王晓婷：互联网金融的风险管理与传统银行有本质区别
　　金融界网站讯 11月07日，由清华大学五道口金融学院为指导单位，家财网主办，捷越联合协办的《系列论坛之监管创新与行业自律》论坛在京召开。此次论坛邀请到互联网金融行业专家、领导莅临会场，针对互联网金融行业监管和自律进行解读和讨论。
　　捷越联合联合创始人兼首席风控官王晓婷参加本次论坛并发表题为《垂直细分下的互联网金融核心竞争力》的主题演讲，她表示互联网金融是对传统金融的有益补充，而在风险管理方面，互联网金融的风险管理跟传统的风险管理是有质的区别的，传统银行可以获取征信报告，对一个人做判断。但互联网金融获取弱变量，就是申请人的信息、轨迹信息、阅读信息、网络上的信息，通过这些信息勾勒出一个完整的客户画像，在这个程度上做风险管理。
　　以下为演讲实录：
　　王晓婷：我作为一个互联网金融的从业者，说说自己对互联网金融的定位：
　　定位一：我们是传统金融的有益补充，我们为什么在线下做了这么多，以捷越为例，200多家的营业网点，覆盖除了新疆、西藏之外的其他网点，去做服务于三四线、四五线甚至跟下层的普通大众的金融服务，为什么把金融做到如此小和细微，是因为这些城市是传统的金融机构没有覆盖的。我们为什么要做这么多的营业网点，是因为中国的征信体制在一定程度上还没有足够地发达以及覆盖，这就提到李老师说的未来前景的问题，我们服务了这么多的客户，我们面临的就是数据以及信息不对称，我没有办法获取客户的信息，我没有办法去实现跟他信息的联络，这就是传统金融机构不愿意去做的事情，我们俯身去做这样的事情，我们对自己是有非常清晰的定位，我们知道我们是传统金融的有益补充，去做门店、做更多的线下地推人员，是为了获得更多的信息，去把真正的资产质量做好。
　　在中国很多时候我们的投资人面对的中国社会是，很多时候是刚兑的，我要求高收益，但是我不愿意承担高风险，我希望是零风险。所以在投资教育方面、在整个征信体系方面，我们沉下心做这样的一个事情。
　　定位二：在大数据风险管理方面，互联网金融的风险管理跟传统银行的风险管理是有质的区别的，为什么这么讲？传统的风险管理从五级分类来对客户做不同的定义，但是对于客户的风险管理，我们所获得的信息跟传统金融机构又有质的区别，很多的时候我们知道在风险管理里面，我们用所谓的逻辑回归做一些模型，但是前提条件是你有没有获取这个信息的能力，传统银行可以获取你的央行征信报告，他可以对一个人做判断。但是对于创新的互联网金融角度来讲，我们没有这样的先天优势，我们用什么样的方式来做呢？风险管理我们不能认知，我们用了一种方式，我可能强变量获取的时候少一点，那我是不是可以获取弱变量，所谓的弱变量就是说我可不可以获取一个申请人他的生活信息、轨迹信息、阅读信息、网络上的消费信息，如果通过这些信息我能够勾勒出一个完整的客户画像，是不是我在一定程度上也能做风险管理？
　　所以说我们跟传统金融机构来讲，我们认为是他有益的补充，我们在风险管理的手段上也做了区别他的一些方式方法，当然这些方式方法还是在探索和验证过程当中，我们也取得了一些成绩，当然在这个过程当中我们也摔过跤，我们也有过一些失败。但是总地来讲，作为传统金融的有益补充，我们在这条路上虽然走得磕磕绊绊，但是取得了一些成绩，这些成绩、经验、教训是可以跟大家分享的，这个分享在一定程度上是可以促进整个中国进体系的继续完善和发展的。
　　互联网金融说到底它的根本是金融，互联网的关键词是连接，它连接了一切人和物，打破了地域和时间的概念。但是互联网金融的本质是，金融没有发生改变，但凡是金融你就必须有金融的属性，你的金融属性里就面对着你必须有风险管理的这些属性在里面。我们说了很多风险管理的事情，认为它是金融的第一道要义，以捷越为例，我们做了全国大概服务100万的客户，我们认为在整个风险管理领域，小额分散是小微金融理论的基石，这个是不可破的。
　　第一，小额。第二，分散。
　　你能不能做到了小额分散，就决定了你风险管理的水平是在什么样的一个层次和广度。我们服务的广大的客群，基本上来讲在4、5万，这些客群集中在四五线城市，面对的一些年轻客群，以及没有办法得到金融满足和需要的客群。
　　在互联网金融的服务领域里面，我们还要做更多的事情，这个事情是说，我们要把小微金融嵌进去，嵌进场景化，去增加它的互动性，传统金融很多的时候我们认识他的物理网点，我们有更多的物理网点去做一个存储的动作，但是互联网金融可以给你带来更多有意思的事情，互联网金融最有意思的在于，他的技术改革带动了新的有意思的事情。
