曾在金融领域风光无限的信审员，正在被人工智能残酷取代
稿源：钛媒体
人工智能正在一步步取代人，时代滚滚向前，无人可挡，所有迟疑踌躇之人，都被残忍地碾压在车轮之下，在金融领域，他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。
信审员，曾有一段辉煌历史。在银行时代，他们是核心职位，站在金钱的刀尖，掌握着放款的决策大权。而如今，风控进入“数据驱动”时代，信审员成了一个“鸡肋”的职位。面对即将被抛弃的命运，他们站在时代的岔口中，左右踌躇，难以迈步。他们有即将退场的自觉，却难以掩盖被遗弃的凄冷与纠结。人工智能正在一步步取代人，时代滚滚向前，无人可挡，所有迟疑踌躇之人，都被残忍地碾压在车轮之下…01黄金时代在金融领域，他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。而驱赶他们的，是人工智能。“我要离开这个岗位，离开北京”，信审员包小新语调低沉，尽是迷茫和落寞。他必须得离开，他无处可逃。而在银行时代，信审员曾经享受过风光无限，时代将他们安放到了一个重要的位置，被授予了勋章。当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中——他们通过各种手段，来权衡这笔贷款，是放还是不放。也就是说，他们掌握了“生杀大权”。“信审员，是一个体面的工作”，曾经在银行当过信审员的姚金珉称，很多都是大学名校毕业生，才能进入银行担当这个职位。2011年到2015年，是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人，都气粗壮胆地做起了买卖，借贷需求旺盛。此时，金融潮水开闸，各地线下小贷公司林立，从事线下借贷的信贷员，迎来黄金时代。2014年开春，90后的包小新，开始了他的北漂生涯。他进入一家小贷公司，成了一名“全能”信贷员。“进入金融行业，信审无疑是最好的一个途径，不需要太多金融学历，只要你有闯劲，敢学习，就能干”，包小新称。包小新的公司以经营类贷款为主，只要客户有线下门店，经营超过一年，就能办理最低2万，最高15万的贷款。那时的风控极为原始，没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面上访。签合同的时候，包小新把借款人的手机拿过来，随机抽取几个联系人电话。信息会装在一个信封里，封定起来，按期还款结束后，再原封不动的归还借款人。一旦借款人逾期，信封就被打开，会联系这些人进行催收。在银行和线下门店借款中，信审员是具有“战略核心”地位，他们是“反欺诈”的主要骨干。在上门面访的阶段，包小新能连续和对方侃两个小时，“你需要问他店的经营情况，什么时候开的，开多久了，店员几人，通过电费单，一天的流水，各种蛛丝马迹，判断他是不是一个有诚信的人”。而面访中，各种纷繁复杂的细节，都会“泄露天机”。一次，有个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方将他在一个猪肉的大库房里，一片漆黑。可“老板”摸索半天，却找不到开关。“我心里大概就明白，他不是老板”，包小新判断。“因为掌握生杀大权，很多借款人都会给信贷员塞红包，希望放他们一马”，姚金珉称。那个年代，他们是风光无限的。02地位下沉在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。2015年，网贷平台增长异常惊人，根据网贷之家数据，这一年，平台总量达到3769家。此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职，加入了网贷行业。新办公楼在北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡，那一瞬间，他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。但很快他就发现，所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，信审人员的工作和重要性被大大压缩。线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑，也不需要。他们必须，快，快，快。在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4—5单，平均下来一单最多15分钟。为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。15分钟搞定，完美。此时，大部分的信审人员最重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。“你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云……而这个过程，也确实还有几许门道。姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。刚加入信贷行业的可可，也摸出了一些门道，一般他把电核分5项步骤，完成一项，打一个勾。第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。一通电话下来，最少也要5分钟。△可可的信审调查表电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。姓名，工作，上班地点，单身还是结婚……可可试图从自己的工作中，找出点乐趣来。他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉…03螺丝钉突然间，时代变了，风势变了。2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，信审员成为最“低等而廉价”的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”他的工作，无穷无尽，停不下来。公司实行三班倒，早班从早8点到晚6点，中班10点到晚8点，晚班则是中午12点到晚上12点，且周末只能休息一天。最忙的时候，他一天要审核100个单子，长期下来，他犯上了严重的职业病：视力下降，腰酸背痛。“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了”。而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。△数据来源：拉勾网信审人员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…人力的速度，怎么可能拼得过机器？为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。他的周边，一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。“有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎玩败。就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？已经成为螺丝钉的他们，惊恐地发现，甚至这颗螺丝钉都不在需要了……04何去何从从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，已经冲到了他们眼前。在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%—30%的灰色地带，需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5—10年。“未来信审会越来越少”，捷越联合授信评审副总监李强称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。“我们裁掉了信贷人员，实现了完全的审核线上化”，某知名平台的CRO称，他们完全用机器，取代了人。“我们用数据和科技去进行驱动，完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”，该CRO称。就连包小新的主管，都偷偷告诉他，让他赶紧学点新东西，“信审自动化，肯定是大势所趋”。时代真的要抛弃他们了吗？几乎所有的信息都在透露，一个肯定的答案。摆在所有信贷从业者面前的，只有两条路：要么主动转型，要么被动淘汰。可可无疑选择了第一种。他自学了一些风控知识，也参加了一些基础的风控课程。目前，他找到一份新的工作，负责初级的策略模型和数据分析。“一步步来吧，既然时间给出了发展的轨迹，我们只能跟着时间往前爬”，可可说。而包小新，却没有从绝望和不忿中走出，他心灰意冷，承受着现实的无情鞭挞和冷落。“我要离开这个岗位，离开北京”，他决定离开北京，也离开抛弃他的信贷行业。时间从来都是残酷无情的。不会给人留下任何喘息的机会。面对轰隆隆的时代列车，要么拼了命、放弃所有也要爬上去，要么就成为，时代的祭品……（应受访者要求，本文部分人名为化名）【作者：一本财经，文 /戈森】
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中国互联网的营销，从1997年开始（那一年被称为中国互联网元年）发展至今已经有了20年的发展历史，我们见证了太多的中国奇迹，从学习国外的营销方法到国外向我们学习营销方法，中国的企业家无疑取得了非常大的成就。
有崛起，当然就有失落。
在线上企业利用网络营销跑马圈地的时候，我们的线下企业经历了一次又一次的倒闭寒冬，活下来的企业，每日都如履薄冰。
这不禁让我们深思，我们应该怎么做？
我们先来看一组数据，经过网上企业的营销推广，双十一、618都已经成为了大家喜闻乐见的购物节，与此相比的是线下商场、店铺的逐年下跌。
大好环境之下，零售企业确跌跌不休
