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银行理财收益超过5.5%不能买？这五种情况要当心
银行理财收益超过5.5%不能买？这五种情况要当心
近期银行理财市场上出现了很多高收益理财产品，但融360理财分析师提醒大家，收益率超过5.5%都“不正常”。
　　今年以来银行理财收益率持续上涨，融360监测的数据显示，5月份平均预期年化收益率为4.24%，较上个月上升0.06个百分点，自去年12月份以来，已经连续六个月走高。
　　6月份银行面临年中MPA考核，揽储会更加积极，银行理财收益率有望进一步走高。如今5%收益以上的理财产品越来越常见，个别产品收益率甚至超过6%。不过融360理财分析师要提醒广大投资者，目前收益率超过5.5%的理财产品要谨慎购买，背后可能隐藏着你想不到的风险。
　　我们挑选几款高收益理财产品，一一来揭示其背后存在的风险。
　　产品名称：步步稳系列部分保本投资产品
　　发行银行：恒生银行
　　起购金额：10万元
　　期限：365天
　　收益类型：非保本浮动收益
　　风险等级：3
　　预期最高收益率：9%
　　恒生银行的这款一年期理财产品预期收益率高达9%，需要注意的是，大部分银行理财的风险等级为1级或2级，也就是低风险或中低风险，但是这款理财产品的风险等级为3级，属于中等风险，在银行理财中风险偏高。风险等级在2级以下的理财产品可以放心购买，绝大多数情况下都能拿回本金及预期收益，但是风险等级为3级就不一定了，如果市场行情不好是存在亏损可能的。
　　产品名称：&股得利&系列1722期―3个月人民币结构性投资产品
　　发行银行：星展银行
　　起购金额：5万元
　　期限：98天
　　收益类型：保本浮动收益
　　风险等级：1级
　　预期最高收益率：20%
　　星展银行的这款理财产品预期最高收益率为20%，没错，你看的是银行理财的收益。但是需要注意的是，这是一款结构性理财产品，收益率是一个区间，预期最低收益率是1%，预期最高收益率是20%，但最后实际拿到的收益率是多少呢？这就不一定了，要看挂钩的资产标的在观察期内的表现，达到最高收益率的概率很低啊。
　　别以为结构性理财产品风险等级就很高，这款理财产品风险等级为1级，还是保本的，其实结构性理财产品的本金风险不大，大的是收益风险。
　　产品名称：私人银行客户专属全权委托资产管理理财计划2017年第152期
　　发行银行：
　　起购金额：5000万元
　　期限：1097天
　　收益类型：非保本浮动收益
　　风险等级：3级
　　预期最高收益率：6%
　　工行的这款理财产品预期收益率为6%，这款产品有以下几个特点：一是私银客户专享理财，起点高达5000万，相信能满足这个条件的没有几个人吧；二是期限过长，1097天，这种封闭式理财产品不能提前支取，流动性非常差，三年期限有点太长了；三是风险等级偏高，3级，风险偏大。
　　总的来看，从严苛的条件来看，这款理财产品的性价比太低了。
　　近期很多理财产品声称收益率高达7%、8%的，其实都是一种&假象&，这类产品背后都隐藏着各种风险，要么风险太高不适合购买，要么买不起。
　　从目前银行理财市场来看，收益率能达到5%-5.5%就算很高了，收益率超过5.5%可以称为&超高收益&理财产品，这类产品一般不会逃脱以下五种情况：
　　1、结构性理财产品；
　　2、风险等级在3级或以上的理财产品；
　　3、期限过长的理财产品；
　　4、私银客户专享理财产品；
　　5、起点过高的理财产品。
　　一般来说，外资银行、国有银行、股份制银行发行结构性理财产品的比例较高，外资银行、国有银行发行私银客户专享理财产品的情况更多，城商行的平均收益率最高，但是发行以上几种高收益理财产品的现象不多。
　　最后融360理财分析师提醒大家，并非收益越高越好，如果你看到一款理财产品的收益率远远超过市场平均收益率，那么就要注意其中的风险了。
　　银行理财、、，三者有哪些区别？可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复&存单&查看。
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兰州银行理财产品哪个好
　　兰州银行成立的时间是在日，是甘肃省第一家具有独立法人资格的商业性银行，该银行截止到目前为止，营业网点拥有88家，兰州银行的股份总额为233.096万股，在这其中国家股为53.59万股，银行在目前来说的话处在一个快速发展的过程当中，不过，很多小伙伴们最为关心的还是兰州银行的理财产品当中哪一个比较好，今天我们就来给大家详细的解答一下这个问题。　　1、兰州银行月月发系列理财产品，这一系列的理财产品起投金额为5万元人民币，认购的币种为人民币，当我们家购买了这一款理财产品之后，递增的单位为1000元人民币，兰州银行月月发系列类型的理财产品收益方式是不保本的，所以说这就代表着这款理财产品具有一定的风险性，但是该款理财产品的收益率在目前来说的话是要高于很多银行理财产品的，收益率为4.45%，理财产品的投资期限是122天，总体来说，这一系列的理财产品还是非常不错的。　　2、兰州银行家计划理财产品，这一系列的理财产品，起投金额为5万元人民币，预计的年化收益率为4.40%，投资周期从36天到365天不等，用户们可以根据自己的你情况以及具体的要求来选择投资的期限，兰州银行家计划系列的理财产品收益类型均为保本类型，这就代表着我们的投资，没有任何的风险，在投资到期之后，就能够收回本金和利息。
