p2p网贷如何运作 如何规避流动性风险-宜人贷问答
p2p网贷如何运作 如何规避流动性风险
xiansm2532
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为了降低风险，有的引进了国外先进的风控系统，有的采用线上线下同时审核、有的和第三方资金管理机构合作等，还可以通过以下方法避免p2p流动性风险：1、尽量避免资金垫付。为了避免资金垫付的风险，网贷平台应制定允许借贷人提前还款或者延迟几天还款的制度。第二：掌握借款标的发布技巧。对于平台的运营来说，掌握借款标的的发布技巧就能避免这种问题，如果借贷人的借贷期限是3个月，那么在发标的时候可以把借贷期限改为4个月，这样就给借贷人足够的时间进行还款。第三：放慢放贷步伐。为了降低风险，平台在申请借贷人信息之后，先在平台上发布借款标的，在满标之后再进行放贷，这是避免p2p流动性风险的最佳操作。
回答者：g***2 |
P2P网络借贷(100%本金保障)(最高20%年转化率)(最低50元起步)
即Peer-to-peer lending，或称点对点信贷，是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到
“线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。网络技术日益发展，正规融资渠道受限，熟人社会的解构，通货膨胀率日益高企，投资方式限缩，个人征信体系
的不断完善，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。
网贷投资具有一下特点:
1. 投资门槛低。
除陆金所最低投资需要1万元以外，大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。
2. 投资收益稳定。
作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。
3. 投资期限可自由规划。
网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资金
需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金
4. 系统风险是网贷投资的主要风险。
网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果
借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行
垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存
在，投资者就没有损失本金的风险。
在通胀依旧，经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。
首先，相比于低迷的中国股市，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。
其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。
第三，最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。
第四，相比期货等保证金交易产品，网贷投资的风险适中，而通过分散投资，风险完全在普通老百姓的承受范围之内。
最后，对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投资者。
【网贷平台在中国属于新兴的阶段，才刚刚开始，要谨防上当受骗!现在缺少法律法规的保护，理财人的权益很难保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重!】
给你推荐几篇关于防止上当受骗的文章!多学学，这个行业经过了一段痛苦的挣扎后才能有高额的回报!
一、P2P网络借贷的现状
网络借贷自2005年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P
网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担
借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身
坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。
二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型
P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。
主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公
众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽然不具有
商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难免有沦为经济
犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。
(二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪，该罪要求行为
人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为
不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其洗钱罪的主观故意，
