各家信用卡贷款及网贷实战下款总结各家信用卡贷款及网贷实战下款总结玖牛投资百家号写这篇帖子的主要目的是让大家能够了解到各家银行贷款以及现在流行的网贷的一些操作方法和原理，网袋有风险，且撸且珍惜，注意脚下，坑坑坑！好口子网希望各位撸友可以快速上岸，早日远离网贷，维护好你的征信很重要。下面给大家讲讲最近主流的几家有信用卡贷款的路子：1.工商贷款说到工商大家都可以会想到工商逸贷一逸贷二，当然还有工商的质押贷款，很聪明被你猜对了！首先说说工行逸贷一：直接进入工商网银(网址我就不发了)，查询申请条件就会直接显示额度，比方说显示可办理10万。然后拿上储蓄卡，在工商机上面消费（一定要是工商的特约商户机）。比方说储蓄卡里有1万（一定要先在工商的机上消费出来），就能收到一条信息就可以把这一万，做成贷款分期24个月，有钱的话存10万，一次性分期。再说说工行逸贷二：我用的工商银行手机银行（网上银行肯定也可以）登陆进入有个个人贷款，里面有逸贷，然后选协议签订，若是能做的话那么是进入一个补充个人资料的界面，需填写电话啊单位啊等个人信息，填完后可以查询到有多少额度。相反若不能做的话直接就是显示不符合申请条件！逸贷协议里写的最高额度是60万，最长三年，利息为基准上浮10%，每月等额本息还需要从特约商户或网上商户刷才可以。协议说是先消费后收到短信确认或者登陆网银确认分期。据流传技术说要工行牡丹储蓄卡就可以（本人测试的就是很普通的牡丹卡，三颗星而已，但是打卡工资上个月底正好发满三年，之前查的时候还是不符合条件的），卡的背面是有牡丹花图案的那种。关注好口子网，每日都在更新口子，百度搜索好口子网进入官网即可。办理条件：1、工行信用卡2、或工行车贷3、或者工行房贷4、工行储蓄卡等满足条件都可以申请现金贷款。建设银行方法一：建设网银（网站）点里面的我的贷款一我的额度一激活额度能操作的单子会直接出了一个额度激活下就可以了多少额度就需要存多少钱建设特约商户刷出来就可以了方法二：要求有以下质料，符合其中之一即可：1、建设工资卡2、大额度信用卡3、大流水储蓄卡4、贷过款的记录5、有房贷的记录进入建行逸贷，点击额度管理，出授信额度后，再马上去银行办理易贷卡，签约后钱就会到账。到账后再把钱刷出来，用的积分的机子即可，不用建行也行的。比如：签约时填写的是购车，到车行的机子刷。如果是装修，侧用建行材店的机子刷。招商银行固定额度3万申请到4万，然后刷爆剩下10块钱，在取消临时额度，系统显示可以现金分期的额度=2万；最后申请分期2000共三期，额度立刻调整为6万。判断是否提额首先计算能超限分期额度=可分期额度一剩余可用；超限分期额度&=不可提额超限分期额度&0可提额列如剩余可用3000可分期20000超限分期额度即17000大于0可提额。关于如何省手续费把可分期额度弄到2000左右。再分三期可分期额度=超限分期额度+剩余可用额度超限分期固定剩余可弄成负数即申临爆到一定程度再取消临额。继续举例说明剩余3000可分期20000超限分期计算是17000先申请临额30000此时可分期为50000剩余额度33000-即刷卡15000让剩余额度18000在取消临额可用变一15000此时现金分期为2000。OK分3期。分期5000，固定调到了3万，系统测评申请临时到3万5，不满足，打电话去追加，按照6万申请，批了5万4。看来追加临时只看你固定多少，而不会管你的固定是怎么提上来的。根据公式（最终额度=固定+临时+现金分期一可用额度）如客户提示可分期金额小于信用额度那就存钱进去分几次！然后网上直接提固定！生效后再分期就提高额度了！平安银行1、首先客户开通一帐通+储蓄卡绑定起来2、进入一帐通，查询客户最近一期：已出账单，看看能否分期1、下面就是存钱了，最好存3一5倍之间，先把钱存到储蓄卡里，然后转到信用卡里，进行刷。备注：平安刷卡前，先打电话去平安，转人工开通大额交易权限！列如：1万卡，存5万进去，就说买东西要刷5万。