我买鑫盛12两年，主险5万重疾4万健亨人生A2份附加意外O8，20万，意外医疗A1免重疾C12，现在退保合适吗_百度知道
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我买鑫盛12两年，主险5万重疾4万健亨人生A2份附加意外O8，20万，意外医疗A1免重疾C12，现在退保合适吗
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知道您退保的原因是什么？如果您现在需要退保，将得不到保险公司提供的给付或者赔偿，能拿回的现金价值其实并不多，而且您也会失去现有的保障，如果是退保后发生风险
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回答问题，赢新手礼包请问平安平安福附加险：平安健享人生B、意外医疗A,是保障什么 _问吧_向日葵保险网
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你好！健享人生是住院医疗费用，B是有社保的意思。也就是说等待期过后住院就可以报。意外医疗是因为意外而引起的医疗费用，包括门诊和住院，A是指没有社保的意思。
健享人生是管住院报销，意外医疗是发生意外可以报销
健享人生B：住院时医保报销后合理部分限额内100%报销
您好，很高兴为您服务。健享人生B是指由生病引起的住院费用报销；意外医疗A是指由于意外引起的医疗报销。希望能帮到您，谢谢！
住院费用的报销，
智慧星是平安出的一款少儿万能险，保的很全面，存取灵活，双豁免。
你好：健享人生B是：住院了可以报销，意外医疗A是，因意外引起的门诊，住院都可以报。
您好，健享b是有医保的情况下，投保的住院医疗保险每份每次限额报销医保范围内合理住院医疗费用3000元，住院门诊费300元，非器官移植手术1500元 ，器官移植手术30000元。
意外医疗a是指因意外事故发生的医保用药合理住院门诊费用，100元以上至保险额度部分，实报实销。
健享是住院医疗，意外医疗A是意外医疗A款
如果购买平安保险，附加意外医疗和住院医疗，是不可以一个是A款，一个是B款。A款针对没有社保医疗的(农合，城镇居民，职工医疗等)，B款针对有的。
您好,您可以拨打保险公司客服电话详细咨询喔.
您好！健享是管疾病住院医疗的，因生病住院所产生的合理医疗费用报销比例是80%，意外医疗顾名思义就是管意外门诊和意外住院的，因意外受伤到门诊或者是住院治疗所产生的合理的医疗费用100%的报销（100元免赔）！
你好，健享人生保的是住院医疗，意外医疗保障的意外引起的门诊和住院的报销
健享是住院医疗，意外医疗保险
可以比较下友邦的全佑倍至：以３０万为例：
友邦全佑倍至重大疾病保险：该保险最高可以赔４次，最高可以赔保额的４.２倍．
1):疾病身故或自然身故：30万（终身）
2）意外身故烧伤烫伤残疾：30万Ｘ２倍＝60万（75岁）
3）：9种自然灾害身故烧伤烫伤残疾：30万Ｘ３倍＝90万（７５岁）（友邦独有）
4）：第一类轻度重疾：30万X20%＝6万(保8种保到75岁）
5）：第二类重大疾病：30万（34种保终身）但友邦有疾病终未期阶段保险做补充范围无限大
6）：疾病终末期疾病保险：若得的重疾是８种+３４种之外的生命期小于等于６个月：3０万范围无限大（终身）未听说过的疾病，或未见过的疾病怪病都可以赔．（此项友邦独有）７）：老年长期护理金：若得的重疾不是第一类又达不到第二类重大疾病的理赔程度生活又不能自理：每月2500元给１０年给完为止。（此项友邦独有）
８）：全残：30万（终身）（友邦独有）
９）：（男性肝，肺，前列腺女性：肺，乳，宫颈）癌：多赔30万Ｘ５０%＝15万（友邦独有）
１０）：三种现代病：终末期肾衰竭，心脏搭桥，脑中风后遗症：多赔30万Ｘ５０%=15万（友邦独有）
１１）：关爱金：若重大疾病理赔之后，生存３６５天之后，又因疾病身故再多赔30万Ｘ５０%=15万，（若意外身故再多赔30的１.５倍＝４５万，若是自然灾害再多赔30万的２.５倍＝７５万）友邦独有）
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好评成功！我买了一款平安福有社保还需要买住院日额和健享人生吗_百度知道
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我买了一款平安福有社保还需要买住院日额和健享人生吗
我买了一款平安福有社保还需要买住院日额和健享人生吗
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平安还可以保你这些健享人生A只针对于住院不报而己.医疗日额也只代表住院没补贴而己。而平安福的重疾和意外还是保的。而且重疾是提前给付的。而我们最担心的是不是就这二件大事，如果我们还能买这些
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回答问题，赢新手礼包谢邀。建议题主买个综合意外险，每年一两百左右吧，再加定期寿险、定期重疾，我帮你挑了两个50w保额的，来给你参考费率，一个是新华的，保50w年缴1900。&figure&&img src=&/f94acc734ca3c_b.jpg& data-rawwidth=&968& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&968& data-original=&/f94acc734ca3c_r.jpg&&&/figure&一个是前海人寿的，经过体检你身体很好的话1515元每年。&figure&&img src=&/30ed68e9d0e9cae_b.jpg& data-rawwidth=&981& data-rawheight=&359& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&981& data-original=&/30ed68e9d0e9cae_r.jpg&&&/figure&&br&&br&应该还有别的好险种，可以去参考 &a data-hash=&38f25930bfaffc599a3dccc& href=&///people/38f25930bfaffc599a3dccc& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@长安客& data-hovercard=&p$b$38f25930bfaffc599a3dccc&&@长安客&/a& 的历史答案。最近挺忙的，综合意外险也请你自行去各大网络保险平台挑选。题主认为寿险没必要，那么可以自己挑定期重疾，听说一年只要几百块。&br&&br&寿险我是这么看的，既然买了保险，如果有个万一，出现所有保险都不给报的情况，那会比没买保险还生气吧。你可以搜一下猝死 保险这两个关键字看看，&b&意外险不是人们觉得“哇好意外啊、好突然啊、想不到的啊”就能认定的&/b&，有严格细则。&br&&br&重疾我就举个栗子，艾滋。。。不是洁身自好就能不得的。配偶出去玩、疾病输血、被报复..社会..的病患针刺或强抱……可多数重疾险把他除外了。还有SARS、MERS这些新增的疾病，目前国内真的超级少保险公司能加上“其他终末期疾病”条款的，也有人普通感冒、水痘、肺炎就逝世的。&br&&br&&b&虽然既不属于重疾，又不属于意外的死法概率不高。不过想买保险的人，就是想规避所有小概率的吧！&br&&/b&&br&&b&&u&你把准备用于购买平安福的钱，扣掉我推荐的两种类型的保险，剩下的钱，每年严格存起来，放个保本型的基金。&/u&&/b&熊市就基金定投一些债券类的，现在牛市可以考虑经常打新的一些基金品种，又保本，又能安全地分些牛市红利。 &br&&br&你父母健康长寿，这个基金给你的保障将比平安福多，你父母若有疾病，这个基金可以应急。&br&&br&此外啰嗦下：&b&&u&社保请认真交。&/u&&/b&&br&&br&失业期间，失业保险金除了给你生活费，还会替你交医保。超出失业金领取期间的，及时转个人缴费。&br&&br&医保就算扣掉自费部分，大病的话报销比例还是很可观的。多数人以为报销比例低，主要因为生的是小病。以厦门在职人员为例（退休报销比例更高起付线更低），三甲医院起付线近2k，超起付线部分若不到5k报销72%，超起付线5k-1w，1w-10w，报销比例递增为85%、90%，超起付线10w以上进入社保基金统一购买的商业保险，报销比例95%。封顶线40w。很多人因为剖腹产、阑尾炎之类的小手术住院，4000的住院费可能报不到100元，于是就四处喷社保。网上喷就算了，冲到柜台辱骂的真是多到令人麻木。而社保工作人员经手的却是大批十万二十万报出去的案例。保险最大的价值就在于，保障这些概率很低，但一旦发生，会给家庭经济造成致命打击“”大病”&br&&br&工伤保险的作用也比多数人想象中大，协作单位常驻我们这的一小姑娘，上午还和大家抱怨父母逼她相亲，下午踏上那部快速公交……工伤赔了90w。 