互联网理财进入上升通道 什么样的平台有优势
（原标题：互联网理财进入上升通道 什么样的平台有优势）
降息加上房市股市红利消失，有着相对高收益的产品无疑就成了大多数的首选。
文/路北(微信公众号lubei2014运营者)
2015年，互联网金融行业获得了长足发展，进入猴年，随着降息大趋势的到来和房市、股市红利的消失，投资渠道的缩窄将进一步刺激互联网理财成为主流投资渠道，进入快速发展的。而在机会面前，经过2015年的洗礼，率先进行模式变革、创新先行保障投资人利益的互联网金融，将占据先发。
降息大趋势下，投资渠道缩窄
2015年央行进行了5次降准、降息，银行一年期定期存款基准利率下降至1.5%，银行理财普遍在4%左右。而进入2016年，降息预期只增不减，这种降息大趋势下，互联网理财反而更为明显的表现出了其独有的优势。与银行一年期定期存款基准利率1.5%、银行理财4%左右相比，互联网理财的收益远远高于此。
以小赢理财为例，其9-12个月的的年化收益为9%，3-6个月的理财产品年化收益为8%，1-3个月的理财产品年化收益为7.2%，即使30天以下的理财产品，年化收益也达到了6.8%。由此对比不难看出，互联网理财的收益水平已经远远超过了银行理财产品的收益。而在安全层面，小赢理财与众安保险进行战略合作，由众安保险为小赢提供的信用保证保险，即众安保险为每一位投资人的每一笔投资提供本金+收益的保险保单。
而正是由于银行的存款利益越来越低，很多人已经不愿意再把钱存在银行，降息大趋势下，投资渠道缩窄已成不争事实，无论是银行定期存款还是银行理财产品，都难以满足人们对相对高收益的追求。这时候，有着相对高收益的互联网理财产品无疑就成了大多数的首选。
房市股市红利消失，互联网理财成理财温室
一线城市房市的暴涨让北京、上海的业主们在春节过后惜售提价，但除了自住需求外，想要在这场房市狂欢中投资获利赌一把，则是风险环踞。因为，当下的房市疯涨并非常态，一线城市的房市增长空间正在被提前透支，抱着投资的动机追涨入手未来可能会遭遇套牢的风险。而三四线城市的房市，则泡沫更大。简而言之，房市的红利期已过，炒房已然不是当下保险的理财手段。
再看股市，尽管近日证监会换帅，但对市场的正面影响更多的是象征性的，去年6月和今年1月的两波市场下跌，导致股民对市场存有怨气，不少股民已然对股市失去信心。虽然包括证监会换帅引发&换帅行情&，但充其量智能在短期内提振市场情绪，并不能改变经济仍在下行的事实，股市的结构性反转任重道远。这种情况下，资金抽离股市选择互联网理财就有了有力的支撑。与投资股市相比，互联网理财风险更小，但收益又相对可观。
而在降息预期不减、房市股市红利消退的情况下，投资人的投资渠道缩窄已是不争的事实，而这种情况下，P2P投资理财的优势就凸显了出来。尽管P2P不能带给投资人诸如股市牛市中的疯狂高收益，但能有效帮助投资人规避风险，实现财富的稳健保值增值。
根据网贷之家发布的《2015年P2P网贷理财年度报告》显示，2015年P2P网贷行业投资人数达586万人，较2014年增长405%。从单月表现来看，投资人数基本呈现持续上升的趋势。2015年12月单月活跃投资人数已经达到298.02万人。由此也不难看出，相较于房市股市而言，互联网金融理财的市场人气更为旺盛，有道是群众的眼睛是雪亮的，500多万投资人选择互联网理财，已经佐证了互联网理财不仅是大势所趋，而且是在房市股市红利消退、降息大趋势下的财富保值增值&温室&。
互联网金融平台需要的是&良心企业&
不过，并不是所有的互联网金融平台都能在互联网理财盛世中成为赢家。如今，多达3000家的互联网金融平台算得上是群雄逐鹿，左手边是普惠金融的政策利好，右手边是行业跑路的风声鹤唳。在这样一个行业动荡的时期，与其说是在竞争中脱颖而出，得到投资人的认可，不如说是踏踏实实认认真真做一个&良心企业&。
日前，笔者看到了一封小赢理财董事长唐越的&新年寄语&内部信，从这封信中我们可以看到这家有众安保险提供信用保证保险背书、有A轮6000万美元融资、交易额超过200亿的平台的理念和态度。
