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理财经理实用手册要点S.doc 56页
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个人理财经理实用手册
（2015年版）
河北银行个人银行部
（一）理财产品介绍 错误!未定义书签。
（二）理财申请人须具备的条件 错误!未定义书签。
（三）购买理财产品需提供的资料 错误!未定义书签。
（四）理财柜面操作流程 错误!未定义书签。
（五）理财网银购买流程 错误!未定义书签。
（六）理财手机银行操作流程 错误!未定义书签。
（七）理财销售材料的装订与保管 错误!未定义书签。
（八）理财产品营销话术 错误!未定义书签。
（九）理财常见问题解答 错误!未定义书签。
（十）单产品营销案例 错误!未定义书签。
二、基金篇 15
（一）基金产品介绍 15
（二）基金基础知识 16
（三）基金柜面操作流程 18
（四）基金销售材料的装订与保管 22
（五）基金常见问题解答 22
（六）单产品典型案例 25
三、贵金属篇 26
（一）交易金产品介绍 26
（二）交易金基础知识 26
（三）开立交易金账户需提供的资料 27
（四）交易金柜面操作流程 27
（五）交易金网银购买流程 29
（六）交易金资料保管 30
（七）交易金营销话术 30
（八）交易金常见问题解答 31
（九）实物金产品介绍 33
（十）申请人须具备的条件 33
（十一）购买实物金需提供的资料 33
（十二）实物金柜面操作流程 33
（十三）实物金资料保管 35
四、保险篇 35
（一）产品介绍 35
（二）银保通销售流程 37
（三）保险代收费销售流程 40
（四）保险销售材料的装订与保管 41
（五）保险产品营销话术 42
（六）保险常见问题解答 42
（七）单产品典型案例 43
五、国债篇 43
（一）产品介绍 43
（二）国债的分类 43
（三）国债申请人须具备的条件 44
（四）购买国债产品需提供的资料 44
（五）国债柜面销售流程 44
（六）国债销售材料的装订与保管 44
（七）国债产品营销话术 44
（八）国债常见问题解答 45
六、贵宾客户管理篇 47
（一）贵宾卡申请标准 47
（二）贵宾卡申请流程 48
（三）办理贵宾卡所需资料 48
（四）贵宾客户营销秩序 48
（五）如何发现贵宾客户 49
（六）贵宾客户增值服务体系 49（七）增值服务知识问答 50（八）营销话术及示例 52
一、理财篇
（一）理财产品介绍
本益系列理财产品是本行在本金保障的前提下推出的低风险、中低风险等级的保本保证收益类、保本浮动收益类理财产品，产品风险较低、收益稳健、期限灵活，保证收益类适合所有客户购买，保本浮动收益类适合谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财客户。
智益系列理财产品是本行推出的中低风险等级的非保本浮动收益类理财产品，通过资产综合配置，平滑风险，实现更高收益目标，适合谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财客户。
丰益系列理财产品是本行推出的中等风险等级的非保本浮动收益类理财产品，通过运用专业投资理财工具和风险管理方法，进行产品组合与创新，预期收益较高，适合稳健型、进取型、激进型理财客户。
创益系列理财产品是本行推出的中高风险、高风险等级的非保本浮动收益类理财产品，其风险评级较高，使客户有机会获得更高收益，适合具有一定投资经验的进取型、激进型理财客户。
结构化（分级）理财产品是指本行根据投资者不同的风险偏好对理财产品进行分级配置，使具有不同风险承受能力和意愿的投资者通过投资不同层级的产品来获取不同的收益，并承担相应风险的理财产品。优先级风险较低，适合谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财客户，进取级风险较高，适合进取型、激进型理财客户。
炫彩·周末是面向电子渠道客户发行的专属理财产品，每周五9:00发售，次周周二成立起息，有固定的发售时间和起息时间，募集期只有四天，采用饥饿营销模式，每期发行规模8000万元左右，单个客户累计购买上限50万元（含）。
炫彩·至尊是面向持如意金卡、如意财富卡的朋友财富客户发行的专属理财产品，每月发行两期，募集起始日9：00开始发售，每期如意金卡、如意财富卡专属理财各一款。如意金卡客户只能购买如意金卡专属理财，如意财富卡客户可购买如意金卡、如意财富卡专属理财，采用饥饿营销模式，每期两款产品的总发行规模1亿元左右，每款产品单个客户累计购买上限200万元（含）。
炫彩·新贵是面向本行每月新开客户号的客户发行的专属理财产品，每月月末发行，次月月初起息，每期产品设定推广期，推广期间内新开客户号的客户可以购买。
开放式净值型理财产品是以净值形式向客户展示，净值型理财产品与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。我行目前销售的“月盈1号”每月21日至27日开放，27日为开放日（遇节假日顺延），并进行现金分红，28日为确认日（遇节假日顺延
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一个投资达人的自述：怎样才能做到稳赚不赔
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我投资理财十年了，买过银行理财产品，凑钱买过信托产品，玩过基金定投，货币基金和国债逆回购等更是不在话下，炒股可以说是家常便饭，这其中有亏有赚。从门槛上说，货币基金等门槛很低，银行理财产品要5万门槛，信托产品要100万的门槛。
我投资理财十年了，买过银行理财产品，凑钱买过信托产品，玩过基金定投，货币基金和国债逆回购等更是不在话下，炒股可以说是家常便饭，这其中有亏有赚。整体算下来，我还是赚钱的。积累了十年，我现在每月理财赚的钱相当于工作四五年人的平均工资。我想就我的经历以及对身边人的观察，谈谈自己对理财的看法，已经我们该如何去做理财。一.关于&我想通过理财短时间内翻好几倍&的问题&一夜暴富&是很多人想通过理财达到的目的。我也很想，但我知道这并不可行。我身边有很多投资理财的朋友，一些是一夜暴富，一次投资赚的钱比我多得多，但他们亏得时候也时常比我亏得多，总体下来反而是亏的。费心费力，最终却没赚多少钱，有些人也不服气，跟我说下次他一定能全部赚回来。我想告诉他的是，这句话很多人都跟我说过，结果却是亏得更多。如果你想靠理财投资一夜暴富的，那就请早早离开，下面的就不要看了，别浪费自己的时间。这个世界，靠赌致富的，顶多20%活下来，先看看你是不是这20%。我想，大多数人都希望的是投资理财能稳赚不赔。而我想说的是，如何在保证安全的前提下，让你赚得更多。理财要稳，像滚雪球般积少成多才是真本事。很多人说，一个银行理财产品年化收益率6%，5万块钱放一年才3000元。如果你想5万块钱放一年马上就有50万，那就但需要记住一点儿，天上不会无缘无故掉馅饼。如果你有300万，每年收益10%，放三年就有90万。如果你再算上复利，100万简直就是轻而易举。理财应该是个常规化的东西，你不怎么费力，却可以让自己的财富不断增值。如果理财能让你在短时间内翻几倍，那一定是非常专业的投资，你首先必须得是个专业人士，其次还得劳心劳力，而结果是赔是赚往往还不确定。可能某段时间内，你会赚的很多或者亏得很多，而整体下来却很难计算。前一段时间，有道非常火的数学题，你看完就自然明白了。假如你有100万，第一年赚40%，第二年亏20%，第三年赚40%，第四年亏20%，第五年赚40%，第六年亏20%，资产剩余140.5万元，六年年化收益率仅为5.83%，甚至低于五年期凭证式国债票面利率。假如你有100万，每天不需要涨停板，只需要挣1%就离场，那么以每年250个交易日计算，一年下来你的资产可以达到1203.2万，两年后你就可以坐拥1.45亿。二.该选择哪种理财方式？理财方式多样，可以通过安全性（风险性）、收益性、流动性这三个维度来优选适合自己的理财方式。在理财中，你必须对每种理财方式的安全性、收益型、流动性有个大致的了解。从门槛上说，货币基金等门槛很低，银行理财产品要5万门槛，信托产品要100万的门槛。从安全性上来说，银行理财产品80%都是非保本浮动收益，但这并不代表安全性很低。如果资金是投向组合类资产的，在银行内部的风险评级在中低水平以下，都是可以放心购买的。在买的时候，只要认准收益率在7%以下的非保本浮动收益的银行理财，就差不多了。而固定收益类的信托产品都是非保本浮动收益的，但是从过往的发展来看，目前尚未存在一例不能兑付的案例，相对很稳健。基金产品的种类比较多，不同类型的风险差别很大。货币基金风险最小，其次是债券基金、混合基金和股票型基金。风险越小，收益率也越小。你选择哪种理财方式，一个要看你对收益率的期望值有多高；二是看你的风险承受能力有多强；三是看你能忍受多久之内没钱用；四是要看你财力状况如何，能买得起多大门槛的产品；五是要看你对操作方式的便捷性有多高的要求等。个人认为，从收益率和风险的综合性价比考虑，信托产品是最划算的。不过因为其门槛高，我想很多人都买不起。我刚开始也是和别人凑钱买，理财这么多年，有了一定的积蓄，我才开始自己买。三.关于互联网理财的安全性当下，互联网理财很火，很多人在问我，怎么用。互联网理财真的给理财带来了几大的便利，比如门槛低、便捷、收益率高等。但很多人也会担心产品的安全、资金的安全和平台的安全性。对于新事物，我们在使用它的时候，更要学会规避可能存在的风险，选择一个靠谱的互联网理财平台才是最主要的。在选择前，你必须了解不同类型平台的风险属性。现在，大部分的互联网平台都会开发对应的手机APP软件，主要分为三类，一类是P2P，一类是互联网宝宝，一类是银行理财和信托等传统金融产品的互联网化。互联网宝宝很多人都知道，安全性很高，但收益率太低，不过好在一点儿是流动性高。这里主要说说P2p和传统金融产品的互联网化平台。p2p平台的收益相对最高，但风险也是相对很高，收益率在10%以上的非常普遍，甚至比股市的风险还要高。