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给城市量体温室温低于26℃的大多是银行
作者：黄盈 &
银基商贸城的室温　　给城市量体温　　室温低于26℃的大多是银行　　从7月16日至昨日，民间环保组织自然之友河南小组（绿色中原）开展“我为城市量体温”活动，10名志愿者用“随手测”的方式测量公共建筑的空调温度，通过实地监测室内温度，倡导、监督各地“空调26℃”的实践。　　活动负责人寇祥介绍，环保志愿者了市区3路公交、5家、6家超市以及候车室、售票大厅等18家公共场所，有效检测115次，其中26℃以下的48次，占41.7%；温度控制在26℃到28℃的有36次，占31.3%。空调温度低于26℃的单位有15家，有银行、医院、超市、办公楼、酒店、公交车、火车站的特殊候车室等，以银行为主。　　“测试的时候我们还发现，公交车内开空调不关窗户的情况很多，而且空调设置温度普遍低于26℃，这样不太节能环保，希望大家坐公交车的时候能注意。”寇祥说。记者 黄盈 文/图
07/21 05:4607/21 01:4207/21 00:3907/20 17:2707/20 15:5407/20 15:1307/20 15:0807/20 14:54
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直销银行VS民营银行：两个模式，一个出路
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（原标题：直销银行VS民营银行：两个模式，一个出路）
百信银行横空出世，能破解不温不火的迷局吗？
1月5日，发布公告称，收到中国银监会的批复，同意在北京市筹建百信银行，银行类别为有限牌照商业银行，以独立法人形式开展直销银行业务。而何为有限牌照？据财新报道，百信银行是一家具有存、贷、汇、理财、发债等全牌照功能的纯线上银行，该&有限牌照&体现在不能设立线下网点。现阶段，虽是全牌照，但受到&一行一店&的设点限制，线上银行也成为主流的选择。在这个意义上，直销银行与民营银行倒是有了更多的相似性。同日，中国直销银行联盟成立大会在深圳举行。作为民间资本进入银行业的两种不同模式，市场对民营银行和直销银行发展前景有着浓厚的兴趣，很多人士也表达了比较悲观的观点，认为首批试点银行的发展未达市场预期。也难怪，从牌照优势看，传统银行巨头横亘在前；从模式差异化看，互联网金融巨头已经取得先发优势。如何融合发挥牌照与模式的双重优势，在激烈的市场竞争中找到差异化经营之路，成为直销银行与民营银行两种新兴银行业态面临的共同挑战。就着百信银行获批，笔者先重点聊一聊直销银行那些事儿。直销银行在西方国家早已成为特色化的存在西方国家直销银行业务主要起始于上世纪90年代，当时网络银行、电子银行渠道尚不发达，直销银行得以充分发挥线上渠道低成本的优势，以存款、、基金、标准化贷款、股票交易等标准化产品销售为主，在推出后取得了一定的成功。从上表可以看出，直销银行的差异化竞争模式在于，充分发挥线上业务的低成本优势，向客户提供具有竞争力的简单化、标准化基础金融产品，高息揽存、薄利多销；同时，向客户提供ATM机免费提款服务，弥补线下网点缺失的不足，并满足客户现金交易需求。以ING DIRECT(Australia)（下称ING AU）为例，其产品结构简单，具有明显的轻资产特征，但收入结构单一，严重依赖于净利息收入，且盈利能力低于传统银行业，薄利多销的策略定位十分明显。2014年，ING AU实现营业收入6.5亿澳元，其中净利息收入占比98.81%；营业支出2.28亿元，其中人力支出占比51.84%，广告支出占比16.88%，折旧摊销费用仅占7.40%，租金支出占比6.38%。可见，ING AU基本以净利息收入为主，支出上以人力支出和广告支出为主，反映了直销银行的轻资产运营特征。从盈利水平看，当年实现净利润2.91亿澳元，总资产利润率为0.58%，净资产利润率为8.28%，低于澳大利亚传统银行业盈利水平。以澳大利亚最大的银行澳洲国民银行为例，其2014年度总资产利润率为0.75%，净资产收益率为11.62%，均远高于ING AU。国内的直销银行不温不火：只因三座大山再来看看国内的情况，笔者只想用一个词来概括，即不温不火。