山东省东南隅有一座美丽的水城—-临沂，波澜壮阔的沂河汇集着涑河、祊河之流势从市中心蜿蜒穿过，水面波光粼粼，建筑鳞次栉比，远山满目葱绿，处处显透灵性与韵味。
革命老区的振兴之梦
这里是革命老区。解放战争，临沂老乡踊跃支前，用小推车推出了淮海战役的胜利。而今，临沂老乡的后辈靠着勇往直前的沂蒙精神，在市场经济的搏击中实现着振兴之梦：30年锲而不舍地兴办商贸物流，使临沂发展成了长江以北最大的商品集散地和物流中枢。
临沂商城的“规模”究竟有多大？当地流传着一个说法：倘若在每个店铺前停留3分钟，逛遍临沂的全部商城，不眠不休也要100天。临沂市保险行业协会会长孙光毓向我们介绍：“临沂商城是我国创办最早的专业批发市场群之一，从1981年西郊摆地摊起步，经过30年的培育发展，现已成为全国规模最大、物流覆盖面最广的市场集群，享有‘北有临沂，南有义乌’的美誉。”
在孙光毓的介绍中我们了解到，临沂商城的“胃口”真是很大：“目前，临沂共有各类专业批发市场101处，经营业户6万多户，从业人员23万多人，日客流量36万人，车流量7万多辆，上市商品6万多个品牌，200多个品种，涵盖小商品、五金、建材、板材、园林机械、劳保用品等25大类，基本涵盖了生产生活的主要门类。2013年，临沂商城交易额达到2096.2亿元，超越义乌商城1400亿元；直接出口32.1亿元，同比增长150.8%。是沂蒙山革命老区‘响当当’的支柱产业。”
临沂物流的“触角”还特别长。“全国1800多个县(区、市)都有它的物流覆盖网，享有‘北方物流之都’美称”，孙光毓介绍：“临沂物流几乎通达全国所有港口和口岸，2013年实现货物周转量1046亿吨公里，物流总额2256亿元”，孙光毓还以武夷山的茶叶销售为例：“销往全国的订单茶叶若从福建发货，路上少说得走一个月，而全部经由临沂转发全国，物流最多一星期，且运费总体便宜近六成。”
面对如此体量的商城“巨无霸”和庞大物流网，临沂的保险公司都知道其中蕴含着巨大商机，可是多年来，“守着讨饭吃”，没有哪家保险公司敢于独家“涉猎”这块“保险巨饼。”于是乎，这里许多诱人的保险资源被长期“撂荒”，每年天灾人祸造成的上千万经济损失多由商户自负，由此引发的纠纷和矛盾困扰着政府。让风险有效转移，让经营更加有序，让社会更加和谐，成了政府管理者和市场经营者的共同期盼。
临沂市保险行业协会会长孙光毓(右三)和北京海力保险经纪有限公司人员到临沂天源物流园区对物流保险需求情况进行调研。记者 姚慧/摄
保险业“责任大戏”拉开帷幕
2012年3月，一个被称为“商城共保体”的新型保险团队在临沂“破茧而出”，它聚集起行业内外的各种专业人才，融合了当地保险公司的各种优势，向临沂市近百座商城、6万多名商户做出了“一揽子承保”、“全方位覆盖”的保险承诺。从此，一场保险业服务临沂支柱产业发展的“责任大戏”拉开帷幕。
“我托运了4万多元的货到新疆，都一个多月了，对方也没收到货，承运人也不见了踪影，真急死人了。”
“我的货是托运到内蒙古的，价值几十万呢，对方已经收货付款，说是让物流部的司机带回来，可我却找不到司机，物流部也关门了，这可咋办呀？”
在临沂市的出租车上，以往司空见惯的这类投诉广播，如今变得鲜有耳闻。“是保险的推广和普及，带来了这种变化。”临沂致胜物流老板张爱强说。
一年前，张爱强的物流车辆在运货途中发生意外碰撞，致使一部分货物严重受损。那时，他没有买物流保险，出事了吓得直哆嗦。有人劝他到外面躲躲，他不干。“大不了负债经营，也不能一走了之，伤天害理。”张爱强说：“我硬着头皮向亲戚朋友借了80万元，一分不少地赔偿了客户损失。”张爱强说。“今年1月14日，我的一辆物流挂车在河北省张家口冀七高速上不明原因起火，造成车辆及整车货物燃烧，车辆及货物基本全部烧毁，损失严重。事故发生后，我没有像上次那样惊慌失措，因为我买了货物运输保险。在出险的第一时间，保险顾问指导我快速报案。”最终，张爱强获得了国寿财险近25万的货损赔付。“要不是我心存侥幸，没有足额投保，这次出险后我能获得全额赔偿。没办法，只能按比例额索赔了，教训啊！”
张爱强所言保险顾问，是北京海力保险经纪有限公司(以下简称“海力”)。2012年3月，担负政府行政管理职能的临沂兰山商城管委会委托“海力”牵头，联合7家保险公司，建立了临沂商城及物流业的“保险业务共保体”(以下简称“商城共保体”)，为临沂市93座商城的6万余家商户、17处专业物流园区的2000多家物流业主(公司)提供“一揽子”保险保障。
