银行真的拼了！理财收益率从3%到5%甚至14%！
来源：券商中国mp
作者：王莹
　　又到年底，你被银行的产品短信轰炸了吗？从3%的预期收益率一路追高至4.5%甚至更高，要多高的收益率才入你的眼？
　　从11月到12月份，理财产品收益率经历了过山车式的变化，看两条短信截图：11月28日，中国银行的一款产品预期收益率为3.9%，到了12月20日，券商中国记者再收到的短信，收益率已骤升至4.5%。
　　特别需要提醒的是，本报道中提到的4%以上收益率的普遍为非保本型理财，亦有超过10%的产品，这类产品通常与指数或走势相挂钩。
　　当大家都在问人民币贬值你有没有买美元理财时，我们现在更应该把目光移回国内理财。目前，各行新发理财产品普遍提高了收益率，5%左右的产品不在少数。令人意外的是，12月份在售的高收益理财产品，收益与期限出现了明显倒挂！
　　业内人士对于收益率上行给出的普遍回应是：银行太缺钱，但这种情况不会持续到春节后。
　　理财产品的年末行情
　　2016年大部分时间，国内银行理财产品平均预期收益率普遍在4%徘徊，今年4月份，某些国有大行产品收益一度跌破3.5%。因此，收益率在4%以上的产品，也曾被称为高于行业平均水平的“高收益”银行理财产品。
　　12月份银行理财收益率的变化，显著表明了“年末行情”已经到来。据券商中国记者统计，这个月出现了8%，甚至是14.6%等令人诧异的高收益率产品。但这类超高收益率产品往往与黄金及股指挂钩，搏的是短期行情，是否能达到预期收益存在较大不确定性。
　　当然，亦有部分稳健型理财产品同样出现了收益率上行，年末银行理财产品的机会，还是值得关注的。
　　只要记住，大多数情况下，收益与风险存在正相关性，选择产品时需格外关注产品的具体投向。
　　首先，先来看看11月及12月的数据，我们主要关注北、上、广三地的发行情况。
　　12月份三地收益率盘点
　　12月份，北上广三地，发行的所有理财产品中，最高预期收益率为5.08%；其他地区最高预期收益率14.60%。
　　北京地区
　　国有银行：收益率在4%以上的共有84款，在4.5%及以上的共有11款，均为非保本型。
　　最高收益率为5%，期限三个月，为农业银行挂钩黄金的结构性产品。
　　股份制银行：收益率在4.5%及以上的共有32款，均为非保本型。
　　最高收益率为4.8%，期限96天。
　　城商行：发行收益率在4.5%及以上的有62款，均为非保本型。
　　最高收益率为5.08%，期限42天，为江苏银行“行庆特供版”理财产品。
　　截至12月23日，北京地区国有银行共发行754款理财产品，其中，交通银行发行数量占比57.96%；股份制银行共发行719款。
　　发行产品数量占比超过市场10%的分别是，民生银行、广发银行、华夏银行、渤海银行及浙商银行；城商行共发行774款，南京银行、江苏银行、上海银行和杭州银行发行量占比分别为：22.35%、18.09%、14.47%和13.95%。
　　上海地区
　　国有银行：收益率在4%以上的有85款，4.5%及以上的共有3款，均为非保本型。其中，2款产品来自中国银行。
　　最高收益率为4.5%，期限均在一个月左右。
　　股份制银行：收益率在4.5%及以上的共有17款，均为非保本型。其中，8款产品来自渤海银行。
　　最高收益率为4.7%，期限普遍在1~3个月左右，仅有1款为一年期。
　　城商行：发行收益率在4.5%及以上的有33款，均为非保本型。
　　最高收益率为5.08%，期限为42天，为江苏银行“行庆特供版”理财产品。
　　上海地区国有银行共发行777款理财产品，其中，交通银行发行数量占比58.94%；股份制银行共发行724款；城商行共发行810款。
　　广东地区
　　国有银行：无收益率在4%及以上的产品。
　　股份制银行：收益率在4.5%及以上的共有6款，均为非保本型。
　　最高收益率为4.65%，期限三个月。
　　城商行：发行收益率在4.5%及以上的有33款，均为非保本型，最高收益率为5.08%，期限为42天，为江苏银行“行庆特供版”理财产品。
　　广东地区国有银行共发行779款理财产品；股份制银行共发行728款；城商行共发行637款，其中，发行产品数量占比超过市场10%的是江苏银行、上海银行及杭州银行，分别为21.35%、17.58%及16.80%。
　　12月份高收益产品增长310%
