为什么买了社保还需要购买商业保险
[导读]：据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。
　　经常有朋友问，我都上了了，还有必要再花钱买商业吗？与此相对，另一些人却又走另一个极端，买了一大堆商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，我们应该如何设计自己的计划，既做到少花钱，又能享受到最大保障呢？
　　第一部分：医疗光靠社保是不够的
　　据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。
　　有也需考虑商业
　　身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对&看病难，看病贵&的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。
　　35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销，结果拿回14620元，还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。
　　某公司人寿成都市分公司的保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是&低水平、广覆盖&。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是&下有门槛费，上有封顶线&。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
　　社保是事后给钱，而商保中的是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。
　　商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费；
　　可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门&&&商业健康险。
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社会保险关注排行有了社保 是否还需要商业医疗保险？
日09:28　　来源：
第1页:医疗 光靠是不够的
第2页:商业医保
险种不同保障各异
第3页:买商业医保有窍门
第4页:投保案例
　　专家建议,要想生病少花钱,市民最好拥有社保和商保“双”
　　2009年,身在成都的你无疑是幸福的!随着今年1月1日《成都市城镇职工基本医疗办法》和《城乡居民基本医疗保险暂行办法》的正式启动实施,成都在社会医疗保障制度方面又走在了全国前列,率先实现了全成都“人人有医保”的目标,这无疑让成千上万的成都人减少了很多后顾之忧。
　　然而,在充分享受到社保医疗的甜头后,一些人却又在心里泛起了嘀咕:经常有朋友问,我都上了社保了,还有必要再花钱买商业医疗保险吗？与此相对,另一些人却又走另一个极端,买了一大堆商业医疗保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。那么,我们应该如何设计自己的计划,既做到少花钱,又能享受到最大保障呢？就此问题,记者日前走访了中国人寿(,)成都市分公司。
　　第一部分:医疗 光靠社保是不够的
　　据卫生部信息中心数据显示:人一生中患大病的几率高达72％,得大病不可怕,可怕的是庞大的医疗费,因为这是社保无法完全承担的。
　　有医保 也需考虑商业健康险
　　身体是革命的本钱,但是,环境污染、精神压力等诸多因素,使很多人的健康状况堪忧。对此,我们一要预防疾病,呵护自己的健康;二要有所准备,使自己能够病有所医。然而,面对“看病难,看病贵”的医疗现状,人们发现即使有社保,每次大病小情,不少医疗费用依然要自己掏腰包。
　　35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元,其中属于社保医疗报销的有18000元,不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销,结果拿回14620元,还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的,决定购买一些商业医疗保险作补充。
　　中国人寿成都市分公司的保险专家表示,目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”。据介绍,基本医疗保险统筹支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
　　社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱,如出现大病,可以弥补很多家庭没钱治病的困境;另外,商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。
　　商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费;
　　可见,社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险,单凭这一道防护,尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力,还需再安一道铁门―――商业健康险。
　　大病 更要考虑商业重疾险
　　保险专家表示,得病一般有三种情况:小病、中病和大病。