“‘一揽子’保险保障，说到家就是商城业户和物流业主需要哪些险种、期望保障到什么程度，在依法合规的前提下，‘商城共保体’尽最大努力满足。商城的保险方案除了转嫁火灾、爆炸等意外事故及暴风、暴雨等自然灾害造成的公众责任风险和客户财产风险，业户最关注的市场存货的保险责任也大幅扩展，盗窃、地震、碰撞、玻璃破碎、自动喷淋水损、水管水箱爆裂、恶意破坏等造成的损失都可以获得赔偿。物流的保险方案除了将常规的货损、货丢等列为保险责任，还将托运人最担忧的承运人携款、携货潜逃列入信用保险责任范围。”“海力”总经理桑亚丽向记者介绍。
“保险责任范围的合理扩大，完全是从商城业户和物流业主转嫁风险的实际需要出发，而不是让保户被动地接受现有的单一保险品种。客户以最少的经济支出可以获得最期望的保险保障。”桑亚丽说：“而且，‘海力’设计的‘一揽子’保险方案，是将临沂兰山商城管委会辖内的所有商城和物流单位‘打包’交给‘商城共保体’，由1家保险公司主承保，7家保险公司分承保，按各自承保的份额分担风险、分享利益，若出现保险责任，主承保公司负责现场查勘定损，并垫付理赔金，之后由各分承保公司按照‘一案一决’原则回摊。”
“一揽子”保险由几家保险公司共保，彻底改变了以往险种少、费用高、理赔难、保障范围窄、个别公司挑肥拣瘦做保险的状况。临沂兰山商城管委会副主任李顺峰对记者说：“属于我们管辖的93座商城、17处专业物流园全都纳入了保险范畴，商城业户、物流业主的保险需求基本得到了满足，理赔也很及时，站在政府管理者角度，我们非常欢迎这种‘一揽子’共保模式，它不仅对商城购销调存以及物流环节的各种风险实现了有效转移，更对维护和提升‘中国市场名城’‘中国物流之都’良好形象起到了促进作用。”
北京海力保险经纪有限公司总经理桑亚丽(右一)与临沂小商品城主承保商临沂太平洋财险公司同志一起，实地了解共保体业务进展情况。记者 姚慧/摄
用低风险换高效益
临沂商城一揽子保险方案形成后，“海力”代表客户向保险公司询价、招标，最终，选择了多家符合客户需求的保险公司共保。
“海力”投资创始人苗迎田介绍：“临沂的商城共保体，是在保险经纪人的撮合下，市场主体的自主经济行为，受合同制约，按约定行事，不是政府拉郎配，因而它的运行是规范的，也是高效的。”
“一揽子”保险方案落地后，“海力”没有袖手旁观，在履行保险顾问责任，协助保户及时理赔的同时，其将主要精力转向了临沂商城的防灾防损。“唯有注重防灾防损，不断降低风险几率，才能最大限度地维护被保险人权益和保险人效益。”苗迎田说。
筹建“商城共保体”伊始，“海力”就聘请了享受国务院津贴的两位消防专家和一位建筑设计专家、一位高级风险分析师等7人，专程赴临沂，历时15天，对临沂93座商贸城进行实地风险查勘，写出了10万余字的风险评估报告，为商城管委会提供科学的风险管理工具，为制定“一揽子”保险方案夯实数据基础。
其后两年间，“海力”把降低临沂商城安全事故几率和保险全覆盖作为第一要务，以各种形式主动介入安全管理：为商城管委会起草了《2013年度汛期防灾防损方案》；结合政府组织的消防大检查，着手对上年水灾严重的商城的地下通道、排水系统等进行重点检查，逐一记录风险排查点，将整改责任落实到人；对货品仓库漏雨不达标的督促整改；建议商城投资方对90%的电路系统进行了重装，使99%的商城具备了实体防火墙；通过落实24小时巡逻值班制度，安装“打烊未断电”的失压控制开关，有效杜绝了误操作引发的电路及负荷设备失火。
广泛进行安全经营培训和保险知识教育，也是“海力”下气力开展的工作。两年来，“海力”配合商城管委会先后组织大规模安全夜查16次；举办各类安全培训、保险讲座30多次，培训商户2000多人；还举办了消防演练80多场，吸引近万名商户参与其中。
这些看似与保单、保费无关的“分外事”，在“海力”看来却是“分内事”，是必须履行好的社会责任。他们表现出的专业水准和真诚态度，赢得了保险客户的尊重和理解，也换来了商城安全经营的累累硕果。主承保人临沂太平洋财险公司向记者提供的“商城业务承保理赔数据”显示：2012年3月至2014年7月，商城公众责任险和综合财产险的保费收入呈逐年上升态势，而保险责任的理赔率却逐年下降，由前年的126.6%、去年的51.1%下降到今年的40.5%，“买保险，保平安”不再是一句口号，已然变成了临沂商城投保人的实际感受和切身利益。目前，临沂兰山商城管委会辖内商城、商户的参保率已达到95%(早前参加单一险种保险的占5%)，散布在其他城区的十几座商城也在筹划参加“一揽子”保险，临沂市大小商城年内有望实现保险全覆盖。