&我们必须清楚的认识到，在小赢平台上，用户托付给我们的不是抽象的数字，而是一个个鲜活的人生梦想&&因为在每一个用户托付给我们的人生的希望和喜悦面前，小赢的利益是微不足道的。在任何时候，我们用户的利益和小赢的利益可能有潜在冲突时，我要求每一个小赢同学都坚定地站在用户一侧。&
本文来源：财经网
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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聊聊那些我买过&已经购买的互联网理财产品
小编注：投资有风险，理财需谨慎！& &既要剁手，也要好好地剁手。但是，剁手不仅需要手速，还需要硬通货——钱。钱不够，剁手也剁得很难受。作为身在互联网时代的剁手达人们，要想好好剁手，就得学会理财~~~。曾有值友写过相关的文章，链接在这里——既然小小值都为大家的荷包保驾护航，作为首席生活家的我，怎么可以袖手旁观呢？于是，我也要出手了~本文备注1：本文涉及的官方资料、产品信息均已官方公开信息为主，有据可查，不存在虚构或道听途说的官方资料和产品信息。如有部分信息是来自其他途径，会做出说明，并会清晰告知大家消息来源（存在打广告嫌疑，罪过呀~~~）。本文备注2：任何投资都有风险，风险与收益成正比。先来说说为什么要理财？很多理财书都说，你不理财，财不理你。理财嘛，说得高大上一点就是为了未来的生活，说得平民化一点就是为了多赚点钱。不管你基于什么理由，理财都是必须的。why？不就是为了更好地剁手，为了未来的财务自由嘛。如何理财？你可能月入数万或更多，觉得理财没必要，但那钱都是死的，一旦你丧失劳动力，这些钱都会随之离去。真正会赚钱的是让钱赚钱（说得简单点就是用钱帮你打工）。何为钱赚钱？最简单的就是理财，购买，获得更多的金钱。购买理财产品的途径有很多，作为互联网时代的我们，那些股票，外汇，债券什么的，都需要专业的知识，而且不适合早已被互联网洗脑的我们了。要买，就买互联网下诞生的理财产品吧。有哪些互联网理财产品？一、零门槛理财产品——那些不再可爱的“宝宝”& 基本上只要接触过支付宝，相信对余额宝一定不陌生。余额宝的诞生可谓是树立了“宝宝”类理财的一面旗帜，面世初期就以超高收益俘虏了不少网民。只可惜好景不长，现在余额宝收益率越来越低，最新的数据显示，七日年化收益率仅为2.4030%（日）。&什么是“宝宝”类理财产品？宝宝类理财产品其本质就是货币基金。货币基金是由券商或银行聚集起市面上的流动资金，然后专门去投资一些风险性较小的，比如像定期存款、存单、债券等，其优势在于购买的资金门槛很低，并且十分灵活，买入和赎出都很方便，并且是每天进行结算，当天的收益可以计算到第二天的本金之中，从而循环往复让钱生钱。& 如今货币基金日子不好过，很大一部分原因是央妈将利率调得太低了。利率下行，将钱存入定期存款、存单、债券等的收益率自然下滑，想不降低都很难。二、高收益与高风险并存——P2P理财& 这里大致简单说说P2P。所谓的P2P，就是人对人。你将钱借给有需要的人，对方待到期后连本带利一起归还。互联网时代下的p2p变得有点复杂，互联网时代下，你将钱充值到某平台，某平台就将钱借给通过该平台申请借钱的人，借钱那位同学，待到期后连本带利归还给平台。你也只能待平台收到钱后才可以提取。有值友可能会问，借给平台安全吗？相对不安全，E租宝就是一个例子了。E租宝就是拿了放款人的钱然后跑路，放款人自然血本无归。如何防范？这里我总结了一些经验，可供大家参考以下：&超高收益率& 哪类收益率算是超高收益率？号称年利率达到20%以上的。P2P作为放贷平台，如果年利率高达20%以上，那借款人的借款利率肯定高达25%甚至更高。&根据《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律的解释》　　第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。& 这段法律解释的意思是，如果双方协定年利率超过36%，多出的利率借款人可以要求出借人返还，说白了，就是年利率超过36%，法律认为是无效的。如果利率是不超过24%，则法律认定这些利息都是合法的。如果是24%-36%之间呢？我不是专业人士，这还真的不知道。但可以肯定的是，利率不超过24%是最安全的。