评论：网络互助平台面临合规性难题 前景不被看好_新浪公益_新浪网
评论：网络互助平台面临合规性难题 前景不被看好
用户花9元成为会员，180天或更长观察期之后，一旦患上癌症等重大疾病，就能够享受最高30万元的赔付权利。这种“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”的网络互助计划正在越来越受到年轻一代的欢迎。
　　但因目前大部分 “互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，且易诱发金融风险，网络互助平台在这轮互联网金融整顿潮中，受到了监管部门的重点关注。
　　11月3日，保监会发文重申，未取得业务资质的互联网企业以互助名义变相开展保险业务，是专项整治的重点工作之一，并提示风险称，应警惕以相互保险名义骗取钱款。
　　重拳监管下，不少网络互助平台走到了十字路口，或选择关停，或者转型。曾被媒体视为相互保险雏形的互助平台，如今正面临身份和模式的重新审视。
　　【现象】
　　网络互助平台走到十字路口
　　把“互助保险”概念带到聚光灯下的是重疾类网络互助平台的出现。
　　其互助规则一般是，预交少量资金，如9元，在180天的观察期结束后就能成为会员，如果某位会员发生风险事件，平台从每位会员账户中扣掉分摊的救助费用，理论上会员数量越多，所扣的费用越少。这种互助模式很快吸引了大量消费者的关注。
　　正如今年5月9日上线运营的水滴互助宣称的“一人患病，众人均摊”，受到了80后、90后群体的关注，其上月发布的运营报告显示，20-39岁的用户占据了水滴用户群的62%。
　　水滴互助算是今年网络互助保障领域的明星创业项目，主推重疾和人身意外方面的相互保障，目前有中青年抗癌计划、综合意外互助计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划4个项目。这家互助平台称，上线6个月时间已积累160多万用户。
　　据不完全统计，截至2016年11月，国内有超过120家网络互助平台，总注册会员超过1200万人。
　　资本层面近半年也对网络互助显示出不小的热情。已有超过20家投资机构进入网络互助领域。
　　2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》，被外界认为是释放相互保险正式扩容的信号，各类以“互助计划”为名的“互助保险”公司纷纷冒了出来。
　　但业内人士指出，互助计划与相互保险之间并不能画上等号，“互助计划”与相互保险经营原理和经营主体不同。大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。
　　而最近兴起的互助保险/网络互助，既非商业保险公司，也不是等同于国外的相互保险公司，只能被认定为类保险。
　　以“互助”名义集资的情况引起了监管层的警觉。2015年10月，保监会发出风险提示称，相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。目前销售“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，不受《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。
　　2016年11月，成了网络互助的真正转折点。11月3日，保监会以答记者问的形式发文称：网络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。根据《保险法》等法律法规，对于非法从事或变相从事保险业务的，将依法予以查处。
　　这也成为横亘在众多互联网互助平台面前的一道难以逾越的鸿沟。
　　【风险】
　　被严防成为下一个“P2P”
　　在P2P网贷的前车之鉴下，网络互助平台的资金归集和赔付能力成为监管政策的主要关注点。
　　严厉监管之下，不少网络互助平台已经关停。“互助计划”集中的重疾类互助平台更是成了重灾区。11月15日，蒲公英互助平台发布通知，对平台进行整体升级和服务暂停，从10月8日开业到11月15日关停，成为最“短命”的网络互助平台。此前大象同舟会、未来互助等多家同类型的互助平台也相继关停。