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大家都在看中信银行爆雷，57万积蓄血本无归！银行理财，还能相信吗？
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中信银行爆雷，57万积蓄血本无归！银行理财，还能相信吗？
除了存款，银行理财也成为很多人偏爱的投资方式之一。提醒大家，购买银行理财产品也要多长个心眼，最近南京银行和中信银行就出大事了，可坑了不少投资者呢。（上图为2013年中信银行飞单事件，与本文此事无关）去年以来，投资公司跑路的事件频频发生，但谁也想不到，银行职工竟然成为投资公司的托儿，在柜台上将储户大笔资金推荐转投给外地投资公司……11月4日，本报以《遭银行职员“忽悠”200万成“投资款”》为题报道了张女士在中信银行酒泉路支行购买理财产品，却被银行员工推荐将200万元投进投资公司，剩余130万元本金难以追回的消息。在该事件尚未解决的情况下，近期本报又接到在中信银行购买理财产品，误入非法集资圈套的反映。对此，中信银行兰州分行解释：系个别员工个人行为，建议客户走司法程序。理财经理推荐，57万元进了投资公司郑女士是兰州某机关普通职工。2014年7月份，经人介绍，在中信银行兰州分行员工刘蓓的推荐下，她将全家人的57万元积蓄购买了理财产品。“鲁珍珍是我老公的朋友，我咨询时她推荐了部下刘蓓。”郑女士说，当时鲁珍珍是中信银行兰州分行人力资源部经理，刘蓓是该行理财部经理。基于朋友之间的信任，郑女士没有多虑，便在7月10日中午来到该银行兰州分行盘旋路营业网点二楼一间办公室，在刘蓓的推荐和帮助下，购买了北京铂运发投资基金管理有限公司发行的“北京弘利发投资管理中心(有限合伙基金项目)”，投资期限为12个月，年化利率为10%，利率每个季度支付一次。郑女士回忆，当时刘蓓从其中信银行账户上的57万元存款直接转到北京弘利发投资管理中心账户。同时，刘蓓出具了一份盖有北京铂运发投资基金管理有限公司公章的《股权回购协议书》、《出资确认函》、及盖有北京安力博发集团公章和法定代表人彭浩川个人名章的《合同履约担保函》。由于在银行产生的业务，郑女士没有多想就签了名字。随后带着这几份宝贝一样的协议回家。2014年7月到2015年4月三季度利息共计42750元兑现了，但2015年7月，本金和利息均到期，却无法兑现……签字涉嫌伪造，当事员工被银行劝退让郑女士无奈的是，本息到期后，她多次去银行讨说法，但被告知刘蓓已经离开中信银行。“银行方面称，2014年12月前后，他们在排查大客户资金流向时发现了问题，于是将刘蓓辞退。”郑女士说，随后她与刘蓓联系，刘蓓带着另外一名有同样遭遇的投资客户到北京去找这家投资基金管理公司。“听说没有见到对方人，但拿回了一份‘履约延期函’。”郑女士说，当时，担保方北京安力博发集团及其实际控制人彭浩川同样寄给她一份履约延期函，承诺于日前后还本付息。但时至今日，还是未能兑现。“我在12月9日给彭浩川拨打电话时，两部手机均关机，后来多次拨打要么在通话中，要么拒接。”当本息一拖再拖，投资公司又失联，郑女士彻底慌了。12月27日凌晨零时许，彭浩川给郑女士打来电话，称自己失联是因为被重庆和河北警方带走协助调查。“他说这个钱他认，有钱了给我第一个还钱，谁知道说的是真是假……”郑女士质疑道。“不管是什么理财信托产品，即便打出诱人的收益率，但如果在酒吧或马路上兜售，我也不会去瞥上一眼。可是这是进入银行系统销售，而且在银行大户室里销售的。”郑女士说，目前银行称属员工个人行为，经办人刘蓓则让她联系投资公司，投资公司却无法联系。“更可气的是，银行竟然出具一份免责声明，上面我的签名竟是伪造的。”郑女士指着一份中信银行出具的落款时间为日的“情况说明”说，自己从未签字，银行也称为了应对检查便替她签了客户名字。记者发现，“情况说明”以郑女士本人语气书写，称该项目投资非中信银行及中信银行员工推荐，属于本人通过其他渠道了解并自愿购买，对于该项目投资产品可能发生的一切风险，均与中信银行及员工无关，一切投资风险损失由本人自行承担。情况说明上面还有署有几名求证人的名字。对于这份情况说明，郑女士并不认可。“我去原开户行七里河支行打听，三个人为当事的行长、大堂经理、理财经理。求证人到底什么身份，没有在说明中写清楚。再说，电话中说明，我怎么能确认是银行的工作人员呢?”郑女士说。