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3年问题平台近4000家 30%平台逾期后跑路
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“现在大家都不愿意再被称为互联网金融，纷纷改名为金融科技、数字金融，又或者称为Fintech、TechFin，不知道中国互联网金融协会是不是也考虑改名？”
&现在大家都不愿意再被称为互联网金融，纷纷改名为金融科技、数字金融，又或者称为Fintech、TechFin，不知道中国互联网金融协会是不是也考虑改名？&在近期的一场学术研讨会上，主持人如此调侃。中国互联网金融协会秘书长陆书春随后表示，无论叫数字金融还是互联网金融，&如果方向不正确，走偏了，什么名字都可能被贴上负面的标签。&什么才是互联网金融发展的正确方向？第五次全国金融工作会议提出&服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革&三大任务。对于互联网金融来说，服务实体、科技驱动就是正确方向。互联网金融的本质仍然是金融。&所有金融业务都要纳入监管。&而且在当前以及今后一段时期，金融严监管都将是主要基调。通过严监管，将动机不良、能力不足的从业者清出去。2017年便是互联网金融的合规规范年。通过系列监管文件的落地，中央与地方联动整治互联网金融乱象，行业规范度得到大幅提升。行业风险得到控制之外，大量小微企业、三农服务以及个人信贷需求仍未得到充分满足，如何通过科技手段，降低金融服务门槛、提升服务效率即是互联网金融的使命所在。监管也在引导互联网金融回归小额、分散、普惠初心，使之成为传统金融的有力补充。大数据、云计算乃至区块链等技术的应用，也有助于提升其服务实体经济的能力。媒体是这一过程的记录者，更应该成为这一领域的观察者和思考者。回顾历史，立足当下展望未来，可以更好为行业提供指导和借鉴。网贷行业发展六大脉络从最初没有明确部门监管，到监管部门意识到其危害开始着手整顿，再到行业监管思路明晰，网贷行业发展逐步规范。1．网贷平台降至2000家以下，累计停业平台近4000家从2014年1月开始有行业统计以来，网贷平台从2014年1月的651家持续快速增长，到2014年5月超过1000家，当年11月即超过2000家，2014年平台数量平均月环比增加12%。此后行业增速逐步放缓，网贷平台在2015年11月达到行业最高点3476家后，此后数量便持续下滑。最新数据到2017年10月末，网贷平台数量已经低于2000家。相较高峰时期，平台数量已经减少了43.18%。累计停业平台近4000家。见图一：当月停业及问题平台数2．网贷平台主动退出增多，1100多家平台跑路当前，行业内主动退出的平台逐步增多。在目前近4000家停业及问题平台中，停业的比例达到51%，许多平台通过和平协商主动退出网贷业务或转型经营。不过，跑路平台仍然占据大量比例，高达29%，多达1168家。此外就是提现困难的平台，这一比例达到19%。从行业趋势来看，过去问题平台以跑路等恶性事件居多，当前已更多转向主动转型或停业，恶性事件整体占比明显减少。这说明行业在向健康方向转型发展。见图二：网贷停业及问题平台类型饼图3．收益率下降、借款期限拉长，网贷投资人更趋理性网贷行业早期综合收益高达21.63%，吸引了部分敢于尝试的投资者。但这样的高收益水平并不能持续。网贷行业综合参考收益率自2014年2月后基本持平稳下降趋势，直到2017年6月，开始有小幅回升。截至2017年10月，网贷行业综合参考收益率为9.50%，处于相对平稳状态。相对于其他理财途径，仍有较强的吸引力。在借款期限上，行业整体呈上升趋势。互金理财产品98%的期限在1年期以下，1个月期限的最多，占发行量的32%，其次是3个月、6个月。过短的借款期限抬高了企业融资成本。网贷监管暂行办法出台后，行业借款期限明显提升，此后虽也有所回落，但一定程度上表明，随着网贷行业逐步规范，投资者信心有所上升。见图三：网贷收益率变化趋势4．小额、分散资产成主流，借款人数首次超过投资人数。2014年1月，网贷行业投资人数为17.19万人，而借款人数为3.77万人，投资人数大幅高于借款人数。