央视曝现金贷变陷阱 小额贷款成还不完的“无底洞”|现金贷|小额贷款|借贷平台_新浪财经_新浪网
　　记者调查丨“现金贷”变陷阱 小额贷款成还不完的“无底洞”
　　近日，央行、银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，这也是继今年4月份以来，有关部门第三次出台整顿有关小额借贷的政策性文件。
　　“现金贷”是什么？“现金贷”有什么问题？
　　西安一家市民，就是因为“现金贷”差点被逼上了绝路。
　　还不完的“无底洞” 借贷人被逼搬家
　　在超市工作的杨女士有两个孩子，家庭本就不宽裕，不想因儿子的一笔借贷，开始了一场噩梦。
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：我们现在唯一的办法就是逃避，社会上那些高利贷追得比较紧，说是要把小孩弄走那些话，然后我儿子跟我说算了，不想活了，我们连夜就搬走了。我们不是逃避这个债，我们是逃命。
　　在西安市一个偏僻的巷道，记者找到了杨女士临时的家。杨女士介绍，自己的儿子小张在西安一所大学读大二，去年玩网络游戏输了钱，有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱，到后来越借越多，累计借款超过40万。
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：现在还剩14.5万没还，14.5万算的是实际的欠款，没有加欠条，那欠条加起来那不敢算，那太多了。
　　杨女士说，因为“现金贷”常常被定性为债务纠纷，警方也难以介入。
　　几经周折，记者找到了曾经从事“现金贷”业务的小栗。
　　原“现金贷”中介 小栗：他买网络彩票，直接负债有十多万，他舅舅帮他还过了十多万以后，又有30万的账。
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：那个时候已经不关乎游戏的事了，就是说你只要拿了这个2000块钱，你可能就是永远还不完的钱。
　　什么是“现金贷”？
　　“现金贷”，即小额现金借贷。有别于传统金融服务，“现金贷”贷款金额小、贷款时间短，又无需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借钱方便等特性，自2015年以来，在我国快速发展。有别于传统金融贷款，“现金贷”确实给那些急需用钱却没有银行征信的低收入阶层解了燃眉之急。但由于监管不统一，借贷链条比较复杂，许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象。
　　按照有关部门统计，目前，我国运营的“现金贷”平台超过2600多家，其中主要是一些小贷公司、网络小贷和p2p网络平台。而这些机构大都属于地方监管，很多平台也没有取得借贷资质和经营牌照，乱象频出。
　　“现金贷”成高利贷 年化利率可翻番&借贷群体大多为大中专学生
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：我儿子借了2000块钱，他没想到2000块钱一天是200块钱还是300块钱的利息。这个钱到期了，有人又借给他4000块，完了6000块，就是翻倍地网上给他借，他就不停地借钱。
　　在中介的“帮助”下，杨女士的儿子开始在网络借贷平台上东借西借。本金没还清，欠下的利息反倒越来越多。
　　杨女士的手机里保存有儿子在多家贷款公司的借款信息。虽然最初这些借款金额都不大，但是，随着借债次数越来越多，利上加利，欠债已经变成了一个无底洞。
　　原“现金贷”中介 小栗：像我之前做过，最高的利率，周息30%，4个周28天可以达到120%。借一万块钱，一个月之后要还2.2万， 折算年息的话，达到1000%、2000%都是有可能的。
　　小栗告诉记者，“现金贷”的借贷群体大多是大中专学生，最开始借钱只能借到500元到2000元。但是，由于借贷风险大，为了覆盖借款人可能违约带来的损失，许多平台的利率都不低。尤其是和放贷人私下约定的利率，常常让借款人难以翻身。
　　“现金贷”借款人 小龚：就是在那个借贷宝上面，借了4000元，期限是一个星期，就是七天嘛，利息是20%，没有两三个月，欠款就滚到了几十万。
　　按照相关规定，贷款的年化利率超过24%就不受法律保护。但是，记者注意到，许多借贷平台都是以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是，其实际年化利率已经远远高于24%的规定。以“趣店”的“来分期”为例，其年化利率高达102%。
　　原“现金贷”中介 小栗：他算下来，利息非常高了，就是你在不知不觉中就被他们赚了很多钱。你跟学生说多少利息，学生不会算，学生算不过来。学生多高的利息都能接受。
暗设名目 额外收取高额费用
