校园网贷有哪些违法隐患|学生|校园_凤凰资讯
校园网贷有哪些违法隐患
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大多校园网贷平台对学生贷款的手续要求十分简单，只需要身份证和学生证复印件并填写相应个人学籍信息就可以快速拿到钱，大部分手续甚至完全在线上操作，部分网贷平台需要上传一段本人手持证件声明贷款的视频即可。一名学生在被人冒名贷款后询问自己并未拍过声明贷款的视频，也没有签过字，为何网贷平台会发放贷款，得到的答复是“视频中的学生与你长相接近”。由此可见，校园贷款中几乎没有对借款人的身份进行核实，这就容易产生骗贷风险。同时，一些学生的个人信息被冒用，在自己毫不知情的情况下背负巨额债务，对受害的学生和家长而言都是一场无
原标题：校园网贷有哪些违法隐患河南省某高校大学生小郑因欠债上百万无力还款，最终选择了跳楼轻生。经记者调查，小郑家境普通，也没有固定工作收入。扼腕之余，人们不禁要问，一个尚无固定收入来源的在校大学生是如何借到这么多钱的？“花明天的钱，圆今天的梦”真的安枕无忧吗？校园贷款是否存在违法行为呢？实为校园信用卡的延续近年来，网络借贷平台迅速崛起，并且以“快速便捷、零门槛、无抵押”等特点在高校学生中宣传，号称为大学生创业、消费、等提供各类资金。不过，一些乱象也随之出现，“大学生贷款3万利滚利变为70万”、“吉林高校学生遭遇高利贷”、“放贷人强抢学生笔记本电脑抵债”等事件，时常进入人们视野。实际上，现在汹涌的校园小额贷款，不过是多年前被叫停的校园信用卡的延续。那时候，各大银行滥发信用卡，也看上了学生这个群体，最终被叫停。校园贷款看似方便快捷，无抵押，分期还款压力小，有的网贷平台甚至宣传校园贷款不收利息，这似乎是给了大学生群体极大的优惠。 据记者统计，针对大学生的网贷平台已经有百余家了，许多知名品牌也开展了这项业务。大学生没有什么信用资本，也缺乏可靠的收入来源，属于借贷的高风险群体，但大学生看似是一个个独立的个体，却又紧密地依附于学校与家庭，“跑得了和尚跑不了庙”，除非是真的学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。而一旦贷款公司威胁他们毕不了业，或者通过学校这个渠道去闹，这些学生便不得不就范了。在学生自己无力还款的时候，家庭就成了实际兜底者。虽然这些贷款是放给学生，但实际上学生的父母在不知情的情况下，已经成为了贷款的实际还款人。低息贷款“利滚利”违法网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，有的网贷平台甚至宣称月息1分，但实际上这些小额贷款很多都远超目前银行信用卡分期利率。而且一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金费率也相当高，且按日计算。这些违约金和利息，比借款本金还多，有些网贷平台甚至不允许提前还款，形成事实上的高利贷。在一起案例中，当事人一开始用贷款买了一部电脑，在债务余额仅剩1280元时还款逾期，利息和违约金就以每天40元的速度增长，当事人不得不将电脑卖掉才还清欠款。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，规定了法律支持的最高民间借贷利率为年利率24%。一些网贷平台的贷款利率远超这个利率，显然不被法律所保护。此外，畸高的逾期还款违约金也是网贷平台的重要牟利手段，合同法中规定违约金的目的首先是补偿被违约方的损失，其次才是对违约方的惩罚。在校园借贷中，逾期还款给被违约方造成的损失有限，在已经收取了高额利息的情况下，再收取高额违约金有悖法律的公平原则。不仅如此，部分网贷平台还会收取一定比例的押金和服务费。在签订贷款申请时，这些费用甚至在借款时就从所借款项中扣除，导致实际借到的钱与欠条所写金额不符。然而网贷平台经常要求大学生按照与实际不符的金额出具欠条并计算利息，在逾期不能还款的情况下，将利息也一并写入欠条，实现利滚利。我国合同法第200条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确，利滚利后支付的总借款额，也不得超过在最初借款本金基础上加上年利率24%的利息，即不得以利滚利的手段变相进行高利贷。缺乏审查导致骗贷风险在引发学生跳楼的这起案件中，根据小郑发给同学的信息得知，通过网络上的在校生信用贷款平台，小郑不但自己贷款，还以同学的名义贷了数十万元，甚至有一部分当事学生对贷款的事情毫不知情，直到催债公司找上门来，才知道自己已经身负巨额债务。大多校园网贷平台对学生贷款的手续要求十分简单，只需要身份证和学生证复印件并填写相应个人学籍信息就可以快速拿到钱，大部分手续甚至完全在线上操作，部分网贷平台需要上传一段本人手持证件声明贷款的视频即可。一名学生在被人冒名贷款后询问自己并未拍过声明贷款的视频，也没有签过字，为何网贷平台会发放贷款，得到的答复是“视频中的学生与你长相接近”。由此可见，校园贷款中几乎没有对借款人的身份进行核实，这就容易产生骗贷风险。同时，一些学生的个人信息被冒用，在自己毫不知情的情况下背负巨额债务，对受害的学生和家长而言都是一场无妄之灾。此外，一些不法分子还利用校园高利贷骗取学生的财物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。催债公司威胁恐吓涉嫌侵权比起催还信用卡的银行而言，各种网贷公司手段“狠辣”，在学生无法按期还款的情况下，雇佣催债公司去索要欠款，不少催债公司去学校闹事，威胁学生家长，甚至采取打恐吓电话、暴力、拘禁、跟踪等违法犯罪手段进行讨债，搅得学生不得安生。如果有证据证明催债公司存在电话骚扰、侮辱、恐吓、暴力等行为，则该催债公司已经构成民事侵权，严重的还有可能构成刑事犯罪，受到刑事追究。