　　水滴互助曾在9月份被保监会约谈，CEO沈鹏接受媒体采访时表示，目前互助保障行业还在粗放发展中，由于没有明确的监管规则条款，短时间内涌现出大量互助平台，部分平台确实存在过度承诺等风险隐患。
　　此外，夸克联盟也被保监会点名批评：“夸克联盟”所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。
　　“我国的保险公司必须定期公开财务信息，保证财务透明。互助组织的资金使用不受到任何限制，其资金管理人有可能会用这笔资金进行高风险投资”，有业内人士评论，一旦互助组织由于投资不善导致资金发生亏空，最终“投保人”会面临人财两空，最后卷钱跑路的概率非常大。
　　一些平台开始进行整改，试图与“保险”划清界限。比如水滴互助，去掉了1000万元赔付保证金的承诺；17互助重点提示网络互助不是保险；比邻互助由预付费改为后付费等。
　　9月中旬，李治华给自己成立不到3个月的公司改了名字，从好车主互助变成了好车主科技。并放弃了围绕车主做相互保险的模式。
　　为了达到财务透明的预期，互助平台只能选择银行存管确保合规。
　　“但实际操作中银行不愿意帮你托管，你的账是很琐碎的，因为P2P的事银行对这种托管没有积极性。”李治华说。
　　互助平台的赔付能力，是另一个受到诟病的重点。以重疾类互助平台为例，记者了解到，按照通行的规则，当有会员患病时，平台小额多次从会员账户中扣除，余额不足1元时会提醒用户充值，所以预存9元只是“起步价”。对于会员来说，“人数越多，分摊金额越少”仅仅是理论。随着风险事件增多，需要赔付的金额越大，平台只能通过拉拢更多会员覆盖成本，最坏的结果就类似于P2P的“借新还旧”。
　　监管政策不仅指向互助平台，对公司背后的投资人也进行了约束。李治华说，保监会规定，如果投资人所投的互助类企业被认定违规，以后将对其投的所有保险企业都进行限制。“这一招把投资人给吓住了。”
　　【空间】
　　相互保险市场或达万亿元
　　与监管层着重关注网络互助平台易于引发类似P2P网贷的金融风险不同，互助平台看到的是国内相互保险市场的缺口。
　　从全球来看，相互保险是当今世界保险市场主要保险形式之一，根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而在我国，2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险的市场份额几乎为零。
　　国信证券分析师王学恒以此判断，中国相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元。
　　这也是互助平台纷纷涌现的一个原因。在从业者看来，这种“保险”形式与传统保险相比优点很明显：利用社交网络降低获取客户的营销费用，自然的社交圈也有利于获取同风险特征用户，降低核保、理赔等费用。
　　“网络互助，其实是国外相互保险在国内的一个变体。”有研究人士在文章中指出。
　　相互保险（Peer-to-peer insurance）最先在2010年由德国的Friendsurance创建。
　　Friendsurance的创始人建立一个网站，熟人圈子可以组成一个小组，积聚所有人的保费中一部分组成现金池，每个成员购买传统车险。结算周期内产生的小额理赔直接由资金池出，如果超出池子的理赔需求，则仍然通过传统保险公司支付。
　　李治华在创立好车主之前曾在美国一家相互保险公司工作，他告诉记者，国外相互保险玩法和国内不同，先切入社群，在具有同质风险和一定信任基础的人群中发展业务，比如在各个大学的校友间拓展。而水滴互助的逻辑则相反，先拉拢用户，再分为不同的社群，如中青年抗癌计划、综合意外互助计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划。
　　在国外，主要的合法保险组织有三种：股份有限保险公司（Insurance Company, Limited）、相互保险公司（Mutual Insurance Company）、互助组合（Cooperative Society）。前两种一般按照保险法/保险业法设立，受金融主管部门监管。