一方面，投资者对于行业信心不足，拿出少部分资金用于网贷博取较高收益；另一方面，早期较多网贷平台在资产端发力企业客户，他们的借款金额普遍较大，同等人力付出下，大标能获得更多的收益和投资用户。2016年8月发布的《网络借贷管理暂行办法》对个人及企业借贷额度设置上限。引导网贷行业回归小额普惠定位。这成为网贷平台合规的重要条件之一。2017年8月，借款人数首次超过投资人数，目前保持相对稳定，表明小额、分散资产已经成为网贷行业的主流。见图四：人均借款金额和投资金额变化趋势5．资本热情有所降温，投资逐步进入&收割期&。2013年及以前，行业内仅有5起融资案例，融资金额4.6亿元。此后，资本对网贷热情升温。2016年，行业融资案例达到75起，融资金额达到181.78亿元。进入2017年，随着国务院开展互联网金融风险专项整治以及网贷领域监管不断从紧从严，网贷平台合规要求不断提升，备案迟迟难以落地，资本对网贷平台的投资热情相较此前有所降温。不过，宜人贷、信而富、和信贷、拍拍贷等多家P2P平台相继登陆美国资本市场，并且还有多家互金平台排队等候。这一现象与前期资本投入希望变现退出、投资回报落袋为安的诉求密不可分。见图五：网贷借贷行业风投融资情况6．北京占网贷成交量三成，广东网贷平台最多。在网贷平台地区分布上，由于深圳和广州民间融资的活跃，网贷创业较多，广东以413家网贷平台成为全国网贷最多的地区，其次是北京、上海，分别有380家和273家。网贷行业呈现极强的集聚性，北京、广东、上海、浙江四地成交量占全国的88%。见图六：网贷平台地区分布互联网金融六大趋势透视当前，网贷行业的监管顶层设计已经基本完成。对于从业者来说，按照合规红线进行整改是最基本的要求。由于行业马太效应明显，对平台的资质实力提出越来越高的要求。网贷创业的草莽时代已经结束。1．平台数量有望缩减至1200家以内目前，网贷平台数量已经降至2000家以下，剩下的平台大部分是其中的佼佼者。在网贷行业集中度进一步提高的情况下，平台数量仍将持续减少，但减少速度会有所放缓。按照当前平台退出和转型速度（2015年减少1290家，2016年减少1727家，2017年目前已减少575家），结合明年可能的政策影响，预计2018年平台数量有望缩减至1200家之内。2．网贷平台备案有望落地互联网金融风险专项整治工作在2017年延期一年，有望在2018年收官。此前，尽管银监会出台了网贷备案登记管理指引，但由于缺少实施细则，各地备案标准不一，仍没有实质性落地。在行业风险得到有效控制后，各地网贷平台备案有望实质性落地。3．细分领域出现&隐形冠军& 网贷平台必须加大对小微、分散资产的开拓力度，符合限额要求的资产，小微企业融资、个人消费类（汽车、教育、医美、电商分期、旅游、租房、装修等）成为重点布局方向。而一些平台凭借对细分领域的资源和行业把握，在一些细分领域成为极具竞争力的&冠军&。4、网贷行业并购整合机会增多作为资金、资产的撮合中介，部分平台凭借其资源和技术能力在资产端更具优势，部分平台则由于股东背景以及营销获客能力突出，在资金端更有优势。平台之间的合作在增多，一些有实力的平台开始寻求通过并购整合获取更多的业务场景或资产拓展渠道，尤其是实力较强的资金端对资产端的并购。5、互金平台加速出海在中国市场竞争激烈、监管加码、平台寻求新增长点的诉求下，越来越多的中国互金企业开始出海，将成熟的业务模式和技术理念带出去，如消费金融、借贷、支付等。人口众多、距离较近、市场空间巨大且中国游客往来频繁的东南亚地区，成为多家平台的出海首选。6、征信、数据共享等行业基础设施更加完善在加大对失信惩戒力度的同时，以中国互联网金融协会为代表建设的互联网金融信用信息共享平台、牵头建设的&信联&等，作为行业的基础设施，有望得到进一步完善。
[责任编辑：wemoney PF055]
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播放数：5808920未上课就被催还贷 巨人时代跑路暴露哪些网贷风险？|信贷风险|跑路|网贷平台_新浪财经_新浪网
　　新华社北京12月17日电&
　　新华社“中国网事”记者陈旭　赵琬微