资料显示，投资公司并无融资资质看起来花样翻新，实则并不复杂。一份北京铂运发投资基金管理有限公司提供的出资确认函，上写客户认购北京铂运发投资基金管理有限公司发行的北京弘利发投资管理中心基金项目。另有北京安力博发集团出具的《合同履约担保函》。显示担保方为北京安力博发集团，投资项目为北京达润世纪多媒体教育。“我们现在才发现，这家公司其实时自己给自己担保。”郑女士说。资料显示，北京铂运发投资基金管理有限公司经北京市金融局审批，注册资本3000万元。第一期基金拟募集人民币3亿元。其依托安力博发集团雄厚的背景实力，在安防行业，文化产业，房地产，清洁能源及 TMT行业寻找并筛选投资机会。为法人独资的有限责任公司，经营范围为非证券业务的投资管理、咨询。(不得从事下列业务：1.发放贷款;2.公开交易证券类投资或金融衍生品交易;3.以公开方式募集资金，4.对除被投资企业以外企业提供担保。)法定代表人为彭浩川。根据给客户张女士提供的“投资确认函”上的盖章来看，北京安力博发集团公司法定代表人也是彭浩川。而北京弘利发投资管理中心网上资料显示，经营范围为投资咨询等一家咨询公司，并没有涉及融资等项目。记者通过网上各种资料核对发现，几家公司均无吸储业务或融资等实际金融业务资质。银行称：系个人行为建议走司法途径12月22日上午10时许，记者来到中信银行兰州分行采访，办公室主任范海啸及零售银行部陈经理告诉记者，刘蓓2015年1月份被劝退，因为涉及投资公司行为，中信银行兰州分行还召集11个支行开了通报会。鲁珍珍则去年被调入西站分行任行长，现已调往西安，仍在中信银行工作。同时，中信银行兰州分行负责人称，银行只是一个对公众开放的平台，提供资金结算渠道服务，工作人员的误导也是个人行为，并非职务行为。陈经理告诉记者，他们在排查大客户资金流向时发现郑女士投资的疑似风险，并给客户打了电话，对方称系朋友介绍，他们对客户还是做了提示，并出具了情况说明，具体名字是谁代签不得而知。“建议客户通过司法途径解决此事，中信银行会积极配合提供和提取相关可疑或需要确认的线索。”陈经理最后表明了银行的态度。据了解，此事中信银行至今未向警方报案。12月21日下午4时许，记者拨打北京安博发集团公司法定代表人、北京铂运发投资基金管理有限公司法定代表人彭浩川两部手机，语音提示被设置呼叫转移，因此记者联系未果。12月28日下午5时44分，记者电话联系到刘蓓，她表示，当时给客户推荐的是外面的理财产品，这款有限合伙基金也是以前的同事推荐给她的，也是客户为了高回报同意购买的。因为这款产品出了问题，所以无法按时还本付息，基金负责人前段时间因为被经侦部门带去协助调查，因此短时间无法联系。目前已经出来，也认这个钱，正在积极努力想办法为客户筹款。由于是银行员工，却推荐的是外面的产品，对于这种胳膊肘往外拐的行为，刘蓓称因为违规被银行开除。她称此事与领导无关，鲁珍珍当时是她的领导，让她维护客户，这款产品与鲁珍珍无关。12月28日日下午5时52分，记者再次拨打彭浩川电话，但还是未能打通。疑云重重，银行员工不同网点做投资11月4日，本报以《遭银行职员“忽悠” 200万成“投资款”》为题，报道了市民张女士在中信银行酒泉路支行的投资经历。2014年1月初，她在中信银行酒泉路支行咨询理财产品，银行员工刘蓓向她推介了北京中金鼎鸿投资有限公司，张女士在刘蓓准备好的协议上签了字。随后200万元被当场转入了中金鼎鸿合作伙伴北京金博润投资中心的账户。年利率为11%的分红兑现了，但本金难以兑付，在张女士的追讨下，刘蓓偿还了70万元，还剩130万元难以兑现。银行称刘蓓因此事被除名，但谁知刘蓓在中信银行兰州分行也做了同样的投资业务。据中信银行提供的刘蓓工作调动时间显示：2014年3月份之前在酒泉路支行工作，日调到兰州分行，2014年12月调到西站分行，2015年1月份被辞退。日，记者采访时，中信银行兰州分行办公室主任范海啸和酒泉路支行伏副行长向记者证实，刘蓓是因为投资之事被银行除名。郑女士质疑中信银行存在制度上的缺失和监管责任，还涉嫌纵容、回避的态度。记者采访发现，刘蓓在酒泉路支行为客户推荐的投资公司为北京中金鼎鸿投资有限公司，基金资金用于购买五矿信托-北京联拓集团4S店单一信托计划。在兰州分行为客户提供和推荐的则是另外一家名为北京铂运发投资基金管理公司的投资咨询公司。手法如出一辙，均是注册地在北京的投资公司，签署一份《投资确认函》、一份《信托计划合伙协议》，让客户陷进投资圈套苦不堪言。张女士在酒泉路支行经刘蓓手投资的还有130万元至今无法要回。这次爆出的又是刘蓓在同银行另一网点做另一家投资公司，手法如出一辙，疑云重重，到底背后还有多少内幕，是银行个别员工的个人行为还是另有故事?或许，这些疑问待相关部门调查才能彻底浮出水面！据理财姐所知，银行理财产品相比股票，风险较低、收益也相对稳定，的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住：银行理财，不是绝对保险的！如果你爱好投资，喜欢理财，理财姐就为大家扒一扒银行理财，你一定要仔细看看！