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大病保险来了，重疾险还要买吗
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国务院总理李克强7月22日主持召开国务院常务会议，确定全面实施城乡居民大病保险。据湖南省卫生计生委党组书记詹鸣介绍，湖南省将于2015年9月底前实现城乡居民大病保险全省全覆盖。那么问题来了，市民会问：“我有医保，还有没有必要再买重疾险？”答案是“当然有必要”。而重疾险又该怎么买呢？
原标题：大病保险来了，重疾险还要买吗■记者 蔡平 实习生 谢璘蔚国务院总理李克强7月22日主持召开国务院常务会议，确定全面实施城乡居民大病保险。据湖南省卫生计生委党组书记詹鸣介绍，湖南省将于2015年9月底前实现城乡居民大病保险全省全覆盖。那么问题来了，市民会问：“我有医保，还有没有必要再买重疾险？”答案是“当然有必要”。而重疾险又该怎么买呢？城镇职工不在大病保险保障范围国务院总理李克强22日主持召开国务院常务会议，确定从城镇居民基本医保和新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，2015年底前使大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人，对参保大病患者需个人负担的医疗费用给予保障，今年支付比例达到50%以上，今后还要逐步提高。复旦大学公共卫生学院教授、上海市卫生发展研究中心主任胡善联这样解释：“有工作的，或者是事业单位、生产单位、企业单位等人员，属城镇职工基本保险保障范畴；城镇居民大病保险，针对的是城市及乡村中没有工作的居民。”重疾险是重要补充长沙某寿险业资深人士表示，有了大病医疗保险并不代表就不需要重疾险。从作用上说，商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。也就是说，重疾险与大病医保并不矛盾，它会是更好的补充。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。当然，对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如何买重疾险保额10万-20万元比较合适医疗机构统计数据显示，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，对此，长沙某大型寿险公司的陈经理表示，市民一般购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能可能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。湖南省保险行业协会资深人士提醒，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意度身定做，比如儿童购买重疾险一定要包括白血病；女性可考虑购买涵盖乳房癌等女性多发病种的重疾险等。期限长期险比单年险合算虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。缴费保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。每次缴费较少，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。时机老年再投保不划算保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，不划算。
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48小时点击排行张家界：城镇职工大病医疗互助资金最高支付限额提升
[导读]：日前，笔者从市人社局获悉，全市城镇职工基金医疗保险大病互助费年度支付总额将提高到15万，加上基本医疗年度基金支付部分的5万元，职工医保参保人员年度医保基金最高支付限额将达到20万元。
　　日前，笔者从市人社局获悉，全市城镇职工基金医疗保险大病互助费年度支付总额将提高到15万，加上基本医疗年度基金支付部分的5万元，职工医保参保人员年度医保基金最高支付限额将达到20万元。
　　根据张家界市人民政府办公室日前出台的《关于印发&张家界市城镇职工大病医疗互助管理办法&的通知》(张政办发〔2012〕号)精神，一个自然年度内，城镇职工大病医疗互助资金最高支付限额提升到15万元。文件还规定大病互助费部分的个人自付比例：其中三级医院个人自付10%、二级医院个人自付8%、一级医院个人自付6%。（来源：张家界在线）
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专家支招：参加大病互助险后 还买重疾险么？
日09:26 　
专题策划：从4月1日起，成都实施大病医疗互助补充保险。将城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险参保人员全部纳入覆盖范围，一个自然年度内，累计最高报销额40万元。很多市民不禁要问，既然有了这个大病互助险，那么我还需不需要买重大疾病险呢？本期“保险热点大家谈”，请来了平安人寿、中德安联人寿、中意人寿、恒安标准人寿等寿险公司的资深保险人士，为你答疑解惑。
