买保险别着急，看完这几个问题再下手?
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买保险别着急，看完这几个问题再下手?
哪些风险需要保障—死伤病娃财人30岁成家立业后，一个家庭面临的风险会明显增加。无论是老人还是小孩，都可能会生病或者受伤。然而，无论发生哪种情况，对一个家庭来说都是一种沉重的打击。所以我们首先要防患于未然，保障风险。给谁买—家庭支柱优先家庭最大的风险就是来自于“家庭支柱”。“家庭支柱”如果倒下了，整个家庭都会面临巨大的灾难。因此保险的首要原则就是“家庭支柱”优先，首先给主要经济来源买保险。对30岁左右的小夫妻而言，除了基本的社保，可以考虑部分商业保险。子女方面：要保重大疾病险、意外险，有余力再考虑教育金或其他类型储蓄险。家中老人：在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高，并不划算。买多少合适—家庭需要原则购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题。保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”，这种说法虽然方便，但过于简单。更好的办法是，先确定家庭未来需要使用的资金，以此作为保障额度：此外，年轻夫妻的花销比较大。所以，保险类支出除了寿险之外，其他险种可以考虑一次性支出的消费型，而不是多年后返还的理财型。清楚保险细节要了解“犹豫期”的权利，投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还并申请撤消；保单不可以代签名，代签名的保单无效；保单受益人的名字要明确，避免后续或因需继承公证等必要手续造成经济损失。
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喜欢该文的人也喜欢【保险】想买保险但无从下手？这四大原则值得参考！
随着我国保险业的发展和互联网保险的兴起，为自己或者家人购买保险，已经家庭财富规划的一部分。但保险是非常复杂的金融产品，很多人对保险的认知度仍然较低，在购买保险的时候，有许多的误区和盲区。购买保险也是有方法、有技巧、有原则的。今天，小编和大家一起聊聊购买保险的“4项基本原则”。
先社保，后商保
无论企业员工或是个人都需要缴纳社会保险和公积金，就是我们常说的“五险一金”。其中最重要且常用到的便是社保医疗和社保养老。
社保医疗是指当人们在看病的时候，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。由于地域的不同，医疗费用的报销比例也有所不同。从市级医疗机构到社区卫生医疗机构，比例从60%~90%不等。对于重大疾病的医保报销大概20万~30万元不等。
养老保险是保障晚年生活的一项社会保障制度。可以被看作在职员工年轻时为老年做的长期储蓄，退休后的社保养老金，虽不能保证够用，但可以维持最基本的生活保障。
那么，是否有了社保“五险一金”，甚至单位给员工购买了补充医疗保险等一系列保障后，员工就可以高枕无忧了呢？这是个错误的认知。在购买了基本的社会保险后，大家还应当根据个人实际情况购买不同种类的商业保险。一般还需要以下四类常见的商业保险：
1、综合意外伤害保险
主要解决由于意外造成的人身伤残或死亡而带来的财务风险。很多大中型企业给员工购买了这类保险，但保障的仅是在工作时间的员工，而且保额一般也不太高。如果员工在非工期间遭受了意外，那么家庭的收入来源及收入结构将会遭受巨大的损失。这个时候，意外伤害保险的保险金很可能会挽救一个破碎的家庭。
2、医疗保险
虽然社保及企业补充医疗都负担了部分的医疗保险，但当员工发生重大疾病时，社保和补充医疗的额度限制将不足以支撑。很多医疗费、药费都是现有社保医疗保险无法覆盖的。而且往往医疗费用越高，自己负担的比例也越高。
3、重大疾病保险
中国保险行业协会规定， 25种重大疾病是全行业重大疾病保险条款必保内容。这25种重大疾病覆盖了95%以上的发病病因。重疾解决的是由于重大疾病的发生，造成误工甚至可能因此失去工作而带来的一系列财务损失，由保险金来负责治疗过程中的收入损失补偿，和医疗费用开支没有直接关系。
4、定期寿险
在工作年龄内，即劳动者还有收入的阶段，一旦发生身故或残疾等相对较大的人身风险，往往会导致劳动者失去劳动能力、失去经济来源。如果在这之前购买了定期寿险，可以让家庭尽可能地维持原有的生活水平，不至于让家庭陷入绝境。
先成人，后儿童