2、钱必须多分几笔刷出来，等到入账后：到末出账单里，进行分期，入账后直接打电话去平安，就说多还款了！平安可先打电话，问问可不可以申请：备用金，备用金一般是原卡额度的2一10倍。民生银行讲解一下，这个业务只要是分期实是入账的银行都可以操作的，必须要两张卡，额度要共享的，两张卡我们分别先刷A卡把两万元刷出来，一定要带积分的机器，因为有的银行不带积分的机器不给分期的，刷出来以后马上分期，至于分多久就是客户说了算，为什么要没有逾期正常使用的卡，就是为了能够分期，等到分期入账以后，马上在机器上面撤销这笔交易，等单子打出来以后马上用B卡刷双倍的钱，这个就是贷款了，已经分期了，客户按照分期还就可以了！钱也拿到了，都是双倍的，也就是说额度越高做出来的钱就越多。没有民生的赶紧去申请，留学生卡比较快。中信银行中信用卡好的客户，也就是中信的优质客户。可以申请以下几种中信的分期代款：自己在中信信用卡官网找到图标就可以直接申请：一、新快现步骤：还有一种方法就是在微信里面操作，最快一分钟完成在线借款。首先到微信里面打开服务号查找公众号：中信银行信用卡，然后加关注，打开中信信用卡下面有办卡分期，选择我要借款就可以了，不过还需要把你的信用卡绑定微信后才可以哦。二、圆梦金需要打电话申请，银行一般会主动邀约办理：三、信金包：又卡客户可以直接申请。没有中信信用卡的，只要有其他行代发工资卡的也可以申请，就是需要提交一些资料给银行。又卡客户直接点击（我有中信信用卡）输入个人信息就可办理。就这么简单，前提是用卡要好，不能有预期超限，每个月要全额还款，用卡6个月以上。自己在网上就可以搞定，不用找提额的忽悠。广发银行操作方式：1、客户必须用卡超过6期账单，最好一年，开通储蓄卡进行绑定2、财智金分期比如：20000的卡，存20000后积分刷掉，马上打电话到银行客户申请1一10万分期不占额度3年。成功率80%。备注：分期不占额度就是提额之前去不同商户消费几次，然后找代还款的，一次把钱刷出来，隔半个小时，人工申请，分期不占额度，把你最大笔那笔消费告诉他就行。3、广发银行空卡逃现的技巧，网上银行里信用卡分期中点击“单笔消费分期样样行”，设置好分几个月，选不同意占额度，按步骤进行下去，会出现分期申请已受理的字样，分期批复栏目会有看到结果，不成功会出现“即使拒绝”。申请成功了以后，这个可以分期的单笔消费额度可以即使刷到。这就是广发银行的空卡逃现技术。可以拿最大额的单笔消费来申请这个样样行分期，如果全额通不过了，就50%，80%的分批试单，一般1万额度可以选80%的单笔消费来做分期，不是100%申请到的，所以申请之前，最好全额刷一次，在消费几笔，以增加评分。兴业银行方法一：账单日操作法操作时间为还款目的后三天和账单日的前三天，操作周期为5天。操作守则：账户不能有任何分期。分期的提前结清分期在操作，卡片不能是负数，必须有余额。还款额度必须是本卡额度2倍，消费出来，分期本卡额度（兴业硬性规定只能分期账户本卡额度）绑定兴业储蓄卡，还款是必须是本人兴业储蓄卡还款，次日凌晨入账。早上客户上班马上要钱，一定要记住术语：“你帮我多还的钱原账户返回，我急用钱”3天内一定到账。接着等消息就行了。方法二：兴业通财卡贷款技术首先要有兴业通财卡信用卡一张，然后去银行柜台办理开通储蓄卡绑定好。然后去柜台签订兴业通简捷贷协议。签好协议3个小时后登陆网银查询兴业通简捷贷额度，看看出额度多少。然后用兴业银行特约机和工行易贷的操作办法一模一样的办法把额度刷出来。据说有人做出来最低的出40万，最高能出到120万。后面其他银行的，改天好口子网小编会持续更新出来的，敬请关注后期内容发布。祝已经下水的撸友提早上岸，已经在岸上，维护好你的信用体系（很重要）本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。玖牛投资百家号最近更新：简介:行情分析，投资策略建议，投资理财技巧分享作者最新文章相关文章有信用卡申请网贷容易吗-宜人贷问答