仔细看！仔细看！你所不知道的银行理财：1、银行在理财上具有天然优势，因为他的资金成本低于其他金融机构——银行的成本是储蓄利息(活期0.35%)，其他金融机构至少是同业利息(昨天，隔夜利率2.298%);来源也广，我们爱存钱，现在我国月居民储蓄增量都是7000亿左右，总规模超过40万亿。2、银行的覆盖面广，分支行多如牛毛，所以他们卖什么产品都买得出去，在有“余额宝”这样的互联网销售之前，基金公司的大部分基金都是银行买出去的;但是银行成本也高，网点房租、人员工资、气派的大厅……都是要钱的，所以雁过拔毛，要么合作机构支付不菲的渠道费，要么把本来设计时能赚5%的产品变成4.8%销售。3、大部分的理财产品，银行的身份都是“销售”，销售的风格就是：卖什么划算就推荐什么。一般来说，“不划算”的产品都不会出现在柜台上，而这些“不划算”有时不是投资人不赚钱，而是银行代销不赚钱。4、本来，理财产品销售时应该有个“理财顾问”在旁边指导的，解释产品投资方向、分析风险、提供建议啥的，现在由于人不够多、产品不愁卖，所以好多高风险产品都被过渡包装啦，这个环节基本要靠投资者自己在家做功课。不然，本来买保本错买了保险也不一定。5、银行和其他金融机构一样，是开门做生意的，拿专业能力赚钱，在这一点上，没有任何历史数据能证明，银行在投资、资产管理方面的能力比其他金融机构高很多。买银行理财产品的六大注意事项：1、票据、债券和货币才是真正风险低近期，由于管理严格，银行理财产品在变少，发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本，但适合绝大多数投资者。需要注意的是，预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上，真正能称为“无风险”的，其实就这三种投向。2、小心选择结构性产品结构性产品预期收益率是一个区间，可分为保本型、保证最低收益型和非保本型，这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率，但最低预期收益率则各不相同。结构性产品的挂钩标的较多，国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合，应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品，否则不妨回避结构性产品。历史证明，很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。多数结构性产品是保本类的，有的产品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产，到期最差的情况就是零收益，但不会亏损本金。3、别太关注净值类产品的波动理财产品的监管逐渐严格以后，产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似，购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性，不仅可能享受更高的收益，也可能出现更大的亏损。从风险收益角度来看，这是银行理财产品中波动最大的，因此产品的管理费一般与业绩挂钩，对投资者的要求也相对高一些。小白勿念。4、悉心读理财产品说明书买什么东西都要看产品说明书，这是个好习惯!理财产品最关键看风险。监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。主要有以下几种：R1级至R5级;数字1级至5级;汉字一级至五级;PR1级至PR5级;一颗星至五颗星;字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级，风险按由低到高排列。一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品;非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，会给出二级或三级的风险等级。如风险评级为R2的产品，原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者，不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。5、牢记你的风险等级风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。
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你可以先做个风险承受能力的评估，然后根据评估情况再选择相应等级的理财产品。
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