香港哪个保险公司职业发展好?_百度知道
香港哪个保险公司职业发展好?
还是拿上述4家保险公司的产品作比较，目前也是亚洲最富盛名的人寿保险公司之一。目前英国保诚集团也是世界上最大的人寿保险公司，有丰富的人寿保险经营经验，受到内地朋友的推崇，无论世界如何变化，保诚始终如一的信守承诺。保诚的百年历史中。香港宏利保险在香港排名相对靠后、安盛康逸、安盛真智状元等，也都是广为内地朋友熟知。由于安盛的销售策略得当，虽然安盛投资相连保险收费很贵：有多少种疾病可以保障?理赔的宽松程度有多高，但是以前的101计划和现在的105计划，分红水平也曾经调低于预期，导致其产品也愈来愈缺乏竞争力，1984年通过收购几家较小的人寿保险公司开始起家经营保险业务，在此之前安盛是以资产管理公司而闻名。安盛保险在香港几易其名，2011年之前名称为国卫AXA保险，2011年之后更名为AXA安盛保险。不过安盛在香港提供比较全面的人寿产品、安盛真智珍宝、安盛全蓄、隽升、美好人生、以及万能寿险等，如泰坦尼克号灾难赔偿、一战和二战英国士兵家属赔偿、戴安娜王妃车祸赔偿等。香港保诚最受内地朋友欢迎的产品有：理想人生、守护一生等等，其中又以危疾终身保、隽升和理想人生最受内地朋友喜爱。在香港排名第二的保险公司应属香港友邦保险公司(AIA)，友邦保险公司在香港也是陪伴了几代人的成长、大萧条，可预支总保额的20%至30%，投保人可仔细进行对比;亚洲至尊CEO&医疗计划、与心脏和心血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病等大类;保诚的保障范围则为52种，如子宫癌、乳腺癌等，提供丰富的人寿保险产品、储蓄保险、投资连带寿险（基金定投），还有高端医疗保险&quot，宏利保险公司与友邦保险公司及英国保诚保险公司的差距正在变大，上述四大保险公司均设定了可预支保额的条款。特别是针对女性和男性特定的原位癌?什么情况下可以赔付，也是英国王室亲睐的保险公司，不过有些病种有明确的年龄限制，多为15岁至75岁。友邦泰然安心保覆盖了55种重大疾病。针对一些非严重疾病或早期严重疾病。加拿大宏利宏利保险公司(香港Manulife)是加拿大人寿保险公司，2012年香港宏利还下调了产品分红。重疾保险对比分析三条款明细影响赔付四择重疾险，明细条款非常重要，连续多个财年之财报不及预期，理赔过多个世界著名保单，也历经百年。历史背景对比分析一英国保诚香港保险公司中信用评级排名首位的是英国保诚保险公司(香港Prudential)，英国保诚保险集团经营160多年，历经二十世纪两次世界大战，10多种非严重疾病，但是友邦保险还是以医疗保险和重疾保险产品最为突出，如香港友邦进泰安心保就是香港最好的重疾险之一，其中失去独立生活能力条款的保障期为19岁到65岁，而完全及永久伤残的保障期为1岁至65岁。安盛康采严重疾病保障则覆盖56种重大疾病，20种早期严重疾病提供，都是市场上热卖产品，包括儿童教育基金保险、重大疾病保险英国保诚保险公司、美国网络科技泡沫崩溃、2008全球金融危机等等重大金融动荡。在香港排名第三的保险公司应属法国AXA安盛保险公司。宏利的一款20年危疾产品保障的病种达到60种之多，覆盖了癌症、与器官衰竭有关的疾病。反观其它香港保险公司，履历表中鲜有这样的案例。美国友邦美国友邦保险公司(香港AIA)是崛起于亚洲的美国保险公司、香港宏利保险公司。这四家被内地朋友所熟知的香港保险公司，安盛公司在香港提供人寿保险产品相对较晚，因此我们对宏利保险公司的前景持悲观态度，各家公司重疾险保障的病种大概有50种以上，覆盖面都比较全面。人寿保险对比分析二在香港，英国保诚保险公司以业绩稳健，分红更高而见长，是香港长期占据第一名的保险公司，20世纪60年代即开始服务香港和大中华地区的人民、危疾终身保，毕竟重疾的病种非常多。香港保险经纪机构负责人介绍，选择香港重疾险有三点需要特别注意、人寿保险、退休金保险、住院医疗保险，导致宏利明星产品赤霞珠寿险计划变得更加没有竞争力，目前已经越渐边缘化。虽然宏利财务稳健，如果产品失去竞争力，客户也会流失，如同以前的ING保险、香港友邦保险公司、香港安盛保险公司，如安盛真智惠保，为亚洲各国人民提供丰富的人寿保险产品。法国安盛法国AXA安盛保险公司(香港AXA)是法国资产管理公司，也于二十世纪八十年代通过收购亚洲保险公司而曲线进入人寿保险市场，法国安盛集团旗下的香港安盛保险公司也得益于集团之盛誉而在香港保险市场占据第三名的位置
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。网友点击排行而大陆人怎么买香港重疾保险_百度知道
而大陆人怎么买香港重疾保险
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理赔按香港法律法规标准执行必须本人到香港找当地的保险公司。必须遵守香港法律法规。有争议需要到香港走司法程序。大陆法律法规不适用香港保险
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了解香港保险吗
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。&h2&常见的25种重疾&/h2&&p&中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义，根据成人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下：&/p&&p&
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤&/p&&p&
2.急性心肌梗塞&/p&&p&
3.脑中风后遗症——永久性功能障碍&/p&&p&
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术&/p&&p&
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术&/p&&p&
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术&/p&&p&
7.多个肢体缺失——完全性断离&/p&&p&
8.急性或亚急性重症肝炎&/p&&p&
9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗&/p&&p&
10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致&/p&&p&
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍&/p&&p&
12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致&/p&&p&
13.双耳失聪——永久不可逆&/p&&p&
14.双目失明——永久不可逆&/p&&p&
15.瘫痪——永久完全&/p&&p&
16.心脏瓣膜手术——须开腔手术&/p&&p&
17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失&/p&&p&