中国式教育最大的问题往往体现在家长重视孩子大于自身。很多人开始有了买保险的打算都源自于有了孩子。实际上，在家庭的保险规划中，为孩子购买保险并非第一位，而应当首先保障家庭收入的主要来源者。家庭收入的主要来源者一旦遭遇风险的威胁，导致家庭的主要收入大幅降低，便会给原本稳定的生活带来严重影响。因此，家庭选购保险应当先把“家庭支柱”的保障做好，再考虑儿童。皮之不在，毛之焉覆？父母是孩子的大树，为孩子一路遮风挡雨，保驾护航，只有先保护好大树，小草才能茁壮成长。
儿童选购保险产品的范围为：意外险，医疗险，重疾险这3种足矣。作为成人选购保险的参考条件便是上文提到的四类商业保险。
先保障，后理财
保险可以分为保障型和资金型两大类。在选购保险的过程中，先要购买保障型保险产品，把具有保障功能的保险产品作为首选。保障型保险的功能主要体现在家庭收入的主要来源者，在遭受人身风险伤害时，不至于给家庭带来不可挽救的财务危机。（上文中提到的四类商业险均属保障型保险）。另一大类保险为资金型保险，像两全保险、年金保险、终身寿险、万能险、投资连结险等，主要是帮助投保人规划好财富资金安排。
在购买保险的过程中，要本着先保障，后理财的原则，避免本末倒置。
先保额，后保费
凡事都要量力而为，购买保险也同样适用，需要根据家庭的收入、人口以及负债状况全面考虑。
在购买保障型保险产品时，应保证购买产品的保额尽量充分。一个家庭年度的保险费不应超过家庭的月平均收入。如果一个家庭的年收入为30万元，那么他们的年保费不应超过2.5万元。从原则上讲，保障型保险的保额应超过个人年收入的5倍及以上，家庭收入的主要来源者应当获得更高的保额，以防范风险来临时，生活水平可以得到相应的保障。
因此，保额的充分比保额的开销更为重要。重疾产品在目前阶段的保额应不低于30万~50万元。在收入水平不高的情况下，30岁以下的年轻人应当考虑购买短期保险产品。短期的保险产品可以在同样保费的情况下提高保额，获得充分的保障才是最重要的。
如今，市面上保险产品五花八门，盲目或者道听途说的购买保险产品是不可取的。在选购保险产品之前，大家一定要做足功课，参考以上四个基本原则，才能买到更适合自己的保险产品哦。
本文根据网络内容整理而成
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今日搜狐热点我刚开始做保险 都不知道从谁下手和怎么跟人讲保险_百度知道
我刚开始做保险 都不知道从谁下手和怎么跟人讲保险
我有更好的答案
公司会培训你怎么做的
公司讲的都是理念
可以先跟着团队的业务员，看他们怎么做。学学就会了。
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来源：每日经济新闻
　　前海人寿万能险已全面下架
　　近几天，行业可谓是风起云涌，尤其是在保监会暂停前海人寿新的万能险业务、派检查组分别进驻前海人寿和恒大人寿之后，市场上对险企的万能险资金更是心存疑虑：
　　我买的万能险，是不是会血本无归？已经买来的产品要不要退？
　　每日经济新闻记者也就此采访了业内人士，以解答清楚这个问题。
　　什么是万能险？
　　说起万能险，大家最为熟悉的应该就是险企利用它在二级市场上疯狂扫货，它为险企提供了大量的资金支持。那么，这位在中国资本市场上叱咤风云的保险产品究竟是何方神圣呢？
　　资料显示，万能险起源于欧美，由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐，2000年左右被引入中国，是人身保险的常见产品类型之一。
　　中国保监会官方网站上在“消费者教育及在风险提示”栏目中有过详细解释：
　　万能险作为一种介于分红险与投连险间的投资型寿险产品，其收益情况与保险企业的业绩、投资收益情况紧密挂钩。不过，目前国内很多企业的万能险产品的收益并不直接跟险企投资挂钩，不仅在结算的时候有一定的延迟性，而且部分产品的利率有时候还高得惊人。
　　“国内万能险产品的收益基本都是吃大账户的平均收益，不是直接跟险企投资挂钩的。”某中小型险企内部人士对每日经济新闻记者表示，在市场投资收益不好的时候，险企会从大账户划钱来补贴万能险的收益率。
　　同时，万能险还设有保障利率，最高为3.0%，也就是万能险账户的最高保证收益。北京工商大学保险系主任王绪瑾对每日经济新闻记者表示：
　　按照正常情况，万能险的收益率是跟险企的投资收益挂钩，险企的投资收益决定着万能险账户的收益，投资能力强的险企的万能险投资收益也会较高；若险企万能险账户投资收益率出现大幅下滑，这个最低收益率就是保证消费者万能险账户收益的一个标准，类似于最低收益红线。即便险企投资收益率出现大幅下滑，也要按照这一最低标准付给用户。
　　不难看出，万能险是旱涝保收的产品，这种结合风险与保障为一体兼具缴费灵活和收益保证的万能险，一经上市，受到了企业主、白领、有养老需求客户的喜爱。
媒体此前对万能险热卖的报道