因此，对于p2p平台那些号称年利率超过20%的理财产品，还是少碰为妙。善用网贷之家& 网贷之家其实是一个网站，里面收集了网络上绝大部分P2P平台的信息，通过查阅这个平台的信息，可以大致知道你即将购买的P2P平台的资料，通过对比，尽可能防止掉坑。以上两招是我的个人经验，仅供参考。不过，这里引用央妈的防P2P被骗六大招给大家第一、证照是否弄虚作假。央行提醒大众查看P2P网贷机构经营主体的营业执照，组织机构代码证和税务登记证、开户许可证以及网站的ICP证或ICP备案是否真实。第二、是否自行担保。央行再次强调P2P网贷机构不得对投资人承诺保本保息。第三、有无银行资金存管。如果P2P平台没有将资金存管在银行，就存在较大的挪用资金风险。第四、利息是否超高。从过往的情况来看，一些“跑路”的P2P网贷机构，大都以预期年化收益率超过24%来诱惑投资人。近两年来，一些P2P平台不再是发利率奖励+投标奖励，而是升级成名义利率+各种红包+各种返现，将实际年化率提高到20%以上甚至更好。这样的机构跑路的可能性非常之大。当然，如果加上鼓励性质的福利，综合收益在安全区间范围内的可以不算作此类。第五、是否发大量秒标快速圈钱。“秒标”是指投资后即刻返还本金和利息的营销奖励模式，因为时间短、收益高和回款快，一度成为新平台吸引投资者的营销利器。如果一个平台常发秒标，可能是跑路前兆。第六、对借款人或资金流向是否清晰披露。正规的P2P网贷机构，能让投资人看到资金流向，关注到项目进展，乃至逾期情况。&这防骗六大招，可能第一和第五招有点难度，其余四招还是比较容易操作的。这里我举个例子& 这是陆金所的一款P2P理财产品，项目编号是，首先看看陆金所有没有承诺保本保息。在这个项目介绍里，有一项是这样写道的——“本息保障：借款人已投保个人借款保证保险，由中国平安财产保险公司承保，向投资人提供本息保障。”如果按照央妈的意思，陆金所违规了。但陆金所很聪明，这里提及到，如果投保人违约，由中国平安财产保险公司承保。也就说，借款人违约，违约的钱由保险公司承保。陆金所就不算自行承诺保本保息。而且，你购买这个P2P理财产品，有一小部分资金是用来购买违约险的。So，陆金所很聪明地规避了央妈的“大招”，鬼不知道陆金所是中国平安开的吗？& 至于资金托管，在陆金所的官网有相关介绍& 而利率，这个项目编号：的利率是8.4%，投资期限是36个月，三年年利率8.4%，这样的利率确实不算高了。& 最后的借款人信息，陆金所披露了一部分信息。& 陆金所作为相对正规的P2P平台，部分细节还是跟央妈的“宣传”有点出入，这也难怪，毕竟这些平台也要赚钱，要是全部都按照央妈那样，可能都没钱赚了。三、跟着大佬们赚钱——大型互联网公司&电商旗下产品&大型互联网公司&电商旗下的理财产品可谓是相当多，一方面这些大佬们搞金融，可以提升人气，营造自己的生态圈，另一方面，通过搞理财产品，增加自己收益。这里面大致可以分成以下几类：3.1、投连险（又称为万能险）& 顾名思义，就是投资保险类的理财产品。看过保险公司有关投连险的值友应该不陌生。投连险就是投资+保险，你不仅买了保险还买了这家公司的理财产品。例如京东的一款理财产品，就是投连险的一种。& 投连险可以看成是具备定期储蓄属性的险种。既然是定期储蓄属性，存入后就需要待到期或在协议的日子才可以提取。只不过，现在投连险的日子不好过，自从保监会出台了新规定，投连险的年利率从动辄7%下降至4%以下。收益率仅比宝宝类略高。由于投连险属性是定期类理财产品，如果提前支取或在非协议的日子内提取，会扣除相应的手续费。如无特殊情况，不建议提前支取。▲上图的阳光保险理财二号就是约定取款日期的投连险，如果提前支取需缴交手续费& 如何知晓这款产品是否是投连险？很简单，在产品介绍中，投连险会列出受益人、免责条款、购买条件等等一大堆条款，而且购买后，会有一份电子账单发送给你。因此，很容易知晓你购买的理财产品到底是不是投连险。▲投连险有详细说明，一般不会买错& 之所以要详细说明，是因为保监会规定的。如果购买人在不知情情况下购买，这份保单属于无效。当然了，如果你是故意或者是明知故犯，这就不算。3.2、基金类& 为什么将基金类归纳到这部分呢？因为通过互联网公司&电商购买基金比去基金网站购买方便多了。