优质服务口口相传
2012年7月，“商城共保体”运行的第4个月，20年不遇的暴风雨侵袭临沂。首批参加“商城共保体”综合财产保险的9座商城有7座被淹，初步查勘有340家商户因水灾受损。“海力”和共保体成员迅速整合业内资源，将省内3家知名公估团队聘请到临沂，两天内即核定了全部水灾受损商品。经与被保险人协商，95%的商户当场认可并就赔款金额签字，其中，遭受重灾的90家羽绒服经营户在26小时内即领到了16万多元赔偿金。随后，总计278.9万元理赔款一周内全部到账。
“当时，‘商城共保体’的保费收入仅有200余万元，一场暴风雨就赔进去278.9万元，对‘海力’和共保单位而言面临大考：既有经济层面的考量，也有信用方面的考验。然而，在分摊赔款时没有一家保险公司退缩。大家着眼的不是当下而是将来，考虑最多的是取信客户而不是掂量自我。”苗迎田回忆说：“正是这次灾后的及时、足额赔付，打响了‘商城共保体’的品牌，商户们对‘商城共保体’的和服务口口相传，商城管委会也因势利导进行广泛宣传，‘一揽子’保险的保费收入从2012年的200余万元猛增到2013年的近800万元，今年仍保持增长势头。”
与保费收入上涨成正比的是“商城共保体”的优质服务。号，华丰服装城消防自动喷淋系统失灵，导致商场业户杜家峰经营的服装过水，包装浸湿，预估损失金额3万余元。商城值班人员发现后，第一时间通知“海力”保险顾问，“海力”工作人员协助商城及时报案，并与业户沟通损失情况，协助业户准备索赔资料，最终协调保险公司赔付32624.7元，杜家峰满意地说：“以前买保险保费交得多，发生类似情况后，理赔人员总找借口不赔偿，现在，有了保险顾问，理赔效果大不一样了。”
号，鲁南化工市场因受暴风、暴雨袭击，致使市场玻璃、广告牌及保安执勤岗亭等部分固定资产受损，损失金额约4万元；日，家电厨卫商城业户李公友到其位于兰山区南沙埠庄的仓库取货时，发现库门锁不见了，门锁位置有许多撬痕，通过清点损失，丢失货物计4万余元；日，天源物流园区德众货物托运部员工张彬在装货过程中，不小心被叉车碰伤，后经医院诊断为“右内踝骨折”，住院治疗，花销医疗费10700元；日，兰华物流园区利洋物流部挂车在往安徽阜阳运输途中，遇雨，化工原料严重受损，损失金额约5万余元......临沂太平洋财险业务主管吕艾梅一边回顾着经手案件，一边谈着自己的感受：“此类案件一经发生，保户一般都会先找保险顾问，‘海力’在协助保户报案的同时，会帮助其制定相应的理赔方案”，吕艾梅告诉记者：“作为主承保公司，10万元及以下损失金额的赔偿我们可全权处理，经历了那么多赔付，我们感觉‘海力’在协助理赔中总是为保户据理力争，但又不失偏颇，所以我们能够心往一处想，劲往一处使，使申请赔付与实际支付金额基本接近一致，让客户满意度保持百分之百。”
据了解，“商城共保体”自开展业务至今，为临沂市兰山区商城业户、物流业主提供理赔服务1000余人次，赔款总额668.8万元，其中暴雨水淹的损失424万元，管道破裂造成的损失83.53万元，暴风造成的损失92.15万元，财产被盗造成的损失约20万元，自动喷淋造成的损失10万多元，其他损失39.12万元，为商户灾后重振经营提供有力帮助。
此外，“商城共保体”还在天源物流园区管理层支持下，先期甄选了50家信誉好、实力强的物流公司(业主)，组织动员其购买“一揽子”物流保险，包括货物存货保险、货物运输保险、雇主责任保险、信誉保证保险，实现了物流业风险保障全覆盖。主要特点表现在：物流仓储保险，扩展了盗抢、玻璃破碎、水管爆裂、叉车、拖车扩展、路堆特约责任等28个条款；货物运输保险，费率方案按照公里数的远近差额确定，有效提高了路途较近物流业户投保的积极性；雇主责任保险，为业户解决了在工作过程中工人伤残赔偿的问题；信用保证保险，解决个别物流公司(业主)携款携货外逃造成的风险，天源物流园区率先喊出的“你丢货我来赔”口号就是以此为保障后盾。岁末盘点，由于信誉度升高，入驻该园区的物流公司(业主)整体业绩普涨30%。目前，已有100多家物流公司(业主)参与试点，显示出“一揽子”物流保险旺盛的生命力。
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