购买商业健康险的钱每年有2400元不用缴税
来源：中国经济网
　　本周，健康险税收优惠细则正式出炉，拟在各地选择一个中心城市开展试点工作，上海、北京、天津、重庆四个直辖市全市试点。记者了解到，此次所推出的将是综合性商业健康险，保障范围将涉及补充医疗、重大疾病、长期护理等所有和健康有关的事项。由于产品必须是保监会研发并会同财政部、税务总局联合发布的适合大众的综合性健康保险产品，因此估计具体产品出来还需要等待一段时间。　　目前我省试点城市还没有确定下来。人保健康险浙江分公司的一位负责人表示，目前我国商业健康险保费占比不到一成，政策的出台无疑会让商业健康险迎来发展的春天，专业健康险公司受益会更多。　　优惠政策撬动360亿保费蛋糕　　5月6日召开的国务院常务会议决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠，并明确了“年均2400元限额税前扣除”的方案，运用更多资源更好保障民生。6天后，财政部、国家税务总局、保监会发布“关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知”，公布了健康险税收优惠相关细则，彰显出顶层设计对商业健康险发展的支持。　　目前我国已有100多家保险公司开展商业健康保险业务，覆盖产品2200多个，去年保费收入达1587亿元，同比增长41%，明显高于寿险保费的增速。不过整体而言，健康险市场的发展还处于相对“弱势地位”。统计显示，2014年我国商业健康保险保费只占总保费的8%，远低于美国40%的水平；健康险人均保费仅为116元，仅为美国的约1/144。　　健康险税收优惠政策的出台将释放多大的保险需求呢？ 海通证券分析师孙婷认为，在中性假设下，预计将提升健康险保费360亿元/年。目前我国缴纳个税人口在3000万左右，中性假设下50%人群因为税前抵扣而购买相应健康险产品，则每年全行业新增健康险保费360亿元，为2014年健康险保费的23%和人身险保费的3%。　　专家表示，在这样的政策支持下，未来一段时期，商业健康保险仍将是保险业中活力最强、增速最快的板块，到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000亿至1万亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。　　6000元月收入每年少缴个税72元　　三部委发布的通知显示，对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。这就意味着，投保人个税起征点将根据每年所缴纳的保费享受相应的优惠，个税起征点最高每月可提升200元。　　按现有起征点3500元算，如果个人购买商业健康险保费超过2400元，每月个税起征点就提高到3700元。　　有保险专家计算，以月收入6000为例计算，三险一金交纳比例为19%计算，被保险人每年可少缴纳个税72元。“年均2400元的限额，每个月减免的税收金额有限，因此购买健康险的成本不会大幅度下降。但这个政策实施之后，不仅让更多的公众认知商业健康保险，也会使产品的定价更合理。”业内专家表示，目前市场上的重大疾病险价格偏高，实施税优后，费率必然将下降，有助于企业的补充医疗将重大疾病囊括在内。　　人保健康险公司总裁宋福兴指出，税优政策实施无疑将有效发挥政策的杠杆作用，通过鼓励民众购买商业健康保险，增强自我保障能力，进一步减轻人民群众的医疗费用负担。　　上市保险公司争抢税优窗口　　三部委决定对个人购买商业健康保险试点个人所得税优惠政策后，目前各上市险企都在积极布局，冀望能尽早推出产品抢占市场。　　中国人寿相关负责人表示，在政策正式出台前，公司便已进行调研，探讨健康险税收优惠政策明确后推出哪些产品。“以国际经验来看，税收优惠是行业最大竞争力，这对于保险业来说有划时代的意义。健康险模式的创新空间巨大，虽然短期内利润可能不会很高，但新的政策打开了预期空间，给保险公司提供业务发展的新窗口，对于改善行业产品结构也有很大帮助。同时，业内也正在探索专项健康险业务下一步的发展。”　　中国平安、中国太保也在纷纷发力，并借助已有的平台资源突出健康服务特色。中国平安表示，在健康管理业务方面，公司关注移动医疗市场发展，从“私人健康顾问+健康社区”定位的主客户端APP进行切入，开发各类细分目标客户市场的垂直应用APP，尝试整合各类健康服务资源搭建健康管理及服务平台。中国太保2014年末获批与安联保险集团共同发起筹建太保安联健康险公司，加速健康险布局。　　此前，国内专业健康险公司已有人保健康险、平安健康险、昆仑健康险、和谐健康险等公司。2015年前三个月，全行业健康险业务原保险保费收入分别为249.98亿元、396.09亿元和652.10亿元，同比增幅分别为30.46%、25.80%、32.60%。