　　有业内人士指出，很多人认为目前我国的“互助保险”就是国外的第三种“互助组合”，这种归类并不正确。以日本为例，各类互助组织均有相关法律以及监管机构，并且要求财务公开、偿付能力、准备金、资金运用均接受监督，保证其安全稳健运营。国内的“编外互助军”无论从保险层面、还是慈善组织层面，目前仍没有明确的法律规范，这也给监管层带来了新的课题。
　　【出路】
　　不被看好的商业模式
　　对于互助平台从业者来说，在眼下互联网金融专项整治趋紧的大环境下，形势很差。
　　从盈利模式来看，德国相互保险的先行者Friendsurance收入主要来自于会员必须购买的传统车险佣金。比如：每人交纳100元，一共10人，共建立1000元资金池，如果A产生200元索赔，那么由资金池负担；然后B产生900元索赔，则超过了池子里面的资金，多余的100元将由传统的保险公司支付。如果池子里面的资金没有用完，则返还给会员或者流转到下一年的池子。
　　“把用户拢到你这里来，然后靠销售其他的保险产品，目前看不容易实现。” 李治华说：“至少寿险方面，互助现在成了没有任何希望的商业模式。重疾类互助面临敞口风险，你不能给客户一个确定的补偿，也赚不到钱。”
　　对网络互助平台来说，还有人提出了一个技术解决方案——区块链技术。通过分布式记账可能解决财务透明的问题，这也是一些网络互助平台所宣传的概念。
　　“如果真能把区块链技术应用到互助，会是一个很完美的解决方案，意味着每个会员可以很清晰地追踪到他的钱，可以防止欺诈的发生，也可以解决病人的问题。但毕竟离那一步还是比较远。”李治华认为。
　　“现在盈利模式非常不清晰。最近接触的一些相互保险或互助保险，负责人对商业模式怎么弄都不太清楚”，北大互联网惠普金融创新研究院执行院长赵占波认为，互助保险理念很好，去中心化的思路在保险行业肯定会有发展前景，但目前政策还没有全面开放，也缺乏整套的监管体系。
　　在赵占波看来，中国的互助 保险，互联网思维重，上来就做流量，但加入的成员未必是真的有效用户，如果都只想索取，占便宜，很难持续。
　　在互联网保险从业者刘洋看来，长期来看，国内网络互助最大的可能出路是相互保险。
　　而对于创业公司来说，想要“洗白”，获得合法相互保险身份的网络互助平台，也十分困难。
　　根据《相互保险组织监管试行办法》，一般相互保险组织初始运营资金不得低于1亿元，由发起会员负责筹集初始运营资金，而一般发起会员数不低于500个；专业性、区域性相互保险组织一般发起会员数不低于100个，初始运营资金不低于1000万元。
　　今年6月，保监会发出了国内相互保险的首批三张牌照：批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建。其中，信美是唯一一家相互制寿险机构，初始运营资金达到10亿元人民币，背后站着的是蚂蚁金服、天弘基金等巨头公司。
　　“就算注册资金的问题解决，牌照依然很难申请到，队排得老长。”李治华告诉记者。
　　某投资机构负责过互助保险投资的人士告诉新京报记者，目前互助类保险的前景和盈利模式都很不明确，政策也不利好。“互联网+保险有很多切入点，保险经纪、保险代理、产品营销、风险控制、理赔优化、人工智能保单管理、商业健康保险等领域都有很大空间进行创新，‘死磕’互助保险现在难度很大。”
　　1、截至2016年11月，已经有超过120家不同领域的网络互助平台，总注册会员超过1200万人，有20多家投资机构进入网络互助领域。
　　2、截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。
　　3、相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。
　　4、我国2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险的市场份额几乎为零。有分析师认为，中国相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元。
　　数据来源：公开资料、国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）
新京报发表的文章
不支持Flash网络互助平台是骗局吗？中国保监会这样说...