我国治安管理处罚法也规定，有多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息干扰他人正常生活以及偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私等行为的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。校园贷款看中超前消费和创业需求走进很多大学校园，大大小小网贷平台的广告宣传单随处可见，上面清一色地写着“零门槛”、“无抵押”、“最高5万额度”这些比较诱人的字眼，还留有可以咨询的手机号码或号码。这些网贷平台看中的是尚不成熟的大学生对资金的需求：其一，满足旺盛的消费需求，大学生尤其热爱电子产品，追求时髦等，他们也许不能一下子把一部苹果手机的钱给结清，但是每个月用自己的生活费还款问题不大；其二，满足创业需求，大学生创业是非常热门的事情，有的公司就号称是要支持大学生创业，响应相关政策和潮流。在校园里，不少大学生因为父母提供的生活费有限，不可能从银行贷款，这些校园贷款对于刚刚实现独立生活，还没有形成成熟消费观念的大学生来说，是一个不小的诱惑。借贷细查合同消费量力而行加强市场监管和打击力度，固然是治理校园贷款乱象的有效手段，但作为大学生本身也要增强法律意识，树立正确的消费观，量力而行。在面对校园贷款时，要仔细审查合同，注意网贷公司是否正规，贷款合同中是否有过高的利息和违约金约定等问题。在到期无法还款发生催债的情况下，不要听从网贷公司的指令连本带息出具新的欠条，导致利滚利情况的发生。如果对方动用催债公司违法逼债，及时保存证据，依法维权。
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　　近几年，校园贷市场发力，大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的&香饽饽&。目前，这类平台出现了不少，有网页版，也有APP，它们在风起云涌的同时，也暴露了一些问题。有互联网金融业内人士认为，这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本是有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。
　　此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台，产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权，这都是目前行业需要解决的课题。
　　虽然争议不断，但是大学生消费信贷市场仍然是各家机构争抢的&香饽饽&。而随着市场的不断发展，给大学生提供的信贷产品也在增加，除了原来的消费分期还款以外，提供现金贷款的平台也不断增加。
　　近日，《每日经济新闻》记者调查发现，这类现金贷款的额度一般都不算高，除了几家大的平台提供上万元的借款以外，大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长，利息按月或者按日计算，一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来，这些产品的实际年化利率却非常高，有的达到了60%~70%，有的甚至更高。
　　恐涉及法律风险
　　记者下载了几个APP，发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高，很多平台给出的期限也是在6个月以内，有的甚至更短，但是算下来，借款的实际成本并不低。
　　以一家名为&U族大学贷&的APP为例，&U族大学贷&在首页显眼的位置上注明了&费率查询&，按照该费率的计算，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明，该平台总的费用构成为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。
　　按照&U族大学贷&借款1000元一个月的费用55元计算，这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的，这个产品的额度越高期限越长，算下来的年化利率也比较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算，总的费用在145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息，所以实际选下来，该产品的费率会更高。
　　而一家名叫&花无缺大学贷&的APP也类似。该平台介绍称，主要为在校大学生提供现金借贷服务，提供的借款额度为300~3000元，期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是&每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费（含居间服务费和代收利息，每月不足30元的按30元计收）&，如果按照这样的利率计算，借款人的年化利率达到了72%。
　　一位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，很多大学生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本还是会有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。
　　逾期违约金较高
　　除了利率以外，校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期率也是非常高，数量惊人。
