人们都说，女人长得好不如嫁得好；男人工作好不如买房早!自2014年中期以来，中国大多数城市的房价都出现了上涨，如果你买房早的话，确实能够少奋斗好几年。房子是一个人的终身大事，关于房子的一切事情都可以说是门很大的学问，值得我们深入研究。选房、看房、买房值得我们深究，如何还房贷同样值得我们深究。今天我们就来谈谈哪种贷款方式和还款方式能帮你省的钱最多！
（图为：中国密集的住宅区，来源：中国国家地理）
目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款，其还款方式都只有2种：等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款方式到底啥意思。
（图为：此前，上海出现“抢房潮”时，购房者裹着棉被深夜排队。）
等额本息还款：把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
由于组合型贷款的程序和情况纷繁复杂，采用这种贷款方式的人比较少，我们就重点比较商业贷款和公积金贷款。
为了方便比较和说明问题，我们用具体的数字来计算。假如现在一套房子的价格是200万，现在需要贷款120万，贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。我们首先来看看商业贷款的两种还款方式：
1）商业贷款，还款方式采用等额本息：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息达到元，约为109.3万元；
2）商业贷款，还款方式采用等额本金：如图所示，这种还款方式30年下来，贷款的利息为884450元，接近88.5万元。
下面我们再来看看，在用公积金贷款的情况下，两种还款方式的差别：
1）公积金贷款，还款方式为等额本息：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息为元，约为68万元；
2）公积金贷款，还款方式为等额本金：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息为586625元，约为58.7万元。
通过上述计算我们可以得出3个结论：1）公积金贷款比商业贷款便宜，因为公积金贷款的利率低；2）等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算；3）采用等额本金方式还款，购房者的还款负担会逐渐变小。
经过4次计算，商业贷款，采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元；公积金贷款，采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元。两者相差约为50.6万元。
因此在贷款买房时，如果条件允许，尽量选择使用公积金贷款，采用等额本金的还款方式。但是由于公积金贷款所需周期长，手续繁琐，而且每个城市公积金贷款额度不同（例如，北京市供给贷款最高额度为120万，由于篇幅限制，想查看自己所在城市公积金贷款最高额度的读者可以关注我们的微信公号【ID：missmoneytf 】回复关键字“房贷”，小M告诉你！）所以银行一般建议购房者采用商业贷款的方式，在购房之后，把公积金取出来，还房贷。
（2015年03月“两会时间”，建设银行行长张建国称：“银行也是弱势群体啊”，在场所有的人都笑了。）
另外，银行在放贷给购房者的时候，并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱，银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款方式。按照上面的计算，在商业贷款的情况下，等额本息还款方式产生的利息要比等额本金产生的利息高出近21万元。有些银行在放贷的时候，还会根据情况对贷款利率进行有条件的打折优惠，所以在贷款买房时一定要向银行咨询清楚。要不然自己会给银行多打几年工！
（图为农民工在工地上蹲着吃饭）
对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适，要根据自己的家庭经济情况而定。
【送福利：如何变更房贷还款方式？】想知道如何变更房贷还款方式的读者，以及想知道自己所在城市公积金最高能贷多少钱的读者，请关注MissMoney微信公众号（ID：missmoneytf 或 扫描右方二维码 ），并在后台回复关键字“房贷”，小M马上告诉你！
作者：昆玉
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随着人们生活水平的提高，贷款消费变得越来越常见，不过在众多贷款方式中，无抵押信用贷款最受大众青睐，因为申请这类贷款无需提供任何抵(质)押物作担保。
从用途上来说，通过银行申请的个人信用贷款，可用于任何合理的个人或家庭消费，如大额消费、结婚、旅游、装修、留学等用途。
用途广，市场需求大，越来越多的银行推出了包含自身特色的信用贷款产品和业务，不过各个银行个人信用贷款的要求却不甚相同。
在选择到哪家银行申请信用贷款时，贷款人除考虑自己是否有资格申请，还要好好比较，挑选能给自己带来更大利益的产品。
为此，好贷君选择了目前市场上较为流行的几款个人信用贷款产品进行比较分析，帮助能帮助您找到“性价比”最高的贷款行。
