市值超400亿！宜人贷是神话还是被神化？
一名典型的宜人贷借款人，借入1万元需要支付2000元的前期服务费，之后按月支付利息与服务费。相当于宜人贷撮合100亿元借款，前置获得20亿元的服务费收入。宜人贷所代表的中国互联网现金贷/次级贷行业，依靠类似于砍头息的前期服务费，在业务发生时一次性攫取高昂的服务费收入，更像是一种高利息覆盖高成本、高增长覆盖高坏账的游戏。通过借新还旧、多头借贷与拉长期限，以及整体规模的迅速膨胀，现金贷行业的坏账压力尚未真正显现，行业暂时呈现出暴利的幻象。目前，针对现金贷的监管不断趋严，砍头息更是整顿治理的重心。宜人贷们的商业模式，会因此受到影响吗？作者：董云峰来源：新金融琅琊榜（id：finrank）宜人贷很可能是这两年最诡异的一只中概股。面对宜人贷的股价波动，许多投资者的内心是崩溃的。日，宜人贷以10美元的价格在纽交所上市，很快破发，并在次年2月中旬一度创下盘中3.35美元的低价；此后半年开始了一波超级反弹，2016年8月中旬盘中触及42.34美元随后又暴跌，在之后一年里，一直在20-30美元的区间震荡；近期在宜人贷二季度财报公布后，其股票在暴跌20%之后又暴涨30%，目前价格在40美元左右。最近几天，宜人贷市值达到24亿美元，超过了P2P龙头Lending Club。宜人贷股价的极度不稳定，除了与该公司流通盘偏少有关，更重要的原因或许是谜一样的估值逻辑。本文将分析宜人贷的商业模式与估值逻辑。如果你认为这是一家金融公司，也许目前的价格是高估的；如果你认为它会是一家科技公司，又或许仍然是被低估的。1宜人贷的收入来源宜人贷自称是一家在线金融公司，一端为城市白领提供借款咨询服务，另一端为大众富裕阶层提供财富管理业务。我们知道，中国并没有在线金融公司这一牌照，如果要自证合法性，它只能是一家P2P网贷平台，也就是网络借贷信息中介。休闲娱乐生活服务其他类别扫扫有惊喜
拍拍贷市值等于两个宜人贷 网贷到底怎么估值?10月31日，拍拍贷更新了招股说明书。招股说明书显示，拍拍贷计划发行1700万股ADS，即8500万股A级普通股（ADS：A类普通股=1:5），预计每股ADS的价格区间为16美元至19美元，融资总额最高可达3.71亿美元。据招股说明书，拍拍贷的普通股总股本为15.04亿股，按照每股ADS16美元至19美元估算，拍拍贷上市后估值区间在48亿美元至57亿美元。如果取每股ADS17.5美元的中位数计算，那拍拍贷的上市市值在52亿美元左右，根据稀释后的股权比例，可以得到拍拍贷创始人和风投机构近似的持股市值。图1：拍拍贷高管和董事持股市值估算资料来源：招股说明书，网贷之家在股份稀释之后，拍拍贷董事长兼总经理顾少丰的持股比例为26.4%，持股市值达到13.9亿美元，折合人民币超过90亿元；红杉资本沈南鹏持股比例为23.8%排名第二，市值达到12.53亿美元；拍拍贷CEO张俊的持股比例为5.5%，持股市值达到2.9亿美元。截止10月底，宜人贷的美股市值为25.95亿美元。根据ADS17.5美元的中位数计算，拍拍贷52亿美元上市市值相当于宜人贷的两倍。拍拍贷的高估值与其近年强劲的业务增长与财务表现不无关系。2015年拍拍贷净亏损7214万元，2016年扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润10.486亿元，盈利能力出现爆发式增长。与趣店类似，拍拍贷的业绩爆发很大程度上是受益于现金贷业务的崛起。据招股说明书，拍拍贷2017年上半年的成交量达到270亿元，相比去年同比增长超过3倍。另一方面，由于业务上与趣店的相似性，拍拍贷一定程度上也受益于趣店在资本市场的出色表现，其市盈率与目前唯一可比的P2P平台宜人贷高出不少。据wind数据，10月底，宜人贷的滚动市盈率（TTMPE）为13.42倍，趣店为40倍左右。