这基本上代表了现在企业的现状，面对这种情况，如果你作为企业的老总，还不好好的做企业营销，那么未来倒闭的70%的企业中，就必然有你一个。
如何拥抱互联网营销，在这个节点就显得特别的关键。
俗话说得好：“空口无凭”，我们来看看，究竟网上营销有什么好处呢？
一、从网络发展趋势来看，线上推广的影响力，越来越大。
从传播的角度上来说，营销的效果取决于用户的多少，在这里我们在来年看看一组数据。
据统计微信全球共计8.89亿月活用户，微博月活跃用户达3.4亿，头条日活跃用户数已达1.2亿，百度日访问量2.687亿、搜狐1.758亿，这都还是历史数据，都不是现在的数据。
所以我们可以看出，这是一组多么恐怖的数据。如果作为企业主还不重视这一块营销产生的流量，我们的企业在这个广告投放天价的时代，拿什么来和巨型企业竞争。最关键是是现在这些巨头都已经觉醒了，开始在这一块发大力气了。
移动时代，你面对的都是被SNS包围的消费者，你的营销也要找对人
二、营销方式的多变性，将你和豪强的起跑线距离缩短了很多
自媒体营销、社群营销、网盟营销，互联网时代、人人都是传播者的这个基因，让任何一个人，都有了和巨头扳腕子的可能。
大家可以回想一下，你究竟多久没有打开电视了，你的消息来源是哪里，我们可以这样认为，现代人的生活已经离不开手机，离不开那些SNS软件。
喜茶、三只松鼠、万合天宜、筷子兄弟、同道大叔、韩都衣舍这些都是成功的代表，在传统的营销渠道中，他们没有那么多资本、资金来和巨头们竞争；资金、渠道、经销商都基本等同于0，你怎么和别人来争。
但是在互联网营销的时代，你就会看到一切都变了。
万合天宜、同道大叔、筷子兄弟他们成名的第一步，都是利用自己的内容和创意来作为自己的营销内容，进而征服消费者，最终积累粉丝，一举冲天。
喜茶作为一家江门地区的地方茶，如果没有通过互联网营销的不断曝光、裂变又怎么能形成开一家、火一家的网红奶茶。
三只松鼠、韩都衣舍都是依靠自己鲜明的细分特色，通过网络平台的营销，最终形成各自领域的老大，我想要是通过传统的模式来进行最快捷的加盟方式来营销的话，估计要达到今天的规模也是超级缓慢的。
所以在移动互联网的时代，如果我们企业还不重视互联网营销的话，你会发现一件很可怕的事情，你离客户越来越远，最终当行业巨头携资金冲入里面的时候，你原本就瘦弱的身躯，一冲即跨。
移动互联时代，做好营销，就能颠覆巨头
三、互联网营销的便利性，极大的消减了中间环节
我们来构思这么一个场景，我需要买一件衣服，传统的方法是我到服装店去买一件好看的试穿拿回家，但是在展示的过程中，其实还发生了一些其他的事情，我们来整理下。
一件衣服从最开始的原料商——生产商——总代——区代——店主——顾客总共经历了6层关系，但是在互联网时代规则变化了一件衣服从原料商——生产商——顾客只用了3层关系，这无形中就节约了其他三层公司所要负担的营销成本、人力成本、维护成本和管理成本，同时也为顾客争取了最大的利润。
加上各种SNS软件、图文并茂、语音、视频全面发展的属性，在沟通上就具有先天的优势，这是传统营销永远无法比拟的。
这样的情况，会产生一种现象，那就是你一个店铺客服带来的成交额有的时候比你线下几个销售的成交额还高，试问，你作为老板你怎么选择。
一层层的剥削，什么营销最有利，消费者心里有数
四、工业4.0，万物互联的时代是国家未来的国策
国家未来的发展，就是工业4.0。
如果我们在这个时候不能紧跟着趋势发展，必须会被大趋势所淘汰，汽车淘汰了马车、蒸汽取代了人力、工业流水线模式取代了单人制作的模式。而工业4.0最重要的关键核心就是万物互联，智能工厂，匹配营销。
未来的4.0时代。原料、生产设备、管理信息、都会通过网络连接成一体，从消费个性化需求、下料、差异化生产、送货都是有网络来协调，到了这个时候，对于生产的入口基本已经微乎其微，更多在争夺在用户的争夺上。
但是个性化的需求营销，都是基于整个网络来进行的，未来就是如此，你现在不积累，到了那一天，你还有地位吗？
不要等到没有机会的时候，才取做营销，晚矣
互联网的营销，永远没有边界，但是如果你现在还在观望，那么你一定就是被淘汰的那70%，展示转移到了线上，你还在观望，等待你的结局，必然不会乐观。
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线上线下的生态链是怎样的
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　　寻找贷款业务
　　在2013年的时候，P2P站在了台风口上。其结果是，2014年春节到现在，平台如贷、人人聚财等，项目供不应求，大量资金闲置。实际上，每年春节后一两个月，是民间小贷业务的周期性淡季，在2014年之前，P2P平台经营者应该没有意识到问题的严重性，在经历2013年翻倍增长之后，我相信每一个P2P平台运营者都会渐渐意识到了，优质的贷款客户是P2P平台发展的根本，差异化的寻找贷款业务手段，是P2P网贷平台的核心力。寻找贷款业务的手段，主要有线上和线下两种，有自己的和劣势。
