真鑫贷风控独家揭秘：如何做到2年零坏账?－财经频道-齐鲁晚报网
真鑫贷风控独家揭秘：如何做到2年零坏账?
核心提示：
这两年，p2p网贷行业不可谓不热闹。一方面行业发展迅速，平台数量激增，据网贷第三方网贷之家的数据，目前已经有近3000家网贷平台；另一方面，网贷平台诈骗，跑路，提现困难的新闻不绝于耳。
这两年，p2p网贷行业不可谓不热闹。一方面行业发展迅速，平台数量激增，据网贷第三方网贷之家的数据，目前已经有近3000家网贷平台；另一方面，网贷平台诈骗，跑路，提现困难的新闻不绝于耳。问题平台已经占到平台数量的三分之一。而因为风控不严导致的坏账，即使只有一笔也很容易使资金不雄厚的网贷平台出现资金链的断裂，最后不得不跑路。P2p网贷平台对坏账的承受能力是极其有限的，特别是中小型的民营系p2p网贷平台。因此坏账率的高低之分可能对判断一个p2p网贷平台的安全性没有意义，是否存在坏账才是重点。因为一旦有坏账，平台的资金链就有断裂的风险，这些没有强大兜底能力的网贷平台根本就不能有坏账。
那么这是否意味着：已经稳定运行多年的中小型民营系p2p平台是没有坏账的呢？地处江西赣州的网贷平台真鑫贷2013年上线，至今已经平稳运营两年多的时间。其对外营销宣传的亮点之一就是&2年零坏账&。据凤凰网科技10月31日报道，网贷行业坏账率攀升，部分p2p平台甚至高达20%，信用类贷款更是惊人。红岭创投董事长周世平在该平台论坛披露,红岭坏账率为2%&3%,坏账总额约5亿。和状况不断的网贷同行相比，真鑫贷&2年零坏账&真的可信么？
目前，p2p网贷平台公布自身坏账率的不足平台总数的5%，对于坏账的定义，行业内并没有统一的标准。坏账率一直是网贷平台不能说的秘密和行业发展之痛。真鑫贷所谓的零坏账又是什么意思呢？
据真鑫贷CEO黄韬介绍，平台对外宣传的零坏账指的是：自平台2013年上线以来，从来没有发生过因为项目逾期而导致的投资人本息不能及时回款的情况。项目展期（逾期）确实是有的，但是经过延长借款期限。项目最终圆满结束，投资人都按时拿回了本息。
互联网金融的本质还是金融，金融风险的控制是核心竞争力。而网贷行业整体的风控水平，显然和人们的期望还想去甚远。网贷平台的风控人才多来自银行等传统的金融机构，所用的风控手段和模型也多沿用自银行。面对在线的贷款申请，是无法摆脱线下审核的。线上的审核缺乏征信体系的支持，所谓的大数据则数据不足，各家平台的负面清单还是相互隔离的信息孤岛，平台拥有的往往只是自已的数据。
真鑫贷的风控手段和大平台相比并无突出之处，那么其2年零坏账又是如何做到呢？坏账的产生，归根结底是还款来源出现了问题。通常还款来源可以分为两类：未来收入和资产变现。相比资产变现，以未来的收入作为项目的还款来源具有更多的不确定性，不确定性是导致风险的根本原因。同时，平台是否能够掌握控制还款来源至关重要。从还款来源的确定性，以及平台是否能控制项目还款来源两个标准衡量，真鑫贷的投资标的是完全符合的。平台的项目全部是有抵质押的房贷标和车贷标，其中又以有质押的短期、小额的车贷标为主。平台才用债权转让的模式。以车贷标为例，借款人需要将车辆过户到平台，才能获得贷款。放款额度为车辆市场估价的60%-70%。车辆掌握在平台的手上，以此作为用户借款的还款来源保证。投资人自然可以放心。真鑫贷之所以能够做到2年零坏账，靠的是平台完全掌控还款来源，选择正确的经营方向，超过一般网贷的严格风控，因为车贷标是最为成熟的网贷领域之一，而大多数p2p网贷平台的车贷标选择的是抵押，不是质押，这就存在风险。
