为什么国内的重疾保险大多都不赔原位癌，而香港的重疾险却可以？
市场上所有的保险公司对原位癌及癌症有不一样的定义。在危疾定义上，原位癌有别于癌症，可是一般市民对此存有误解，很多人会把原位癌理解为原本正常的细胞病变成为恶性肿瘤细胞从而形成的癌症，而且是在没有转移的阶段。可要是这么想，就大错特错了，这是“原发癌”或称“原发性恶性肿瘤”，原发癌是正常的癌变，属于理赔范畴，与原位癌是完全不同的两个概念。为使大家更能理解原位癌及癌症的分别，小编在此为大家详细解析。
首先，原位癌有别于癌症，“原位癌”又称作“上皮内癌”，指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜（basement
membrane）侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因为癌细胞仍在基底膜里，所以未能够侵略其他细胞组织，因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
如果恶性细胞已经穿透基底膜，代表恶性细胞侵略其他细胞组织。
此外，恶性细胞已经穿透基膜并不代表恶性细胞扩散。虽然恶性细胞已经穿透基膜并对人体组织侵略，可以在基膜外生长但仍为完全扩散至其他细胞，而视乎不用扩散程度，分为癌症一期至四期不等。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜。
原位癌暂时在在国内的重疾保险中大多都是不赔付的，可是香港的重疾险对于原位癌来说却可以先预先提取部分保费，让您可以提前有部分资金做治疗而不会耽误病情。
为此，小编整理了香港4大保险公司对癌症的赔付详情，让大家在选择保险产品时可以有的放矢。
1、美国友邦保险
美国友邦今年3月份强劲新推出了【进泰安心保2】和【加裕倍安保/加裕倍安保（加强版）】，这险种对于原位癌的赔付上都包含了16种器官(男女各有差异)
其中早期甲状腺癌保障是友邦所特有的，目前早期甲状腺癌在年龄女性中比较多发。同时还保障早期前列腺癌、慢性淋巴性白血病、皮肤癌(非黑色素瘤)。
2、英国保诚保险
英国保诚目前热销的重疾险有：【危疾终身保】和【危疾终身加倍保(重疾多重赔付)】。两者对于原位癌的赔付是一样的，具体如下:
危疾终身加倍保在原位癌的基础上还加入了一个【次级侵害性恶性肿瘤】，具体指：
3、法国安盛保险
法国安盛热销的重疾险有【康采】和【康诺】，两种产品都可以附加早期重疾保障，其中康采必须附加至少一个附加早期重疾保障或重疾多重赔付附加条款才能购买。康采和康诺主险部分对于原位癌的赔付包含了7个器官(男女特定器官)还有早期的前列腺癌：
如果客户附加了早期重大疾病保障，那么原位癌(已手术切除)部分的赔付规则如下：
1、各家的重疾险对于癌症(恶性肿瘤的)赔付没有什么差别，差别在对于原位癌和早期癌症的赔付细则上;
2、友邦和保诚不需要通过购买附加早期重疾部分就可以获得比较完善的原位癌赔付，其他两家公司要通过购买附加早期重疾的形式才能获得比较完善的原位癌赔付，但是保诚在最重要的器官，肝，并没有给予任何保障。
3、在对于早期癌症的赔付上，友邦最为全面，特别包含了易发的早期甲状腺癌(女性投保时可以参考)；
4、安盛在原位癌的赔付上略微有些弱势，因为确诊即可赔付的原位癌器官种类有点少，不过附加早期重疾保障对于很多原位癌的术后理赔也是独有的(女性可以参考)。
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>> 重大疾病保险保不保原位癌
重大疾病保险保不保原位癌
　　投保健康保险看清原位癌是否赔　　一般情况下，重疾险是把原位癌列为除外责任，不予理赔的，原因就在于原位癌不符合癌症的特点，它是癌的最早期，如果进行手术切除即可完全治愈，所以并不属于普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围。　　原位癌常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺和乳腺等部位，医疗费用一般较低，治愈后对身体不会造成重大损害。据了解，目前女性恶性肿瘤的发病年龄正逐年降低，及早检查、及早治疗，在原位癌时期发现并治愈，是预防女性恶性肿瘤的有效手段。　　例如，最早期的子宫颈癌，没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过对子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗，治愈率可达100%。　　针对原位癌的这种特点，一些保险公司推出了涵盖原位癌的重疾产品。主要分为两种，一种是普通包含原位癌责任的重疾险，另一种是针对女性原位癌的疾病保险。　　如国泰人寿推出的国泰珍爱女性保险计划A计划中，将女性特殊部位(乳房、子宫、卵巢)的原位癌手术治疗划在保障范围内。　　以一位30岁的女性为例，投保其中主合同“国泰富贵211两全保险(分红型)”的保额6万元，附加保险合同“国泰附加珍爱女性定额给付医疗保险”的保额1。8万元，缴费20年，年交保费4986元。　　若该女士在合同有效期内(至88岁)，罹患子宫肌瘤并接受手术治疗，则可以得到9000元的手术医疗保险金(乳房、子宫、卵巢良性肿瘤或其原位癌的手术给付9000元);　　子宫及其附件组织癌症手术1.8万元(阴道、子宫颈、子宫体及未特指部位的子宫恶性肿瘤，卵巢及其它未特指的女性生殖器官恶性肿瘤，胎盘恶性肿瘤);乳房癌症手术1.8万元(每侧给付9000元)。若不出险，收益为12万元加分红。
