P2P要求银行存管，怎么实现的你知道么？ - 简书
P2P要求银行存管，怎么实现的你知道么？
这是2017年的第八十二篇。
最近很多平台都开始陆续上线银行存管，但有些平台当天晚上就可以上线，有些平台需要停止运营三天。那么银行存管从签约到上线，到底要经历那些过程可能大部分投资人都不知道，今天老七就来给大家剖析下。首先目前现有还没有存管的平台业务模式基本分成两种模式：一种是支付网关模式，一种是第三方托管模式，这两种模式最大的区别在于，第三方托管模式会在第三方生成一个独立的子账户体系，而网关模式的子账户体系是平台自行建立的。其实现在的银行存管模式，跟以前的第三方托管模式在业务上没有任何区别，只不过一个是把钱开户放在第三方，一个是放在银行。而P2P平台对于银行存管上线，也有两种模式：一种是整体数据迁移，一种是重新上线新的系统，跟旧系统并行。从平台跟银行签订协议以后，首先开始的是接口文档确认的工作。因为银行的接口需要跟平台系统的接口打通，这样所有充值、投资、提现、奖励等等数据都需要一一对接。每个接口都有相应的参数文档给到平台，平台的技术根据文档在测试环境下做调试。对接的过程中，如果是重新上线新平台，工作量不是很大，只需要把原来平台的四要素认证数据同步到新平台就行。四要素包括：手机号、投资人姓名、投资人身份证、银行卡号。在新系统上线的时候，投资人去新平台激活用户后，需要跳转或者通过短信，跟合作银行进行确权。所以存管上线的时候，第一次登录都会重新在银行开设自己的虚拟账户，并确定信息跟之前无误。如果是数据整体迁移，那工作量就比较大了。我刚才就说过，没有上线存管之前的平台就分为网关支付模式和第三方托管模式。网关支付这块，因为交易数据、资金数据、借款数据都在平台方，所以只要数据库整体迁移就行，虽然有技术难度，或者工作量比较大，但只要实施到位，一般问题不会很大。可能上线初期会有些账号出现了数据出错的情况，这也是在迁移当中数据丢失或者损坏导致的。如果原来就的第三方托管的模式，那麻烦就大了。我刚才说过了，网关模式，所有数据都保持在平台端，所以资金这块，不用转入现金，线上就是一串数字，但第三方托管模式，在账户里是有真实资金，而且平台是不能挪用的。所以这就需要原托管的第三方平台授权开放数据，小的第三方支付还好，平台沟通好还可以开放。但有些之前做第三方做的很大的，根本就不跟你谈数据迁移，必须由他指定的银行去合作才行。就拿之前最大的第三方平台汇付天下来说，在他第三方托管系统上运行的平台超过800家，那么这800家平台如果要上线存管，不好意思，你有两个选择：要么你重新开发一套存管系统，跟其他银行对接；要么你就接受我合作银行的对接，但系统对接费用，支付通道，必须用我的而且有排他性。说白了，就是捆绑式销售。汇付天下捆绑的最多的是贵州银行，所以大家市面上看到的贵州银行存管，基本都是汇付天下以前的老客户。后来因为很多平台不满足于一个支付通道的使用，这个行业又多了一些综合的系统提供商，规模比较大的一家叫懒猫银联。这家公司以前是易宝旗下负责第三方托管系统开发运营的公司，后来从易宝脱离出来单独运作。他的系统是一个纯中间层的系统，可以对接多家银行和多家支付，平台你可以自由组合。比如我接入宝付+连连支付，然后对接上海银行，又或者我接入快钱+易宝支付，然后对接厦门银行。他本身只收取系统的服务年费，其他的，都是平台和银行对接。合同这块，他跟平台签的也是单独的技术服务合同，银行跟平台会签存管协议，双方都不受影响。（好像扯远了~）等数据迁移完成，测试流程做完以后，就可以开始准备上线了。为什么有些平台会停机两到三天，一是技术力量的薄弱，二是数据量太大。一个交易额过百亿的平台，跟一个交易量十亿的平台，数据肯定不是一个量级，所以对迁移的难度也要求高一些。等系统上线后，如果是新旧系统并存，你需要把旧系统里的钱提出来，然后存到新系统里去。如果是数据迁移，你只需要做一个确权建立账号的工作，就可以开始你的存管之旅了。PS：周末就不更新了，读者朋友们可以思考一个话题：如果你有1000万现金，你会如何去支配理财？这个问题已经有几个读者问我了，我也打算针对这些高净值用户们，出一个理财配置建议。大家也可以把自己的想法在本文末尾留言，或者后台回复我留言。如果喜欢老七写的内容，请关注并帮忙转发版权申明：本文版权属于《老七玩金融》其他商业行为转载或合作请联系本人
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//我所经历的大数据平台发展史（三）：互联网时代 o 上篇http://www.infoq.com/cn/articles/the-development-history-of-big-data-platform-paet02 编者按：本文是松子（李博源）的大数据平台发展史...