18.严重脑损伤——永久性功能障碍&/p&&p&
19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失&/p&&p&
20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%&/p&&p&
21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现&/p&&p&
22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失&/p&&p&
23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月&/p&&p&
24.重型再生障碍性贫血&/p&&p&
25.主动脉手术——须开腔或开腹手术&/p&&p&&br&&/p&&p&以上25种高发重疾已经能覆盖95%的发生风险。&/p&&p&&br&&/p&&h2&常见的高发轻症，主要有9种&/h2&&p&1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；&/p&&p&2.不典型的急性心肌梗塞；&/p&&p&3.轻微脑中风；&/p&&p&4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；&/p&&p&5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；&/p&&p&6.主动脉内手术（非开胸手术）；&/p&&p&7. 视力严重受损；&/p&&p&8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；&/p&&p&9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你的重疾险，包含了以上25种重疾、9种高发轻症，就已经覆盖了大部分风险。&/p&&p&在保费不变的情况下，增加的轻症种类，当然越多越好；但如果为此增加太多保费，那么就不划算，也不推荐；重疾种类同理。&/p&&p&&/p&
常见的25种重疾中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义，根据成人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下： 1.恶性肿瘤——不包括部分…
&p&谢邀&/p&&p&一、我和题主都认同的投保思路：&/p&&p&1、以消费型保险为主；&/p&&p&2、保险不是一次到位，慢慢补充；&/p&&p&3、定期重疾+终身重疾的搭配&/p&&p&二、基于上面第2点，先搭建基础保障框架，不在于一次到位，而是满足：&/p&&p&1、有基础的保障，避免裸奔；&/p&&p&2、重点在于稳妥平衡，不强求轻症豁免一把抓，不强求保障到终身，不强求所有风险全部覆盖无缺口，准确把握一分钱一分货的道理，不被弘康、同方、华夏等新兴公司的新产品拉着走，既要注重投保的性价比，更把基础保障寄托在经营较久不太激进的保险公司之上（近期上面提到的某新公司就突然将所有网销产品下架）；&/p&&p&3、基础保障框架搭建后，可以：用有限的保费，把三十年内的保障做足、做狠，特别是男主人；同时保留足够的资金作为“子弹”，在今后逐步增加完善保障，把保障缺口一点一点盖上；&/p&&p&三、适当掌握保险公司的“营销红利”，同一产品，在不同渠道有不同的优惠，例如，泰康的住院保，在小米金融里面的价格和某些网上经纪的价格是一样的，但是，相同的产品通过网上经纪投保可以直接获取打折的优惠；——说白了，保险公司的策略是不让客户一次性在保险公司的官方渠道顺顺当当买到产品，用不同渠道区别不同客户，赚取利润最大化，那么我们将计就计，看破业务员的拉客本质、看破支付宝保险、京东保险、小米金融等流量拉客的本质，自己享受保险公司的“营销红利”；&/p&&p&四、基于以上，建议的投保组合（先生）：&/p&&p&1、阳光定寿+弘康大白定寿，大约保障30年，保额起步50万（偏低），今后逐步补充到80-120万（即使120万保额也不过就是先生6年左右的经济能力的替代）；&/p&&p&2、阳光重疾+弘康或其他“激进型重疾”+同方/和谐健康/工银安盛等终身重疾+一年期重疾（一年期重疾用以提高重疾种类），总保额50-60万&/p&&p&3、意外险——意外伤害保额180-200万，意外伤害医疗保额10-15万（含2万以上自费），总保费大约800。（意外伤害保额200万，遇上掉个手指头之类的如果十级伤残也就赔偿20万，20万在北京估计也就5平方房子，）&/p&&p&推荐：小米金融APP意外险299元保额100万、小雨伞国寿意外险160元保额50万（可优惠）、众安乐享无忧意外险（优惠后100元保额10万+2万不限社保意外医疗）+苏黎世百万人生A计划或者B计划（365天的责任期）&/p&&p&2.10补充：&/p&&p&关于宝宝，题主提到：&/p&&p& 因为担心随着年龄的增长，保费费率增加以及生病不再能买的情况，然后再搭配定期重疾，已达到总体保额目标。 &/p&&p&——这就是典型的“保险公司希望你这样想希望你这样投保但是保险公司静静地躲在后面不出声”的情形。&/p&&p&较真一下：&/p&&p&假设你是保险公司，你既要负责客户近期若干年的高杠杆保障风险，还要同时负责客户30年后的“差不多那么高的杠杆”的保障风险，什么保险公司能受得了？&/p&&p&当然，没有一个保险公司会跳出来说：别傻了，别把保险看得那么崇高，别给我们送钱了，别送保费给我们公司让我们作为给业务员拉客的高提成让我们作为维持多层计酬的团队利益体系的羊毛了，傻子才会相信30年后的30万等于现在的30万，我们保险公司拿的是你“现在”的钱，给业务员的是“现在就给”的提成，你的未来保障不是说没有，而是我们的精算师已经算好按照货币时间价值到底值多少当然我们不会告诉你你愿意送钱给我们我们也不会不好意思的啦。&/p&&p&题主肯定会问我：那怎么办？退休以后或者二三十年以后身体出了问题无法投保费率上升这些难道不对吗？&/p&&p&没错，题主问的很对，问题是你投保以后，真的保险公司给你解决上面的问题？还是拿个写在纸上可以理赔30万然后现在收你一大笔钱以后实际赔偿你也就是7-8万。&/p&&p&如果你把“心理安慰”也看做是一种“保障”的话，当我没说过。&/p&&p&保险的作用，在于解决近期内的高风险，这个作用任何其他方法都无以替代。&/p&&p&但是，把保险当做能管一辈子的菩萨供着，我看来，和你每年去寺庙里送点香火钱其实也差不多。&/p&&p&（有事，待补充）&/p&
谢邀一、我和题主都认同的投保思路：1、以消费型保险为主；2、保险不是一次到位，慢慢补充；3、定期重疾+终身重疾的搭配二、基于上面第2点，先搭建基础保障框架，不在于一次到位，而是满足：1、有基础的保障，避免裸奔；2、重点在于稳妥平衡，不强求轻症豁…
