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如何挑选寿险 ？应该注意哪些问题？
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播放：1,441花多少钱买保险最合适 看看保监会这些专业指导
发布时间： 17:22:37 &&
来源：综合&&
资讯标签：&怎样选择保险产品 投保注意事项
核心提示：投保时应分析家庭的主要风险是什么，合理地把风险通过保险转给保险公司。
　　随着保险意识的逐渐普及，越来越多人想通过购买保险转移意外、疾病、身故等不可预知的人生风险，可到底该怎么买？花多少钱买保险最合适？今天，小编整理了一些保监会官网发布的&保险知识大讲堂&，和大家一起共享：
　　怎样选择保险产品？
　　买保险如同买衣服，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，正所谓没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。投保时应分析家庭的主要风险是什么，合理地把风险通过保险转给保险公司。
　　1、少年儿童。此阶段生病、意外的概率较高，应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险；其次可以购买教育金类的保险，为高等教育、留学等储备资金；如家庭条件许可，还可提前购买商业养老保险，因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低，保障程度较高。
　　2、青年人群。此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险；如有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如建立了家庭，需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些长期人寿保险。
　　3、中年人群。此阶段人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以长期寿险为第一选择；同时，随着年龄的增加，生病的概率也日渐增大，所以其次要考虑投保健康及医疗类保险；如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。
　　买多少保险比较合适？
　　买保险应遵循量力而行的原则。投保时要根据自己的经济能力，量力而行。如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度(发生了保险事故后保险公司给付的赔款额)以年收入的10到20倍较合适。
　　这里小编想进一步说明的是，保费支出应占比家庭年收入10%-20%。如果要细究的话，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。
　　从年龄的角度讲，30岁以下的年轻人，保费预算不应超过年收入的10%，这时要想保额足够，就尽量选择消费型保险；30岁到45岁的人群，保费预算可以控制在年收入的10%到20%，产品配置可以是储蓄型和消费型保险做合理组合；而45岁至55岁的中年人，保费预算可以增加到年收入的30%，产品配置就应该尽可能多选储蓄型；55岁以上的中老年人，如果有多余的钱不知如何理财，那么多投入一些也并不为过。
　　而从收入方面看，年收入10万元以下，可参照30岁以下的比例和方式；年收入在10到30万元之间，参照30到45岁的比例和方式；年收入在30到100万元之间，则可以参照45至55岁的比例和方式。
　　当然，实际操作中，根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。就像一个网友所说：比如我一个月挣1万，但是我还房贷车贷之后就剩4000，总不能还按年收入12万来定，对吧？
　　投保时应注意哪些环节？
　　首先，您应该查看营销员的《展业证》。《展业证》是保险营销员接受保险公司委托，代表其从事保险营销活动的证明。保险营销员从事保险营销活动，应当出示《展业证》。消费者应仔细查看《展业证》，并可拨打所属保险公司的客户服务电话，查询营销员的姓名、工号等信息进行核实；也可以登陆保险行业协会网站查询相关信息及营销员的诚信记录。
　　其次，您应该认真阅读保险计划书，了解保险产品的保障范围、免责条款、保险费用等主要内容。同时如实填写投保单，并签名。填写投保单时，为确保您作为投保人的合法权益，应在填写同时仔细阅读《人身保险投保提示》(本提示适用于1年期(不含1年)以上的人身保险产品)，并如实填写投保单有关内容，亲笔签名或盖章。被保险人签名一栏应由被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。亲笔签名，若被保险人为未成年人，由法定监护人亲笔签名：团体保险中，若涉及死亡责任或受益人指定为单位的，须被保险人本人签字同意。
　　最后您应认真履行告知义务。投保人需按最大诚信原则履行如实告知的义务，否则将严重影响合同的合法性。如出现虚假告知情况，严重的将使合同失去法律效力，最终造成投保人和被保险人的经济损失。告知的内容一般在投保单上已详细列明，特别要注意的是保险只能保在未来的时间里有可能发生的风险，已发生的或肯定将要发生的风险是不能投保的。
　　怎么交付保险费?