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[10-25]用X安保险的重疾险条款来打@乐在地狱 顺便看看险保有多坑
原贴： 27楼的@&&&&说：家里亲戚没有做医生，或律师的自己也不会看保险合同条款的都不要买，否则会被保险公司坑骗了。比如平安的重疾险，合同写任何涂片检查和穿刺活检结果均不作为病理依据。而假如查出你得癌症，目前医院99%都是组织涂片和穿刺活检的。也就是保险公司会把99%的赔付机率规避掉拒赔，非常黑。这也就是国内某保险公司才成立10年公司资产复利增长上万倍的原因，因为他们只收钱基本不赔付或少赔付，非常暴利！ 31楼的@&&&&说：回 27楼(浅草悠悠) 的帖子 &div tar?=&&&别不懂装懂，我在平安十年怎么没见过这样的合同，你发上来看看。合同只有专科医生确诊，这样抹黑保险，是何居心? 我就用他公司的重疾险条款来打他脸：X安重疾险条款第十七条第四款明确的写到：任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据=600) window.open('http://img.xmfish.com/attachment/Mon_730_25dceaee30d3430.png');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" > 另外，条款里坑太多，随便举一个来说：（三）脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； （也就是说，部份丧失不赔或少赔）2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； （也就是说，部份丧失不赔或少赔）3.自主能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上。 （也就是说，部份丧失不赔或少赔）看到没有？类似的坑多得很！~ 还是那句话，一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！~
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确实如此。一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！
你总结的好，还是那句话，一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！~
此ID多人使用
你总结的好，还是那句话，一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！~
很多人会把原位癌理解为原本正常的细胞病变成为恶性肿瘤细胞从而形成的癌症，而且是在没有转移的阶段。可要是这么想，就大错特错了，这是“原发癌”或称“原发性恶性肿瘤”，原发癌是正常的癌变，属于理赔范畴。与原位癌是完全不同的两个概念。“原位癌”又称作“上皮内癌”，指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。 癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。因此，不要因为一款重疾险不保原位癌就觉得它不好。原位癌并不符合重疾三高一低(高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率)的标准，所以重疾险不保原位癌也是可以理解的。原位癌到底是个啥，现在大家搞懂了吧！转载的，百度 保险原位癌，就能搜到了，其实就是这个保险公司觉得原位癌不是重疾，所以重疾险里不保这个
组团去香港买保险？
冲动是魔鬼，不冲动是死人。这牛逼的社会啥时候才能好人有好报？
香港保险确实比内地有优势
回 3楼(hrong) 的帖子
那请问，白血病属不属于三高一低？下列疾病不在保障范围内：2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
“相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病”这条，针对的是慢性淋巴细胞白血病，慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤，通常保持无症状达数月至数年，所以A期或更轻的不属于重大疾病的保险责任。除上述情况，白血病都属于重大疾病，所以CML在重疾的范围内。
也是百度查了
顺便查了下这个，就是你强调的这些重疾都是中国保监协会定义的，并不是某个保险公司定义的。
3.1.1恶性肿瘤