拍拍贷最近1年实现的净利润为15亿元，以每股ADS中位数17.5美元计算的话，拍拍贷的滚动市盈率为21.5倍，估值相比宜人贷高出不少。这就不得不谈及我国赴美上市Fintech企业的估值问题。对于国内的P2P而言，虽然名义上是“信息中介”但还是具有一定的“金融机构”特征，这主要体现在撮合贷款中计提了风险拨备，就是我们所说的风险备付金、质保专项款等保障投资人的专款基金。这种专款基金与银行专款拨备类似，目的都是为了弥补未来贷款可能出现的损失，理论上都应该从企业的利润中计提。所以，在这种担保机制下，P2P平台自带金融机构属性，估值有“科技股估值金融股化”的特征，以宜人贷为例，投行给予的2017年PE基本都保持在10~15倍左右，估值的可比对象主要以消费金融公司和银行为主。图2：:投行对于宜人贷的评级资料来源：研究报告，网贷之家从目前的四家P2P来看，除了和信贷在今年以信用保证保险替代风险备付金外，其余三家平台都有风险拨备。宜人贷从撮合贷款中的服务费中计提相当于本金8%比例的质保专款，拍拍贷对于信用资质较差的客户将收取相当于本金4%~25%的质保专款，信而富的生活类贷款向借款人和出借人收取质保专款。图3：4家P2P风险拨备情况
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趣店继上市争论后股价崩跌 跌掉市值近一个宜人贷
10月23日，在趣店CEO罗敏此前接受媒体采访发表引发巨大争议的言论之后，趣店(QD)美股股价受到拖累，当天开盘即大跌超过10%，盘中继续扩大跌幅，一度超过20%，终盘收于26.59美元，单日下跌19.42%，市值缩减至87.76亿美元。
　　10月23日，在趣店CEO罗敏此前接受媒体采访发表引发巨大争议的言论之后，趣店(QD)美股股价受到拖累，当天开盘即大跌超过10%，盘中继续扩大跌幅，一度超过20%，终盘收于26.59美元，单日下跌19.42%，市值缩减至87.76亿美元，较上周四市值高位的115亿美元蒸发了28亿美元，两天跌掉的市值接近同在美股上市的中国P2P平台——宜人贷(YRD)的市值(最新为29.98亿美元)。
　　趣店股价分时走势图，来源：同花顺财经
　　趣店的暴跌也影响了同在美国上市的中国P2P平台——信而富(XRF)的股价走势，该公司亦从事现金贷业务，该股23日收盘下跌8.3%，报于9.06美元。另一家美股上市中国P2P平台——宜人贷的股价则未受到太大影响，当天收盘微跌0.79%，报于50.13美元。
　　信而富股价分时走势图，来源：同花顺财经
　　上周日(10月22日)晚间，罗敏针对外界对趣店质疑进行了回应，但其中的槽点颇多，例如“用户不还钱，就算了，当作福利送了”、“趣店年化利率从未超过36%”、“50%的利润率不算高”、“有些员工没期权是因为工作不满一年”、“风控是如何做到坏账率低于0.5%(业内最低水平)的?”等言论，在10月23日受到媒体的广泛质疑。
　　此外，在23日当天，罗敏原本安排接受媒体采访，但仅在数小时后就拒绝了所有采访。趣店方面表示，罗敏在静默期将不再发声。新浪等媒体称，趣店取消CEO采访或许是在公关策略上出现了调整。
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宜人贷营收大增背后有隐忧：坏账率持续升高
　　新浪科技 徐利
　　今日发布了。第二季度宜人贷净营收7.34亿人民币(1.10亿美元)，同比增长140%；净利润2.61亿人民币(3920万美元)，同比增长226%。
　　从本季度财报数据来看，有几个数据值得关注：
　　一、坏账率继续上升
三个季度财报的坏账率数据
　　截至日，2015年促成的A、B、C、D(贷款人的信用级别，A级最高)借款的净坏账率分别为4.5%， 4.5%， 5.7% 和4.2%，分别高于截至日的3.4%， 2.9%， 3.2% 和2.5%。