重疾险与大病互助险互为补充目前重大疾病保险与成都市实施的大病互助保险的保障范围、赔付方式等有无重叠的地方？两个险种的区别在哪里？刘兰：大病互助保险和商业保险是相互补充的关系，社保解决的是基本医疗费用报销，人人平等。但社保的报销范围是有限制的，比如医院的门槛费，自费药（新药，进口药等等）以及一些诊疗项目和服务设施的使用一般不在医保的报销范围内，再加上疾病住院的护工费等，这些都需要自己掏腰包。这些社保不能报销的部分则需要用商业重疾险来补充。另外，特别需要关注的是大病的治疗周期长达数年，在此期间收入可能会大幅下降甚至为零，这会给家人带来较重的经济负担。商业重疾险是提前给付型的，一旦被保险人在市级以上公立医院确诊罹患合同规定范围内的重大疾病，凭诊断书，即按合同规定的客户参保保额一次性给付保险金，是对社保自费和超额部分和收入损失的有力补充。可见，两个险种最大的区别在于社保需要凭发票报销，人人平等。而商业保险则是客户根据自己的缴费能力选择保险金额，丰俭由人，量身定制，且理赔时不需要发票，无论治疗费多少，均按保额赔付。另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。樊彧：有些商业重疾险有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗和大病互助保险的享受前提是按规定连续不断按时缴费。不少商业重疾险期满之后是可以部分甚至全额返还保费，有的还会返还保额和享有红利，也就是有一定的收益，而社保医疗和大病互助保险到期或者没有发生报销是没有任何返还的。蒋生奎：举个例子，客户李先生购买了50万保额的重大疾病保险，同时又享有成都市社保局实施的大病互助保险，如果在观察期过了以后在合规的医院确诊不幸临患肝癌，保险公司将立即一次性赔付李先生50万，让李先生在治病期间没有经济上的后顾之忧。同时，出院以后李先生还可以根据住院费用发票向成都市社保局结算社保医疗和大病互助保险可以报销的部分，用作病后恢复和调养。可见大病互助医疗和商业重大疾病保险两者是相互补充，互不影响的。没有必要降低重大疾病险保额已经购买了重大疾病险的人，是否需要通过减额缴清等方式来降低保额呢？樊彧：得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。也许有钱不一定能够治愈，但是没有钱的话，可能连医治的机会都没有。社保医疗好比家庭房屋安装的普通木制大门，可以提供最基本的防护功能，但很单薄。大病互助险是进一步加厚了的木制大门，可以提供更安全的防护。但是对于防范家庭的医疗风险，尤其是重大疾病的巨额花销，单凭这一道加强型的防护，仍显不足。若想进一步增强个人或家庭的抗重疾财务防护能力，还需再安一道合格的安全门———商业重疾险。一般来讲，对于已经够买了重疾险的市民，如果重疾保额在30万以上，可以在一定程度上通过减额缴清，退保等方式来做适当降低，把减低的保额所对应的预算用于其他保障，如意外，子女教育，养老准备方面的投入。童卫：从风险保障的角度和重疾治疗的平均花费来讲，我个人认为重疾保障至少需要考虑10万元或以上。客户可以适当降低住院费用报销类的商业保险，增加住院津贴和手术津贴类的商业保险。此外，对于中高收入人群，虽然他们的风险承受能力强，但是他们往往工作压力大、面对的风险多，大部分人生活没规律、长期处于亚健康状况，发生疾病和意外的风险就更高，一旦出现风险，就失去了挣钱的能力，进而可能让一个家庭的经济或一家企业的管理陷入瘫痪，更谈不上维持当前的生活品质。健康，表面看是个人的，但其风险却是家庭或企业不得不共同应对的，所以，中高收入人群更应拥有高额的人身保障。对于已经购买了重大疾病险的人，不仅没必要降低保额，反而有必要根据自己的家庭责任和收入状况，适时地增加重大疾病险的额度。
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“高三党”正高考中 投保短期重疾险最合适
长江商报消息高考过后，“高三党”们就要迈入大学校门，住集体宿舍也要改变他们“在家靠父母”的生活。第一次离开父母独立生活，怎样保证大学生们的平安也是家长们关心的话题。近日，记者调查发现，目前武汉在校大学生的保障十分有限，大部分学生除了学校集体购买的保险以外，并没有另外购买任何保险产品。保险专家认为，用一定的保险产品来保障大学生的生命安全十分必要，然而，建议家长理性对待为新入学的大学生购买保险产品，保额不宜太大，以免造成大学生日后的经济压力。
重疾意外都是必备险种“学校不是给我们买了保险吗？自己还需要买吗？”近日，记者在武汉在校大学生中做了小调查，超过九成的被调查者都表示，自己并没有特别购买保险，所有的保障仅仅为学校集体购买的保险产品。随后，记者了解到，大学生住校期间发生的热得快起火等意外事件不少，但极少有大额的保险赔付案例。“大学生应该增强保险意识，重疾险和意外险都非常必要。”昨日，有不少保险专家告诉记者，大学生离开父母独自生活，面临的意外伤害可能性比在家时增多。一般来说，学校集体购买的保险产品多以意外险为主，保险额度在2万元上下。然而，一旦发生意外，2万元的“安慰金”根本无法为家长养老。“大学生都是家里的希望，肩负着父母将来生活的重担。”因此，保险专家建议，新生入学前，家长就应该考虑为其购买一定额度的商业保险，重疾险附加意外险等，如果有条件，还可以考虑为孩子购买一定的分红理财保险，作为孩子将来就业创业的资金。保险额20万以内最合适既然大学生是一个家庭的希望，那么保额是不是越多越好？昨日，保险专家澄清，这种想法也不正确。“保额大，就意味着保险金也较为昂贵，这样可能会对大学生产生一定的经济压力。”中国人寿的保险专家介绍，大学生没有经济基础，日后也要为找工作或者创业筹备资金。如果投保长线大保额的保险产品，所需的保费每年可能在上千元，付费年限也会超过10年。这样一来，大学生就等于被“套牢”，毕业后不利于经济上的灵活支配，并对当下的经济造成不必要的压力。同时，大学生日后一旦就业，保险规划就需要重新拟定，长线的保险产品可能并不适合将来的保险规划，最终又要重新购买，造成重复投保和不必要的浪费。因此，专家建议，大学生最好选择交费年限5年左右，保额20万以内的保险产品，保险期限10年以内最合适。这样一来，足以保障大学生在校期间的意外和重疾情况，也能为将来就业提供更灵活的资金支持。(人民网)
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