金融科技原始创新还需加把劲
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摘要：我国还处在金融科技发展的初期阶段，表面上很热闹，但实际上原始创新很少，未来还应加大原始创新技术的研发。实际上，不只是大数据，人工智能、区块链等技术在金融行业的运用，仍然需要进一步理清思路，实现真正的落地。
我国还处在金融科技发展的初期阶段，表面上很热闹，但实际上原始创新很少，未来还应加大原始创新技术的研发。同时，金融科技要服务于实体经济，加强风险防范，促进金融改革
“你的脸很重要”，刚过去的“十一”黄金周，这句话成为了社交平台上的流行语。在苹果公司和谷歌公司近日召开的产品发布会上，人脸识别技术也成为了最新卖点。家住天津的王鹏对此颇有感触：“过去总觉得人脸识别、声音识别等技术遥不可及，现在打开某些手机金融APP直接刷脸就可以了。”
无论在理财方面还是支付方面，金融科技已取得了诸多成绩，改变着人们的金融行为方式。在不少业内人士看来，金融科技未来仍不可限量。
金融业向智能化发展
“目前对金融业影响比较大的科技，一般可简称为‘A、B、C、D、E’。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，A是AI即人工智能，B是区块链，C是云计算，D是大数据，E是物联网。其中，两大重要领域为人工智能和区块链。
人工智能是指通过快速吸收信息，并把信息转化为知识的技术。比如，对某一公司上市前各个融资阶段情况或者贷款对象的基本分析，以及实体经济中对于产业业态和竞争格局的分析，都可以采用人工智能技术替代原来的一些中低端分析活动。同时，人工智能在决策过程中极少出现人类面对利益时的情绪波动。
随着人工智能技术发展基础能力的提升，金融行业智能化发展正成为大势所趋。“近年来，神经网络等技术的突破，使得机器深度学习成为可能，处理复杂任务的准确性大幅提高。人工智能终端的交互方式，会使人机交互更加自然和便利，提高了技术的应用性。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，国外金融领域已经大量引入人工智能，用于业务流程化处理和智能决策，大大提高了金融效率，降低了人力成本。
目前，我国一些金融机构也在逐步应用人工智能技术。比如，建设银行全面推进智慧银行建设，实现客户智能识别、智能引导、智能办理、智能感知。“以后来到建行，接待您的大堂经理是机器人。”中国建设银行总行渠道管理部总经理陈德说。再比如，京东金融基于生物探针技术，可以通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度等120多个行为特征指标，并利用这些特征指标，在不影响客户体验的情况下完成身份判定。
重构金融业底层架构
“另一个备受关注的领域就是区块链。目前，区块链技术的运用并不成熟，业界对其未来的应用还存在异议。但从趋势上来看，它将有可能重构金融业的底层架构。”董希淼表示，区块链的优势是可以降低信任风险，通过每一个数据节点都可以验证账本内容和记录历史，具有灵活的架构和去中心化的特点，也能快速实现金融共享。未来，区块链可应用的领域包括交易记录、支付、结算、征信等领域。
从实际应用上看，浙商银行近日推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，即通过区块链技术，将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。区块链技术的去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改等特性，可有效解决企业应收账款的真实性确认、快速流转等问题。
“区块链技术正在构建新一代金融基础设施，提升跨行业协作效率，消除信任壁垒，减少人工成本，为新一轮产业升级提供技术新动能。”OKLink研究院田颖表示，区块链技术会对现有生产和生活产生影响，创造新的价值链条和商业模式。
值得一提的是，区块链和人工智能之间是否有关联？对此，杨东表示，“人工智能提供了底层基础，如果基础数据是可被篡改的，那么人工智能就不能真正实现；如果每个人的信息得不到保护，那么人工智能也是无法发展的”。他指出，区块链技术有一个非常好的协调功能，可使交易信息主体处于加密状态，且有非常好的匿名性特征，具有智能合约和智能交易机制，更好地发挥隐私保护和数据开放、数据融合功能。
