理财产品的管理费管理费凭什么差这么多

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-12-23 14:20 标签： 耳机怎么价格差这么多
理财产品管理费：建行公开透明 华夏讳莫如深_网易新闻
理财产品管理费：建行公开透明 华夏讳莫如深
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人民网武汉9月24日电&&提到银行理财产品，很多投资者也许会忽略的一点是：银行在运作理财产品的时候，都要从中收取一定比例的手续费。相比基金等理财产品手续费率标准较统一透明，各家银行理财产品收费的透明度存在差异。
理财产品运作到期&超额收益归银行
记者调查发现，在部分银行理财产品说明书中，会披露一个投资组合的预期收益率，这个数字比投资者能获得的最终收益率高出几个百分点，客户能凭此估算出银行收取的超额收益。
建设银行有一款“乾元—私享型2012年第109期”理财产品，从日起开始计息。根据该产品说明书，该产品拟投资的资产组合预期年化净收益率为4.00%，收取的固定费用为产品托管费和产品销售费。其中，产品托管及相应的账户管理费用不超过产品规模的0.05%/年、产品销售费为产品规模的0.05%/年。
扣除销售费率0.05%、托管费率0.05%后，在投资于基础资产的本金和获得收益按时足额回收的情况下，客户预期年化收益率为3.60%。这多余的0.3%的收益去了何方&？
再来看说明书，有这样一句话：“若基础资产运作的实际年化净收益率超过客户预期年化收益率，则中国建设银行收取超出的部分作为产品管理的费用。”也就是说，0.3%的超额收益被银行收去当产品管理费。
多少超额收益归银行，是笔糊涂账
当然，也有银行对理财产品运作可能得到的超额收益率讳莫如深。如华夏银行一款名为“增盈增强型1232号”理财产品，&从日期开始运作，投资期限为102天。根据产品说明书，该产品最高预期年化收益率为4.6%—4.75%，销售手续费率为0.4%/年。产品说明书称：“若产品到期，如理财产品实际年化收益率扣除销售手续费等相关费用后超过预期最高年化收益率，则超过的部分为华夏银行收取的理财管理费用。”
无独有偶。中国银行一款名为“中银智富理财计划2012年第14期”的理财产品，从9月26日起开始运作，投资期限为365天。根据该产品说明书，产品预期年化收益率为5%，销售服务费率为0.2%，理财资产托管及保管费率为0.05%。说明书在“理财计划费用”条款提到，理财产品运作到期达到客户预期最高年化收益率并支付客户、扣除相关费用后，剩余收益（如有）作为理财计划管理人的浮动产品管理费。那么，银行收取的理财管理费用费率是多少？投资者不得而知。
“银行理财收费水平主要跟产品投向类型、风险程度及管理运作的难易程度等因素有关。”某银行人士告诉记者，银行对产品收益率提供了保证，银行对此承担一定风险，因此获得超额收益率作为报酬是较合理的。
专家：理财产品收费应透明
对这笔糊涂账，有没有行业规范方面的法规？记者在银监会2011年第5号文《商业银行理财产品销售管理办法》第三章第二十一条看到这样一条规定：理财产品销售文件应当载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。
中南财经政法大学经济学院博士丁际刚表示，银行业金融机构在服务收费方面存在的信息不透明、告知不充分等问题，消费者的知情权和选择权不够。&“银行业在增进消费者对银行服务收费的了解和认知等方面还需要进一步加强。”丁际刚说。(龚娅丽）
本文来源：人民网
责任编辑：王晓易_NE0011
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理财产品出现超额收益 银行凭啥“独吞”？
理财产品 超额收益 银行 图/东方IC
　　银行理财产品的预期年化收益率就是最终收益率吗?相信很多投资者都以为是这样,实际上并不尽然。除了到期未实现预期收益的少数产品和固定收益类产品外,很多以“项目池”作为投资标的的理财产品,很可能还会获得一个高出预期收益的浮动收益!然而,这部分收益基本上都被银行以“投资管理费”等名义收取了,投资者从未见过。银行这种“独吞”行为长久以来备受诟病,不过近日有银行推出理财产品与投资者约定超额收益二八分成,打破了这一坚冰。分析师认为,“浮动管理费”的霸王条款或将结束。
　　【多赚的钱都成了银行管理费】
　　记者在采访中发现,不少投资者在购买理财产品时,一般关注的就是预期年化收益率、投资起点、期限、风险等,对超出预期收益外的收益基本没有了解。“一直以为预期年化收益是银行能给的最高收益,从没想过还有超额收益啊。”长期有购买理财产品的林小姐被采访时有种“如梦初醒”的感觉。
　　投资者对此没有了解其实并不出奇,因为基本上没有人见过这部分收益。羊城晚报记者查阅多款银行理财产品说明书时发现,通常对预期年化收益率都有清楚标注,而对超出部分则是在密密麻麻的“理财收益计算及分配”条款中列出。银行往往与投资者约定,如果实际年化收益率超过约定的客户预期最高年化收益率,银行在按照预期最高年化收益率支付投资者收益后,将超出部分作为银行投资管理费用收取。在众多银行的理财合同中,尽管表述略有差异,但大多都规定了这项“弹性收费”。
　　一位银行资深理财经理向羊城晚报记者坦言,是否会产生超额收益主要看投资标的。像以货币基金、转债、票据等多个项目为标的的浮动收益率理财产品,基本上都有出现超额收益的可能,但贷款类的理财产品基本是固定的,比如投资于某高速公路建设项目等,这种收益率企业已锁定,不会有浮动。
　　这部分超出收益会有多少?“一般不会太多,数额也不确定,主要看银行的运作管理能力。”上述人士称。但有业内人士根据一家城商行发售的保本浮动收益类理财产品的公开信息测算,被银行拿走的超额收益有可能高达1.475%,加上0.2%的销售费用,合计1.675%,与投资者最终收益(3.9%)的比值高达43%!