　　以往时至季末年末，受困于各监管指标考核，银行都会选择在这个时点大幅提升理财收益率冲规模。今年年末理财依旧延续了收益上行的传统。特别是受年末流动性危机的特别因素影响，今年的情况就更为特殊。
　　通过上述几组数据，我们发现12月份4%以上的高收益理财产品数量环比上涨了310%。在统计的三个主要区域中，以北京和上海的增幅最为明显。
　　在非北上广地区，12月在售的理财产品中，共有10款收益率超过10%。其中，交通银行有6款，预期收益率最高的为14.60%，与挂钩；最低的是8%，与黄金挂钩。其余4款高收益理财产品分别来自平安银行、营口沿海银行、农业银行和晋城银行。
　　本周，29个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，2个省份的保本型银行理财产品收益率出现环比下降。其中，保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为贵州省、福建省、浙江省，分别为3.59%，3.57%，3.47%。
　　据中信银行相关人士统计，该行12月份在售的4%以上的产品共有三款，预期收益率环比增幅均超过了10%。其中，一款长期在售的明星产品乐赢稳健，收益率环比上涨了15.38%。
　　收益与期限出现了明显倒挂
　　颇感意外的是，本月在售的高收益理财产品，收益与期限出现了明显倒挂！
　　大家对银行理财的印象往往是，期限越长，收益越高。但在数据统计过程中，记者发现本月的高收益产品对应的期限普遍在36天-65天。
　　以12月的第二周发行的理财产品为例，发行数量最多的是期限为1-3个月的理财产品，该类产品的平均预期收益率为3.97%；3-6个月的产品，平均预期收益率水平为3.91%；而6-12个月的产品平均收益率为3.85%；12-24个月的产品平均收益率仅有2.94%。
　　某银行资产管理部人士称，“银行当前发行理财产品的成本大约在4%的水平，如果银行给出投资者4%以上的收益，基本上属于不赚钱赚人气的做法，目的是为了吸引客户，回笼短期资金去匹配长期的资产。”该人士进一步表示，近期随着债务违约事件增多，银行理财资金的投资也面临一定的市场风险。
　　11月份三地收益率回顾
　　11月，北上广三地发行的所有理财产品中，最高预期收益率为5.55%。
　　北京地区
　　国有银行：收益率在4%及以上的共有3款，均为非保本型。
　　最高收益率为4.10%，期限三个月，由交通银行发行――2016年“得利宝京品1397号”
　　股份制银行：收益率在4.5%及以上的共有3款，均为非保本型。
　　最高收益率为4.5%，期限最短35天，最长371天。
　　城商行：收益率在4.5%及以上的有15款，均为非保本型。
　　最高收益率为5%，即南京银行的产品――2016年“珠联璧合”(月安享1号)人民币35天理财产品
　　当月，北京地区国有银行共发行967款理财产品，其中，交通银行发行数量占比60.50%；股份制银行共发行1046款，其中，发行产品数量占比超过市场10%的分别是：民生银行、广发银行、华夏银行、渤海银行及平安银行；城商行共发行1158款，南京银行和江苏银行发行占比分别为23.40%和15.46%。
　　上海地区
　　国有银行：没有发行收益率在4%及以上的产品。
　　股份制银行：收益率在4.5%及以上的共有3款，均为非保本型。
　　最高收益率为4.5%，期限最短35天，最长371天。
　　城商行：发行收益率在4.5%及以上的有8款，均为非保本型，其中，7款来自天津银行。
　　最高收益率为4.9%，期限为36天和51天。
　　上海地区国有银行共发行1016款理财产品，其中，交通银行发行数量占比60.33%；股份制银行共发行1043款，其中，民生银行发行量占比18.79%；城商行共发行1133款，南京银行和江苏银行发行占比分别为22.15%和15.53%。
　　广东地区
　　国有银行：无收益率在4%及以上的产品。
　　股份制银行：收益率在4.5%及以上的共有6款，均为非保本型。
　　最高收益率为4.65%，期限三个月。
　　城商行：发行收益率在4.5%及以上的有30款，均为非保本型，其中，23款来自广东华兴银行。
　　最高收益率为5.55%，期限为一年。
