会随年龄的递增而递增。
　　11、买返本意外险太亏
　　通常是两全险，保障期满若生存返还所交保费+所交保费*x%，但通过计算，此类险种年化收益率显著低于同期银行一年期定期利率。由于要返还保费，本身基本保额也不会太高或阉割了意外伤残责任，无法起到意外风险转嫁目的。无论从收益和意外风险转嫁来看，都非常亏。
　　12、责任期限太短要警惕
　　责任期限多长要知晓，比如说
　　被保险人遭遇意外伤害事故，并自该事故发生之日起180天内，导致身故。
　　这个180天就是责任期限，若一个人超过合同约定所约定180天身故，保险公司不会赔。
　　13、离职，团体保单可能面临退保
　　若单位给你交的是团体保险，需注意意外险是否有减少被保险人条款，一旦员工离职，单位向保险公司申请减员，意味着该保单遭遇退保处理。
　　14、佣金
　　一般来说意外险的佣金，以两全险最高，以消费型最低，也有0佣金的意外保险，市场不对称情况下，作为普通消费者很难找到性价比很高的意外险。毕竟向你兜售保险的，万一是一个只想赚高佣金的保险经纪人和保险代理人，你花的保费就更多了，我们这种只收咨询费，全市场筛选产品但不卖产品的良心公司，真的不多见。
　　15、注意续保年龄最高投保年龄
　　注意合同所约定的最高续保年龄/最高投保年龄，一般来说，意外险的续保年龄范围很宽，但对于最高只能续保到65周岁的意外险，购买之前一定给多条备选之路，万一续保到65周岁之后，因为年龄限制，市面选择有限怎么办?如果同类意外险最高投保年龄在50岁，那么在49岁之前就该选择是否要替换意外险。老年人意外发生率高，裸奔很危险
　　16、附加意外险需看清合同中续保条款
　　非常特殊的是，一些附加险续保条款明确规定当主险缴费期满，就不能续保该附加险，这意味着你主险缴费期满后，就没有意外险保障了。大坑!你说一个30岁人，交了20年保费，结果到50岁时面对市场上众多意外险产品，却因投保年龄限制，产品选择受限时的心理阴影面积。
　　17、捆绑销售的意外险要谨慎
　　一些保险公司会把终身寿险、终身重疾、意外险打包捆绑销售，这么做，消费者占不到便宜，可能附加的意外险比市面同类保障的消费型产品贵3倍，导致整体保费过高，可能当主险减保后，附加险保额也面临一同减保。最安全的做法是，意外险买消费型、而且是主险。
　　18、私家车意外伤害要看清
　　是仅保障驾驶私家车，还是乘坐私家车和驾驶私家车都能保障?
　　19、注意意外医疗险的免赔天数
　　如果是定额给付的意外医疗险，住几天院，赔几天的，需要注意是否存在免赔天数，比如说免赔天数3天，意味着，因意外住4天院，只能按合同约定赔1天，临床上，发生较大意外，比如临床大面积三度烧伤，前三天是危险期，前三天住院的费用没有补偿，感觉亏了好几个亿。
　　20、同一险种也需注意购买渠道
　　即便是同一保险公司出的同一险种，在不同渠道间，设置的购买门槛也不一样，尤其是那些自选保险责任的，有些必须要搭配几个保险责任，并设定最低投保保额(可能是你不需要保险责任)，有的则未做强制性规定，而根据自身情况来说，当然越自主越个性化越少浪费钱。
　　21、费用补偿型医疗险，不要多买
　　每次你们买保险，都附加了好几个费用补偿型医疗险，但你们不知道，费用补偿型医疗险，保额足够情况下，不要多买。实际上是根据合同约定看多少报多少，买再多也不会对已报销赔偿的部分进行二次报销。
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那些没看懂的保险，一定有你没发现的坑！
点上方蓝字可关注 今天偷懒，保险网红系列推迟一下，比较保险实在太伤脑细胞了，今天聊点简单的。 昨天，一伙伴咨询，平安常青树适合0岁宝宝投保吗？在解答这个问题过程中我有一些体会，值得跟大家分享一下。 01 平安常青树是什么保险？ 说实话，昨天之前我从来都没了解过，但不知道可以学嘛！保险产品本质都是一样的，要么是重疾，要么是意外，要么是医疗，要么是寿险，要么是年金险，一定逃不过这“五指山”。 本着“有问必答”的业余保险顾问精神，我开始了学习平安常青树之路。 首先，我在某保险app上找到这款保险，生成了一份0岁宝宝的保险计划书，是下面这样的。 从上图我们可以大致的了解，平安常青树是一款终身寿险+重疾保险，产品主打特色是分红、保额“会长大”。 保险责任： 身故保险金
被保险人身故，我们按 保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。
重大疾病保险金 被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照保险金额给付“重大疾病保险金”。 如被保险人在年满 3 周岁前初次发生“重大疾病”，上述“重大疾病保险金”将乘以下表所对应的比例给付：
0至1周岁给付比例25%； 1至2周岁（含1周岁）给付比例50% ； 2至3周岁（含2周岁）给付比例75% 。 那，宣传中说的保额会“长大“是什么情况呢？保险责任中并没有体现啊。 保单红利 您在投保时可选择以下任何一种红利领取方式：
（1）累积生息：红利留存在本公司，按我们每年确定的利率储存生息，并于您申请或本主险合同终止时给付。
（2）抵交保险费：红利用于抵交下一期的应付保险费，如果抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应付保险费，但该余额不计利息。 交费期满后，抵交保险费方式自动变更为累积生息方式。