文/老七玩金融 最近很多平台都开始陆续上线银行存管，但有些平台当天晚上就可以上线，有些平台需要停止运营三天。那么银行存管从签约到上线，到底要经历那些过程可能大部分投资人都不知道，今天老七就来给大家剖析下。 首先目前现有还没有存管的平台业务模式基本分成两种模式：一种是支付网关...
记录来源：知乎 现在正规P2P的资金托管方式有两种，一种是托管在第三方支付平台，另一种是直接托管在银行；在金融领域中，最重要的东西就是账户（大到中央银行、商业银行，小到第三方支付公司、P2P平台，都有自己的一套账户，正是这些账户的开立、关联、变动，演化出了全部的资金存放形式...
导 读 银行存管成为P2P平台“合规”的一大门槛，虽然众多P2P平台都积极寻求“被存管”，但这条路并不好走。数据显示，目前布局P2P资金存管的银行有39家，完成系统上线的只有16家。为了规避风险，银行对平台实缴资本、运营实力、股东背景乃至高管团队都有较高要求。 近日，中国互...
摘要：解读银监会《存管指引》，全面剖析银行存管下的资金安全 2月23日下午，继备案登记后，银监会官网正式公布《网络借贷资金存管业务指引》又一重磅合规细则，该细则是根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的总体要求和基本原则...
上午去买菜，在菜市场卖鱼的摊子旁捡了一条小鱼。
我看到这条鱼在地上，便跑去鱼摊，和卖鱼的大姐说:“看，你的鱼掉了。”她笑笑，不以为然，没有捡起的意思。对于卖鱼的人来说，一条不能卖出的鱼，是没有意义的。我捡起来放进了袋子里。
“你捡它干嘛，你要养它吗？”小习问...
在帮我从美亚代购了无数次之后，远在美帝学习生活的好基友终于表示他也需要让我帮他从祖国代购一个手机。没错，那就是今天的主角：坚果手机。 接到消息，9月2号上午10点准时开抢。结果公司的渣网速让我连打开页面都成问题，好在基友在美帝当地时间9月1号晚上10点顺利抢到一部骚黄色。（...
无事心不空，
有事心不乱，
大事心不畏，
小事心不慢。
悲欢共离合，
苦辣同酸甜，
清风吹浮云，
花叶笑相看。
今天孩子考完试了，晚上陪着他一起到前面小区找同学玩。先叫着王健，又接着联系王奕斐，王奕斐妈妈告诉我们王奕斐在家帮她做饭，王健也说妈妈病了，他给做的面。突然觉得这些孩子都好棒啊！我转身告诉昊天从明天起每天洗澡换下来的内裤自己洗，要向这些同学学习。王健和昊天一起下象棋，可...
相比于北马这样的著名赛事，秦马算是个年轻的赛事。参加秦马，纯粹是为了刷刷参赛资格，毕竟三年没正经参加全马了，照现在国内马拉松赛事的火爆程度，再不参加比赛，估计以后连个报名资格都没有了。这也定下了我此次参赛的基调 – 只求完赛，不求成绩。 至于赛前的训练就不多说了，和现在朋友...　　几年没有来过天涯了，最近有点想念涯叔了，感觉和以前的页面变化不大啊，就是多了一些VIP增值服务，也不知道有什么用，反正我不用，哈哈哈！！！　　好了，言归正传，互联网金融这几年特别火，大大小小的P2P平台如雨后春笋般的冒出来，让投资者选花了眼，再加之前两年国家对这行监管还不到位，某些平台接二连三的跑路，导致了后来大家谈P2P色变，骗子好像就是P2P的标签一样了，其实跑路的那些平台本质上根本也不是所谓的P2P，都是李鬼。　　有很多人投资P2P之前都在问有银行存管吗，没有就不投，有就投，好像银行存管就是P2P的护身符一样，有了之后就万事大吉，坐等收钱了，其实不然，没错，银行存管可以让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，借款人债券和投资人资金必须一一对应，原先资金池借新还旧的方法将不再有效，可以有效防止平台挪用客户资金，但是存管银行不会核实项目的真实性，也就是说如果平台发假标，或者自融存管银行是不会负责的。　　所以其实还是要综合来看平台的安全性，不能只是看银行存管，当然随着今年国家监管的落地，所有平台都必须要上银行存管了，我相信这行会越来越好，普惠金融，最后祝大家投资顺利！！！
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　　朋友介绍了智佳金服 我有一半资金放在了那里，偶尔还会撸撸羊毛！
　　存管只是合规的标配，和安全性没有必然联系，安全性还是要看平台的实力，运营状况等。。。　　
　　@咖啡香Jue
10:06:00　　朋友介绍了智佳金服 我有一半资金放在了那里，偶尔还会撸撸羊毛！　　—————————————————　　小平台，不要重仓　　
　　@咖啡香Jue
10:06:37　　朋友介绍了智佳金服 我有一半资金放在了那里，偶尔还会撸撸羊毛！　　-----------------------------　　恩，分散投资，鸡蛋不要放在同一个篮子里
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)P2P银行存管是到底是什么_百度文库
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P2P银行存管是到底是什么
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你可能喜欢投资P2P看银行存管？部分存管、存而不管都要小心|p2p|投资者|银行_新浪科技_新浪网