说它不行吧，还在一家接一家地开，自2013年9月北京银行与荷兰国际集团旗下的ING Direct合作设立我国第一家直销银行以来，截止目前，全国已经先后出现了50余家直销银行。说它还不错吧，直销银行的业务布局明显缺乏创新之处，不过是存款、、定期理财和消费贷款等简单的业务，在业务模式上尚未走出手机银行和网上银行的内部边界，更何谈成为银行与互联网金融竞争的急先锋了。问题根源何在，笔者认为有三座大山，每一座都难翻。第一座大山：内部耗损严重要明白，直销银行做不成功，首先不是没有好产品，而是观念不行或内部阻力太大，有好产品也不敢上。举例来说，、零钱宝等互联网宝宝理财火了之后，2013年下半年，若有银行可以在直销银行上推出个类似的活期理财产品，不火都难。但为何都没有呢？因为国内直销银行只是银行内部业务部门，若推出类似流动性和收益性兼顾的理财产品，首先带来的就是低成本存款客户的迁移。银行讲究&存款是立行之本&，低成本存款的流失对银行而言是致命打击，那个部门敢去动这个念头呢？于是乎，大家在直销银行上开始玩概念，简单把一些已有产品搬到网上，与手机银行和网上银行高度重叠，缺乏差异化和特色，哪个用户会闲着没事下载那么多雷同的APP，能火才怪。第二座大山：缺乏运营意识，没有流量第一座大山难翻，但也可以翻。举例来讲，你是一家小银行，限制直销银行发展，能保住100亿的低成本存款；全力支持直销银行发展，100亿的低成本存款流失，但会进来1000亿的中等成本资金。你会怎么选？很多中小城商行而言，受到网点限制，吸储规模一直较小，如果能利用直销银行的新渠道实现&量价置换&，还是愿意的。新问题来了，我愿意倾全行之力支持直销银行发展，有竞争力的新产品也挂在网上，还是没人买。为啥？缺乏运营意识，没有流量。稳健是银行人的本性，深入骨髓。虽然成立了所谓的新部门，但人还是那些人，让他们严控风险、谨慎经营绝对靠谱，让他们经营品牌调性还真是强人所难。互联网时代，用户对只懂得砸广告的&土豪&越来越无感，越来越喜欢所谓的品牌调性和温度，否则难以解释粉丝经济的崛起。消费升级的时代，用户愿意为喜欢、情怀和个性等买单，而不再容易被单方向的所谓&高大上&宣传所感动。在苏宁易购的3C产品购买评论中，笔者常常看到这样的留言，&支持国产！&，显然，在同质化的产品竞争中，有很多人愿意为家国情怀买单。此外，很多来自草根阶层的直播网红们靠打赏收入过上了小康生活，也是因为有很多人愿意为喜欢、认同和个性买单。所以，品牌调性事情虽小，对没有调性的机构而言，也是一座大山。第三座大山：与互联网金融的同质化竞争好了，经过一番绝卓的努力，现在你&翻越山和大海&，但遗憾的是还没能&看到人山人海&。呃&&，怎么还是没人来？因为还有第三座大山，敢创新、有调性的互联网金融。对很多银行而言，推出直销银行的目的就是另辟战场与互联网金融竞争，当然，绝大多数被前两座大山挡住了。真等到与互联网金融正面竞争时，直销银行会发现，这绝对不是容易对付的对手。目前的互联网金融集团中，B（百度金融）A（阿里金融）T（腾讯金融）S（苏宁金融）J（金融）L（陆金所）都秉承一体化发展运营的策略，各有各的特点和优势；几大集团之外，还有数以千计的单业务型互金机构，在各自的领域中逐步构建护城河。对直销银行而言，再重复西方国家直销银行薄利多销的模式已然行不通，无他，这都是互联网金融玩过的。怎么办？科技驱动！比如说，人工智能。自从AlphaGo大败李世石之后，人工智能开始从专业领域走入大众视野。在金融业，智能客服是人工智能最初级的应用之一，既能大大提升银行服务半径，借助技术的辅助在很多情况下也能更加准确地识别用户意图，提升客户体验。智能投顾更是可以让高大上的理财顾问服务进入平常百姓家，人人都可以享受标准化的投顾服务。而智能识别技术更是可以把客户从内到外的所有可用特征都用于客户身份验证，成为在线融资必不可少的第一道风控关口。对直销银行而言，科技才是竞争致胜的终极武器。可惜的是，银行主业的科技转型仍在路上，银行系直销银行的科技驱动也多停留在纸面上。相反，互联网金融企业倒是走在了前头，还以人工智能为例，据悉，蚂蚁金服、百度金融、苏宁金融等互联网金融巨头和科技大咖都已经成立了专门的团队，探索人工智能在资管、量化投资等方面的应用。直销银行和民营银行们，到底有没有？