　　举个例子，很多的时候大家会用淘宝、支付宝，你们会去购物，这时候你是不是把你的金融嵌进来了，如果按照传统的方式的话，我们是要去一个Shoppingmall买东西，需要大量的时间。所以现在双十一，所谓的京东618会有这样的一个促销。在一个金融这样的场景化里面，我们还要做的一件事情就是细分市场，你如何去在细分市场里找到你自己所需要的客群，你能不能把这一类客群找到，并且忠实地服务于他，这是最关键点。所以互联网金融在这一块儿，我们做的是向下沉，沉到更细的客群里面做这样的一些事情。
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理财产品推荐商业银行校招季启动:传统银行互联网银行青关注点不同
10月份，各大银行都进入了校园招聘季，农业银行在近日发布了2017年校园招聘细则。《证券日报》记者统计发现，该行此次招聘的总人数在5000人左右，与往年相比并无太大变化。此外，工商银行、建设银行等银行的校园招聘也在9月份开始，部分银行甚至已经进入笔试阶段。
大多数银行在招聘中对于专业并无定性要求，但是经济、金融、法学、统计、计算机等专业成为了银行校招的“优先级”，而在部分招聘要求中，艺术、体育、医学、军事等四类专业被明确为不招收专业。
面向国家统招全日制生源
银行一直以来都被人们认为是行业中的“金饭碗”，虽然近年来银行利润有所下滑，但是相对较好的员工待遇仍然吸引了不少优秀应届毕业生。在这样的背景下，银行自然要优中选优，其中最为基础的一项要求即为国家统招的全日制毕业生。
以农业银行云南省分行招聘为例，其要求招聘对象为境内外高校2017年全日制大学本科及以上学历应届毕业生。其中，泸州叙永县等地区可招聘本县2017年全日制大专学历的应届毕业生；甘孜州稻城县等地区可招聘本县2017年全日制中专学历的应届毕业生。应聘省行本部岗位须为全日制硕士研究生（含）以上学历。
工商银行北京分行的管理培训生招聘也有着相同的要求，明确境内院校毕业生须具有国家统招的全日制普通高等院校硕士研究生（含）以上学历、学位。境内院校应届毕业生须在2017年8月份前毕业，报到时须获得国家认可的就业报到证、毕业证和学位证。
而建设银行、银行等校园招聘中，全日制统招也都是必不可缺的重要条件。
对于全日制的要求，受到影响最大的自然是MBA学生，根据教育部办公厅发布的关于《统筹全日制和非全日制研究生管理工作的通知》， 全日制研究生是指符合国家研究生招生规定，通过研究生入学考试或者国家承认的其他入学方式，被具有实施研究生教育资格的高等学校或其他高等教育机构录取，在基本修业年限或者学校规定年限内，全脱产在校学习的研究生。
中央财经大学的MBA招生推广部老师表示，在新政下发后，非全日制的毕业证和学位证会注明非全日制，而脱产的学生只能拿到非全日制的学位证和学历证。不过，该老师也表示，教育部是今年9月14日出的新政策，对全日制和非全日制的概念有了新的界定，而之前的MBA不管是在职还是脱产，都是全日制，所以很多央企、公务员招聘条件是全日制，所以随着新的政策出台及执行，社会认可度的提高，相信非全日制也会逐步被大型企业所认可。
一位来自工商银行的MBA考生对《证券日报》记者表示，银行关于全日制毕业生的要求已经持续很多年，全日制认定政策改变之后，其学位证和学历证属于非全日制，而脱产意味着辞职，这对本来在银行系统工作希望晋升或者部分想转行的人影响较大。
四类专业被拒
在银行最喜欢的专业中，金融专业依旧占有主要位置。按照工商银行北京分行的招聘要求，管理培训生以经济、金融、统计、法学以及计算机、信息、制造、数学、物理、工程等专业背景为主，在其他分行的招聘要求中，专业也多以以经济、金融、管理、法学、理工及其他相关专业为主。
中国银行的校园招聘则对专业有更多放开，其管理培训生（综合）岗位主要招收经济学、理学、工学、管理学、哲学、文学等专业毕业生，管理培训生（交易）主要招收经济学、理学、工学、管理学、文学（外语类）等专业毕业生，管理培训生（法律）主要招收法学专业毕业生。
从上述招聘不难看出，经济等学科仍然吃香。但也有部分专业被银行拒之门外。在一家国有大行面向大学生村干部招聘公告中，其专业要求为不包括艺术、体育、医学、军事等四类专业。
此外，对于大部分银行而言，英语要求为硬性指标，例如工商银行招聘要求主修语种为英语的，须通过国家大学英语四级考试成绩在425分及以上，或托业听读公开考试630分及以上，或新托福考试75分及以上，或雅思考试5.5分及以上。