　　除了借贷利息非常高。记者调查发现，许多贷款公司还巧立名目，增加借贷人综合借贷成本。
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：借8000块打的是11000块的条子。后来还有一个，借他20000块钱，他要你打50000块的欠条。
　　在杨女士儿子的借款单据中，后期的许多借据金额都要远远高于实际的放款金额，有些甚至高出一两倍。这些钱都被贷款公司、借贷中介以“砍头息”等名义事先扣除了。
　　原“现金贷”中介 小栗：“砍头息”就是他先抽走的，这个利息，借10000块钱你只能拿到7000元，但是你在还款的时候，你必须要还10000块。对放贷人而言，他的资金占用少。
　　小栗介绍，除了“砍头息”，许多贷款公司、借贷中介还以多种名义收取各种各样的费用。
　　“现金贷”借款人 小李：我当时在捷信借的钱，借了20000块本金嘛，但是最后合同下来以后，我差不多要还40000块钱，说还包含什么服务费、各种各样的手续费。
　　记者查询发现，捷信是一家持牌经营的消费金融公司，也在利用“服务费”牟利。至于许多p2p借贷平台、科技公司、中介平台，更是利用信息不对称，设立各种收费名目，额外收取高额费用。
　　原“现金贷”中介 小栗：利率你规定了，但你没有规定我不能收手续费。他们就把这个利息换种名称，比如手续费、信息管理费，把它叫做这样的杂费来收取，这样的话是可以规避法律风险的。
　　借钱容易还钱难：合同藏猫腻 放贷人制造逾期赚罚息
　　借钱容易还钱难，这一般用来形容那些有钱不还的“老赖”。但记者调查发现，即使“现金贷”的借款人急着要还款，但许多借贷平台却并不着急，反而有意让借款人逾期延期。
　　原“现金贷”中介 小栗：如果你有逾期的话，逾期每天是收取贷款总额的1%，这个逾期费是非常恐怖的。
　　小栗介绍，许多借贷平台都要收取1%-10%不等的逾期费。即使不利上加利，按照1%的逾期费来算，超过还款期限100天，逾期费就达到了本金的数额。
　　如果想要提前还款，照样逃不脱违约金的扣除。
　　“现金贷”借款人 小李：我原计划借半年，后来才发现捷信给我做了一个42期的分期还款，现在我想提前还款，他们也要收取我的提前还款费。
　　由于借款人借钱时往往都不关注合同条款，而且，许多放贷人常常误导消费者，有意让借款人违约。
　　原“现金贷”中介 小栗：你还得晚了，我们可以赚更多，那为什么不让你再晚还一点？比如说网贷的话，给你规定时间，过了这个时间点，就算是逾期。他存在很多种方式，来达到让你逾期的目的。你逾期以后，他就可以理所当然扣除你的保证金，或者说来收取你的罚息。&
　　暴力催债手段恶劣
　　借钱很容易，最后债台高筑，还不起钱怎么办？记者发现，这个问题许多“现金贷”平台并不担心，因为他们有催收欠款的“特别方法”。
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：线上发短信，一天能发几百条，上千条。然后催债公司的，就是社会上的这些人，上门收的，说不给钱，就把孩子带走，让孩子打工给他挣钱，要不把家里的东西都砸一下。
催债的没日没夜，杨女士的工作、生活完全被打乱了，儿子也差点被逼跳了楼。
　　同样，欠债近百万的时候，浙江的小龚也被逼服了毒。
　　“现金贷”借款人 小龚：到最后欠债太多，然后被逼，被威胁，到最后的时候，谁能借我钱把前面的债清了，我就觉得他是好人。
　　由于“现金贷”借款的时候，都必须向贷款公司提供个人手机号、服务密码，以及家庭住址等相关信息，一旦借款人还不起钱或者不愿意还钱，放贷人就开始发短信、打电话，骚扰借款人的家人或朋友，甚至以死相逼。
　　原“现金贷”中介 小栗：你欠我钱，我可以把你身边的人全部骚扰一遍，等会你该哭着求饶了。这样不行，就去学校找你，去家里面找你，拿着借条过去，给你拉横幅，给你送花圈，在你们家门口烧纸，找个人在你家住着。
　　小栗介绍，许多借贷平台都把累积的大额债务外包给一些社会人员，因此，非法拘禁、绑架勒索的现象时有发生。
　　借贷进行不合理消费 打开陷阱之门
　　借钱不是什么可耻的事情，但是借钱要用在正道上。记者调查发现，虽然许多借贷平台存在误导诱导，但是，深陷借债黑洞的人，往往也与自己消费不合理有关系。
　　原“现金贷”中介 小栗：正常消费，会让你负债，会让你欠款，但是这个消费窟窿是你能补上的。在贷款方面还不来的，无非就是说这几点，吸毒，赌博，整容，或者说是所谓的投资失败。
　　由于“现金贷”借钱太容易，一些人互相攀比、超前消费，久而久之，消费需求远远大于消费能力，便开始了网络借贷。
　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：最初的时候，借钱那个人就说，可以网上玩玩游戏也可以挣挣钱，我儿子说玩游戏还能挣钱的话，我先借2000块钱试一下。
