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关于我国个人金融业务创新的几点思考
　　【摘 要】商业银行个人金融业务指商业银行以自然人为服务对象，利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，我国个人金融业务发展迅速，给各金融机构带来了新的利润增长点，同时我们也要看到我国个人金融市场还存在很多问题。本文通过分析个人金融业务存在的问题，提出了个人金融业务创新的对策建议。 中国论文网 http://www.xzbu.com/2/view-4190943.htm　　一、我国个人金融业务发展的背景 　　近年来，我国经济长期持续快速增长，我国的富裕群体已形成并呈现稳步上升势头，美林全球财富管理与凯捷咨询联合发布2011年《亚太区财富报告》。报告显示，2010年中国内地的富裕人士达53.5万人，仅次于日本，为亚太区富裕人士第二大集中地。在投资偏好方面，中国富裕人士偏好投资股市。富裕人士（又称高净值人士）指至少拥有100万美元（约合人民币638万）净资产之人士，其中不包括主要居所、收藏品、消费型产品与耐用品。根据报告，2010年中国富裕人士财富总额达到2.66万亿美元，较2009年增加13.2%。在投资偏好方面，中国富裕人士股票投资比重较高，且在过去两年间比重一直保持稳定。根据报告，截至2010年底，中国富裕人士股票配置比重高达42%，这一比重在过去两年间没有发生变化，远高于亚太区的平均水平。而对于热门的房地产，内地富裕人士安排了27%的资产占比。在各类房地产投资中，去年中国内地富裕人士将70%的比重投向了住宅类房地产。从我国目前商业银行个人金融业务发展的情况来看，个人金融业务在商业银行业务经营中的位置日益突出，仅从商业银行资产业务的角度分析，个人金融业务的资产比重在商业银行资产业务中呈现快速上升的趋势。波士顿咨询公司（BCG）发布最新报告显示，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长。预计目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元。个人金融业务已成为我国商业银行新的利润增长点。 　　二、我国商业银行个人金融业务现状 　　1.服务门槛过高导致需求不足 　　高收入客户比较少，服务门槛过高，从现有理财产品来看，能满足条件的客户数量较少，造成了需求不足。如外资银行的门槛一般在5万美元以上，而国内银行的门槛一般则在20万元以上。再加上中国人一直被传统的的理财观念束缚，认为自己的钱应该自己计划安排。Visa国际组织曾经对中国四大高收入城市北京、上海、广州和深圳年龄在22-44岁之间，月收入在3500元以上的“小康一族”的理财行为进行专项调查显示：1/3的人有兴趣尝试新的投资途径，但他们使用理财咨询服务的比率还相当低，其中90%的人仍然采用征求亲朋好友意见的方式，只有10%的人选择向专业理财顾问进行咨询。 　　2.个人金融业务品种单一、规模有限 　　与国内外商业银行提供的个人理财产品相比较，我们可以发现国外银行对金融产品的设计都是以客户为中心，产品设计着重以适应客户不断变化的需求为基准，体现在个人理财产品的结构主要以多元化投资及私人理财服务为核心。目前，我国银行个人理财品种的开发设计尚还停留在以银行自身为中心的阶段，个人理财核心业务主要以银行传统个人金融业务为主，客户多元化的理财需求都不能得到很好的满足。 　　3.分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 　　我国金融业目前实行的是银行、信托、保险、证券等金融业务的分业经营、分业管理的体制。虽然我国金融分业经营的规定控制了业内风险，但制度也约束了创新，限制了个人理财的交叉发展。证券、银行、保险各自为自己的客户理财，市场相互之间断裂，资金只能在各自的范围内流动。同时，理财机构不能代替客户直接投资。目前我国制度界定银行业可以从事一定的信托业务，诸如信托存、贷款，而信托投资公司也严禁从事储蓄支付、一般性贷款等常规银行业务。银行不能涉足保险、证券、基金等，个人资产无法进行综合管理，理财服务也永远只能停留在表面。这限制了我国商业银行个人理财服务的发展。 　　4.技术手段落后 　　金融银行业信息化建设一般要经过三个阶段：电子化、信息化和知识化。与国际化银行比较，我国商业银行信息化建设起步晚了近几十年，基本上仍处于数据大集中的时代，我国商业银行面临的挑战是如何把数据转换成有用的信息。数据集中是一个漫长的历程，中国商业银行大部分都才走到这一步。在现金支取业务方面，ATM机在40年前就盛行于欧美市场，而来中国却只有10年左右。现在中国的商业银行仍无法实现存款后就立即记账，而是要等到夜晚成批处理时才可以记账。 　　5.高层次合理财人员匮乏 　　银行个人理财业务可能会给客户带来一定的风险，涉及的经济领域广泛，因此对从业人员的专业素养要求较高。它不仅要求理财人员要全面的了解理财产品的各项功能，还要掌握股票、证券、保险、投资、期货、期权、房地产等各方面综合金融知识。目前我国还未建立起一支高素质的理财专业队伍。商业银行现有的理财服务人员，大多数是从柜台人员中筛选出来的，经过简单的个人理财业务知识培训，了解一些理财产品，便开始对投资客户进行理财服务。