投资P2P看银行存管？部分存管、存而不管都要小心
　　来源： 作者：张艺
　　银行存管即将成为P2P网贷行业必备的门槛要求，全国2000余家P2P企业中，538家已上线银行存管，其余也正努力寻求银行对接。对投资者来说，是否上线银行存管即等于合规，就值得投资者信赖？答案是否定的。
　　“目前P2P存管存在的一些问题，包括部分存管和存而不管。”在10月15日由网贷之家主办的“网贷神州行”广州站上，P2P行业从业人员便指出问题所在，并建议投资者更理性地看待银行存管。
　　“在今年3月份，上线了银行存管的平台仅几十家。一家北京的平台上线银行存管后，成交数据增长了5倍。”在民投金服首席运营官明鹏看来，这反映的是当时投资人对于上线银行存管平台的认可，银行存管被过度解读了。“其实银行存管只是规范了平台的资金流，只是合规的一个步骤。”
　　事实上，上线了银行存管的平台同样存在提现困难甚至跑路的风险。据网贷之家不完全统计，已有17家上线银行存管的平台出现停业、提现困难和跑路等问题。
　　明鹏介绍了目前P2P存管存在的一些问题，包括三种形式。第一种是部分存管，标的分为存管和非存管两类，双系统并行；第二种是存而不管，银行卡认证绑定和资金划拨等核心环节银行划拨给了第三方；第三种是未完全履职，开设账号后便甩手，不监督不披露。
　　部分存管不在少数。据网贷之家不完全统计，在完成银行直接存管系统对接并上线的538家平台中，其中有73家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式。
　　“这些平台未来需要尽快整改，实现全银行存管模式。”网贷之家研究员王海梅表示。
　　王海梅指出，银监会发布的存管指引明确指出委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。但目前仍有不少上线银行存管平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式，甚至有部分平台虽上线存管系统，但仅发布少量存管标，甚至不发存管标，仍主要走第三方支付系统，还有部分平台的存管系统仅针对新注册用户，不对老用户开放，老用户仍走第三方支付系统。“所以投资人在投资上线存管系统的平台时应注意识别投资的标的是否为存管标。”
　　那么，如何鉴别银行存管真伪呢？明鹏指出，第一步，看开设账号、投资标的前是否需要授权确认，“有些标的上线到银行存管系统，有些没有上线”；第二步，首次操作是否有银行验证码及短信提醒；第三步，银行存管系统都有供客户查询的投资信息功能，每一笔资金流水清晰可见；第四步，可以从平台官网或客服了解存管细节，有无详实的操作指引。
　　与P2P网贷平台合作的银行在资金存管对接方面的要求也不尽相同。以民投金服为例，明鹏介绍，该平台曾对接了近10家存管行，最终挑选了5家银行递交资料。明鹏称，“各家银行尽调的风格各不一样，有些银行特别严谨。不仅看一些基本工商信息，团队信息。而且还要看你近半年的财务流水，并且取样抽查标的看是什么企业在借钱，看标的资金路径。再者看十大借款人比例、十大投资人比例、投资人年龄结构。在看这些数据的时候，不仅看你提供给他的数据，而且现场看你的后台实时导出的数据代码，并且拍照回去核实真伪，可以说把平台真实运营情况彻底摸查了一遍。”
　　据网贷之家不完全统计，截至9月24日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有772家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），其中有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台）。
　　在与平台签订直接存管协议的银行中，城商行仍是开展网贷资金存管业务的主力军。其中，广东华兴银行与100家平台签订协议，占签约总数的13%；其次是江西银行，签约87家；重庆富民银行在存管指引出台后态度最为积极，签约数排名第三，已签约61家；上海银行和海口联合农商银行排名第四和第五，分别签约53家和49家，这五家银行签约平台数占签约总数的近五成。
　　从行业银行存管上线的增速来看，银行存管已不再像之前那么难对接。王海梅提醒投资人，在投资的时候需认清银行存管的本质，银行并不审核项目的真实性，不保证收益，不承担资金管理运用风险，投资人需自行判断真实性和承担责任。银行存管只是平台合规的基本一步，也并非是选择平台的唯一的标准，还需多方观察平台的资质情况。
　　恒信易贷风控执行官陆庆尧表示，要判断一个平台是否值得投资，无非就是以下几个要素。第一是平台的产品，第二是平台在合规上到底做了什么，第三也是最核心的就是平台的风控情况。
　　明鹏认为网贷行业目前已经进入了一个合规的深水区，行业即将迎来加速淘汰时代。到2018年平台数量或将减少至500家以内。
就是退一步讲，找腾讯代理NS也不算是一个很好的选择，因为任天堂入华后的最大阻碍可能就是腾讯。
自从2013年互联网金融行业火爆以来，银行的前面便被大家冠以“传统”二字以示区分。
这部电影的最终票房将会在4亿元左右，引进方福建恒业以50万美元的代价引进国内，如此高的票房下必文明上网，理性发声。
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