　　新浪科技发现在截至日的年报数据中，宜人贷的A、B、C、D等级贷款坏账率分别为2.4%、1.3%、1.7%和1.4%。
　　半年时间，A、B、C、D四个等级的坏账率分别上升2.1%、3.2%、4%、2.8%。
　　根据宜人贷的招股书显示，宜人贷ABCD四级贷款的年化利率(APR)分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。由于目前八成贷款都是D级，也就是说，宜人贷八成贷款都是以近40%的年化利率放出的。
　　二、实收服务费同比增长131%
　　第二季度，宜人贷实收服务费(Non-GAAP)11.1亿人民币(1.67亿美元)，与2015年同期的4.81亿人民币相比增长131%，上个季度实收服务费为8.47亿人民币。
　　宜人贷将实收服务费的增长归结为平台促成借款总额的增长以及借款产品组合的变化。
　　第二季度，宜人贷促成借款金额为6.83 亿美元，实收服务费(Non-GAAP)为1.67亿美元，由此大概推算其抽取贷款额的24.5%作为服务费。业内人士指出，这个费率在业内还是很高的，或许加剧了坏账交易的发生率。
　　三、宜人贷股价疯涨的背后
　　1、半年股价翻了8倍多
　　截至周二收盘，宜人贷股价大涨3.52美元至27.00美元，涨幅达14.99%；盘后再涨6.67%至28.8美元。
　　北京时间日晚，宜人贷在纽交所挂牌交易。开盘价与发行价持平，均为10美元。按发行价计算，宜人贷市值为5.85亿美元。开盘后两度跌破发行价，首日跌幅达12.5%，最低至8.75美元。
　　今年2月12日，宜人贷股价跌至52周最低，仅3.35美元。半年后的今天，宜人贷的股价翻了8.6倍，市值近16亿，直逼P2P鼻祖——Lending club(市值为18亿)。
　　2、宜人贷股权分析
宜人贷股权分析
　　宜人贷4月末递交了2015年年报，年报显示，截至日，宜人贷CEO唐宁持有47,030,000股，占比40.2%；对比宜人贷赴美IPO时的招股书可以看出，CEO唐宁的持股数有所增加。当时CEO唐宁持有43,430,000股，占比37.1%。
宜人贷股权架构
　　由上图可以看出，宜人贷由母公司宜信控制85.5%的股份，另外14.5是其他股东。
　　Yirendai Ltd(宜人贷)是在美国上市主体，Yirendai Hong Kong (宜人贷香港有限公司)是off shore 壳公司；宜人贷香港属于宜人贷开曼群岛有限公司所有，而后者就是上市的主体。(由于外资企业在内地从事金融业务受限制，所以需要有香港这家壳公司存在，即 VIE架构)
　　再来看宜人贷的运营公司恒诚科技发展(北京)有限公司(下称“恒诚科技”)的股权结构，恒诚科技是宜人恒业科技发展(北京)有限公司(下称“宜人恒业”)的全资子公司，前者股东主要有三人：唐宁、孔繁顺和田彦，三人分别持股40%、30%和30%。
　　Yi Ren Heng Ye(宜人恒业) 是WFOE，也就是Wholly Foreign-Owned Enterprise, 外商独资企业，Heng Cheng(恒诚科技)是境内运营实体。恒诚科技和宜人恒业之间存在运营协议，会把前者的运营利润都转到后者。
　　招股书披露，包括宜人贷CEO方以涵在内的多位宜信和宜人贷高管均间接持有宜人贷股权，不过具体持股份额未对外披露。除了高管团队，IDG资本、凯鹏华盈基金和也为宜信股东，间接持有宜人贷股权。
　　综上所述，这个实体基本上还是被宜信控制。
　　3、原因猜测
　　“宜人贷股价增长趋势堪称妖股，其中有基本面的推动，但更多的是市场的操纵。”不愿具名的分析师指出。
　　其第一季度财报显示，营业收入同比增长186.51%，净利润同比增长更是高达355.38%，公司的高增长可能成为股价飙升的催化剂。