有信用卡申请网贷容易吗
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个人有信用卡可以在网贷平台申请贷款金额一千以内的很容易通过下款的，手机的网贷平台也有的你找下就出现了。
回答者：g***1 |
每个平台的审核标准都不一样的，如果你填的资料真实，条件不错，那么申请会比较容易通过的。
回答者：g***4 |
没有稳定收入来源应该是挺难贷的，试下办信用卡吧，现在挺多那种给办信用卡的到处都是
回答者：匿名 |
随着我国银行卡市场的快速发展,信用卡先消费后还款的信用预支功能被人们广泛接受,享受“一卡在手，方便快捷不用愁”的人群也在不断扩大。但同样是使用信用卡，有的人张弛有度，畅通卡无忧的幸福生活，还成为了自己理财生活的好帮手;有的无限消费，成为“卡奴”，苦不堪言。
2010年，购物达人王艳在朋友的推荐下，到雅安工行营业网点办理了一张逸贷信用卡。张弛有度的信用卡生活，让王艳的生活过得有滋有味。
说到自己办理的逸贷信用卡，王艳侃侃而谈。她告诉记者，她去年在市区购置了一套房，凑齐首付后，自己卡里已经没有多少钱，眼看房子交付，装修开始，想着要是找亲戚朋友借钱还得欠人情，申请贷款手续又很麻烦。于是，在工行逸贷信用卡的帮助下，利用分期付款的形式，房子装修工作有序开展起来，还节约了不少手续费。
“除了工行的逸贷信用卡，我还在其他银行办理了两张信用卡。”王艳如实说，“我的信用都比较好，所以购房的时候，很快就通过银行审核，顺利取得贷款，因为张弛有度的理性消费，才能真正享受到信用卡带来的便利。”
(一)切莫用今天的钱还昨天的“债”
经过自己的努力，2011年，来自天全县的小彭考进市区某事业单位。租房、水电费、日常生活用品……一切开销都需要钱，对于刚上班的小彭来说，无疑是一种巨大的压力。在朋友的点醒下，小彭到市区某银行办了张可以透支消费10000元的信用卡。刚拿到卡时，小彭很兴奋，购物付钱时总喜欢洋气地对着收银员说:“我刷卡。”
尝到信用卡刷卡的快感，小彭开始了信用卡透支的时尚生活。“以前买东西都要看自己带够钱没有，现在有卡在手，一般的消费都还是不用愁的，“三·八”节到成都消费了一番，从上到下，从里到外，把信用卡刷了个遍。”话刚落音，小彭显得有些尴尬，购物倒是爽了一把，收到银行寄送的对账单，才懊悔自己当时的疯狂。
“两个月的工资都提前刷掉了，现在还急着找人借钱还款呢。”小彭有点哭笑不得。
随后，记者在走访调查中发现，像小彭一样用今天的钱还昨天“债”的市民大有人在，无节制地“暴刷”，让原本“卡无忧”的生活，变成了“愁还债”。
(二)刷卡消费应适量适时适度
如何避免成为“卡奴”，正确办理和使用信用卡?中国工商银行雅安分行专业人士建议:
办理过程需仔细，申请人年满18周岁，具有完全民事行为能力，工作地或居住地即可申请办理工商银行信用卡。可携带本人身份证和资信证明到工行网点直接办理，或者通过工行官方网站进入网上办卡在线办理。
在提供个人身份证件申办信用卡时,不要轻易向陌生人泄露个人信息,不要把身份证件、银行卡转借给他人使用，设置密码过程中不要直接使用身份证上的生日等数字。因搬家、工作变更等邮寄发生变化的,或未能及时收到信用卡对账单时,要及时通知发卡银行。
专业人士建议，目前信用卡最好绑定手机短信提醒,如工行为信用卡用户免费提供的“工银信使”业务，可随时掌控卡内余额变动信息。一旦账户发生异常情况,要及时发卡银行，确保卡内资金安全。
(三)学会保管信用卡
领卡启用后及时在卡片背面签名，以防在使用过程中被调换。切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与银行卡摆放在一起，以免磁化。同时，注意不要把卡片、身份证和密码放在一起，以防卡片丢失后他人拾得猜测密码取款。如卡片丢失请立即拨打发卡银行客服热线进行挂失。中国工商银行信用卡客户，可拨打95588或到就近工行网点办理相关挂失业务。