上个月有个中年男子，下班后有点不舒服，坐在位置上休息了一下，准备回家，走出厂门前突然倒地猝死。因为有监控证明是在工作场所，也赔了工伤。而很多商业保险中的意外险、重疾险是不赔付猝死的。也不会给他没工作的家属、未成年的子女按月支付抚养费用直到遗属有其他收入来源或过世、直到子女成年，&br&&br&&br&&b&医疗费补足型的商业保险可以不交。（就是你附加的第三条以下，豁免以上的那三条。那种的陷阱在于，是一年一签的，等你有个小病，五六千，报销完，第二年他就不给你续了）&/b&并且这种医疗保险&b&也是按医保目录厘定范围的&/b&，社保不报的药品它也不报，社保已经报了90%的，他报剩下10%。（所以就算你真的要买平安福，可以调低保额，并且附加险只选择1、2条和最后一条）&br&&br&&br&&br&保险最初也是最大的作用在于：&b&保障一些极小概率发生但发生之后会有极大损失的事。&/b&&br&&br&&b&&u&终身保险，出险概率就很高了，所以它的费率其实是超级高的，只不过因为你年轻，因为复利的神奇效应，显得年轻人交的比较少保的比较多，很占便宜似的&/u&&/b&。保险公司占用你资金去盈利的时间太长，长到等你到了疾病高发年纪，那笔保险金都不知道还有多少购买力。&br&&br&我购买平安福的契机是这样的，我朋友要给老公买，缴费非常高，我算一下年轻12岁的我和我老公的缴费要比她老公低十几万呢，于是就下定决心买了。直到上个月我买完给儿子的两份也是终身型的保险，我还是一直认为“趁年轻买终身型保险很合算”。。。。。&br&&br&今天看知友推荐的&a href=&///?target=http%3A///note//& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&412专题丨保险记者张翼轸眼中的保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，保险记者张翼珍眼中的保险，才体会到，年轻人，真的买足20、30年的定期消费型保险就够了。&br&&br&已经买了，退保的损失和长远的利率通胀损失来比，我也不知道哪个大，考虑是我和老公都是月光族，连基金定投都坚持不了多久就取回来买这买那，反正不影响生活，父母手里头也还宽裕，就当强制储蓄了，不想了。&br&&br&&br&你们家这种情况，需要你认真细致底规划，学习保险知识，学习理财知识，养成记账习惯，推荐“随手记”软件。如果你能保证自己严格执行每年的储蓄目标并做好一些低风险的投资，那么买点纯粹的消费型保险是你最好的选择。&br&&br&感受的你家人想要保障你一生的拳拳爱女之心，很感动。&b&值得你为之认真对待自己&/b&。做好基础保障，只在学习技能、自我增值上大方出手。加油！
谢邀。建议题主买个综合意外险，每年一两百左右吧，再加定期寿险、定期重疾，我帮你挑了两个50w保额的，来给你参考费率，一个是新华的，保50w年缴1900。一个是前海人寿的，经过体检你身体很好的话1515元每年。 应该还有别的好险种，可以去参考
不请自来，好熟悉的场景。&br&大约在7年前，一个女孩来到我所在的保险公司销售部门，不知怎么和我很投缘，你们不要误会，人家有男朋友。&br&她在台上分享时很理性而又有热情，各方面表现都不错，第一天来就敢跟我们陌生拜访，也就是扫街（清洁工阿姨把手里的扫帚放下，我们所说的“扫街”是宣讲保险，不是和您抢工作）。&br&闲了也聊天。&br&她曾经跟我说过她的想法：她是外地人，来西安不久，男朋友有点不支持她的工作，想在两三个月赚到10万元，还清外债。&br&我：好吧，那咱们还少一样东西。&br&她：少什么？你说，我会准备。&br&我：少一把菜刀。&br&她：要菜刀干什么？&br&我：咱们不抢，怎么能在两三个月赚到10万元？&br&……&br&当然，她没有如愿赚到10万元。&br&没有过三个月，她就消失了。&br&成为这钢铁水泥森林的勿勿过客……&br&&br&回过头再看保险行业这无处不在的招聘误导，“年薪十万不是梦，年薪百万才起步”，真是醉了。&br&&br&我觉得有几个地方是可以探讨的：&br&一、你是怎么欠下这么多外债的？&br&是高消费？还是替别人担保？还是其它原因？&br&如果是自身问题，今后如何避免？&br&想过没有？&br&何以你在经济状况不宽裕的情况下，还欠了如此多的外债？&br&你是怎么想的？&br&没钱还敢乱花？&br&好好总结下。&br&好好总结下。&br&好好总结下。&br&否则，不改变你以往的想法和习惯，不要说以后赚不到钱，即使赚到钱，我相信你也会很快花出去的。&br&&b&习惯的力量是强大的，你不改变他，他就改变你。&/b&&br&二、没有钱，你有什么？知识结构，能力水平，人际关系，管理经验，业务能力，你总得有一样吧？&br&&b&你能不能找到自身最大的长处，然后和工作结合起来，先找到一份合适的工作？&/b&&br&&b&必要时请找职业测评专业人士帮帮你。&/b&&br&你的人格适合保险销售吗？&br&泼泼冷水，个人认为觉得你的世界观有点消极，并且遇事不太注重反思自身问题，仅片面希望通过关注外部世界就能改变自身状况，假如真是这样，&b&你不太适合做保险&/b&。&br&就以你崇拜的前辈为例，你只看到人家的收入，你研究过他投入的资源/社会背景/家庭关系/天赋能力……吗？&br&三、你周围的人和你考虑问题的模式有某种共性，比如面对保险这种非必需品。&br&你不交房租，房东会把你赶出去。&br&你没有钱，就吃不上饭，喝不上水，交不到女朋友。&br&你不买保险，房东会把你赶出去吗？不会。&br&你不买保险，会影响你吃饭，喝水，交女朋友吗？&br&不会。&br&其实你想在保险业赶快捞一把的想法可能是误会了，你以为现在的社会真是钱多人傻？&br&假如我现在让你买保险，你会买吗？不会吧？至少你需要一个考虑的过程，对吧？&br&何以认定有一批人在拿着钱跪求你来卖给他们保险呢？&br&你也许会说有钱人就会需求买保险，没错，可是你上哪里找有钱人呢？&br&有钱人可能是更多地具备了运用金钱的智慧才会有钱，而不是乱花钱才会有钱，并且，可能他们往往没有太多的现金，也不会在非必需品上投入太多。&br&我许多朋友的保险方案，年收入50万，花费不到2万，何以能快速赚大钱呢？&br&你凭什么打动他们呢？&br&&b&如果你面对保险不会头脑发热犯傻乱买，何以认为别人就会呢？&/b&&br&四、去大平安工作？好吧，其实就是做平安代理人。&br&你提到去平安工作？&br&没错，你的场地是平安提供的，你的提成是平安发的，你的产品只有平安的，你时不时还要为平安的老客户服务，你开沙龙为客户买的票花的钱是交给平安了，那你就得想想了：一家世界五百强，为什么连客户答谢会的门票都是代理人花钱买的，难道是这家公司的财务状况出问题了吗？&br&你迟到了，会扣钱，会体罚你做俯卧撑，弄的和真事似的（好像现在一般公司也不敢如此对待职员吧？）&br&可是这和去平安工作有什么关系？&br&这不就是厂家和代理商的关系吗？&br&并且还是被剥夺了一些自由的代理关系？&br&你误会了，你是代理人，和平安有关系的，仅仅是只代理平安的保险而已，和去平安工作，拿五险一金是两个概念，你不是员工，没有这些什么社保工资底薪奖金，只有提成和变相的提成，如什么旅游之类，其实那就是保险公司在大家的总提成里面拨出来一部分经费又回馈给大家，可怜的代理人还以为是自己获得了旅游的奖励……&br&假如你连续两个月挂零，无论你以前做得多好，都要负分滚粗，没错，保险公司的基本法，就是这么任性！&br&&b&哪怕你做平安的代理人做一辈子，你也只是个业务员，不是员工。&/b&&br&&br&总之，这篇负能量满满的文章无非是想提醒你：做保险，你需要三思而后行，不要让自己再次受伤。
不请自来，好熟悉的场景。 大约在7年前，一个女孩来到我所在的保险公司销售部门，不知怎么和我很投缘，你们不要误会，人家有男朋友。 她在台上分享时很理性而又有热情，各方面表现都不错，第一天来就敢跟我们陌生拜访，也就是扫街（清洁工阿姨把手里的扫帚…