在股市里，买卖股票至少都是本人操作，即使亏了，也只是亏了部分。若P2P平台选择的不好，血本无归都有可能。P2p企业背景复杂，鱼目混珠的比比皆是，大大增加了投资者的筛选难度。根据我长期的观察和总结，那些容易跑路和出事的平台往往具有一些共同特征：1.承诺的收益率过高，往往高达10%以上，有些甚至高达50%。以高息作为诱饵，吸纳投资者的资金，却不说明潜在的风险。2.成立时间较短，多数在半年以内。3.创始人背景不纯正。市场上存在很多伪P2P平台，一些平台的老板之前根本没有金融的经历或者只是一个销售的业务员，就可以成立P2P平台。4.没有资金托管平台。虽然资金托管不能绝对保证资金的安全，但有胜于无。如果你实在不知道怎么选择P2P，我建议你选择知名度比较高的比如积木盒子、有利网、拍拍贷、点融网等。不过，我本人投p2p很少，只在有利网买了四五万块钱，只是用来玩玩的，不是主要的理财渠道。我个人觉得，p2p的风险不大可控。如果追求高收益和高风险，那还不如投资股票。如果追求稳健类的高收益产品，不如买信托产品。如果你追求绝对安全，不如直接放余额宝。我还是比较青睐稳健类的高收益产品，比如信托产品。信托产品的收益率多在9%左右，和一些靠谱的P2P收益率差不多（p2p收益率超过10%的风险基本不可控）。但信托产品是由信托公司发行的，受监管，这么多年来，很少出问题，安全性远远高于P2P产品。这一点儿，唯有买过信托产品的投资者最清楚。300万，按照一年10%，放3年光利息就有90万，没有比这更赚钱的理财方式了。只是，有一点儿不好的是，信托产品门槛要100万！之前说是100万的门槛是为了防止一些风险承受能力低的投资者买了不该买的产品，完全是为了做到风险匹配。殊不知，股市的风险比信托产品要高，可是股市却没什么门槛。信托100万的门槛让其成为富人的专利，剥夺了穷人的理财权利。不过信托的互联网化已经解决了高门槛的问题，比如多盈理财的信托理财通，1块钱就可以买信托。多盈理财也是我现在用的最多的互联网理财平台之一，一年前开始用，感觉比较可靠。多盈理财的信托理财通收益率在7%-10%，和p2p差不多，而且又是挂钩信托产品的，相对比较稳健。多盈理财对所有的信托理财通产品都提供本金保障，安全性要比p2p高很多。多盈理财的信托理财通有不同的起点、不同的投资期限，能满足不同投资者的多样化需求。据我了解，比较常规的产品有1元起点7天8%的信托理财通、100元起点30天7%的信托理财通、1000元起点180天8%的和1000元起点365天9%的信托理财通。你想要当然，你也可以去发掘新的互联网理财平台，不过在使用初期，千万不能投太多钱，而且不要投资期限长的产品，先体验一段时间再说。同时，你可以多和客服聊聊，客服的专业性和解决问题的态度其实是考量这个平台靠谱的至关重要的标准哦。四.资产配置怎么弄？说完了投资方式后，要说的就是资产配置了。所谓资产配置就是要分散投资，鸡蛋不能放在同一个篮子里。我目前的组合是20%股票，50%多盈理财（主要是用来购买平台的银行理财产品和信托理财通），3%的p2p，5%的基金，2%余额宝，剩下的20%就是存款，为了应急用的。我建立投资理财的人，顶多拿出30%进行高风险的配置，至少50%得是稳健的才行。在分散风险的同时，让收益最大化。
[责任编辑：wanggq]
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【银行理财】
◆ 专家指点银行理财技巧◆ 银行理财产品起点金额不得低于5万◆ 银行免收费项目一览◆ 银行信用卡挂失费用盘点◆ 合理负债也是有效抵御通胀方法◆ 私人银行快速扩张存隐患◆ 信用卡审核不严风险大◆ 工商银行成全球最赚钱银行
【保险理财】
◆ 勤查理赔记录防假赔◆ 千万保费到期遭遗忘◆ 家财险投保需知
【其它理财】
◆ PE暴利时代难以为继◆ 上周反弹私募整体加仓力度不大◆ 四阳光私募净值损失过半
【家庭理财规划】
◆ 80后应积极理财
◆ 【银行理财】 ◆ 【专家指点银行理财技巧】　　面对银行大量发行理财产品，而目前股市楼市行情均不乐观，很多投资者把闲散资金转移到银行账户申购理财产品。　　截至6月上旬，全国银行理财产品总额已达7万亿元。今年以来，银行发行理财产品有6000多只，已接近去年全年总量。而目前银行密集推出理财产品的背后也潜藏着违规陷阱，这有可能导致银行风险，从而波及到投资者。　　对此，专家建议，投资者首先要搞清楚自己的风险承受能力。同时，一些银行的理财产品销售时，需要投资者填写风险承受能力调查问卷。投资者可以通过填写问卷，减少购买理财产品时的盲目性。其次，从产品类型上看，专家认为，保本浮动收益型产品在保证不损失本金的情况下，有机会获得高于定存的收益，适合稳健型的投资者。另一方面，专家建议，投资者应当选择正确的投资领域，在不同的时期，不同的市场环境下，应有不同的选择。时下商品价格飞涨，特别是农产品价格以及一些稀有金属的价格。因此，购买一些与商品价格挂钩的理财产品则不失为一个好办法。
◆ 【银行理财产品起点金额不得低于5万】　　根据银监会最新《办法》要求，商业银行需按规定对理财产品进行风险评级，并对客户进行风险承受能力评估。　　《办法》规定，理财产品单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。据银监会相关负责人解释，理财产品单一客户销售起点金额之所以规定5万元起步，是因为理财产品属于高端投资，高端投资者应具备其风险承受能力和风险能力。客户只能购买风险评级等于或低于其自身风险承受能力评级的理财产品。因此银行需按照风险匹配的原则，将适合的产品卖给适合的客户。
◆ 【银行免收费项目一览】　　近日，针对个人账户的11类34项银行服务收费取消了，但跨行取现费、小额账户管理费等并不在其列。以下为银行免收费项目。　　11类免收费项目：1、本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费。2、本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费。3、同城本行存款、取款和转账手续费(贷记卡账户除外)。4、密码修改手续费。5、通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务。6、存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费。7、已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)。8、向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费。9、以电子方式提供12个月内(含)本行对账单的收费。10、以纸质方式提供本行当月对账单的收费(至少每月一次)，部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。11、以纸质方式提供12个月内(含)本行对账单的收费(至少每年一次)，部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。
◆ 【银行信用卡挂失费用盘点】　　信用卡以其“先消费，后付款”的特点成为都市时尚生活的一部分。据统计，截至2010年末，信用卡发卡量为2.3亿张，“信用卡时代”已经到来。然而，在持卡人在享受刷卡消费便利的同时，一定要保管好自己的卡。一旦不慎遗失，持卡人不仅要承担被盗刷的风险，还要支付一笔不菲的挂失补办费用。　　调查显示，信用卡挂失加上补卡费用最低的是工商银行：白金卡免费，其他收费信用卡均为20元，且无需缴纳补办费用。费用最高的则是北京银行，挂失费为80元，无需缴纳补办费用。兴业银行次之，挂失为50元，补卡为25元，若需采用加急快递寄出，还要再缴纳20元；而农行、建行、光大、广发、中行为50元；招行、民生、浦发、中信为60元。其余的银行挂失加补卡费用总额基本在40元到60元之间。　　因此，银行相关人士建议，持卡者在持卡消费时，一定要妥善保管好自身的信用卡，以免因粗心大意而产生一笔不菲的额外开支。同时，持卡者应注意在办理信用卡时就应了解各种业务的收费标准；不要将多张信用卡随身携带；信用卡要与身份证分开放置。信用卡丢失要立即挂失，为省挂失费，只免费注销再办新卡，存在注销期内卡被冒名激活盗用的风险。
◆ 【合理负债也是有效抵御通胀方法】　　年初，由于银行加息，有部分市民急忙赶往银行还清了房贷。现在，却有点后悔。因为今年贷款难贷，银行拼命吸储，年息达10%的理财产品都有，理财产品的收益已经高过加息后的房贷利息。　　据当事人称，他在银行享受的是7折利率。即使以现在5年期以上贷款利率为6.80%来计算，实际利率只有4.76%。而现在银行年息达10%的理财产品都有。相比较而言，虽然加息增加了贷款成本，但相比10%的投资产品来看，成本还不算太高。　　据悉，由于原先投资房地产的资金无处可去，今年银行的理财产品业格外兴旺。一般来说，年化收益3-5个百分点的理财产品比较多，最高达10个点的理财产品也有。专家建议，贷款人如果有稳定的高收益投资项目，只要能够抵消贷款利率，不必提前还贷。有专家则认为，目前CPI仍在5%以上的高位运行，合理的负债，实际上是一种有效抵御通胀的办法。
◆ 【私人银行快速扩张存隐患】　　目前，内地市场上私人银行的扩张依然在加速。近日，中国农业银行北京市分行携手加拿大蒙特利尔银行，正式启动面向高端需求的私人银行跨境金融服务。在此之前，中信银行国际私人银行中心揭幕，中国建设银行太原私人银行开业。中国光大银行副行长林立也公开表示，该行的私人银行将于今年10月左右推出。私人银行之所以受银行追捧，是其背后潜藏着的巨大市场。　　获悉，据有关机构预测，今年，我国个人可投资资产总体规模将达到约72万亿元，同比增长16%；高净值人群将达到59万人左右，同比增长16%；高净值人群持有的个人可投资资产规模将达到约18万亿元，同比增长18%。按照这一预计，2011年境内市场高净值人群的人均资产将达到3000万元以上。然而，最近几年，私人银行理财也曝出不少问题，不少客户遭遇“钱越理越少”的尴尬。　　业内人士分析，一方面，无论中资还是外资，国内私人银行“跑马圈地”速度加快，但专业团队的建设、专业人才的培养，远远跟不上扩张的步伐。另一方面，投资者理财知识的欠缺，也是造成“理财悲剧”的另一大因素。与此同时，我国财富人群快速增长，富裕人群基于对国内传统银行保守稳健的 “印象”，造成了对新产品风险认知的不足。这也是悲剧发生的内在原因之一。
