支付宝借呗借钱买P2P，“借鸡下蛋”的脑洞靠谱吗？ - 简书
支付宝借呗借钱买P2P，“借鸡下蛋”的脑洞靠谱吗？
前几年购房政策较为宽松时，有一类人很智慧。他们靠跟银行借钱买卖房产赚到了钱。赚钱逻辑是拿银行的钱赚钱。通过按揭贷款的方式买下一套房产。由于房价上涨带来的收益远大于所偿还给银行的贷款，于是赚取了差价。从这个角度看，借钱赚钱，我们能否举一反三，借此方法赚钱呢？我的朋友@西米露就非常机灵，她就通过从支付宝中的借呗借出了一笔资金，拿着这笔资金购买了P2P产品。利用P2P产品收益大于借呗利息的方式赚取差价收益。听西米露跟我讲这个事的时候，我眼前一亮，有发现一条生财之道般的窃喜。同时，一句句的疑惑弹幕也从脑海里划过。果真如此，大家不都这么干了？P2P的收益能高于借呗的利息吗……听别人讲一千次心动，都不如自己尝试一次踏实，眼见即为事实。于是，我就好好算了下借款的利息与P2P的收益，算完后被结果打脸了——生财之道的梦不到10分钟就此破裂。虽然梦没了，但追梦的过程很有价值。梳理了个过程出来，希望咱们今后若产生“借钱生钱”的想法时，不妨借此经验谨慎一点再做投资决策。01 生钱渠道
对普通人而言，P2P是一个省时省力的投资渠道。西米露这次购买的P2P产品来自团贷网。团贷网平台在业界比较知名。公司的监管、融资、盈利、标的、担保专款等P2P平台的重要标识都做的相对完善。团贷网平台上的投资品众多，西米露选择的是一个6个月期，预期年化收益率10%的产品——复投宝6。这个产品收益的确诱人。要知道，银行理财180天的预期年化收益率也才5%左右，部分P2P平台新人30天专享产品年化收益率也才12%左右。真是没有对比就没有伤害呀！
顺着西米露的指引，我成功找到了这款产品。接下来就是想办法借到低于这个利率的资金。02 借钱渠道
现在很多金融平台都提供消费借款，所以借钱不是难事。在支付宝底部的菜单【我的】中，就有一个借呗的入口（如果你没有，说明你的支付宝流水还太少）。进入后看到自己可以借的最大金额。
西米露目前借呗最高借款额度22000元，日利率万3。按照团贷网产品6个月的期限，我们只要算出从借呗借出这2万2千元的年化收益率低于团贷网的年化收益率就证明，这笔“借鸡下蛋”的生意是划算的。那如何算出借呗这笔钱的年化收益率呢？03 年化收益率计算
计算年化收益率的公式有多个。上一期的文章，我推荐了现金流的支出和收回金额不恒定，但时间间隔必须固定的计算公式IRR。IRR拓展阅读从借呗借款也同样可以用IRR计算年化收益率。但今天不用IRR计算，再分享一个更牛逼的公式，叫XIRR。XIRR是IRR的哥哥，它的计算数据不需要时间间隔固定。通常应用在我们不等期不等额的投资中计算年化收益率，如不定期的买入股票，买入基金。XIRR计算出的结果直接是年化收益率，和IRR计算结果为计息期利率不同。所以，理论上IRR能计算的场景，XIRR这个哥哥也可以。1）XIRR函数解读在EXCEL表格里输入=号，接触输入字母XIRR会激活XIRR函数。
values是现金流，dates是现金流对应的日期。guess不用管啦。
2）写出每笔现金流以及对应的时间要注意，现金流是有方向的。支出金额为负数，收回金额为正数。算出借呗的内部收益率，等同于算出我们借钱的利率。对借呗而言，借钱给用户，现金流为支出。我们换钱给借呗，现金流为收入。结合借呗的每月等额和先息后本2种还款方式。
（左：等额还款
右：先息后本）EXCEL表中列出的2种还款方式的现金流如下：
书写完现金流，用XIRR公式分别算出2种还款方式的年化收益率。如下图动画展示，计算出年化收益率。
分别计算后发现，等额还款方式的年化收益率10.16%；先息后本还款方式的年化收益率10.71%。2个都高于团贷网6个月期的年化收益率10%。得出，这笔借呗的借款买P2P是不合算的。既然从借呗中借款年化利率高于团贷网6个月10%的年化收益率，那能否在其他平台借到更低成本的资金呢。于是，我又分别计算了招行和网商银行2家平台的借款利率。结果招行借款的年化利率高达17.55%，网商银行年化利率11.52%。当我将这个结果告诉西米露时，她很纳闷。自己虽然没有分别计算年化收益率来比较。可亲眼看到了团贷网投资22000元，6个月到期后的收益显示为1100元，高于借呗中的等额利息631.66元。