一、个人信用贷款之——农业银行“随薪贷”
参考月利率：0.47%~0.65%参考年利率：7.2%左右
3个月-36个月
国家企业员工、公务员、教师及优质企业高管
1. 年满18周岁且不超过60周岁2. 借款人及配偶信用记录良好3. 收入稳定，具有偿还能力
采取按月（季）定期结息、到期还本和按月（季）等额本息、等额本金等多种还款方式
好贷点评：
“随薪贷”是中国农业银行在2010年推出来的，以信用方式向资信良好的客户发放的、用于满足特定消费用途的个人薪资保障贷款业务。经过了6年时间的发展，“随薪贷”已经成为农业银行个人的一个符号，消费群体也在不断扩大。
中国农业银行作为中国四大银行之一，在存业务方面的实力自然是不可小觑的，因此“随薪贷”的优点也显而易见：利率低、贷款额度大、还款方式多样等。
但其不足之处在于贷款门槛较高，虽然“工薪贷”从推出开始就一直将对象定位为整个都市的工薪阶层，但事实上除了公务员、教师、企业高管等固定收入人群外，普通上班族贷款难度依然较大。
推荐指数 ★★★★★
贷款难度 ★★★★
二、个人信用贷款之——平安银行“新一贷”
参考月利率：1.1%-1.45%参考年利率：8.35%-9.75%
收入稳定的工薪阶层
1.年满25周岁且不超过55周岁2.打卡月工资4000元以上，一线城市月工资5000元以上
可以选择12期、24期、36期、48期4种还款期限，等额本息还款
好贷点评：
平安银行“新一贷”是向拥有“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的，以认定的月均收入作为主要贷款金额判断依据。
这款产品主要面向白领工薪族群，例如在上海地区只要公积金缴费基数高于5000元、连缴12期就可申请，并且，额度最高可达50万元。
其优势在于：门槛低、额度高、速度快。
推荐指数 ★★★★
贷款难度 ★★★
三、个人信用贷款之——花旗银行“幸福时贷”
参考月利率：1.3%左右参考年利率：15.6%左右(一旦您贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率变化不会影响到您的贷款利息。)
6个月~48个月
0.9万-50万
上班族、公务员、教师、律师等
1.税前月工资4000元以上2.在现单位工作满三个月或工作年限两年以上3.在职员工，不接受工商户、私营业主贷款4.接受五信用记录人士申请5.在北京、上海、广州、深圳或重庆工作和生活
好贷点评：
说到这些年最热门的无抵押贷款产品，莫过于花旗银行“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”。
这两个贷款产品差异不大，申请条件符合众多工薪一族的资质条件，具有门槛低、利率固定、贷款期限长等优点。
但任何事情总有两面性，它们的缺点也不少，以“幸福时贷”为例，虽然受众面广，但申请成本高，除了较为高的贷款利率外，每个月还要按贷款总额的0.49%来支付账户管理费，如果想要提前还款则需要支付5%的手续费。
推荐指数：★★
贷款难度：★★★
四、个人信用贷款之——中信银行“信金宝”
参考月利率：0.77%~0.85%参考年利率：9.24%~10.2%
1.年满23周岁且不超过60周岁2.北上广月收入不低于5000；其他一线生产不低于4000元，二三线城市月收入不低于3000元3.需提供最近6个月的银行流水
可选择12/24/36期，按月归还本金并等额支付手续费
好贷点评：
费率相对较低是“信金宝”吸引客户的一点，例如：客户借1万元，分24期归还，则每个月要归还的本金是416.7元（10000/24），每月支付的手续费是%=85，每月一共还款金额是501.7元。
只不过信金宝提前还款会收取违约金，一般为剩余本金的3%。这点要减分！减分！减分！
推荐指数 ★★★
贷款难度 ★★★
五、个人信用贷款之——宁波银行“白领通”
参考年利率：6.1%-7.1%
最长期限为4年
信用授信金额为20万元、15万元、10万元和5万元四种。
白领阶层，针对的人群较为狭窄，主要是职业和收入都比较稳定的优质客户群
1.年满18周岁且不超过退休年龄2.具有稳定的职业和较高的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力3.资信状况良好，达到宁波银行评估规定
好贷点评：
坊间有云“先知‘白领通’，再知有宁波银行”，可见“白领通”的影响之大。
刚推出的时候，宁波银行“白领通”业务得到了很多人支持和申请。但随着项目的不断持续，申请门槛也随之提高。目前，宁波银行的“白领通”对贷款人群限制比渣打和花旗银行更严格一些，主要针对四类对象：公务员、教师、医生或其他事业单位编制人员;企业单位的中高级管理人员;金融、会计师、律师、公用事业单位及世界500强企业员工，并且在2009年之后，还需要收取0.3%的管理费。
同时，宁波银行还明确设置了不能享受此贷款的客户，比如：宁波银行关系人；处于实习期的客户；有贷款逾期2个月以上或欠息1个月以上记录的；个体工商户、个人独资企业主；同一客户或夫妻双方不得同时办理VIP、白领通业务，但夫妻双方均系公务员，且叠加信用授信额度不超过50万元的除外；25周岁以下的客户，或者对工作年限在2年之内的客户。
尽管如此，“白领通”的优势依然十分明显，授信有效期限和授信额度内，一次授信，循环有效，授信期间内，可通过柜台或网上银行交易，办理贷款手续。