　　线上：即寻找贷款业务通过网络在线上实现。以拍拍贷和人人聚财为代表，约占贷款额的1%。
　　线下：即通过线下销售人员寻找贷款业务，以人人贷和宜信为代表，成本约占贷款额的3-4%。
　　不能单纯就成本角度衡量孰优孰劣。据统计，采用线下模式寻找贷款业务的宜信，2013年成交规模达300亿元左右，而采用线上模式寻找贷款业务的人人聚财，2013年仅3.6亿元;反过来亦然，不能因为线上寻找贷款业务的体量，暂时不及线下体量大，就否定线上模式的未来。长期以来，民间小贷都具有十分强的区域性色彩，人人贷和宜信正是抓住了这点儿，广开门店，全面撒网，从短时间内看，这种方式是立竿见影的。而拍拍贷和人人聚财则不同，充分利用科技和，把物理门店，搬到了网上，就而言，这种模式更像是十年前的淘宝，被接受还需要时间。十多年前，谁能想到到网上去卖东西?贷款业务也一样，早前几年，说到借钱，大家首先想到的可能是;这两年，随着互联网技术的飞跃，越来越多的人知道了，在网上一样可以借钱。比如人人聚财，首页导航有一个“我要借款”按钮，有融资诉求的企业或个人，只需要填写相应材料，点击提交就可以坐在家里(公司)等了。而人人聚财这端，在收到客户借款申请之后，会根据客户所在区域，推荐给离该客户最近的合作机构。因为不需要组建庞大到难以管控的分支机构，不需要供应庞大的线下业务团队，大大降低了，暂时处于领先地位的线下模式，可能需要警惕后来者——线上模式的逆袭了。
　　网贷之家徐红伟就曾说过：未来某个时间点，一个月倒闭100家平台也将不再是新闻。数字虽然有点儿骇人听闻，但是不无道理。任何一个行业，在野蛮生长之后洗牌，在所难免。是P2P网贷的命门，且让我们看看主流P2P网贷公司，具体是通过线上、线下什么样的模式，完成风控体系的。
　　线上：即依靠网络渠道所能获得的信息建立的风控体系。以拍拍贷为代表，成本约占贷款金额的0.2-0.5%，坏账率约5-8%。
　　线下：风控体系的线下模式，有两种实现形式：一即通过线下网点收集信息，总部集中审核。以宜信、人人贷为代表，成本约占贷款金额的0.2-1%，坏账率约3-5%;二即终端审核，风控落地。以人人聚财为代表，成本约占贷款金额的0.2-1%，坏账率约1-2%。
　　我在去年刚入行的时候，曾多次冒犯拍拍贷CEO张俊，真的不是有意冒犯张俊先生，且看一下这两年破壳出鞘的P2P网贷平台发展态势吧，即便拍拍贷顶着诸多光环，还是远远不及，不足以说明问题的严峻性吗?即便您的大数据已经足够强大到通过星座就可以完成风险、风险控制(张俊在2013年北京国际峰会上的讲话)，你还是不能形成违约惩罚的闭环啊。而宜信、人人贷则采用了线下网点收集信息，总部集中审核的模式，较之拍拍贷，这种分控体系的优越性从坏账率就可见一斑，据统计，拍拍贷的坏账率在5-8%之间，甚至更高，而宜信、人人贷的坏账率仅3-5%，甚至更低。
　　宜信、人人贷通过遍布各地的网点收单，实地考察，更容易多维度掌控融资客户信息，风险定价相对来说会更科学。这种模式的弊端在于，从网点经理，到区域经理，到大区经理(总监)，到总部经理(或总监)，组织架构过于臃肿，集中审核的总部对于收集信息的网点管控乏力，而收集信息的网点如果为了完成或者有意使坏，这不是不可能的事情，所谓日防夜防，家贼难防。而同样采用线下模式完成风控体系的人人聚财，在实现手段上又有不同。人人聚财通过给合作的机构输出专业风控模型和制度，合作机构利用本地化信息优势，对客户做风险评估，并为融资人担保，人人聚财最后再对融资项目进行二次风控。这种模式既突出了风险控制本地化的优势，又从根本上剔除了窝案的可能。据人人聚财2013年年报显示，坏账率仅0.87%，低于预期。
　　撮合交易
　　从寻找贷款业务，到风险评估，再到完成风险定价，最后关键的还是要回到撮合交易环节上来。撮合交易能力在某种程度上体现了大众对该平台的认可度。完成撮合交易环节，也还是分线上、线下两种模式完成：
　　线上：即建立网上平台，实现线上成交和资金交割。以人人贷、人人聚财和拍拍贷为代表，交易成本约占贷款金额的0.5%。
　　线下：即通过当面谈判、签署文本协议等线下流程完成交易。以宜信为代表，交易成本约占贷款金额的5-8%。
　　线下模式因为资金和项目不能严格匹配，操作不够透明，政策风险极高，极容易踩“”的红线，个人并不看好。这类模式的平台有几个共同点：拥有庞大的线下理财团队、位于城市C BD的豪华办公场所、在人群密集的区域派发宣传单。能像宜信那样，玩得转的不多。线下模式的交易成本较高，一般在贷款金额的5-8%。
　　人人贷、人人聚财、拍拍贷在这方面的优势十分明显，通过互联网的长尾优势、优势、触达优势，把交易成本降低到了贷款金额的0.5%左右，这其中，省去了线下模式业务开发人员的佣金(一般在贷款金额3%左右，平台知名度不高的甚至更高)，省去了昂贵的办公成本，对于普通百姓来说，最明显的实惠是50元就可以理财了，而人人聚财更是把参与降低到了1元，中国P2P网贷平台中唯一一家。
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