利益相关：不在任何保险公司/经纪公司/代理公司&br&&p&&b&我不会因为一款产品贵而黑它&/b&，&b&但绝对会因为它烂而黑它&/b&，用我最熟悉的领域做个类比，前者是OPPO、VIVO手机，后者是酷派大神三星Boom7。&/p&&p&平安福是一款&b&强制&/b&附加&b&提前给付&/b&重大疾病附加&b&长期意外险&/b&的&b&终身寿险&/b&。找个计划书生成工具按照30岁男性看一下：&/p&&figure&&img src=&/v2-10d92518cbfa166adbd573e_b.jpg& data-rawwidth=&585& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&585& data-original=&/v2-10d92518cbfa166adbd573e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&1、这是一款&b&终身寿险&/b&。&/p&&p&概率越大保费越贵的道理应该都能理解，以目前的科技水平人尚未实现长生不老，死亡的概率是100%，所以&b&终身寿险都很贵&/b&。终身寿险是干嘛的？很多懵懂期的业务员都会说出“资产传承”、“避债避税”来。&/p&&p&避债其实是人寿保险的特点（也不是说买个寿险就避债），用定期寿险度过债务期即可；避税？等到有了国内有了遗产税再说吧，再说，真开征遗产税，寿险理赔金也未必跑得了。资产传承？方式很多，保险只是其中之一，并且——等有了资产再考虑这个问题也不迟。&/p&&p&&b&绝大多数家庭并不适合上来就购买终身寿险&/b&，无论是平安福，还是那个什么横琴人寿。然而，大多数家庭接触到的第一款保险就是平安福。(架不住平安代理人多)&/p&&p&2、&b&强制&/b&附加。&/p&&p&寿险附加提前给付重大疾病的产品并不少见，但强制总会让人不舒服。两情相悦那叫甜蜜，一方死皮赖脸那叫单相思，如果再加上什么死缠烂打的手段，那就叫骚扰或者强奸了。（其他保险公司线下的类似产品同理，一起黑！）&/p&&p&像下面这样的提前给付，&b&把选择权给投保人&/b&，有几个人会说不好呢？&/p&&figure&&img src=&/v2-cefeaa6fb305b6aa9f971c_b.png& data-rawwidth=&713& data-rawheight=&401& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&713& data-original=&/v2-cefeaa6fb305b6aa9f971c_r.png&&&/figure&&p&3、提前给付。&/p&&p&严格来说，提前给付没错，但搭配上终身寿险就显得荒谬了。&/p&&p&如第一张图所示，已知：平安福2017
保额31万，平安福重疾 保额30万，又知，&a href=&/question//answer/& class=&internal&&「人一生中患重大疾病概率是 72%」&/a&（计算方法见链接内），寿命越长患重疾概率越接近100%。一旦被保险人患重疾，则可以获得理赔金30万，终身寿险的保额变成31万-30万=1万。&/p&&p&等等，说好的资产传承，就传1万块？给个1万块钱的银行卡多方便。&/p&&p&4、&b&极烂的长期意外险&/b&。&/p&&p&附加的长期意外险，1500元买30万保额，交通意外保额翻倍，只有身故和残疾，没有意外医疗，没有住院津贴，交20年保到70岁。还有更烂的吗？（百万任我行怯怯的说了一声：我？）&/p&&p&好，你说平安人寿品牌大，那下面这款&b&平安财险&/b&的产品，总归跟您是堂兄弟了吧。&/p&&figure&&img src=&/v2-8d65fae36ddcc4fd67634_b.png& data-rawwidth=&683& data-rawheight=&409& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&683& data-original=&/v2-8d65fae36ddcc4fd67634_r.png&&&/figure&&p&不考虑时间价值，同样的30万意外身故保额，同样保到70岁，前者保费共计1500元×20=30000元；后者共计（从30岁起计算）150元×3×35+300元×3×5=20250元，附加的每年都极有可能用得上的&b&保自费项目的意外医疗&/b&还没算呢，随便理赔一次这些保费都赔出来了。&/p&&p&再说，买长期险主要是担心不给续保，可意外险的投保条件在几个常见险种里最为宽松，身体健康、能独立工作生活即可，看不出有什么必要买这类长期意外险来。&/p&&p&5、&b&只有重疾豁免，没有轻症豁免&/b&。&/p&&p&即使是最新的2017版，没有轻症豁免，在介入术(俗称支架)已是主流治疗手段的时代，就是妥妥的“没有诚意”。&/p&&p&6、&b&轻症责任不够好&/b&。&/p&&p&缺少&b&不典型的急性心肌梗赛&/b&、&b&冠状动脉介入术&/b&和&b&轻微脑中风&/b&等等轻症责任都可以忍，但是：&/p&&figure&&img src=&/v2-173ead4534104dfae4f77_b.jpg& data-rawwidth=&1002& data-rawheight=&677& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1002& data-original=&/v2-173ead4534104dfae4f77_r.jpg&&&/figure&&p&像这种以三敌一的轻症责任是几个意思？&/p&&figure&&img src=&/v2-ba67a71f7b6476bedca005a7f3c5cee2_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&210& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-ba67a71f7b6476bedca005a7f3c5cee2_r.jpg&&&/figure&&p&本人人微言轻见少识窄，看到的以保障为目的的产品中，平安福貌似面面俱到，实则样样稀松，集各种吐槽点于一身，再加上那些同样值得吐槽的可选的附加险，堪称具有传统渠道特色的产品集大成者。卖点嘛，除了品牌以外，就剩下那个&b&健步走&/b&了。&/p&&br&&p&PS：就产品论产品，那些个为平安福辩护的回答，便秘半天也没挤个平安福的优点来，孰是孰非，一目了然。&/p&
利益相关：不在任何保险公司/经纪公司/代理公司 我不会因为一款产品贵而黑它，但绝对会因为它烂而黑它，用我最熟悉的领域做个类比，前者是OPPO、VIVO手机，后者是酷派大神三星Boom7。平安福是一款强制附加提前给付重大疾病附加长期意外险的终身寿险。找个计…
谢邀&br&&br&本来我也在平安工作过，如果说鄙视，我倒没有感觉到自己这点，因为我觉得我比这个更严重。&br&&br&我是对他绝望，因为我曾经深爱过平安，平安是我接触金融的第一个工作，曾经令我开启了风险意识，也因此笃信保险是一个充满善意的工具。&br&&br&这里就要额外说明一下我的性格了，我是那种爱钻研的人，非常爱钻牛角尖，所以当时我觉得这么好的东西，我应该要学透它，而正常人的想法是那我就应该去努力卖他。&br&&br&这就是我和一些业务员不同的地方，所以我很少去推销保险，而是一直花心思再学原理，学定价的依据，我需要对这个东西了解足够深，我才有信心去销售。&br&&br&因此花了一年的时间，把保险从一开始的看不懂合同，到懂得产品分析，到懂得自主的去归类。到懂得定价原理，到基本读完了保险法。&br&&br&然后我就一一的去测算平安的产品，说实话，贵，但是我那时候是完全能接受这种贵的，毕竟我自己以前是做职业经理人，知道组成一个产品的价格取决因素太多，不会那么片面的去看待这个问题。&br&&br&而平安一直在打广告，这些算是一种教育市场的成本，肯定会贵，并且这个代理人的梯队也很大，利润很多地方可以分。&br&&br&组成一款产品的三大因素是：预定利率，发生率，费用率，我当时理解的就是平安应该是费用率特别高。&br&&br&事实也大多数是这样，平安的产品我测算过几乎都是比极致的价格贵一倍，这个结果对我而言，虽然非常难受，但至少人家品牌知名度在那里，人们买贵了，总好过没买，这种问题没必要纠结，真正发生大事的时候，如果有买保险，那贵一些的钱又算什么？&br&&br&直到最后，我测算一款产品，叫做智悦人生，业务员大多知道这个产品，也都公认觉得这个产品很复杂，玩法非常多，别看百万代理人，能懂得怎么用的，没几个。&br&&br&但是当时我觉得这款产品很简单，相当于可保证续保的消费险+年金险，大家都知道万能险越到岁数大，扣的保险成本就越高，但是我当时怎么看，都觉得他这个高的离谱了，所以也就测算了一下。&br&&br&结果这一下测算花了我一个星期，几乎天天失眠，看似简单的万能险，我全部地方都看懂了，只有重疾险这块，我想破头都没明白这么贵的原因在哪里？&br&&br&可能我这么说很模糊，万能险是非常透明的，保险公司是明码标价收取了管理费用，剩下的钱流入现金价值账户产生收益，而其中附加的寿险重疾险意外险都是以一年期消费险的形式出现，并且是纯粹的风险成本，没有任何其他费用夹杂。因为已经收取了管理费了。&br&&br&寿险因为有生命表，这是保监会强制要求的，所以这块完全是没问题的，比如30岁男的死亡率是万分之八，所以合同里标注的保障成本就是每一万元8块钱。&br&&br&但是，这个重疾险却比保监会的重疾表贵了近一倍，我一直以为我可能哪里理解错了，换了很多套逻辑去反推，结果我只得出一个结论，我承认我推不出来，但是我知道这个价格是扯淡的！&br&&br&因为单独卖的消费险一年都不用这么贵，人家可是收了各种成本的，而智悦人生的重疾险是提前给付型，也就是和寿险共享保额的，而且是纯重疾险成本，怎么可能比人家反而还要贵近一倍？