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步入中年收入稳定想让孩子留学 理财师：调整目前投资比例
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订江西手机报：电信、联通用户发短信JX到，移动用户发短信JXB到，3元/月
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　　今年40岁的刘先生是南昌市某大型超市市场总监，每月收入9000元。爱人则是大学老师，今年36岁，月收入4500元，大部分精力花在14岁的儿子身上。目前，一家三口有车有房无负债。每月全家各项开支6000元左右，包括儿子的学习费用1000元、汽车开支2000元等。资产方面，一套房产自住一套毛坯闲置，闲置资金20万元正购买理财产品、3万元存于活期。
　　理财目标
　　1、闲置资产进行合理投资获取更高收益；
　　2、儿子高中毕业后出国留学，为其攒足教育金；
　　3、退休后每年出国旅游一次、国内旅游两次。
　　浦发银行南昌分行金融理财师 黄芸
　　财务分析
　　收支稳健但投资品种相对单一
　　刘先生家庭除了两套房产之外，仍有23万元存款，家庭累积资产超过220万，在南昌这样的二线城市来说，应该算是家境比较优越，收支安排非常稳健，但投资品种相对单一。同时，刘先生作为市场总监，出差跑市场在所难免，且收入在家庭比重偏大，需要合理的保障来保证家庭财务的健康，建议适当补充医疗津贴险、大病医疗险及意外险，从而增强家庭抵御风险的能力。
　　如今热门留学地包括英国、美国、新加坡、加拿大等，平均每年留学费用在15万~40万左右，考虑到近年来人民币汇率升值预期较高，预计四年留学费用在80万元左右，因此教育基金筹划应早做打算。
　　理财规划
　　适当调整目前金融资产投资比例
　　建议将家庭备用金的3万元用来装修闲置的房产以便出租，20万元银行理财留下2万元家庭日常应急备用金（可以考虑购买变现快的理财产品，例如浦发银行天添赢，4.8%收益），剩余部分分成三等份，一份购买银行短期理财（1年以内），一份购买记账式国债，其余部分配置两只混合型开放式基金。
　　选择基金定投积攒养老金
　　刘先生每月家庭结余7500元，如果加上出租房每月2500元租金，则家庭每月结余10000元。建议将结余部分分成三份，一份3000元用来为刘先生购买商业保险，让家庭支柱能够后顾无忧地打拼事业；一份4000元用来累计孩子的教育金；一份3000元用来累计刘先生夫妻俩未来的退休金。可选择基金定投的方式积攒教育基金和养老金，在20多年后基本可累积200万元左右的养老基金。
　　两个方面可筹集孩子留学费用
　　孩子出国留学的费用可通过两个方面筹集：一方面是每月4000元的教育金累计，将这部分资金投资到基金定投，按照年收益10%计算，4年后可以累计超过23万元；还可以用家庭理财资金予以弥补。另一方面可通过变现出租房的方式来实现孩子的出国梦想，按照正常的房产增长率来计算，4~5年后，出租房价值120万元以上，卖出后通过购买银行理财产品逐步支付出国经费。
　　■记者黄培红/文
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文网文[2　新出网证（赣）字05号　网络视听许可证1406143号 国新网
江西日报社版权所有，未经允许不得复制或镜像理财师：三代同堂家庭如何配置资产
　　问：本人今年30岁，妻子28岁，上有2老，下有1岁宝宝，有房有车，有房贷。家庭年收入13万元，每月还房贷200
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0元，用车费用1500元左右，其他消费1000元左右，每年交小孩保费12000元，父母有基本养老金和城镇职工医保，现有45万元闲钱，不知如何打理?希望实现家庭资产的保值增值。
　　答：该家庭属于典型的老中青三代同堂，需要关注的问题主要有三点：老人的养老和医疗保障、客户夫妻的经济保障、小朋友的教育储蓄。客户的父母都有基本的养老金和城镇职工医保，平时的用度花销不成问题，但随着年龄的增长，老人需要花费的医疗费用也会越来越多，所以应从现在开始，准备出一部分资金，专门用于应急医疗费用，可以以基金定投的形式体现。至于客户夫妻俩人，首先要做好保险保障工作，例如选择意外险、定期寿险、重大疾病险等，合理的保障工作可以避免意外带来的灾难。其次，客户的闲置资金可以根据自己的风险喜好进行资产配置，投资方向可选择股票、基金、贵金属、理财产品等。第三，小朋友的教育储蓄问题。客户每年替小孩交的保费应该属于储蓄型保险，这笔资金可用做小孩以后的教育费用，金额合理，但要注意坚持交纳。(责任编辑：郭亮)
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　　家庭情况
　　林先生38岁，年薪25万（收入较为稳定，月入保证在1.5万元以上），林女士34岁，年薪10万（月薪8000元），林小小（儿子）8岁，正在读小学；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活开销，10000元的子女教育费用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出； 家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约15万，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。
　　理财目标
　　1.是否要提前还贷。
　　2.给全家设计保险。
　　3.希望在孩子18岁时送其到国外读书。
　　4.如果父母不在，能有一笔保险保障孩子的成长。
　　5.设计投资规划，希望投资较有保障的理财产品。
　　理财方案
　　1.现金流规划