这个=468.34元，难道不是赚到的差价收益吗？表面看是赚了468.34元的差价。实则按照年化收益率对比这笔借款投资是亏损的。之所以西米露会被这个差值蒙骗，是因为忽视了等额还款方式实际上借到的资金并没有满6个月的使用期。借呗显示每个月归还本金+利息总和为3771.94元。当第一个月归还这笔钱时，其中包含的本金实则借用时间只有1个月我们还没捂热便还回去了，并没有借足6个月。* PS：这里可以拿22000元借满6个月后，一次性还本付息的还款方式来做对比等额还款方式会更好理解。我们看到的这个468.34元差价其实并不是借呗的钱投资产生的利息，而是我们自己提前垫付还款给借呗后，自己的钱产生的。且这部分收益有部分还要抽出一点利息给借呗。毕竟借呗的年化收益率10.16%高于团贷网的10%呀！明白了吧~--------- 赚钱的分割线 ---------最后，简单提一下西米露童鞋投资的团贷网。他们家的产品收益率在行业中不算低。且新手福利设计丰富：518红包+2888体验金+超级VIP会员体验1个月+1张不限额度提现优惠券+签到礼包。从投资到退出，产品上想得周到，毕竟新手首投体验钱要给足，体验要到位！如果你有闲钱并觉得余额宝收益太低，可以点击文末的【阅读原文】领取他们家的新手礼包，尝试着小玩一把。不过，咱们投资理财要时刻谨记那句老话：网贷有风险，投资需谨慎哦~独立思考是收益一生的好习惯。任何投资决策权请务必牢牢掌握在自己的手中。你懂得~-----------▌山竹互联网产品运营、专栏作者PPTSTORE模板平台原创作者、PPT达人个人微信：micra13本号记录成长与赚钱的那点事儿
来简书渡劫的。。。
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稿源：传媒稿件
相信支付宝大家都很熟悉，起初作为淘宝的支付工具，现在早已经脱离淘宝成为一个独立的个体，它的功能也越来越强大，旗下的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗更是为很多人提供了贷款，解决大家的燃眉之急。支付宝大部分人都有在使用，而支付宝旗下的金融产品说实话的确给我们的生活提供了一些便利。特别是支付宝的“借呗”可以无抵押贷款，几秒就能到账，借款额度从千元到几十万不等。比起银行的信贷产品来说，确实要方便的多。1、蚂蚁花呗 在消费金融领域，芝麻信用分在 600 以上的用户可以申请“花呗”额度，用来在天猫和淘宝购物时付款，花呗最多有 41 天的免息期。在最新支付宝“我的”一栏中就有入口哦!2、蚂蚁借呗 芝麻信用 600 分，就有可能获得蚂蚁借呗额度，缺钱时 1 分钟之内，就可以拿到额度的贷款了。开店铺的用户更新之后借呗会变成网商贷。最长还款期限是 12 个月，随借随还。3、网商富袋 可以获得更快速更优质的信审服务，这个关注微信网商富袋公众号申请，对于芝麻分要求 550 分以上才可以，额度比花呗高，最低是 2 万，最高是 20 万。4、在线办信用卡 在“芝麻信用”--“信用生活”页面可以直接在线申请信用卡，支持光大银行、民生银行、浦发银行等，在线填写资料，卡片直接寄给你，还是很方便的，而且发卡率也是很高的，毕竟芝麻分在这的嘛~5、网商银行贷款 网商银行APP更新后，只要芝麻分 600 以上的用户下载APP，注册人脸识别可以申请最高 20 万的贷款服务，还有理财、转账等等，而且提现到银行卡是不受手续费的，这个很实用啊!6、合作平台贷款特权 芝麻分在 550 分以上，芝麻信用合作方可以为其开辟绿色通道，同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务，并且下款速度快，下面分享给大家：第一步到手机应用市场先去下载星星钱袋APP第二步(这步很重要)打开APP，注册成功后选择学生或有工作了，然后再实名认证，注意：填写身份信息时，一定要填邀请码第三步申请成功后，再①手机认证②信用认证(完成这两项认证才能审核你的资质)一定要认证才可以申请贷款。