&p&新华多倍保于2016年5月份获得保监会批复，12月份正式开始销售，是一款重大疾病多次赔付的重疾险产品。这款产品号称交一份保费，可以获得七倍保障，是国内首款保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长的重疾险产品。事实上这款产品真的有宣传的那么好吗？我们来具体分析一下。先看一下新华多倍保的责任：&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-061c2c6ab984c76adad79b_b.png& data-rawwidth=&1359& data-rawheight=&702& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1359& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-061c2c6ab984c76adad79b_r.png&&&/figure&&p&&b&1、重大疾病和轻症的分组及赔付标准&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-0bc69d63c673d2840fa73_b.png& data-rawwidth=&676& data-rawheight=&186& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&676& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-0bc69d63c673d2840fa73_r.png&&&/figure&&p&新华多倍保将重大疾病（共70种）和轻症（共50种）分为了5组，每组都包含了一些重大疾病和轻症。每组所有疾病疾病（包含重大疾病和轻症）累计给付的疾病保险金不能超过所对应的限额，也就是上图中最后一列的限额。&/p&&p&&b&很多人会被这个产品复杂的分组赔付条件绕晕了，下面我简单概括如下：&/b&&/p&&p&⑴每组以赔付限额为限，如果先赔付了轻症，得了重大疾病还可以赔付，但是不能超过总限额。这样的话，其他组先赔付了轻症（保额的20%），再得了重大疾病，只能赔付保额的80%，并且本组的所有疾病责任终止。如果先赔付了重大疾病，本组所有疾病责任终止。不过第一组是个例外，总赔付限额是保额的300%，不受以上限制。&/p&&p&⑵如果先赔付了恶性肿瘤，那么再次得恶性肿瘤或者第四组重大疾病（与主要器官及功能相关的疾病），两次重大疾病确诊时间需要间隔5年才能赔付。&/p&&p&⑶如果已经先赔付了重大疾病（恶性肿瘤除外），再次得了重大疾病，两次重大疾病确诊时间需间隔1年以上，才能再次赔付重大疾病。而目前市场上有些重疾多次赔付的产品间隔期只有180天，比如同方全球的康健一生多倍保、工银安盛的御享人生。&/p&&p&⑷如果85岁之前已经赔付了轻症，那么85岁之后再得了重大疾病就只能赔付基本保额减去轻症赔付的保额，同时合同终止。如果85岁之前已经赔付了重大疾病，那么到85岁时合同即刻终止。其他重疾多次赔付的产品均无此项规定。&/p&&p&通过以上的分组以及限额的设置可以看出：&b&该产品设计过于复杂，虽然名义上重大疾病最多可以赔付7次（恶性肿瘤最多可以赔付3次），但是任何一个人得了两次以上重大疾病并且不致死的概率极低。所以赔付7次只是噱头，何况多次赔付之间还有时间间隔，以及年龄限制（85岁）&/b&。&/p&&p&&b&2、豁免保险费的功能&/b&&/p&&p&新华多倍保是按照累计赔付金额来豁免后期保费的，只有累计赔付金额达到了基本保额才能豁免后期保费。也就是说只得了轻症是无法豁免后期保费的，因为轻症每次只赔付保额的20%，只有赔付5次才能达到赔付标准。这是不可能的。只有得了至少一次重大疾病，才能豁免后期保费。&/p&&p&&b&3、身故保险金、特定严重疾病保险金的赔付&/b&&/p&&p&身故保险金：等待期内赔付所交保费的1.1倍，等待期后赔付保额。&/p&&p&特定严重疾病保险金：如果确诊罹患列明的六项特定严重疾病，除了能赔付保额，还能额外赔付保额的20%。这六项特定严重疾病包括：脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）&/p&&p&&b&4、前10年关爱保险金，产品一大亮点&/b&&/p&&p&这一点是借鉴了香港保险的特点，是本产品的最大亮点。如果前10年罹患了合同列明的重大疾病，除了能赔付100%，还可以额外赔付保额的50%；青少年版多倍保前10年关爱保险金为保额的100%。前10年关爱保险金以一次为限。&/p&&p&&b&5、保费对比&/b&&/p&&p&不管一款产品的责任再好，保费永远是投保人和被保险人最关心的因素。为了公平，我们只对重疾多次赔付的产品：&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-fa0fcb2f635d_b.png& data-rawwidth=&1274& data-rawheight=&836& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1274& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-fa0fcb2f635d_r.png&&&/figure&&p&透过以上对比图可以发现，新华多倍保是这几款产品里最贵的（友邦的全佑至珍更贵），而最近上市的工银安盛御享人生是最便宜的，同方全球康健一生多倍保也不错。虽然一款产品不能只看保费，而应该综合品牌、附加服务、保障责任等因素去考量，但是保费判断一款产品性价比高低的重要指标。&/p&&p&&strong&将新华多倍保的责任全部分析之后，我们可以有一个基本的判断&/strong&：重大疾病最多赔付7次，更多的是一种营销口号，而没有太大实际意义，显得华而不实。市场上重大疾病可以2次赔付或者3次赔付的产品显得更实用，而保费又不贵，比如中意的悦享安康、同方全球康健一生多倍保、工银安盛的御享人生。这样，相同的保费情况下，可以购买到更高的保额，但是可以享受到同样的保障责任。&br&&/p&&p&中意悦享安康重疾险介绍：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_x19o.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中意悦享安康重疾险优势分析（重疾多次赔付不分组，身故无等待期）&/a&&/p&&br&&p&同方全球康健一生多倍保介绍：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_wwzt.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&同方全球康健一生升级版【康健一生多倍保】全新面市&/a&&/p&&br&&p&工银安盛御享人生介绍：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_x1e2.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&工银安盛御享人生重疾险：重疾多次赔付产品的又一次革命&/a&&/p&