（3）购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保险费（见10.10），增加本主险合同的基本保险金额；红利分配时，如果您和我们签订的本主险合同附有平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险合同，则依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保险费,同时等额增加本主险合同和其附加的平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险合同的基本保险金额。
看明白了吗？每年的保单红利，可以有三种利用方式，宣传中的保额“会长大”即是在投保时选择把保单分红用来购买交清增额保险金。 领取保单红利与增加保险金额，这两个权利只能享有一个，我最开始以为这款保险既能分红，保额又会定期增加，这种理解是不正确的。 如果选择利用保单红利购买增额保险金，那么保额能增加多少呢？下面以假定中等分红演示：1、保单生效10年，保额增加近9000元，达208924元。
2、保单生效30年，保额增加8.9万元，达289216元。3、保单生效60年，保额增加30万元，达507334元。
可以看到，前期保额增长很慢，到60岁时候保额可以由20万增长到50万，保额会增长，抵御货币贬值，是不是感觉特别好？ 到这里，我们对平安常青树这款保险已经了解的差不多了： 它是一款分红型终身寿险+重疾； 分红可以领取，也可以用来购买保额，但只能是其中一个； 购买保额的话，如果按中等收益分红，到60岁保额可以由20万增长到50万。 对于一款分红保险，20万保额，保费4040元/年，是贵还是便宜？是好还是坏？我仍然不清楚。 可是，我们咨询的伙伴对我的答复是不满意的，问：能不能再深入说一下呢？ 能不能深入说一下... 我当时是崩溃的，因为没有比较没有发言权，没有研究更没有发言权，我要怎么深入呢？泪奔... 还好，大学以前的我是学霸，灵机一动，想着，是不是可以比较一下，对于一个0岁宝宝，每年花4000元，买前几天介绍的网红重疾险能买多少保额呢？ 我选择了华夏常青树2015，同样为终身型寿险+重疾，区别是这款保险不是分红型。 上面这张图贴出来，平安常青树值不值得购买已经很明显了。 同样是交4000元/年，平安常青树能买到的保额是20万，60岁时候保额可以增长到50万；华夏常青树却可以可以直接买到50万保额，一辈子享受50万保额保障。 这差距是不是有点大啊？！我当时就震惊了。 02 下面才进入今晚的主题。 1、我今天想分享的绝对不是平安常青树是多么的坑，华夏常青树是多么的好；而是想分享一种思路，去了解一款保险产品，评判一款保险产品都可以参考我上面的思路。 2、平安常青树是一款稍微复杂的保险，可以分红，保额可以增长，这些都听着很美好， 也很有吸引力。即使像我对保险比较了解，也差一点认为它还不错，没能识破它的真面目。最重要的原因是，这类保险很难有同款去比较，没有比较，就无法判定好与坏。 3、购买任何一款保险，都要看条款，特别是条款的保险责任部分。业务员口中的产品都是经过美化的，比如平安常青树可以分红，可以保额增长，但可能一些业务员不会提醒你这两者只能选择其中一个的，只能自己去发现。 4、购买任何一款保险，一定要要清楚它保障什么，不保障什么。目前很多消费者买保险都还停留在“反正卖我保险的业务员说它什么都可以保”的阶段。 5、如果不是有比较多的保险知识，那些看起来很复杂的保险最好不要去碰。比如，一款保险有重疾责任、有寿险责任、有意外责任，还有医疗责任，另外还分红...这样的保险产品，很多消费者多半是弄不明白的，但却是一些业务员喜欢的，你晕了，他就好推销了。 03 记住：那些看不懂的保险，一定有你没有发现的坑！ Jun保屋，教你买保险 专业，靠谱长按，识别二维码，加关注点击“阅读原文”，全套家庭 保险规划，免费领。
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体面的生活，真的不止要努力赚钱买花戴，
在能力范围内为自己留一条退路，比什么都重要。
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今天给大家分享这个内容，原因是了解到有不少人买保险时遇到了坑，更有一部分人买到鸡肋，却一无所知。(不推荐保险)
另外，美国再保险RGA上周五发布的文章所分享的吓人的健康大数据，让我们更加坚信推送这篇文章的意义。
保险在中国是个充满着争议的行业，由于门槛过低，销售队伍良莠不齐，你会发现，身边的会有不少四五十岁的阿姨都开始从事保险销售工作。如果你的金融或法律知识健全，稍微深究一下，未必有多少人能回答得上来。
所以，还是决定说说理性的东西，把知识普及给大家。
在环境日益恶化的当下，与疾病有关的保险绝对是中国人第一刚需，而不是什么理财分红险。保险虽然是刚需，但是里面的陷阱你能辨识吗？
今天我们特地邀请了国内资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一次干货讲座，全方位解读重疾险里的陷阱，免费的。
展开剩余88%
讲解保险，最难得的是客观中立，这也是Dr大萌萌的讲座受欢迎的原因。以下是她的讲座前的知识科普，纯干货。
我是学金融出身，从事保险咨询服务工作以来，每天都要花很长一段时间给客户分析保单，面对的客户80%都是小白，他们分不清产品好坏，买了也不会去细看。
最吓人的例子是我一个同学，她和丈夫都是广告公司的创意总监，按她的原话说，之所以买那么多保险，是担心自己看不见明天的太阳，因为同行里面猝死的新闻很常见。她一个家庭买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到30万。好十几份保单的保额，只有保费的一半不到。
为什么？因为这些保单中，绝大部分实际上属于理财险，但是！收益没比银行定期高到哪里去。
我所统计的案例中，买错重疾险的人主要有这两类：