◆ 【信用卡审核不严风险大】　　据有关媒体报道，有市民由于身份证丢失，之后接到银行催款电话，被告知欠下银行3000多元债。从未办过信用卡却被催缴3000多元的信用卡欠款，弄得该市民一头雾水。　　为了避免事态更加严重，接到银行催款电话的第二天，当事人立即联系了该行信用卡中心说明情况，要求冻结卡片。但客服人员表示，只能挂失不能冻结。据悉，而一旦挂失，就意味着默认了卡片在自己手中丢失，而且还要平白无故缴纳挂失费用。更让当事人不满的是，明明是银行办理信用卡时没有认真审核使得他成为受害者，却要他自担责任、损失自负，银行却拒不认错。　　对此，业内人士指出，目前银行的发卡量巨大，不少银行都是外包给办卡机构，只需把身份证交给代办人，并且填好一张个人资料卡就可以由代办人帮助办理，这样的话冒名办卡的现象就很难避免。他还提醒，为了避免或减少此类损失的产生。首先，要保存好自己的重要证件。其次，若丢失要及时挂失，最好发布遗失声明，做登报处理。如发现被冒用应及时报案，报案记录可以作为自己无责的证据。
◆ 【工商银行成全球最赚钱银行】　　获悉，中国工商银行去年成为全球赢利最多的银行，其净利润多达325亿美元。　　值得注意的是，据英国《金融家》(Banker)杂志近日发布的“全球银行1000强”排名，今年共有三家中国银行进入排行前10名，分别是中国工商银行、中国建设银行及中国银行。分别排名为第六位、第八位和第九位。　　相关数据显示，中国银行业赢利能力在全球同行业中遥遥领先。中国建设银行去年净利润多达264亿美元，赢利能力全球排名第二。排在第三位的是美国摩根银行，去年净利润为249亿美元。
◆ 【保险理财】 ◆ 【勤查理赔记录防假赔】　　据有关媒体报道，近日，有车主由于车险即将到期，拨打保险公司电话销售热线准备续保，然而客服人员却告知，由于他在上一保单年度发生4次保险事故，理赔金额数万元，因此依据北京商业车险费率浮动方案，他的保费将有所上浮。而该名车主表示十分意外，自称去年只发生过一次轻微事故，理赔金额只有数百元，4次保险事故根本无从谈起。经过调查后，该名车主发现自己的车辆在维修期间被修理厂利用，制造了3起假赔案。　　获悉，在车险市场，时常发生这样的情况：投保人并不知情，车辆就有了出险理赔记录，这很可能就是修理环节的违规所致。一位业内人士介绍说，不少车主为了“省时省力”，把车辆和自己的相关证件交给修理厂，让其代为处理出险后期的相关理赔事项。但是，一些修理厂工作人员却利用车辆和证件，故意制造一些交通事故来骗取理赔款。同时，由于“直赔”协议的签署，车主可不向修理单位直接支付修理费，而委托修理厂直接向保险公司索赔。如此一来，大笔赔款就有可能进入了修理单位工作人员的腰包。　　因此，保险专家提醒车险消费者，在车辆发生事故进行维修之后应及时查询车辆理赔情况，以避免自己的车辆因被不法分子利用而造成经济损失。
◆ 【千万保费到期遭遗忘】　　近期，据有关媒体报道，共有近2200万元满期给付金遗留在太平洋寿险湖南分公司，未被客户按时领取。　　据悉，由于保险的时间跨度较长，许多客户在保险期届满时未能及时注意到，或者干脆就遗忘了自己曾经购买过的保险，以致到期了给付金却“遗留”在保险公司。造成此类现象的原因多是客户购买保险时，资料填写不够详细，如未留下可用的联系方式，或者通信地址、联系方式变动，却未及时通知保险公司。　　业内人士建议，购买保险后不妨定期查看保单，或与客户服务专员联系，也可直接拨打所投保险公司客户服务电话，看看是不是有满期给付金没有领取。此外，若联系方式变动也一定要尽快告知客服专员变更。
◆ 【家财险投保需知】　　前期，不少省市遭遇洪涝灾害，给不少居民带来巨大损失。目前，不少市民开始关注家财险以应对可能面临的气象灾害。　　据专家介绍，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。从种类上看，家财险可分为普通型和投资理财型。普通型以一年为期限，一份保单每年交一定数额的保费（一般为数百元），出险后经保险公司核实后可获赔。投资理财型的家财险则以两年或三年为期限，一份保单几千元至万元不等。保险合同到期后，无论是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时可获得约定的投资收益。　　专家建议购买家财险需注意几个要点：其一，不是所有家庭财产都可投保，如金银首饰、字画、古董等，保险公司一般不提供保障。其二，投保家财险没有犹豫期，如果家里的大部分财产发生变更，应及时到保险公司进行保单内容变更，保费按天计算，多退少补。其三，一般家庭可选择保费低、保障范围广的消费型家财险。如果房屋面积较大，或贵重物品较多，可以和保险公司协商独立核保交纳保费，量体裁衣购买合适的家财险。其四，因地震造成的财产损失，保险公司不予理赔。
◆ 【其它理财】 ◆ 【PE暴利时代难以为继】　　随着竞争的加剧及二级市场估值的理性回归，PE在成熟项目上的投资回报率将大幅下降，从目前发展态势看，这一趋势已经逐步获得业界的认可。　　据有关数据显示，2011年一季度47家VC/PE支持的上市企业为其背后的138只VC/PE投资基金带来了29.84倍的平均账面投资回报。而到5月份，这一数据已经下降到8.15倍。　　尽管如此，有业内人士认为，中国PE发展空间依然很大，这主要源于中国企业有两个重要特性。首先，中国的企业处于经济高速发展的早期，PE可以帮助企业更快、更好地成长。其次，国内的国企和民企均有一个通病，即资本结构里面本金不足，借贷过高。企业逐步优化资本结构的过程便为PE提供了巨大空间,上市之前由PE来补充本金，一直培养到企业能够取信于民，再去公开市场融资。
◆ 【上周反弹私募整体加仓力度不大】　　短期A股市场可谓否极泰来，被压抑了两个多月之久的多方情绪终于在短期内显著爆发，直接促成了自上周起的超跌反弹行情。在此次反弹行情中，一些知名的阳光私募业绩表现抢眼，但整体加仓力度不大。　　　　据相关机构统计数据显示，泽熙4期近1月收益8.80%，夺业绩榜冠军宝座，泽熙5期以5.48%的收益率排在榜眼。数据同时显示，武当和呈瑞等一批知名私募在反弹行情中也表现出色。武当10期位居第三，近1月收益超越沪深300指数4.04%；呈瑞1期位居第五名，近1月收益超沪深300指数3.32%。　　不过，从数据上推断，阳光私募整体在近期反弹行情中加仓力度不大，甚至有些私募还选择逢高继续减仓。
◆ 【四阳光私募净值损失过半】　　据统计，截至今年6月25日，存续期的阳光私募总数达1674只。其中，4只产品跌幅超过50%，其中鑫鹏1期亏损幅度最大，跌幅将近70%。　　鑫鹏1期的掌舵人为鑫鹏投资阮杰，阮杰曾获得多个炒股冠军，号称“三秦股王”。鑫鹏1期成立于2007年12月，9个月后亏损幅度即达60%;而近三年来，净值一直在0.3—0.4元徘徊，最高为0.44元，被称为阳光私募史上表现最差的产品。另外三只亏损超过50%的阳光私募产品，为深国投-龙马、时策1期和中国优质1号;三只产品净值分别为0.1、0.4800元，投资顾问为柏恩投资、时策投资及鹏远咨询，鹏远咨询旗下另一只产品鹏远核心一期亏损幅度也近四成。
◆ 【家庭理财规划】 ◆ 【80后应积极理财】　　基本情况：李先生，27岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪2000元。双方单位均有三险一金，因此没有办理商业保险。家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，现有住房100平方米，价值45万；有贷款，贷款余额25万，每月需还款1500元，另有家庭固定支出1500元。　　理财目标：两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车，并尽可能多地积累财富。　　理财师建议：小李夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。　　1、小家成立之初，家庭成员比较简单，开支也不复杂，因此应当从最基础的工作“记账”做起。除了重视开源之外也要重视节流，将不必要的花销省去，控制欲望。　　2、储蓄是积累财富的最基本武器，储蓄虽然利息很低，但在学会其他更好的理财方法前，安全、低风险的储蓄依然是首选。另外，每个小家都应在银行内存有一笔备用金，可以最大限度地保障家庭免受突发事件的困扰。小郑夫妇可以根据每个月的结余金额不同进行不同期限的定期存款，500元、1000元均可以，期限可以是3个月、6个月或一年。这样每个月都存，在几个月后就每个月都会有存款到期，到时候将到期存款和当月结余一并存入定期或者进行基金、股票投资，除了小小的成就感更多的应该是积累财富的满足感。　　3、基金定投是家庭理财的必备武器，小郑夫妇可以每月基金定投1000元，同时搭配股票型基金和平衡型基金以降低投资风险。按预期收益率8%的情况假设，两年后可达到约5.4万元。小郑夫妻每年定期存款约可达2.4万元，两年后实现购车梦想并不难。　　4、夫妻二人还应该增加商业保险，利用妻子邹女士的年终奖金为二人进行商业保险，以增强家庭保障。
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◆ 【热点聚焦】 ◆ 【央行年内第三次上调基准利率】　　中国人民银行决定，自日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。调整后一年期存贷款基准利率为3.50%。这是央行在2011年第三次上调基准利率，上一次是在日。　　经济学家对加息看法不一，中欧工商学院教授许小年表示，真实利率依然为负通胀继续恶化。兴业银行资深经济学家鲁政委表示，加息源于通胀压力，年内将还有1到2次加息，3次提准。国泰君安首席经济学家李迅雷指出，此次加息属于在充分预期之内的补加，预计三季度还有一次加息。华融证券分析师肖波表示，升息在预期之中，市场目前判断加息周期已临近结束。　　另外，此次加息后，5年期以上房贷基准利率突破7%，以百万贷款额计算，每月增加月供119.59元。第二套房增加月供134.96元。