&br&&br&所以我的结论就是，这个产品，那么多人到最后都会扣光钱，并不是万能险的错，而是平安在明明已经收取了该得的那份钱之后，还偷鸡摸狗的拿了不该拿的。&br&&br&这款产品的测算，成了压倒最后一根稻草的蚂蚱，让我对平安彻底绝望，甚至是厌恶，可能就叫爱之深恨之切。&br&&br&虽然离开了平安，但我依然非常热爱保险这个东西，并且喜欢研究个人理财规划这块，所以就开始慢慢的写自己的专栏，分享一些我学到的理财知识，并且也传达一些我认为是这个道理的保险知识，有兴趣可以关注一下。&br&&br&最后说一下，我之所以敢这么直接说话，从来都不用某安代替，就是因为我认为我说的是事实，如果平安这边有专业的精算师能把这个重疾险的定价合理性解释出来，我一样会道歉。&br&&br&不过人家才不会鸟我呢，对吧，就这样。&br&&br&&br&新加两句话吧，回答这个问题的时候还真不知道会这么多老爷在评论区玩的这么开心，不过所幸的是氛围还挺友好，来来来，老爷喝茶。&br&&br&觉得我是负面情绪的，觉得我在黑平安的，我也不想解释呀，至少我在自己的小专栏写了快五十篇文章，整体而言，都是认为我立场中肯呀，虽然目前关注量还小。&br&&br&有兴趣看这个回答的，大部分都是保险从业者，觉得我只是在黑平安的话，可以看看我写的保险学文章呀，如果看得懂，至少可以明白除了话术和画图以外，保险到底是什么东西呀。
谢邀 本来我也在平安工作过，如果说鄙视，我倒没有感觉到自己这点，因为我觉得我比这个更严重。 我是对他绝望，因为我曾经深爱过平安，平安是我接触金融的第一个工作，曾经令我开启了风险意识，也因此笃信保险是一个充满善意的工具。 这里就要额外说明一下…
我理解你说的万能险利益最大化是指：投资账户部分的余额不断增值，在增值的同时能持续维持保障成本的支出。上面有非常多的测算，我觉得我就没必要补充了，考虑到万能险未来计算利率都是不确定的保险利益（别指望通过保底利率能实现上面说的利益最大化）。&br&&br&我从产品角度给分析一下吧。&br&&br&万能险本身是一个定投基金账户+保障账户的组合。投保人把钱投进去基金账户（要扣除一笔手续费），基金账户有保险公司负责运作（投保人无法根据需求调整投资组合），每月从基金账户余额扣除一部分“风险保费”进去保障账户，维持保障（死亡、重疾、意外等）持续有效。从这里大家大概知道万能险的几个核心点了，保所谓万能险的年交保费跟传统意义上的保费不一样，应该理解成投保人投入基金账户的本金，本金不是全部投进去，要扣掉手续费的，手续费的高低完全取决于保险公司的策略（销售渠道费用高的，一般就高，也有保险公司为了圈用户圈保费，把手续费用调得很低）。&br&&br&好了，钱投进去了，要持续增值就要看保险公司的投资运作能力，要持续获得保障的前提就是基金账户余额充足，最理想的状态是基金账户的结算利息能足够应付保障成本。所以国内万能险最大的问题就是手续费率过高，按照目前的结算利率需要很长一段时间（一般8-10年）的运作才能让账户价值涨回来（参考过去十年万能险利息结算利率一般在4%-5.25%，而前几期保费的手续费率比较高），至少不小于所交保费吧！&br&&br&这点如果我们看看传统寿险的现金价值，也会发现其实也大概要在缴费期结束后才能“回本”。这种做法其实都是为了“劝阻”投保人过早退保。如果未来结算利率不理想，而且保障成本随着年龄的增长会快速增长，万能账户价值就不断减少，这时候投保人为了持续维持保障，就继续交钱吧。在国外，万能险往往适合于有理财经验和保障需求的群体、但是国内保险市场把这个产品包装成理财产品（附带保障）推荐很多大爷大妈和保险小白，上面的产品结构、手续费、过往结算利率情况、未来结算利率的不确定性等都没有说清楚，或者说了投保人也理解不了。&br&&br&好了，说了这么多，其实就是想说&br&看万能险，看几个关键点就好了：&br&1、初始手续费率&br&2、保险公司要求你必须每年缴保费的金额和至少缴多少年&br&3、过去5-8年内保险公司的万能险结算利率（判断经济形式和保险公司的派息风格）&br&4、持续关注这家保险公司的偿付能力状况&br&5、你买到的保障内容是什么？关注每期保障成本的计算。一般保障成本可以这样粗略计算：每月的保障成本 = 保障成本因子 * （保险责任的保障额 - 期初账户价值）/ 1000 / 12。&br&&br&其实万能险需要养，在年轻的时候多交点本金，然后把保额调高，增去获得最佳的保险保障利益。到了年纪大了点并且家里不再需要你赚钱养的时候，可以适当把保额调低（甚至可以调到最低），并且求神拜佛保险公司万能险结算利率还不错，这样你的万能账户余额就能持续获得正收益实现最大化了。&br&&br&------更新&br&为了解答很多知乎朋友关于万能险的回答，我用自己的万能保单（已经存续了9年，经历了一次全球金融危机）给大家分析一下，在目前国内万能险的产品形态下，是否适合有保障需求、有理财需求、或者两者都要的消费者买。《&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&漫谈精算师手中那份存续了9年的万能保单 - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&》。
我理解你说的万能险利益最大化是指：投资账户部分的余额不断增值，在增值的同时能持续维持保障成本的支出。上面有非常多的测算，我觉得我就没必要补充了，考虑到万能险未来计算利率都是不确定的保险利益（别指望通过保底利率能实现上面说的利益最大化）。 …
财险还是寿险？银代还是个险？&br&&br&我先说一下全国范围&strong&寿险公司&/strong&的组织架构：&br&总公司——分公司（省或大市）——支公司（地级市）——营销服务部（区县）&br&其中总公司是没有销售岗位的，都是精算等部门。&br&分支公司除核赔外，主要服务营销，分支机构总头上有保费压力&br&&br&再说一下寿险营销的四大渠道：个险、银代、团险、网销或电销&br&&strong&1、个险&/strong&&br&即保险代理人，以及服务于保险代理人的营销部、培训部及区县营销服务部，营销培训部及营服人员都是内勤，即&strong&和保险公司签订劳动合同的正式员工&/strong&，其工作性质类似于银行，待遇也还可以，大体上可以做到朝九晚五，不参与保险销售；&strong&保险代理人和保险公司签的是保险代理合同&/strong&，非保险公司员工，也就是俗称“卖保险的”&br&&br&&strong&内勤中营销部&/strong&主要承担行销支援、业绩报表、企划督导、制定及兑现各种激励方案等，上给领导呈现业务数据分析，下为保险代理人服务&br&&strong&内勤中培训部&/strong&主要培训新人，一般保险公司进来后有洗脑的“七好”新人班，新人班之后是统训，统训过程中很多人就出单了，小保险公司的课是培训部的教练上的，大保险公司这一切都是外勤自己干的，内勤只是服务&br&&br&内勤不会被洗脑，性质是服务&br&&br&&strong&再说个险外勤&/strong&。个险外勤主要遵循保险公司的《保险代理人基本管理办法》，即所谓的《基本法》，其中对佣金进行了详细的规定。主要考核两点：1、保费业绩，2、拉人头。保费越多人头越多，外勤地位就越高。&br&外勤等级如下：见习业务员——正式业务员——业务主任——业务经理——业务总监&br&其中进行串糖葫芦式的抽成，如果算上激励方案兑现及聘才，&strong&整体佣金超过首年保费&/strong&。&br&&br&目前个险主要有两种模式：&strong&1、人情式个险，2、专业型个险&/strong&&br&&br&所谓人情式个险即传统的卖保险，卖熟人卖朋友请吃饭请旅游，这种喜欢用大妈大叔来卖因为大妈比较有人脉，说实在的&strong&无论是条款还是产品说明书凡人是看不懂的，即使是卖保险的都看不懂，所以他们卖产品基本上是靠人情&/strong&。&br&&br&在北京，太平人寿已经做成了专业型个险，大规模招了一堆大学生，各种鸡血洗脑，&strong&主要走理财模式，比较专业，让客户真的发现该产品有利可图从而进行比较理智的购买&/strong&&br&&br&第一种人情个险将在二三线城市继续存在，随着老一代人逐渐去世，新一代人相对还是比较理智的在理财方面，专业型个险我认为将被网销逐渐替代，因此我觉得个险会在30年内逐渐没落。&br&&br&&strong&2、银代&/strong&&br&派驻销售人员入驻银行，对银行人员进行培训让他们兜售本公司的保险产品，之前所说的老大爷存款被忽悠买保险就是银代的功劳。&br&需要注意的是，&strong&银代的销售人员虽为外勤，但却是和保险公司签订劳动合同的正式员工&/strong&。&br&&br&&strong&3、团险&/strong&&br&对公销售的团体险，&strong&销售人员也叫外勤，但与保险公司签订劳动合同&/strong&&br&&br&&strong&4、网销和电销&/strong&&br&网销不需要销售人员，电销需要，&strong&电销也被称为外勤，但也与保险公司签订劳动合同&/strong&。&br&&br&我个人认为寿险这块网销的趋势将越来越大，保险公司整体佣金高的可怕，无论是给个险还是银代的给银行，还不如走网销让利给客户&br&&br&保险公司喜欢把所有销售人员称为外勤，但只有个险销售人员签订的是保险代理合同，其他渠道销售人员都是劳动合同&br&&br&要么总公司，如果是分支机构的话，新人建议进营销或培训或者营销服务部做组训，这些都是直接服务于个险团队的，当然也略辛苦些。