每次使用卡后，切记要在第一时间查看签名和记号，确认拿到的是否为自己的卡。
(四)刷卡消费及时还款
节假日是刷卡消费高峰期，持卡者用卡消费前一定要合理规划自己的财务能力，减少冲动消费，做到适量、适时、适度消费;同时，按照约定还款日按时还款，避免产生不良记录。专家提醒，应在节后通过银行网站及时查询消费细目，做到心中有数。建议使用工行免费提供的自动还款业务，绑定银行卡自动还款，避免因忘记还款造成不良信用记录。
(五)警惕手机短信诈骗
熟悉发卡银行的客户服务(所有卡片的背面均印有发卡银行的客户服务)，不要相信其他发来的“风险提示”，如有疑问及时拨打各银行客服热线，比如中国工商银行的客户可以拨打95588进行业务、办理。
回答者：h***5 |
手机最常用的那个聊天软件里面搜索众鑫玩卡或众鑫卡贷，里面很多信贷信息，有信用卡的更容易贷，随便挑！
回答者：n***8 |
您目前处于未登录状态51信用卡复盘： 互联网创业者如何才能融到大钱？｜盈动分享
在资本寒冬期，获3.1亿美元C轮融资后仅一个月，51信用卡又成功融资8400万美元。4年运营，超8000万用户，估值超10亿美元，镀金的独角兽，低调的大鳄，这就是51信用卡的实力。
孙海涛，便是骑在这只独角兽上的骑士。他自有一套与这个世界对话的方式，要么NB，要么SB。据说，SB就是经常误以为自己很NB的人，NB的人就是经常发现自己很SB的人。连续创业多年，孙海涛用实打实的成绩展示了自己的牛逼，也反思着自己的错误。
在商业这个战场，成功是偶然的，失败是必然的，要做多少事情才能超越必然？创业征战，亲身肉搏，孙海涛总结出了一手战斗经验：
六个最正确的决定
成功的公司，需要很多正确的决定。失败的公司，只需要几个错误的决定。所以成是偶然， 败是必然。我们能努力的就是多复盘，多做一些正确决定，在正确的时候。早上大象感慨的投资的两个问题，why you? why now?
1、2012年想到账单管理这个idea，决定做 APP
我们团队原来都是搞web的，幸亏当时使用H5+PhoneGP技术封装了。这个时期APP很少，导致我们前两年获客成本极低，大约1块多一个客户，现在要5-6块以上了。
创业本质上是时间和钱的转化。
早期一点点成绩，晚期需要很多钱都赶不上。我们前三年没找到盈利模式，融资的大部分钱都是花在获得客户上。这年也是APP的红利年。而这个51账单（51信用卡的前身）就是我带了5个同事关在杭州西溪湿地留下的留庄酒店，住了1个月，拼出来的。
2、2014年决定做信贷产品
第一次是和宜人贷创新的瞬时货，当然也是行业网贷产品的里程碑。我们实现第一次用信用卡数据，运营商数据，淘宝电商数据做交叉严重，在线给用户提供3-6万的现金货款。于是我做了最重要的决定就是51自建金融团队做信货。当然代价非常高。一个技术团队要去组建金融团队，成本非常高，隔行如隔山，冒得风险非常大。
3、2015年决定做P2P
这个时候可能是中国最晚一批做P2P的公司。为什么做呢？因为开始我们计划跟积木盒子做，他们供应资金，我们做兜底。但是发现与人合作，风控永远被挑战和质疑，业务推进非常缓慢。
于是我又带领5个人的团队在办公室大干了1个月，开发出人品宝。这也是我头一次自认为顿悟 P2P的本质而设计的产品。当时和新浪支付合作，边江是新浪支付老大，我和他一拍即合。
1个月作出的产品，直接把我们平台的闭环打通。51信用卡的信贷资产直接在平台上匹配资金，而且2个月不到每天充值都有1 亿，直视那时候不敢生产大量信贷资产，因为胆子小，只能让用户提现或者买货币基金。
所以我认为P2P在中国最大的价值是让非传统金融机构有权利决定资产的构成，特别是互联网资产。
前两年很多只是做理财端的平台，价值被VC 严重低估，是因为他们做的主要是线下资产，这个是和传统金融生意相竞争的，优势不明显，今天来看的确不是趋势，那些理财端的平台可以洗洗睡了，今年基本上正常的理财平台都开始杀入PDL市场，这的确是条生路。下回分解。