真鑫贷的风控之所以如此看重质押，原因就在于，目前网贷平台的风控体系多以控制坏账率为自已的目标，以其通过平台经营的利润覆盖可能存在的风险，但风控技术的发展还不能满足网贷风控体系的要求。控制坏账率的目标不能有效达成。尽管做到了2年零坏账，真鑫贷的风控体系却不是以控制坏账率的为目标的，而是掌控有效还款来源，以质押资产变现为基础，注重的是坏账的处理能力。换句话说，对于不以坏账率为控制目标的风控体系，坏账率的高低不是衡量风控有效性的指标，坏账的多少对平台的安全性也没有影响。在实际经营中，如果出现坏账，平台的会赚的更多。因为资产变现获得的金额会大于借款应还的本息，出现坏账时平台的利润是更高的。
只要掌握了有效的还款来源，拥有资产快捷变现的能力。P2p网贷完全可以无视所谓的坏账率。而这就是真鑫贷2年零坏账的真正秘密。
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P2P网贷平台零坏账率的可能性
来源： 赛迪网作者： 赛迪网
P2P网贷平台的逾期和坏账率往往直接反映了其风控水平，出于平台信息透明性的原则，不少网贷平台对逾期和坏账的公示毫不避讳，因为他们认为风险是金融行业固有的属性，即使稳健如银行，风控达到专业水准，仍避免不了这个问题。
P2P网贷平台零坏账率的可能性
　　P2P网贷平台的逾期和坏账率往往直接反映了其风控水平，出于平台信息透明性的原则，不少网贷平台对逾期和坏账的公示毫不避讳，因为他们认为风险是金融行业固有的属性，即使稳健如银行，风控达到专业水准，仍避免不了这个问题。
　　笔者则认为，平台但凡和银行比逾期和坏账都是一种不思进取的行为，按照网贷行业经营的时间和业务量来看，不良贷款的比例应该远低于银行才对。由于大数定理，在没有特殊经济坏境（比如经济危机）的影响下，银行的逾期坏账率已经达到了一个恒定值，这个比例才真的是正常的风险性。
　　那普通网贷平台的逾期坏账是怎么来的呢？首先取决于他们的业务模式。抵押模式比纯信用模式更稳健这已经成为了业内不争的事实。其次是风控水平。很多平台对外宣称自身风控的时候往往用“银行级”来形容。我们暂且不讨论其是否夸大嫌疑，就目前的市场来看，如果真正能做到银行级的风控标准，那零坏账是有可能的。最后一点也是最容易被大家忽略的，就是关于不良贷款的催收能力。这也是目前绝大多数网贷平台所不具备的，因为它除了跟平台的实力有关，还牵扯到了当地的政策问题。
　　现在的一个问题是，如果一个网贷平台是以房产抵押为主要业务模式，同时又具备很严格和完善的风控标准，最重要的是在一个经济政策体系非常完备的城市中，其拥有较高的追偿能力，那是不是就能控制到零逾期零坏账了呢？上海网贷平台钱多多不能不说是一个特例，在其一年多的经营过程中，始终保持稳健发展的作风，始终把投资人的安全放在第一位，如今又推出了16.8%年化率的活动，并且有完善的风控和先进的追偿能力为其保驾护航。能有今天的成绩也在情理之中了。当然，这和上海的完善严谨的经济政策也有莫大关系。
编辑： 王如
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如何鉴别P2P网贷平台所说的零坏账呢？收藏