一种是保险意识比较强的单身人士。发现身体上开始有一些小毛病，又或是受身边人的疾病、事故遭遇的影响，而萌发了要买保险救命的想法。恰好身边有业务员朋友，想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧！
另外一类就是妈妈们。对于许多妈妈而言，结婚之前对保险其实没有太多的感觉，第一份保险基本都是给孩子买的，绝大部分都会买错或买贵。但只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
所以，在买保险这件事上，特别需要理性，千万不能跟风。
根据中国卫生统计数据，2016年，每100位离开的中国人，有84个人死于重大疾病。重疾险可以说已经成了刚需，在布满陷阱的保险业里面，如何才能识别其真伪？今天就最重要的重大疾病保险这个主题给大家分析。
对于中产家庭，花一笔大钱去治病，也许没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作，没了收入才是大难题。因此，不论是大人或小孩，买一份大病保障就很有必要。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差距竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万。说句不好听的，如果真的患上了重疾，50万和10万的差别有多大？
什么是假重疾保险呢？
最简单直接的方法：看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。
市面上的两全保险很多，但两全保险中，目前只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。
一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加一个重大疾病提前给付，重点是这个附加险还要另外收钱！！
所谓的提前给付——本来是属于身故要赔付的钱，如果得了重疾，即提前给出来看病。换言之，重疾险占用了寿险的保额，重疾险和寿险，不是“和”而是“或”的关系，而是二者选其一的关系。
双重收费，却只赔付一重！这绝对是流氓行为。
此处划重点：一个真正意义上的重疾险：得了重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，即在身故时赔钱，而不会另外针对身故保障多收一笔钱，这是一个标准的重疾险。
市面上的假重疾险太多太多，它们都有共同点：假重疾通常要比真重疾的价格高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。
假重疾每年的销量远远超过真重疾，大家可以去保监会的官网查查数据，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，真正意义上的终身寿险并不多，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。
很多人说，保险公司就是骗人的，网络上报道的理赔纠纷太多了。绝大部分的理赔纠纷的问题，出投保环节上。重疾险的理赔问题要特别注意，而理赔纠纷问题的根源，往往就出在投保环节上。
如果投保环节中健康告知一栏如果出了问题，这份保险很可能是白买了。很多妈妈都说，保险公司的业务员说了，只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的。
大错特错！
三年前，我曾遇到这么一个案例，刘先生买了国内重疾险，患有重疾，保险公司拒绝赔付，原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈的问他为何不告知时，他却说：高血压高血脂很多人都有啊，这算什么病？
另外，很多健康告知栏是设置很比较笼统的，填写的时候一定要注意。如果有业务员叫你全选否，一定要警惕。你买保险到底是为了快速促成这笔交易，还是为长远的保障。
对于中国保险业的营销手段、产品设计，我非常反感，最近也常为用户开免费保险公开课，经过长期的“保险扫盲”，已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省下了不少钱。
写在后面：但买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益，我们特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。
【讲座主题】
如何识别重疾险的真伪？
通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:
1.如何辨别重疾险的真假？
2.门诊险到底需不需要买？
3.社保外的住院保险要不要买？
4.买了医疗险还要买重疾吗？
5.买了重疾还要买医疗吗？
6.重疾保险有哪些分类？
7.好重疾保险的标准是什么？
8.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？
9.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。
【智能检测工具】
进群后，@群主可获赠免费检测工具，了解自己和家人的风险以及保障缺口在哪里
【主讲人介绍】
大萌萌，“蜗牛保险医院”创始人，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【讲座详情】
讲座时间：日（周四）晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
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