4、2015年年底，我付出蛮大的代价让董事会决定战略并购北京99分期
2016年年初我们就暂停原来的校园货款，后来证明校园贷的管制，我们半年前停了。
年初我们北京公司年轻人团队创新的给你花APP，做毕业生和未持有信用卡人群的现金货，均价5k，周期半年，利率是信用卡一倍，这个产品去年崛起， 严重了我们抓住了市场红利，实现了超高的增长。
后半年用户数爆发了，几个月时间超过 1000万。原来99分期的CEO杨宇智88年年轻人，也是我遇见过认为最年轻，最NB的CEO，今天也是我们51信用卡集团举足轻重的合伙人。这个并购让我看到了年轻人的力量，所以51公司会重仓年轻人。事实证明这个并购很NB。我们未来要打造更加开阔的团 队架构，来做更大胆尝试。
5、2016年前后，我决定重仓中国PDL
我们投资了用钱宝，那时候他们刚从贷小秘转型， 我们钱也少，投了一点。下半年，我很懊悔没有重仓，后来合盟王华春总给我们介绍了现金白卡，一开始我以为是骗子，那有这么快的高 增长公司。第二天，我们突袭现金卡办公室， 合团队现场交流查验数据，终于我看到了朱永铭他们团队是个短板很少的，可以成就中国 Paydayloan之王的公司，于是我们重仓了现金卡，当然我们也投资布局了很多相关公司，
回头再说51信用卡的生态投资逻辑。也许 2017年很快就会彰显我们在中国网络信货生态中的影响力。
6、2016年年初决定拆VIE回A
从今天的结果来看，A股的路数很少，虽然市盈率惊人。 我们也未必会走A股。开始的时候我们打算募集4亿美金，人民币投资人非常活跃，基本上超募太多，后来P2P行业出了 e租宝， 战略新兴板取消，人民币投资人如鸟兽散。
半年后筹资不顺，我都准备放弃了，美元投资人很看好我们，抱着支持我们而退出，我也很感动，当然他们也发财了。年底的时候，新湖中宝天图资本共同发力每家出资1亿美金，好友陈卫星也开始募集5000万美金，也介绍了沈国军投5000万美金，王亚伟盛希泰蒋锦志的基金都加入。
这些人民币投资人和开始鸟兽撒投资人可不一样，他们并不是短平快的资金，因为马上有高退出机会，我们没有给他们任何短期退出预期。这次4亿美金的新股东，最大的好处都是长线投资人，所以我们51可以不急不忙布局更大的业务和版图，包括我们最近在香港动用好几个亿港币做收购， 都是这些NB股东的鼎力支持。当然，这个决定的价值还会在今年继续发酵。
51信用卡创业这5年，我做出的6个最正确的建设性决定。回过头来看，当然也有几个最正确的破坏性决定。
这5年及时终止的6大错误创新
----方向错了，停止就是前进
在牌桌上，让你输掉最多的往往是你手上的大牌，因为对手牌更大。创业公司在一路的披荆斩棘中，各种创新，各种follow，有很多战略和战术是陷阱，作为CEO不及时止步，会死的很惨。今天复盘一下，51信用卡这5年及时终止了哪些错误的决定。
早期投资人虽然不必要太关注盈利模式，但是每个投资人都会问，你们以后怎么赚钱，无论如何对于一个工具型公司，很难回答。但是每个投资人都问，你总不好意思说你不知道，你只能说一个，自己偶尔也会怀疑的模式。
于是在我们融资完以后，总要做一些创新突破，或者跟随。创新，自然成功率是非常低的。跟随，有些时候就是跟风，成功率也不高。因为当你看清楚了别人是对的，再进入，往往已经晚了。这就是打牌的时候博出来的牌，可以赢很多，因为不确定性。一开始看的很明白的公司，竞争会很激烈，红海价值不高。大的蓝海，就是充满创新的不确定性市场。
2013年，我看了很多银行都在营销信用卡优惠，于是我们重兵投入到信用卡优惠APP，问很多身边的人，每个人都说优惠好，你想有总比没有好吧，那时候别家有个产品APP卡惠，后来证明也是垃圾。当时我看他也是半死不活的，总觉得是他做的体验不好，我们优惠搞了半年，最后发现是弱需求，就嘎然而止。动用了公司一半的技术资源跟我去冒险，挺不好意思的，说停就停。