　　客户现有资产配置中，活期存款比率偏高，对于林先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留年2万元的家庭备用金，以保障家庭资产的合理流动性。这2万元从现有的10万活期存款中提取，其中5000元可以继续存活期，另外的1.5万元购买货币式基金。货币式基金T＋1就可以赎回到账，流动性很强，同时收益相当于半年定期存款收益，且免征利息税。
　　2.子女教育规划
　　林先生想在儿子18岁的时候送到国外去读书，大约每年需要14万元，共5年（预科＋本科），需要70万，建议购买平衡型基金作为孩子的教育基金，假定投资回报率为8％，每年拿出5万元进行10年的定期定投即可达到预期目标。
　　3.养老规划
　　建议将目前20万定期中的10万取出，作为养老基金的启动资金，同时每月将收入中的3000元投资于指数类基金或增额分红型保险，建立家庭养老专项基金。假设综合投资收益8％，林先生20年后退休则可获得养老本利合计为227万元左右。
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理财规划书：三代同堂家庭如何理财(26页).doc 26页
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理财规划书：三代同堂家庭如何理财(26页)
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理财规划书
复赛案例：三代同堂家庭如何理财
2010年10月
家庭基本情况
目前状况及财务诊断
目标分析及其确定
理财规划方案
家庭基本情况
1．家庭成员情况（表1）
姓名 年龄 婚姻 职业 备注
金先生 35 已婚 民企财务主管 较高收入、三代同堂家庭顶梁柱
金太太 不详 已婚 初中英语老师 稳定工作、收入，两个孩子的母亲
金家大女儿 5 未婚 幼儿园小朋友 金家的掌上明珠
金家小儿子 2 未婚 小小朋友 金家的宝贝公子
金爸爸 63 已婚 退休在家 金家总管，照看家务
金妈妈 60 已婚 退休在家 金家总管，照看家务
金先生今年35岁，在一家民营企业做财务主管，税前月收入为30000元，公司按规定缴纳“四金”，但没有补充公积金和补充养老金，年终奖可以拿到5万元（税前）。金太太在一家初中任英语老师，在施行绩效工资后，每月的税前月收入达到了6000元，学校也为金太太缴纳“四金”，但其他的福利待遇都取消了，年终奖也不再发放了。
由于双方都是独生子女，按照计划生育政策他们合法地养育了2个子女，大女儿今年5岁，小儿子今年2岁。金先生的父母目前均已经退休，金爸爸今年63岁，退休工资为1800元；金妈妈今年60岁，退休工资为1600元。金太太的父母已经过世。
在房产方面，金先生夫妇拥有2套房产，一套面积为137平方米位于内环内，房型为三房两厅两卫，如今的市值在420万元左右。此房的按揭贷款已经全部还清。还有一套是金太太父母的遗产，该房为位于杨浦区延吉三村的一套老公房，面积42平方米，市价大约在80万元左右。目前，该房产用于出租，月租金为1800元。此外，金先生父母还拥有一套曹杨二村的老公房，面积为57平方米，市价约100万元。由于老两口经常会回去住一段时间，所以该房没有用于出租，仍然为自住房。目前，金先生的公积金账户中积累了4.2万元，金太太的公积金账户中积累了3万元。
金先生和金太太各拥有一辆汽车，金先生刚刚换了一辆新车——大众cross途安，市价为30万元；金太太开得是一辆马自达6，车龄为3年，市价约12万元。
在金融资产方面，金先生一家拥有活期存款10万元，定期储蓄100万元，每年的利息收入大约为2.4万元。金先生目前基金市值约为335万元。此外，金先生还和朋友一起开了一家礼品商店，投资额为12万元，每年有约1万元的红利收入。
虽然，金家的收入不错，但开销也很大。主要的开销有这么几大块，一家人的生活开销，每月差不多要6000元；养两辆车的费用（将保险费、道路通行费计入），每月平均约为6000元；通讯费每月500元；保姆费每月1800元；大女儿上幼儿园的费用每月1700元；房屋的物业管理费每月350元；人情开支每月1500元；其他开支约2000元。
在年度支出方面，主要是全家人的旅游支出。前几年，由于儿子年纪太小，主要是金先生夫妇和大女儿一起出外旅游，年度开销在3万～5万元不等。现在儿子也满2岁了，金先生考虑将来可以带着父母和小儿子一起出外旅游了，这样旅游的开支会有较大幅度的上升，估计费用会涨到6万～10万元。
在保险方面，金先生为自己购买了30万元保额的重大疾病险和50万元的定期寿险，年缴保费约3400元；金太太的学校购买了团体门诊保险和重大疾病险，所以就没有再购买商业保险。金爸爸和金妈妈都享受上海的退休人员医疗保险，儿子和女儿也享受少儿医保。
2．家庭收支情况
每月收支情况（单位/元）
本人收入 22931 日常生活开销 6000
(扣除四金和个税前为30000） 车辆支出 6000
配偶收入 4607 保姆支出 1800
(扣除四金和个税前为6000） 子女教育 1700
父亲收入 1800 物业费 350
母亲收入 1600 人情开支 1500
房租收入 1800 其他开支 2000
合计 32738 合计 19350
月度节余 13388
年度收支情况（单位/元）
本人年终奖 42625 保费支出 3400
（税前50000） 旅游支出 6
配偶年终奖 0 　 　
父亲年终奖 0 　 　
母亲年终奖 0 　 　
利息收入 24000 　 　
股息收入 10000 　 　
合计 76625 合计 6
年度节余 -2
二、目前状况及财务诊断
1、现金流量表
为了较好地反映金先生一家目前的年度收支情况，我们可以通过建立一张现金流量表来清晰了解他的整个现金流。
专业注释：现金流量表通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这里的一定时期通常
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