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力推汽车分期和直播答题，不提现金贷，趣店的新布局你看懂了吗？
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现金贷现状：小额短期现金贷将退出市场
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随着一纸紧急叫停牌照发放的监管文件出台，整治大戏也随之拉开序幕，转型求生，对于很多平台而言已迫在眉睫。业内分析人士称，小额短期现金贷或将将退出市场。有的直接砍掉贷款业务，仅做贷款技术支持，有平台转型场景金融。不过，在分析人士看来，不管是有场景的汽车金融、贷款技术支持，还是贷款超市，市场空间均有限，现金贷平台的“暴利时代”结束，转型成功的概率也较小。现金贷业务模式以短期、高利率为主要特征。而监管在日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，明确提出现金贷业务综合利率要在36%以下。分析人士表示，36%的红线一旦卡死，短期现金贷产品(7天、14天、30天)模式便不可持续。这批平台一部分出局，另一部分业务规模较大的将考虑如何改变产品结构。网贷之家研究院院长于百程认为，从业务上看，未来转型为消费信贷业务可能性最大，与一定的需求和场景结合，借款期限拉长，金额提升，利率和收费方式都符合监管要求。小额短期现金贷将退出市场没有牌照者，难以进入现金贷赛道，数据显示，将有超九成的平台因没有资质被淘汰出局。就大部分现金贷平台而言，当务之急是获得一张放贷牌照，或买或申请，确保能够活下来。对于一些头部平台而言，主要面临资金问题和杠杆率限制下的放贷规模问题，部分平台正筹备上市。不少没有牌照的现金贷平台对外宣称未来将主做技术输出。现金贷平台是个泛称，对于有现金贷业务的平台来说，有些无牌照或无资质的将会无法从事现金贷放贷业务，只能转型技术或信息服务。而网络小贷或等，则需要符合相关的监管要求，继续从事直接放贷或放贷撮合业务。对于未来现金贷的行业格局，强监管下，现金贷想象空间受限，且要学会戴着镣铐跳舞，首先会把那些希望赚快钱的投机性参与者淘汰出局，接下来在平台内部，还会进一步分化，多数平台会通过转型的方式淡出这个行业，只留下综合实力较强的少数平台成为行业的持续参与者，变身真正的，享受行业分化后的红利。“相当长的时间里，传统的小额短期现金贷业务基本会退出市场，替换以中额中长期消费信贷业务。”于百程分析道。袋鼠妈妈金融& & & & & & &&——专业P2P1、100%真实抵押的车贷平台，平台在严格审核借款人资料后以车辆抵押为基础，撮合借款人和投资人之间的交易。2、江苏省内唯一一家运用物联网技术为风险把控的车联网金融服务平台。3、自主研发了“蚁巢物联风控系统”，运用物联网+科技金融理念让汽车动产抵押细分业务变得更为安全。
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请您输入建议　　（原标题：2018年的现金贷、P2P、区块链会怎么样？）
　　消息，进入2018年银~行~信~息~港，短短半个月的时间，互金行业就密集涌现出巨头因信息保护被约谈、区块链再次引发全民关注、陆金所或于4月份上市、网贷平台备案正式开启等热点原文http://www.yinhang123.net，仿佛2017年已经过去了很久。
　　看来，2018年又将是大事不断的一年。上一篇文章中，我们着重预测了巨头们的2018，这篇文章，我们不妨讲讲各个细分行业和行业里的头部企业。它们推荐http://www.yinhang123.net，会迎来怎样的2018？
　　现金贷平台如何转型上岸？
　　现金贷作为贯穿2017一整年的风口，于2017年末迎来了监管的出手银*行*信*息*港，整个行业被打得措手不及。业务量小的尾部平台，还可以转入地下，继续挣点小钱，而业务量大的头部平台，并不甘心一败涂地，一边忙着清理战场，一边在考虑如何转型上岸。