　　广东地区国有银行共发行1016款理财产品，其中，交通银行发行数量占比57.58%；股份制银行共发行1048款，其中，民生银行发行量占比为18.70%；城商行共发行968款，江苏银行发行量占比18.18%。
　　11月，全国共发行非保本型理财产品632款，其中，3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.56%，3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.63%，6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.75%，12个月以上的理财产品平均收益率为3.91%。
　　零售同业理财收益双飚高
　　记者经常过着“兜比脸干净”的日子，没想到银行也有缺钱的时候。首先，可以肯定的是，到了元旦春节时点，居民消费购物的需求大增，想存钱理财或投资的动力相应减弱。当然，时点性的流动性减弱属于正常现象。
　　但2016年年末银行理财收益大幅上涨的原因与往年相似，但不相同。
　　主要是由于市场资金流动性收紧，“钱荒”再现，促使银行加大抢夺仅有的流动性资金的力度，通过提升理财产品收益来吸引投资者，达到迅速吸取资金的目的。
　　力度有多大？从上述零售理财收益变化便可略知一二，此外，同业理财的收益也同样出现了上涨。据DM报价数据显示，同业银行非保本理财3个月期限（跨年），收益率普遍升至4%以上，甚至高达4.5%，上涨幅度在50BP-70BP，但就在上一个月，同业理财产品收益率能达到4%以上的少之又少。
　　再让我们来看看SHIBOR，12月22日，除了隔夜拆借利率下降了0.4个BP外，7天持平外，其他持续了全面上涨的势头。此外，7天期仍在高位，报2.544%。
　　12月23日，隔夜和7天罕见出现了双降，但1M的跨年资金依然无比紧张，利率持续走高，今日上涨1.87个基点，报3.2558%，为近14个月以来新高。据某农商行相关人士表示，真正的成交价格大概要6%！
　　虽然央行紧急支援，上周净投放700亿，这周已投放了3250亿，但资金依旧很贵，钱真的不够。不少业内人士认为，偶尔放几次水，简直杯水车薪，只能是暂时延缓恐慌情绪发作。
　　而资金流动性紧张的局面也是多重因素造成的，普益标准研究员魏骥遥对券商中国记者表示，一方面是，MPA对于表外业务增速的限制，致使较多的中小银行希望在今年大幅提升规模，以避免明年发展受到限制，因此对于市场资金的吸取力度较强。另一方面，由于人民币贬值造成占款的下滑，促使人民币资产遭到抛售，加剧了年底资金流动性收紧的压力。针对债市去杠杆防风险的大方向，监管收紧短期融资也加速了流动性的大幅下滑。
　　某股份制银行零售部总经理认为，银行高收益理财不会持续太久，春节后仍会有小幅下跌。
(责任编辑：曹萌)
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投资类型：非保本浮动收益
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编辑：罗守阳
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从产品归属来说，中国银行的理财产品可以分成两种类型，一种是中国银行自己设计销售的，另一种是代销的，如各种开放式基金、银保产品、贵金属产品(交易型贵金属投资属于银行产品，一些金币等属于代销)等。中行自身的固定期限的产品还是很安全的，有些是保本的，有些虽然写着非保本浮动收益，但都会达到预期收益，因为中国银行是该理财产品的发行人，所以它会注重自身声誉，运作都是稳健的，缺点是收益不高。另一些交易型产品，如外汇宝黄金宝双向宝等，银行只是提供一个平台，产品报价跟国际市场挂钩，银行收益为买卖差价，这种是不保本的，跟炒股一个道理。
很多人在选择银行理财产品的时候，银行的员工通常大部分会用非常有诱惑力的预期收益来吸引大家投资，但是他们不会告诉客户真相，大部分理财产品的收益率都不是固定的，而是浮动的，之所以说“预期”，也代表着银行的理财产品最终收益有可能达不到宣传的收益路。但是很多人看到银行的宣传数字就信了，一点判断力没有，预期收益跟到期实际收益是两码事，有的连本都拿不回来，你一定要搞清楚了再去买，否则后悔。