故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。
(三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对
借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、方式等，但以上信息在网络中极易被伪造，而信息审核者
并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼空”的结果，投
资人利益也无法保障。
(四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸
收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会危害性。未经有权机关批准，向社会不特定
对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资
(五)高额的投资回报率诱发高利转贷行为。刑法第175条规定了高利转贷罪。网络借贷双方通过协商，最终确立的利率水平大多超
过了同期、同档次银行贷款利率的4倍。高额的投资回报不免会诱使资金短缺但又想投机取巧之士套取金融机构信贷资金，再通过网络借贷平台将资金转贷以谋取利
益，从而构成高利转贷罪。
三、P2P网路借贷中经济犯罪防控对策
(一)改变管理思路，重视市场经济的自循环体系。直
接的政府管制并不必然带来比由市场和企业来解决问题更好的结果。因此，通过法律手段而非粗暴的行政干预来调节民间借贷行为，充分发挥市场的调节作用，尽量
减少公权对私权运行的过度干预，以使其在摸索中找到适合自己发展的道路。
(二)加快制定、完善相关法律法规。通过制定“放债人条例”、
“网络借贷管理办法”等，对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、进入与退出机制等加以具体规定，引导该行业朝着健康、有序的方向发展。
同时还可以为执法机关提供判断依据，做到有法可依，避免行政权的滥用。同时应修改现行法律，指明民间融资行为罪与非罪的界限，明确打击重点。
建立行之有效的用户识别机制。准确核实用户的个人信息是网络借贷做大做强的必要前提。网络借贷运营商应履行相应的社会责任，在力所能及范围内承担防范违法
犯罪活动的义务。对用户的身份信息，资金来源，借款用途，社会关系，信用记录，利率水平，还款情况进行准确核实，发现异常情况应及时向相关职能部门通报，
做到防患于未然。
(四)加强网络安全建设。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私，且多关涉个人的财产权益，为此，有必要提升网络借贷中
客户资料的保密技术，对交易过程中涉及到的个人信息安全做到专人负责，及时销毁，制定客户信息泄露的应急预案，一旦出现信息泄露，及时处理，力争将损失降
(五)重视电子证据的收集。网络借贷活动大多通过虚拟的网络平台完成，因此电子证据成为支持诉讼证明活动的关键证据类型。又因为电子证据所具有的易销毁、易变更、难提取的特点，所以要提高电子证据的提取、保护意识，网络借贷运营商应对相关交易记录做好备份工作。
(六)公安机关网络监管部门加大监管力度。公安机关利用其既有的网络监管优势，设定科学合理的监管指标，构建非法金融活动打防并举的长效机制，对网络借贷运营网站进行实时动态监控，发现异常情况应及时会同其他部门核实，将涉众型经济犯罪活动扼杀在萌芽状态。
加大社会宣传力度，揭露犯罪分子的常用伎俩。社会大众基于牟利心理可能会忽略相关行为的违法属性，通过电视、广播、报刊、网络等媒体就犯罪的常见类型、惯
用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提升人民群众和有关单位的辨别、防范能力，促使他们自觉抵制犯罪活动。
(八)开拓更为广泛、
多元的投资渠道。房地产市场的高压调控政策令众多欲投资者望而却步，股市低迷使得大众投资群体心灰意冷，通货膨胀率上涨，实业投资利润回报率低，其他投资
产品亦远离大众视野，使一些投资者进入网络借贷领域。因此，开创新的投资渠道，营造良好的投资氛围亦是分散民间借贷领域的风险、改善投融资环境的可行举
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回答者：一***半 |
任何投资都有风险,这是人人都晓得的理财规则。 如何规避P2P网贷理财风险,可以从三个方面着手: 其一,挑选信誉度较高的P2P网贷公司 一般而言,P2P网贷公司越大,资金规模就越大,从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次,大公司的风控措施也更为规范,投资风险再降一级。 其二,了解P2P网贷公司的风险管控措施 如今纯信用贷款业务的坏账率增高,很多平台已转...
任何投资都有风险,这是人人都晓得的理财规则。
如何规避P2P网贷理财风险,可以从三个方面着手:
其一,挑选信誉度较高的P2P网贷公司
一般而言,P2P网贷公司越大,资金规模就越大,从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次,大公司的风控措施也更为规范,投资风险再降一级。
其二,了解P2P网贷公司的风险管控措施
如今纯信用贷款业务的坏账率增高,很多平台已转向抵押贷款业务。所以,投资者还可注重贷款的抵押物,比如房产或车辆、中心地区或郊区的房屋,内在价值不同,也会决定P2P网贷理财的有效兑付程度。
其三,弄清楚借款用途以及还款方式
借款人是用钱来做什么的,买房、买车、是否有固定收益等等。一般公务员、医生、老师等职业的人还款比较稳定。
其四,了解是否有公司担保、是否有风险保障金,一般是多少