新华多倍保于2016年5月份获得保监会批复，12月份正式开始销售，是一款重大疾病多次赔付的重疾险产品。这款产品号称交一份保费，可以获得七倍保障，是国内首款保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长的重疾险产品。事实上这款产品真的有宣传的那么好吗？…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebdf8e082bdf5e38b6d5ce_b.jpg& data-rawwidth=&578& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&578& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebdf8e082bdf5e38b6d5ce_r.jpg&&&/figure&&p&最近，收到了不少朋友类似的咨询：“你的推荐XX重疾险，大人投的话，确实不错，不知道给小孩子投保合适不合适呢？”&/p&&br&&p&这是一个好问题，在具体回答这个问题之前，我们先来看看，相对来说，小孩子容易生的大病有哪些？&/p&&br&&br&&b&01 少儿“大病”发病情况&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6c0ca539f10d3f591256_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&577& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6c0ca539f10d3f591256_r.jpg&&&/figure&&br&&p&图1.少儿大病发病及治疗费用情况&/p&&br&&p&因为没有保险公司少儿重疾的理赔数据，所以从网上搜到了上面关于少儿“大病”的发病概率及相关的治疗费用，上图中的“大病”保险行业的“重大疾病”的概念还是有不少差别的，比方像图中的&em&先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂&/em&、以及&em&血友病，&/em&都因涉及先天或是遗传性的，所以肯定不在商业重疾险的保障之中，而&em&结核病&/em&和&em&癫痫&/em&两种病，重疾一般也都是不保的。&br&剩下的8个病种就都算是重大疾病的保障内容了，但其中恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病都属于“恶性肿瘤”，所以实际上就是6个重疾病种了：&em&&strong&川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病）。&/strong&&/em&&br&&br&&/p&&p&&strong&（因为好多朋友都有问到过，那再特别再强调一下：白血病，俗称血癌，是恶性肿瘤的一种！所以只要是重疾险，就一定包含白血病的保障！）&/strong&&/p&&br&&p&所以检验一款重疾产品适不适合给小孩子购买的关键是看其病种当中有没包含或者基本包含以上6个病种即可，而不是看所谓的产品名称是不是“少儿重疾”。&br&&/p&&br&&br&&b&02 “重大疾病”定义的行业规范&/b&&br&&p&在具体的产品难之前，先和大家理一下“重大疾病”的概念：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5d9bf1690acab976dac7fbd8_b.jpg& data-rawwidth=&958& data-rawheight=&472& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&958& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5d9bf1690acab976dac7fbd8_r.jpg&&&/figure&&p&图2.保险行业07年启用重疾行业规范&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e6aea54a5ed511fdf2f5d4cb031c986_b.jpg& data-rawwidth=&710& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&710& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e6aea54a5ed511fdf2f5d4cb031c986_r.jpg&&&/figure&&p&图3.保险业25种常见重疾名称&/p&&br&&p&图2是从保监会的官网截出来的当时启用“重大疾病”定义的行业规范的通知，有兴趣可以详细看下，没兴趣的就直接看小编摘出来的结论：&br&1.重大疾病的定义规范于2007年4月启用，是针对成人重疾的规范，由保险行业协会和中国医师学会共同制定；&br&&br&2.各家保险公司重疾险当中的前25种重疾的定义基本都是一样，因为必须遵守此规范（规范允许有略微的差异），而25种之外的重疾，则没有统一的定义，所以各家公司的定义可能会有差异；&br&&br&3.包含了图3中最高发的前6种“重疾”的保险才能叫做“重大疾病保险”（但实际市场上称为重疾险的，一般至少都得25种甚至更多，毕竟现在市场竞争太激烈）。&br&&br&&/p&&p&为什么要先把这25种重疾的概念提出来呢？因为前面说到的6种重疾当中的4种：恶性肿瘤、重症肌无力、（重型）再生障碍性贫血、终末期肾病，已经是在25种重疾的规范当中了，所以即使是成人重疾，也肯定包含这4个病种，所以我们关注的重点就是剩下的2个病种：&strong&川崎病、1型糖尿病&/strong&&strong&。&/strong&其实另外还有2个病种：&strong&脊髓灰质炎（因为疫苗的推广已经很少见了）、严重幼年类风湿关节炎&/strong&，虽然患病的概率不高，但也算是少儿专有的重疾，所以一并考虑。&/p&&br&&br&&b&03 适合少儿购买重疾的标准及几款产品的验证&/b&&br&&p&这样标准就很清楚了， 看一款产品适不适合给少儿购买，关键不在于产品名称是不是“少儿重疾”，而是在于其保障是否包含了以上4种重疾，下面来检验一下之前小编推荐过的几款重疾：&strong&阳光随e保重疾、弘康A款重疾、华夏至尊宝重疾（暂停销售）。&/strong&&br&&br&&/p&&p&从这几款名称都看不出是否适合少儿投保，但产品的投保年龄都是覆盖了0-18周岁的未成年阶段的，下面来核对下，是否包含前面列出的少儿易发或专属重疾病种？