在P2P网贷行业，逾期率和坏账率是决定用户投资的两个重要数据，过去一段时间，P2P网贷行业发展不够完善，同时受中国征信系统体系的影响，经常会有老赖产生，导致借款人借出去的钱逾期或者无法追回。随着监管越加的严厉，不少平台纷纷爆出坏账和逾期的信息。当然，在这个过程中，有人抓住了投资人的投资心理，用零坏账来吸引投资人的注意，受其他平台所曝出坏账率的影响，投资人遇到零坏账率的平台就会像抓到了一根救命稻草，死死攀住。那么，P2P网贷平台所说的零坏账是真实的吗？怎么鉴别P2P网贷平台的零坏账呢？融金所小编带你来了解什么是真正的坏账。P2P网贷平台逾期坏账指的是什么P2P网贷平台的逾期指的是用户所投资的项目到期之后，借款人不能够及时还上所借的款项，造成逾期。逾期并不是说明借款人没有还款的能力，而是说明项目到期不能还款，跟坏账还是不一样的。而2P坏账则指的是用户所投资的项目到期之后，借款人不还款（有钱恶意不还、借款人破产无力偿还等等多种因素），坏账是在逾期的基础上发生的，坏账的时间一般指的是借款人到期还款之后没按时还款超过120天。什么因素影响平台发生逾期和坏账呢？其实，与国外相比，中国的征信体系发展并不完善，银行的征信体系并没有完全的利用起来，网贷行业没有一个统一的征信体系，没有数据参考，这很容易导致一个人在多个平台借款，甚至在这家平台借钱那家平台款的现象。决定一个平台逾期坏账的还有平台的模式。例如，小额信用贷出现逾期很正常，抵押贷如果是标准抵押物，只要风控审核标准规范，理论上出现坏账的也比较少。当然，出现逾期坏账还与整个经济环境有关，经济危机的时候，逾期坏账率必然会很高。零逾期零坏账的三个可能那么，存不存在没有逾期坏账的平台呢？答案是有的，除非是下面这三种情况。1、 平台刚刚运营没多久，借款项目都还没有到期，或者到期的项目不多，没有到集中兑付的时候，这样的平台可能没有逾期坏账；2、 平台是已经经营时间比较久，已经出现大量逾期坏账，但平台采取用自有资金兜底，或者采用借新还旧的方式，对外宣称没有坏账逾期；3、 平台从风控审核到贷后管理都做到了万无一失，没有发生一笔逾期坏账项目，当然这是比较理想的情况，事实上金融都是存在风险的。如何减少逾期坏账？善意减少逾期坏账借款项目由担保公司担保的，出现逾期担保公司代偿的不计入逾期，或者平台有足值抵押物的，处置抵押物完成还款的不计入逾期。另外一种情况是，平台用自有资金或者风险拨备金垫付逾期或坏账的，完成垫付本溪的不计入逾期。值得注意的是，通过这种方法减少逾期坏账虽然是善意的，但其实并不可取；让投资者知道 投资有风险，每个平台都应有提醒义务。恶意减少逾期坏账一些平台采取展期、续借的方法来掩盖逾期和坏账。然而，这种方法其实是饮鸩止渴，只能解决一时问题，却带来更多更大的逾期坏账。因为对于一个没有还款意愿，或者没有还款能力企业或个人来说，展期、续借只是将还款时间不断后推，这种风险后置的做法，往往也是金融机构进入旁氏的开始。当然，我们不否认个别企业或个人，通过展期、续借，让企业发展起来，但是这种情况是运气也是奇迹。事实上，银行都会有逾期坏账的产生，何况是并没有那么正规的P2P网贷平台。我们需要做的是，给用户披露一个真实的数据，让用户了解平台所存在的风险性。同时，加强平台的风控，进行严格的贷前审查标准，有一个严格标准的审贷流程，这样能够尽可能减少坏账的产生。零逾期零坏账实际上是一种非常理想的状态，是平台宣传的一种手段，用户不能够只通过平台的宣传了解，还需要清楚自身的风险承受能力，选择合适的理财产品进行投资。
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