分析人士认为，按照目前的保费增速和行业政策的利好预期来看，健康险将在2015年成为贡献业绩增量的重要板块。　　健康险将成为医保重要补充　　三部委发布的通知要求，各省、自治区分别选择一个人口规模较大且具有较高综合管理能力的试点城市。各省级财政、税务和保监部门应及时研究制定试点工作实施方案，分别上报省级人民政府确定，并于日前联合上报财政部、税务总局和保监会审核备案。记者昨天致电省保监局了解消息，工作人员表示，由于政策才刚刚出来，我省试点方案还没有制定出来，试点城市也尚未确定。　　以我省现行的基本医疗保险报销来说，无论是职工医保、城镇居民医保、新农合，都设定了报销限额，而且要符合病种、药品、服务项目三个目录的要求，因此在实际中，市民发生的医疗费用，尤其是重大疾病，有相当的费用可能不能依靠基本医疗保险解决，出现较大医疗费用缺口，这正是商业健康保险的意义、价值、作用所在。而目前的商业健康险主要面向中高端收入人群，提供个性化、差异化服务，相对于基本医保，商业健康险的产品种类更多，赔付范围更宽。我国寿险、财险、专业健康险公司都有经营商业健康险的资格。但由于赔付率较高，加上管理费用等经营成本，健康险基本处于微利或亏损状态，去年四家专业健康险公司中仅和谐健康一家实现盈利。　　记者了解到，此次所推出的将是综合性商业健康险，保障范围将涉及补充医疗、重大疾病、长期护理等。人保健康险相关人介绍说，目前市场上的重大疾病险价格偏高，实施税优后，费率必然将下降，有助于企业的补充医疗将重大疾病囊括在内。“对于税优政策的推出，专业健康险公司很可能率先发力，推出新产品。这也将改变健康险格局，撬动整个市场。”他表示，从全球的保险体系来看，商业健康保险税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。美国、德国、澳大利亚、新加坡等国家对企业和个人购买商业健康保险均有财税优惠政策，随着个税优惠政策措施的逐步落地，保险需求的上升必将进一步推动国内商业健康险的发展。　　作者：刘伟
(来源：今日早报)
(责任编辑：谭玉庆)
原标题：购买商业健康险的钱每年有2400元不用缴税
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客服热线：86-10-
客服邮箱：我今年27岁买了份平安福30年交清总觉得不划算，现在想退保。_问吧_向日葵保险网
mobile_wenba_(东莞)&在& 12:52:19&提问
共&67&个回答
&太平洋人寿
可以，再加点住院医疗就更全面了。
建议别退。因为这种保障类产品退保损失特别大，交几千退才能退二三百。
健康险交费时间越长越划算，保险期间如果发生理赔，后面的保费不用交，建议不要退
你好:平安福这么好的产品怎么还退保呢？
您好，我和您算笔账，100元十年前买25斤猪肉，而要是存银行到现在有没有150元呢，就按150元，才能买13斤不到的猪肉，也就是十年100元就变成50元了，那你想想，假如您年缴1万，那就是1万*（1-5%）*30年=28.5万，而年交保险费一万的平安福，按4类职业算，有主险35万，重疾30万，长期意外40万，健享3份，住院补贴200元/天，意外医疗50000元，还有豁免：万一发生重疾先赔30万，以后保费不交，但到终老还有5万，要是意外伤残有40-80万，意外身故45万-85万的赔偿，您那不划算，详谈QQ
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税优健康险：省下个税买份“小社保”
来源：天津日报&&&
作者：岳付玉&&&
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　　税优健康险来了。天津的纳税人已经可以尝鲜了！
　　作为全国首批试点的31个城市之一，今年1月1日起，本市正式实施商业健康保险个人所得税政策试点。不久前，经保监会批复，先后两批多家保险公司已经可以经营这种公益性保险了。这意味着，在欧美国家运行多年的税优健康险终于在津沽大地落地开花。“如果知道税优健康险是怎么一回事儿，估计能买的都会买。”这是记者采访保险业界和学界时，听到最多的一句话。据说阳光人寿、太平洋人寿等保险公司在得到经营资质的转天，其天津分公司就组织自己员工团购。那么，税优健康险究竟是怎么一回事儿？它跟纯粹的商业健康险有啥区别？税怎么优、险又如何保？
　　税优健康险，
　　是怎么回事儿？
　　“小社保”：零门槛投保报销比例高
　　税优健康险是我国第一个可以减免税的保险。太平洋人寿保险天津分公司银团业务部总经理高建宏告诉记者，它处于基本医保与个人购买的纯商业健康保险之间，与基本医保衔接互补，是个中间端的公益性保险，“类似于第二个社保、小社保”。
