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公司为员工买人身意外险能否取代工伤保险？
时间: 08:00 来源:江南时报网
作者:江南时报网 点击: 次
案情简介：&&&&&& 昆山某公司，近一半员工常年从事机械操作工作。为降低经营成本，公司未给员工缴纳社保，但考虑到操作员受伤风险高，于是专门为这些员工投了人身意外伤害险。公司认为这样一来，既可以减少成本，又能够防范风险，两全其美。&&&&&&& 某日，操作员王某工作时不慎被机器切伤，经鉴定构成十级伤残。按照法律，公司应向王某支付各项赔偿金共计6万元。公司于是先向保险公司申请理赔，从保险公司处领取了赔偿金5万元整，自己又再加上1万元，一起支付给了王某。&&&&&& 事情处理完后，公司老板在心疼之余，又庆幸自己有先见之明，从而减少了5万元的损失。然而不久之后，公司接到仲裁传票，员工王某提起申请，称“单位应该支付6万的工伤赔偿，实际只支付了1万元，还应继续支付剩下的5万元”。&&&&&& 在仲裁庭上，公司表示：工伤赔偿6万元，都已经全额支付给员工，一分不少。王某则反驳称：单位确实支付给他6万元，但其中的5万元并非单位出的，而是保险公司对他的理赔款。单位无权拿他的保险理赔款，折抵单位应该承担的工伤赔偿。&&&&&& 仲裁裁决：单位给员工买的人身意外险，系给员工的一项额外福利，不能折抵工伤赔偿。单位应该再向员工支付5万元。律师评析：&&&&&& 依法参加工伤保险和其他社会保险，是劳动合同法的强制性规定，公司有义务为员工参保社保。在实践中，为了降低经营成本，不少用人单位选择用相对便宜的商业险来代替社保，其中常见的情形就是给一线员工购买人身意外伤害险。&&&&&& 但事实上，购买人身意外伤害险，对于单位而言并不能起到任何代替社保的作用。在司法实践中，单位为员工投保人身意外险，视为单位为员工提供的福利，发生工伤后，员工不仅可以从保险公司处获得赔付，还可以要求单位全额承担工伤赔偿。单位无权用保险公司的赔付款来折抵自己应付的赔偿。实际上，在本案中，保险公司将保险金支付给单位而不是受伤员工，本身就是不合法的。律师建议：&&&&&&& 首先，保险公司提供的保险项目种类繁多，单位在选择时，应谨慎选择正确的险种。其次，商业险只能作为社保的适当补充，不可能完全取代。上海四维乐马（昆山）律师事务所王伟律师
(责任编辑：江南时报)
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只给员工购买意外伤害险,这样是否会带来劳动风险
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投保对象的多少等都是有国家法律法规依据的。 根据上述规定，除国家强制规定为从事高空，以及国家明确规定可税前扣除的其他商业保险费外，企业为员工购买的商业保险费均不得在计算企业所得税时扣除。贵公司为全体员工购买意外伤害保险所支付的保费不属于可税前扣除的商业保险费范围，如果不是国家法律法规所强制性规定的，企业为投资者或者职工支付的商业保险费，不得扣除、矿井等高危作业人员办理的团体人身意外伤害保险或个人意外伤害保险。 《中华人民共和国企业所得税法实施条例释义及适用指南》解释、税务主管部门规定可以扣除的其他商业保险费外、企业按照国家规定为特殊工种职工支付的法定人身安全保险费……此类保险费，其依据必须是法定的，即是国家其他法律法规强制规定企业应当为其职工投保的人身安全保险费：一、高速运输、野外、放射性、保险费率的高低、高压、易燃、易爆、剧毒，企业自愿为职工投保的所谓人身安全保险而发生的保险费支出是不准予税前扣除的。此类保险费范围的大小为员工购买意外伤害保险是否可以在企业所得税前扣除，相应支出不得在计算企业所得税时扣除？答：贵公司为全体员工购买意外伤害保险的保费支出不得在计算企业所得税时扣除。《企业所得税法实施条例》第三十六条规定：除企业依照国家有关规定为特殊工种职工支付的人身安全保险费和国务院财政
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企业为员工投保团体人身意外伤害险的保险赔偿金属于员工
　　A公司与B保险公司签订团体人身意外伤害保险合同，约定：A公司为包括陆某某在内的公司员工投保团体人身意外伤害险，每人保险金额为8000元，保险期间为2005年12月至2006年12月；发生保险事故时，保险赔偿金由A公司转交给陆某某等员工或相应的受益人。2006年9月，陆某某因私事在他人家中跌伤，导致右尺骨鹰嘴撕脱性骨折，为此陆某某请假共计88天。休假期间，A公司继续向陆某某发放了工资及劳保待遇，但未发放奖金。同年12月，依照陆某某的停工天数，B保险公司依约向A公司支付了陆某某的保险赔偿金共计704元，但A公司并未将上述保险赔偿金转交给陆某某。
