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如何看待微信支付漏洞
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千万不要用微信支付充话费！出了问题没人管
近期多名网友表示微信话费提示充值失败，充值金额也未退回，想要投诉却找不到人工客服进行沟通，难道微信完全没有人工客服，只让机器处理问题？
网友@咸娱 在自己微博上曝光了微信手机充值未到账，然而竟申诉无门。紧急关头充不进话费，更绝望的是维权无门。微信完全没人解决此事！
除了@咸娱 的遭遇，还有多名网友遇到了同样的问题，话费充值不到账，投诉无客服，无人解决此事。只有自动回复的延迟到账通知，充值的话费如同石沉大海。
微信出了问题找不到客服没人管的事情并不是什么新鲜事，从2013年就有网友陆续在网上曝光此事，2015年更是集中爆发，众多网友因此无法维权，只能在微博等社交网站上曝光，发泄心中不满。
“微信客服如今也找不到活人了！”“微信电话打不通，没保障，没客服，出了问题也解决不了。”这样的言论在社交网站上比比皆是。
不只是话费充值，微信支付在其他方面的表现也是捉襟见肘。据《法制晚报》报道，律师范先生从去年2月份开始抢微信红包，不过由于对微信支付的安全性不放心，范先生一直没有在微信上绑定自己的银行卡。就在最近，范先生突然发现自己的微信零钱包被冻结了。在使用微信支付从大众点评上点了一份黄焖鸡米饭后，范先生发现无法再用微信钱包内剩余的800多元用于支付，而且 这800多钱也无法再取出，成了死钱。
事出紧急，范先生翻遍了微信各个功能也找不到地方申诉，投诉无门，只能开始与客服机器人斗智斗勇的漫漫维权路。
据了解，微信目前根本没有人工客服，所谓的客服只是在线咨询。因此如果在使用微信进行金钱交易出现问题根本无法得到及时解决，机器人客服更是侮辱用户智商，消磨用户信任，对解决用户燃眉之急毫无帮助。
现如今，微信这类社交工具随着红包和在线支付已经深入人们生活。许多人越来越依赖微信支付。可一旦资金出现问题，微信却没有人工客服解决用户问题。这种行为无异于“抛弃用户”，让人不禁想问：微信支付还能信赖吗？微信支付遭实名举报 律师指其五项违规
7月10日，北京盈科(上海)律师事务所律师王豫甲实名举报微信支付，并向央行和中国支付清算协会提交了书面行政举报书。王豫甲表示，此次举报系个人行为。此外，央行及支付清算协会已经在7月10日受理了举报书。在材料中，王豫甲指出微信支付五类违规行为。
&微信支付&被律师提到了审问台。7月10日，北京盈科(上海)律师事务所律师王豫甲实名举报微信支付，并向央行和中国支付清算协会提交了书面行政举报书。
《第一财经日报》记者联系到该名律师，并获取了上述行政举报书的相关材料。王豫甲表示，此次举报系个人行为。此外，央行及支付清算协会已经在周日即7月10日受理了该书面行政举报书。&本周应该会有一个回馈，如果认定微信支付存在违规行为会要求微信以及财付通采取相应的整改行为。&王豫甲说。
举报五类违规
在材料中，王豫甲指出微信支付五类违规行为，具体为：第一，未依法安排客户签订支付服务协议；第二，未依法对支付账户进行实名认证；第三，处理交易超出法定的支付类型和金额限制；第四，可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账；第五，安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。
针对网络支付机构支付业务，央行已于日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告[2015]第43号)(下称《管理办法》)，缓冲期7个月，于日起正式实施。《管理办法》一方面，针对网络支付账户设立分级管理，建立三类账户，并对不同账户给予不同实名制要求以及支付功能，实现支付账户多元场景的精细化管理、遵循支付机构分类监管思路。另一方面，则进一步强调全面实名制管理。
《管理办法》的下发对于第三方支付行业来说可谓最严格的&军规&，对实名认证以及三类户的管理予以了比较严苛的认定。
王豫甲在行政举报书中以实测的方式指出微信支付的入口和操作界面全在微信，不在财付通。注册微信即可点击其钱包功能，使用微信支付服务。此外，没有以支付牌照持有人财付通的名义签署，仅腾讯是签约主体。
