信用卡的十大好处和七大坏处
来源：光明网
　　信用卡的十大好处
　　1、少欠人情
　　遇到急需现金以解燃眉之急时，如果向亲朋好友难免不好意思开口，这时就可以透支信用卡了，虽然万分之五的利息像高利贷，但比起欠人家人情，孰重孰轻自己衡量了。
　　2、相对安全
　　消费都尽量刷卡，这样就可以少带现金在
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身上了――就算被盗或丢失了，损失也可以减小。现金丢了，找回来的可能性微乎其微；但信用卡就不一样了，就算被盗或丢失了，我们发现后第一时间可以挂失，哪怕你的信用卡没有设置密码而被盗刷，追查起来也容易得多――因为每一笔刷卡都有记录，更何况，还有银行在挂失前 48小时甚至72小时的损失都由银行承担。另外，如果现金消费，说不定哪一次就被找回假币呢！
　　3、干净卫生
　　现金流通大，钱币上的细菌就可想而知了，而信用卡除了自己就是几个收银员碰过――就算信用卡脏了，还可以消毒清洁。
　　4、省钱
　　很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销，比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠，又比如看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等。另外，信用卡积分还可兑换一些日常生活中的礼品，甚至还有一些抽奖活动。
　　5、便利
　　信用卡上有“VISA”或“MasterCard”标识的，在国外可以直接刷卡消费，而储蓄卡或现金就要先兑换了；另外，用信用卡预订机票及酒店、电话或网络购物和租车等也是非常便利，而储蓄卡可能就没有这个好处了――因为信用卡除了直接刷外还有个“预授权”功能；还有就是不存在没有零钱找换的尴尬。
　　6、缓解经济压力
　　假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，这样就可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品；虽然需要另外支付一定的手续费，但比起可以提前享用半年甚至一年的所产生的无形价值相比，我觉得是值得的。当然，提前消费要量力而行。
　　7、累积个人信用记录
　　使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用额度和信用度，同时，中国人民银行个人信用信息数据库就有了你良好的征信记录了，以后贷款买房买车审批就容易多了。
　　8、申请附属卡
　　如果你给家人申请了附属卡，特别是给子女的，这样你就基本掌握他们的消费支出等财务状况了，便于教育子女的和消费意识。
　　9、便于理财
　　信用卡在账单日后我们会收到纸质或电子邮件形式的消费明细账单，从账单，我们就可以清晰明了自己的在上月的消费和支出。
　　10、额外好处
　　一些信用卡还提供免费的意外险、医疗险、拖车和洗车，享受银行或机场贵宾厅的服务，还可积分换航程和换汽油等等好处。
　　信用卡的七大坏处
　　1、 盲目消费
　　刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷，没什么感觉，几个数字，导致盲目消费，花钱如流水。可是，哪些该买哪些不该买的，自己能不理智对待吗？！
　　2、 过度消费
　　笔记本分期，数码相机分期，智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑，下个月还款的时候自己的工资是不是只是杯水车薪？
　　3、 利息高
　　如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行收取一定利息费避免更大的风险，要怪只能怪自己了。
　　4、 需交年费
　　信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年费的政策，比如一年只要刷三次就可以免了；反而，储蓄卡在2006年起就已经收到小额资金管理费了，一年下来也要交上一二十块。如果你申请了信用卡，一年刷三五次也做不到或不知道，那银行收取你的年费就是应该的了。