　　税优健康险的一大特点是零门槛投保、不会被拒绝，报销比例高。与纯商业健康险打过交道的人或许都知道，如果具备下列情况之一：1.身体健康状况不符合投保标准；2.曾有重疾病史和治疗史，身体没有恢复；3.在保险公司曾经有过重大的理赔记录；4.从事高危行业/职业，一般都会被保险公司婉拒。但税优健康险不会因为这些原因而把投保人拒之门外，且保证能续保。当然，投保时有没有病，给付的限额是不一样的。在保障责任上，税优健康险涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高——基本医疗保险基金支付范围内的费用，100%报销；基本医疗保险基金支付范围外的费用，报销80%。可以说是针对纳税人的国家政策福利。
　　号称“限购”，
　　那什么人能买？
　　试点城市纳税人每人只能买一份
　　税优健康险是“限购”的保险产品。国家明确要求，目前只有试点城市(试点地区包括北京、上海、天津、重庆、长春等31个城市)的纳税人员才可购买，而且每人只能购买一份。
　　天津市地税局有关人士介绍，取得工资、薪金所得或连续性劳务报酬所得的个人、个体工商户业主、企事业单位承包承租经营者，以及个人独资和合伙企业投资者，购买由保险公司参照个人税收优惠型健康保险产品指引框架设计的符合条件的商业健康保险产品，均可享受此政策。
　　记者在对已售税优健康险的险企采访中发现，他们基本都是针对符合前述条件的、16—65周岁(未满法定退休年龄)的投保人销售。“这个65周岁，是因为考虑到延迟退休因素。现阶段我国绝大多数人的退休年龄基本是60周岁，也就意味着60周岁退休后的人群享受不了。”太平洋人寿的高建宏解释。
　　只有一家保险公司——阳光人寿的情况有所不同。阳光人寿延长了续保期限，使得最长保障期限由法定退休年龄延长到了75周岁。阳光人寿天津分公司相关人士告诉记者，其在售的两款税优型健康险产品，如果“首次投保时被保险人未满41周岁”，续保时“被保险人可年满75周岁且年满法定退休年龄”；如果首次投保时被保险人已经年满41周岁了，其续保期限也是65周岁。
　　税怎么“优”？
　　能“优”多少钱？
　　个税享每年2400元税前扣除福利“优”了什么税？个人所得税。“优”体现在哪儿？所得税限额内直接减免。能“优”多少钱？年所得2400元(200元/月)。
　　天津地税局相关人士解释，投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。具体来说，如果是相关的个人自行购买的话，按照每月不超过200元、一年内不超过2400元的标准进行扣除；对于单位统一组织为员工购买或单位和个人共同购买的情况，单位负担部分视同个人购买。
　　个人购买健康保险产品享受减免所得税税额表
　　月实发工资(元)
　　不超过5000元
　　5000元—8000元
　　8000元—12500元
　　12500元—38500元
　　38500元—58500元
　　58500元—83500元
　　超过83500元
　　月最高减免税额(元)
　　年最高减免税额(元)
　　注：应纳税额=(工资薪金所得-“五险一金”-个税免征额)适用税率-速算扣除数
　　都能保什么？
　　保额能给多少？
　　保障范围、保额都比传统商业险好
　　根据《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，个人税收优惠型健康险采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项。
　　其一，医疗保险方面，在基本医疗、补充医疗、大病医保基础上，对仍需个人自负或自费的高额医疗费用予以补偿(右上图表)。
　　其二，个人账户部分，建立个人万能账户，健康时累积生息。这个利率是多少呢？记者查阅几家试点险企的产品发现，基本都是“最低保证利率为年利率2.5%”。这笔钱有用途限制，可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。
　　跟传统的纯商业医疗保险产品相比，税优健康险的“保护罩”明显扩大了。传统的健康险从产品类型来看，购买医疗险，必须买主险——哪怕您不需要主险；从保障范围来看，只能赔付保障目录内的医疗费用；从投保门槛来看，首次投保必须是健康人群，如果已有疾病了，想买也买不到；从保障额度来看，基本都低于10万元。
　　需要特别指出的是，有病投保还是无病投保，给付的限额是不一样的。无病投保给付的每年限额是20万元(个别险企提升到25万元)，终身80万元；患病人群首年保额4万元，终身保额15万元。右下图表是阳光人寿在售的一款“岁康宝”税优健康险的保障明细，消费者可据此看出其中差别。