看到了问题所在，才能知道有没有出路。就直销银行而言，独立法人、互联网意识和流量支持、科技这三把武器是翻越三座大山的对治之法，无论是打了头炮的百信银行，还是仍在排队等候的其他直销银行，依法对治，不愁找不到出路。讲真，若百信银行真能依靠三大武器创造一种崭新的直销银行模式，也许可以大大分流苦苦等待民营银行牌照的一众民间资本的注意力。文末再来说说民营银行，相比于直销银行的三座大山，民营银行天然跨过了第一座大山，只剩下后面两座需要应对。对民营银行而言，互联网意识和流量支持、科技这两把武器也是立足之本，但需要I类账户体系的构建这只点睛之笔。没有这支笔，画在墙上的龙飞不起来。谁手中最有可能找到这支笔呢？我们有时间再聊。
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本文来源：钛媒体
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈泰顺温银村镇银行开展“金秋助学”献爱心活动
8月29日下午，浙江泰顺温银村镇银行响应团县委寒门助学倡议在我行三楼会议室举行了&金秋助学&资助仪式。团县委徐挺荣主任、行领导出席资助仪式，现场向7名品学兼优、家庭困难的学生发放了21850元助学金。
捐赠仪式上，团县委办公室主任徐挺荣对温银村镇银行此次助学活动表示感谢，并希望学子们能努力学习、早日成才，有困难要及时反映和沟通，将来能积极传递爱心、回报社会。
行长胡希凑表示温银村镇银行自开业以来，就致力于把村行打造成泰顺人民自己的银行，捐资助学是我行义不容辞的责任。
在发放仪式上受助学生先后发表感言，表示十分感谢温银村镇银行的关心和帮助；与此同时受助学生也表示将刻苦学习，认真完成学业，不辜负社会和爱心团体的期望，以优异的成绩回报社会。
7名学子就是7颗种子，他们将在中华民族这片富饶的土地上扎根发芽并茁壮成长。一方有难、八方支援，温银村镇银行将以奉献爱心、传递爱心，把社会责任作为彰显和提升银行品牌价值的基本路径，用实际行动谱写支持公益事业，履行社会责任的新篇章。
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热线电话：400-155-1550&地址：泰顺县罗阳镇泰景路156-170号特色：&|&&|&&& 热点：&|&&|&
当前位置：&&&&&&&&&&&&&&&留学生信用卡暗战升温
留学生信用卡暗战升温
&&&&&&&&&&&& 期数：&&&&&&&&&&&& 作者：理财周报编辑
核心提示：留学生信用卡暗战升温 国外刷卡五大事项详解由于学生信用卡不良率持续攀升，银监会已出台新规禁止银行向未成年学生发信用卡（附属卡除外），曾火热一时的“校园卡”基本全面停发。理财周报记者调查发现，银
留学生信用卡暗战升温 国外刷卡五大事项详解　由于学生信用卡不良率持续攀升，银监会已出台新规禁止银行向未成年学生发信用卡（附属卡除外），曾火热一时的“校园卡”基本全面停发。　理财周报记者调查发现，银行对学生的生意还是要做，只不过把原来针对国内读书的孩子们变成了即将飞往世界各地的留学生们。　中国银行（601988）信用卡中心近日就宣布，截至目前，中行已发行信用卡2400万张，其中在海外发行400万张。　中行信用卡中心总经理车军说：“作为国际化程度最高的中资银行，中行将进一步完善留学金融服务，推广留学信用卡，助力中国学子海外求学。”　留学生信用卡暗战升温　车军指出，关于学生信用卡的探讨最近的确比较多。　“作为中国银行来说，学生持卡人在客户中的占比相对并不高，也没有数据显示出这个群体有特别的高风险。但是，现在的确有学生使用信用卡消费过多、无力还款的案例发生。”　目前，招商银行（600036）、兴业银行（601166）、中信银行（601998）等全面停止了大学生信用卡的发行。中国银行、农业银行对大学生信用卡的申请标准进行了上调。　但是，对去海外求学的留学生来说，信用卡却是必不可少的金融工具。消费、住宿、租车、付小费等等，很多都要靠信用卡来完成。银行也看准了这块的商机，每年9月份之前，是各大银行猛推留学信用卡的时机。　可供留学生使用的信用卡一般分为普通的双币信用卡，也就是人民币-美元卡；其次是多币种双币卡，如欧元卡、港元卡等，其记账货币和结算货币都为欧元或港元，直接折算成人民币，减少因折算而产生的部分汇率损失。　