只需要简单填写一些基本资料就OK。& 通过互联网公司&电商购买基金会获得一定的申购费用折扣，但基金公司自家也有一些产品不通过互联网公司&电商平台销售，属于独家销售的。不公开销售原因很简单，就是为了吸引大家通过其特定渠道购买嘛。你有张良计我有过墙梯，基金有独家销售产品，互联网公司&电商也有类似的独家产品。例如百度理财曾推出过百赚180天这类独家的理财产品（）。由于具备独家属性，其他途径无法购买，要购买就只可以通过这类平台购买。一般来说，具备独家属性的理财产品收益率一般都比市售的理财产品收益率要高。& 要想捕捉到这些独家基金产品或理财产品很难，宁愿多动，倒不如选一个好的平台更划算。3.3、票据理财&&票据理财可以将其看成是银行出售的债券。买家购买了这些票据，就等于手握一张银行欠单。除非银行倒闭，无法兑现。一般情况下，票据都可以如期兑换。& 票据的特点是基本上都是由银行承兑，风险较低，收益率比宝宝类要高。票据理财平台主要分三类：一类是以阿里招财宝、京东小银票为代表的互联网平台；第二类是银行系平台，如平安银行小票通、民生易贷(e票通)；第三类是专业票据理财平台，如金银猫、票据宝、投储在线等。3.4、大型电商自己搞的理财产品& 店铺做的大，自然有自己的盘算。部分电商自己也会搞一些理财，可由于没有拿到相关证件，明搞是不行的，所以只能变换一些花样。以京东白拿为例，京东白拿这是京东自己搞的一款类理财产品。京东白拿的官方解释如下：价格在16667元（上限会根据理财产品不同而浮动，具体以线上为准）以下的京东自营、第三方商家商品均可白拿，商品在理财投资成功后可在京东商城-我的订单中查看物流。一定期限后，可免费取回全部投资金额及额外收益（如有）。注：目前不支持的商品种类为预约预售、全球购、必购码、白条支付不支持的商品、超过最大白拿商品价格的商品，具体请以页面为准&说白一点，就是你将钱作为本金存放在京东那里，京东将你的收益（京东E卡或实物）提前支付给你，待你的本金到期就可以拿出。100元京东E卡需存入2000元一年才可以拿到。& 存2000元一年可以拿100元京东E卡，那算下来年利率是5%，这样比存银行划算多了。可问题来了，京东拿这些钱干嘛呢？很简单，就是拿你的钱去做其他投资。& 京东白拿其实就是一款固定收益类理财产品，与之前介绍的收益类产品不同，京东白拿是京东提前将利息通过实物形式发出，而之前介绍的收益类产品则是等产品到期后连本带利退还。京东这样做有好处吗？肯定有。& 同样是一年期理财产品，等产品到期后连本带利退还可以获得5.2%收益，比京东白拿多赚0.2%。如果本金少，这0.2%的差距没什么，可本金一旦达到百万级，这差距就很大了~~~~搞不好，京东白拿就是京东拿你的钱再去买这款理财产品喔（好吧，是我阴谋论了，可天底下难道不会发生这种事？反正我不信）& 国内其他电商也有类似理财产品，不过具体没有接触过，这就不方便多说。四、没有九条命别来碰——比特币& 说起比特币，就必须给大家介绍某位值友的原创&开始我其实只想说说我和虚拟货币的那点事情,我在2012年底介入虚拟货币,2014年已经完全退出了虚拟货币市场,因为虚拟货币已经被玩坏了,我作为中国介入虚拟货币的第一批玩家首先说明大家不要介入了,年虚拟货币还比较单纯,现在已经纯粹变成了赌场和骗局的集中滋生地,但是确实2013年虚拟货| 赞2k 评论1k 收藏3k& 这篇原创获得很高的关注，而作者通过比特币也获得一笔不菲的收入，但文章也提及了——比特币就是与狼共舞，玩得就是套路。如今的比特币已经不如当初，很多陷阱，很多套路，稍有不慎可能连你的全副身家都没了。现在比特币已经可以通过网络交易，但比特币目前还不被多国央行承认，存在很大风险。而且目前比特币行情随国际市场、政局等多方面影响，早已经不是以前那种纯粹的“挖币——倒卖”了。& 总结一句，如果你真的够胆而且手头资金充裕，那不妨玩一玩，要不然，还是不碰为妙。&五、基金中的基金——FOF基金&类FOFFoF（Fund of Fund）是一种专门投资于其他证券投资基金的基金。FoF并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。