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◆ 【信用卡还款防范两个误区】
　　信用卡的普及，给信用卡持卡人带来诸多便利。不过，目前有不少持卡人在还款时存在两个误区，从而导致一些不必要的麻烦。
　　第一个误区：申办捆绑借记卡的自动还款功能后，就以为一切办妥了。事实并非如此，持卡人应及时确认是否申办成功，尤其在第一个还款日，应检查账户是否有自动还款操作；第二个误区：看中“最低还款额”和“免息还款期”功能。以为每月只需还一点点钱，就能无偿使用银行的资金。所谓“最低还款额”，只是银行默许持卡人按每月应还款总额的10%还款。实际上，应还款总额包括了卡内结余未还部分、未还利息及当月透支额等项目，持卡人不可掉以轻心。至于“免息还款期”，不妨以某大型商业银行信用卡为例，该卡免息期最长为56天，当期还款日为账单日向后推算25天。不过，该卡的免息还款期并非刷卡消费日加上56天的绝对值，而是根据消费日和账单日之间的天数不同来计算，免息时间在25天到56天之间变化。
　　由此，持卡人进行信用卡还款，不要只看最长免息期，而要看账单日，由于账单的邮寄时间在10天左右，因此最好在收到账单后10天内及时还款，以免发生不必要的损失。
◆ 【警惕银行理财产品成为次级债】
　　随着CPI高居不下，越来越多的市民关心投资保值问题。近日，著名经济学家郎咸平对近期理财产品热潮进行了提醒。他分析说，发生在今年4月份的“存款搬家”现象值得警惕，资金并没有进入楼市和股市，而是被银行理财产品所吸收。但很多理财产品并不保证回报，甚至不保证本金不亏，其投资方向不少都是流向房地产领域。目前，国家正在对楼市进行严厉调控，这一类理财产品的风险较大。
　　郎咸平强调，一定要问清楚理财产品投资的标的物是什么。部分高风险的理财产品可能成为“次级债”那样的资产，消费者不能不提高警惕。目前，市场已进入了“高风险，低收益”的时代，个人投资保值一定要小心谨慎。
◆ 【四大行终于免除密码重置费】
　　银监会、中国人民银行和发改委今年3月发布的通知要求，自今年7月1日起，商业银行要免除人民币个人账户的11类34项服务收费。然而，7月1日至5日，一些大型商业银行对于密码重置费等部分明令免除的收费，依然照收不误。
　　针对媒体和公众反映的部分银行收取“密码挂失费”的问题，银监会、中国人民银行、发改委7日要求，各银行业金融机构要严格执行《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》有关规定，及时纠正政策误读，免除人民币个人账户“密码挂失费”。
　　对于社会公众反映的银行收费中存在的一些不合理现象，三部门表示高度重视，目前正在加紧修订《商业银行服务价格管理暂行办法》，争取尽快向公众征求意见，欢迎社会各界继续对银行业金融机构收费行为进行监督举报。
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◆ 【加息后理财产品止跌回升】
　　随着央行再次启动加息，各家银行也随行就市，理财产品收益率在经历短暂的回落之后又重拾升势。据了解，交通银行在加息首日推出的一款169天理财产品门槛降到了5万元，而预期年化收益率则攀升至6.2%，成为近期少见的“低门槛”产品。而其他银行短期理财产品收益率也纷纷回调至5%左右的水平。
　　一位银行客户经理表示，在目前严峻的通胀形势下，不排除央行继续加息的可能性，一些“随息而动”的理财产品将因此受到市场的青睐。投资者可以选择中短期的理财产品，以分散加息后收益受损的风险。
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◆ 【银行平均预期最高收益率为4.7%】
　　据有关机构数据显示，6月第四期（6月25日-7月1日）内共有45家商业银行发理财产品355款，平均委托期限为0.21年，银行提供的平均预期最高收益率为4.7%，预期收益率上升40个BP，产品的平均委托期限较上期缩短0.1年。
　　据悉，其中普通类产品有336款，产品的平均委托期限为0.19年，预期最高收益率为4.75%，较上期上升49个BP。结构类产品为17款，平均委托期限为0.71年，较上期缩短0.15年，预期最高收益率为2.29%，较上期下降303个BP。本期还统计到两款开放式产品发售，产品的平均委托期限为0.02年，预期最高收益为5.15%。
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【银行理财】
◆ 银联推出免费跨行还款
◆ 北京银行理财产品发行数量独领风骚
◆ 上周银行理财产品收益一览
◆ 银行房贷门槛提高
◆ 银行理财产品高收益或藏高风险
◆ 上半年银行理财产品跑赢基金
◆ 私人银行揭秘
◆ 名字太普通办银行卡遭拒绝
◆ 网上银行渐成趋势
【保险理财】
◆ 加息或成投连险发展机遇
◆ 投保十天内可退保只需付10元成本费
◆ 商业人身保险覆盖率低
【其它理财】
◆ 私募基金收益排行榜一览
◆ 定向增发或成私募救命稻草
◆ 国际钻石半年累计涨幅已达三成
◆ 团购理财风险提示
【家庭理财规划】
◆ 慈父理财规划
◆ 【银行理财】
◆ 【银联推出免费跨行还款】
　　随着各大银行纷纷推出在线支付功能时，中国银联旗下的银联在线的支付功能异军突起。其不仅在跨行转账手续费方面有优惠，其中的信用卡还款也特别便利，更能免除手续费。
　　获悉，中国银联旗下的“银联在线”网站的支付功能已经覆盖“信用卡还款”、“便民缴费”、“机票预订”、“商城购物”、“基金理财”、“跨行转账”、“跨境购物”等多个功能。通过“银联在线”跨行转账的手续费比一般网银更优惠。但是，目前银联在线支持转账的银行数量不是很多，只有农行、招行等十余家银行的部分银行卡。
　　银联工作人员提醒，银行卡首次转出时必须填写卡号，转账成功后，该转出卡将自动保存到用户的转出卡列表中，下次转账时不用填写转出卡号，可以直接从下拉框选取。使用“银联在线”的信用卡还款服务，用户只需登录“银联在线”网站（），完成注册和银行卡添加，就能为同名信用卡还款。
◆ 【北京银行理财产品发行数量独领风骚】
　　据统计数据显示，在上半年商业银行发行的8984款理财产品中，北京银行以518款的优势，远超其他商业银行。
　　在这518款产品中，有一半左右的产品的预期都是4%以上的高收益。而收益率为5%以上的理财产品有70 款，预期收益率为7%以上的有19款。在这19款预期收益率为7%以上的产品中，3个月以内的超短期理财产品占了15款。其中预期收益率最高的是2011年“心喜”系列号：人民币7天SHIBOR挂钩理财产品，年收益率达到8.4708%。2011年“心喜”系列号：人民币14天SHIBOR挂钩理财产品，年收益率为8.2138%。
　　对此，不少人质疑北京银行信贷资产质量。比如，联合资信评估的分析员温丽伟在对北京银行的跟踪信用评级报告中就称，近年信贷规模增长的迅速态势可能对北京银行的未来信贷资产质量形成压力。
◆ 【上周银行理财产品收益一览】
　　据有关机构数据显示，上周共有331款银行理财产品到期。其中，有229款公布了到期收益率，102款产品未公布到期收益率，公布到期收益的产品均实现了预期收益率。其中，外币债券类产品平均到期收益率比前一周下跌。
　　上周到期理财产品的投资对象多为债券和货币市场工具类、信贷，其中的投资对象多为债券和货币市场工具类、信贷，其中工具类190款，信贷类28款。因这些投资对象均为稳健型产品，风险较低的两类预期收益率和到期都公布的产品均实现了预期收益率。其中，信贷类平均收益率和到期都公布的产品均实现了最高预期收益。其中，信贷类平均收益率为4.41%，较前一周上涨0.10%；人民币债券类产品平均到期收益率为4.08%，较前一周上涨0.13%；外币债券类产品平均到期收益率为2.69%，较前一周下跌0.07%。
　　上周到期收益率为5.50%及以上的产品共有27款。招商银行、光大和北京银行到期的3款6个月期澳元产品分别获得5.60%、5.50%和5.50%的较高收益率，除光大银行理财产品资金投资于信托贷款与债券和货币市场工具组合外，招商银行和北京银行的澳元产品均投资于债券货币市场工具。
　　上周近八成比例的银行系QDII理财产品净值上升，所有QDII产品平均净值增长率为0.89%。其中，东亚银行的“基金宝1.4环宇资源基金美元款”产品净值上涨5.75%，成为周涨幅最大的产品；而周跌幅最大的产品则是花旗银行的“邓普顿拉丁美洲基金元款”产品，其净值下降1.38%。
◆ 【银行房贷门槛提高】
　　近日，据有关媒体报道，随着央行今年第六次调整存款准备金率至21.5%的高位，各大银行资金不断紧缩，部分银行逐渐开始放弃收益率较低的个人房贷业务。即使仍可办理，条件也日渐苛刻，单身未婚人士遭遇差别待遇，有的银行甚至规定，具备公务员或事业单位身份才可办理房贷。
　　据了解，对银行来说，首套房的房贷的利润与成本几乎相抵，二套房利率上浮10%到20%则稍有收益，而经营性业务也就是企业贷款利润则丰厚的多，在基准利率的基础上上浮30%甚至更高。面对同样不多的贷款额度，放弃房贷，做企贷或者其他收益更高的业务，也就不足为奇了。
　　对此，业内人士认为，在较长的时间内不会改变这种状况，即使存款准备金往回调的话，速度相对较慢，不可能一下从20%调到10%，上调的通道已经持续了很长时间，即使到比较好，要下行的时候，也要持续很长一段时间。
◆ 【银行理财产品高收益或藏高风险】
　　今年以来，银行理财产品呈爆炸式增长。据最近相关数据显示，年初以来银行理财产品预估发行规模已经达到8.25万亿元，而去年全年这个数字也只有7.05万亿元。
　　比数量更令人关注的，是银行理财产品眼花缭乱、但仍然在奋勇攀升的收益率。有银行高管表示，一些产品预期收益率甚至超过10%。如此高的收益率，不仅让人们对理财产品的投资方向产生了怀疑。