还款风险金保证,就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账,由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。
投资风险常在,需谨慎选择。
回答者：g***6 |
您目前处于未登录状态P2P平台逾期、坏账严重 如何防范流动性风险？_凤凰财经
P2P平台逾期、坏账严重 如何防范流动性风险？
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文/iMoney专栏作者肖飒无论是传统银还是新兴互联网行业，都应该特别警醒流动性风险。我们可以想象《大染坊》中，民国时代银行倒闭，一个粗布报童在漫天飘舞的白色存单里叫喊：本埠第一新闻，XX银行倒了。疯狂的人们在银行、票号门口挤兑，流动性！流动性！流动性！我们一起看一下最重视流动性的传统银行及国际先进的巴塞尔III对互联网信贷是否有借鉴意义。 《商业银行流动性风险管理办法》的新内容日，正式对外公布，修改《商业银行流动性风险管理办法》删除第38条涉及存贷比的规定，同时，增加第46条&银监会应当持续监测商业银行存贷比的变动情况&，明确将存贷比作为流动性风险监测指标的方法。从修改内容我们看出，存贷比依然作为考察银行流动性风险监测指标的方法，并没有全面删除不再适用。所谓流动性风险是指：商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿还到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。商业银行董事会承担流动性风险的最终责任，商业银行应当根据业务规模、性质、复杂程度、风险水平、组织架构及市场影响力，充分考虑压力测试结果，制定有效的流动性风险应急计划，确保其可以应对紧急情况下的流动性需求，至少每年对应急计划进行一次测试和评估。 互联网金融企业的借鉴如今经济下行压力加大，网络借贷平台P2P面临展期、逾期、坏账问题较为严重，如何保持良好的流动性成为关键因素。借鉴《商业银行流动性管理办法》第29条的规定，互联网金融企业可以采取如下措施：1、设定触发应急计划的各种场景（例如：投资人到经侦报案、到监管机构散步等）；2、列明应急资金来源，合理估计可能的筹资规模和所需时间，充分考虑跨境、跨机构流动性转移限制，确保应急资金来源的可靠性和充分性；3、规定应急程序和措施，含C端、B端客户应急方案，减少信息不对称带来的冲击；4、明确董事会、高管、各职能部门实施应急程序和措施的权限与职责；5、区分法人和集团层面应急计划，对于存在流动性转移限制的分支机构或附属企业，应当制定专门应急方案。 巴塞尔III在中国落地的规范性文件自巴塞尔III推出后，我国监管机构积极推进落实国际新规，主要规范性文件包括：《商业银行杠杆率管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法》、《商业银行资本管理办法》、《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》、《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》、《中央交易对手风险暴露资本计量规则》、《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》等等，其中《商业银行流动性风险管理办法》广受关注。应该说，中国银监会对巴塞尔III非常重视，我国规范性法律文件出台紧密，对待银行资本管理、创新要求、信息披露、杠杆率管理全部覆盖形成严密监管网络。综上十月一日起，银行新规正式实施，作为互联网金融企业，尤其是从事互联网信贷服务的p2p，应及时学习最新知识、了解动态、寻找适合自己的流动性管控之路。只有确保流动性管理的先进，才有机会生存并发展起来。iMoney同时也提醒投资者：不要盲目追投成交量高的P2P平台，要注意看平台的注册实缴资本金、风险备用金、平台背景有多厚，是否有能力承担未来的流动性风险。即日起，凤凰理财频道和凤凰iMoney合并了，以后我们将更专注于为大家做理财产品测评、咨询、投资指导服务。更多测评请关注凤凰iMoney(ID：myimoney)，投资者交流请进群（）。&&
[责任编辑：changli1]
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48小时点击排行p2p平台的流动性风险真的存在吗？
在e租宝、大大集团等平台因自融而受到公安调查的背景下，对于P2P行业来说如何能够挽回投资人对于整个行业公信力的质疑就成为每个平台所要面临问题，毕竟平台发展的基础在于公众对整个P2P市场的良好认知与信任感。
因此在平台负面不断、行业公信力逐渐崩塌的敏感环境下，平台如何最大限度规避风险就成为其获取、挽留投资人的重要方式。而随着年终的到来，部分平台开始担心流动性风险对平台的影响。虽然从舆论上来看，流动性风险成为行业所热议的主要话题，但是笔者认为P2P本身的业务模式决定了其不应该存在流动性风险。
与银行等传统金融机构具有吸储功能不同，网贷平台作为信息中介平台为投融资两端的用户提供对接服务，其业务模式的展开是由借款人通过平台申请贷款，平台对借款人的还款能力与还款意愿进行审核识别后，根据风险程度对其进行风险定价，待借款人确认后，平台发布融资信息来吸引投资人进行投资。
在这种先有借款人提出借款需求，再有投资人为其提供资金的流程模式中，平台只是起到借款人风险评估与定价、信息撮合的作用，并不像传统金融机构一样承担信用中介的角色。由于不直接触碰资金，所以只要平台能够有效的杜绝欺诈现象，从模式上来说就不会存在流动性风险。
但是从目前国内的情况来看，平台之所以会提出流动性风险的问题，主要是由于国内投资人市场的不成熟导致借款项目一旦出现违约、坏账，平台作为信息平台即便没有刚性兑付的义务，但是出于经营的考虑也必须要为坏账兜底。对于平台来说兜底的原因在于两方面。