创业调整方向很正常，牌场，换牌如换刀，但是多数创业者很难接受沉淀成本变沉没成本。对过去投入的依恋没有任何意义，错了就是0。
2014年下半年，很多投资人问我们是美国的啥模式。潜意识里就被这种问题强奸了。我找遍了各种美国的信用卡类APP，真没有跟51一样的。找到了个Mint，就是自动归集银行卡流水余额和信用卡账单，帮助用户报税的。于是我动用了一半的技术力量再创新，搞了3个月，弄了个51钱管家，概念很好就是一种全自动记账的东东，把各种淘宝信用卡 储蓄卡流水自动分门别类，给用户一个财物报告。
那个时候各种记账软件盛行（现在记账已死，因为这种东西很难持续，要坚持，而且用户价格敏感，很难赚钱），以为这种东西是革命性的可以把他们颠覆掉，所以觉得自己很屌，产品上线，用钱狂砸，数据表面表现还行。没想到2个月后挖财也整出个一样的东西，挖财钱管家。我们两家都在融资，都不好融资。
李治国也是我十多年的好朋友，我们在一个小区。那时候IDG一些好事者，来撮合我们2家公司合并，于是我们2在小区畅谈到凌晨1点，以为合并后一起融资个5000万美金会很NB。毕竟挖财比我们早干了2年时间，我的投资人电话让我心胸开阔一点，我也就开了。
最后聊到价格问题，我说咱们都觉得自己比对方NB，我看我让一步，就1比1合并算了，没想到治国没法接受1:1。所以价格死，我也大跌眼镜，因为我觉得接受1:1我已经很给面子。当时这个钱管家我已经在思考要不要搞了，因为表现没有信用卡管家好。
估计挖财日子也不好过，方向也被一万个投资人挑战过，所以这次交谈，我听的出来治国暗示我，如果不合并，以后我们在钱管家这个市场要开战。可见他已经决定豪赌这个。我当时没好意思告诉他，这个方向我质疑ing。
后来我终止了这个项目。而且我们这个项目的NB设计师LEO（号称是中国顶级设计师，为数不多的拿到APPLE公司offer没去的人）也跳操去挖财。挖财钱管家这个产品狂推了一年，现在应该也嗝屁了。后来思考为什么中国玩不起来，因为中国没有老百姓报税的需求啊。
当年，我作为一个标榜为产品理型CEO动用公司大量技术资源，连续两次创新都失败的人，内部其实权威打降，我也很没面子，老的合伙人估计内心鄙视我，这也是后来他和我的老跟班HR经理带领大部队叛变的基础。创新失败及时停止也就止损了，但是团队的内伤很难修复。
后来连续创新成功的就是上篇文章里说的：瞬时贷、人品宝、人品贷、你花。创新成功，CEO在公司的声望就大幅回归了，别说一批成果的创新。后来公司有钱了，业务增长大了，其实犯错误的方向也很多，只是我提醒自己更加警觉，让迭代周期变短，不恋战。有时候及时弃牌，就是最大化盈利。
人品宝成功以后，人品贷一开始增长缓慢。我们团队来了一波传统银行的行长，都很能干。结果那时候我金融刚入门，定力不强。我们开始做了一些房地产抵押贷款，一单金额大，周期长，类似银行业务，乐此不疲。3个月后，我觉得味道不对，这样走下去我们公司特点不清晰，就是一些赚钱的生意。立刻终止这些传统的做法，包括像银行一样去公务员群体发展一种10万左右的福利贷。
再往后，2005年后各种场景分期的概念火爆，我们当时并购了99分期后，立刻做了一个培训行业的教育分期产品，叫人品分期。2个月后，我们发现大量的中介乱搞，各种骗局。我们立刻终止了这个业务。损失也就几百万，当时觉得自己头脑发热，痛定思痛，决定只做互联网资产，专注到线上获得资产是我们51的方向。
一切有中间机构参与风控环节的金融产品，都拥有系统性风险，因为中间机构本身的经营就很不稳定，一旦他生意亏损，他一定打你的主意。所以正确的趋势是干掉中间环节，让金融产品直接面对用户。
这年我们最后一次大的创新做了一个产品叫人品付，就是非常快的给消费者500内授信，让他方便再商户收银台扫码结账，坚持了1年，没有及时终止。没有及时反思这种模式很容易被微信和支付宝干掉，太单薄，相对优势太弱。这个时期公司主营业务已经很大，已经很赚钱，所以有点麻木，这个项目投入小，资产规模小，所以决策反省周期变长了。当时也跟执行层的反馈高度不够有关。创新失败很正常，需要及早迭代。