P2P圈推出平台查询功能，在公众号对话框回复P2P平台名称，例如：陆金所，将获得该平台的最新数据表现和详细档案！快来试一试吧。
来源：综合自防骗大数据（ID：FPData）、中国保监会官网、长沙打非专线
3元保障30万、“人人均摊”，网络互助是创新还是炒作？中国保险监督管理委员会（简称保监会）曾明确表态，坚决反对以创新为噱头误导公众、并可能损害公众利益的违法金融保险活动。
12月26日，保监会发布消息，决定开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作。其要求，各保监局应及时评估整改结果，按照区别对待、分类处置的原则，于2017年2月底前依法采取差别化处置措施。
进入2016之后，各种网络互助计划层出不穷，
经常在朋友圈看到“XX”互助的身影。
“人人为我，我为人人”，这个上世纪80年代的宣传用语似已复活，
越来越多的互助平台用这8个字表达初心，甚至以此概括自身的运营模式。
抗癌公社、众托帮、水滴互助、E互助……这些平台大多有一个非常直白的名称。
他们通常这样来介绍自己、吸引用户：加入XX互助，他人需要帮助时，大家一起分摊；
你需要帮助时，大家为你分摊，最高30万元保障。
好奇的是：
这些互助平台具有募集资金的资质吗？
小额费用真的撑得起高额赔付吗？
网络互助会不会成为P2P之后的又一雷区？
对于网络互助计划蕴藏的金融风险，有关部门早已有所认知。
11月3日，保监会明确表态，坚决反对以创新为噱头误导公众,并可能损害公众利益的违法金融保险活动。
矛头直指“以互助名义变相开展保险业务”。
12月26日，保监会动真格了，
决定开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作。
下面，来逐一分析保监会的相关要求。
保监会认为，为大量吸引会员，
一些网络互助平台出现违规宣传和经营现象，
甚至涉嫌变相或实际经营保险业务，
其表现形式如下：
保监会要求，各保监局于日前完成排查，
摸清各网络互助平台基本情况和风险底数。
此外，各保监局应对平台进行分类。
对于二、三类网络互助平台，各保监局应进行监管谈话、警示教育，
督促其于2017年2月中旬前完成整改。
五项整改要求
1、不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期
不得以任何形式承诺足额赔付，不得使用过往互助案例进行宣传和营销，不得使用任何可能诱导消费者产生保障预期的宣传手段，不得使用“保障”“保证”等字眼。
2、明确平台性质
在平台官方网站、微信公众号的首页向公众声明“互助计划不是保险”、“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”。
3、与保险产品划清界线
不得使用任何保险术语，不得将互助计划与保险产品进行任何形式的挂钩或对比。
4、妥善处理存量业务
应制定切实可行的工作预案，对不愿继续参加互助计划的会员进行妥善安排，确保有关工作平稳有序进行。
5、不得非法建立资金池
不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池。
怎样处置？
保监会要求，整改期限结束后，
各保监局应及时评估整改结果，按照区别对待、分类处置的原则，
于2017年2月底前依法采取差别化处置措施。
警惕楼市！2017年多套房将成为你的负担！
近日有媒体称“房地产税最快2017年开征”，虽然只是传言，但还是让不少业主担心起来，因为房产税一旦实施，拥有多套房不再是你甜蜜的资产，而成为了一种恐怖的负担。楼市风险究竟在哪里？崩盘的后果又会怎样？关注楼市内参，为您权威解读投资楼市的风险！
长按二维码识别关注
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点热门搜索：
您的位置：
网络互助2017十大事件：倒闭潮下行业洗牌继续；e互助募捐过亿成行业标杆