　　“而作为一只中概股，这种暴涨更应该归结为股东驱动。”上述分析师接着说，首先，上面分析过由于宜人贷大股东持股比例非常高，所以对于股价的控制和操纵相对比较容易，受到大环境以及事件的影响较小；其次，即使美股市场存在做空机制，但是由于大股东持股比例较高，借票利率做空的成本非常大，也使得空头望而却步。
　　当然，中小投资者的羊群效应也是股价飙升的因素之一，投资者的冲动投资和追逐力量，在没有涨跌停限制的机制下，在不到半年时间内股价翻了将近九倍，在国内投资者看来也是“妖中之王”。
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除了需要投放在布局物流的巨资，网络、公路等都将成为布局农村电商关键节点。超越宜人贷，拍拍贷成目前市值最高的P2P平台！
美国东部时间11月10日，中国首家P2P平台&&拍拍贷在纽交所挂牌上市，发行价为13美元。上市首日，拍拍贷开盘13.3美元，盘中一度涨幅超过10%，后股价有所回调最终收于13.07美元。首个交易日之后，拍拍贷的市值为39.19亿美元，超过宜人贷25亿美元，成为目前市值最高的P2P平台。
引入优质机构投资者&& & & &&估值与宜人贷接近 & & & &&
此前，拍拍贷的招股说明书显示计划发行1700万股ADS，预计每股ADS的价格区间为16美元至19美元，融资总额最高可达3.71亿美元。不过，此次拍拍贷的发行价为13美元低于上述区间下限，融资总额为2.7亿美元。发行价格主要是基于初步询价、公司基本面、所处行业、可比公司估值水平、市场环境等因素而调整。除了市场环境出现变化外，拍拍贷此次发行价格的调整也是为了吸引更加优质的长期机构投资者。在本次2.7亿美元的融资总额中，拍拍贷向香港新鸿基私募融资5000万美元。新鸿基是一家成立于1969年专注于大中华地区投资及融资贷款的上市公司，其2016年末的股东权益达到180亿港元。优质机构投资者的引入也在一定程度上彰显了拍拍贷的长期投资价值。
估值方面，由于发行价格的调整，拍拍贷的市盈率与宜人贷更加接近。以最近1年实现的净利润15亿元以及每股ADS13.07美元计算的话，拍拍贷的滚动市盈率（TTM PE）在17.3倍左右，而宜人贷为13倍，两家头部平台的估值较为接近。至于&小而美&的和信贷为何能享受更高估值，我们认为其一是市值较小享受估值溢价；其二是和信贷是四家平台中唯一没有风险拨备（风险备付金、质保专款）的平台，平台估值可能更偏向于TMT而非金融机构。拍拍贷和宜人贷由于质保专款的存在其估值则更向发放贷款的金融机构靠拢。
技术累积引导成交放量头部效应或在未来更加明显
2015年拍拍贷净亏损7214万元，2016年扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润10.486亿元，盈利能力出现爆发式增长显然与消费金融在近年的大发展有一定关系。不过，在处于行业风口的同时，拍拍贷在数据方面的多年累积以及风险策略的调整也是导致平台放量的重要原因。依靠多年用户信用数据的积累，拍拍贷的魔镜系统不断扩维、模型持续优化和迭代，在2015年末基本能确定在保证平台整体风险可控的前提下，通过提高过件率来实现规模放量和持续盈利。所以，在2016年之后，拍拍贷的成交量和盈利能力开始迅速增长。
成交量大幅增长之后，平台规模经济效应开始彰显，拍拍贷的运营费用占促成贷款比出现明显下降，单位获客成本下行。2017年上半年，拍拍贷的运营费用占促成贷款比从去年的5.29%下降到3.09%，单位借款人的获客成本（运营费用/新借款人数）从2015年初的1475元降到0元。
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省钱才是王道！双十一，你真的会刷信用卡？这有一个攻略 马上双十一了，这个本来是单身狗用来悲伤的日子，被用来做购物节，还真是一个很有趣的设定。然后单身狗们发现，在这个日子迎来的是双重悲伤：单身且穷，因为这一天过去，依然没人...