　　日前，湖南电视台报道称，长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。
　　据《北京商报》报道，此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。
　　实际上，类似的违约金或逾期罚息收取，并非一家平台。
　　前面所提到的&U族大学贷&和&花无缺大学贷&的逾期费用收取方式都比较类似，包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还，一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。
　　虽然这是极端情况，但是也可以看出这样的利率构成情况。
　　前述业内人士对《每日经济新闻》记者表示，学生贷一般不提供给应届毕业生，就是想到学生不会为了这点贷款退学，而且额度比较小，一般都会还款。风控方式其实是比较简单的，但是有一个问题就是，无法规避重复借款的问题，这也是容易出现问题的地方，比如之前出现问题的都是在多个平台借款，而且各种成本又这么高，结果就是越陷越深。
来源：腾讯网
关键词：校园现金贷 法律
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　　“校园贷”风险知多少？
“校园贷”风险知多少？
作者：法律事务室 &&
来源：新华网，南方周末&& 发布日期：
【摘要】大学生赌球陷&校园贷&巨债跳楼，曾4次自杀未遂。他欠下60多万巨款，而父亲一生的积蓄只有7万。生前，他试图通过打工的方式完成自我救赎。临死前，他只有38.5块钱。一个缺乏约束和自制力的男孩，遭遇野蛮生长的网络贷款，&合谋&之下，走向毁灭。
近几年&校园贷&风靡校园，凭借自身的便捷性、低门槛深受大学生喜爱。一些大学生消费欲望强烈，加之银行信用卡办理门槛较高，&校园贷&却恰恰能够满足大学生的资金需求。但上述极端案例的悲剧背后，也不得不引起我们对&校园贷&的思考，对于大学生而言，&校园贷&到底是&福音&，还是&陷阱&？
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &什么是&校园贷&？
校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &校园贷&有何风险？
陷阱一：阴阳利率
校园贷的利率实际上门道多多，其往往以低利率的宣传吸引学生，普遍月利率在0.99%至2.38%之间，如逾期偿还欠款还需支付高额违约金，有的违约金为贷款金额的7%至8%；不仅违约金吓人，有的平台还收取一定押金和服务费，但其描述极具欺骗性。
陷阱二： &连还贷&不见尽头
倘若只是贷款买部手机，每个月还几百块，看起来额度很小，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部手机开始，步步沦陷。比如上述自杀的大学生就接触十几种贷款，贷A家的款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑。一家家加起来就是个很大的数字。
陷阱三：隐形担保
学生没有什么信用资本，也缺乏可靠的收入来源，被视为高风险群体。分期平台并非真的&免担保&，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、等信息，实际上就是隐性担保，如不按期还款，某些平台便采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 【小编温馨提示】
如果大学生已成为完全民事行为能力人，在校园贷过程中需注意以下几点，以更好保护自身合法权益：
首先，网络贷款往往只宣传低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费，因此，大学生一定要明晰本金及利息情况。
其次，根据最高院关于审理民间借贷案件相关规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。当下很多网络贷款年利率远远超过法律规定的上限，这就表明很多发放给大学生的贷款本身就是违法的，约定的违约金过高是没有法律效力的，当事人可以请求法院或者仲裁机构介入，予以适当减少。
最后，分期市场还经常出现身份借用等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙被贷款而欠下巨债，因此，要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。您的位置： &
广东打击校园贷 校园贷有哪些不为人知的内幕？日 09:14南方网手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：广东打击校园贷，校园贷有哪些不为人知的内幕？2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
　　（原标题：严打“校园贷”犯罪 广东警方抓获180余人）
　　广东打击校园贷，校园贷有哪些不为人知的内幕？2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
　　近日，在公安部的协调指挥下，河北、吉林、上海、福建、陕西等地警方密切配合，广东省公安厅组织广州、深圳、佛山、韶关、东莞等市公安机关开展“飓风19号”专案统一收网行动，集中对涉“校园贷”及其关联违法犯罪活动进行重拳打击，共摧毁犯罪窝点20余个，抓获嫌疑人180余名，破获案件190余宗，受害学生350余人。
　　行动??