当前留学最热门的地区无非是美国、英国、澳洲、加拿大。　民生银行（600016）近期就新推出欧元卡、澳元卡，可在中国银联和国际信用卡组织全球受理网络使用，其中澳元卡属国内首家推出。　中国银行新推出的英镑卡，将提供英镑为清算货币、英镑消费、英镑还款，也可用人民币还款，避免在英国消费时的多重货币兑换损失。　此外，车军介绍，中国银行还有人民币-日元双币卡。　而中信银行的出国留学生信用卡（VISA双币卡），用该卡购买美国西北航空、德国汉莎航空、澳大利亚航空的指定航线机票，将获得票价或行李优惠。　关于留学信用卡如何防范风险、控制不良率的问题，车军说：“我们更会特别注意为家长提供渠道、让家长能随时掌握孩子的用卡情况。”　留学用外币信用卡更省钱　留学时如何活用信用卡能省钱？一位中行信用卡部有关人士还为记者算了这样一笔账。　比如去欧洲留学，假设他通过信用卡刷卡消费了10000欧元，那么如果刷的是一般人民币、美元双币卡信用卡的话，以欧元计价的消费金额为10000欧元，还款时，只能折合成美元记账。　参考4月份某一天的中行外币卖出价，人民币兑欧元为9.0585元，人民币兑美元为6.8452元。将10000欧元兑换成美元为13483.26美元，这其中包括欧元兑美元汇率，和国际卡组织兑换手续费。这是在涉及多种货币之间的结算时，持卡人需要缴纳占消费金额1％-2％的“国际信用卡外汇汇兑手续费”。　然后，还要将这笔美元的消费金额兑换成人民币，参考同日外币卖出价，人民币兑美元还款应该为92295.61元。这是刷普通双币卡需要还款的金额。　那么如果刷中国银行长城国际欧元卡，同样消费掉10000欧元，则以10000欧元记账，人民币与欧元直接兑换，应该还款的金额为90585元。　也就是说，如果直接用欧元卡，在欧洲消费，然后用人民币还款，将比用其他的外币卡美元做为中转货币的还款方式，节约1710.61元人民币。　在澳元方面，民生银行信用卡中心有关人士介绍说，澳大利亚八大名校本科每年平均学费在2万澳元以上，加上生活支出2万。以4万澳元为例，如果使用人民币美元卡刷卡支付4万澳元，1％的货币兑换手续费折合人民币约为2160元，如果直接使用民生银行澳元信用卡，则可以节省2000多元钱。　国外刷卡五大事项面面观　在国外刷卡要注意哪些具体事宜？是去国外办信用卡？还是从国内带卡过去？针对这些细节问题，车军说：“在国外申请所在国银行当地发行的信用卡，是一个不错的办法，并且本地化服务方面也有优势。”　“只是对很多留学生而言，初到异国，又没有固定收入，申领可能存在一定困难。在国外申办信用卡，需要符合严格的申领条件，通常要求一定的居住时限，并需提供信用证明。此外，从申请到核准领卡，也需要一段时间。国内申请信用卡，可以提前准备，出国时就可派上用场。”　车军指出，第一次出国的留学生可以先在国内申请一张信用卡，对国外环境熟悉了之后，再申请一张当地信用卡。　另外，在国外刷卡主要注意五大问题，分别是：用卡付小费、预授权、凭密码或签名消费、紧急挂失补发卡及补现服务、临时额度调整。　其中，用卡付小费，是指在国外持卡消费时，信用卡签购单上一般有三栏金额：基本消费金额、小费及总金额。您可根据本人意愿在“小费”栏填写支付金额，加总后填入“总金额”栏内，最后签单。　此外境外使用信用卡刷卡消费一般凭签名，不需要密码。如果发生遗失或者被盗用，要马上与信用卡中心联系，将损失降到最低。一定要选择有“挂失零风险”的全面失卡保障服务的卡片，这样在卡片丢失后发生的刷卡金额，将全部由银行承担。　如果学生在海外使用的是附卡，在临时提高刷卡额度方面，还可以由家长在国内往信用卡里存入与卡币种相应的货币，子女可立即在国外消费新增加的信用额度，相比传统的汇款，更为便捷。　车军说，信用卡这个产业非常庞大，我国信用卡产业目前还是一个发展的初级阶段，这个市场也是中、外资银行下猛力争夺的市场。　“这个市场潜力非常大，从长期来看它的收益是非常好的，在西方发达国家成熟的信用卡在它银行总收入当中大概占到了20％到30％，像花旗银行据我们了解就是这样，而外资银行也一直想进入中国的信用卡市场。”……（原文来源于：）
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