财险还是寿险？银代还是个险？ 我先说一下全国范围寿险公司的组织架构： 总公司——分公司（省或大市）——支公司（地级市）——营销服务部（区县） 其中总公司是没有销售岗位的，都是精算等部门。 分支公司除核赔外，主要服务营销，分支机构总头上有保费压…
赞同 &a data-hash=&38f25930bfaffc599a3dccc& href=&///people/38f25930bfaffc599a3dccc& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@长安客& data-hovercard=&p$b$38f25930bfaffc599a3dccc&&@长安客&/a&的回答，尤其赞同 “凡是久不来往的关系突然亲密起来，很可能意味着你要出血了”。&br&主要来回答一下题主的两个不爽点。&br&&br&利益声明：香港保险业从业人员，但&b&文章中不会出现任何关于本公司的产品&/b&。同时因为不太熟悉境内产品，所以多以香港产品举例，与境内可能存在差异之处，敬请见谅！&br&&br&&b&1. 只能身故亲人才能拿到所谓的“身价”资金，且无任何分红，自己有生之年无法享受，但是我了解到的很多产品是可以在老了后用着养老金补充的。&/b&&br&&br&这个问题怎么看，主要取决于题主怎么看待保险这个概念。如果觉得保险就是单纯地转移风险，没必要顺带做储蓄投资的话，那其实没红利才好。可是如果想一款产品可以肩负保障高+保障全+保费平+高分红+能拿钱等多项优点的话，我不敢说一定没有，但遇到的可能性比较小。所以题主不妨先考虑清楚，到底要通过保险做些什么，而不是聚焦在不同产品的比较之上。&br&&br&&b&当我们聚焦于产品细节的比较时，可能会不经意间忘记我们购买保险的初心是什么，尤其可能会被理财顾问（卖保险的人）所宣传的理念带走。本身想买一个苹果，结果却搞了个果篮回家。而很可能，你需要的，也仅仅是一个甜点的苹果外加一个硬点的香蕉而已（怎么觉得哪里怪怪的。。。）。&/b&&br&&br&如何解决这个问题？&br&&br&我一时能想到的几种方法。&br&&ul&&li&自己先研究保险的基本概念和运作原理，之后再联系理财顾问&br&&/li&&/ul&
好处：不容易被忽悠&br&
坏处：耗费精力，且不容易变得专业（有很多关键内容是非从业人员无法看到的），甚至可能形成偏见&br&&ul&&li&有一个非常靠谱的但不存在利益关系，或者是认为你比佣金重要的从业朋友，向其咨询&/li&&/ul&
好处：简单方便，聊聊天就把保险定了&br&
坏处：首先，你得有这样的一个朋友&br&&ul&&li&运气好，碰到一个真的全心为你的顾问。嗯，注意是真的&/li&&/ul&
好处：简单方便，聊聊天就把保险定了&br&
坏处：运气要好&br&&ul&&li&没事多找几个不同公司的顾问聊一聊，比如找到阳光的顾问问他“诶我觉得平安福这产品不错啊”&/li&&/ul&
好处：你大概率会得到大量某款产品/某个公司的缺点，当然，那些不一定是真的&br&
坏处：耗费时间，而且如果是不太会拒绝的人（比如我），那简直就是引火上身&br&&ul&&li&怕麻烦、怕伤面子、不考虑性价比、工作特别忙等情况下，那就。。。只能不爽了&/li&&/ul&&br&所幸看同行们大体上是反对这个产品的，所以也就不再深入说下去了。另外声明，“所幸”并非指这款产品不好，而只是指我不用接着码字了，这么多年啰嗦的习惯一直没改掉，恳请题主见谅。&br&&br&再另，个人认为，没有完美的产品，只有适合的产品。这一点是在我真的见过很多客户之后，才领悟的。不过与题无关，不表。&br&&br&&b&2. 按9400交30年，我交都交了接近30万，但是各项保障也就才30万。如果提高保额，那么势必又要增加保费。&/b&&br&&br&就这一点上，题主不必过于不爽，因为绝大部分终身寿险或者重疾险，都会到了某个年龄后，交的钱的总数和保额基本相当，甚至交的钱比保额还高。只不过，相对来说，题主才32岁，这个年龄，可能有点提前得太多了。。。&br&&br&那么这样的保险有必要买吗？我花30万，买30万，这不是有病吗？&br&&br&对某些人，有可能是需要的（注意限制语）。为何如此？&br&&br&首先题主也提到了，就这个产品来说，要交30年。我们以小明来替代您（为什么受伤的总是小明）。&br&&br&小明今年32岁，男性，购买了一份XX福的产品，缴款30年，每年缴款9400元，保额30万，无分红（&b&注：因为我不是境内保险公司的职员，所以对产品并不是很熟悉，不确定除了没分红外，是否也没有其它的比如“特别奖赏”类的条目&/b&）。&br&&br&情况一&br&假设很不幸的，小明在42岁的时候离世，那么他一共交了9.4万元，可以领取30万元的赔偿金。从成本收益上来看，保险的作用是比较明显的。&br&&br&情况二&br&假设很不幸，小明在62岁的时候离世，那么他一共交了28.2万元，可以领取30万元的赔偿金。从表面上来看，好像还是收益大于成本的。&br&但请不要忘记了，30年后的30万，和现在有可比性吗？如果觉得很难估计以后，或者往前推，题主想想自己小时候，30万对于自己来讲，是个什么概念？今天又是个什么概念？当然这种比较，并不是很科学的方法。&br&&br&情况三&br&假设很幸运，小明身体健康，工作顺利，儿女孝顺，子孙满堂（省略一百二十字小学成语词汇），在82岁的时候安详离世，小明的家人获得了30万的赔偿金。嗯，可能小明最后一件想的事情，就是当初这30万，如果放在余额宝里的话，今天是个什么状况？&br&&br&既然如此，为什么还说这种产品可能有需要呢？&br&&br&两个原因：&br&&br&&ul&&li&早期的高杠杆&/li&&/ul&虽然82岁安详离世的小明可能觉得钱放在余额宝里都比保险好，但其实在此之前，他无法预计意外是在明天来，还是在50年后才来，如果是在购买保险较短的时间内发生不幸的话，那么几乎没有什么其他金融产品，可以比保险更能提供帮助。&br&&br&&ul&&li&产品本身特点&/li&&/ul&在香港所了解到的大部分终身性质的产品，大部分会带有较高的分红或者其他的项目，会另最终赔偿的总值（保额+红利+特别奖赏或者其他什么的）随着时间的增长而增长，减少通胀带来的影响。因此虽然也是交了30万，但最后赔偿的不一定是30万。另外注意，不要把保障性的保险当做投资。&br&&br&同时，高度建议题主深入了解一下平安福这款综合了重疾、意外、人寿等成分的产品，其各个部分，与纯重疾产品、纯意外产品、纯人寿产品有什么异同。因为香港的重疾险中，通常会带有意外保障在，但这个所谓的意外保障，只能保到意外身故或者意外断肢等层面，而意外失去单手单脚、意外单目失明这些，是不一定（应该说很不一定）包括的。两个都叫做“意外”，但此意外非彼意外也。&br&&br&&b&再强调一次，之所以用香港的产品举例，是因为不太了解境内的产品，所以不敢乱说，没有比较高下之分。而且正如上文所说，我不认为有最好的产品，只认为有适合或者不适合自己的产品而已。&/b&&br&&br&其实说实话，如果是我，告诉我交30万赔30万，还不一定是哪天赔，而且通胀这事也没办法，我自己心里也是不太舒服的。所以在这里再多提供一种保险思路。&br&&br&&b&题主可以考虑保险+投资的思路。&/b&&br&&br&在早期，我们很容易理解，如果发生不幸，保险赔偿的金额，一定是远远大于你做任何&b&合法&/b&的投资所能净得的收益的。&br&而在后期，尽管有些保险公司的分红或者奖赏可能比较高，但是与纯投资相比，它的回报率还是偏低的。&br&&br&拿寿险举例子。&br&&br&正如长安客所言，寿险不一定是非要终身的（视乎个体情况）。所以如果把资金拆分两部分，一部分用来买定期寿险，很便宜，保障早期。而同一时间做一些稳健的长期投资，日后这笔投资的钱，随着时间越滚越大，在后期极有可能要比你单纯买大额保险所获得收益大得多。&br&&br&本身画了个示意图，结果渣网速传不上来，那题主就自行体会一下吧。给网络运营商一个差评。好吧应该是我电脑的问题。&br&&br&在此多补充一句，这种方法看似成本收益比较高，但客户需要有很高的理性思维程度、自制能力以及投资能力。否则的话，很有可能的一种结果是，看见自己投资的钱已经有不少了，想着最近把奥拓换奥迪正好还差一点钱，“反正我现在身体还不错，先拿来用用”，一下子没管好自己把钱提前拿出来了，然后既没了保险保障，也没有投资的收益，到时候，就得不偿失了。&br&&br&如果是定期消费险+投资的模式的话，建议在投资方选择一些比较稳健长期波动很小的理财产品。&br&如果是终身险+投资的模式的话，则在投资方可以多一些相对进取的投资。如果发生不幸时投资刚好处于低位，可以先用终身险的赔偿顶一顶，等投资稍微回暖时，再取出来用。&br&&br&至于投资产品的选择，个人还是比较建议灵活性不是很好的产品，一方面强制性可以减少提前支取的可能，另一方面不灵活的产品往往收益会高一点，但题主务必小心掉入了理财险的坑。&br&&br&嗯，感觉全篇文章，都在为题主挖一个更大的坑。&br&&br&大陆的产品不熟悉，不敢乱说，当然题主也可以考虑基金定投。至于香港的产品，其实题主有在英国保诚购买重疾，本着方便顺路的原则，他们的某款长期理财产品，是可以配合保险做投资一侧的产品的（千万不要被老板看到，竟然推荐其他公司的产品。。。）&b&当然香港的前几大保险公司其实产品都差不太多，在此并没有额外推举保诚之意，仅仅是为了题主方便而言，敬请注意。&/b&&br&&br&&br&本计划用200字说明问题，现在来看可能够几篇高中作文的长度了。。。以后还是要锻炼下简洁的能力。已经推迟了半个小时跟女朋友视频的时间，感觉凶多吉少了，望能帮到题主。