　　所谓清理战场，一边是处理不良资产，一边是榨干尾部客群的剩余价值。
　　典型的现金贷业务期限不超过30天，从12月初算起，存量的贷款基本均已到期，已按时还的钱落袋为安，未能按时还的钱成为逾期资产，平台需要做好不良资产清收的心理准备。没有半年时间，战场是不能打扫干净的。
　　从发展的角度看，年化综合成本36%的线划下后原文www.yinhang123.net，现金贷产品利率下降，基于风控的角度，庞大的尾部用户不得不舍弃了，只是，别小瞧了商人的智慧，天下本没有无用的资源，何况是越来越贵的用户资源呢？
　　一些现金贷平台特意开发了线上抓娃娃程序，毕竟，在尾部用户里面，不少人的典型特征是喝酒、打牌、月光、沉迷游戏www~yinhang123~net，估计他们也会喜欢抓娃娃，对平台而言，送别这些用户之前，又割了一茬韭菜。
　　所谓转型上岸，便是设法获得一张放贷牌照。严监管下，无照经营已成大忌。一些平台寄希望于监管重新放开牌照申请，这样能确保身家清白，若监管迟迟不放开，也无大碍，大不了最后就买一张，对这些头部平台而言，2017年的净利润数以十亿计，买个牌照并无压力。
　　只是，未来在哪里？踏踏实实做贷款业务，年化综合成本36%以内，如何与巨头竞争优质客群、如何控制成本确保业务盈利、如何获得充足资本金确保业务规模可持续增长……看上去都是未知之数。
　　当互联网成为标配，互联网金融开始回归金融的本源，为防止风险外溢便要带着镣铐发展，从轻模式一步步走向重资本经营，并非每个平台都能轻易适应，这种艰难适应的过程原文http://www.yinhang123.net，我们称之为转型yin+hang+123，而结果银！行！信！息！港！，要么是成功上岸，要么是中途放弃。
　　从这个角度看，现金贷平台的2018，或能给我们揭示很多东西。
　　整改结束，P2P行业会迎来新生吗？
　　不少P2P平台都对2018翘首以待，因为整改终于要结束了。
　　过去的几个月里，笔者听到不少平台诉苦：他们不敢大规模做宣传，怕枪打出头鸟；他们不敢做大业务量，因为“双降”规定被严格执行；他们饱受各类“歧视”，因为没有合规的身份……
　　那么整改结束后，这一切会有改观吗？其实copyright：www.yinhang123.net，顺利拿到备案的平台yinhang123net！，有了合规的身份，“合规”的困扰没有了，但发展的压力一点不小。
　　在资产端原文www.yinhang123.net，面临和现金贷平台一样的处境银 行 贷 款，如何与巨头竞争优质借款人客群，如何控制综合经营成本，如何布局更多的场景资产……
　　在资金端，则越来越难以留住投资者：
　　1. 资金安全感下降。整改期间，投资者相信，平台为了合规，必不敢出现逾期；整改结束后，越是合规的平台www-yinhang123-net，越要坚决贯彻“去刚兑”的政策要求，投资者需风险自担，而问题是银！行！信！息！港！，借款人资质究竟如何，投资者心理没底，安全感下降。
　　2. 投资替代品崛起。2015年以来，理财进入水逆之年，各个群体都栽了跟头银行信息港：www.yinhang123.net，以至于有个段子，“土豪死于信托、中产死于炒股、草根死于P2P”；2018年银行信息港：www.yinhang123.net，否极泰来阅读yinhang123.net，或迎来春天，只是，恐怕没有P2P什么事。经过了接近3年的沉寂，A股市场逐步走出了慢牛的趋势本文来自：银行信息港，身边不少人，正在卖出P2P理财，把资金配置到股市里面。
　　根据海通证券策略团队的测算，预计2018年A股市场资金净流入为3300亿，是2017年的15倍。此外银 行 贷 款，虚拟货币虽然遭遇监管风暴银行 贷款—利 率 网，但暴涨的行情抹去了一切障碍，投资者的热情不降反增，入手的人越来越多。
　　对P2P平台而言，压力一直在那里，合规只是新的开始www~yinhang123~net，唯有拼搏向前，并无喘息之机。