　　小病就是我们所说的头疼脑热,花三四百块钱就可以治愈,一般家庭都负担得起。中病一般需要住院治疗,花费一般在5000元到10000元,加上社保补偿的部分,一般家庭也基本可以负担。
　　大病都是现代疾病,如:癌症、心、脑血管疾病等,它直接威胁我们的健康和生命,且花费巨大,导致家庭经济崩溃,甚至负债累累。可怕的是,随着工作压力增大及环境变化,大病离我们并不遥远:一条来自卫生部信息中心的数据显示,人一生中患大病的几率竟然高达72％―――如此高概率下,你不该早做准备么?1
【作者：刘锋 来源：】
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script src="/track/track_xfh.js?ver=">你了解商业健康险吗？有了医保为何还要买它
近日，不少人都在投保商业健康险，不过也有小伙伴们开始疑惑，大家已经有了医保为何还要购买商业健康险呢？平日里人们常听说的医保通常指基本医疗保险，是社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，具有广泛性、共济性、强制性的特点。基本医疗保险是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。多数商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，马上给付一笔医疗金，便于及时治疗。并且部分商业健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。除此之外，商业健康保险能够补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。也就是说，商业健康保险能有效补充社保不能报销的绝大部分。与此同时，商业健康险包括储蓄型和消费型。举个例子，某保险公司一款“健康重大疾病储蓄型保险”，每年缴费6100元，基本保额为20万元，缴费20年。那么，在保险保障期间，将为投保人提供重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑损伤等70多种重疾的保险金保障，而且还有身故保险金。也就是说，不论因疾病或意外身故均可赔付，如果在保险保障期间未患任何疾病，到期将130%（0%）给付。消费型健康险，即客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。在一些人看来，消费型健康险既不具备保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此不少人认为，购买该险种有浪费之“嫌”。实则，消费型健康险的性价比很高，首先保费相对就低，其次保障额度还非常可观。一位在北京某家互联网公司工作的张女士告诉点钱君，2016年5月份为自己购买了一款轻症保障计划的消费型健康险，一年交90元，保额为10万元，保障期间1年。今年1月份公司体检中，张女士被查出患有早期乳腺癌，“我带着医院的诊断证明和当初投保的单据，申请理赔。随后保险公司经过核实，符合保险责任范围，便按照合同约定一次性赔付10万元保险金。”张女士说。“一般来说，消费型健康险，保障期是一年，保费低但保障高，适合参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人；储蓄型健康险，属于定期、保费较高的类型，兼具理财和风险保障双重功能，适合经济收入高且稳定的人群。”中国人寿北京分公司客户经理表示。保险专家提醒，在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次，要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择较适合自己的产品。另外，一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定。
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广州可用医保个人账户资金买商业健康险
摘要：为实现社会公平，中央决定取消养老双轨制，公职人员将购买社保，同时也将改善薪酬结构。又一地可用医保个人账户资金买商业健康险了。
为实现社会公平，中央决定取消养老，公职人员将购买，同时也将改善薪酬结构。又一地可用个人账户资金买商业了。
日前，广东省业&省九条&提到这一政策。而在此前，在广东省内，中山市已经率先于2013年展开了相关试点。在广东省外，辽宁大连、沈阳，云南省，先后在2013年3月和2014年12月，启动了相关试点。
对的好消息是，2013年职工医保个人账户结余3323亿元，是我国健康险年保费规模的两倍多，多地推出的上述政策，被认为对于健康险的增量作用贡献不容小觑。
不太好的消息是，相关政策推动的初期将面临不小的阻力。同时，各家保险公司将越来越重视对接基础医保账户的业务，健康险业务将走向&账户争夺&的阶段，保险公司不掌握承办业务的主动权。
多地出政策
近日，广东省人民政府印发的《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》提出创新商业养老和产品服务，其中提到&有条件的地区可按照自愿的原则，允许使用职工医保个人账户一定比例余额购买商业健康保险。&
这意味着广东个人医保余额将可以购买商业健康险。而在此前，2013年，广东省中山市就已经启动相关试点，市民可用个人医疗账户购买商业健康险。
中山市人力资源和获悉，目前该市已有两家保险公司通过审核获得了外包服务业务，市民可用个人医疗账户购买商业健康保险。
事实上，广东并不是国内首个出台允许医保个人账户资金买健康险政策的地区。