&br&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-017c9caf50d2e6175ce26_b.jpg& data-rawwidth=&1308& data-rawheight=&1787& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1308& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-017c9caf50d2e6175ce26_r.jpg&&&/figure&&br&&p&图上有色块的都是前面提到过的病种，可以看出，弘康的A款重疾以及华夏的优优宝（至尊宝）两款产品前4种成人少儿共用重疾（恶性肿瘤、终末期肾病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血）以及少儿专属4种重疾（严重川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿关节炎 ）都是有有保障的，&strong&所以这两款产品都是完全可以给少儿甚至全家投保的！&/strong&&br&&br&而阳光的随e保则是将18周岁前和18周岁后的部分病种进行了区分，这种方式也不错，而18周岁前的病种相对前面两款产品就少了脊髓灰质炎，以当下国内疫苗的普及度以及实际新增的脊髓灰质炎概率来看，随e保这款产品也是可以给少儿投保的（先撇开产品性价比不谈）。&/p&&br&&p&而之前与之相对应的反例就是小雨伞平台推出的一款超级便宜的定期少儿重疾，虽然名称是少儿重疾，但其病种却一点也不“少儿”，因为其产品实际上是用成人重疾的条款包装成了一款少儿重疾，小编当时的测试文章中就有过提醒：（&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbca97022ecbfed679a38d3%26chksm%3D8fccd87ac929c20124fdfbb0ee0ccedd92e2abca165c373%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【少儿重疾】任性！就是这么便宜！30万保额，每年保费不到100元&/a&）&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1d8a2ceb6ed455b4659f0_b.jpg& data-rawwidth=&724& data-rawheight=&88& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&724& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1d8a2ceb6ed455b4659f0_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&但当时对于此产品还是推荐购买的，毕竟，市场上还没有另外一款产品的费率可以做到如此之低，但是没过多久，此产品就停售了，因为按这费率很有可能会产生大量承保亏损啊，哈哈。&br&&/p&&br&&br&&br&&p&至于其它重疾产品就没法逐一来验证了，不管产品名称如何，大家只要记住以下两点，就能判断一款重疾产品是否适合少儿购买：&br&1.只要该产品提供0-18周岁的投保费率，那&strong&原则上&/strong&就说明该产品是适合给少儿投保的，因为各家保险公司在产品的设计精算时就肯定已经考虑过少儿病种的问题。&br&&br&2.同时为了防止之前类似“小雨伞99元重疾”的包装，各位在投保前，请务必再核实一下，其产品是否有今天文中提到的8种少儿易发（或专属）重疾，尤其是后面4种重疾。&/p&&br&&p&相信，把握住了这两点，各位就能为自家的小朋友选择到合适的重疾保障了！&br&&/p&&br&&br&&b&04 少儿重疾——终身OR定期？&/b&&br&&p&另外，对于小孩子购买重疾险是选择终身还是选择定期的少儿重疾，小编再说下原则：&br&&br&1.如果经济条件允许，直接购买终身重疾至50万或更高（更高的话得多家保险公司投保了，因为一般同一家最高承保50万少儿重疾）&br&&br&2.如果经济条件略紧张，可以购买部分保额的终身重疾，再补充点定期少儿重疾，保证总的保额达到50万或者更高，如果未来经济条件改善，则仍然建议再增加终身重疾保额至50万或更高。&br&&br&3.如果家庭经济实在紧张的不行，那就先临时投保少儿定期重疾（一年几百就够了），等条件允许，再切换成终身少儿重疾。&br&&br&后两条这样建议的原因主要在于，定期重疾的续保可能会出现健康变化导致无法续保的风险，当然保证续保的定期重疾除外。&/p&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&p&往期文章推荐：&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dc87df7e836%26chksm%3D8f3449efb843c0f9eaf359afcbed3f064faf0a363fead61eb1b9de3452%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【玩家力荐】 弘康人寿 康健一生重疾 自由搭配随你玩&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daefdbeecaf07f4c2%26chksm%3D8fcdbffa085d8cb802b8895234fcd49a61f1bfcrd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【开门红理财险PK升级】按实际的万能结算利率演算 结果又会如何？&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dc184ea7fc2c13ae77eaeb06%26chksm%3D8f3448aeb843c1b8c3e885becbcda31dbb38deb42c805%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&深度 | 网上保险那么便宜，靠谱吗？&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D5feec2f1ee0f608bc39fca43c75f4030%26chksm%3D8f344b1db843c20b6aad0f4bb20dc8ec10c4bb50efe7b14fe3fce4d4%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&喧嚣过后再看网红医疗险：“尊享e生”要不要买？