日12日，使用中信银行魔力信用卡，在网易考拉海购APP，满99立减50元。 注意事项： 每人限1次优惠 每天限4000名...
工商银行京东满500减50等： 10月25日00:00至11月12日23:59期间，京东商城PLUS会员持工行信用卡用户，通过京东支付购买实物类商品（医药城除外），可有机会享受满10减5,500减50,元优惠，活动数量有限，先到先得。每天每用户限...
日到11月11日，每天11点，广发银行信用卡持卡人可以在发现精彩APP抽取双11网购返现券，所有的消费仅限网购消费。 1111元返现券（双11当天首笔免单） 100元返现券（11.9-11.11期间，首笔消费满1888元，次笔消费无门槛返现100...
正值双十一网购高峰，广发银行出台了新的积分政策，从此网购有积分 即日起广发银行信用卡持卡人通过微信和支付宝等银行指定的第三方支付交易的积分累计规则如下： 微信和支付宝等银行指定的第三方支付交易由不累计积分调整为累计单倍积...
1 对于赵薇夫妇这次公开被罚来说，60万罚款虽然是小事，但是禁入市场5年，这个时间成本和机会成本，却是一项很严厉的处罚，而这件事背后，映射了一个让人更加惊叹现实！ 如果你还认为中国的明星是唱歌、拍戏、接广告这三板斧挣钱，那你...
不少影坛人士在股坛上皆薄有名气，赵薇及其丈夫黄有龙可以说是佼佼者。赵薇既是影后，亦为股后，与黄有龙两人以夫妻档形式纵横中港两地股市。两人的成功既有眼光准的原因，也跟多名股坛上的名人如阿里巴巴主席马云关系好有关。有眼光及...
昨晚天猫双11晚会上，马老师成了马师傅。阿里巴巴董事局主席马云除了带着一众明星现场谱曲《哆哆哆哆》，还安利了一把自己拍的电影《功守道》。 现...
家住粤西的小伙伴 可能有这样的苦恼 如果节假日想要回家的 那基本要先哭一会儿了 因为堵啊！ 粤西方向只有广湛线一条高速 走着走着就堵上好几个小时 已经是再正常不过的一件事 好消息！ 今年年底 粤西方向的交通拥堵状况将大大缓解 因为...
跟你讲几段支行的前生今世，讲到你怀疑人生 多数人活在世上，磕磕碰碰，兜兜转转，用尽半生所做的事情也就这两样吧谋生与谋爱。 谋生大多有可迹可循，谋爱却可遇不可求。 亦舒说我要很多很多的爱。如果没有爱，那么就很多很多的钱，如果...
这两天一段视频是彻底火了，监控录像显示上海长宁区携程亲子园内，所谓的幼儿园老师虐待儿童，手段极其残忍，除了打骂之外，还包括逼迫孩子吃芥末，脸上抹辣椒等。这样的视频流出，让家长看到，肯定是忍不了了，果然兴师问罪，涉事人员...
11月9日，祥源文化发布公告称，公司收到证监会告知书，万家文化（已更名为祥源文化）、龙薇传媒等涉嫌信披违法违规案已调查完毕，依法拟对万家文化、龙薇传媒给予警告并处以60万元罚款，对孔德永、黄有龙、赵薇给予警告并处以30万元罚款...