　　近日有媒体报道教育培训机构“巨人时代”老板跑路，学校“人去楼空”，受骗学员已经报警。记者采访了解到，部分学员通过网络贷款交纳学费，无法上课还需继续还款。学员为何选择网贷交学费？巨人时代与网贷平台存在怎样的关系？记者对此进行了调查。
　　学员：还未上课就被催还贷款
　　29岁的刘女士在一家游戏公司上班，为了提高学历在网上搜索“自考”相关信息。她发现北京巨人时代教育咨询有限公司（简称“巨人时代”）注册已经10余年，认为比较可靠。今年10月底，她和朋友前往位于建外SOHO一栋写字楼内，分别报了北京理工大学远程教育学院专科和中国人民大学自考本科的培训课程，没想到还未上课就“出事儿了”。
　　“不断收到催缴贷款的通知。”刘女士说，报名时老师以免息、审核快速宽松等优点推荐她通过百度钱包、分付君、课栈等网贷平台贷款交费。她选择分付君贷款近2.4万元，按12期还款，每个月还款近2000元。事发后刘女士电话联系分付君，被告知还需继续还款，否则将影响个人征信。记者看到刘女士的银行流水显示，12月12日刚还了一笔培训贷款。
　　“这是2.5万学费，还有4000元学位证费用的收据。”经历同样遭遇的陈女士对记者说，被骗学员自发组织成立多个微信群，她所在的群有400多人，涉及被骗学费总额有400多万元，其中，不少学员都是通过网贷平台贷款报名。“我们打工挣点钱不容易，考证书没考成，还不断收到催缴贷款的通知，太难受了。”她沮丧地说。
　　未完成分期还款的学生纷纷希望中止分期，然而百度钱包、分付君均表示，解除分期还款的申请需由机构发起，此前个人仍需要继续偿还贷款。
　　培训机构“跑路”，“老师”曾帮网贷学费
　　事发后“巨人时代”未对该事件作出回应。公司官网处于瘫痪状态，公司所在地也都人去楼空，学员们维权陷入困境。一位学员对记者说，办理贷款时巨人时代的“老师”拿过手机，帮她下载了百度钱包APP，然后打电话，上传了一张照片就获准贷款了，没有提供过任何个人信用信息。
　　业内人士认为，近年来，教育培训机构老板卷款跑路的情况屡见不鲜。预付费、运营压力大、资金监管不到位等特点导致其具有较高财务风险。
　　“对于互联网金融公司来说，应做到详细尽调、审核的义务，培训贷需要更充分的风控审核。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为，金融产品本身存在瑕疵，学员无法继续培训还要还钱并不合理。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，网络小额贷款大量业务是跨界合作的产物，资金来源、获客导流、逾期催收等可能是不同主体所为。一旦平台出现问题，往往借款人权利保护缺乏支持。培训机构向学员推荐网络借贷机构，可认为两者有事实合作关系，应该承担相应责任。
　　也有法律人士认为，购买网贷产品是学员与网贷平台之间的合同关系，目前属于培训机构违约，网贷平台并不存在违约行为，因此学员还需要继续履行合同义务。
　　保护消费者权益，互联网信贷监管需强化
　　北京市盈科律师事务所律师王小艳说，随着网贷行业的迅猛发展，贷款流程简单、资格审查宽松，群众获得资金变得更加容易。同样容易被不法公司以会员费、学费等名义进行包装，成为诈骗者敛财的工具。
　　“网络小额贷款出现主体多元化、借款人年轻化、无信用记录以及消费场景新型化、借款金额小微化、无抵押物担保借款较多等新特点。”黄震认为，遇到纠纷时出借人、投资人权利保护得到重视，借款人往往处于弱势地位。他建议，被骗学员在固化保存证据的同时，及时向监管部门举报，与网络借贷机构沟通，争取提前还贷或终止计息，最大限度降低个人损失。
　　业内专家认为，培训学员接受培训是对自我进行人力资本投资，在参加相对高风险网络信贷时应慎重从事。同时，监管方要对类似培训贷加强监管，加大对此类不合规、不合法的行为处罚力度。
　　对于教育培训行业存在的财务隐患，多位受访专家认为，工商行政部门、税务部门应加强日常监管，对于账户异常的企业，应及时发现问题，开展整顿行动。互联网金融监管行业应继续加大对网贷平台的监管力度，防止网贷平台与其他企业违规合作的情况发生。有关行业协会、地方金融监管部门需加大对金融消费者尤其是借款人的教育和保护的力度。
责任编辑：杨群