总结下来，我们51信用卡这5年发展路上，及时终止这6大错误的决定：信用卡优惠、钱管家、房抵贷、福利贷、人品分期、人品付 。换牌如换刀，方向错了，停止就是前进。
互联网创业者融大钱必读
每个初创的互联网公司都需要融资。不需要融资的公司，往往都没啥前途。甚至增长越快的公司，越需要融笔大钱。很多高成长的公司，CEO都是不务正业，不是在融资就是在准备融资。
无论是买用户，抢市场，吸引人才，提升技术，建立系统，形成壁垒，获得竞争力，这些都是需要时间去用心经营，给你足够长时间，你会有很多用户，很多利润，但是没等不到最后，因为你没那么多时间，你有太多对手。而融资的钱就是加速这个进程，融资就是获得成长加速，融资本质就是融时间。
今天我想用洪荒之力来谈谈融资。从2004年e都市，到2007年房途网，到2012年51信用卡这一路13年时间，我累计约谈的VC投资人有超过400人次，独立VC机构有300多家，最后成交的也就30多家。各种酸甜苦辣不谈，只谈干货。
1、自然流量的VC转化率最高
仔细分析我历史上成交的30多个股东中，一半以上是自己找上门呢，或者是朋友顺便介绍的。这种投资人流量质量最高，而你自己主动敲门，或者FA生拉硬扯见的投资人，大部分转化率都很低，我觉得个位数的有效转化，有些FA像拉皮条一样，帮你约了一堆投资人，每见一个会有一堆没有诚意的挑战，让创始人的信心都受到冲击。
最后这个FA对你都失去信心。而自己根据市场或者口碑来问讯的投资人，本来心内就是抱着开放的心态，或者欣喜的心态，成交率当然大幅提高。这也就是为什么创业公司PR很重要，他可以在投资圈形成话题，并形成高质量的流量，对你模式有兴趣的投资人自然会联系你。
当然这招用过头的公司比比皆是，也挺恶心的，譬如卖通哪些所谓互联网调研公司出偏袒的市场报告，譬如PR稿件没底线的吹NB，动不动说用户是别人加起来的总和，也有投机取巧阶段融资成功，大潮退后，裸者自现。
2、任何机构投资决策都是极度主观的
这也是投资经理的悲剧。资本主义的游戏规则都挺完美和民主。然而决策都是极度个人和主观的。那些靠投票决策的公司没有几家成功的。关键决策者对你和业务的判断是核心。投资经理负责前期接触，帮投资机构决策者筛选推荐项目，很多好的项目在这个漏斗环节被筛选出局很正常。好的创业者一定会找到捷径直接跟投资决策者谈。
理论上，对2个独立思考的决策者来说，一个人从逻辑上说服另一个人基本是不可能的。你所能做的，就是根据自己的生活商业感知，唤醒对方的生活商业感知，有就是有，没有就是没有，似乎这样的决定都是早就有了。对方没有，你怎么说服都是无用功。所以跟一个老大谈15分钟，你就应该面对结果了，剩下的沟通都是效率问题。
当然有很多平庸的机构决策者不具备独立思考精神，他们喜欢跟风抱团，这里需要使用技巧。也不是我的擅长。
3、产品是最好的PPT
前8年创业最爱写PPT，创作的时候很开心，因为在写的时候你以为市场会按照你希望的模式发展。容易自我催眠。投资人也见多了PPT，写的再好都没有用，甚至决策者是不会看你的PPT的，都是投资经理们开会时候用。
所以那些让你先发PPT的机构，99%都不会跟你成交。从做51开始我就有个雄心壮志，我不想写PPT了。一开始见到很多投资人当面问我有没有PPT，我说没有PPT，我只有APP。于是我掏出手机，一遍遍演示我的产品，和我对用户的理解，噼里啪啦说了一通，很有激情，后来发现这招最有用。
无论男女老少投资人大佬，中国的美国的，落后的先进的他们都能理解我意思。而且当我把一个大逻辑讲了100遍，我都没吐，因为没有PPT，每次讲的都可以随机应变，也是我喜欢讲的产品，很有激情，所以转化率好高。后来我们PPT都是FA写的。
4、临门一脚的方法就是创造竞争