2016年，网络互助的井喷式发展引起了媒体和大众的关注，资本和创业者的争相入局预示着行业风口的到来。2017开年，监管严厉表态，行业动荡不安，互助行业陷入大面积倒闭潮的阴影中，“大浪淘沙”般的行业洗牌加速。事件一：监管严厉表态，排查分类工作完成2017年元旦前夕，保监会发布专项整治通知，表达了严厉的监管态度，明确了整治目标，并厘定了网络互助涉及变相或实际经营保险业务的主要表现，要求下属机构于日前完成排查分类工作，在2月底前进行限期整改和查处。从2016年的风险提示，到直接点名，到2017年初的“专项整治”，监管的步步紧逼也使得原本高调的行业急速回落。事件二：网络互助倒闭狂潮阴影笼罩，会员人心惶惶自2016年的野蛮发展，网络互助在2016年底已经出现了大量的平台倒闭，无论是用户人数近100万的八方互助，还是用户人数超过30万的同心互助，都相继停止互助业务。在此前，未来互助、她互助、全民保镖、齐心互助等平台宣布关停。2017年开年，受监管政策影响，网络互助倒闭狂潮阴影笼罩，参与互助计划的会员人心惶惶，不知那一天平台就会关停。6月份，大象互助、蝌蚪互助、比肩互助相继宣布关停。事件三：相互保险正规军入场，两家相互保险社开业2月15日，保监会发布公告，同意众惠财产相互保险社开业，初始运营资金为10亿元，业务范围包括信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险等。5月11日，信美人寿相互保险社在其官网发布公告称，信美相互人寿获准开业。初始运营资金为人民币10亿元。业务范围涵盖普通型保险、健康保险、意外伤害保险等。事件四：5家网络互助平台被点名3月9日，湖南保监局发出风险提示函，明确要求省内5家企业要与保险产品划清界限。被点名的五家网络互助平台分别是亲一家互助平台、炬天使互助平台、灯澜公社互助平台、柠檬互助平台、人人互助平台。事件五：互助事件高发，会员“逃离”引发信用风险2017年也是考验互助平台运营能力的一年，不少平台的互助事件呈现指数型的增长。如较早上线的某公社，2013出现第一例互助，2015年共有3例，2016年共有22例，从2017年开始互助案例急剧上升，一个自然月的互助人数已远超过往一年。面对越来差的会员质量，平台的均摊次数会显著提升，一般会员将逃离平台，不参与费用分摊、不缴纳费用，平台难有资金应对给付，形成实质上的信用风险。事件六：互助平台为求生存，清退百万会员引争议过往的互助平台，凭借着低价的价格优势频频打擦边球，高性价比也是大部分用户选择的原因。2017年6月，某互助平台以“社群升级”名义，将原本9元的付费门槛提高到49元，并限时会员付费，否则清退。该平台最终清退122万原付费会员，仅留愿意付高价的6万余人，此举引发行业之间的强烈争议。事件七：互助平台再爆侵吞互助金丑闻2017年12月，百度贴吧和自媒体上陆续出现“某互助平台发放互助金存疑”的文章。文章中指出某互助平台上公示出来的互助金总额与发放的互助金总额不同，中间存在近百万的差额，质疑互助平台有侵吞会员捐献互助金。事件八：行业加速洗牌，巨额融资仍高企据报道，2017年，已有几十家互助平台集中退出市场。而另一方面，网络互助仍在获得巨额融资。8月份，水滴互助平台继去年融资5000万之后，宣布完成1.6亿元的A轮融资。此前，众托帮曾透露以完成pre-A轮融资，轻松筹则在2017年年初完成了2800万美元C轮融资。事件九：网络互助业界探讨引入区块链技术2017年，随着区块链的火热，网络互助业界也在探讨引入区块链技术。目前已有数家平台宣布应用区块链。加入区块链技术，有利于保障互助案例的真实性。事件十：e互助累积募捐资金超过1亿元2017年，虽然网络互助风波不断，但也不有少互助平台脱颖而出，拿下了不凡的成绩。如e互助平台，截止2017年底，超过250万人加入的e互助平台，为714个罹患癌症或意外身故的家庭提供爱心帮助，为他们共筹集了1.11亿元互助金，成为国内唯一一家募捐过亿的网络互助平台。
来源：中国财经时报网
声明: 91.com所发布的内容均来源于互联网，目的在于传递信息，但不代表本站赞同其观点及立场，版权归属原作者，如有侵权，请联系删除。
信息也是生产力，精简才是硬道理！情报猎手带你突破信息迷雾，每日独家为您锁定最有价值的IT行业新鲜事。打开微信，扫描关注，赢取每月粉丝奖！
苹果发布会iPhone X
小米MIX2小米发布会
三星Note8三星发布会
魅族Pro 7魅族发布会
微博和微信：91门户36被浏览19,734分享邀请回答11添加评论分享收藏感谢收起2添加评论分享收藏感谢收起目前国内运用区块链保险的网络互助平台有哪些？_百度知道
目前国内运用区块链保险的网络互助平台有哪些？
我有更好的答案
我在新闻上看到一条信息，是国内首个运用区块链技术+网络互助的同心互助平台在日上线了，这应该算是一个区块链保险的网络互助平台吧。
采纳率：67%
为您推荐：
其他类似问题
保险的相关知识
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。