一是网贷市场投资人竞争较为激烈，在平台品牌、公信力尚未完全建立的情况下，一旦平台不能够为坏账兜底就会导致大量投资人的流失，而之前为获客而付出的投入将会流失。二是与西方通过金融机构之间竞争而确立的市场格局不同，目前国内的金融市场是依靠政策形成，在国家信用背书的影响下，投资人对于风险没有心理承受能力，所以在很长时间内中国基于债权的金融业务都将存在刚性兑付。
但是即便国内的P2P平台需要面临流动性风险，但是这种风险爆发的前提在于大规模的违约坏账。从目前来看，虽然GDP增长速度由之前的高速增长转向了中速增长，但是据国家统计局的数据显示，在目前41个工业大类中已有11个工业类别出现了利润总额的同比下降。同时对于平台借款人来说，由于年底通常是财务账期的结算期，企业的账务负担在这一时间内较为繁重，所以借款人的逾期违约风险较大。
基于借款人的财务负担以及目前的经济形势，所以对于网贷平台来说，除了要坚持债权来源分散的原则之外，也要控制其发展速度，只有平时通过扎实的风控体系有效识别借款人的风险，才能规避流动性风险的难题。
合作媒体：p2p平台有哪些流动性风险
据最新数据统计倒闭、跑路的平台占到平台总数的40%，其中有很多平台都是因为平台出现资金流动性问题，而倒闭跑路的，但是有些平台就很好的解决了这个问题。那么是什么原因导致p2p平台出现流动性风险的呢？
1、 标的金额过大
P2P发展初期，就是为了解决国内中小微企业贷款难的问题。在借款标的方面，大的贷款项目一般来说周期比较长，虽然回报较高，但逾期风险破坏性更大;而小额标的更符合小微金融的发展理念，风险把控上更易掌握。在目前国内整体经济下滑的情况下，标的金额过大极易导致平台出现经营困难，这一点红岭创投也不能避免，而像房易贷这样“小而美”的平台就很好的避免了，平台每个标的的金额都超过300万，而且每个标的都有全产房进行抵押，就算借款人逾期了，也可以通过房产变现来很好的保障投资人的利益。
2、不合理的拆标
拆标对平台的流动性影响非常大，很多平台在初期为了吸引更多的投资人，把一个标的拆分为多个小标。如果是小金额的话，影响还不至于太大，而如果标的过大，如一个1000万的标的，即便被拆分为12个月标，每月到期时平台也要兑付1000万。没有真实的项目回款支撑的话，就需要其他资金来源填补，很容易形成坏账。
3、无抵押、放款快的信贷模式
站在业内人的角度来看，现在有很多P2P平台都没有资格去做信用贷款。目前，国内的信贷体系还不够健全，特别是当银行逐渐开始争夺互金这块市场，灵活授信的贷款模式推出，留下的基本就是银行拒绝授信、宁愿借高息贷款的客户，而这些客户质量如何可想而知。为了和银行系抢夺客源，一些平台祭出了“无抵押、无手续费、低利息、当天放贷”的口号，这样其实是把风险转嫁到了投资人身上，最后不得不沦为滚雪球的“旁氏骗局”，引发流动性风险。
对于P2P平台而言，流动性风险对其影响极大，稍有不慎可能会因之出现提现困难甚至倒闭。为了降低流动性风险，笔者认为，不盲目扩张、不过分追求创新、扎根服务好小微金融，像房易贷这样坚持做“小而美”才是大部分平台的最好出路。
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声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
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如何规避P2P流动性风险
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2014年的P2P经历了平台数量的爆发，也经历了疯狂的倒闭跑路潮。为什么那么多平台成立不久就宣告夭折，笔者发现在大多数问题平台中，绝大部分的问题来自于流动性风险。消灭风险是几乎是不可能的，因为P2P行业的本质实则还是金融，但P2P有风险并不代表是一件坏事，P2P要学会把控流动性风险而不是消灭风险。
理财有风险，投资需谨慎。这是平台和投资者最常听到的一句话，也是基于互联网金融投资产品属性的涨跌逻辑，没有投资产品是稳赚不赔的。任何投资都是存在风险的，这种风险也是无法消灭、无法回避的。因此，P2P平台在经营过程中就必然面临着涨跌逻辑所带来的固有风险。但流动性风险并非不可控制，平台完全可以通过做到以下几点来最大程度控制风险。
通常可采用的做法是，一、除了常规的多纬度掌握借款人的个人信息，还需根据借款项目的金额、还款来源、借款背景等数据进一步交叉分析，构建资金借贷匹配模型，从而有效保证标的合理性。
二、看企业是否全面从风险管理出发，除了业务风险管控的常见机制外，还要把风险管理思想渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节，覆盖公司所有业务部门和人员，确保公司经营规模、业务范围、信息披露、财务审计等合法、合规、合理，增强抵御风险的能力。
三、接待信息是否能够完全透明公开化，各类信息的公开化是正规化运行的首要问题，公开给投资者，并能够让投资者随时查看，这样能很大程度的控制风险。
那么投资人应该如何规避P2P的流动性风险呢?沪上知名平台钱多多的负责人提出，最好选择规模较大的、稳健经营的，比如注册资金大、平台股东实力强的平台。这类公司资金充裕，有完善的风险控制手段。同时也要关注平台网站上的借贷信息是否公开透明，项目是否有详细描述，包括借款用途和还款方式等，形成理性的投资理念。
(免责声明：凡注明为其他媒体来源的信息，均为转载自其他媒体，中青湖北登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。您若对该稿件内容有任何疑问或质疑，请即与中青湖北联系。)
责任编辑：刘婕
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