买保险时，什么是必须告知的？又有什么不用告知？3 months ago赞赏还没有人赞赏，快来当第一个赞赏的人吧！6收藏分享举报文章被以下专栏收录以专业的视角，谈保险的配置。{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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首先我们要了解谁有告知的义务？——投保人和保险公司都有，谁都不能隐瞒。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险产品逆选择严重，即保险公司希望风险小的人群购买，而风险大的人群却是购买主力军。以健康险为例，健康的年轻人一般不会主动购买，因为他们体会不到生病的状态，而身体出现问题的人群大部分会想到保险，都想通过购买保险转嫁高额医疗费的负担。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现实情况是，如果身体已经出现问题，甚至已经确诊患病就无法购买。这时他们会想方设法购买保险，隐瞒病情投保就成为普遍现象。这时发生风险到底赔不赔呢？法院在判决时也会综合考虑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E赔（支持客户）\u003C\u002Fb\u003E——会助长带病投保等骗保行为。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E不赔（支持保险公司）\u003C\u002Fb\u003E——会助长保险公司明知客户带病投保，依然收费承保的行为。客户不出险，正常赚钱；客户出险，利用没有如实告知的理由拒绝赔付，依然可以顺利赚钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此\u003Cb\u003E法律对于双方都严加约束\u003C\u002Fb\u003E，要求投保人在投保时（包括保单复效、补充告知时）需要如实告知身体状况，同时也要求保险公司如实告知产品什么能赔，什么不能赔，保证双方信息平衡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E● 接下来我们就来探讨双方要告知什么内容？ \u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险合同中的告知是“有限性的义务”，也叫“询问告知”，保险公司问我们的，我们答；没问到或者问的太概括、不具体就不答。\u003C\u002Fb\u003E因为《保险法》第十六条明确表示：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况\u003Cb\u003E提出询问的\u003C\u002Fb\u003E，投保人应当如实告知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E提出询问的也有知道的和不知道的，这时怎么判断呢？\u003Cb\u003E《保险法司法解释（二）》第五条有这样的规定：\u003C\u002Fb\u003E保险合同订立时，投保人\u003Cb\u003E明知的\u003C\u002Fb\u003E与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E笔者观点：\u003C\u002Fb\u003E我们\u003Cb\u003E只需要告知我们“明知的（知道或应该知道的）”，不知道或者不可能知道的可以不告知\u003C\u002Fb\u003E。比如给父母投保时，父母小时候的病史，投保时很多是没有告知的，一个是因为子女不可能知道，另一个是时间太过久远，父母本人也未必记得，因此保险公司不能因为子女没有告知父母5岁时的小手术而拒绝赔付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E再看《保险法司法解释（二）》第六条：\u003C\u002Fb\u003E投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人\u003Cb\u003E对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任\u003C\u002Fb\u003E。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列\u003Cb\u003E概括性条款\u003C\u002Fb\u003E的如实告知义务为由请求解除合同的，\u003Cb\u003E人民法院不予支持\u003C\u002Fb\u003E。\u003Cb\u003E但该概括性条款有具体内容的除外。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E由此可以了解到，具体的询问一定要告知，而概括性的、不具体的可以不告知\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，比如保险公司问你是否有过严重的病史？这种询问就非常概括，而且对于严重的程度有着不同的认识，因此这种询问本身就是无效的，而“你是否患过肿瘤、包块或者肿物？”这种详细、明确的询问，就一定要告知，否则无法得到法院的支持。\u003Cb\u003E当然有2年不可抗辩的问题，可以参考文章《\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E隐瞒病史买健康保险，过两年就能赔，是这样吗？