　　5、 盗刷
　　信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的――这就要看你是怎样管理你的信用卡了。
　　6、 影响个人信用记录
　　长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车难了――但如果你不是自找的，那就是你自己不会理财了。
　　7、 还款麻烦
　　每月要跑银行，常常人满为患；其实，现在只有有一张开通网银的储蓄卡，就可以通过网络足不出户为你的信用卡免费还上款项，比如通过微信、支付宝和财付通等。
　　超级投资家
(责任编辑：钟慧 UF025)
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摘 要：资金时间价值是现代财务管理的基础观点之一，因其非常重要并且涉及所有理财活动，有人称之为理财的“第一原则”，一般的观点认为资金时间价值在个人投资决策中的作用不大，因为大多数人并不拥有巨额资产，对数量较少的资金进行理财作用不大，但是从\经济人”假设看，每个人都是自利的，因此有必要对个人资金合理利用，从而使有限的资金保值，升值，本文阐述了资金时间价值的内涵，并对资金时间价值在个人投资决策的应用作了简单的总结。 关键词：资金时间价值；个人理财 一、资金时间价值产生的根源 马克思的劳动价值论认为：一切价值都是劳动创造的，货币之所以具有时间价值．根源在于其在再生产过程中的运动和转化．它是生产的产物，是劳动的产物。单纯的货币不会产生时间价值，只有将货币投入到再生产过程中去。即转化为生产资金．并且再生产活动要能够正常运作。时间价值才会产生。”因此，你把钱埋在地下即使是100年也不会增值。在现实中，我们评论一个富翁多么富有时，不是看他手里有多少现金，而是有多少资产，有多少现金转换为资产在生产中不断创造价值，不论是投资股票还是投资实体都可以使资金增值。由此看来，资金增值靠的是时间差，当资金所处的时点不同时，便会产生价值增值，前提是资金进入了生产领域，这就是财务管理中终值的概念。 二、资金时间价值在个人理财中的应用 资金时间价值以它无处不在的魅力与经济生活息息相关，可以这样说，只要有钱的地方，就会有资金时间价值伴随。资金时间价值在个人理财中的应用非常广泛，无论是与日常生活紧密相关的教育，购房，医疗，保险等还是利用闲置资金进行投资的股票和债券都会应用到资金时间价值。 1.日常生活中，必须利用货币时间价值来合理安排个人的各项开支 近年来，我国的房地产价格一直居高不下，即使是国家出台了抑制房价政策，房地产价格也没有出现明显的下降，这是由于房产是一种特殊的商品，既是改善性购房者的必须，也是投资客理想的投资品，因此，房价在现阶段不会有大的变化。对于改善型购房者，买房往往要付出很大代价，如何在付出尽量小的代价下取的房产，就要用到资金时间价值。采取按揭房贷（按揭贷款是指购房者以所购楼房作为抵押品，而从银行获得贷款，购房者按照契约中的还款方式和还款期限分期付款给银行，银行按一定的利率收取一定的利息），虽然不能从根本上解决问题，但在一定程度上能够减轻家庭的负担。现举例说明在按揭贷款中是如何合理利用货币时间价值的。 李先生段小姐夫妇年收入16万元，每年储蓄比率为60％。目前拥有存款10万元，年投资报酬率为1 2％，李先生计划3年后买房，贷款10年，年利率为6.14％。计算李先生家庭可负担房屋总额和月供。 可负担首付款=10*(1+10％)*3+16*60％*(F／A,12％,3)=10*1.331+9.6*3.31=45704(万元) 可负担的贷款=16*60％*(P／A,6.14%,10 )=9.6*7.（万元)（为方便计算取6%） 可负担房屋总价=45.704+70.657=116.361(万元) 月供 = [ 本金 * 月利率 * (1+月利率)还款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]=7844.38（假设利率为6%） 应用资金时间价值理论分析后，不仅得出可以所购房屋的价值总额，而且在不影响家庭日常开支和不增加负担的情况下，能较轻松买房。