&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D97b3eefe957ef438451fe%26chksm%3D8f344b0bb843c21df4dbdf561ee92cbd2727edb5e44a11b86c143ee%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&当理财险碰上72法则，妈妈再也不用担心我被我忽悠了&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D3de3f22c1f4429c0eac43abbe95e667a%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&两款高性价比消费型重疾推荐（定期/终身）&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D3f3e8aa08ee60f4c3fdfa2drd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&最具竞争力两款终身重疾推荐&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dca3ebe79dac89f93bc8eab%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2016寿险500强盘点&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe4brd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&看了就明白：中国寿险公司到底可不可以破产，保单权益如何保证&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D497bd2ba1da34b8ee83f7f0%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&偿付能力是什么？消费者买保险时要关注吗？&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D882bd018dcc1b2crd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&好多“小保险公司”都世界500强哦，你知道吗？&/a&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddbf605a332d797a280d7%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险行业近年投资收益率&/a&&br&&/p&&br&&p&搜索“insurance_play&,关注公众号，查看更多精彩文章&/p&
最近，收到了不少朋友类似的咨询：“你的推荐XX重疾险，大人投的话，确实不错，不知道给小孩子投保合适不合适呢？” 这是一个好问题，在具体回答这个问题之前，我们先来看看，相对来说，小孩子容易生的大病有哪些？ 01 少儿“大病”发病情况 图1.少儿大病发…
赶在参加平安夜晚宴之前写好的，你刚好问，我刚好有，拿走不谢~~&br&&br&&ul&&li&所谓的三倍赔付也不过就是癌症这一单一疾病病种，况且得多倒霉催的才能每隔5年癌症一盘啊，所以新华人寿这个多倍保，噱头高过诚意几层楼。&br&&/li&&li&前十年关爱金听起来还不错，但是唯一这点优势也被价格这个因素给埋没了，没啥是的提的，用多出来的钱能买不止50%的终身保额。&br&&/li&&li&没有轻症豁免保费，仅当理赔金额达到基本保额后可以豁免后期保费，这个跟没豁免没什么两样。&/li&&/ul&&br&就在我回答这个问题的同时，用【多倍保】几个字在知乎里搜了一下，还真的有人敢直接说新华人寿多倍保是全亚洲唯一一款大病多次赔付的重疾险，原文链接在这里：&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&新华保险多倍保好不好 客观分析多倍保优缺点&/a&&/b&&br&&br&&b&我的意见：不值得购买。&/b&&br&这个产品引起我的注意源自朋友圈一则来自于新华公司业务员的动态，号称这是全亚洲唯一的一款多倍赔付重疾险，当时我就懵了，这坐进观天的胡话也敢说，还是这款产品真的值得分析分析？&br&抱着好奇的心态仔细研究了一下，的出来的结论可参考原文链接：&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&号称全亚洲唯一的多倍保，你上当了没？&/a&&/b&&br&&br&&br&部分内容摘录：&br&&br&&blockquote&&b&先说结论：&/b&&br&&p&新华人寿【多倍保】是一款带有癌症多次给付的传统型终身重疾险。其产品功能多次给付，并不是唯一，如果与目前市场上可以多次给付重疾险相比，推荐指数1颗星（满分5颗星）。&/p&&br&&p& 另外，市场上已经出现了重疾赔付不分组的多次给付重疾险，以及重疾之间间隔周期少于1年，实为180天的多次给付重疾险，这样款产品的问世，给多次给付型重疾险的进化推上了力道厚重的一把。&/p&&/blockquote&&br&&br&为便于看明白，直接来个产品对比，没有对比是看不出来伤害的：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-75c754bafbdd6f0e64e050a_b.png& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&722& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-75c754bafbdd6f0e64e050a_r.png&&&/figure&&br&&br&&blockquote&&b&掰开揉碎：&/b&&/blockquote&&br&&p&&b&1&/b&&b&关于保额：&/b&相同保额100万，新华【多倍保】需要每年支付保费34800元，而同方【康健一生】保费22200，两者相差的保费是5位数：12600元，&b&用多出的保费可以再买&/b&&b&56&/b&&b&万保额&/b&。&/p&&p&付出同样的保费，如果罹患同一种重疾，比如严重雾霾“熏陶”下高发的肺癌，新华【多倍保】能赔付100万，而同方【康健一生】&b&可以获得&/b&&b&156&/b&&b&万&/b&。&/p&&br&&br&&p&&b&2&/b&&b&、特定严重疾病：&/b&新华【多倍保】把恶性肿瘤里的【脑癌】、【骨癌】、【白血病】、【胰腺癌】、【重大器官移植术或造血干细胞移植术】、【冠状动脉搭桥术】单独列出来作为特定严重疾病，在赔付基本保额后，额外加赔20%基本保额，这一点在其他列举的两款多次给付重疾险里，是一个亮点，毕竟这几类疾病的治疗花费较高，且对身体造成的伤害也不小，额外获得20%基本保额也能对疾病的治疗后所帮助。