仍需加大技术突破
目前看来，一些技术在金融行业已经展现出重大价值，但也存在一些障碍和瓶颈。以大数据相关技术为例，数据资产的重要性早已获得金融机构的高度认同，如何高效利用数据仍有待突破，进而衍生出大数据模型技术和大数据处理技术两个不同领域。
“大数据相关技术在客户画像、客群分析、贷前贷后风险识别、精准营销等领域已经取得了实际成效，未来对于数据分析、处理能力的进一步提升，将完全改变银行对客户定向营销、产品定制定价、风险管控的方式和能力，成为银行营销、风控的核心技术和竞争力。”浙商银行经济分析师臧铖表示，但这一技术能否成熟运用，目前看主要还有赖于数据模型的突破，若不能够掌握充分、准确挖掘出数据价值，这一技术的大规模应用可能还有待时日。
实际上，不只是大数据，人工智能、区块链等技术在金融行业的运用，仍然需要进一步理清思路，实现真正的落地。
一些业内人士表示，由于我国金融科技发展太快，可参考的国外经验比较少，所以也带来了一系列风险和监管问题。“其实，我国还处在金融科技发展的初期阶段，表面上很热闹，但实际上原始创新很少，未来还应加大原始创新技术的研发。同时，金融科技要服务于实体经济，加强风险防范，促进金融改革，要在参与国家战略，助力国家腾飞上发挥作用，不能自说自话，甚至玩资金游戏。”中央大学金融法研究所所长黄震说。
拍拍贷CEO张俊表示，目前我国的金融科技发展是处于1.0阶段，在金融科技领域内存在的一个最大问题就是理念层面的讨论很多，但真正应用到具体业务中的成果却很少，这也是我们要做的事情。未来，金融科技将会渗入衣食住行各方面，因此金融技术创新也将成为各企业的角力点。
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盘点那些被借鉴的国外金融创新模式
张安媛 | 来源：亿欧网
本文共2707字，预计阅读时间54秒近两年国内互联网金融得到了空前发展，据盈动研究院的数据表明，截止2015年12月，互联网金融行业一共诞生了854家公司，其中2014年-2015年诞生709家，因此2014年是当之无愧的互联网金融爆发元年。按照细分领域来分，互联网金融又可分为P2P借贷、基金理财、股票/期货/证券、数据与信息化、金融综合理财、支付、众筹、保险、虚拟货币、金融社区与媒体等等。其实，在2014年以前，国外就出现了众多金融创新模式，其中不少被借鉴到国内并大放异彩。今天就来盘点一下那些金融科技领域的先驱者，以及与其对标的国内互联网金融公司是如何取其精华的。
支付：依附电商，突破银行支付转账的束缚，连接标准化金融产品
PayPal成立于1998年12月，起初是作为一家因特网服务商，允许使用电子邮件标识身份的用户之间转移资金，避免传统邮寄支票或者汇款的方法。PayPal紧扣网络业务的特性，即而今所说的用户体验，不断推出新的功能，从当时想要效仿其模式的美国各大银行中脱颖而出。这和因国内银行当时无法为淘宝提供支付的“无心插柳”非常相似，最终支付宝成为一把撕破银行纸窗户的利剑。
2002年底，PayPal开始受到eBay关注，因为这时PayPal的现金周转已经覆盖了eBay四分之一的交易，而此时的eBay收购一家同类型公司叫Billpoint，但最终被PayPal打败。PayPal依靠eBay巨大的电商流量迅速崛起，在今天看来，是踩对了消费场景这个点。同样支付宝因为强大的电商基础。
支付宝推出了余额宝瞬间引起轰动，甚至让籍籍无名的天弘基金一跃成为行业前几名，其实这一招PayPal在1999年就用了，当时PayPal设立了账户余额货币市场基金，由PayPal自己的资产管理公司通过联结基金的方式管理，用户将支付账户的余额转到该货币基金即可获得一定比例的收益。同样这一举措也成为美国金融历史上一次互联网变革的创举。
支付宝巧妙地借鉴了PayPal发展过程中一些关键性的举措，比如依附电商（虽然支付宝的产生是“无心插柳”）和推出货币基金。虽然PayPal的货币基金在后来发展并不好，但在金融产品门槛高的国内却产生了远远超过PayPal的效应。
P2P网贷：基本原则是不碰用户的钱
关于P2P网贷起源，百度百科中说法有两种，一说是开办穷人银行的教授尤努斯，一说是英国的Zopa（2005年3月成立）。不管是哪种模式，P2P的核心是告别金融中介，利用互联网技术直接连接个人与个人，而最重要的底线是作为平台不应碰用户的钱。而真正将P2P模式引入中国，还得归功于美国P2P平台Lengding Club。