　　对此，业内人士称，银行理财产品的高收益，有的产品预期收益率已经将近了10%，但是银行没有这么多高收益率的投资渠道，这些产品本来应该投向证券市场，但是现在他们为了确保他们高收益率的投资来源，他们现在开始投向一些资金链吃紧的一些“铁公基”融资平台项目还有一些房地产项目，但是这些项目又是一些高风险项目；另外银行现在也开始将一些融资平台的流动性贷款打包成各种各样的理财产品，就是说银行发行的短期理财产品具体是怎么操作的，这些超短期的理财产品资金进入一个资金池，靠不断滚动来保证池子的容量，但这个做法不符合监管原则，而且很多理财产品未必都是赚钱的，很多都是打平甚至是亏损的，那么这种发新还旧的滚动式理财产品的发行方式的风险是非常大的。
◆ 【上半年银行理财产品跑赢基金】
　　上半年，银行理财产品引来了一场火爆的行情。据专家分析，上半年银行理财产品具有短期特征，三分之二在三个月以内；在投向上，以债券、利率和票据为投资标的的产品占比显著增加，以股票、信贷资产为投资领域的产品比重明显下降。
　　据统计，目前债券、利率和票据是银行理财产品的主要投资方向，这三类上半年新增比重分别为28.1%、22.5%和14%，合计占比达到65%；而在2007年四季度这三类资产分别为13.6%、3.1%和0.3%，三者合计不足20%。
　　对比股票型银行理财产品，今年上半年股票型银行理财产品的比重仅为2.4%，比2007年四季度的28.4%大为减少，股票资产权重比例的减少让银行理财产品规避了上半年的股市下行风险。因此跑赢以股票为投资标的的公募基金就不足为奇了。
◆ 【私人银行揭秘】
　　在普通人来眼中，私人银行往往显得甚为神秘。随着国内高端财富群体的剧增，这一领域越来越受到国内外各大银行垂青。
　　一般所说的私人银行是指银行开展的私人银行业务。私人银行提供的服务有五大系列项目，包括财务管理服务、资产管理服务、顾问咨询服务、私人增值服务与跨境金融服务等。私人银行是处于金字塔上端的理财服务，对于客户的身价要求很高。据了解，中资银行私人银行（或者是提供私人银行服务的高端财富中心）门槛多在800万到1000万人民币左右。外资银行私人银行门槛通常是在100万-200万美元左右。对于私人银行客户而言，私人银行扮演着“智囊团”的角色，旨在打造“从摇篮到坟墓”的全程陪伴。“与大众理财不同的是，不是银行卖什么客人就接受什么，而是客户需要什么我们银行提供什么。”交通银行宁波分行私人银行部相关人士说，比如客户想投资一款理财产品，私人银行会动用所有资源来帮他设计相类似的产品，并评估风险确定收益后达成这项投资，包括前期调查、中期洽谈、后期购买等各个阶段都会跟踪，全程提供咨询顾问服务。
　　据业内人士透露，对于银行来说，一个“高净值客户”所创造的“价值”是巨大的。除了其个人的金融资源外，银行更看重客户背后的资源。比如其经营的企业、亲人朋友等都会成为银行的潜在资源。
◆ 【名字太普通办银行卡遭拒绝】
　　近日，据有关媒体报道，有市民申办工资卡时，因名字较普通，重名较多，而被银行拒绝假办理银行卡。
　　据悉，该市民前往公司附近某银行办理银行卡用于工资发放，接待的一名男性工作人员查看她的身份证后称其名字太普通，重名的太多，不能办理银行卡。随后该名工作人员表示可以办理存折，不会影响工资发放。对此，当事人表示听后不敢相信。经过确认后，该市民只好办理了存折。但存折发放工资比较麻烦，既不能使用自动取款机，也不能及时了解存款信息。
　　对此，该行相关人士表示，由于该行近期一直处于系统升级阶段，原有的容量偏小，导致系统可能存在一些不稳定，产生了一些漏洞，出现这种情况属于偶发现象。并称，该银行系统升级将于本月底完成，届时此类事件将不会再发生。之所以能够使用存折是因为存折是使用姓名的首字母，系统能够识别。经过协调，该行工作人员保证将于近期帮该市民解决办理银行卡的问题。
◆ 【网上银行渐成趋势】
　　近年来，商业银行不断丰富网银产品和功能，引导客户通过网上银行办理业务。与此同时，网上银行正在替代传统柜台，成为理财产品销售的主渠道。
　　统计数据显示，网上理财客户群体不断扩大，网上银行销售额大幅增长。民生银行广州分行有关负责人说，截至7月初，民生银行网银渠道理财销售额已突破2500亿元，是去年全年的3.5倍，网银渠道购买理财产品的交易笔数和金额比非网银交易高出70%以上。
　　业内人士透露，相对于物理网点，网上银行具有成本低廉、高效便捷、低碳环保等优势，对商业银行完善客户服务、稳定客户群、提升客户价值有着重要作用，还可以降低银行运营成本，减少社会资源消耗。越来越多的客户从柜台转向网银，网上银行已渐成为市民购买理财产品的主要渠道。
◆ 【保险理财】
◆ 【加息或成投连险发展机遇】
　　近日，央行再次加息，居民存款利率提升，利息收益有所增加。在这种情况下，央行的加息对有关保险产品销售产生了一定的影响。
　　据悉，就保险产品而言，受加息的影响并不是十分明显和直接的。不过，万能险和分红险的保险收益的确会受到银行加息的影响。传统寿险的预定利率为2.5%，而加息后银行六个月定期的利率为3.30%，这将使传统寿险的生存举步维艰。然而，这对投连险来说可能是一个机会。投连险不同于万能险和分红险，风险更大，但收益也高。在银行加息的情况下，保险公司的投向债券、大额协议存款等方向的资金回报率会有明显提高，同时，投向股市的资金如果能够有所起色，投连险很可能会再度走入投资者的视野。
　　不过，业内人士提醒，投连险在国外风行，却在国内屡屡受挫，说明市场成熟度还不够，投连险适合那些相对专业，风险承受能力较强的投资者。
◆ 【投保十天内可退保只需付10元成本费】
　　近日，中国保监会下发《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》（以下简称《通知》），为保障投保人利益，规范保险业的健康发展起到积极的作用。
　　《通知》规定，投保单或保险条款中应载明投保人在犹豫期内的权利，保险公司销售人员展业时以及保险公司向投保人、被保险人发送保单时，应对犹豫期内的权利进行说明。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。
　　此外，针对客户普遍反映的“投保前热情似火，投保后不闻不问”的问题，《通知》要求保险公司向营销员支付佣金应充分考虑营销员对投保人的服务品质，应通过对首期佣金、续期佣金以及支付期限的合理调节，提升营销员在保单存续期间对投保人的服务水平。据了解，目前已有部分保险公司将营销员的佣金收入与客户的投诉率、保单续保率等相挂钩。
◆ 【商业人身保险覆盖率低】
　　获悉，据有关机构调查报告显示，我国过半受访家庭没有购买商业人身保险，中国寿险的购买主体为月收入5000元以上、家庭资产100万元以上的家庭。
　　调查显示，目前中国寿险市场供给相对充足，但是家庭自身寿险保障水平相对较低。城市和县域的社会保险普及率为88.9%和87.5%；商业人身保险的覆盖率则仅为47.5%和32.9%。而现有寿险消费群体的特征为：家庭学历较高，一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作，家庭月收入5000元以上、家庭资产100万元以上，有子女的家庭。
　　研究还发现，中国家庭抗风险能力较低。假设家庭有50万元风险支出的情况下，马上可以凑齐50万元的城市家庭占总样本的54.7%，县域家庭占40.9%。筹款渠道主要集中于存款和向亲友借款。难以筹集到50万元的家庭中，城市和县域家庭的平均资金缺口分别为10.2万和16.1万。
◆ 【其它理财】
◆ 【私募基金收益排行榜一览】
　　获悉，年度中国私募基金风云榜证券投资信托组（截止到日），非结构化产品排在前三名的是呈瑞投资的呈瑞1期，瑞银证券的瑞僖稳健收益和金中和投资的金中和西鼎。其年初至今的收益率分别为28.34%、17.79%和17.55%。
　　结构化产品排在前三名的是紫石投资的紫石一期，亿方博投资的亿方博和？乾投资的？乾1号（续）。其年初至今的收益率分别为43.48%、25.72%和21.68%。
　　年度中国私募基金风云榜券商集合理财产品组（截止到日），非限定性产品排在前三名的是兴业证券的玉麒麟1号， 第一创业的创金价值成长期和中信证券的中信聚宝盆优选成长。其年初至今的收益率分别为7.70%、7.31%和2.71%。限定性产品组的排在前三的是国泰君安的君享稳健，招商证券的现金牛和中银国际的中国红货币宝。其年初至今的收益率分别为5.55%，2.30%和2.26%。
◆ 【定向增发或成私募救命稻草】
　　在上半年一片惨淡的业绩报表中，博弘数君两款以定向增发为投资目标的信托产品却以傲人的业绩战胜了几乎所有上半年有公开业绩记录的产品。
　　Wind数据显示，截至日，博弘定向2期单位净值为1.48元，今年以来的累计收益率达到47.75%，不仅称霸所有信托产品，也几乎战胜了A股市场上有公开业绩记录的产品。
　　业内人士称，由于定向增发项目门槛高、流动性较差，不过价格经常有折扣，风险较二级市场小。越来越多的私募也已经把目光投向定向增发。据不完全统计，很多私募从2006年开始就已经以多种形式参与定向增发，自从2009年12月底有限合伙企业可以参与定向增发开始，更多私募通过有限合伙制的形式参与到定向增发中来。
◆ 【国际钻石半年累计涨幅已达三成】
　　据悉，国际钻石报价今年以来连续8次上调，累计涨幅已达30%。
　　据业内人士透露，目前克拉钻及碎钻的价格涨幅相对较大，部分达到收藏级别的钻石价格甚至翻了一倍，钻石价格上涨也带动钻石饰品价格相应抬升。目前各大珠宝商都不同程度上调了钻饰价格，优惠幅度已明显减少。
　　对此，业内人士表示，国际通胀的大环境为钻石涨价提供了基础，热钱的炒作也在一定程度上推高钻石价格。但如此密集提价频率已违背其上涨规律，投资者需警惕市场风险。
◆ 【团购理财风险提示】
　　随着六月份CPI又创新高，越来越多的人关注资产的保值与增值问题。于此同时，这也给第三方理财机构带来了商机。目前，市场上不少第三方理财销售机构打出“团购理财”的招牌，招揽客户。专家提醒，不少理财产品团购的可靠性与安全性值得商榷，广大市民应提高警惕。