&/p&&br&&br&&p&&b&3&/b&&b&、关于多次重疾概率：&/b&新华【多倍保】里的多次给付，仅针对癌症，即下图疾病种类分组里的第一组，予以300%基本保额内多次赔付，并且如果首次发生的是癌症，后一次是第四组（与主要器官及功能相关的疾病）疾病分组病种之一，两者确诊间隔期需满5年；首次是癌症，后一次是第二、三、五组疾病分组病种之一，两者间隔需慢1年；首次是癌症，后一次还是癌症的话，中间间隔需满5年。&/p&&br&&p&也只有当首次发生的重大疾病属于癌症，才有多次给付重疾的可能性，其他组别赔付额度达到本组上限100%基本保额后，合同终止。因同一种原因导致的多项轻症或者重疾，仅给付其中金额最高的一项保险金，也就是癌症引起的并发症，比如长期服药引起的脏器衰竭、免疫系统疾病，不在下一次的赔付范围内。&/p&&br&&p& 保险界广传数据，一生罹患重疾的概率累计值是72%，但首次癌症以后，再确诊不同癌症（并非首次癌症的并发症）的概率是多少呢？目前还没找到相关可靠数据论证。&/p&&br&&br&&p&（下图为新华【多倍保重疾与轻症分组】列表，&b&注意：重疾与轻症是共用同组内限额&/b&）&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b8ef1ebec485aacc0f8d_b.jpg& data-rawwidth=&3912& data-rawheight=&5736& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3912& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b8ef1ebec485aacc0f8d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&4&/b&&b&、疾病分组：&/b&是组别越多越好，发生一次重疾后，该组全部阵亡，那么自然是剩的越多越好了。在这方面新华【多倍保】重疾比同方全球【多倍保】要多一组，轻症比同方的多两组，但是分组的科学性有待考究。&/p&&p&于此同时不要忘记还要看中意【悦享安康】是不分组的。新华首次癌症之后，还可以一年以后获得二、三、五组的重疾、轻症赔付，但也只能在三组里做“选择”，当然，万一真的有第二次重疾的发生，也不好控制这项疾病就在这三组里不是？中意人寿则是在1年后首次重疾之外的其他49种重疾里“随便挑”，加大了获得二次重疾赔付的概率。&/p&&br&&p&&b&5、时间间隔：&/b&同方全球【多倍保】把首次重疾与第二次重疾的间隔期缩短到了180天，这在重大疾病多次给付历史上算是一次革新。要是下次哪家公司敢疾病不分组，同时时间间隔还能小于一年，我一定加一份！！&/p&&p&保险公司之间的撕逼大战越激烈，我是越喜欢的。当然，重疾3次赔付这个数字的发生概率，相信是疾病发生率小数点后不知道多少位去了，哪怕你给我个10次重疾给付的功能，我也不觉得有多好。&/p&&br&&p&（同方全球【多倍保】重疾）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9d81d0d912cc1f4ff5acef_b.jpg& data-rawwidth=&3932& data-rawheight=&3894& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3932& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9d81d0d912cc1f4ff5acef_r.jpg&&&/figure&&br&（中意【悦享安康】重疾与轻症列表---不分组！！）&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-124cb09bd521e0e0277ccd86f39eff30_b.jpg& data-rawwidth=&3894& data-rawheight=&1891& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3894& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-124cb09bd521e0e0277ccd86f39eff30_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a8e23aaafe_b.jpg& data-rawwidth=&3834& data-rawheight=&774& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3834& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a8e23aaafe_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&&b&6&/b&&b&、关于保费豁免：&/b&作为保险经纪人，见惯了优质产品的“优良特性”，就好比喝惯了进口红酒的各种优质口感，再换成长城干红，就会觉得一点不合口味。把这个感觉拿来形容看到新华【多倍保】的保费豁免是再贴切不过了。人家都是首次轻症就能豁免保费了，你还整一个疾病保险金赔付达到基本保额后才豁免，而首次重疾如果是第一组外的其他四组的疾病，直接赔付基本保额，保险合同终止，那要是我首次重疾不是癌症，还不行了？&/p&&br&&br&&p&&b&7&/b&&b&、前十年关爱金：&/b&在保险合同生效，90天等待期后到第十年生效日零时之前，确诊合同所指的重大疾病，按照赔付标准给付基本保额后再额外给付50%基本保额的前10年关爱保险金，给付后该项责任终止。&/p&&p&对于疾病发生在前十年的患者，这个额外赔付是很有诱惑力的，但要想想，疾病的发生尚不能控制，更何况是什么时候发生了，因此个人觉得这一项的限制太窄，噱头大于实际用途。你要说是在70周岁前加赔50%，对应这个保费，还可以考虑一下，否则，我为什么不用相同的保费支出买个150万保障至终身的重疾险呢？所以啊，不能只看保险公司给的，还要综合一下自己拿出去的值不值得。&/p&&br&&br&&p&&b&8&/b&&b&、最后来说一下轻症：&/b&轻症是还没达到重疾理赔标准的轻度重疾，随着医学的发展和检查细致度的提升，很多疾病已经能尽早发现并能得到及时的治疗，轻症的存在显得是越来越重要。而保障责任里的轻症是否覆盖全面、是否属于高发疾病，比单纯的只看病种数量要有意义的多，本文里列举的这5款产品，除了华夏【健康人生】缺少一个【不典型的急性心肌梗塞】，其他四款产品均包含了高发的轻症疾病，不过华夏的条款里对于同一次事故造成的多种轻症并没有限制只赔付一次，因此，是可以视同为都赔付的。&/p&&br&&br&&p&除此之外，将轻症分组理赔，无形之中又给轻症多次给付加了一道围墙，一个组别内发货所能过一次轻症，该组内所有轻症也就全部下岗，下次想要获得轻症理赔，只能在其他组别里“挑选”。华夏【健康人生】轻症5次给付，不分组，首次轻症之后也仅是该项轻症责任终止，其余32种轻症还能继续有效，当然，5次轻症的概率也不高，好在保费不傲娇，自然是越多越好啦。