提问： 华夏银行申请的商业贷款可以转成公积金贷款吗 回答： 可以,不过,你得满足一些条件. （1）凡具有城镇户口（包括蓝印户口或暂住证）、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办...
提问： 打算11月底交首付款，并在银行申请贷款。但首付款还差5万，想通过广发银行财智金先贷款，后慢慢还。但新政又怕影响了公积金贷款。 回答： 一、住房公积金贷款所需材料： 借款人及其配偶的户口簿; 借款人及其配偶的居民身份证; 借...
海南暂停个人商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款 11月2日消息记者从海南省住房公积金管理局获悉，为配合海南省房地产调控政策，自日起，海南省暂停执行《关于印发海南省个人商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行办法的通...
自从房地产行业火热起来，房价就一直高高在上并且一直都是上涨状态，所以房子就成了很多人心里的一大目标，不过奋斗好几年也不能全款买一套房。针对这一状况，国家推出住房公积金贷款，这种住房公积金贷款五年以上的利率是3.87%，而其他...
没有单位的自由职业者也能像在职人员一样缴存公积金，并享受低利率的公积金贷款了。 近日，广州住房公积金管理中心发布了《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法》（以下简称《办法》），规定原先未纳入规定缴存范围的市民，从此以后可...
17/10/14-17/10/20 一同感知正在发生的变化，提高经济敏感度 一 十九大开幕 中国进入十九大时间 10月18日上午9时，中国 第十九次全国代表大会在北京人民大会堂开幕，随着大会开幕，中国也正式进入了十九大时间。 来源：中新网 @韩宇（中...
从单位辞职后公积金断缴、没有职业的无业游民、自由职业者......在缴存公积金上面都是一个心塞的问题。对他们来说，没有缴存公积金就没有公积金贷款买房的资格。 近日，广州住房公积金管理中心发布新政，自11月1日起，允许原先未纳入规...
平日里啊，我们经常回去医院看病买药，因为直接或者身边的人难免会有个大小疾病需要去医院看看，但是在每次看病结束，开药的医生都会问一句：用社保还是现金？这是为什么呢？用哪个有区别吗？ 其实啊，社保用药有很多限制，全国每个地区...
养老保险是老人的生活保障 如果父母养老保险一次性缴清 赚了还是亏了？ 数字说明一切。 农村老人根深蒂固的传统观念是养儿防老，所以大部分老人从来都没交过养老保险。 好消息是，截至日，养老保险可以一次性补缴15年，这样...
关于农村合作医疗缴费是不是取消了的问题？不是，是城乡居民医疗保险合并了，但缴费额度有区别:城市居民高些，农村居民低些。 首先是城市居民医疗保险和新农村合作医疗保险机构合并。城市居民医疗保险机构设在人社局的医疗保险局，与城...
关于石家庄职工医保办理了注销，里边的钱什么时候能退的问题？统筹基金不退，个人帐户资金(如有余额)注销当时退。这是由《中华人民共和国社会保险法》和《关于实施(中华人民共和国社会保险法)若干规定》明文规定的。 一是城镇职工医疗保...
提问： 扶贫户怎么补办或者申请低保？ 回答： 一是扶贫户是国家针对贫困县、乡、村的标准，对]有达到基本脱贫的农村居民而确立的一种农村居民贫困户型，由国家和各级政府通过国家拨付的专项资金，让其脱贫，达到自食其力，一起奔小康，...
关于2015年至2017年退休的中人，退休工资怎么算的问题？此类式问题巳经答过了，即中人现在拿的就是中人的退休工资，不存在另算和补发的问题，只有职业年金这一块未到位。 关于中人中政策。实际上就是日以前的工作年限认定为...
从你反映的问题来看，可能混淆了企业职工养老保险和灵活就业人员养老保险的概念。以及有没有弄清楚单位到底给交的是什么保险，自己的工资中代扣了社保的费用。 企业职工养老保险是单位给每一个在职的员工缴纳的国家强制性统筹保险。分为...