　　理财产品团购抓住了普通投资者的赚钱心理，但不乏投资者却因此而损害自身利益的可能性。目前，市场上的“团购理财”对客户来说，存在一定资金风险。客户即便参与“团购理财”，也应养成主动和定期查询对账的习惯。客户可开通银行账户变动短信通知及“综合月结单”服务，查询其持有的理财产品最新信息。
　　专家强调，客户在购买理财产品时，应索取并妥善保管办理业务时的相关凭证，对于没有正式回单或仅出具手工收据的交易，需格外谨慎对待。
◆ 【家庭理财规划】
◆ 【慈父理财规划】
　　家庭情况：张先生和妻子林女士是浙江沿海某小城市的一对普通夫妇，二人经营着一家小饭店，生意红火，收益较稳定，每年有30万左右的盈利。目前家里有50万元的存款，前几年刚换了一套宽敞的房子，面积96平方米，目前市值100万元左右。张先生还买了一辆大众车，目前市值15万。家里条件逐渐变好后，张先生开始盘算，钱存银行根本赚不了几个钱。瞧身边人通过股票一夜致富，有些心动，决定把钱投进去博一博。然而，事与愿违，几年下来，张先生投入的20万亏损了近30%后，目前市值14万。现在到底是该割肉离场，还是继续持有等待反弹，着实烦恼。儿子去年刚考上一所本市重点高中，成绩优秀。张先生父亲本是上海人，人老了总免不了忆当年，张老先生非常希望孙子将来可以考回上海。老先生的愿望很美好，小张同学也很愿意到上海来求学，可是问题是如果要留在上海的话，在上海有一套房子将是必不可少的。
　　理财目标：张先生打算在2年内，儿子读大学之前先替儿子在上海买一套房。这样既可以作为一种投资，也可以作为一种保障。可是目前上海房价的高价位是众所周知的，稍微偏远一点的地方也要2万元左右/平方米。张先生希望能买个稍微大点的房子以应付将来儿子结婚、接老爷子回家乡住等各种可能。参考目前上海的房市，如果想买一套80多平方米的房子需要将近160万的准备，如果首付五成，两年后起码要准备80万元。
　　理财分析：张先生一家平时的收入大多数还是来源于店面的盈利。张先生的小饭店现在终于能够实现每年30万左右的稳定收入。股票目前全被套牢。张先生一家平日里的生活比较简单，一年下来日常开销5万元左右。儿子刚上高中，学费加上各种补习班的费用，每年要5000元左右。另外，养车每年将近3万元。如此，张先生一家每年的净结余为21.5万元，忽略银行存款微乎其微的利息，张先生两年后手中只有43万元，离预期的80万还有37万元的缺口。这么一大笔钱，张先生难免犯愁。
　　理财规划及建议：一、替儿买房不必大包大揽。张先生想要替儿子一次性地付完买房款，实在勉为其难，也没必要。儿子即将成年，大学生活开始可以说是他独立生活的新起点。张先生完全不用急着替儿子付清买房的费用，他可以先替儿子付首付，只在儿子学业完成之前替儿子还房贷。等到儿子学成之后步入社会，张先生就可以将这份房贷的责任交还于儿子。这样既帮儿子奠定了大后方，同时又培养了儿子的责任感，对儿子可以起到一定程度上的激励作用。
　　二、股票应当机立断换基金。张先生家本来就有50万元的存款，张先生可以留下其中的20万元以应付家里店里的各项需要，另外30万则可以用来进行投资理财。张先生目前手中持有的股票已成为他的心病。经过观察，张先生所持有的股票中，有40%的中国石油、25%的京东方、20%的绿大地和15%的其他股票。京东方陷于亏损的泥潭中不可自拔，绿大地的造假门更是直接将它推入了ST的深渊。对于京东方和绿大地，预计未来几年内也无法为张先生带来可观收益，因此可以先将这两只股票进行抛售，赎回9万元。然后用这9万元和多余的30万元进行一些比较积极的操作。目前，A股市场底部已经逐渐显现，从长期来看，正是进入市场的好时机。但由于个股走势令人难以捉摸，投资基金会比投资股票的风险相对要小一点，有专家领路投资总好过一个人在股市里瞎转。这笔钱对张先生来说并不算大，因此可以进行比较激进的投资，投资一些主动管理型的偏股型基金。按照10%的年化收益率来计算，则这39万元两年后可以使张先生得到47.19万元。
　　三、平衡风险和收益买不同基金。目前的市场弱市格局明朗，基金定投会更适合张先生的投资。考虑到风险与收益的平衡，张先生可以以7：3的比例来配置偏股型基金与偏债型基金的定投。张先生平均每月都有约1.8万元的净结余，可将其中的70%，即1.26万元拿来定投偏股型的基金，则按照10%的年化收益率来计算的话两年后预计能得到33.31万元。不过今年的市场比较复杂，建议张先生以不变应万变，选择一些历史业绩比较好，基金经理人应对能力比较强的基金，比如富国天惠成长、大摩资源和建信核心精选等都是不错的选择。剩下的30%可以投入偏债型基金，在实施日均贷存比考核、上调存款准备金率后，银行间资金面紧张的局面仍将维持，同时加息预期上升，短期债市或进一步回调，短久期债券型基金表现相对较好，例如招商安泰债券和富国优化增强等可以考虑。 2年后，张先生预期能得到13.6万元。如此一来，张先生2年后手中一共可有94.1万元，远大于所需的80万元，替儿子付掉买房的首付不成问题。
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【银行理财】
◆ 信用卡申请遭拒三大原因
◆ 信用卡跑马圈地时代或成过去式
◆ 跨行取款需防资金滞留
◆ 国开行苏州分行成立
◆ 专家解读银行理财产品
◆ 超短期理财产品两点需知
◆ 六类银行理财产品属违规
◆ 借记卡不收年费银行大盘点
◆ 购房贷款遭遇潜规则
◆ 刷信用卡可拒绝付手续费
【保险理财】
◆ 爱情也可保险
◆ 责任险前景喜忧各半
◆ 外资寿险业绩负增长
【其它理财】
◆ 翡翠暴涨泡沫惊人
◆ 信托理财产品上半年报
◆ 无面值熊猫金币价格突破4万
【家庭理财规划】
◆ 中产阶级积极理财实现小孩留学梦
◆ 【银行理财】
◆ 【信用卡申请遭拒三大原因】
　　信用卡已成为人们日常消费支付的一部分，对于真正想要持有和使用信用卡的人来说，必须尽量规避一些常见的遭拒因素，提高申请的成功率。只要了解信用卡的审批条件和规律，认真准备资料，成功申请信用卡的概率还是很高的。
据悉信用卡申请遭遇主要有以下几个原因：原因之一：申卡资料不完整，或者无法验证其真实性。一般而言，申请人在完整填写个人资料之后，还能提供工作收入、房车等具体财产证明，就很容易获批通过；若是仅仅有个人资料，工作收入证明也完全无法确认的话，就很可能被拒；原因之二：有不良信用记录者，银行拒绝发卡。若是上了信用黑名单，还是先想办法改良信用记录或者跟银行单独协商说明情况，这样获批的可能性会大一点；原因之三：不符合发卡条件，银行发卡测评不及格。银行发行每款信用卡，都是有具体针对对象的，只有符合其要求的申请客户才能获得审批通过。
　　专家建议消费者，申办信用卡时需认真阅读和研究申卡要求，准确完整详尽的申卡材料，这样通过审批的可能性就很大，在申卡的过程当中，尽量规避一些风险性因素，确保申卡的成功率，降低风险隐患。
◆ 【信用卡跑马圈地时代或成过去式】
　　据有关机构数据显示，2011年二季度，银联卡仍然占据绝大部分，占比达78.57%，其次为维萨卡和万事达卡，占比分别为7.14%和14.29%。
　　在发卡量方面，根据央行数据，截至2010年末，全国累计发行信用卡数量约为2.30亿张，环比上升3.69个百分点，同比上升23.72个百分点，借记卡和信用卡之比约为9.52：1。2010年4季度内信用卡发行量有所下降，较上季度减少约609.80万张，环比下降约42.75个百分点，较去年同期减少约213.69万张，同比下降20.74个百分点。
　　业内人士认为，为抑制通货膨胀，各银行纷纷收缩信贷规模，同时，银行业金融机构逐渐加强了信用卡的发行管理，由单一的数量营销逐步向提高信用卡的质量，提升信用卡效率方向改进，更加注重信用卡的内在品质，信用卡营销策略逐渐改变等因素促使2010年4季度信用卡发行量无论同比还是环比均下降。
◆ 【跨行取款需防资金滞留】
　　近日，据有关媒体报道，有市民用浦发银行的银联卡在建行的自动取款机取钱时，交易未成功，但账户上的钱却被扣走。
　　获悉，该市民持浦发银行卡在建设银行某ATM取款机上取款。第一次操作时，当他输入取款金额后，机器出现故障，原打算取的2500元没有交易成功。随后，该市民退卡，并在旁边另一台取款机上分两次成功取出4000元。然而取款后，经查询却发现卡内被扣款6500元。
　　对此，银联交易中心的客服人员说，此类事件有两种情况，一是资金双边滞留，即资金滞留在建行；二是单边滞留，即资金还在浦发银行。如果资金滞留在建行，建行可通过“差错代调”将钱划拨到浦发银行，然后由浦发银行返还至客户卡内；如果资金还在浦发银行，只用行内调整就可。最后，该市民通过查询银联卡交易中心，得知被扣的2500元钱滞留在浦发银行。银行相关工作人员称，当事人需在银行做相关记录，由于确认、调账及退款过程需要一定的时间，银行最晚将在两周内将钱返还至当事人卡内。
◆ 【国开行苏州分行成立】
　　近日，国家开发银行苏州分行挂牌成立，这是国开行设立的第一家非计划单列市城市分行。开业仪式上，国开行与苏州市政府签署了新一轮开发性金融合作备忘录，并将为苏州提供全面高效的金融服务和融资支持。
　　根据协议，“十二五”期间，国开行将重点支持苏州轨道、高速互通、旧城改造等基础设施项目；支持沙洲电厂、太仓环保等能源项目建设；支持昆山龙腾液晶面板、沙钢技术改造升级等；支持苏州城乡一体化综合试点，推进市县乡统筹发展；继续扩大支持台资、新农村建设、中小企业、小额贷款公司、助学贷款等民生领域项目；加大对苏州创投等涉及高科技和自主创新类产业项目的支持，全面助推苏州地区企业“走出去”，进一步推动苏州国际化发展进程。
◆ 【专家解读银行理财产品】
　　据中国社科院金融产品中心统计：2011年上半年银行理财产品发行数量为8000余款，超过去年同期的80%；而今年以来的募集资金规模已去年全年7万亿元。
　　据专家介绍，在资产规模增长受限、流动性需求增强时，商业银行将债券、贷款、票据等打包作为配置资产，将其设计成为理财产品，发售给客户，通过压缩表内资产以获取业务发展空间和流动性支持。自2010年8月银监会发布72号文件以来，传统的信贷类银信合作基本停止，但是信托仍然是满足客户融资需求的重要途径。各商业银行通过多种模式间接地实现“资产表外化”。