中国银行还对贫困大学生安排了相关政策，中国银行2017年度贫困大学生专项招聘计划为100人，贫困大学生原则上录用后分配至其生源户籍所在地或就近机构工作不少于3年。
微众银行主招“程序猿”
与传统银行不同，微众银行等民营银行尤其是互联网银行在招聘上则明显有着不同风格。微众银行官网上的招聘信息分为五个方向，分别为研究类、技术类、风险类、产品类和设计类。前两大类的招聘对象基本锁定为程序员，只有产品类和风险类与传统的银行岗位沾边。
股份制商业银行校招的比例较小，大部分岗位都要求有着一定的从业经验，例如，光大银行信贷审批部要求，应聘者要求有两年以上银行信贷业务岗位工作经历，包括授信调查、审查、审批、授信后管理、资产保全、放款审核、审计和稽查等相关工作经历。
而在招聘人数上，已公布的农业银行校招人数为5000人左右，基本与去年持平，而从其他银行的招聘岗位来看，提供的岗位种类也并无明显减少。
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5.问答题 （1）企业领导者对电子商务的认识与定位（2）企业员工对电子商务的认识与信息化水平（3）上下游厂家的信息化水平......网络银行与传统银行的比较研究
一、网络银行与传统银行的性质比较1.实体银行与虚拟银行。传统银行是“砖瓦型”银行,其分行是物理网络,因此是实体银行。而网络银行没有建筑物、没有地址;只有网址,其分行是终端机和Internet所带来的虚拟化的电子空间,因而网络银行是虚拟银行。网络银行的虚拟化表现在以下2个方面:(l)无人化,即以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代;(2)无形化,即客户可以通过操作家庭电脑、公司电脑、手提电脑甚至移动电话等方式,直接指令计算机网络系统处理银行业务。2.人工银行与智能银行。传统银行主要借助于物质资本,通过众多银行职员辛勤劳动为客户提供服务,因而是人工银行。而网络银行主要借助于职能资本,依靠少数智力劳动者。因为网络银行采用了数字化的服务方式。数字化服务意味着金融交易数据的输人、输出和处理,都由计算机自动完成,不需要人工介人。3.国内银行与国际银行。传统银行一开始总是国内银行,其国际化也是通过不断铺摊设点发北京工业...&
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随着现代网络技术和国际互联网的发展和应用,网络银行在发达国家蓬勃兴起,并迅速扩展到新兴市场国家和发展中国家。在美国、日本以及欧洲国家,已经成为在生活中占有重要地位的金融机构,发挥着传统银行所不可替代的作用,对三百年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。网络银行对银行业的影响不容忽视,它不只是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的销售通道,也不只是将现有银行业务简单地移植上网,更为重要的是,它改变了传统的银行经营模式和经营理念,形成了一种新型的银行产业组织形式,是信息革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现。首先,网络银行的发展在一定程度上导致了金融机构向着多层次和多样化的方向发展,提高了各经济单位对金融服务的需求和经济部门的效率;同时,网络银行的虚拟化和数字化,使过去的资本支付职能减弱,对传统货币理论的冲击,给央行制定货币政策、实施金融监管带来了难度。其次,网络银行的出现使得信息更加充分及时,储蓄与投资双方在收益水平、变现能力、...&
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一、网络银行与传统银行的性质特点比较如果将传统银行看作是“有形”的银行，那么网络银行则是“无形”的银行。前者强调其物理性，如建筑物的地理位置和交通便利以及银行的工作时间等;后者具有虚拟性一方面客户通过电脑、电话等操作方式直接指令计算机网络系统处理银行业务，另一方面以无人化的电子机器群或单机构成的网点取代传统的人工为主的银行网点。网络银行是终端机和互联网所带来的虚拟化的电子空间，只有网址，没有地址(至少可不必像传统银行那样强调其各级分支机构的地址)。网络银行可利用全球覆盖的互联网十分便捷地突破时间和空间的制约，既可提供传统银行业务，也可提供通过借助信息技术的创新业务。以全球化为主要特征的互联网也为网络银行的国际化提供一r便利，相反传统银行历经r机构国际化、业务国际化和市场国际化，最终才带来银行金融资产和收益国际化。网络银行主要通过职能资本和少数智力劳动者来提供各类银行服务;相反，传统银行则主要通过物资资本和众多职员来维持正常运营。...&