一方面，FoF将多只基金捆绑在一起，投资FoF等于同时投资多只基金，但比分别投资的成本大大降低了；另一方面，与基金超市和基金捆绑销售等纯销售计划不同的是，FoF完全采用基金的法律形式，按照基金的运作模式进行操作；FoF中包含对基金市场的长期投资策略，与其他基金一样，是一种可长期投资的金融工具。& 这类基金被称为基金中的基金。前段时间证监会发布的《公开募集证券投资基金运作指引第2号——基金中基金指引》提及有关FOF基金的相关指引，内容太多我不做引述了。这里引用这个指引中的关键点《指引》主要做出如下安排：一是要求基金中基金应当将80%以上的基金资产投资于其他公开募集的基金份额，且需遵循组合投资原则；二是规定基金管理人、托管人不得对基金中基金的管理费、托管费以及销售费双重收费。三是明确基金管理人在基金中基金所投资基金披露净值的次日，及时披露基金中基金份额净值。四是要求基金中基金在定期报告和招募说明书中设立专门章节，披露所持有基金的相关情况，并揭示相关风险。五是规定基金中基金管理人应当设置独立部门、配备专门人员，且基金中基金的基金经理不得同时兼任其他基金的基金经理。六是明确基金中基金管理人、托管人的相关职责，强化主体责任。& 内容太多看不懂？没关系，只需要知道一点就够了——真正意义上的FOF基金还未正式诞生，而FOF基金是根据客户个性投资相应的基金。目前真正的FOF基金还未面世，但已有类FOF诞生。所谓类FOF，同样是依据客户需求定制相应的投资策略，但类FOF只提供投资参考给客户，不参与资金操作（FOF基金会参与资金操作）。所以，类FOF仅是通过相应的数据建模提供投资策略，用户投资的钱直接投至对应的基金，而FOF提供投资策略的同时还会管理资金。& 举个例子，原创小小值希望一年后购买最新的高配版水果，将需求发送给类FOF，类FOF就会给出投资计划，建议原创小小值将资金按照一定比例，分别投资股票基金25%，债券基金25%，QDII基金25%和货币基金25%。初期投入2000元并按照比例投资那些基金，之后每月扣你的银行账户500元（可以设定扣费日期也可以设定扣费方式，如直接扣费，通知后用户确认再扣费，或只通知不扣费），再按比例投资基金。& 目前国内的类FOF有不少，我自己选择了阿牛定投这个类FOF，下文会有我的相关实例介绍给各位&六、稳稳的幸福——固收类理财& 固收类理财其实是一些金融机构推出的理财产品。这类理财产品复合了多种理财产品，收益率比单一理财产品要高。& 这款就是一款固收类理财，其中的资金流向在产品介绍中有提及：本产品募集资金用于投资不违反法律法规、监管规定的具有良好流动性的金融工具或产品，包括委托贷款、信托计划（含信托受益权）、基金公司及子公司发行的特定/专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划、商业银行理财产品、基金公司货币基金、票据收益权、银行存款以及结构性资产、保险债权类等。& 固收类理财的收益率相对高一些。七、你不能碰的——原油投资& 首先，你不能碰。因为商务部已经有相关声明——《关于申请公开部分企业原油、成品油进出口资质信息的统一答复》，这是日发文的。也就说，国内所有交易场所（交易市场、交易中心、交易所有限公司等平台）均未申请原油、成品油进出口资质，商务部未核准任何交易场所原油、成品油进出口资质。所有的这些交易场所都属于违规。& 如果你真是希望投资原油，只能通过以下途径——购买相关的基金产品。目前有这三只基金：160416 华安标普石油；162411 华宝油气；163208 诺安油气能源。以上基金都是直接投资海外的原油，是合法合规。好了，反正目前原油投资暂时不能碰，就这样。P.S 原本不想继续讨论，可很多银行都搞起了原油买卖，国有银行也搞这个，看来我还是要说一下吧。&这里以我经常使用的建行为例。刚开始我搞不懂建行通过什么渠道可以经营原油投资，但从其公布的《中国建设银行账户商品交易业务交易规则》，大致窥探一下。在这份《中国建设银行账户商品交易业务交易规则》提及到相关的一些内容：3．报价 & & &&建设银行作为本业务的做市商，综合考虑国际商品价格走势、建设银行交易头寸及市场流动性、外币/人民币汇率等因素后，在价量平衡的原则基础上开展对客报价，并负责报价的实时更新。