——解析“不可抗辩条款”\u003C\u002Fa\u003E\u003Cb\u003E》\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们可以选择告知内容有利于我们的公司\u003C\u002Fb\u003E，因为相同情况有不同的询问方式，比如关于吸烟：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有的公司会询问：是否吸烟？每天吸烟几支？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有的公司会询问：每天吸烟是否超过10支？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果有一个人每天吸烟5支，第一家公司投保时，该项填“是”，第二家填“否”，显然第二种询问方式和告知结果更有利于客户。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E再比如家族病史\u003C\u002Fb\u003E会影响保险公司的核保，有的公司会问到家族成员是否有高血压史，有的公司就不会问到，这样的话，对于有高血压病史的客户来说，投保不询问家族病史公司的产品对自己会更有利。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E客户有如实告知的义务，否则理赔会遇到麻烦，保险公司同样要如实告知，特别是除外责任。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们看《保险法》第十七条\u003C\u002Fb\u003E：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E什么是免除保险公司责任的条款呢？《保险法司法解释（二）》第九条有说明：\u003C\u002Fb\u003E保险人提供的格式合同文本中的\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E对于合同中减轻责任的条款，保险公司要明确书面列明或要求业务人员对客户说明，否则该条款不产生效力。法院有过实际判决，可参考文章《\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E保险公司合同列明不赔偿的，法院却判决立即理赔\u003C\u002Fa\u003E\u003Cb\u003E》\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E总结一下：投保时询问告知是核心，保险公司问的问题，如果具体就答，没问到或者问的太概括、不具体就不答。学会利用规则，合理合法使自己处于有利地位，是智慧的。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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车险购买和使用注意事项
&&车险如何榨干保险公司最后一滴血,不看后悔哦
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你可能喜欢哪些车险买来基本没用
只能干后悔
女孩子的衣柜里面永远是少一双鞋子，少一件衣服，少一条围巾，少一个包包，但同样大多数的衣服和包包都是作废，压箱子，多余的。
汽车保险也是如此，看看这个险种，那个险种，好多好多，其实用得上的没几个。今天给大家讲几个真的买来也是没有什么用的这种保险。
首先第一个涉水险。听听，我们南方经常要什么洪水，发大水，北京都有被水淹，那这个时候我是不是应该买个涉水险，出了这种问题的就可以赔。
但是各位朋友，这个涉水险其实它只是保你发动机，只有在你这个车子在积水路面开的时候被水淹掉了，导致发动机损坏的时候，可以赔偿。
但是如果你这个水被淹了之后，还在发动按钮这么按了一下，它就不管了。
再说了，它那个赔钱，又不是说赔你个新的发动机，它是赔你发动机的清洗修理费，其实也就是几百块钱，一千不到一点点，根据不同的车子，那我觉得不是很划算。
第二个就是玻璃险。听起来玻璃险肯定是要买的，各位朋友，这个小字用放大镜看一下，叫「玻璃单独破碎险」，这个保险它的触发条件是只有玻璃出问题的时候才赔。
再比如说我开在高速的时候，「唰」飞过来一颗石头打在我的挡风玻璃上，我可以用这个保险来赔的，它赔我一块全新的挡风玻璃。
但是如果这个石头「唰」一下飞过来，先砸在了我的引擎盖上，再弹到了我的挡风玻璃上，对不起，这就不是玻璃单独破碎险赔，是车损险来赔你这个东西了。
你看，原本我们车损险就买，可以赔这个问题，再者碰到这种情况，单独玻璃险有可能还派不上用场。
即便算高空坠物，天上掉个花瓶砸在我的这个天花板上，然后再掉到我的挡风玻璃上，我们自己也只要额外再掏 30% 的维修费就行了，而这 30% 的维修费，真心比你单独玻璃破碎险要来的便宜。
还有自燃险，新车怎么会自燃，怎么会烧起来嘛？对不对。
那即便是老车自燃，你还是要去消防那边去开证明的，证明它真的是自己烧起来的，这个证非常难拿，然后这个成本我觉得实在是太高了，不划算。
再来讲一个大家特别特别容易误会的一个保险，这个险种叫做盗抢险，大家卖保险的时候也特别愿意用缩短的这个称呼来说。
大家都会觉得，我车子被砸了玻璃，里面后面一个LV包包被拿走了；我停在那边玩手机，人家拿刀戳着我把钱抢走了，这个保险是不是管，一个盗一个抢，对不对。
完全没有任何关系，这个全称是「全车盗抢险」，就是你今天拿着个钥匙唱着歌到地下车库，一看，你整辆车没有了，那这个时候它才会赔给你。
其他的什么少轮胎，少反光镜，你被抢了，一概一概都是不赔的，而且盗抢险，这还来了个贵，各位朋友要搞明白了再花钱。
虽然说买保险往往都是图一份平安，求一份放心。但是我们内心的这种不安，往往会因为名字方面的小变通，被销售员利用，让我们掏出了一份冤枉钱，这个真的是非常让人头疼，所以今天和大家说的这几个险还是要看自身情况买比较好。不可糊里糊涂全买了而完全无用处。
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