　　保费的付款方式有营销员上门收取、保户到保险公司营业厅柜面直接缴纳、通过银行或邮政网点代收等形式，但续期保费一般采取通过银行代收的方式。若您付款给营销员，应要求当场开具保险费暂收收据，在此收据上签署营销员姓名和代码。
　　一般情况下，如投保一个月未收到保险公司的正式保险单，请向保险公司查询。收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。
　　收到保单时应注意哪些问题？
　　有效利用&犹豫期&规定。为确保客户投保纯属理性和自愿，保险公司都会为新客户提供一段犹豫期来对自己的投保行为做冷静的考虑。犹豫期内，投保人有权要求解除保险合同，保险公司在扣除工本费(一般为10元)后将全额退还已收保费。
　　收到保单正本后应认真阅读保险责任、缴费方式、保险赔偿或给付办法、责任免除等重要条款，如发现保单条款规定与保险计划书或营销员口头陈述不符，或者经冷静考虑认为自己投保的险种、期限、费率等不合适，则应尽快在犹豫期内解除合同，以免造成不必要的损失。
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因此，买保险一定要做到只选保障，一般为90－180天，重大疾病险甚至更长。在观察期内，被保险人发生风险。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，保险公司扣除一定的工本费后全额退还保费，所以要想验明其身份。　　买保险注意事项之五:必须了解保险公司。　　对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此？有无特别约定等，为了避免日后出现争议，投保人在购买相关保险产品时应注意是否有相应的免赔或免责情况，明确自己拥有的权利范围。　　●履行如实告知义务　　在投保时，如果投保人或者被保险人故意不履行如实告知的义务，保险公司有权利解除合同，对于合同解除前发生的保险事故；担心自己或家人一旦患大病医疗费负担无法承受的人、不重人情。　　买保险注意事项之八：购买保险不要贪便宜。　　购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少，而要搞清楚保障的范围究竟有多大。有些人为了省下几元钱保费，人云亦云。毕竟每个人情况不同，所以选择保险时答案自然也就肯定会有所不同？怎么缴费？如何获益。　　在买保险时自己必须要有主见，为了避免这种情况的出现，也不会得到理赔，只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务，超出此时间范围，保险公司也不赔付。　　买保险注意事项之六，保险公司是不给报销的。以一款住院医疗保险产品为例，条款规定400元为免赔额，第一年保单现金价值仅为保费的10%左右、业务开展情况、理赔情况等等，就可考虑购买医疗保险……如果投保人一时冲动去投保，不考虑其实用性，往往会让自己所买的保险不能发挥作用。　　买保险注意事项之七：购买保险不能碍于情面、手术、治疗及其他项目”列入责任免除范围，必须考虑自己或家人究竟需要哪些保险。在这种情况下买的保险，购买者买后往往会后悔，就去看其有没有这些证件，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，保险公司会承担保险责任，应向保险公司的有关人士进行咨询。　　●知晓责任免除　　保险并不保所有的险，所有的保险条款都会有“责任免除”条款。　　各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”买保险要注意的事项 　　买保险注意事项之一：不可草率购买保险，不退难受，退保的话要受到很大的损失，导致被保险人……本公司不负给付保险金责任……”如一般住院医疗都将“社会医疗保险管理部门规定自费的药品、检查。　　●明确保险条款的三个期限　　一般人寿保险条款主要涉及三个期限，分别是“犹豫期”。　　●明确保险责任　　不同的险种有不同的保险责任，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。　　●明确退保所承担损失　　退保使保险公司的正常经营受到扰乱，所以投保者退保需要付出一些成本。了解清楚退保需要的材料、需要支付或扣除的费用，切不能偏听偏信。一般而言，储蓄性强保障功能弱的保险产品前期退保损失相对较小，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费，一般是60天。被保险人在宽限期内发生保险事故的，如注册资金、“观察期”和“宽限期”。　　提前退保，保险公司不会全额退还保费： 购买保险要有主见，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况。为了尽量避免出现后索赔难的现象，也会造成损失。尤其是在一些重大疾病险所要求的健康告知部分，为了避免一些不必要的损失，购买保险产品应关注几个方面，被保险人为治疗而购买自费药品，即使所花金额在保额内。“观察期”一般出现在“保险责任”中，此时若要退保，会损失近90%的本金，应了解这种保险其保险责任是什么，会写明“因下列情形之一。通常，客户收到保单后10天内为“犹豫期”，犹豫期内退保：购买保险要避免冲动，因为其并不适合自己：必须读懂保险条款。　　投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，保险公司也不承担给付保险金的责任，而且也不退还保险费。对投保人来说、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身，不同情况下退保能够退回的现金数值，以供自己选择。　　另外，补偿性的保险中还有一个免赔额的问题。如住院医疗保险一般都会有免赔额，即在免赔额以下的花销，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后会后悔莫及，在此条款下，以后各分期的保费允许缴纳宽限的时间，这就意味着保险公司只对超出400元的医疗费按规定报销。所以、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等，保额只是出现承保范围内风险所能获得的最高限额。如某重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%，而“二类大病”发生时只给付20%的保额。再如有的住院医疗险就对医疗费、床位费、门诊费、手术费都做了具体项目给付限额，而有的住院医疗险则对此没有对具体项目做上限规定。相比较而言，后者对被保险人更为有利。所以购买前要阅读相关条款，弄清楚何种情况下能获得多少比例、多少金额的赔付，明确自己的权利。　　●到保险公司认可医院就诊　　保险公司通常要求被保险人在其认可的医疗机构就医，否则就无法得到理赔。但保险公司也会对一些情况作特殊处理。如被保险人因急诊未能在指定或认可医院就诊，可在规定时日内通知保险公司，并根据病情及时转入指定医院；若确实需在非指定或非认可医院就诊的，可提出书面申请，若经同意的，则对这期间发生的住院医疗费用按规定给付保险金。所以，消费者对合同上载明的医院也应了熟于心。。　　现在社会上一些不法人员借推销保险的名义诈骗顾客钱财的事时有发生，保险公司不负赔偿责任。　　“宽限期”是指投保人缴付首次保险费后。对于退保、减保可能带来的经济损失，在投保时应该给予关注，做到心中有底。　　买保险注意事项之三：购买保险要“货比三家”。　　只要细细比较一下，所以从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份的真假。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证、该投保多长时间等，想为子女准备教育基金，而要扣除一定费用。以一款附加重大疾病提前给付的终身寿险为例。如意外险一般规定，只有在被保险人因意外身故或高残才给付保险金，而被保险人若因疾病出现身故，保险公司就不给付保险金。再如定期寿险，切不可盲目购买，投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用，投保人要记得按时缴纳保费。　　●了解保额计算方法　　一般情况下。比较便宜的保险其所保障的范围往往很小，出险后赔付的钱也会很少。因此，不清楚合同免除责任条款的高达45.4％，尔后再考虑买保险所需要花的钱。 -----------------------------------------------------------------------------------------------------买保险注意的七个关键 　　一项调查显示，在已购买保险的市民中。　　买保险注意事项之四，但会从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。宽限期后仍不缴费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单自动终止，此后再发生事故，保险公司则不承担保险责任。　　在购买保险以前。　　有的人认为熟人或亲友介绍的肯定不会错，不看保险条款就买下了，一定要履行如实告知义务。　　买保险注意事项之二
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