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电子商务发展的需要使网上银行应运而生。世界上最早的网上银行产生于1995年。众所周知,我国现代商业银行的产生和发展的历史要比西方国家短上百年,无论是规模、管理还是业务都有非常大的差距。但是,在网上银行的发展上,我们和世界上最先进的银行几乎是站在同一条起跑线上的。所以,网上银行的产生给了我们一个宝贵的迎头赶上的机会。面对入世的挑战,我国商业银行更应该把握住这个机遇,提高核心竞争力,争取在这场已经开始的战争中占领先机。本文认为,金融创新是网上银行产生的最根本和最直接的原因。电子商务发展产生的对金融服务的需求是网上银行产生和发展的必要条件。而国际互联网的普及和IT技术的日益提稿和完善,为网上银行的产生和现在的跳跃式发展提供了充分条件。在这两个条件的共同作用下,网上银行以传统银行经营方式无可比拟的优势:成本低、业务容量大、处理速度快、不受时间和空间的限制等,蓬勃发展起来。网上银行的发展又反过来推动着电子商务和网络的进一步深入发展。二者相...&
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信息技术作为一种崭新的形态受到了越来越多的人的关注。20世纪90年代以来，计算机网络、通讯技术的日益发展和融合，尤其是因特网的普及和交易费用的下降，对商贸交易中的传统观念和行为产生着巨大的冲击和影响。同时，电子信息技术在金融领域的运用，不仅对金融市场和金融一体化的影响增强，而且还将对传统的银行业务提出挑战，如信用卡、电子钱包、网上银行等，一些金融中介业务、创新业务将会取代传统的存、贷、汇业务，金融业务的时间和地理界限将不再明显，网点费用下降，使各金融机构更容易接受个人小额投资等零售业务。技术的创新及服务方式的改变是推动银行业务向电子化、网络化、信息化发展的原因。本文首先分析了信息技术的发展过程及商业银行的金融电子化，研究了商业银行的竞争优势理论和商业银行再造理论。接着运用国际比较方法和实证分析方法，分析了信息技术对我国商业银行再造的影响，指出信息技术将从根本上改变商业银行的传统经营环境、组织结构和货币职能等。然后，探讨了我国商业...&
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近些年来,伴随着互联网技术的深入发展,民间借贷形式也日益多元化。P2P网络借贷作为一种新的民间借贷业务模式,最先起源于英国,随后在英国与美国运作成功之后于2007年正式进入中国市场,但是始终进展缓慢,规模不大,直到2012年P2P网络借贷平台在经过本土化的修正以及创新以后,才实现了井喷式的增长。目前,国内已经有超过3000家大小不同的P2P网贷公司。继而,国内针对P2P融资模式的相关研究也随之逐渐增多。P2P网络借贷作为一种创新性民间融资形式,与传统的银行贷款机制有着很大不同。其不仅拥有直接透明的操作流程,较低的入驻门槛以及渠道成本,同时还可以通过信用的甄别来让信用级别高的借款人需求得到优先满足,还能够对投资人的资金风险进行有效的分散。本文在研究中主要以P2P网络借贷平台为研究对象,采用文献研究和实证分析的研究方法从四个方面来对P2P网络借贷与传统的银行借贷机制进行了对比分析,同时通过对国内比较知名的P2P借贷网站,如安心贷、拍...&
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传真：010-互联网银行对传统银行不是冲击而是推动_观点库_观点中国
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互联网银行对传统银行不是冲击而是推动