赞同 的回答，尤其赞同 “凡是久不来往的关系突然亲密起来，很可能意味着你要出血了”。 主要来回答一下题主的两个不爽点。 利益声明：香港保险业从业人员，但文章中不会出现任何关于本公司的产品。同时因为不太熟悉境内产品，所以多以香港产品举例…
@&a href=&/people/dtzhangtao& data-editable=&true& data-title=&张焘& class=&&&张焘&/a& 上面说了一些基本的，但是哎哟哟，好久没看见鑫盛了，很怀念的险种啊~~~~&br&&br&我还是再详细针对这个保险说一些吧&br&这个险呢，针对保障其实你朋友给你做的蛮全的。相关的保险解释在保单里面都会详细说明，我大概给你捋一下。&b&怕看太多字可以拉到最后看结论。&/b&&br&&br&主险是鑫盛，一个终身寿险。啥意思呢，就是万一你嗝屁了（一般我们说万一你不在了）那么你会得到12万元的一个赔偿，这里的嗝屁针对的是所有情况（病死啊、意外死啊、老死啊等等）但是这个保额不是一定的，我们先按下，后面再说具体的赔付情况。&br&&br&每年的年交保费是3553.33元，交费时间是30年，也就是合计缴纳保费106,599.9元。不要着急，不要想着我交了将近11万，为什么我嗝屁了只赔12万的事情，我接着往下说。&br&&br&鑫盛重疾也就是重大疾病，我在平安的时候男性是28类，女性是30类，合计应该有470种。&b&其中癌症350种，心肌梗塞21种，脑中风21种，良性脑瘤40种。&/b&不知道现在有没有多加几种，这个呢具体的判定在保单里面也有列明，你翻到鑫盛重疾的细则，里面会写的很清楚。鑫盛的重大疾病是采用提前给付，就是医院确诊后就可以到保险公司理赔，拿到理赔款再去看病这么一个流程。赔多少呢，按照保额是10万元，也不要惊讶，为啥我交了11万赔10万，这个我还是放到后面一会再说。&br&&br&健享A是一个住院医疗补助的，我要是没记错的话A是针对没有社保的，直接报销住院费用的80%，包括器官移植类和非器官移植类等等（&b&这个地方要注意，有很多限定条件，比如每次的限额、比如得是合理支出费用、比如是住院180天以内的费用等等等等&/b&）。如果你有社保的话，你朋友倒真的是好意，因为健享B是社保报销后再由平安报销剩下部分的65%（同上，也有一些限定条件，保单中都有列明，你自己看看）这个健享吧，我很喜欢，大多时候都会给客户加上，赔付概率相当高。&br&&br&附加意外：这个很常见了，就是因为意外导致的死亡或者伤残赔付。最多赔付15万，伤残按照伤残比例来赔付，同样在保单上也有详细列明具体赔付比例~~这个我也很喜欢加，很便宜，特别是年轻人，意外保障高点，有备无患。（所谓意外是什么呢，不是你理解的意外，而是&b&指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，&/b&同样这个在保单中也有列明）&br&&br&住院日额理解也很简单，住一天院就给你一定金额的住院补助。从XX天开始算起，最高不超过XX元，你看下保单，这个我记得不是很清楚了。&br&&br&意外医疗也很简单，就是因为意外导致的医疗费用，包括门诊及住院。我们以前常用的一个话术就是包括猫爪狗咬，磕着碰着摔着，菜刀切了手都给你赔钱。为啥这么说呢，因为被狗咬了，打预防针是自费药，社保是不管你的，这个管。就这么好~&br&&br&好了，险种给你捋完了，我们再来说下你的问题&br&1）保费交了30年是否就可以把当时交的钱都拿出来吗？&br&&br&答：可以，当然可以拿。但是拿多少，说不好。到30年后，你总的钱数包括（现金价值+分红收益）现金价值表里面也有51036，大概是你交的保费的一半。红利有多少说不好，你朋友一开始给你看的计划书上应该有个测算表。说句良心话，根据过去十几年的数据来看的话，一般平安中档收益确实还是可以做到的。&b&但是这个毕竟不是一定会拿到的钱。&/b&另外还有一点是楼上的答主没有说的，&b&不是只有退保才可以拿回所有的钱，还有一种方式叫保单贷款，非常方便，在平安就能操作，急用的时候能拿出80的现金价值+分红红利。&/b&&br&&br&&br&2）还有30年后拿到的金额是否会按照贬值的人民币计算？&br&这个你就别想太多了，跟你存银行一样，你存个100年，算出来的数字是多少就是多少，别想着还有人给你算上什么通胀啦等等，这个纯属做梦。&br&&br&3）要是这30年之间平安突然倒闭了那我的钱哪去了？&br&倒闭这个上面说过了，会有别的公司接手，接手后区别在哪？分红，最大的影响是分红，因为每家寿险公司的经营能力、投资能力不同，分红水平不同，这个就会导致最终的收益差距巨大。其他的保障啦，现金价值啊，这个都是按合同约定，不会发生变更。&br&&br&&br&&br&好了，你想问的说完了，我再说点我想说的：&br&&br&第一：你的朋友应该是怕年缴保费太多，把你吓到，所以做了个3000的，也是你年轻，你要是30-40岁，年缴3000多那个现金价值简直不能看。年轻就是资本，这句话在保险里最见真章。&br&&br&第二：是不是既能保险又能理财，这个确实是的，因为一年3000多，一个月300来块钱。说句不好听的，说不定你哪天就花了。有个保险，万一有点啥事总比没有强，特别是你朋友给你家的意外医疗和住院医疗，这个赔付比例是相当高的，我一直觉得这些附加险是赔本赚吆喝。回头钱啥的你就别想了，这玩意真不是给你赚钱的，动辄30几年你靠这个赚钱不现实。&br&&br&第三：我上面说的赔的那些钱到底怎么赔。按照保额-现金价值及分红之和。这两个，取较大。哪个大配哪个，不一定就是12万或者10万。&br&&br&第四：说回以前的老话了，千万别想着我交了11万，就赔我12万。真要赚钱，第二年交完7000自杀去，保险公司赔你12万，赚了17倍，你干不干这个事？&br&&br&综上，其实你朋友给你做这个真的挺对得起你的。他应该也知道你是啥性格的人。没人帮你捋的时候，这个保险就跟屎一样。真帮你捋捋，万一有个万一的时候，谁能平白无故给你10万块钱看病呢？想过没？
@ 上面说了一些基本的，但是哎哟哟，好久没看见鑫盛了，很怀念的险种啊~~~~ 我还是再详细针对这个保险说一些吧 这个险呢，针对保障其实你朋友给你做的蛮全的。相关的保险解释在保单里面都会详细说明，我大概给你捋一下。怕看太多字可以拉到最后看结论。…
哎，始终觉得某安的培训老师们“不错”，总是想尽一切方法找出产品的亮点，且说的那么有诱惑力，而下面的代理人也做到了简单、听话、照做的“优秀”宣传模式，而自己是否去真正了解呢？事实是什么呢？我们一条条来看。&br&&br&1.&b&特别生存金&/b&：满1年返还保费的30%，等于缴了10万，省了3万；&br&需要说明的是满一年，是到了下一年要缴保费的时候，并不是刚缴的时候就返30%，文中例子是缴5年，那并不是每年都返3万，而是只返一次，怎么能去谈缴费省3万呢？又不是只缴一次保费。&br&2.&b&生存金&/b&：每年返&b&保额&/b&的20%，即8950.55元，至终身；&br&返的是&b&保额&/b&的20%，不是&b&保费&/b&，这个千万别搞错了，返至终身，看似挺好的，相比第一年缴的保费也有8.9%的收益，但是记住是每年都返这个数，5年后的保费总共缴了50万，返的还是8950，那又是多少的收益呢？自己可以拿计算机算一下。&br&3.&b&投保人身故、全残生存金&/b&：你的截图内我看不到，但是这篇文章我看到过（看的时候真是一声叹息），应该是投保人身故、全残生存金吧；描述是在被保险人18周岁前，作为投保人如发生身故或者全残时，在被保险人至18岁前，每年的生存金增加20%保额；&br&看似是有那么一点保障吧，觉得很好吧，那我们来算一下，就拿文中0岁的孩子来举例，其投保人身故了，那18年的保额20%，一共是多少？100元，看上去不错吧，能多个16万呢，但是投保人如果买一个定期寿险，保16万，每年的保费估计也就几百块，看似福利的东西，其实是那么的不值钱（城市套路深啊）。