　　【投资者认为有权分享超额收益】
　　不过,这种超额收益被银行“独吞”的局面已被打破。近日,上海一家银行在推出一款非保本浮动型人民币理财产品时,就与投资者约定:预期收益率有浮动范围,为4.5%-5.4%,当产生高于5.4%的超额收益时,银行与投资者二八分成,按20%提取浮动业绩报酬。这种做法类似于私募,也对投资者首次做出了超额收益的让利。
　　银率网分析师尹燕敏认为,银行让出部分超额收益的做法对投资者是有利的。“未来可能会有更多的银行理财产品取消浮动管理费(即全部拿走超额收益),取而代之的是更有法律依据的浮动业绩报酬,‘霸王条款’有望终结。”
　　记者随机采访有经验的投资者也认为,有权分享超额收益。“银行全部拿走肯定不合理。至于如何分成,可以提前约定嘛。”有投资者称。
　　不过,也有银行人士认为,虽然银行在发售理财产品时收取了投资管理费、托管费等,但这些费率并不高,大多在0.2%、0.02%,“赚取的超额收益还要回补多个环节、平衡成本,实际上并没有大家想象的赚那么多。”他还认为,上海这家银行的做法会否引起其他银行跟进还有待观察,“没准也就是个噱头。如果没有实现到期收益,还不是一句空话?”
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　　理财信息披露亟待透明
　　尽管有银行率先打破坚冰,愿意将超额收益让利给投资者,但在理财师眼中看来,这一做法完全铺开还有难点。
　　“银行理财产品信息披露不透明给这种做法打了折扣。”尹燕敏认为,首先从产品说明书中来看,多数银行理财产品投资标的范围较大,几乎所有符合监管规定的都写在其中;而且多数产品的投资标的范围为0-100%,这让投资者根本无法判断产品到底投资了什么,投资比例是什么,模糊的说明让银行有很大的操作空间;其次在理财产品成立后,运作期间也少有银行公布投资运作情况;最后,在产品到期时,多数银行也只是公布为投资者实现的收益率是多少,从不公布实际实现的收益率是多少。
　　“在这种情况下,‘浮动业绩报酬’恐怕也将成为一个营销噱头,银行说有就有,银行说无就无,投资者还是丈二和尚摸不着头脑。”该分析师认为,理财产品的信息披露问题仍是亟待解决的核心。
　　不过,据记者了解,情况正在逐步改善。银监会日前下发《关于全国银行业理财信息登记系统(一期)运行工作有关事项的通知》,要求此后银行理财产品只有在登记备案后才可发售。分析人士认为,理财信息登记系统的正式启用,意味着银监会从产品设计、发售、投资运作、产品详细信息、存续期和到期信息披露等方面,开启了对银行理财业务的全方位监管,有利于提高银行理财业务的规范性和透明度。 (刘薇)
责任编辑：张元缘
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理财产品托管费 管理费怎么算
5万元在银行购买一款30天理财产品，说明中标注托管费0。05%，管理费0.03%，请问到期后应得利息是多少，怎么算？
我有更好的答案
365×实际存续天数。比如,000×3，某产品为34天购买的时候，说明书上有详细的计算公式，那么到期的理财收益在理财资金投资正常的情况下，客户最终收益为：50。一般来讲，它都有一个预期收益率，无需另行扣除。具体到你购买的理财产品的收益情况.60%，预期收益率为3，常规上托管费和管理费不在收益内.60%×34/365=167.67（元）。需要说明的是，预期收益＝投资本金×预期最高年化收益率&#47
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