　　试一下就收不了手，借贷也越陷越深。
　　由于大学生涉世未深，背后又有整个家庭做支撑，许多借贷平台都乐于向他们借钱。一旦借款到期，许多放款人还会怂恿借贷人“借新还旧”、“以债还债”，导致最后债台高筑。
　　原“现金贷”中介 小栗：你想借别家贷款补这个账，拆东墙补西墙，出事是早晚的事。
　　亟需统一监管 加大惩处力度
　　针对“现金贷”出现的种种问题，12月1日，央行、银监会联合发布规范整顿“现金贷”的通知，业内专家也表示，必须加强“现金贷”统一监管，同时加大违法违规的惩处力度。
　　中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚：过去确实是因为机构众多，链条比较复杂，导致监管上有困难。现在强监管，谁有资格进到这个行业当中去放贷，去吸储，都是需要有一个准入的门槛，从而在源头上把握住乱象的根源。
目前，监管部门已明确：
　　经营放贷业务，须取得经营放贷业务资质；借贷利率和费用，综合资金成本应符合相关的规定；催收贷款，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式。
　　业内专家表示，相关部门还应统一整个现金贷借贷链条的监管，同时加大“现金贷”违法违规的惩处力度。
　　中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚：未来现金贷的这个监管，应该有统一的监管规则和具体的细则，所有机构都要遵循相同的标准或者底线，这些不合格的把它剔除出去，以利于整个消费金融的长期可持续发展。
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其他答案（共2个回答）
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变味的校园贷：借款2000元变成80多万负债
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　　从“恶意注册”、“高额罚息”到跳楼自杀、暴力催收，甚至“裸条”，本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷滋生的温床，而本身以帮助大学生借贷、熟人借贷为口号的互联网金融平台，也成为了大学生与高利贷之间的桥梁。随着恶性事件的不断爆发，校园贷一遍又一遍刷新着人们的道德底线。
　　半年2000变80万
　　“自杀了就不用还钱了”
　　被公开裸照、被迫休学、藏身在外……在哈尔滨上学的女大学生小易（化名）怎么也没想到，一次无意识的借款行为，一环又一环的借贷关系，一笔2000元的借款行为，会让她在半年之内欠下80多万元的负债，而这一数字还在不断增长。
　　小易回忆，今年1月中旬因急需资金，在熟人借贷平台借贷宝上借款2000元，本想着通过省下生活费尽快偿还，但因为逾期产生高额逾期费，只好通过借新还旧的方式维持。
　　为何刚开始借款2000元，现如今却能欠下80万元？据了解，借贷宝平台主打熟人借贷，在平台上挂单之后，需要等自己的借贷宝好友接单。虽然该平台声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用该平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。
　　以小易的经历为例，她第一次借款2000元，每周要给接单方转账800元，接单方的借款周利率为20%-35%，再加上还要偿还平台上24%的年利率，如此计算下来，借款利率高达30%-40%。
　　“不只是高利率，产生逾期之后，还要支付高额的逾期管理费，这样在到期未偿还之后，放款人又介绍新的放款人，变成三层、四层甚至更多层叠加利率。”
　　几经辗转，最后到底借了多少连她自己也说不清楚，总之，窟窿越捅越大。
　　因为逾期难以偿还债务，在小易欠款高达30万元时，因无力偿还，放款人要求她拍下“裸条” （裸照借条），还扬言不照做就要危害其家人。之后不久，由于小易迟迟无法偿还，放款人将她的“裸条”发给同学、父母、辅导员，小易不得不被迫休学。
　　费用层层加码
　　借款100万到手65万
　　不仅是高昂的利息，由于叠加利息、手续费、押金、中介费等费用的存在，大学生们在借款之初便早已跌进了校园贷平台和放款人设计好的“漩涡”中。
　　通过在微博、搜索引擎上输入“校园贷”发现不少“大学生无抵押贷款”的广告，如“安徽、江浙沪地区去南京面签，山东、天津去济南面签，额度基本是2万元起，利息男生基本每月20%无期限，每月只需还利息，女生和老板谈的好可以等额本息每月10%”、“大学生借贷宝放款，只要是在校大学生，无视一切！”等诸多诱惑广告。
　　北京商报记者添加了一名发布广告的放款人，而这名放款人自称为介绍人，又将记者介绍给另一位放款人，在多次询问后该人士并没有透露自己的身份，只是表示大学生借款额度在8万元以内都可以帮忙搞定。
