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产业链金融新玩法
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：罗伯特
　　□本报记者 殷鹏
　　说起产业链金融，也许只有银行业内人士才能搞明白它与传统贷款业务的区别。其实，这一领域早已不是银行独霸，一些第三方机构做得风生水起，在后者眼中，只要风险管控得当，其中大有金矿可挖。因为现在的市场状况，一边是众多银行看不上眼、患资金饥渴症的中小贸易企业，另一边则是数额庞大的社会闲置资金，缺的就是一个让双方信息透明的平台。
　　“产业链金融和传统贷款最主要的区别是对借款主体的资质要求不同。”金银岛高级副总裁郑利敏告诉中国证券报记者，传统金融一般着眼于借贷关系，第一还款人是借款主体。银行或中介机构要做调查，并采取针对措施，例如找担保公司做担保。而产业链金融是基于产业链本身的需求，基于交易的过程控制风险，不需要找一家担保公司，只要把资金流和物流掌控好，就能有效控制风险。
　　金银岛是一个为大宗商品贸易企业提供资讯、交易、融资等O2O电子商务解决方案的平台，其获得了包括鼎晖、常青藤（天津）、天津达晨创富等众多知名机构的投资。用鼎晖创投管理合伙人黄炎的话说，“看好其解决贸易企业融资难问题的能力。”
　　在金银岛的实物大厅，除了陈列着各类大宗商品的样品外，最吸引人的就是实时传送的平台所属各仓库货物的存放画面。郑利敏说，很多金融机构就是看了这些实时画面才放心地与其合作。
　　银行愿意与第三方平台合作，根本原因在于做好产业链金融服务不是一家机构能办到的。郑利敏表示，要准入很多监管仓库，物流得派人管理，还得对接银行、保险公司、认证机构。仓库和资金由平台监控，客户拿不走资金，也拿不走货物，客户的贷款资金要向上游买货，货物放到仓库里，要想拿走货就得把贷款还上，不还款就以货抵扣，这就是所谓的闭环管理。
　　金银岛此前八九年都是与银行合作，今年9月，其全资子公司金联储正式上线，融资对象指向普通投资人，与其他P2P平台的明显区别是主打其老本行——产业链金融。虽说目前金银岛主要合作机构仍是银行，普通投资人只是一个“渠道的补充”，但这或多或少与银行对某些领域惜贷有着一定关系。
　　“在这方面我们很有感触。”金联储总经理李宇告诉中国证券报记者，传统金融政策每年都会有变化。这几年，煤炭，钢贸等行业出现问题后，相关贸易企业都是一刀切拿不到贷款。这样的政策调整肯定会影响行业里一些有较强金融需求的民营企业，其实有些企业的风控做得不错，金联储瞄准的就是这块市场。
　　郑利敏说，钢贸业务属于产业链金融的一种，今年银行在钢贸业务上吃了亏，根本原因是资金没有进入产业链，所以做不到正常还款。银行对借款主体进行信用评判，而中国的信用体系不健全，该体系并不能最终决定借款主体会否按期还款。“现在互联网大潮汹涌，风比较大，做金联储的根本目的首先是为满足金银岛项目渠道多样化的需求。我们拿出1亿元作安全保证金，用于先行垫付可能发生的逾期或者坏账。”
　　据了解，目前金联储平台上提供的项目年化收益率一般为8%至12%，与其他P2P平台相比竞争力并不明显。郑利敏表示，其服务的产业链所能承受的成本比大家现在理解的P2P层面低一点，是因为相关产业没有那么高的利润率。这一平台已经上线两个月，融资额突破1亿多元。对于金联储来说，从银行获得资金与从通过互联网获得资金，从中获取的收益并无明显差别。
　　李宇表示，做互联网金融的初期，应把对利益的追求放在次要位置，最主要的是做好用户体验，“不管是借款方和理财方的用户，我们要满足他们快捷、便利的需求，在安全上有保障，这些方面我们会做更多投入。”
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金联储测评手记：专注大宗产品产业链金融
【摘要】作为大宗产品产业链金融的代表平台，金联储依托于合作伙伴金银岛的资源优势，独创BAST风控系统，从大数据分析、资产抵押、供应链控制和企业信息洞察四个维度全面审查项目风险。
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作者: 金评媒资讯&&&