　　专家称，银行“资产表外化”主要有以下几种模式：一是资产池模式，自信贷类理财产品受到限制后，商业银行热衷于发行组合资产类理财产品，产品投资于债券、票据、信托等。按照银监会的规定，组合投资类产品要按比例计算其中银信合作的额度，但实际上这一投放比例却很难纳入监管，对信贷调控的效果构成了直接冲击；二是银行代销模式，银行将企业介绍给信托公司，信托公司量身定做一款集合资金信托计划，银行代销该信托计划；三是委托贷款模式，银行将理财产品投资者（资金供给方）与企业（资金需求方）匹配到一起，在“表外”进行撮合交易；四是财产受益权模式，将贷款直接包装成财产受益权投资产品（某些产品会被设计成优先劣后模式，但复杂的结构仍然无法掩盖其“资产表外化”的本质），比如信托公司发行一款信托产品投资于B企业对A企业债权的受益权，银行发行一款理财产品投资于该信托产品；五是理财产品“互持”模式，商业银行之间通过投资他行理财产品或同业存款的方式变相投资银信合作。
◆ 【超短期理财产品两点需知】
　　近期，银行发行的短期、超短期理财产品受到不少投资者青睐。某股份制商业银行理财专家表示，超短期理财产品基本上是保本保息的，主要投资于银行票据或信托。即便是不保本浮动收益，风险也很低，手中有大笔闲钱的投资者可以考虑。
　　该专家介绍，短期理财产品实际上更适合资金量在上百万和上千万元的客户，超短期理财也能带来可观的年化收益。但对于资金量不大的客户，年化收益后实际收益并不多，也就几十元至上百元左右。
　　专家提醒投资者，购买理财产品要注意两点：首先要看销售期，如一款期限为7天的理财产品，销售期是7天，如果投资者是在销售期的第一天购买，那么销售期内投资者的收益，银行一般是按活期或7天通知存款的收益计息，而不是按理财产品的7天年化收益率计息；其次，理财产品存在到期分配收益“隐形”问题。有的银行到期兑付客户收益是按T+2算，可能要一至两个工作日才能分配收益到投资者的账户，但银行在这两个工作日是不计息的，投资者的收益实际上被“隐形”了。但也有银行是按T+0算的，收益当天就到账，这与各家银行分配收益的流程有关，投资者在认购产品时要看清条款。
◆ 【六类银行理财产品属违规】
　　据悉，由于今年银行理财产品出现井喷行情，较多理财产品有违规嫌疑，这引起了监管部门对银行理财产品的担忧。日前监管层正式出手对目前银行理财产品可能存在的违规行为进行治理。
　　据业内人士透露，有六种模式属于违规。分别为理财资产池中涉及委托贷款、信托转让、信贷资产转让、监管套利的票据、以及高息揽存、银银合作等行为。该人士称，这六种模式有一个共同的特点就是涉及多对多、期限错配、以及资金投向不明。于此同时，他还提到，对于资金投向明确的理财计划是没有限制的。
　　业内人士表示，目前资产池已经成为目前主流商业银行通常采取的理财产品运作方式，这种模式通过滚动发行中短期限的理财产品募集资金，并以动态管理模式选择多项资产配置，使理财资金募集和投放达到平衡，博取收益。但是资产池的运作模式也容易滋生风险，为此监管部门此次叫停了以上六种模式。
◆ 【借记卡不收年费银行大盘点】
　　目前大部分银行都对借记卡收年费，而且都是每年10元，当然也有例外的。
据统计，共有17家银行39种借记卡是不收取年费的，分别为，民生银行：民生银联借记卡、民生贵宾金卡、民生贵宾银卡、民生贵宾钻石卡、民生国际美元卡、民生国际欧元卡、民生国际澳元卡；兴业银行：自然人生家庭理财卡；上海银行：申卡借记卡；北京银行：京卡借记卡；中信银行：中信理财宝普卡、金卡、白金卡；深圳发展银行：发展借记卡；招商银行：招行一卡通.靓卡、招行一卡通金卡、招行一卡通、招行金葵花VISA卡、招行QQ一卡通、招行金葵花MaterCard卡；东亚银行：显卓理财白金卡；渣打银行：渣打智通借记卡、渣打“天骄少年”借记卡；上海浦发银行：东方借记卡、浦发轻松理财卡；光大银行：阳光借记卡；北京农商行：北京农商行凤凰卡、北京农商行凤凰旅游卡/北京农商行惠学卡、北京农商行惠农卡、北京农商行惠民卡；工商银行：牡丹理财金账户卡；广发银行：广发理财通卡；杭州银行：杭州银行西湖借记卡；农业银行：金穗金卡、金穗白金卡；华夏银行：华夏银行借记卡、华夏银卡、华夏金卡。
◆ 【购房贷款遭遇潜规则】
　　近日，据有关媒体报道，有市民向某国有商业银行申请贷款时，首付三成，信用记录也都没有问题。但在签贷款协议时，却被要求购买银行理财产品、信用卡，并开通信用卡网上银行，否则很难拿到贷款。
　　对此，相关人士指出，由于目前资金被收紧后，银行可贷资金越来越少，但贷款客户却未见减少，为了提高收益、搭售理财产品则成了银行惯用的伎俩。
◆ 【刷信用卡可拒绝付手续费】
　　近日，据有关媒体报道，有部分市民在进行信用卡消费时，遭直接或间接收取手续费。
　　据了解，不少数码商城也在收取百分之一的手续费。在一家笔记本电脑专卖店，销售经理告诉记者，顾客刷卡消费，需要一次性支付20元的手续费，所以一般情况下，店家都建议顾客现金支付。“我们会带顾客到附近的银行取现，以节省20元手续费”，这位销售经理说，收取的手续费与银行有关，与商场没有关系。
　　对此，银联工作人员介绍，商家是把本该自己支付的费用转嫁给消费者了，如果市民遇到商家索要刷卡手续费的情况时，消费者完全可以拒绝支付。
◆ 【保险理财】
◆ 【爱情也可保险】
　　据悉，近几年国内不少公司都陆续开设了“爱情保险”险种，例如平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的家庭保障计划产品“爱家之约”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”等。
　　与其他保险产品相比，爱情保险最突出的特点是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。据了解，这种投保和受益方式，目前受到了很多年轻夫妇的认同，投保人也基本以年轻夫妇为主。
　　业内人士表示，“爱情保险”一般都是属于连生型保险，即一张保单可以同时承保两个或两个以上的被保险人，但必须提醒的是，爱情保险基本都设置了投保前提，要求被保险人必须是有法律关系的合法夫妻。专家称，虽然“爱情保险”并不保障“爱情”，但作为家庭和夫妻共同分享的理财品种，这种联名保单也是一种不错的投资选择。
◆ 【责任险前景喜忧各半】
　　近日北京四号线地铁发生的电梯停运事故，让公众责任险再次进入人们的视野。近年来，责任险日益受到财险公司的重视，成为非车险领域的一片蓝海。
　　责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，它具有较强的经济补偿和社会管理功能。据了解，北京地铁四号线是北京地铁中唯一投保公众责任险的地铁，由太平洋产险牵头，与人保财险共同承保。地铁四号线在运营过程中，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，由保险公司承担相应的经济赔偿责任，并首次涵盖了恐怖袭击风险的保险责任。据了解，都邦保险、美亚保险、苏黎世保险、阳光保险、信达财险等一批中外资财险公司，近年来纷纷涉足责任险，抢占市场。
　　不过，虽然中外资财险公司对于责任险领域的开拓加大了力度，但目前该险种在财险业的比重仍然很小，远远低于发达国家30%的占比。一位外资财险公司相关部门负责人表示，目前国内财险公司不断推出责任险产品，涵盖的领域日益扩展，但产品线较狭窄，产品结构不合理，总体上规模仍偏小，限制了责任险的进一步发展。另外，很多企业的投保意识不强。以食品安全责任险为例，虽然食品安全事故频发，但市场投保率尚不到10%。
◆ 【外资寿险业绩负增长】
　　据了解，外资寿险整体市场份额占比年年下滑，至今年4月，已下降至3.69%。而2005年时外资寿险公司一度在整个市场中保费从不到3%的占比一跃而上至8.8%。
　　就在整体市场份额下挫的背后，是外资寿险公司单体市场份额的严重边缘化：中国保监会统计数据显示，今年1-4月，26家外资寿险公司中，包括中德安联、海康人寿以及太平洋安泰等成立较早的老牌外资公司在内，共有15家公司保费收入的市场占比不足千分之一，外资寿险之中规模最大的友邦保险，占比亦不足千分之七。据保监会最早公布的统计数据显示，月份，友邦占据寿险市场1.26%的份额，位列外资之首，同期保费规模也与太平人寿旗鼓相当。但从2004年到2010年，太平人寿已经从当年总保费64亿的规模翻到了年保费收入330亿的规模，而友邦保费规模则仅仅从48亿到84亿的增长。而同时，泰康、新华等这些中资公司的年保费总规模相比2004年也都有了4、5倍的增长，民生人寿更有将近7倍的增长。
　　外资寿险的整体表现让人们对其经营能力产生了质疑。对此，友邦相关人士认为：“在2010年的友邦中国保费收入中，来自保障性保险的保费比例与往年相比，上升13%，这凸现友邦中国进一步强化了‘回归保险保障根本’的理念。同时，在新业务价值领域43%的快速增长，则标志着友邦中国并不单纯注重保费的增长，而是更专注于提升保单内涵价值。”友邦还认为，目前，我国保险业还比较普遍地存在“以保费规模论英雄”、以规模增长代替发展的现象，导致了过度竞争、偿付能力不足、盈利能力弱、诚信状况不佳等问题。
◆ 【其它理财】
◆ 【翡翠暴涨泡沫惊人】
　　俗话说：“乱世藏金，盛世藏玉”。目前，国内玉价飞涨，尤其是翡翠玉，更是涨幅惊人。
　　据悉，目前翡翠的价格普遍上涨了30%-50%，顶级品质的翡翠更是暴涨了100%-200%。业内人士说，现在，中高端翡翠的升值空间已经不按年来计算，而是按照季度来算了，几乎每一季都能增长10%-15%。
　　中国商业联合会珠宝首饰委员会执行会长何乃华认为，目前市场上，即便是成品的价格也没有涨到那么高，所以翡翠原料市场上存在盲目投资和投资泡沫。据悉，目前翡翠可以说是“面粉比面包贵”。据有关媒体报道，今年2月底的缅甸公盘，不到6公斤的石头卖到近2亿元。3月10日的缅甸公盘，玻璃种翡翠卖到1200万元/公斤。
◆ 【信托理财产品上半年报】