　　“借款利息为10%，但是要给借款平台2000元的押金，而且还要收取1500元的中介费，相当于如果贷款1万元，到手只有6500元，而在借款平台上还款、罚息都是按照1万元执行，期限可以自由选择。”当问及究竟在哪个平台借款，该人士表示，平台有十多家，如果金额少可以在名校贷上借款，其余还有小树时代、快来贷等等。
　　当被质疑利息是否过高时，该放款人表示，“如果在借贷宝上可能收取30%的利息”。并表示如果下次借款可以打折，1500元的中介费降至1000元。即便如此，加上押金、中介费，借款人需要支付的利息依然令人咋舌。在借款之初便被收取了高额管理费后，等待大学生们的还有逾期费、利息和罚金。
　　之所以小易从最初的2000元借款，滚动至欠款80多万元，经过多方调查后，北京商报记者了解到，由于容易出现坏账，不少平台设置高额的逾期管理费。比如，借贷宝的逾期管理费是从逾期第一天开始计收罚息和逾期管理费，以24%年化利率计收罚息，基础逾期管理费按照截至当日未偿还本金、利息与罚息之和×0.1%/天收取。
　　值得一提的是，虽然大学生借款1万元，到手只有6500元，但在执行上述罚息和逾期费用时，所有的基准依然按照1万元执行。
　　除了基础逾期管理费外，借贷宝还会在一定时期收取特殊逾期管理费，在逾期第16天，一次性计收特别逾期管理费，收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%。在逾期第76天，特别逾期管理费的金额将调整至：截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%。
　　也就是说，如果是100万元本息，按照北京商报记者调查的第一位放款人标准，学生只能拿到65万元的本金。但如果逾期76天后，至少得支付50万元的特殊逾期管理费，这并不包括100万元借款本身。
　　单纯的网贷平台
　　演变为高利贷温床
　　实际上，除了逾期管理费和罚息外，有些平台连接的放款人还会暗中收取服务费、保证金等。而这些借贷平台看似年化利率在24%以内，并没有那么高昂的利息。北京商报记者注册借贷宝平台后发现，如果自己发布借款项目，必须自己添加好友、熟人来帮忙，但是平台并不会审核添加的好友是否真实，所以不少借款人通过加入放款人QQ群、寻找放款人的方式获得借款，而私下商量的利率远远高于平台上显示的利率。如此一来，借款平台成为高利贷的温床。
　　多位饱受校园贷折磨的大学生表示，高额的费用逼得他们只能借新还旧。小易表示，她为了还旧债不得已再找别的借款人，借款人越来越多，自己的外债雪球也越来越大。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，逾期管理费本质上是违约金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条规定：当事人约定的违约金超过造成损失百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。
　　根据上述规定，若不能证明因借款人违约造成相应的实际损失，则该逾期管理费很可能因约定的支付标准过高而不被人民法院支持。贷款平台应当在法律范围内开展业务，过高的违约金加重了借款人的负担，破坏经济秩序，诱发诸多社会不稳定因素，因此该项业务模式应当被整改。北京商报金融调查小组
　　记者观察
　　监管在哪里
　　学生借贷悲剧频现，而这场悲剧的酿成，包括平台、放款方以及借款大学生等各个参与方都难以脱责。
　　王德怡表示，平台方对借贷双方的行为存在监管不力的责任，其对借贷双方的资质和信用没有尽到调查核实的基本义务，使得双方的交易在线上成为阳合同，在线下成为阴合同，最终使得借款人实际支付的利息远远超过法定利率的上限。
　　在网贷315首席信息官李子川看来，在熟人借贷这种模式中，平台作为信息中介方，有义务对双方用户信息真实性负责，并留存证据，但并不参与利率定价，假如没有借贷宝存在，这样的案例仍不在少数，最后把主要责任归为平台方并不恰当，真正应该制止讨伐的是高利贷。
　　“学生借贷模式本身具有原罪，学生根本没有还款能力，”网贷之家首席分析师马骏认为，现在市场上给学生放贷的平台、放贷人太多了，导致出现过度借贷、过度授信的情况。而学生对于悲剧的发生也该承担一定的责任。李子川表示，对于是否为理性交易，具有行为能力的用户必须有自主判断，并且要对自身的行为负责，谨防在同情心的驱使下产生“弱者即有理”的共鸣，政策方面对于高利贷有明确界定，超过36%将不受法律保护，尤其是学生群体更应加强法律意识，维护自身的正当权益。
(责编：李栋、李海霞)
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