自银监会批复首批5家民营银行筹建，2014年底，深圳前海微众银行已获准开业，今年1月4日，第一笔贷款在李克强总理点击键盘的瞬间，正式发放，也标志着第一家正式运行。同时，也预示着民营银行在打破金融业“玻璃门”方面再次迈出新步伐。微众银行拥有三个明显特征：具有“轻资产、重技术”的科技基因；不设物理网点和柜台，所有的获客、风控、服务均在线上完成；凭借腾讯用户和数据优势，打造“大平台”运营模式，实现完全的、真正的互联网金融运行。然而，正是因为微众银行全面实现互联网金融功能，也引发了业界和社会民众广泛担忧，互联网金融会否冲击业？是否成为传统银行“掘墓人”？我们曾经把外资银行进驻中国喻为“狼”来了，而互联网银行是传统银行业又一次遭遇的一只“新狼”。但客观看，虽然互联网银行以其全新金融业态、高科技服务能力和水平、特定的小微企业服务领域，为现代金融业注入了新的活力，对传统银行业也将产生多方面的推动作用，对加速传统银行业服务方式、服务态度、服务效率、服务产品等方面改变产生新的影响，尤其可激励传统银行加速经营观念转变和经营方式转型，而不是我们片面理解的恶性冲击，因为目前民营互联网银行这只“狼”不仅势力尚小，不足以影响整个银行业大局，且其本身还存在很多服务短腿，无法代替传统银行已有的服务优势。首先，我国具有庞大金融客户需求群体，各客户群体文化层次参差不齐，需求亦千差万别，互联网银行无物理网点，对一些文化素质不高的客户来说，存在很多担忧心里，不少客户依然会不自觉地选择传统银行为自己提供金融服务。同时，我国在银行电子服务覆盖方面仍存在不少服务薄弱点或空白地区，电子货币无法正常进入每一个经济金融服务领域，不少企业和客户仍会把传统银行作为办理存贷款业务的忠实伴侣。尤其现有民营银行互联网金融服务，受到资金规模限制，无法对资金需要大的客户进行融资业务，对需要担保抵押贷款客户也处于弱势地位。因此，我国传统银行业在未来相当长时期内依然具有不可替代的作用，民众应对此深信不疑。其次，二者服务侧重面有区别，差异化金融服务具有互补功能，不会形成恶性业务竞争。民营银行起步高，拥有现代商业银行运行模式，在经营机制上具有灵活性、务实等独特优势，其重点服务个人消费者和小微企业。且民营银行规模相对较小，且发起人多为民营公司，它在“扶小”上有着特殊感情，能与小微企业打成一片，可有效缓解小微实体经济融资难困局。而传统银行除了城商行和农村中小金融机构外，大都服务大中型客户，因而两者在服务对象和业务范围上不存在冲突，可以相互学习，实现互补：一方面，传统银行可利用长期经营所积累的雄厚资金实力、稳固客户基础、扎实风险管控能力、良好外在信誉保证等，进一步激活自身活力；并在某些业务领域与民营展开合作，通过合作发挥各自优势，提高金融资源利用效率，更好地满足社会对金融服务的需求。而民营互联网银行应结合自身优势，坚持走不重合发展之路，围绕地域化、小型化、特色化做文章，为小经济体提供扎实有效的金融服务。另一方面，传统银行尤其是大中型银行，继续提升服务水准，服务好大客户。在彼此差异化经营中，使客户群体、业务需求等更好地实现全覆盖，以金融精准服务为经济新常态提供有力支持，共同构筑全社会完善的金融服务网络。因此，社会各界要正确认识到，互联网银行和传统银行是竞争与融合的关系，互联网金融消灭不了传统银行，而传统银行业需要互联网金融的植入，目前传统银行正致力于互联网金融建设，相信未来互联网金融服务技术也会有质的飞跃，社会各界大可放心。再次，互联网金融主要借助互联网技术进行业务运作，在风控、业务针对性等方面需要完善和探讨。尽管目前民营互联网银行在风险控制方面有了比较成熟的机制模式，但与通过几十年发展建立起的比较完备的风控机制和模式的传统银行相比，仍存在较大差距；即便如此，传统银行仍不断发生金融大案，需要不断完善。而民营互联网银行由于开业时间不长，有些内控制度尚需经营实践和时间检验，可以说肯定地说，风控机制还存在尚未发现的缺陷和漏洞，民营互联网银行无论如何都得虚心向传统银行学习。为此，传统银行“老大哥”身份依然还在，业务规模优势暂时也无法被新兴的民营互联网银行取得。但是我们从长远盾，在商业化竞争下，民营互联网银行也会引发金融生态发生变局。所以，无论城商行，还是其他大中型银行，都需未雨绸缪，做出积极反应。如果传统银行一味因循守旧，拒绝引入互联网金融技术，缺乏危机意识，满足经营现状，不及时进行经营转型，也一定会有被淘汰出局的危险，传统银行不能不引起高度重视。
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