　　指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
　　下列疾病不在保障范围内：
　　（1）原位癌；
　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
　　（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
　　（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
　　（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
　　注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
道高一尺魔高一丈，玩不过这些卖保险的，各种条例各种陷阱要不然他们的高抽成哪里来的？还不是喝血
不与傻逼论长短。
请问楼主你被坑过吗？？？说来听听
很正常啊，以前小鱼网不是有一个人，说家人心脏病，保险公司不理赔，说不属于重疾险规定的条目。合同上的重疾非常有心脏病，但有细分里面的某些项目，病人那个不在其中。具体我记不太清楚了，反正就是这个意思。还有常见的手法，就是说你身体有XX病，你当初买合同，没有申明啥的。除非你有办法证明：当初你买合同的时候，你确实没有患这病而是后来才患的，或者当时已经患了，但你没经医院检查、自己并不清楚。。。这怎么证明呢？呵呵更常见的一种手法：当初受理你这份保险的业务员，已经离职，你这个合同是违反规定的，不可接受的。我们公司不承担责任，这是业务员的个人行为。意思是，你要理赔，找业务员去。呵呵，敢情业务员受理合同的时候，他不是保险公司的代表？投保人每年的险费，不是交给保险公司。要不然，欧美保险巨头走了100多年，才有今天的规模，中国大陆的保险公司，才多少年啊？
引用 引用第7楼hrong于 18:51发表的&&:“相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病”这条，针对的是慢性淋巴细胞白血病，慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤，通常保持无症状达数月至数年，所以A期或更轻的不属于重大疾病的保险责任。除上述情况，白血病都属于重大疾病，所以CML在重疾的范围内。也是百度查了顺便查了下这个，就是你强调的这些重疾都是中国保监协会定义的，并不是某个保险公司定义的。3.1.1恶性肿瘤.......
笑死了原来，买个保险，还要投保人先去了解一下各种疾病的详细描述、分类。癌症还能区分出来这么多种。大陆的保险公司的不要脸，也真是够了。想买保障的，还是老老实实找香港、国外保险巨头，别被婊子公司们给坑了。
引用 引用第5楼天音与老虎于 14:09发表的&&:香港保险确实比内地有优势
关键是，香港公司，脸皮没有大陆这么厚，这么无耻，还能说出种咱冠冕堂皇的理由出来，敢情得人人先当个医科生，再来买保险。
都是一群吃瓜群众 崇洋媚外 殊不知，现在国家都将社医保交由某家保险公司全权打理，要说国家也被坑了？
原贴：http://bbs.xmfish.com/read-htm-tid--page-1.html&&欢迎围观，清者自清
回 13楼(途腾通讯) 的帖子
这能代表什么？国家的钱也都存银行呢，能说明银行不坑吗？国家的石油储备也在三桶油呢，能说明三桶油不坑吗？
确实如此。一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！
业务员口口声声称防癌重疾险，但合同条款却写任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据，你妹的这不是明目张胆的骗财骗人的欺骗吗？
你总结的好，还是那句话，一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！
你总结的好，还是那句话，一人做保险全家不要脸，信保险人那张嘴不如信男人的第三条腿！
回 15楼(安哥的天空) 的帖子
你觉得坑 你还用国家钱，国家油？被跟我说 你自己印钞。自己挖油，你的负面情绪太多了
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举报，有人质疑我国宪法、我党党章关于人民当家作主、关于国家与人民的关系的论述。
回 21楼(太原山) 的帖子
保险公司和保险从业人员是需要区分的
引用 引用第13楼途腾通讯于 09:09发表的&&:都是一群吃瓜群众 崇洋媚外 殊不知，现在国家都将社医保交由某家保险公司全权打理，要说国家也被坑了？
社保还不够坑？这得多少傻逼的人才说的出口
引用 引用第24楼途腾通讯于 09:08发表的&&:保险公司和保险从业人员是需要区分的&& 必须要分开不然，哪天客户上门理赔的时候，怎么好意思说：当时跟你签约的是保险从业人员，现在离职了，我们也没办法，你去找他。
引用 引用第22楼途腾通讯于 09:06发表的 回 15楼(安哥的天空) 的帖子 :你觉得坑 你还用国家钱，国家油？被跟我说 你自己印钞。自己挖油，你的负面情绪太多了