作为大宗产品产业链金融的代表平台，金联储依托于合作伙伴金银岛的资源优势，独创BAST风控系统，从大数据分析、资产抵押、供应链控制和企业信息洞察四个维度全面审查项目风险，形成了行业独有的资产及风控优势。测评说明：以投资人身份，从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验，同时带有主观的个人点评，点评仅供参考，测评时间为日。一、平台背景：背靠金银岛，专注大宗产品产业链金融金联储（北京）金融信息服务有限公司是经北京市石景山区金融办批准成立，并于2014年9月正式上线运营。据全国工商企业信息公示系统，金联储（北京）金融信息服务有限公司注册地为北京，注册实缴资本1亿元，其法定代表人为现任金联储CEO蒲斯伟。金联储股权关系相对简单，由北京金银岛众商投资中心和蒲斯伟分别持有99%和1%股权。具体股权结构见图1：图1.金联储股权关系图金联储合作伙伴金银岛（北京）网络科技股份有限公司（以下简称“金银岛”）是一家专注大宗产品的电子商务平台。其业务覆盖石油、煤炭、矿石、有色金属、钢铁、化工、塑料、橡胶等10余个种类，拥有100多万家企业用户，并已建立200家银行认证交割仓库网络。金联储的核心资产为大宗产品的仓单抵押贷，其资产来源和项目风控主要依托金银岛在大宗产品领域固有的产业优势。所谓背靠大树好乘凉，通过金银岛的资源共享，金联储已经成为大宗产品产业链金融领域的代表性平台。通过金联储官网公布的平台发展历程，可以看到金联储是中国互联网金融协会的首批会员单位，也是北京网贷协会的创始会员，并连续两年取得千人会理事单位。以上说明金联储在行业内还是具备一定的影响力。二、产品特色：宝宝类产品，随存随取收益颇高据网贷之家数据，金联储现阶段平均收益10.06%，平均借款期限2.49月，说明金联储现有产品流动性强，收益略高于行业平均水平。金联储现阶段产品主要分为理财计划（金宝宝）和散标两大类。金宝宝主打随存随取，收益递增两大产品特色。投资人通过手机APP购买该产品后，每持有一个月年华收益率会相应上升，直至达到收益率上限。如投资人需要赎回该产品，则系统会根据其持有期是否超过约定锁定期判断收费标准。按锁定期分类，可将金宝宝划分为月宝宝、季宝宝和年宝宝，详细规则参见表1。表1.金宝宝产品分类产业链金融资产是金联储的核心基础资产，其本质是金银岛提供的大宗产品仓单抵押贷。从金联储官网简介中可以看到，金联储目前正全力打造大宗产品产业链金融的品牌特色，所以现阶段金联储集中发布产业链金融标。此类产品期限范围为1个月至12个月之间，对应收益率波动范围9%-12%，借款用途主要为补充流动资金采购相应大宗产品，仓单抵押是产业链金融标的主要增信措施。三、注重风险控制：BAST风控系统+一票否决制除仓单抵押外，金联储还通过完善风控手段、提供资产安全保障措施等手段来提高平台的安全性。据金联储官网披露，其依托金银岛建立的BAST风控系统主要从大数据分析、资产抵押、供应链控制、企业信息洞察四个方面来进行风险控制，这样看来，这是一种比较适用于产业链资产的风控方式。另外，在BAST风控系统基础上，金联储还制定了一票否决制，这应该是对资产风险的又一重安全保障。安保金和财产一切险是金联储的两大资产安全保障措施。根据官网公告，截止9月30日，金联储安保金金额总计1.04亿，在借款人逾期时，可用于对投资者先行垫付。另外，金联储合作伙伴金银岛还在中国人寿和中国平安为抵质押物承保了一百亿的的财产一切险，以防止自燃、地震、盗窃、抢劫、露天存放财产、不受控制等25项因素造成资产的损失。四、用户体验欠缺，债权转让、客服服务诚意满满金联储官网给人的第一印象是首页布局不合理，打开官网，大家可以看到，其第一屏内容出现了3处手机APP下载的广告，笔者对此感到十分惊讶，是不是有点过分浪费第一屏的宝贵资源。除此之外，更让笔者不解的是，整个官网的设计，最重要的新手标竟然放置在中间较不明显的位置。浏览完整个网站，发现金联储在信息披露上还是有提升空间，月报方面信息披露的指标相对完善，但是对于实时数据页的信息披露情况有待提升据金联储官网，金联储正在开发接入广发银行资金存管系统。接入成功后，金联储的所有交易资金都在存管专用账户里流动，存管专用账户由广发银行，充分保证投资人的资金安全。而在银行存管正式上线之前，金联储在PC端和移动端分别采用采用连连支付、汇付天下和连连支付、融宝支付的通道，笔者体验了注册、充值以及提现流程，整体感觉比较顺畅。值得一提的是，在体验过程中，笔者发现金联储不向投资人收取任何充值、提现相关的手续费，也未设置提现限额和次数。资金提现到账也比较及时，笔者当天充值并提交提现申请，第二天便收到了提现资金。金联储的债权转让颇具特色，首先，其债权转让标的显著标明了原债权收益率和出让人折让收益率，以便受让人清晰的识别受让债权的实际收益率，详情可参照图1。