最后绑定银行卡后就可以借钱了支付宝确实给大家带来了极大的方便，不仅仅是贷款产品，现在支付宝已成为人们日常生活中不可缺少的一部分，像线下商店，购物中心，娱乐场所无一不是支付宝的身影。支付宝已成为中国移动支付最大的赢家!
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> 支付宝借呗和P2P 银行信贷有什么区别？三者利息和贷款额度等全面对比分析
支付宝借呗和P2P 银行信贷有什么区别？三者利息和贷款额度等全面对比分析[图]
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&&&&&&&&支付宝全新推出的功能，相信有部分用户体验到了吧！那么就会有用户问了支付宝借呗和P2P 信贷到底有什么区别呢？别着急，下面是友情下载小麦整理出来的支付宝借呗和P2P 银行信贷三者利息和额度等全面对比分析，希望可以帮到大家，现在就跟随小麦一起看看吧！！！
“借呗”与银行信贷、P2P的区别
&&&&&&&&1、在贷款门槛、利息、放贷方面，支付宝占了较大的优势，可是由于芝麻信用分没有具体的条件，所以用户难以根据条件提高芝麻信用分，从而提高贷款的额度。
&&&&&&&&2、对于个人信用贷款，虽然不同银行有较大的门槛差别，但总的来说贷款门槛均高于和P2P，而利息则处于中间水平。可是银行的贷款额度相对较高，均能达到几十万以上。
&&&&&&&&3、P2P贷款资格审批程序比银行宽松；放款速度快；贷款支持多用途，可是其年利息比银行高，并且需要支付平台服务费/担保费，贷款成本较高。
专题类型：理财
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在此专区，友情小编要为大家提供的是支付宝最新版本的下载，同时还要给大家介绍如何玩支付宝附近的有钱人，这是新版本的支付宝上线之后，...
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支付宝借呗最高可贷款5万元
15:14:38阅读数：180作者：网络
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评论(0)即日起，芝麻分600以上就可以通过支付宝信用贷款服务“借呗”贷款了，最高可贷5万元，利息比信用卡低！赶紧去看看你的芝麻分，够不够资格到支付宝借呗贷款吧！自个人征信业务开闸以来，作为第一个吃螃蟹的民间征信机构，率先推出了芝麻信用分。而近日，“芝麻信用分”又和金融消费挂钩，推出“借呗”业务，只要消费者的信用够好，就可以赊账消费、申请贷款。今年一月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、信用、北京华道征信等做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。打开支付宝钱包，点击右下角的“财富”一栏，然后进入“芝麻信用分”发现，在“金融”一栏可以看到“借呗”服务，并显示芝麻分600分以上，有机会领用。据芝麻信用相关负责人介绍，芝麻信用用户可以申请的贷款额度从元不等。“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，比信用卡透支日利率万分之五略低一些，可以随借随还。
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