除此之外，在大部分投资者看来，银行发售的理财产品代表着本金绝对安全。但是事实上，银行的理财产品有很多种，保本的、非保本的;固定收益类产品、非固定收益率产品;低风险还是高风险产品;活期产品还是定期产品，有理财产品是银行自己设计与销售的，也有银行只是代销的，有风险偏低收益稳定的，也有可能导致本金出现损失的。
代销产品，产品发行人不是银行，银行不为其收益情况负责，是否安全就看发行机构了。好的理财经理一般会详细讲解产品，也会揭示相关风险，客户权衡后再买。购买理财产品要看清楚产品说明书，看清楚是否银行自身发行的产品还是代销的产品，一般银行自身产品比较稳健，代销产品就跟你自己直接去基金公司或者保险公司购买产品差不多了。
建议大家在购买银行理财产品的时候，不要光听工作人员介绍，还需主动了解清楚产品属于哪种类型，是不是符合自己的投资需求。
国有大银行的理财应该是最保险的了，只要你不买那些代销的乱七八糟的产品就行。国有大银行的理财产品主要是收益太低，风险倒不是什么大问题。
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中国银行理财产品哪个好
银行理财& &日14:05& &admin
　　中国银行理财产品哪个好?现在，不少人都想要去做投资理财，使自己的财富得到最大化的增值，做股票又怕风险太大，因此银行理财产品就成为了很多人的首选，特别是中国银行理财产品，下面小编给大家简单介绍一下中国银行理财产品哪个好？　　中国银行理财产品哪个好？　　1.中银日积月累又分有三个系列：日计划系列，月计划系列，收益累进系列;其实日计划属于超短期理财产品，按天计算，是中国银行的实时赎回的产品，这款理财产品每日都可以进行赎回和购买的操作。收益每天都有报价，而且资金都是实时到账的;月计划是按月算的，最少为一个月，最长也有6个月的，具体的时候，根据每期的产品来制定的，预期收益率高于同期限存款利率;收益累进系列这个没有就是没有固定的产品期限，收益和你投的产品长短是想对比的，投资门槛一般为5万元。　　2.中银集富系列：是中银投资期限丰富的人民币系列理财产品，有1天计算的天集富、7天的周集富、1个月期限的月集富、2个月双月富、3个月季季富……零活多样的多种期限可供选择;投资门槛一般为5万元;其中比较有代表性的是与时聚金产品，其预期收益率与客户持有时间长短成正比，与日积月累-收益累进系列类似，不同点是门槛较高为10万，而且持有时间超过30天后预期收益率明显较高。中国银行理财产品　　3.中银稳富系列：投资期限灵活，投资方向主要是债券市场的非保本浮动收益产品。主要的期限一般为6个月以内;预期收益率高于同期限定期存款利率;投资门槛一般为10万元。　　4.中银债富系列：是中国银行投资期限丰富的人民币理财计划，主要投资于信托公司的产品，1个月、3个月、6个月、9个月……多种期限可供选择;各期限产品的预期投资收益率远高于同期限存款利率;投资门槛一般为10万元。　　中国银行理财产品点评：　　中国银行的理财产品众多，选择也比较丰富，分类比较复杂，从上所述的只是几款目前比较受欢迎的的几款理财产品，如果是想了解更多的话，可以去他们官网看看。　　1.中银理财的产品种类较多，同时可以说分类也比较复杂，上面介绍的只是部分主流理财产品。　　2.投资门槛一般为5万、10万、30万，纵观中银理财暂时没有发现保本型产品;收益率适中，对于50万以上的高端客户没有吸引力。　　3.不同的投资途径没有收益率差异，虽然部分产品支持手机银行网银购买，但是中银没有推出网银或者是手机银行专享、收益率较高的产品。　　4.地区差异较小，中银的理财产品没有根据地域来制度，大部分产品在各省市分行都有销售。　　5.标有“ZYWF-JS”的产品不在北京、天津、上海和浙江分行销售;标有“中银稳富TJ”的产品仅在天津、辽宁、吉林、黑龙江、青海、新疆、山东、安徽、福建、河南、江西、广东、广西、四川、重庆、贵州、云南、西藏、湖南、甘肃、深圳销售;其中ZYWF-TJHT13077A-1仅在内蒙古、陕西、宁夏、河北、海南、山西销售。　　以上就是关于中国银行系列理财产品的详细介绍，如需了解更多中国银行理财产品哪个比较好请关注团贷网理财资讯。
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