遇市场状况剧烈波动等严重影响建设银行报价能力时，建设银行有权采取必要措施对报价进行管理。本业务报价分为银行买入价（客户卖出价）和银行卖出价（客户买入价），其中银行买入价是建设银行向客户买入账户商品份额的价格，即客户向建设银行卖出账户商品份额的价格；银行卖出价是建设银行向客户卖出账户商品份额的价格，即客户向建设银行买入账户商品份额的价格。多头转期交易时，客户的转出价格参照转出合约的客户卖出价，转入价格参照转入合约的客户买入价；空头转期交易时，客户的转出价格参照转出合约客户买入价，客户的转入价格参照转入合约的客户卖出价。产品到期后，建设银行将报出到期结算价，并以此对客户的账户商品持仓份额进行现金结算。内容太多可能大家不想看，我这里说一下。客户其实并非通过建行真正进行原油投资，而是通过建行搭建的平台进行所谓的原油交易。建行搭建的平台所有报价，都是建行自己根据国际商品价格走势定的。说白点，建行既是裁判又是运动员。这样说，岂不是报价都是随建行定？没错。当然，建行这么大的一个店，报价也不敢随意乱报，肯定有一套规范的。既然建行也搞这个，其他二三流的原油投资平台自然也这样搞。很多号称正规原油投资，实际上都是建行的套路。可能有人就问，这样搞，岂不是违规操作？不对。因为商务部未核准任何交易场所原油、成品油进出口资质，也就说，国内那些号称炒原油现货属于违规。而建行这一套不同，属于虚拟原油（又称纸原油），报价都是由建行自行定价。国内不少银行都有搞纸原油滴~~~~投资纸原油风险很高，要缴纳保证金，稍有不慎就血本无归，所以奉劝大家，有钱别任性~~~~~~好了，介绍了一堆理财产品，接下来也该说说我曾经购买的理财产品和已经购买了的理财产品。那些我买过&已经购买的理财产品本文备注3：下文介绍的理财产品仅以我曾经买过或已经购买的理财产品，其他还没购买或只听说过的理财产品均不做介绍；一、余额宝购买途径：支付宝余额自动转存风险系数：极低& 大家都非常熟悉的理财工具。支付宝最大的好处就是周转方便且不需要手动操作，余额存入支付宝后自动余额宝，自动为资金增值。优点1、知名度最高，自动为财富增值2、购买随心拿出随意不足1、收益率低；2、说好的免费变成了收费，资金转出超出部分会收费，只能通过多种方法规避收费二、京东小金库购买途径：京东金融或京东钱包APP风险系数：极低&&京东小金库本质是嘉实活钱包货币基金。之所以选择京东小金库，是因为前期收益率比余额宝要高出不少。一方面是京东为冲人气，在前期有补贴，另一方面京东小金库在策略上比余额宝稍好，收益率自然比余额宝要高一些。优点1、知名度还算比较高；2、购买随心拿出随意，而且不收费不足1、知名度没余额宝高，收益率低；三、百度理财购买途径：官网或手机APP风险系数：低（固收类&活期）、中高（基金类）& 百度旗下的投资平台。通过与基金公司合作推出相应的理财产品供用户选购。&&& 现在可供选择的短期的理财产品已经不多，要购买只能预约或碰运气。在开站初期有不少高收益理财产品，例如百赚180，年利率是6.7%，而百赚365则是7.68%，现在来看，收益率还是蛮高的，可惜都没有再销售了。如今可供选择的分别是两款产品和四款挂钩基金的理财产品。&&活期理财产品属性是货币基金，货币基金收益率如今都不高，仅为2%左右。而其余四款挂钩基金的理财产品，根据官方说法，都是经过精选给用户的。但这类基金属于股票型基金，是风险相对较高的基金。千万别以为有百度这个金字招牌就等于免风险，投资股票类基金风险还是不低的。优点：1、有百度这个知名互联网企业做靠山，可信度顿时升级不少；不足：1、理财产品不多，大多为风险较高的基金类产品；& P.S：百度理财有一个众筹项目比较适合小白。& 是一个牛业众筹项目，众筹结束后，用户可以获得与投资金额相当众筹消费券，一年内无消费，可获得全部本金及补偿金（6%利率）。如果拿来消费，购买专享商品可以以优惠价购买，到期后本金未用完，可以获得未用完的本金及补偿金（6%利率）。& 举个例子：小明投钱5000元支持补偿金为8%的“牛业”项目，获得5000个众筹消费券，使用期限为1年。若小明在1年时间内不进行任何消费，到期时将获得全部本金及补偿金，合计5400元，计算公式为5000*（1+8%）。