我发现每次融资加速成交的时候都是有几家在竞争。因为投融资是很个性化的事情，大部分意向投资机构都希望花足够长的时间去了解你，因为一个创业公司信息不对称性程度比一台二手车要严重的多，只有他感觉到有人要先下手了，他才能慌忙下单。
而大部分的成交都在这种慌忙的局势下完成。所以融资谈判中，找准最早要跟你下单的机构很重要，也是融资催化剂。因为越多的机构参与，很多决策者进入狐疑状态，有羊群效应。也有人创造虚假竞争，很容易被识破而失败。就跟打牌Bluff被rasie一样。因为创业者的精气神气场和很小的投资行业小道信息很快识破你。
5、打钱快的投资人不会差
每轮融资，都要消耗CEO的巨大精力，也是信心，因为一旦失败，信心down，团队士气也下去了。所以融资的谈判过程，最重要的是确定性。最早下决心投的投资人最重要，最早给TS，最早完成dd，最早给过桥，最早签SPA文件的投资人都不会差。他会给CEO最大的精神鼓舞。越是早期项目越是pk打钱速度，这是核心竞争力。51第一笔钱我见了薛蛮子第三天，他打过来50万借款。第四天红衫周奎给我电话我说晚了。
6、当心傲慢的巨头投资人
巨头会很土豪，往往给出很多霸气条款。创业者要当心，那些被巨头看过，摸过最后不给钱的公司应该很多，我们也被杭州的巨头摸过，dd过，最后SPA谈好了被撕票，最恶心的还做类似业务，挖我们同事。这年头还是BAT的天下，我们创业者日子不好过，要谨慎。
7、每个投资人共同的谎言
我见了300个投资人，至少有250个投资人都会说：我们跟其他投资人不一样，我们除了给你钱以外，更多跟多的资源，人脉关系……balabala 我有时候觉得台词如此标准化都想笑。就如每个投资人问我未来盈利模式时，我也在balabala一样。
8、好的投资人就是最好的风水
其实在企业经营和重大决策时，不给你添乱的投资人就是好的投资人。好的股东就是最好的风水，他们懂业务，懂战略，懂CEO的困境，人杰地灵，他们的站台就能吸引更好的投资人。如果有投资人能在关键融资环节，能借款。在关键业务上面能搭把手，就已经是极品投资人。这里不得不表扬天图资本，京东金融。业务不说。
差的投资人，逼迫你让他退出，否定你最重要的决定，关键环节扣一些小利益。我们早期有个投资人，在我们爆发前夜退出，最后还投资了从我们这里叛变的团队。江湖恩怨不说了。
9、估值肯定不是越高越好
估值很高肯定可以吹NB。但肯定不是越贵越好，一个合理的估值会让新的投资人很支持你，甚至能支持你做个好的ESOP，让下轮融资估值谈判空间变大，容易成交，给自己留条后路。大部分创业者融资的时候自己也不方便套现，所以追求高估值没意思。也就是我相对于我们这个体量公司我可能是最穷困的CEO，哈哈哈哈
10、融资721黄金分配定律
分享个NB规则。我们2015年引入泰和资本宋良静教我的。融资的环节，介绍公司要分碗里、锅里、田里（碗里：当前主营业务。锅里：即将发生的业务。田里：未来要干的业务）。三个板块。三个板块无论表达的时间和表达的内容都要按7：2：1来分配。这个对我来说太重要了。
很多CEO对未来预期过高，对现在谈得少，对即将开展和未来开展业务做了大面积的表达，会让投资人觉得你很不靠谱。就如菜鸟创业者讲不清楚自己业务模式，老是在鼓吹行业多大，国外的这种模式多么成功，这些跟你有什么关系的。我原来是按照2：1：7在谈融资。难怪转化率很低，浪费了很多投资人资源。因为投资人大佬都很主观，有了这次不靠谱的业务映像，很难再给你第二次改变故事的机会。
11、最后融资是个体力活也是运气活
正是因为投资是个很主观的决策活动，所以我们需要谈很多家，才能有成交。
正是因为投资人的决策也很主观的，所以我们总能找到一家看上我们的。
51信用卡2016年开始大规模赢利，也成立了自己的2只产业基金，专注投资互联网金融行业，在线资产和数据积累型公司，我们51信用卡产业基金要做一家最有诚意，给钱快，不使坏的高颜值好股东，为中国互联网金融生态添砖加瓦。
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