此外，在按揭贷款买房时，还款方式及还款金额受房贷利率影响较大，如果贷款期限太长，将支付较多利息：贷款期限太短，又可能导致财务危机。为了减少房贷负担，可以借用货币时间价值工具，结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。 2.资金时间价值在股票投资中价值估价的应用 随着个人闲置资金的增加，为了使资金不断增值，就会有需求进行投资，从而进行货币保值和资金的增值。但是，利用少量资金进行投资，很难获得高回报，而且很多投资者都是风险回避的。把钱存入银行虽然基本没有风险，但是相对于股票市场报酬低。因此，很多人更倾向于把一部分剩余资金投向股票市场，以期获得较高的回报，同时，我们也知道，高回报必然伴随着高风险，股票市场的风险高，为了降低风险，除了应用投资组合理论分散风险外，对个别风险也可利用资金时间价值来降低。股票股价的主要作用是判断某种股票被市场低估或高估，从而买进哪些价值被低估的垃圾股。 ABC公司的2009年度财务报表主要数据如下（单位：万元）：
收入 税后利润 股利 留存收益 负债 股东权益（200万股，每股面值1元） 负债及所有者权益总计
假设该公司未来不增发回购新股，并且保持目前的经营效率和财务政策不变，计算该公司股票的价值。目前国库券利率为4%，证券市场平均收益率为9%，ABC股票贝他系数为0.98。 可持续增长率=权益净利率*收益留存率/1-权益净利率*收益留存率=10%*60%/1-10%*60%=6.38% 公司09年每股股利=40/200=0.2 股票的投资必要报酬率=4%+0.98*（9%-4%）=8.9% 股票价值=0.2*（1+6.38%）/8.9%-6.38%=8.44
60 00 这时应注意，用这个公式计算出来的股票价格，用的是投资者要求的必要报酬率折现的，这种计算出来的价格称为理论价格，或在有效市场中的价格，现实市场在多数情况下都不是有效的。因此，当股票价格高于8.44时，应考虑买进，反之，则应卖出。同时，炒股时要适当参考市场其他投资者的反应，但不应给盲目跟随，在牛市阶段，有些股民看见别人购进股票，就轻易地认为股票行情一定看好，唯恐落后，失去获利的机会，在对市场前景毫无把握的情况下就急忙购进，从而导致股票价格的上涨。而由于买入股票盈利的影响，越来越多的股民受他人的影响，也不管实际的宏观经济形势如何，对上市公司的经营也不作分析研究，就开始买进股票，推动股价的不断上升，在这种情况下，股票股价是必须的。可以使投资者免受市场动荡引起的损失。 当然，股票投资要考虑的因素有很多，不能仅靠这个公式做决策，还必须考虑下面这些因素： （1）货币政策中央银行提高法定存款准备金率，商业银行可贷资金减少，市场资金趋紧，股票市场价格下降；中央银行降低法定存款准备金率，商业银行可贷资金增加，市场资金趋松，股票市场价格上升。 （2）市场利率利率提高，其它投资工具收益相应增加，一部分资金会流向储蓄、债券等其它收益固定的金融工具，对股票需求减少，股价下降。若利率下降，对固定收益证券的需求减少，资金流向股票市场，对股票的需求增加，股票价格上升。 最重要的是要时刻关注公司的业绩，因为从实质上说，股票只是一张公司发给股东的证明，并没有价值，股票之所以可以用价格来衡量，是因为股票代表了股东分享公司利润的份额。从表面上看，似乎股价与效益、业绩之间没有直接关系，但从长远的眼光来看，公司的经营效率、业绩提高，可以带动股价上涨，效率低下，业绩不振，股价也跟着下跌。“股票随业绩调整”是股市不变的原则，有时候，行情跌与业绩脱离关系，只是偶然现象，不管股价怎样千变万化，最后还是脱离不了业绩，时间能证明，只有业绩是股价最强烈的支持力量。因为，公司经营效率和业绩的高低，是直接影响到公司的盈利和获利能力。它可从各种方面来估量。如利润率，盈利能力、每股盈利比例，投入产出比例，每个工作人员的产值，每元设备的产值，设备能力的利率，以及收入成本等指标来表示出来。所以，利益成长与否，则成为判断股价动向的一个关键。
[1]财务成本管理 [2]郭海玲《基于货币时间价值的80后家庭理财规划思考》 [3]高琼华《浅析货币时间价值在个人投资决策中的应用》
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