而理财业务是一项综合性极强的业务，服务范围广，还包括帮助客户处理税务问题，甚至房地产市场、贵金属市场、收藏品市场等都会涉及其中，中国急需一批大量高素质的专业理财人员。尤其是在全球金融一体化的形势下，更需要大量熟悉国际金融产品的理财人才。 　　三、创新个人金融的几点思考 　　1.发展客户，夯实客户基础。我国商业银行应深入贯彻“做大中端，竞争高端，培育潜力”的客户发展理念，把完善高端客户营销服务平台作为长期突破目标，强化公私联动、业务联动、部室网点联动，深化联动营销、精确营销机制，以“商友俱乐部”、“名人俱乐部”为平台，将电子银行、银行卡、积存金、基金、理财和个贷等个金产品优化组合，为客户献上最佳套餐，力争留住客心，扩大中高端客户比重。同时跟进客户需求以挖掘客户价值，加大营销维护力度，从而提升各类产品的市场覆盖率和客户渗透率。 　　2.扩量优构，促个贷业务量质双升。我国商业银行应始终把强大个人贷款业务作为个人金融业务的重头戏来抓，根据各行个贷产品特点和优势，做牢固个人按揭贷款市场。同时出于贷款规模受控及中间业务附加值、市场渗透等边际效益的综合考量，在信贷规模收缩的情况下，应积极瞄准中间业务附加值高、市场渗透力强的购车消费分期付款为新秀，围绕如何利用购车分期付款这个“绿色”通道，联手“4S店”做深做透、做大做优车贷。此外，应积极把个人纯住房按揭贷款批量营销、消费贷款营销等成功经验和做法结合其它类别产品特点加以有效推广。通过积极深入联系市场经营业主和各地方商会，切实提高个人贷款综合收益水平。并把个人循环贷款、卡贷通等优秀的产品种类继续向市场纵深处加以推广。 　　3.强化理财产品营销，带动储蓄存款增长。一方面。我国商业银行积极督促辖区网点要针对各级银行发行每款理财产品的销售重点和热点，利用晨会、夕会全体人员进行总结营销话术，在营销中鼓励客户以个人网银购买理财产品，让客户亲身体验通过网银申购、赎回的理财便捷性，提升客户对个人理财产品的满意度。另一方面，根据年度发行的每款保本型理财产品既纳入储蓄存款余额，又计入储蓄存款增量的特点，通过客户经理会议及时地将我行理财产品的销售成绩信息传达到客户经理，并充分运用notes对业绩突出的营销人员进行通报表扬。此外，应进一步巩固增存理念，树立增存信心，继续采取强有力措施，竞争“五一后市场”，把拓展有效代发工资市场、三方存管市场作为重要工作，以此培育存款增长源动力，增强存款增长后劲。通过抢占市场储蓄份额，完善增存服务，达到以存稳客户，以存荐产品，以存强个金的目的。 　　4.优化渠道建设，完善考核机制。该行由重物理网点装修改造向网点功能优化转变，由以物理网点提供服务为主向多渠道、多层次的服务渠道转变。通过加大对自助银行、转账汇款终端的投入力度，优化网上银行演示区建设；通过大堂经理、客户经理的引导、推介，提升自助设备和电子银行使用效率，进一步提高离柜业务占比，提高便捷优质服务水平。完善个人金融相关业务的考核办法，上通下达做好上下级的沟通，于支行形成“谁营销、谁受益，多劳多得”的创先争优氛围。 　　参考文献： 　　[1]任碧云.我国银行发展个人金融业务之探讨[J].金融研究，2001，7. 　　[2]李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].青岛科技大学学报，2003，3. 　　[3]姜业庆.个人金融业务创新应着眼于银行外[N].中国经济时报，. 　　[4]张兴夏.加快国有商业银行个人金融业务创新[J].中国发展研究，2006，5. 　　作者简介：李启程，男，研究生，现供职于广西国际商务职业技术学院，研究方向：应用经济学。
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来源：搜狐理财
编辑：qiuliangying
摘要：银行传统的理财产品到期前无法赎回、流动性匮乏的顽疾，往往令投资者头疼不已。线上理财转让平台用以转让尚处封闭期的银行理财产品，实现理财产品的“定变活”。
（https://bank.cngold.org/）10月30日讯，在业内人士看来，发展互联网金融，必须始终牢牢把握金融的本质。&就像造房子不能只造一个门厅，造高速公路不能只造一个收费站一样，客户上网，是来办理金融业务、享受金融服务的。&
因此，相关负责人表示，针对个人提供的互联网金融产品，不能止步在浅层次的交易替代和金融产品代理销售上，而是要真正在用户金融需求基础上实现金融创新。
以个人方案为例，本次浙商银行在金博会上推出的&线上理财转让平台&和&增金宝&，兼顾收益与便利性，被业界称之为&最懒理财神器&。
银行传统的到期前无法赎回、流动性匮乏的顽疾，往往令投资者头疼不已。线上理财转让平台提供给投资者、手机app等在线渠道，用以转让尚处封闭期的，实现理财产品的&定变活&。出让人可在系统设置的参考价范围内设置转让价格，在保护交易平等性的同时，给予转让人充分的定价权。对有意&接盘&的受让客户而言，也增加了购买更多期限、更高收益理财产品的机会。目前，交易平台本身不对理财产品转让收取。
据悉，该平台上线一周转让成交总金额破千万，转让平均参考年化收益率5.9%，客户挂牌成交率90%以上。
业内看来，通过在线转让封闭式理财产品真正走出了&封闭&，可以预见&二级流通&将带动&一级发行&，银行理财产品市场有望借此大幅扩容。
关注（http://m.cngold.org），银行最新动态随时看。
  
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