　　供应链金融会成为风口之上的猪吗？
　　“风起于青萍之末 浪成于微澜之间”，能把猪吹上天的风银行信息港：www.yinhang123.net，绝非一夕而成银#行#贷#款，众人看到时，已是大风起、风口成，但临阵布局，已然晚矣。所以网站www.yinhang123.net，更多的时候，都是撞上风口，而非预测到风口。当然，一些巨头也可以创造风口，如直播答题，但人造风口，持久性存疑。
　　那何为风口呢yin~hang~123~net，在笔者看来，只有能把不会飞的猪吹上天空的行业趋势，才能称之为风口。从这个角度看，第三方支付、P2P、现金贷等细分行业都曾经站上风口，虽然在严监管下行业发展空间变窄，好歹为民间资本进入金融业提供了一条路径，并孕育出了几家独角兽；股权众筹、大数据公司、催收服务机构等，从未真正走入主流的视野，且合规风险巨大yinhang123net！，尚未产生风口效应。
　　就供应链金融而言，我们可以审视下其是否具备成为风口的潜质，至于能不能成、何时能成，则要看运气。
　　空间大不大？这个没的说。应收账款融资是供应链金融中的重要品种，这个规模有多大呢？2016年末yin—hang—123—net，规模以上工业企业应收账款12.6万亿元，年均增速10%左右，这还只是规模以上工业企业而已。
　　门槛高不高？一度很高，但随着互联网技术、物联网技术以及区块链技术的引入网站http://www.yinhang123.net，这个行业的门槛正在迅速拉低。最开始，供应链金融是银行的专利，后来是大型核心企业，再后来是各种B2C、B2B网站，当前，很多物流企业、SAAS软件服务企业切入了供应链金融领域，而随着区块链技术的引入，进入门槛还会进一步拉低。
　　巨大的发展空间加上迅速拉低的进入门槛，供应链金融已然具备成为风口的潜质，但具体在哪一个时点爆发，需要天时地利人和等各种因素。不过，对于企业和资本方而言www~yinhang123~net，提前布局是没错的，因为风口是要等的。
　　举个例子，现金贷的风口在2017年yin—hang—123—net，不过凡是在2017年匆匆上线现金贷平台或开始发力现金贷业务的机构，风口没赶上，还落得一身麻烦，成了市场中的接盘侠，还有合规整改等一系列问题。真正享受到现金贷风口好处的，是那些在2016年果断大干快上的平台，2016年发力，2017年上量，风口结束前，算是赚了一波。而这些平台，很多成立于2014年前后或更早的时期，后来做现金贷银行~信~息~港，不过是转型压力下的一种尝试罢了，没人想到后来会火成这样。
　　区块链，是泡沫还是新的动力？
　　由于比特币的高烧不退，进入2018年，区块链概念再次翻红，一众老牌公司yinhang123net！，借助区块链概念实现股价暴涨，引发广泛关注。
　　其实在2年前，区块链在金融业内已经大火过一次，当时，所有的重量级论坛上，区块链都是最热的话题，各类金融机构围绕区块链建立了各种联盟，只是后来随着区块链从概念走向实践，演变成为金融机构业务布局的一种常规选择网站http://www.yinhang123.net，在概念层面上本文来自：银行信息港，反倒没有那么激动人心了，就好像一个美女，天天看也不觉得惊为天人了银行信息港欢迎您！，区块链之于金融机构，大概是这么个意思。
　　所以，这次区块链的热潮是从非金融机构火起来的推荐www.yinhang123.net，迅雷、暴风、人人网、柯达等机构，因涉足区块链而引人关注和效仿。前景如何呢？笔者并不看好。
　　区块链带给金融机构的想象空间，在于基础架构层面的重建与颠覆，非常具有前景；而区块链当前在非金融机构的想象空间本文来自：银行信息港，主要还是基于区块链的“伪代币”以及代币背后的暴涨空间。所以也导致了这样一个结果，金融机构布局区块链，虽有实质性进展，但并无“风口”一说，股价也没有动静；而互联网机构布局区块链银行信息港欢迎您！，即便只是概念性炒作，都能收获大量关注，股价会以暴涨回应。