&支付机构跟一个平台公司签订合作协议，其中支付机构提供支付服务，服务的对象也是平台公司所在的用户，服务协议需要在支付机构和用户之间签订，而不是APP运营主体帮助用户签订协议。&北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对《第一财经日报》记者表示，从目前注册流程和信息来看，微信支付与用户之间的服务关系的确存在主体不匹配问题，&这个问题修改起来并不复杂，因为目前用户签订的均为电子合同。&刘新宇说。
王豫甲在行政举报书中指出，对于未经身份认证、或虽经身份认证但程度不充分的个人支付账户，&微信支付&均允许使用支付账户功能，起码赋予I类待遇，甚至越级赋予III类待遇。同时越级授予个人支付账户更广的支付类型、更大的支付金额。
对此，本报记者也用另一小号注册的微信账号进行实测，后发现在没有开通支付账户的前提下，享受了接受红包以及实现将红包转至另一账户的功能，即在非实名认证的前提下该账户具备了支付功能。
刘新宇对《第一财经日报》记者表示，微信支付的实名认证动作目前体现在绑定银行卡环节，在这一环节中连同实名认证同步进行。但是刘新宇指出，即便第三方支付机构实行了实名认证，但是也无法做到像证券账户一样严苛。
&《管理办法》出台之后各家第三方支付账户的功能模块均要根据这一规定进行调整，但是这一调整的进度在不同机构之间存在一定差异。&刘新宇表示，《管理办法》对三类户的核准要素给予了不同的规定，这需要第三方支付机构对于用户群体进行分类，目前部分第三方支付机构已经针对这一规定采取了相应的行动，而前台操作该账户的用户从感知度角度并没有体验到，但是不排除部分机构调整动作尚未及时跟上。
对于《管理办法》要求支付机构对个人账户进行分类管理。不同账户的实名认证方式以及授予的权限不尽相同。
Ⅰ类户要求对于以非面对面方式通过至少一个合法安全的外部渠道进行身份基本信息验证，且为首次在本机构开立支付账户的个人客户。账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元；
Ⅱ类户要求支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少三个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户。账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10万元；
Ⅲ类户支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少五个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元。
微信和财付通合作方式未知
此外，王豫甲在行政举报书中提到，现行商业模式可能涉嫌变相出租支付牌照。对此，刘新宇表示，从目前可获得的信息来看，微信与财付通之间存在这样的嫌疑，但是对于微信和财付通彼此之间的业务合作方式，以及签订了哪些相关协议并未公开披露信息。
在当前的第三方支付行业中，出租支付牌照现象并非个案。部分第三方支付公司并不会在所有需要在当地拓展银行卡收单业务的省市开设分支机构。一旦需要相关业务则与外包的支付机构合作，而合作方需要拿到所谓的第三方机构的外包服务资质，外包服务中也会囊括一部分运营权限。
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微信支付三大漏洞存洗钱风险 律师称已实名举报
来源：北京商报作者：
微信支付三大漏洞存洗钱风险 律师称已实名举报
　　北京商报记者采访多位微信用户，他们表示并没有收到实名认证的通知。腾讯官方公众号曾在7月1日发布《七个问题，带你了解微信支付、QQ钱包实名认证
》，其中提到，“微信支付添加过银行卡的用户都是实名用户。若以前绑定过银行卡，后来解绑，也已经完成实名。用户可以打开微信钱包右上角查看‘支付管理’了解实名认证情况”。
　　齐女士向北京商报记者表示，她之前在微信上绑定了两张银行卡，但在“支付管理”一页并没有看到实名认证的信息，在7月1日之后，微信也没有进行任何提示进行实名认证操作，因此她也不清楚自己有没有真正完成实名认证。在记者调查过程中发现，关于微信支付未实名认证的并不鲜见。
　　据了解，央行7月1日开始实行的《非银行支付机构网络支付管理办法》第六条显示，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。
　　值得一提的是，近日王豫甲实名举报了微信支付，称微信支付存有五类典型的违规行为：包括未依法安排客户签订支付服务协议；未依法对支付账户进行实名认证；处理交易超出法定的支付类型和金额限制；可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账；安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。