　　基本责任限额
　　年度保额20万元
　　费用补偿项目
　　住院及前后门诊医疗
　　特定门诊医疗
　　慢性病门诊医疗
　　费用补偿范围
　　不受基本医保
　　目录限制
　　保证续保功能
　　投保年龄
　　16—65岁(未满
　　法定退休年龄)
　　保险金额及给付限额表 单位：人民币元
　　投保人群
　　非既往症人员
　　既往症人员
　　医疗保险责任
　　一、年度保险金额(一)住院及住院前后门急诊
　　医疗费用保险金年度限额
　　住院及住院前后门急诊医疗
　　费用保险金单一材料费用限额(二)特定疾病门急诊医疗费用
　　保险金年度限额(三)恶性肿瘤靶向化疗药物费用
　　保险金(第2个保险期间起首次
　　确诊恶性肿瘤)年度限额
　　恶性肿瘤靶向化疗药物费用
　　保险金(第2个保险期间起首次
　　确诊恶性肿瘤)终身限额(四)慢性病门急诊医疗费用
　　保险金年度限额
　　二、终身保险金额
　　250000
　　250000
　　100000
　　100000
　　800000
　　100000
　　150000
　　怎么买？
　　到哪买？多少钱？
　　多数险企只接受“团购”
　　获批的两批险企，目前多数只接受单位或团体购买。几家险企都表示，“根据企业规模、投保人数等情况，会有一定价格优惠。”另外，如果企业已经给员工购买了补充医疗保险，员工在购买税优健康产品时，还会再享受价格优惠。想一想，这种团体投保模式统一由企业人力资源办理个人所得税申报手续，后续也可以由人力资源部门负责代扣代缴，对于个人来讲也确实更便捷。采访中记者发现，一些单位已经将其作为一项员工福利来做了。
　　消费者可以到哪买呢？回答是只能在有资质的保险公司购买税优型健康险产品。那么，哪些险企有资质呢？2月14日，保监会批复第一批拥有经营税优健康险业务资格的保险公司，分别是人保健康、阳光人寿、泰康养老；3月8日，第二批获批的保险公司有国寿股份、太保寿险、平安人寿、新华人寿、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老、东吴人寿。
　　至于花多少钱买一份，那可就因年龄而异了：越年轻，越便宜；越年长，越贵。下面是某险企的个人税收优惠型健康保险的风险费率表，其他险企与之略有差别。
　　某险企的保费表(年缴)单位：人民币元
　　16—25
　　26—30
　　31—35
　　36—40
　　41—45
　　46—50
　　51—55
　　56—60
　　61—65
　　无补充医疗
　　有补充医疗
　　跟纯商业健康险相比，保费差别有多大？记者咨询一些保险从业者。他们说，如果一位41-45岁的女士要购买大病保险，她若买20万元保障的话，差不多一年要交1万块钱；而她如果购买税优健康险的话，同样的保障，只需交2千左右。
　　案例说话
　　税优健康险好在哪
　　李某因意外事故导致下颌骨骨折，在人民医院住院治疗并行骨折复位固定术，出院共发生治疗费用39500元，其中医保报销18400元，自费金额5800元，分类自负1500元……如果没买税优健康险，李某需要自掏腰包21100元(39500元-18400元)；如果他之前购买了税优健康险，那么他需要自负多少呢？
　　计算公式：税优健康险给付金额=(总费用-自费金额-医保给付金额)100%+自费金额80%，即：(-%+940元
　　李某最终自负医疗费用仅为-元
　　从之前需要自负2万多元到承保后只需自掏腰包1千多元，这个差别着实不小呢。
　　各方声音
　　险企：主要比拼服务“后续关键比拼的是保险公司的服务”，太平洋人寿保险天津分公司银团业务部总经理高建宏说，比如，理赔的便捷、时效，健康管理上的用心、贴心，等等。据他观察，各家险企都在服务手段上做文章，有的推出手机APP理赔应用，有的提供36524小时家庭电话医生、肿瘤早筛、全国多家三甲医院绿色就诊通道等。“消费者选择哪家购买，也应考虑日后谁的服务更全面、更到位。”
　　消费者：希望单位能办理
　　记者采访多位工薪人士，知道税优健康险的人并不多，有的人甚至闻所未闻。天津大学的刘老师在搞明白税优健康险是怎么回事儿后，当即表示,“真不错。希望单位统一给办。如果单位一时办不了，自己就找平安保险等接受个体办理的保险公司去办。”被访者认为保费可以接受，保障范围确实大大扩展了，一旦遭遇疾病可以多了一层保障，“现在轻易动个小手术就万八千的，而且一多半要自费，病不起。如果税优健康险确实能把自费部分报销80%，那当然好。”几乎所有的被访者都希望所在单位能出面帮员工一起办理，觉得那样省心。
　　专家观点
　　健康养老大趋势
　　南开大学保险系副教授朱航说，国家用税收杠杆等方式撬动企业和个人参与解决健康养老问题，是未来我国健康养老事业发展的一大趋势。