因为Lengding Club成立于2007年夏天，而几乎同时，中国的拍拍贷也于当年6月成立了。但此后将近三年时间鲜少有人涉足，当时的互联网金融并没有那么开放，大众对于网络金融持怀疑态度，甚至认为多半是骗术。直到2010年一些创业者开始关注到P2P网贷这片蓝海，想下水试试深浅。流动性过剩和金融服务的结构性问题日益突出，金融抑制借助网络的优势得以被激发出来。无论是美国、英国还是中国，P2P的目标是一致的：支持个人消费和中小企业发展，满足小微的信贷需求，从而能够提振经济。从2010年起，中国出现了大量P2P企业，数量无限增长中发现，纯粹照搬国外的P2P模式在中国是行不通的。
由于中国征信体系不健全，关于借方的信息无法免费获得，使得中国的P2P平台不得不为借款人的行为进行担保，结果是平台无法成为一个相对独立的平台。当出现借款人无法履行职责的时候平台也会有连带责任，加大了P2P网贷平台的风险。于是出现了大量P2P的变种，比如纯线下债券转让模式的宜人贷，目前已经在美国纽交所上市；线上找钱、线下由小贷公司或担保公司找借款人并审核的人人贷、有利网、翼龙贷；还有背靠大公司，以实力雄厚的大公司作背书的陆金所。当然还有始终坚持纯线上模式，坚持独立平台运作的拍拍贷。
在2016年行业逐渐被纳入统一监管的同时，行业风口即将关闭，但P2P经过5年多的演化已经形成一定格局，虽是从国外引进，但是早已青出于蓝而胜于蓝。2016年，还可以有与银行合作、加强自律迎合监管、完善征信体系等发展空间。
别让众筹的思想变了味道
因为Perry Chen懊恼因资金问题而被迫取消了一场音乐会，于是Kickstarter于2009年4月上线了，当初就是为了解决创意事业的钱的问题。Kickstarter一方是有创作灵感和渴望的人，另一方则是愿意为他们出资并期待作品出现的人。Kickstarter只能以实物作为回报，而不得以现金或者股权等形式。
而在2011年初，众筹这个概念被一个中国网站“点名时间”引入国内，点名时间出现了严重的水土不服，是因为国内还没有完全的风险意识，并且经常发生跳单现象。并于2014年对外宣布放弃众筹业务。而众筹概念也衍生出了股权众筹、债券众筹、捐赠众筹等其他方式，不仅如此，京东、蚂蚁金服、腾讯、百度等都踏足该领域。京东众筹、淘宝众筹为实物众筹，还有蚂蚁达客、天使客、天使汇、大家投等众多股权众筹。
理财平台、个人理财平台
当中国的人均GDP已经达到7000美元，接近中等发达国家水平，资产管理成为经济飞速增长后的蓬勃需求。而互联网方式的资产管理还要从MotifInvesting（简称Motif）说起。2012年6月成立的Motif是一个致力于投资组合的投资平台，Motif=Facebook+网络券商eTrade+个人金融平台的组合体。Motif有至少7000个投资组合，均是由用户自己创建，任何用户都可以通过创建自己的投资组合到特定的圈子。每个组合是30支股票集合。
而在国内资产管理的风潮也将在2016年来临，但真正强调投资组合理念的公司并没有多少声音。财务管理公司例如金斧子、玖富等往往倾向于单一的投资方式。
除了中国在不断引进国外的创新模式以外，世界上还有其他国家也有同样模式的互联网金融公司存在。比如印度的最大支付公司Paytm，德国的P2P平台Auxmoney、日本的P2P平台Aqush，以及大数据分析公司Zest Finance。其中不少已获得中国的互联网巨头们的融资。模式并不是专利，但对于引进国外模式的中国企业来说，成败有两点很关键：一方面，虽然中国的互联网环境日渐开放，又有巨大的人口红利存在，但金融创新仍受到很大的监管因素控制；另一方面，应追求技术和思维的创新，照搬做法极有可能得不偿失，从而错过风口。
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【关键词】：
【分类号】：F279.1;F831.0【正文快照】：
科技金融主要指支持科技创新与创业的风险投资、融资、贷款及其担保、税收优惠等法规、政策制度及其相关服务。美、日、德等科技创新的领先国家及其新兴经济体的新加坡等,在发展科技金融,促进科技创新及创业方面,有许多切实有效的政策措施值得我们研究。上海建设有全球影响力
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