　　成功摧毁多个犯罪团伙
　　今年3月，广州警方接到大学生张某报案，称其被推送广告诱骗至一个叫“某易贷”贷款平台进行贷款，先后4次以“资料费”“服务费”“保证金”“保险费”等名义转账给该平台3000元。期间广州、佛山等地相继发现在校大学生被以培训、低息贷款及冒用身份证进行网络借贷等为名进行诈骗线索。
　　该类案件引起省委、省政府高度重视，多位省领导先后作出批示，要求严厉打击此类针对在校学生的违法犯罪，坚决维护包括学生在内的广大人民群众财产安全。
　　广东省公安厅对此高度重视，迅速成立专案组，对全省网络兼职诈骗犯罪线索进行集中梳理，将涉“校园贷”违法犯罪列为“飓风19号”专案，部署全省开展侦查。在阿里巴巴等互联网企业的配合下，专案组以与“校园贷”有关的电信网络诈骗、合同诈骗、非法拘禁、故意伤害、敲诈勒索等针对大学生违法犯罪活动为重点，先后梳理出三批涉“校园贷”违法犯罪线索，掌握犯罪窝点20余个，涉及广东、河北、吉林、上海、福建、湖北、云南和陕西等多个省市。经过两个月的缜密侦查，专案组锁定了相关犯罪团伙的作案手段、方式等犯罪证据。
　　5月下旬，在公安部协调指挥下，专案组部署广州、深圳、珠海、佛山、韶关、河源、东莞、茂名等地警方，统一开展涉“校园贷”违法犯罪收网行动，成功摧毁多个犯罪团伙，抓获嫌疑人180余名，破获案件190余宗，受害学生350余人，查扣电脑、手机、银行卡、账簿、诈骗剧本等涉案证据一批。
　　现象??
　　“校园贷”良莠不齐问题突出
　　据了解，目前活跃在校园之间的网络贷款平台较为复杂（P2P平台、小额贷款平台和民间借贷平台），不同类型的平台在准入门槛、风险控制和行为治理上的能力存在较大差异，良莠不齐、杂乱无章等现象比较突出。不法分子和机构打着“互联网+金融”的幌子，将高利贷、金融诈骗等“黑手”伸向大学生群体。
　　从广东警方所办理案件的情况看，目前“校园贷”诈骗的形式主要有以下几种：
　　一种是通过互联网平台向在校大学生推送贷款广告，以免抵押、低利息为诱饵诱导学生贷款，并要求缴纳贷款“手续费”“管理费”“保证金”等费用，收到学生支付款项后即将其“拉黑”不再联系。
　　一种是串通“职业培训机构”举办职业指导讲座，夸大培训效果，与学生签订声称能提高综合技能的培训合同，并与贷款公司勾结，诱导学生贷款支付学费，从中诈骗学生。
　　还有一种更为极端的，要求学生提供照片、视频、身份证和家属电话号码等作为贷款抵押和担保，一旦学生无法如期还款，便以此威胁，勒索钱财。
　　纵深??
　　整顿“校园贷”乱象是系统工程
　　近年来，随着互联网金融的普及、大学生消费观念的转变以及校园消费金融的实际需求，许多金融平台（P2P等）、民间小贷公司等机构趁势而入，面向在校大学生开展贷款业务，于是各种“校园贷”应运而生，在全国各大校园风靡一时。
　　“校园贷”作为一种新兴的网络金融平台，在给学生提供资金便利的同时，也引发了不少社会问题，滋生诸如“电信诈骗”“敲诈勒索”“寻衅滋事”“暴力催债”等违法犯罪行为。由于在校学生社会经验不足、防范意识较差、心理承受能力弱、法律维权意识不强，“校园贷”违法犯罪给学生的心理、精神造成极大伤害，一些学生因此辍学，个别甚至自杀，社会影响极其恶劣。
　　整顿“校园贷”乱象是一个综合复杂的系统工程，涉及不同行业和部门。我省公安机关正积极与金融监管、工商、工信、教育部门及高校、行业协会联合，针对“校园贷”行业中不规范的问题，特别是存在“裸贷”“高利贷”“虚假宣传”等严重侵害学生利益的行为开展专项打击治理。涉及违法犯罪的，依法移交公安机关处理；对存在严重违规行为的网贷平台坚决移交主管部门取缔、整治。
　　校园贷的狗血内幕
　　低利息 高费用
　　相关调查显示，目前网贷平台多数产品的年化借款利率在20%以上，所谓的“低利息”并不可信。
　　越便捷，越便“劫”
　　有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。
　　担保零要求 催款全方位
　　在有些案例中，一旦学生贷款还不上，一些网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债。
　　分期购物 质量难保
　　有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。
　　校园贷，水太深，请理性、量力而行！
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