　　由于社保体系保障有限，社保目录外医疗费用发生额度高，因病致贫的情况时有发生。随着老龄化日益严重，积极推行税优健康保险模式很必要也很迫切。
　　朱航说，这种健康保险模式的效应短期内未必多直接多显著，但间接的、长期的效应将非常可观，“既可以减轻财政压力，也能切实减轻企业和个人的负担。大范围普及之后，对于国家、企业和个人绝对是多方共赢。”他认为，该模式的积极效应将在“70后”“80后”身上得以显现，因为即便现在已经放开二胎了，但“70后”“80后”多半还都只生一个孩子，他们将来的养老问题怎么办？完全靠国家不现实，靠一个独子压力太大，“积极调动政府、企业、个人等社会资源参与医疗保障体系建设中来，方是正解。”
　　本版资料照片
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朋友，要投就投中国人寿
保险岛，就是保险！
大小平安福
你想给多大年龄的人考虑
选择平安的平安福是你最好的选择
平安福产品是最好的，因为它是市场上保的全，保障高保的久保费又低，自驾乘双倍给付的全方位的产品
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新华的健康险交费低，保障高，范围广，管15种轻症，60类大病
平安福，不过中国人寿的国寿福更好。
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近日，不少人都在投保商业健康险，不过也有小伙伴们开始疑惑，大家已经有了医保为何还要购买商业健康险呢？平日里人们常听说的医保通常指基本医疗保险，是社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，具有广泛性、共济性、强制性的特点。基本医疗保险是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。多数商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，马上给付一笔医疗金，便于及时治疗。并且部分商业健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。除此之外，商业健康保险能够补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。也就是说，商业健康保险能有效补充社保不能报销的绝大部分。与此同时，商业健康险包括储蓄型和消费型。举个例子，某保险公司一款“健康重大疾病储蓄型保险”，每年缴费6100元，基本保额为20万元，缴费20年。那么，在保险保障期间，将为投保人提供重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑损伤等70多种重疾的保险金保障，而且还有身故保险金。也就是说，不论因疾病或意外身故均可赔付，如果在保险保障期间未患任何疾病，到期将130%（0%）给付。消费型健康险，即客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。在一些人看来，消费型健康险既不具备保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此不少人认为，购买该险种有浪费之“嫌”。实则，消费型健康险的性价比很高，首先保费相对就低，其次保障额度还非常可观。一位在北京某家互联网公司工作的张女士告诉点钱君，2016年5月份为自己购买了一款轻症保障计划的消费型健康险，一年交90元，保额为10万元，保障期间1年。今年1月份公司体检中，张女士被查出患有早期乳腺癌，“我带着医院的诊断证明和当初投保的单据，申请理赔。随后保险公司经过核实，符合保险责任范围，便按照合同约定一次性赔付10万元保险金。”张女士说。“一般来说，消费型健康险，保障期是一年，保费低但保障高，适合参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人；储蓄型健康险，属于定期、保费较高的类型，兼具理财和风险保障双重功能，适合经济收入高且稳定的人群。”中国人寿北京分公司客户经理表示。保险专家提醒，在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次，要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择较适合自己的产品。另外，一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定。
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