　　保监会数据显示，2015年，保户投资款新增交费为7647亿元，同比增长95%；月，保户投资款新增交费达10464亿元，同比增长74%。业内人士认为，万能保险的热卖，既符合客户对于长期稳健、安全的需求，也契合当下利率市场化带来的政策红利，多方利好的背后，烘托出万能保险的被追捧。
　　比如企业主，一方面可以保障他在万一丧失挣钱能力或是发生意外身故时对亲人降低损失，保全资产，另一方面保障财产按照自己的意愿进行传承，也可以在处理其他遗产或者后期继承问题时，保障家人的生活，并支付产生的各项费用。
　　监管为何盯上万能险？
　　了解万能险产品之后，接着就要说说监管层盯上它的原因。
　　近两个交易日，此前风光无限的举牌概念股股价大多都大幅下跌。
　　在此背景下，据21世纪经济报道12月6日消息，保监会将于近日派出两个检查组分别进驻前海人寿、恒大人寿。
保监会将进驻前海人寿和恒大人寿（图片来源：东方IC）
　　检查的主要方向是对上述两家保险公司治理规范性、财务真实性、保险产品业务合规性及资金运用合规性开展现场检查，严肃惩处违规行为，切实规范其公司治理、业务发展和投资运作，维护市场秩序。
　　保监会官网的信息显示，今年5月至8月，保监会组织了7个保监局对万能险业务量较大，特别是中短存续期产品占比较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。
　　每日经济新闻记者从市场一线获悉，另外7家人身险公司还包括：君康人寿、东吴人寿、华夏人寿等。截至昨晚，除前海人寿已递交整改报告、并因整改不力被叫停万能险新业务之外，其余被检查险企均尚未向保监会上报整改情况报告，目前这8家险企并没有被要求停售任何相关业务。
　　其实去年下半年开始，保监会就对许多公司的万能险进行限制，结合资本金等，控制总量了。现在不过是进一步贯彻这个举动而已，对于一些业务比较大的公司，重点深入的调查而已。
　　那么，监管层是不是真的要扼杀万能险产品呢？这个恐怕不是监管层的本意。在保监会下发的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，对中短存续期业务占比提出比例要求。其中明确规定，自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%。
　　由此可见，监管并不是要一刀切，只是为了让保险回归保障、防范资金风险而已。“保监会项主席不断在公开场合和谈话中提到保险姓保、回归保障的理念，从这方面来看，监管的基调是很明确的：希望保险业包括保险投资在服务大局方面、尤其是保障民生能够贡献自己的力量。”北京大学风险管理与保险学系主任郑伟在接受每日经济新闻记者采访时表示。
　　万一险企倒闭，万能险会咋样？
　　知道了监管的态度，下一步保民们想知道恐怕就是个别险企产品的安全性了。
　　以暂停业务万能险新业务的前海人寿为例。在监管叫停前海人寿万能险业务的第二天，前海人寿就发声，表示已经成立了整改小组，并承诺在12月底之前完成整改。
　　对于前海人寿的整改，业内人士也认为问题不大。“前海人寿要整改的内容主要是万能险资金分账户管理，这个主要是按照保监会对万能险的精算规定，要精细化内部管理，从系统上、财务上做到账户分离。”某中小型险企内部人士对每日经济新闻记者表示，这个事情只要下决心做，集中人力物力，一个月整改完成应该没有问题。
图片来源：东方IC
　　外界比较担心的还有险企会不会出现大规模的现金流风险，以及偿付能力风险。业内人士也认为，不太可能发生。“因为中短存续期产品的设计本身，就集中规避了提前退保的风险。”上述业内人士表示。
　　例如1年期的中短存续期产品，在客户持有满1年之前退保，是要扣除高额退保手续费的，扣完手续费后甚至可能连当初保费都不够；客户购买中短存续期产品，是为了获取收益的，在到期之前退保，不仅没有收益，还会遭受损失。
　　《保险法》第九十二条的条款就写道：
　　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
　　这意味着，这部分哪怕你买的那家保险公司倒闭了，作为你的合法权益，应该也要由接管的保险公司承担的，不能不认账的――所以不仅是保本，还保一个基本收益。
　　当然，现在的万能险销售，一般是会给一个预期收益率，比如5.5%，去年高的时候甚至有8%以上，这部分几乎所有的保险公司在网销渠道销售的时候都会确保实现，所以甚至被当做了允诺收益。但是，这个高于保证利率的部分，就是保险法不保障的。
　　不过这部分相比本金微乎其微――而且，保险公司破产本身也是极小的概率。
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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