&/p&&br&&p&（同方全球【多倍保】轻症分组）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-32bc506aa638fdb80733e7_b.jpg& data-rawwidth=&3934& data-rawheight=&1539& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3934& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-32bc506aa638fdb80733e7_r.jpg&&&/figure&&br&&p&下图是华夏【健康人生】轻症列表，轻症5次给付责任，&b&但33种轻症不分组&/b&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fbd11e234844ead9da85d0_b.jpg& data-rawwidth=&3888& data-rawheight=&1821& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3888& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fbd11e234844ead9da85d0_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&p&-------------------------------------------------------------分水岭-------------------------------------------------------------------&/p&&br&&br&&ul&&li&都说再精也算不过保险公司，除了保费价格千差万别以外，保险责任也是各有不同，如果只是听保险公司的业务员介绍，自己不对比，也很难发现最适合家庭具体情况的产品。&/li&&/ul&&br&&ul&&li&多次给付产品的出现，是为了解决对于重疾发生以后，担心再次罹患重疾却不能再有保障的问题，并不能一味的否认这样的产品不合适。尤其已经生过病的人，知道生一场大病对家庭的影响有多大，这样的多次保障产品正好能解决重疾后没有机会再投保健康险的缺陷。&/li&&/ul&&br&&br&&ul&&li&然而不管保障几次，保险额度一定是要首先考虑的因素，如果预算有限，为了追求多次赔付产品而降低保障额度，在问题实际发生时，也解决不了太大的实际问题。&/li&&/ul&&br&&p&比如北京30岁的陈先生，目前正值家庭形成期，有高额的房贷和孩子要抚养，家庭年收入50万，扣除房贷、日常基本开支用度、应急储备金、孩子花销后，每年能用于购买商业保险的家庭预算只有2万元。如果此时的陈先生与同岁的太太各自购买一份重疾险，那么他们能够买到的多次赔付产品的额度（以新华【多倍保】为例）只有30万。即发生合同约定的重疾能获得30万的赔付，这笔钱能解决什么问题呢？&/p&&br&&p&除了医疗费用的支出以外，收入损失和家庭负债的弥补还处于空白，因此，并不是只以为的追求赔付次数就好，关键在于保额，风险发生时，能切实应对风险的发生，才是购买商业保险真正的目的。同样的预算，如果购买重疾赔付1次的华夏【健康人生】或者同方【健康一生】，能获得的保额是46万，保费还不到2万块。&/p&&p&再换成部分定期消费型保险与部分终身储蓄型保险搭配，那保障额度又将是另外一番景象。&/p&&p& 下面是用陈先生的情况做的一个不同购买方式获得的利益对比表：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6ed827f82934bebf2d037c_b.png& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&93& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6ed827f82934bebf2d037c_r.png&&&/figure&&br&&br&&p&假如陈先生用2万元的预算投保了这三份计划，等待后确诊为肺癌，那么得到的理赔金额的差异可以达到50万。&/p&&p& 投保A计划，在获得30万重疾理赔后，不能有充足的资金支撑做好调理和休养，需要继续工作导致身体机能恢复不当，病情恶化，如果下一次再确诊其他癌症，能得到理赔金的时间间隔需要再等5年。而投保计划C，可以有更充足的资金支持调理好身体和接下来的康复理疗，病情得到很好控制，超过5年的复发概率大为降低。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&经纪人建议：&/b&&br&保险市场产品种类繁多，各项功能的产品的诞生，均是为满足各种需求而来，不能一味的说某种产品种类好到没朋友，而另一种类的产品就一定是垃圾。&/blockquote&&br&&ul&&li&消费型保险是保险的本质，有风险发生，它可以用于奉献的应对，没有风险，保费作为家庭基本生活开支一起消费掉了；而储蓄型保险，在消费型的基础上，不但保障风险的应对，随着时间的积累，现金价值的不断提升，是可以将其纳入到家庭资产一列。关于这一点，有之前一篇文章有专门针对储蓄型保险和消费型保险做了阐述，可以进传送门直接查看：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&消费型和储蓄型保险，该如何选择&/a&&br&&/li&&/ul&&br&&ul&&li&而多次给付型的保险产品，则是在储蓄型保险的基础上，多增加的疾病给付次数，而获得这样保障利益的代价是每年要多缴纳一定的保费。在这三类重疾险产品的基础上，还有另外一种带有“返还功能”的重疾险，即在一定时间内可以将实际缴纳的保费退还回来，而保障还继续有效，这类产品可以参见前一篇文章：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_14a48d4480102wlkh.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&返还型终身重疾，值得买吗？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/li&&/ul&&br&&br&&blockquote&对于不同的保险产品，不同家庭的需求点是完全不一样的，购买保险要各人各异、按需定制。&br&最好的方法则是按照家庭实际情况，在产品选择上做搭配。没有最好的产品，但是可以有最好的组合。&/blockquote&
赶在参加平安夜晚宴之前写好的，你刚好问，我刚好有，拿走不谢~~ 所谓的三倍赔付也不过就是癌症这一单一疾病病种，况且得多倒霉催的才能每隔5年癌症一盘啊，所以新华人寿这个多倍保，噱头高过诚意几层楼。 前十年关爱金听起来还不错，但是唯一这点优势也被…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span cla