同时，“白领通”的贷款利率与客户存款贡献挂钩，最低为基准下浮10%。
借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款。费用支出少，不提款不产生任何息；随借随还，可以随时提前还款，到期后可申请延期，仅这些就足以吸引客户。
如果你达到了其申请条件，申请“白领通”是非常不错的选择。
推荐指数：★★★★
贷款难度：★★★★★
浅析·有事说事
其实，这些贷款产品的具体利率，银行大多会根据借款人的资质来确定，并没有明确的统一规定。
比如，宁波银行就明确表示“白领通”的贷款利率可根据客户在宁波银行的存款额来作出实际调整；而花旗银行则会不定期推出一些利率优惠活动，比如该行在去年推出的活动：日至日，成功申请花旗银行幸福时贷的借款人，若同时满足“贷款额度不低于8万元人民币；贷款核准期限不低于48期”两个要求，成功放款后的前三个月便可享受7折利率优惠。
而且，各个银行的贷款利率也会根据央行的基准利率与自身情况作出相应的调整，是不断变化着的。
此外，应该注意的是，银行的个人信用贷款一般都是向上班族和工薪族发放的，所以对借款人的年龄也都有相应要求。
一般情况下，虽然有些银行表示只要年满18周岁即可贷款，但事实上对于20岁以下的借款人，银行审批非常严格，基本能拿到贷款的可能性很低，即使获得了贷款，通常贷款额度也很少。
当然，随着经济的发展，银行信用贷款产品更加丰富，上文也只是介绍了少数银行的贷款产品，并不能代表所有的银行信用贷款业务。其实，要绝对的说哪家银行信用贷款好，好贷君也说不出来，因为这本身就不是绝对的。
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日后还哪些银行能超限
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金卡Ⅰ级, 经验值 1579, 距离下一级还需 1920 经验值
日后还哪些银行能超限
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除了民生，其他几个能超的都行
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交通，浦发，建行，民生，兴业都不能超，招商，华夏，工行，农行没卡不知道
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目前能超的就平安和广发
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我所有的卡就平安还能超，前天刚试了下
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我民生，广发，浦发都再1月1号之前超限状态，出现在出账单了没到最后期限不敢还，怕进了出不来
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不用试了，昨晚刚试过就平安可以超
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平安和浦发均超限了10%，今日亲测
老哥能做银行流水？
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现在哪个银行还搞着无息贷款啊
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据小编所知，就需要支付利息了。而创业贷款无息时间那么就需要根据创业者的资质条件了，具体还要咨询银行；那么，如果户口不是在贷款本地怎么办呢？用居住证可以申请吗？小编告诉您，不可以的，在申请贷款的要求当中，最重要的条件之一就是借款人的还款能力强，要有稳定的工作和收入。　　那么，个人申请无息贷款有什么要求？一本来说。其实这样的无抵押贷款都是有一个时间限制的，据小编了解，助学贷款的无息期限是在学生毕业2年内要还清贷款，虽然不要支付利息，银行还会根据借款人的资质来评定，大家都知道，具有完全民事行为能力，具有中国国籍的中国公民。注意了，无息贷款的话，一定要在户口所在地申请无息贷款，不管是大学生申请助学贷款还是创业贷款，这种无息贷款都是需要提供担保的，如果没有抵押物，那么可以寻找担保人进行担保。　　④对于贷款的用途。　　③最重要的是，借款人要有足够的还款能力、社会有利发展、可持续发展的，外籍人士不能申请，大家都知道，很多贷款对于境外人士也是可以申请的，不过无息贷款就没有这个优惠待遇了，而且信用记录也要非常好。　　②借款人有固定住所，最好是在贷款本地有户口，如果是对于个人，但是超过了这个时间　　就目前来说，不需要支付利息的贷款有两种：一种是助学贷款，一种是小额担保贴息贷款。大家都明白，助学贷款就是经济困难的学生在就读大学的时候，申请的贷款可以不用支付利息，而小额担保贴息贷款呢就是针对创业人士而办理的贷款业务，满足一下四个要求就可以办理贷款了。　　①个人无息贷款申请人年龄在18-45周岁之间，那有人就说了像大学生没有工作怎么办
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没有哪个银行会做亏本买卖的，无息是国家一些扶持政策而已
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