若在1年时间里，小明累计使用2000个众筹消费券兑换了市场价3500元的专享商品，则1年到期之时，小明将获得3000元本金及未消费部分（即3000元）的补偿金，合计3240元，计算公式为3000*（1+8%）。& 这个众筹不足之处在于资金投资后无法及时取出，如果有闲置资金不用，可以选择这个众筹项目。四、网易有钱购买途径：官方手机APP风险系数：中低（固收类）& 一听到这个名字，是不是觉得很low？确实，我也是这样觉得。网易有钱是网易旗下的一款记账APP，但并非纯粹的记账APP，还集成了投资理财功能。& 目前我持有网易有钱的零钱++，零钱++特色是持有时间越长，利率越高，最高为7%。目前我的利率已经达6.57%，且每天以0.01%增长速度递增。利率比目前在售的货币基金高多了。只可惜，零钱++目前已经没得卖了~~~~~&之前购买了灵活宝60，利率也不错，可惜现在已经没得卖。目前在售的理财产品仅为固收类理财和基金专区。固收类理财方面，短期的理财产品已经不错，要购买只能预约或碰运气。一年期的固收类理财随时可以买，但4.8%年利率确实不太吸引。基金专区里的时钟比较有意思。根据官方介绍，美林时钟是依据一系列投资策略为客户定制的产品，每月15号更新一次。这个美林时钟牛不牛我就不知道，反正依据美林时钟投资的，收益不会差太多（官方给出的三年收益高达151%）。优点：1、不懂投资的可以根据美林时钟进行投资，减少操作失误不足：1、短期理财产品不多，大部分都是基金或长期的理财产品；2、购买途径仅可以通过手机APP购买；& P.S：网易有钱APP的记账功能确实很棒，只需输入银行卡号和该银行卡号相关资料（身份证、登录网银密码等）再点“同步”，APP就自动联网获取用户输入的银行卡号的交易记录，不需要人工输入数据。对于我这种懒人，实在太好用了~~~数据取自银行卡网银数据，准确率非常高，妈妈再也不用担心我数学差了&五、海投金融购买途径：官网或微信客户端风险系数：中高& 这是一个比较有特色的P2P理财平台。之所以说其有特色，旗下的一款产品——美亚宝，是将用户投资的钱借给亚洲地区有稳定收入来源个人，这些所谓的亚洲地区有稳定收入来源个人究竟是什么人？官方没有做相关介绍。而我从“越女读财”（一个比较中肯的理财公众号）这个微信公众号上了解到，海投金融美亚宝是将钱借给马来西亚、印尼等国家的白领、蓝领，另外一部分则借给在香港工作的菲佣。& 由于这个平台比较新，所以我仅投入了4K，算是作为追踪标的吧。虽然平台新，但是该平台股东也有不少知名企业，反正说白了，这个平台的实力还是很强的。优点：1、实现个人投资海外资产，不用担心个人额度太低而受限；2、享受美元升值+利率双重收益，推广期内美元下跌也有兜底收益。不足：1、知名度太低，公司2014年在美国成立，2015年进入中国，从成立至今不足三年；2、该平台投资海外的渠道合法，但如果外汇管制收紧，平台就不得不放弃海外投资。& P.S：注册该平台需要登录海投金融微信才可以进行注册的。微信公众号搜索“海投金融”即可。海投金融可供选择的理财产品包括美亚宝、美房宝。相关介绍请到官网自行搜索。六、微众银行购买途径：手机APP风险系数：低（活期&固收类）、中高（基金类）& 企鹅家牵头发起的银行，信仰充值的时候到了~~~~& & 没看错，确实是企鹅牵头设立的银行。由于是牵头设立，所以银行也很互联网——只有手机APP，连门店都没有。想买？只能通过手机APP购买。微众银行全名是深圳前海微众银行股份有限公司，属于股份制银行，与我们熟悉的招商银行那些都是一类的。& 微众银行的活期产品在前期收益率很不错的，还记得当时收益率可以达5%（当时余额宝利率仅为3%），可惜终究敌不过大浪淘沙，如今收益率仅为2.5%。唯一值得安慰的是，2.5%的收益率还是比余额宝要高一些。& 固收类理财产品收益率还算不错，如果你不是急着用钱，可以选择活期+1天这个理财产品。与活期+不同之处在于，要1000元起投，到期时间为T+1天（今天申请提款，最快要明天才可以到账）.收益率也不算差。优点：1、企鹅家出品，信心有保障不足：1、固收类产品不多P.S：微众银行有一个投资项目是微众金，是投资黄金的。不过投资黄金风险很高，不推荐小白参与，仅适合有一定风险承受能力的买家购买。