&br&4.&b&分红金&/b&：我相信代理人也会着重的说这点，会说某安500强公司，投资收益能力强，每年公司利润的70%必须分给客户，这是保监会的规定；&br&忽悠就是从这里开始的（还能好好做朋友吗？），这里我不细说了，前不久刚谈过分红险，看以下分析即可&a href=&/question//answer/& class=&internal&&人寿保险分红险靠谱吗？哪个险种好？ - 吴俊晶的回答 - 知乎&/a&。&br&5.&b&应急金&/b&：保单贷款，现价价值80%（万能账户也可贷）；&br&保单贷款是不错的功能，不过要注意的是保单现金价值，而不是保费，这点要注意，现金价值可以在保单合同（没签单前可以看计划书）上体现，初期会比保费少；不过提到万能账户也能贷，这就恕我孤陋寡闻了，我反复找了条款中始终也没找到，况且为何要去贷万能账户的钱？这明明可以取出来啊，这是XX进水了吗？&br&6.&b&豁免金&/b&：缴费期内，被保险人发生80种重疾，可豁免剩余保费；&br&这项保险责任我在条款中还是没有看到，或许是我眼睛太大了，或许是附加险，就算它有吧；就拿文中的案例来说，0岁孩子就算缴了1年以后发生了重疾，豁免接下来4年总共40万的保费，那说句实话，一份消费型的重疾险（同样也是理赔这个额度），保额40万，一年的保费也就几百元，又是几百能搞定的事，放在这里貌似显得很人性化，其实都给你算进总保费了。&br&7.&b&传承金&/b&：保险期间内，被保人身故，给付保费与现金价值较大者以及万能账户的价值；&br&保费与现价较大者，这不就是我们本身缴的保费嘛，还给我不是很正常吗？万能账户的钱也不是产生的所谓“利息”和追加的钱吗？其实，这些钱我放哪都可以传给下一代，只要自己规划好，况且理财险也不存在资产传承，那是终身寿的功能。&br&8.&b&信托金&/b&:言下之意是有类信托的功能，条款中提到受益人在领取身故保险金时，可以一次性领取，或者签订转换年金保险合同，将领取的保险金一次性趸交购买转换年金保险合同，需要根据到时候某安提供的年金领取标准来确定；看上去是有类似信托的功能，但是其实也就是用这些保费买另外一份年金保险而已，且这个规定还不确定，需要到时候公司来定，那又充满了不确定性，如果换做是我，我还是选择一次性领取，当然有特殊安排的可选择此项。&br&9.&b&安全金&/b&：保险金受法律保护，不存在财产分配争议；&br&保险金受法律保护，这个说的有些模糊，难道证券资金、银行存款不受法律保护吗？还是需要具体看什么方面了。&br&不存在财产分配争议，这个指定了身故受益人，那到确实没什么争议（只要是符合被保险人的法定受益人范围内的）。&br&10.&b&聚财金&/b&：所有返还金（生存金、特别生存金等）、分红金（红利）会进入到万能账户进行二次复利增值，目前5.0%，按照中档分红、中档（4.5%）万能账户利率为例，在几岁能拿多少巴拉巴拉的；&br&首先，分红以中档（分红都会有低、中、高档来做演算）来说，一般业务员都会以中档来举例，这样显得比较公正（取中间嘛），某些保守的人或许只会看低档（觉得低档没问题吧），但其实真的是低档没问题吗？分红的来源我在（4）里面已经解释清楚了，具体可看那；连低档都不能保证，更何况达到了吗？就算现在达到了，在未来几十年的周期里，能否一直达到？我们都不确定，所以其实分红利益演示表就是“化了妆”的，“卸了妆”以后是怎么样的？我们谁也不知道，请不要太迷恋不确定的收益。&br&其次，万能账户现在的结算利率是5%，很高吗？市场上超过7%的也有，但是我相信也不会一直保持在那个高点，会逐步逐步往下调，那既然是如此的，是否应该找一款保底万能利率高一点的呢？某安这款的保底利率是1.75%，你没看错，作为老牌大公司，到现在市场竞争如此激烈的时候，还保持着那么“高”的保底利率，很心寒啊（没办法，大公司就是有人信啊，谁还在乎客户的利益呢？）；而现在市场上保底利率最高的是3.5%，这才是有利于客户（只是单纯的比较产品，不评论理财险的功能与意义）；&br&最后，万能账户追加保费时还要扣除2%的初始费用，就是追加100万进去，直接扣掉2万，而市场上有些万能账户追加和领取都不扣费用，这相对某安来说，是让利太多太多了。&br&&br&所以，当我看到文中提到75年，50万变1000万，我笑了，有种没抢到几个微信红包，像是错过了几个亿的感觉；&br&再次反复的提醒各位客户，保险姓保，保障才是其核心作用；即使有着一定收益的理财险，那追求的功能也只是强制储蓄和其安全性，收益性绝对不是保险的“专长”，希望各位在购买保险之前能够看清条款，不要只听“巧舌如簧”的代理人在那口沫横飞，要有自我的思考能力。&br&代理人不是卖产品的“医药代表”（拿着产品找客户），而是整体规划的“医生”（根据客户需求和实际情况制定方案）。
哎，始终觉得某安的培训老师们“不错”，总是想尽一切方法找出产品的亮点，且说的那么有诱惑力，而下面的代理人也做到了简单、听话、照做的“优秀”宣传模式，而自己是否去真正了解呢？事实是什么呢？我们一条条来看。 1.特别生存金：满1年返还保费的30%，…
1、寿险的培训岗是做什么的？&br&答：中支级别的培训岗，主要针对岗前班、代理人班和转正班。培训岗一般是班主任或助教角色，也要会讲课，都是有教案的，可以按照教案讲解。培训后要跟踪培训效果，一般是3转6留13存。但现在中支级别也就是考核一下参训人数、转正率。&br&2、这个岗位往上发展的空间怎么样？&br&答：保险公司技术岗。当领导几率不大，要有带团队经验的才有可能当领导。&br&3、如果发展存在瓶颈，在能力、精力等均足够的情况下，想在行业内转岗可行不可行？如果可以的话，转岗需要从什么级别开始？&br&答：瓶颈在于工资收入，一个月万把块钱撑死，当不了话事人，最多是个培训部经理，但在三级机构，培训是矮营销一截的，但没什么业绩压力。&br&业内转岗看你想转什么，渠道多，部门岗位细分很细致，看你想转哪方面。&br&内部转岗比较麻烦，一般建议跳槽，还涨工资。&br&4、在这个岗位上最需要什么样的能力或者态度？&br&答：领导什么风格，你就什么态度。能力：授课、带班、课程设计、成为高级讲师。&br&5、听说内勤岗加班比较多，一般这种培训岗得加班强度也很大吗？&br&答：看你是否需要带班，有的公司岗前班是封闭式的，那你就要全天在培训基地了。五天四夜、三天两夜的都有。对了，若做到分公司培训部经理，收入也很可观，年收入40万很正常。&br&6、之前有朋友告诉我保险公司的内勤岗一般都内部消化了，但平安这次居然有外招得，所以我不知道真实性是否可靠？&br&答：你学历高，保险公司需要，务必参加组训班，会大幅度提升你的水平，公司的各项培训要参加。所谓内部消化我不明白是什么意思。在销售岗位，没业绩能力，啥都是扯淡，最多给6个月时间，不行就下课。&br&7、这个岗位的待遇如何？如何增长？&br&答：普通员工，但你是研究生学历，在广东平安，6千底，有工作经验，7千底。&br&干到中支培训部经理，12K-20K。&br&怎么涨工资每家公司不一样，但有共同点，跳槽涨工资最快。&br&保险公司销售部门空降兵收入一般都是比较高的，在平安打好基础，一两年跳槽，12K税前很正常。这里要说一下，保险公司的五险一金福利是最好的，因为都是按照你工资的全额缴纳，这样基数比较高。另，过节费不错。小节500，大节.每家不一样，但差不多这些。&br&补充一下：若你干到在行业有口碑了，薪资是自己谈的，你定标准，公司衡量。主动权在你手上！
1、寿险的培训岗是做什么的？ 答：中支级别的培训岗，主要针对岗前班、代理人班和转正班。培训岗一般是班主任或助教角色，也要会讲课，都是有教案的，可以按照教案讲解。培训后要跟踪培训效果，一般是3转6留13存。但现在中支级别也就是考核一下参训人数、转…
看你这样，应该是个年轻人，劝你一句，早点离开吧。个险不是你想做就能做的。当然有做的好的。起码我见到做的比较好的都是本地大叔大妈。&br&如果你是年轻人，你知道最大的风险是什么嘛？你在这里浪费一两年时间，你以后的职业生涯都毁了。&br&是大叔大妈就不同，毫无风险的工作，又拉得下脸，人缘圈子也广，做起来好多了。
看你这样，应该是个年轻人，劝你一句，早点离开吧。个险不是你想做就能做的。当然有做的好的。起码我见到做的比较好的都是本地大叔大妈。 如果你是年轻人，你知道最大的风险是什么嘛？你在这里浪费一两年时间，你以后的职业生涯都毁了。 是大叔大妈就不同，…