　　道理不难理解，金融机构绝对不敢玩“代币”的暧昧，它们的区块链银行信息港欢迎您！，压根就不会出现一个所谓的生态内的价值“介质”，以免给人留下代币的联想。而回头看一众玩区块链的互联网机构，哪个没有这种介质，像链克、BFC积分、LLT等等。
　　代币始终存在合规风险，决定了巨头不会介入，所以，相比在金融业内迅速从概念到落地实践，区块链在非金融机构的应用，短期看更像是一种泡沫银行信息港：www.yinhang123.net，不能从基础架构层面改变行业逻辑银&行&利&率，炒作概念，不具有持久的生命力和爆发力。
　　互金平台上市，会如何延续趋势？
　　互金平台赴美上市是2017年行业里的一道风景线，榜样的力量是无穷的，据笔者所知，不少平台已经在摩拳擦掌，筹备上市事宜。所以，2018年行业依旧会迎来上市热潮原文http://www.yinhang123.net，不过地点有可能回归至香港市场。
　　上市潮后，笔者曾与某投行人士交流，在他看来，平台之所以选择美国，主要的原因还是背后的基金退出问题银#行#贷#款，美国资本市场的游戏规则太过复杂，若没有熟悉规则的美元基金，一般的企业根本玩不转。
　　此话不假银行信息港：www.yinhang123.net，趣店风波后，股价迎来大跌，趣店在美国便遭遇到了集体诉讼，一是指控公司在招股书中所宣称的收贷（催收）政策和操作流程存在误导（招股说明书中关于催收的描述与创始人在“回应一切”中的表述不同）；二是指控公司在客户数据安全保护上的描述存在重大误导，没有披露数据泄露等相关问题（2017年11月，彭博社报道称中国监管部门和警方正在调查趣店数据泄漏问题）。
　　相比之下原文http://www.yinhang123.net，港股市场虽不比美股“水大鱼大”，但不存在文化层面的障碍，且随着沪港通和深港通的开通，交易活跃度有了大幅提升，日内容来自：银行信息港，香港交易所便发文称“2017年内香港证券及衍生产品市场活跃，交投畅旺，创多项新纪录。”当然，最关键的，是同股不同权的限制可能放开，早在2016年www~yinhang123~net，马云在接受媒体采访时曾提到：
　　“现在有很多和猜测说蚂蚁金服是否会在香港上市，只有在我们认为这个城市准备好的时候，我们才会过来……现行上市监管制度都是数十年前互联网时代还未到来的时候设计的，这些条件多迎合房产开发商、银行、金融机构或是传统零售，没几个是跟创业和新经济企业有关”。
　　2017年12 月 15 号，港交所在收盘后发布了一份公告，称将拓宽香港上市制度，并拟定发展方向，即允许同股不同权，以及允许尚未盈利或者没有收入的生物科技公司来香港上市。港交所执行总裁李小加随后在他的网志中表示：“我们只是想把上市的大门再开得大一点，给投资者和市场的选择再多一些，因为不想把非常有发展前景的新经济公司关在门外”。
　　某种程度上原文www.yinhang123.net，像是一种迟来的回应。所以，蚂蚁金服2018年会在港股上市吗？
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多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的提出借贷需求的行为。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。新京报记者走访发现，由于大多数平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷，以贷养贷的行为并不少见。有统计显示，有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。借贷者为何能够轻松实现多头借贷，在业内人士看来，这与现金贷平台的高收益及风控成本有着密切的联系，对于堪称“暴利”的现金贷平台来说，投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面。此外，征信数据的不统一，信息的不对称也加大了现金贷平台进行的难度。