七、阿牛定投购买途径：微信公众号风险系数：中（通过多个投资组合分散风险）& 最近才了解到这家投资公司。阿牛定投其实是一家类FOF投资公司，将复杂的投资模型、搭配组合、对冲风险等等繁琐的事情都简单化，用户只需要根据自己的需求，定制合适自己的投资策略就可以了。& 通过阿牛定投投资时间不长，也就两个月左右。目前累计收益是-53.19元，浮亏状态。& 上图是我的FOF配置策略。使用阿牛定投进行投资前，阿牛定投会通过问答形式了解你的需求。例如收入、年龄、投资经验、期望获得收益等等多个方面，最终会定制出符合你要求的基金投资策略。定投在乎的是投资时间而不是短期收益，如果希望通过短期投资获得丰厚利润，那不适合做定投。引用一句很“鸡汤”的话——坚持定投终究不会被时光辜负。数据测算表明：定投时间越长，盈利概率越大。定投5年以上，上证指数盈利概率＞67%、标普500＞80%；定投8年以上，盈利概率分别在78%和89%以上；定投10年以上，盈利概率分别为89%和90%；定投20年以上，盈利概率几乎为100%。&P.S：如果你对阿牛定投有不明白，不妨登陆官网，官网的FAQ有相关的疑问解答提供给用户。例如大家都关心的阿牛定投是一家什么样的公司，该公司如何获利，阿牛定投倒闭了你的钱怎么办等等等等，在那里都可以找到答案。优点：1、将复杂的投资组合简单化；2、养成定投习惯，时光是不会辜负定投的人不足：1、仅可通过微信公众号投资，给人信心不足；2、投资的基金组合都是易方达和广发的，基金面不够广八、洋钱罐购买途径：手机APP风险系数：中& 一个游走在P2P与基金类产品APP，很难清晰界定这究竟是P2P还是基金类投资平台，因此要给大家介绍一下：&洋钱罐目前在售的理财产品包括抄底牛、灵活宝和定期宝这三款，这里要说一说灵活宝和定期宝。& 灵活宝类似余额宝，不过投资范围与余额宝很不同。余额宝是投资货币基金，而灵活宝则将一大部分资金投资债权，少部分投资货币基金。这样的好处是收益高，而缺点也很明显，就是风险增加。定期宝与灵活宝类似，由于投资债权比例比灵活宝多，故此收益也相应增加。& 以上在售的理财产品跟国内其他P2P有点不同，国内的P2P都是将钱投入给借款人，但是洋钱罐则部分投资货币基金，故此，很难界定洋钱罐是P2P还是基金类APP。但正如之前所说，收益与风险成正比，切记切记。& 由于原创小编要求，国内P2P的相关产品不做介绍，有兴趣的可以自行搜索看看，这里仅介绍我曾经买过的P2P平台。地标金融知名度不高，当时购买主要是由于其在报纸的一则广告。地标金融的可选产品不多，只能用少得可怜来形容。陆金所陆金所是中国平安旗下的p2p，不少有关p2p的介绍文章都有提及，大妈也有不少相关的原创介绍，可算是p2p的金字招牌，信誉度比较高，欠债可能性很低。陆金所目前可售的理财产品不少，但针对资金不多的用户理财产品不多，而且这类产品收益率不算高。如果要获得较高收益率，除非有过万以上的启动资金。& 好了，以上就是我曾经买过&已经买了的互联网理财产品。如果想获得较高回报，目前只能选择风险较高的P2P产品，所谓风险与收益成正比，想获得高收益，就必须承担高风险。如果想要稳稳的幸福，固收类理财产品是一个不错的选择。目前固收类理财产品收益率基本上徘徊在5%左右，选择适合自己的很重要。& 至于基金类，有事没事，不妨试着定投吧。定投可以打败人性的缺陷，从长期来看，定投获得的收益是很高的。&小编注：本文作者地铁仔是什么值得买首席生活家，他的个人自媒体信息为：头条号：扶持推广个人品牌是首席生活家所享受的福利之一，更多详细内容请看生活家。欢迎大家踊跃申请生活家，生活家中表现优异的用户还将有机会成为『首席生活家』，欢迎有着特别生活经验的值友们踊跃加入生活家大家生活以最琐碎平凡的面目示人，却有着最为精彩而厚重的内涵。少一些将就，多一点追求，每一个看似平淡庸常的日子，都潜藏着无限的生活艺术和形形色色的生活状态。什么值得买（SMZDM.COM）为这些不同的生活艺术提供了成长和绽放的舞台，有人在这里遇到良师益友，有人在这里遇到更好的自己：也许是有态度的数码控，爱 赞192 评论523 收藏236
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