　　随着央行年内第三次上调存贷款基准利率。目前，不同存续期限的固定收益类信托的收益率也呈现不同的变化。从今年各月的各存续期产品的平均收益率来看，存续期1年及以下的产品，在1月达到7.84%的高点以后，随后几月呈现出震荡走低的态势，5月曾到最低点7.26%，而后又在6月出现回升至7.80%；存续期在1年以上，2年及以下的产品，收益率持续走高，从1月的8.5%逐步提升到6月份的9.08%；而存续期在2年以上，3年及以下的产品，收益率走势没有明显的特征。
　　从行业来看，在发行产品数量最大的房地产、工商企业、基础设施三大行业中，投资于房地产行业的信托平均收益率最高，各月均保持在9%左右的水平，今年从1月至6月，此类产品的平均收益率分别为9.44%、8.69%、8.87%、9.09%、9.07%、9.53%。其中，华润信托推出的银泰零售业发展投资基金1期，以16%的预期年化收益率傲视群雄。而投资于工商企业的信托收益率最低，各月收益率仅维持在8%左右，在2月更下降到7.12%。今年几款收益率最低的产品，均是投资于工商企业的产品：华能贵诚的联合系列，建银系列，粤贵系列，存续期均为1年，年化收益率为4.5%。
　　专家表示，经过去年10月以来的连续五次加息，固定收益产品的收益率水平已站在高位上，投资者配置此类产品情绪高涨。而银行的资金紧张，也让不少企业转向信托平台融资，使信托公司可以获得众多优质企业来源。需求和供给的双向推动，迎来了固定收益信托的红火。但值得一提的是，在紧缩的货币政策调控下，固定收益类信托产品发行规模的增加将会削弱货币政策的功能。下半年，货币政策的走向，银监会对房地产信托的管控，都会左右信托产品的发展。
◆ 【无面值熊猫金币价格突破4万】
　　作为投资金币的金猫，经过多年沉淀，市面上已经很难再找到1982年版的金猫了，其价格因为“物以稀为贵”而高企，近日市场价格已突破4万元。
　　据业内人士介绍，1982年发行的金猫尚处于试铸阶段，最大的特点就是没有面值，只有规格文字，其规格也只有1盎司、1/2盎司、1/4盎司、1/10盎司等四种。1982年的金猫“一炮而红”，为了适应普制金币的发展需要，1983年发行的金猫第一次加上了面额，并增发了1/20盎司规格一枚，此后的金猫一直延续了这五个规格。五个规格大小依次为100元、50元、25元、10元、5元，直到2001年改为500元、200元、100元、50元、20元，规格 依次为1盎司、1/2盎司、1/4盎司、1/10盎司、1/20盎司。
　　专家提醒收藏者，金银币面额是法定货币的象征，并不代表纪念币的实际价值。另外，从发行至今，熊猫普制金币的成色、直径、厚度、正面图案一直没有变化；背面熊猫图除2001版等同于2002版以外，其他都不一致，版都是单猫图；版为双猫图。
◆ 【家庭理财规划】
◆ 【中产阶级积极理财实现小孩留学梦】
　　客户资料：李先生今年34岁，家庭年收入16万元，有一辆车，每月房贷支出每月2800元，孩子6岁。每年结余6万元，现有活期存款约5万元，除社保外，李先生夫妇二人均无商业保险。
　　理财目标：一、制定一个合理的保险理财计划；二、为孩子将来12年后欧美留学积累资金。
　　专家分析：李先生家庭收入较稳定，储蓄率较低，流动性资产占比低，抗风险能力较差，资产增值空间小。
　　理财建议：一、应急备用金：应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，建议预留1万元做备用金即可。存放方式建议以货币基金方式。此外，可申请一张信用卡，信用额度在2万元左右，以备紧急使用。
二、保险：到目前为止，除了社保强制险，没有任何商业保险，包括孩子也无任何保险，保险明显不足，这对于成长期的家庭是不合理的。建议增加孩子的意外险和重大医疗保险，附加定期寿险，在为孩子规划一定的寿险保障的同时，也安排好了一笔教育金专款，专供孩子读高中、大学所用。二人在保险方面可重点配置重疾险、女性健康险、意外伤害险等经济型的商业保险。
　　三、定投：建议将每月结余的30%固定投入基金，将储蓄转化为投资，随着收入的增加，基金定投的额度也要逐步提高。依照以往数据，学费成长率在4%-6% 之间，目前到欧美本科留学的学费家生活费约75万元，如学费成长率 4%。则12年后需为孩子准备120万元。仅靠存款和货币基金难以达到4%以上的报酬率，可以采取定期定额购买股票型和平衡型基金，在积少成多平摊投资成本的同时还能在市场价格变化的同时获得一个比较低的持仓成本。长期来看，年收益率在10%左右，如每月定投收入的30%，12年后即可积累资金 110万元，不仅可以有效抵御通胀风险，有较好的流动性，还可以获得一定的增值，达到预期目标。
　　另外，考虑到家庭风险承受能力，从收益和流动性来看，也可将资金用来购买短期银行理财产品。目前理财产品预期收益率在5.5%-6%左右，高于同期存款，在产品选择上要配置投资于国债，央票、企业债、银行票据、银行拆借及为优质企业融资的产品。
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【银行理财】
◆ 刷卡注意密码保护防盗刷
◆ 信用卡结算非销户
◆ 银联卡发力迪拜
◆ 短期高收益理财产品遭规范
◆ 中国零售银行满意度排名招行第一
◆ 澳元理财产品收益率再创新高
◆ 银行服务项目收费近八成
◆ 借记卡销卡需知
◆ 专家称加息理财产品意义不大
◆ 借记卡理财不容忽视
【保险理财】
◆ 加息周期内可选择分红保险
◆ 投连险单月平均收益重返正收益
◆ 一季度保险公司上榜黑名单
【其它理财】
◆ 私募行业渐成分化之势
◆ 私募可参与期指交易
◆ 红色概念市场降温
【家庭理财规划】
◆ 理财摆脱月光族
◆ 【银行理财】
◆ 【刷卡注意密码保护防盗刷】
　　近日，据有关媒体报道，有部分不法分子通过网络购买银行卡信息采集器、银行卡复制器、空白银行卡等作案工具，伺机记下顾客银行卡密码，然后复制银行卡进行盗刷消费。
　　对此，安全专家提醒，消费者在刷卡消费时一定要注意密码保护，防止他人窥视，发现异常情况立马报警。
◆ 【信用卡结算非销户】
　　由于前几年不少信用卡发行行的跑马圈地，不少朋友碍于情面就申办了一些基本不用的信用卡，然而因为实在多余而不得不销掉时，却发现销掉信用卡麻烦也不少，更可怕的是，很多时候你以为自己已经销卡了，但其实你并没有真正履行完销卡手续，你的信用卡仍处于可用状态。
　　据有关媒体报道，两年前，张小姐致电某信用卡中心申请销户，当时工作人员告诉她销户已经完成，2周后她也收到了该信用卡邮寄来的结算清单，但直到最近她再次去办卡时，才被告知自己原先的信用卡并没有销户，目前仍处于可用状态。这下张小姐纳闷了，自己明明是要求销户了，而且也收到结算账单了，2年里也再也没有收到过任何账单，怎么可能没有销户呢？更何况如果信用卡处于可用状态，银行应该问自己收取年费，但自己从来也没有收到任何账单。信用卡工作人员经过核对后表示，当时那张卡仅仅是做了结算，系统中自动免去了持卡人的年费，但用户资料并没有删除，系统默认卡并没有销户，因此无法享受银行为新持卡设置的优惠活动。
　　因此提醒广大持卡人，如果确定要为自己的信用卡销户，请务必在电话中表明销户的要求，同时请信用卡中心发送一条销户信息至你的手机确认，以免日后为自己带来不必要的麻烦。
◆ 【银联卡发力迪拜】
　　近日，中国银联与阿联酋签署合作协议，约定年内开放中东最大银行集团Emirates NBD（NI母公司）取款机（ATM）、新增1万家商户（POS）接受银联卡支付。
　　在迪拜，迪拜购物中心、酋长购物中心等都可以刷银联卡消费。在全球最高楼哈里发塔，持卡人可刷银联卡购买门票和在阿玛尼酒店使用。迪拜机场免税店、帆船酒店和亚特兰蒂斯酒店近期也将开通银联卡支付。到年底，阿联酋接受银联卡的网点将基本覆盖购物中心、酒店、餐馆、百货、超市及通讯缴费商户等中国游客常到的场所，银联卡在当地取款机和商户的使用范围都将近五成。
◆ 【短期高收益理财产品遭规范】
　　近日，据有关媒体报道，银监会日前要求商业银行不得通过违规提高收益率和短期化等手段变相高息揽储，规范商业银行资产池类、委托贷款等理财产品业务。
　　银监会要求在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供所持有的收入和费用、相关资产变动、期末资产估值等情况。同时要求商业银行为每一个理财计划制作明细记录，包括投资过程、资金募集、各类标的资产的明细以及到期清算的过程。
◆ 【中国零售银行满意度排名招行第一】
　　近日，J.D.Power亚太公司2011年中国零售银行客户满意度研究显示，零售银行在去年开始推行的多项服务收费导致中国零售银行服务的客户满意度显著下降。另外，虽然表示遇到经历问题的客户略有减少，但对于解决问题的平均满意度却下降了。
　　在此次研究涵盖的23家银行中，招商银行以755分名列榜首。这也是招商银行连续第三年获得J.D.Power中国零售银行客户满意度研究行业最高分。上海浦东发展银行、中国光大银行和平安银行分别名列第二、第三和第四位。RockwellClancy表示：“高满意度的关键是在客户满意度的关键驱动因素方面领先行业平均水平。对于银行及其客户的利好消息是通过研究中确定的关键绩效指标（KPI），已经清晰制订了提升客户体验的路径图。挑战在于开发培训、评测体系和系统，始终如一地执行这些标准。知道做什么是一回事，日复一日地做好是另一回事。”
　　RockwellClancy认为，保持客户以及培养忠诚度和推荐度涉及大量工作，但一旦成功实施，就能够带来财务回报。对零售银行服务体验感到欣喜的客户更可能使用多种服务并再次购买这家银行的产品/服务，并向其他人推荐这家银行。
◆ 【澳元理财产品收益率再创新高】
　　据悉，农业银行发行的本利丰2011年第57期澳元理财产品，期限1年，预期年收益率高达9.6%。
　　据了解，在外币理财产品中，收益水平最高的是澳元理财产品。在销售的产品中，澳元1年期理财产品预期年收益率达到6%，6个月期理财产品预期年收益率在5.5%左右。目前，澳元理财产品的预期年收益率多数在5%以上，但是其他币种的预期年收益率在4%以下。
　　业内人士表示，澳元理财产品的高收益，得益于澳大利亚是大宗商品的主产区，比如铁矿石产量较大。其他国家要买铁矿石，就需买入澳元，由此提升澳元价值，其相应的外汇理财产品也会水涨船高。业内人士提醒