多头借贷一年欠16万新京报记者调查发现，多头借贷往往始于借款人的“以贷还贷”。统计发现，大约50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过借款。王博（化名）是来自广西南宁的一名大学生，2016年9月考入广西一所大学。入校不久，王博通过名校贷借款3000元购买了一部相机，还款期限为3个月，王博向介绍贷款的中介提供了自己的学生证复印件、学信网登录账号和密码、本人身份证正反面照片、家人及老师同学的联系电话等个人信息。三个月后，打算按约还款的王博被平台告知需要还款9000元，对方称，3000元借款是扣除了中介费、手续费、调查费等相关费用后结余的，王博实际借款为六千多元，叠加三个月的利息及本金为九千元。此时，王博已经无法联系到之前推荐借款的中介。在无力偿还的情况下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他平台借钱来偿还借款。“在需要还第一笔钱的时候，我觉得自己打工、做家教能够偿还，没有跟家人沟通。但是借款逾期后，催债的电话、短信接踵而至。对方声称已经找到学校，要抓住我”。王博说，“后来催收方逼迫我去其他平台借钱，来偿还他们的债务。”“刚开始以贷还贷的时候，也想过求助家里，但害怕父母责骂。”王博说，在欠债如同滚雪球一般越滚越大的时候，他只能选择继续在新的平台借款。到后来，王博向家人求助时，债务的规模已经无法控制。在王博家人眼里，19岁的王博性格较为活跃，但对父母有抵触、逆反心理。据他们介绍，王博在“速速借”共借款37次，欠款78400元，此外，他还在钱宝、任我花一年、借钱快、贷上钱等32个平台借款8.6万多元。王博家人称，在偿还了约13万元现金贷平台借款后，目前仍有十几家平台，通过电话、短信形式向王博及其家人催债。与王博有着类似经历的还有19岁的大学生童浩（化名），在上大学后不久，童浩通过现金贷平台借款1万多元，与女朋友去韩国旅游，随后因无力偿还，又向多个平台借贷用于还钱，2个月时间，欠款迅速累计至3万元。除了“连环贷”缠身的借贷者之外，新京报记者还联系到了一位网名“锤子”的职业借贷者。锤子两年前因为赌博，接触网络借贷，后来越滚越大，如今外部欠款近40万。在经历了与催收人员斗殴，断绝与朋友联系，更换工作、居住地点后，“锤子”表示，他不会给借贷机构还款，还会继续借下去。因为已经成为现金贷机构的“黑户”，“锤子”想要借新钱越来越难。他称，现在主要依靠新平台借款。“借款人本来自制力不强，造成这些想借很多钱的借款人，在一个时段把很多借款平台全部借了一遍。”91征信创始人薛本川告诉新京报记者。另据媒体援引现金贷平台经营者观点称，对于本身没有还款能力的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因。催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足，诱导借款人借旧换新，以完成自身业绩。征信缺失致平台“蒙眼狂奔”在业内人士看来，征信数据的缺失是平台难以预防多头借贷的重要原因。他们认为，在平台有意愿的情况下，借款人的还款能力可以得到区分。“预防方面，平台会接入很多数据公司，或者根据借款人提供的情况，来判断借款人到底负债有多高，这是常见做法，但不是每个平台都这么做。”薛本川表示。“央行的征信体系，可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为发生。”中智诚征信有限公司副总裁谭砢表示，例如，某借款人在商业银行体系中借款，借贷信息会汇总到人行征信中心，根据借款人共债情况，人行征信中心的征信报告可以判断其总的风险敞口，当其借了多家银行、达到总额上限时，商业银行会看到相关提示信息，就不会再给这个借款人贷款。而目前在人行征信体系外，不用说现金贷，就是整个互金，都没有这样一个统一的征信体系存在。