其次，金联储仅向出让人收取转让金额0.5%的转让手续费，不向受让人收取任何转让相关费用，真可谓是良心平台。图.金联储债权转让列表在体验投资期间，笔者通过在线客服咨询了关于债权转让以及投资相关的问题。令笔者意外的是金联储的在线客服响应非常及时，且态度十分热情，较好的解决了笔者的疑惑。另外金联储在客户服务方面还有一个亮点，平台会实时更新与客户交流的问题并以对话框截图的方式发布到官网的帮助中心，以便投资人能够快速查看到一些常见的问题。五、总结金联储是一家专注于大宗产品产业链金融的代表性平台，平台依托合作伙伴金银岛在大宗产品领域的地位和资源，在风险控制和资产安全性上形成了较大的优势。在投资体验方面，总体流程比较顺畅，计划的设计、收费规则、客服服务以及债权转让均明显优于行业水平，但是在信息披露和网站页面设计的细节上仍有一定的提升空间。
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共享大宗商品市场红利，金联储金服等产业链金融平台空间大
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在6月17日召开的&第三届青岛中国财富论坛&上，证监会副主席方星海表示，经过20多年的发展，我国大宗商品期货市场已具备为财富管理配置资产的基本条件。然而，国内目前
在6月17日召开的&第三届青岛中国财富论坛&上，证监会副主席方星海表示，经过20多年的发展，我国大宗商品期货市场已具备为财富管理配置资产的基本条件。然而，国内目前以大宗商品为基础资产的金融理财产品很少，居民选择余地小。对此业内人士指出，除推动商业银行、保险公司、等传统金融机构进入期货市场外，以大宗商品产业链金融平台金联储金服为代表的新金融业态，或可为个人投资者参与大宗商品市场投资提供一个全新视角。
保值增值+分散风险
大宗商品是资产配置的重要选择
大宗商品指同质化、可交易、被广泛作为工业基础原材料的商品，如原油、有色金属、钢铁、农产品、铁矿石、煤炭等，包括能源商品、基础原材料和农副产品3大类。对于中国这样一个制造业和国际贸易大国，在资产组合中配置一定量的大宗商品，有助于把握对战略资源的控制权，并可穿透经济周期，抵御通货膨胀带来的资产减值风险。
从优化资产配置的角度讲，大宗商品具有天然的分散风险优势。方星海指出，现金、债券、股票、大宗商品和房地产是资产配置的五大类品种，在这五类资产中，对于中国投资者而言，只有大宗商品具有更广泛的全球定价的特点，与国内其它大类资产的收益相关性非常低，可有效分散和对冲市场下行期间的投资风险。
当下，很多大型机构投资者都高度重视大宗商品资产配置。桥水基金更是开发了风险平配的全天候策略：即30%的股票+40%的长期债券+15%的中期债券+7.5%的黄金+7.5%的大宗商品，这一策略正逐渐成为机构投资者的第三代资产配置模式。由此可见，在多元化资产组合配置中，实现大宗商品资产与其他金融产品错位互补，对于提升财富管理水平具有重要意义。
低成本灵活投资大宗商品市场
产业链金融平台金联储金服有&新玩法&
为进一步发展我国大宗商品市场，更好地满足财富管理需求，张海星表示，下一步要推动大宗商品市场的财富管理配置从标准化向个性化、多样化发展，而产业链金融平台金联储金服，则从某种意义上，拓展了大宗商品投资的&新玩法&。
金联储金服，成立于2014年3月，当年9月上线，实缴注册资金1亿元人民币，迄今已稳健运营3年。金联储金服以P2B的方式，将个人投资者的资金对接到大宗商品现货交易产业链上有借款需求的企业。
依托合作伙伴金银岛多年专注大宗商品的风控优势，金联储金服独创BAST风控体系，从大数据分析、资产抵押、供应链控制、企业信息洞察四个维度全面审查项目风险。其中，在大数据分析方面，金联储金服拥有石油、煤炭、矿石、有色金属、钢铁、化工、塑料、化肥、农产品等多个行业的相关数据，关于企业信用等的风险评估措施更完备;在供应链控制方面，金联储金服基于供应链上下游真实、稳定的交易行为，可有效追踪、控制企业借款，并依据情况控制企业仓储物流，使得风控能够形成闭环。
金联储金服相关负责人指出，作为一家服务大宗商品产业链的互联网金融平台，金联储金服在为实体经济&造血&助其发展的同时，为投资者提供了一种以低成本、高流动性的方式参与到大宗商品投资的选择。这将大大增强大宗商品市场财富管理的普惠性，令普通人可以相对安全、低成本、简便地参与投资，分享到大宗商品市场的红利，是个人投资者多元化资产配置的一个新选择。
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