　　比如在实名认证中，王豫甲在材料中提到，开通微信和微信支付均不需要实名注册。对于未经身份认证或虽经身份认证但程度不充分的个人支付账户，“微信支付”均允许使用支付账户功能，起码赋予I类待遇，甚至越级赋予III类待遇。
　　未执行限额交易验证等规定
　　《管理办法》规定，应当根据客户身份认证的不同程度，对个人支付账户划分为I、II、III三类管理。Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息，比如核查居民身份证信息，账户余额仅可用于消费和转账，余额支付额度不超过1000元；Ⅱ类通过至少三个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证，账户余额仅可用于消费和转账，余额支付额度为10万元/年；Ⅲ类账户通过至少五个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，余额支付额度为20万元/年。
　　但是微信并没有严格执行限额、交易验证要素等规定。齐女士表示，在未完成实名认证的情况下，她在转账、购买理财产品时并没有受到任何限制。
　　某支付行业人士表示，微信支付这一做法肯定是不合规的。齐女士能够购买理财产品说明她应该为Ⅲ类账户，虽然以往大家都认为绑定银行卡就可以属于实名认证用户，但7月1日开始执行的支付新规要求Ⅲ类账户必须是五个不同的实名认证渠道，包括身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等，即便是使用银行卡进行认证，也必须是五个不同银行的卡相互认证。而且无论是否验证成功，微信也应当在相关页面进行显示，提示剩余支付限额。
　　另外，齐女士表示，她在给别的微信用户转账金额超过1000元的情况下，仅仅通过指纹便支付成功。根据《管理办法》第二十四条规定，支付机构应根据交易验证方式的安全级别，按照下列要求对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理：采用不足两类有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。
　　网贷之家首席研究员马骏表示，微信在限额、交易验证要素等方面确实不太符合《管理办法》的规定，估计是产品还没来得及修改。针对上述多项违规指责，腾讯方面昨日向北京商报记者表示，暂不回应。
　　账户支付难防洗钱风险
　　在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言看来，包括没有执行限额规定、交易验证要素规定等，其危害其实和没有落实实名制是一样的，落脚点都是反洗钱。
　　央行要求第三方支付机构执行实名制也是为了落实反洗钱。薛洪言表示，客户身份识别即实名认证是反洗钱工作开展的前提条件。《管理办法》明确规定“支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务”。
　　《反洗钱法》则明确规定“金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户”。基于此，央行在《管理办法》中要求第三方支付机构落实客户实名认证要求，并区分实名情况制定了差异化的交易限额和交易验证等要求。
　　他表示，第三方支付不仅承担结算支付的角色，在某种程度上还承担着部分金融机构间的清算功能，具有非面对面性、隐蔽性、广泛性等特征且资金转移迅速，若不能有效落实账户实名制，资金的来源和去向难以追踪，很容易成为犯罪分子洗钱的渠道，增大反洗钱工作的难度，助长各类金融犯罪气焰。
　　在马骏看来，监管层有可能对微信进行处罚，不过部分支付巨头在做业务方面总打擦边球，有时监管层也没办法，只是象征性处罚。
　　上述支付行业人士表示，虽然微信支付在实名认证环节存在争议，但目前监管机构没有对类似行为明确的处罚标准，这实际上削弱了支付新规的效力。
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为进一步推动广东省大学生深入学习《习近平总书记系列重要讲话读本》（2016年版），增强中国特色社会主义的道路自信、理论自信、制度自信，为实现中华民族伟大复兴的"中国梦"贡献智慧和力量，广东省委宣传部、南方网决定在全省普通高等学校大学生中开展"党中央治国理政新理念新思想新战略知识竞赛"活动。