去年12月，云南省人社厅印发通知，规定职工医保个人账户累积结余超过1000 元以上部分，按照本人自愿原则，可为本人或其直系亲属购买重大疾病商业补充保险。
2013年3月，辽宁省沈阳市相关通知规定，个人账户结余在2000元以上的部分，可用于本人或其直系亲属购买商业健康保险，年度内最多可使用4000元。大连市也从日起，采取了这一做法，允许符合条件的职工医保参保人员为本人或其直系亲属购买商业健康险。
去年12月，上海市副市长翁铁慧也曾表示，上海正在研究鼓励个人用中的个人账户结余资金来购买商业健康险的方案。
去年年底还有消息称，正在与财政部沟通有关健康险税收优惠政策事宜，其中就包括&协调相关部委研究利用城镇职工医保个人账户资金购买商业健康险&。
&是件好事儿&
&是件好事儿。& 某高管对《证券日报》记者分析，相关的政策出台，从制度层面上看，可以让医保账户资金得到利用，且就是用在参保人员的医疗健康需求上。他分析，目前，对于医保个人账户资金的使用，尽管各地政策不一，但真正起到社会医疗保障的作用的不多。资金可自由支取的自不必说，采用专款专用原则的地区，要么资金余额趴在账户上，要么干脆通过购买指定药店的&柴米油盐&的方式变相自由使用了。
&如果没有专款专用的话，这部分缴费不仅虚增了社保缴费的费率，让我国的率居高不下且并未发挥相应的保障作用，同时，相关缴费由于是税前列支，这部分资金实际上还属于逃掉个人所得税了。&
据本报记者了解，国内多数地区对医保个人账户实行封闭式管理，资金专款专用，不能取现，个人账户仅用于支付符合条件的门诊发生的医疗费用和在定点零售药店发生的医药费用，部分地区还可用医保个人账户资金购买健身卡等与身体健康相关的物品。也有少数地区对医保个人账户采取&宽松&式管理；如北京，个人账户资金由医保部门每月划入专门设立的个人北京银行医保存折，折内金额可由个人自由支取。
而对于民众个人而言，医保系统支持个人账户资金购买商业健康险产品，长江证券研报认为，这能够实现购买和和结算便利化，通过商业健康险产品在提供保障的同时，也有利于个人医保账户的保值增值。
虽然已经有了基本医保，但民众事实上还具有购买健康险的需求。因为，从目前我国的情况来说，基本医保的保障覆盖面广，但保障额度低，且基本医保看起来报销比例比较高，但为人忽略的是，人生病后不仅面临治病的问题，还面临其他损失的问题，所以健康产生问题导致的影响很大。
同时，记者在采访中也了解到，包括门诊报销责任在内的健康险是国内个人最需要的保险，但受制于种种因素，零售端这种业务很少，仅有部分企业为员工购买的可以覆盖这部分需求。
3323亿元的想象空间
允许医保个人账户资金购买健康险，实际上给健康险也提供了很大的想象空间。
缴费一般以工资为基数，个人缴纳工资的2%，用人单位配资8%左右用于统筹基金。职工医保包含个人账户和统筹账户，其中个人账户资金包括个人缴费部分和一定比例的单位缴费，以及相应的利息。
长年累月，医保个人账户的结余资金规模已经达到千亿元的量级。人社部新闻发言人李忠在2014年二季度新闻发布会上表示，2013年全国基本医疗保险基金总结余是9116亿元，主要是职工医保的结余，其中个人账户结余就达到3323亿元。
而2014年全年，我国健康险保费规模为1587亿元。粗略计算，个人账户结余规模是健康险保费的两倍多。&如果能够良好转化，我们认为对于健康险的增量贡献不容小觑。&长江证券研报认为。
研报同时认为，从客户获取来看，意义巨大。人社部2013年人力资源和社会保障事业发展统计公报数据显示，截至2013年年底，全国职工医保参保人数为2.74亿人，其中，2.05亿人为在职职工，6900万人为退休人员。
实务中，长江证券研报分析，此类业务，对于此前没有购买团体补充医疗（保险）的中小企业，具有较强吸引力。具体到，两类产品将有较大吸引力。一是标准化的产品，可以提供基础医保之外的保障。二是两全类型的重疾保障产品，城镇职工比重在80%以上，参保人员对于重疾险的需求以及增值的需求更加迫切。
初期阻力大
&保险公司肯定会重视医保账户。&上述高管认为。
长江证券研报预计，个人医保账户对接健康险的政策如果能够落实，后期健康险的发展模式则是&账户+服务&的模式，保险公司获得账户的能力将至关重要。 健康险走向&账户争夺&阶段。
&从趋势来看，未来商业健康险将会牢牢绑定基础医保账户，商业健康险在这个阶段开始进入基础医保账户的争夺阶段。目前来看，业务和医保结算经办服务就是获得医保账户的最重要路径。&
本报记者从已经推出相关政策的地区不完全统计发现，医保个人账户可购买的健康险产品，主要为大型险企推出，包括、、、太保、泰康养老等险企已经参与到地方的相关业务的承办上。
而对于保险公司对相关地区医保个人账户的&争夺&，上述高管对《证券日报》记者分析，主动权不在保险公司手中。如果项目采用招标形式，各家保险公司将公平竞争；但医保试点并未规定一定通过招标形式，在地方提供过补充医保服务，或者与相关部门进行过合作的保险公司，可能有&近水楼台先得月&的优势。
不过，政策只是制度层面，业务距离真正落地还存在一段路程。长江证券研报认为，试点核心症结在于如何有效保证后期理赔结算问题。而考虑到购买流程涉及到医保账户的归属、管理，购买险种涉及到和基础医保的匹配、互补，相关政策初期推动阻力较大。
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中国网 .cn　　时间：
我国基本医疗保险的原则是“广覆盖、保基本”，保障水平有限，无法满足多样化、高层次的医疗保障需求，而商业保险则可以根据不同人群的不同需求，开发出灵活多样的医疗保险产品。因此，我国鼓励商业医疗保险的发展。对于个人来说，可以根据经济条件和实际情况，选择购买商业健康保险，以进一步提高医疗保险水平。
文章来源: 中国网
责任编辑: 钮东昊
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