“关于现金贷多头借贷的问题，现在是没有形成统一的征信数据库，大家不能通过数据的沟通解决多头借贷的问题。”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示，监管、政府应该去打造这一公共平台，来解决多头借贷的问题。“在这部分问题能够解决、风控能力能够保证的情况下，应该让更多资金进入市场，而不是限制发展，造成现在的供应不足、需求也得不到满足，致使用户获取的价格非常高。”在贾裕泉看来，大数据时代和后续能够延续的长期借贷行为下，还款能力是可以被区分出的，只是发放贷款的平台愿不愿意做区分。“在没有充分竞争的情况下，这些平台是没有动力下降的，按道理来说，对真正守信的人，应该能够把利率降下来，降到合理水平。”薛本川认为，目前信息共享在推进上有很多困难。“比如说，推进这件事的主体可能需要政府，市场机构也要不断强化运营、强化品牌，做得非常吃力，做好征信数据共通是个挺长期的活，但是是避免多头借贷压垮行业最直接的方式。”利润覆盖坏账风险致多数平台“零风控”另一个让现金贷平台忽略风控的原因在于暴利。在业内人士眼中，当有巨大的利润摆在现金贷平台面前，足以超过坏账带来的风险时，风控对他们而言便是可有可无的状态。“现金贷的利率算成年化，很多超过100%，100%之内都算是业界良心平台。如果我做风控、把坏账率从40%降到35%，还不如把更多的精力和财力放在更多的获客上、拉到一些机构的资金。”某反欺诈技术公司副总裁张元对新京报记者表示，“现金贷们在这其中投入很高人力做事前的风控，已经没有真实意义了。大多数现金贷平台的风控都是在裸奔，零风控的不在少数，即使有风控也是在讲故事。”今年3月，有媒体曾援引一家现金贷平台CEO的话称，“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利。”该CEO称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利。据新华社报道，现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品显示，一笔57天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率高达505％。除了暴利的驱使，还有赌徒的侥幸心理。“没有任何一家现金贷平台不知道其中的风险，但没有一家会相信这个风险最终落在自己头上，每家平台都在击鼓传花。所有人在做任何事时，都会考虑投入产出比。这行儿的利润非常大。很多人会想，只要在这行里干一段时间，自己的利润就出来了，哪怕后面‘盘子’砸了，但前面本儿已经赚回来了，后面就算有损失，也是净利润而已。”张元说。在张元看来，“零风控”存在的道理很简单，“就像一个赌红眼的赌徒，现在还运气特别好，每次都能赢到一万块，那他就不会在乎每次拿出一百元给人当小费。如果每天只能赢20、30元，他一定会把账算仔细点，把各种漏洞堵得严一些。”国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威则并不完全赞同“零风控”的看法，现金贷也并非完全没有风控，“比如通过短信内容确定你的额度和逾期情况，只是我们借款端感觉是没有风控的，另外，按照他们现在的投入产出比，风控更多体现为电话催收，所以变相成为了零风控。”袋鼠妈妈金融专注“小而精”的，致力于打造优质、透明、高效、诚信、互惠互利的新型网络借贷信息平台，为客户提供全方位、多元化、个性化、低风险、全抵押的私人投资管理与借贷咨询服务。江苏袋鼠妈妈金融信息服务有限公司成立于2015年1月，同年5月在上海股权托管交易中心成功挂牌，企业代码205363，是100%真实抵押的车贷平台。江苏省内唯一 一家运用物联网技术为风险把控的车联网金融服务平台。自主研发了“蚁巢物联风控系统”，运用物联网+科技金融理念让汽车动产抵押细分业务变得更为安全。
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