陆某某以A公司侵占其人身保险赔偿金为由，提起诉讼，请求判令A公司返还被侵吞的人身保险赔偿金，并按银行一年期存款利率计算赔偿损失。
律师点评：
企业为了保留和激励员工，除了为员工提供现金形式的劳动报酬外，还会为员工提出一系列的福利待遇，诸如带薪休假、员工培训或者为员工购买额外的商业保险。依据我国有关法律的规定，企业与用人单位在签订的劳动合同中或者在劳动合同履行过程中给予劳动者的福利待遇，企业均应当依约如实履行，未严格履行劳动合同的，企业应当承担相应的民事责任。本案中，A公司为包括陆某某在内的公司员工购买了团体人身意外伤害险，从其法律性质来看，与A公司给予陆某某的带薪休假一样属于A公司给予的集体福利待遇。现陆某某发生了意外事故，除了能够享有A公司提供的带薪休假等福利待遇外，其有权依照A公司为其购买的团体人身意外伤害险享有保险赔偿金。A公司以其已经给予了陆某某带薪休假的福利待遇为由，擅自剥夺陆某某依法享有的其他福利待遇，没有合法依据，故A公司拒绝转交保险赔偿金的行为性质属于对陆某某合法财产的侵犯，应当承担返还责任。
法律链接：
《中华人民共和国民法通则》
第一百一十七条
侵占国家的、集体的财产或者他人财产的，应当返还财产，不能返还财产的，应当折价赔偿。损坏国家的、集体的财产或者他人财产的，应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人并应当赔偿损失。
浙江新平律师事务所
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[导读]：其实在保险利益中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，其中员工身故、伤残是老板利益，而员工门诊、住院、手术等是员工利益。
　　团体是由保险公司签发一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。一般是按职业类别来团体意外险购买，达到一定人数就可以购买，但是这个团体不能是因为要买保险而临时组成的。团体意外险在购买时只需要一张团体总保单就成，团体意外险保费低，保障高而且可以参保人员变更。团体意外险和个人意外险不同，团体意外险是面对团体而设计的，在购买团体意外险时只需一张团体意外险总保单就成。本文主要介绍了团体意外险的基本知识。帮助人们丰富保险知识。
　　团体意外险的好处有哪些?
　　团体保险是以团体方式投保的保险，其保险责任、给付方式则与个人相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业。一个团体的成员多从事风险性质相同或相近的工作，所以与、相比，意外伤害保险最有条件采用团体方式投保，其主要保险责任是对意外身故和意外伤残在符合约定条件下给付保险金。
　　团体意外保险对于风险自担能力较差的高危企业的正常生产、生存非常重要。以&11&21&鹤岗矿难为例，死亡108人，若按一个人20万元额度赔付，就是2160万元。这个额度即使对于大型煤矿，也可以吞噬掉大量的利润，甚至会造成企业亏损；如果发生在规模小一点的煤矿，甚至会导致企业破产。
　　团体意外险的特点
　　团体保险应该把老板利益和员工利益分别考虑。团体保险是由公司出钱保个人的险种，所以和我们为自己个人上保险还是有区别的，但不幸的是我看到的团体保险都是按个人险的思路选择方案的，最典型的就是老板出钱把员工利益保全了，而把老板利益保少了。其实在保险利益中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，其中员工身故、伤残是老板利益，而员工门诊、住院、手术等是员工利益，这一点是大家、包括很多资深的保险代理人都没注意到的。因为当员工发生身故和伤残的时候，公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。
　　团体保险必须选择有能力处理劳资纠纷的代理人。团体保险不单是一个简单的员工福利，还是公司和员工的利益平衡手段。当员工发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，保险的理赔几乎必然伴随劳资纠纷。所以当公司的保险代理人具备《劳动法》知识和人力资源背景的时候，就能更好地帮助公司和员工把问题提前化解。我曾在外企任人力资源部经理，对此是有深刻体会的。如果公司一旦发生与团体保险理赔相关的劳资纠纷的时候，我会用我的经验为双方提出专业的建议的。这种经验，没有相关工作经历的人是无法替代的。一般而言，非工作时间所发生的责任事故，也属保险保障范围之内，新《保险法》明确说明，团体意外险被保险人的直系亲属应为保险受益人!
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