用国家钱？天啊原来，政府的钱，不是老百姓纳税交上去的？原来，石油是政府看老百姓可怜，发下来的，而不是老百姓买的？（姑且不论宪法、党章所述的人民当家作主，党和政府代表人民履行国家财产管理义务方面的表述）这狗，当的，呵呵，你爸妈知道不？
那到底要不要买保险？买哪家好
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猪牛羊兔鸽鸡鸭鱼虾猪肚心等二十几道菜，不重样
鱼塘里面有超过十个人叫得出名字算我输！
地道的厦门春卷，解决了孩子不爱吃菜的难题
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版权所有，并保留所有权利。原位癌不属于“重疾”，重疾险该如何保障？
有粉丝提问，如果买了重疾险，患了构不成重疾的病症，比如原位癌，那么重疾险是不是就不能发挥作用了？
其实，这种情况非常普遍，这涉及到重疾险中轻症的赔付问题，今天小编就来和大家好好讲讲。
什么是轻症重疾？
首先我们要明确的是，重疾险是对重大疾病的保险保障，但是在重疾险中对重大疾病的界定有着非常严格的标准，也就是说，不是所有的重大疾病都属于“重疾”（听起来有点别扭），于是就延伸出来了一个“轻症重疾”的概念。
那什么是轻症重疾呢？
举个例子，在重疾险的重疾定义中，只有烧伤面积达20%以上的才能被认定为重疾，那假如烧伤程度只有19%呢？再极端一点，烧伤程度为19.8%能不能算重疾？
当然，烧伤程度达19%已经非常严重了，但是在重疾险中并不能认定为重疾，是不是很扯？
再比如“原位癌”，它是最早期的癌，癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，一经发现，通过单纯手术切除就能痊愈，但如果不能及时发现并得到恰当的治疗，那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。
原位癌的治疗也并不容易，对于普通家庭来说，治疗费用也是一笔不小的支出，但在重疾险中并不能认定为重疾。
以上的这些都只能算是轻症重疾，简单来说，重大疾病具有“病情严重、危及生命及治疗花费巨大”等特点，而轻症疾病具有“治疗效果好、费用较低”等特征。
轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万，这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也是有一定损失的，因此也需要保险的保障。
其实，现在很多重疾险产品中都增加了轻症种类，虽然保障更完善，但是费用也更高，于是很多人在购买重疾险的时候犯了难，比如下面这位孙女士：
孙女士物色了两款重疾险：
A产品保障的轻症重疾加起来过百种，每年交费约两万，交20年，保额50万，而且轻症重疾都可以重复赔；
B产品只保重症，但保费差不多便宜一半！每年交大概1万块左右，交20年，保额也是50万。
孙女士觉得B产品很划算，但是又认为A产品保轻症更容易理赔，毕竟轻症的概率比重疾高，于是孙女士有些犹豫不定了，到底要不要保轻症？
相信很多人购买重疾险的时候，也会遇到这样的问题，那么在保障与保费面前该如何取舍，小编建议可以从以下几点去考虑：
1、看轻症保障的数量和种类。
这块大家要好好选一选！因为保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有一个统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有不同。
特别是看有没有把上面快小保说的高发轻症以及你的家族病史包含进去，着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义，选出适合自己的。
2、赔付比例。
大部分是在20%~30%之间。
3、赔付次数。
大部分是1-5次不等。多次赔付的保险产品要注意有没有给轻症分组，优先选择不分组的多次赔付。
4、赔付限额。
有的保险产品会有这种条款规定：轻症赔付20%，但限制在10万元，也就是重疾险保额为60万时，轻症赔付20%是12万，超出了10万的限额，以限额为主，因此只会赔付10万元。
5、轻症赔付是否占用主险保额。
有部分保险产品的轻症赔付是重疾保额的一部分，即有的产品轻症给付后，主险保额下降，即保障30万，赔付20%(6万)轻症后，重疾保额就由原来的30万降低为24万；有的不占用主险保额的重疾险，即轻症赔付之后，重疾保障仍为30万。
6、是否有轻症豁免。
这个是轻症保险的压轴部分，也是挑选轻症保险的重中之中。若患轻症，后期未交保费是可以不用交的，重疾保障仍旧终身有效，而且重疾保额不因轻症赔付减少。有些重疾产品除了被保人轻症豁免外，还能附加投保人轻症豁免条款。
买重疾险总的原则
因此，投保重疾险应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾险的保额充分。
至于要不要保轻症，完全是看自己的态度与预期，如果当前预算充足，加了轻症保费变高也能接受，自然选保轻症更好；要是预算有限的话，那就先放弃轻症的保障，将来再做补充。
来源：保险岛
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