&p&题主您好，万能险如果详细分析那相对于纯保障型保险篇幅要长一些，对于一个业外人事理解起来相对难度大一些，我想用什么办法让你更容易理解，篇幅长了可能能解释清楚，但是我想能不能用更好的办法让你理解更加容易，从原理上深刻理解万能险！！于是我左思右想还是决定用图片来解释万能险，我觉得这样你理解起来会更加容易！！为了你理解方便，我直接用的是你的计划书绘的图片！好～～直接上图片！&/p&&figure&&img src=&/v2-fe5dd5be478facba7dc7f_b.jpg& data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&1603& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/v2-fe5dd5be478facba7dc7f_r.jpg&&&/figure&&p&图片是手绘的，鄙人不是美术专业出身，文笔也一般，凑合看吧！！就当锻炼一下眼力！！&/p&&p&能看明白吗？如果看不明白，那就再看一遍！！如果能看明白下面的内容就可以忽略了！！如果再看不明白怎么办？那我只能放大招了，图文解释！&/p&&p&你有15万元的水资源（分15年每年1万元）流入入水管①（&b&&i&期交保费&/i&&/b&），阀门①是打开的，流向两个方向，一个方向是通过出水管②（&b&&i&初始费用&/i&&/b&）流向平安保险公司，另一个方向流向蓄水池（&b&&i&保单帐户价值&/i&&/b&），那流向平安保险公司的水资源有多少呢？那和初始费用有直接关系！！上图&/p&&figure&&img src=&/v2-c391df97aa9d7ef75e695c_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-c391df97aa9d7ef75e695c_r.png&&&/figure&&br&&p&很容易理解，第一年有50%流向平安保险公司，第二年有25%流向平安保险公司，以此类推，自己看吧！！剩下的水资源（保费）就流向蓄水池（&i&&b&保单帐户价值&/b&&/i&）了！！每年提供一次水资源（保费），一共提供15年，你就暂时不用再提供了，看到我用“暂时”两个字了吗，就是说你以后用不用交费真的不敢保证，为什么呢？卖个关子，往下继续分析！&/p&&p&你发现没有，通向蓄水池（&b&&i&保单帐户价值&/i&&/b&）的还有一个管道，那就是入水管②（&b&&i&保单利息&/i&&/b&）！！这里的水资源（利息）是平安保险公司提供的，那他每年提供多少水资源（利息）呢，这个就看保险公司实力了，有保底，其他不敢保证！（图片上我也已经标明了&b&&i&保底利率1.75%，中档4.5%，高档6.0%&/i&&/b&），这也就是说将来你的利息要看天吃饭！！我截了一下你计划书上的图，你的关注点不要只是跟着代理人的思路，你得把整个计划书都读一下，不然你会掉坑里&/p&&figure&&img src=&/v2-2faca3e1f1dd0cf719fb541_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&626& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/v2-2faca3e1f1dd0cf719fb541_r.jpg&&&/figure&&br&&p&看到这里是不是若有所思！！！！&/p&&p&入水管讲清楚了，那该讲一讲出水管了，出水管还有三个，分别讲一下！&/p&&p&出水管②（&b&&i&寿险重疾险保障成本&/i&&/b&）通过阀门②（解释一下阀门②，阀门②有点小故障，就是你无论怎么关闭，也不能关闭死，也会有水流出来，好好理解一下呦）流向保障身价和重疾的地方，那每年通过出水管②流出来多少水呢，这个和年份有关系，每年都不一样，上图！！&/p&&figure&&img src=&/v2-fb4bd5a75a9c2ec3acfd4_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1199& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-fb4bd5a75a9c2ec3acfd4_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-b46ce9fb24c2d25ad2ac5_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1309& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-b46ce9fb24c2d25ad2ac5_r.png&&&/figure&&br&&p&认真看看以上两张保障成本表，你一定会有意想不到的收获，其实说白了这两张表就是这款保险寿险和重疾险的费率表，自然费率，交一年保一年，举个栗子，孩子30岁的时候保障30万的寿险和28万的提前给付重疾险需要交多少保费？从表中可以看出来0.57*300+1.72*280=652.6元；如果孩子70岁的时候同样的保障交多少保费呢？做好心理准备呦！！24.61*300+26.53*280=14811.4元，是不是震惊，自己算算孩子80岁时候同样的保额需要多少保费！我相信你会跳起来！！&/p&&p&从这张表中可以看出来，随着年龄的增大，尤其是孩子50岁的以后，每年需要的保费增长速度可以赶上高铁 的速度！也就是说每年从出水管②（&i&&b&寿险重疾险保障成本&/b&&/i&）流出来的水相当之大！！&/p&&p&出水管③（&i&&b&意外伤害意外医疗保障成本&/b&&/i&）通过阀门③流向保障意外的地方&/p&&p&………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………&/p&&p&今天时间晚了，明天再续！！&/p&&p&昨天讲到了意外险这里了，今天继续往下分析～～～&/p&&p&那每年从出水管③（&i&&b&意外伤害意外医疗保障成本&/b&&/i&）通过阀门③流出来多少水呢，这个和职业类别有关系，我没有从网上查费率手册（咱们主要分析万能险的核心），主人翁有兴趣可以问问你的朋友，提示一点等孩子65岁的时候阀门③就会强制关闭，也就是不再保障意外了！！你要问我为什么？那你算是问对人了，我也不知道为什么，合同上就是这么写的，你可以问问马明哲！！！总之呢，每年肯定会有一部分水通过出水管③流出来！！（1～65岁）&/p&&p&还有一个出水管④（&i&&b&豁免保费重大疾病保险&/b&&/i&）通过阀门④流出多少水呢？解释一下豁免保费重大疾病保险，它有个奇特的功能，就是假如在15年交费期间，如果孩子真的不幸罹患了合同里规定的45种重疾中的一种或者多种，那以后的保费就不用再交了，视同已交！这也是保险特有的一个强大功能（我比较喜欢的一个功能）！！至于流出来多少水，我也没有查阅费率手册，主人翁都可以问你朋友，反正你的计划书上写明是交10年，也就是说10年以后阀门④也会自动关闭，不再往外流水！！&/p&&p&这套系统介绍清楚了，归纳一下，列一个公式，这个和小学数学算术题比较经典的水池题型差不多&/p&&p&&b&今年蓄水池的水量=上年蓄水池的水量+入水管①流入的水－出水管①流出的水+入水管②流入的水－出水管②流出的水－出水管③流出的水－出水管④流出的水&/b&&/p&&p&换言之&/p&&p&&b&今年保单帐户价值=上年保单帐户价值+期交保费－初始费用+保单利息－寿险重疾险保障成本－意外伤害意外医疗保障成本－豁免保费重大疾病保险&/b&&/p&&p&主人翁思考一个问题，&b&蓄水池里的有枯竭&/b&的可能吗？也就是说今年保单帐户价值有可能小于零吗？带着这个问题继续往下分析！&/p&&p&上年保单帐户价值已经是固定值，期交保费和初始费用15年以后也将为零，保单利息根据保险公司实际经营情况，是&b&一个不确定值&/b&（这个是致命的），寿险重疾险保障成本是随着年龄的增大而增高尤其50岁以后，再加上意外伤害意外医疗的保障成本和豁免保费重大疾病保险，这几个条件就构成了今年保单帐户价值的不确定性！！上图&/p&&figure&&img src=&/v2-2ce733bdca9ff_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&1707& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/v2-2ce733bdca9ff_r.jpg&&&/figure&&br&&p&仔细研究一下这张图片，为什么我标注的地方（年龄从75岁～80岁之间）开始出现横杠呢，这是一个耐人寻味的问题！在保单利息是1.75%的时候出现这种情况！直接给结论，保单利息在1.75%的情况下，年龄在75岁～80岁之间，保单帐户价值出现负数，也就是说不足以支付寿险重疾险保障成本，此时如果不及时交保费，那合同强制终止了，也就是说一分钱没有剩下，保障还没有了！说好的不是保障终身吗？这就是我上面遗留的一个问题，可能等孩子七八十岁的时候还需要交保费！！但是那时候估计不会再交费了，因为保费太太太太高了，只能终止合同！！其实这个蓄水池还有一个功能，我没有体现，就是你可以随时往外淘水，据为己有！如果你中间要是在想把一部分水提前淘出来，蓄水池的水枯竭的更快了！！！&/p&&p&你还在想孩子的教育金可是有着落这个好事儿了吗？？？？？？？&/p&&p&我想你肯定会说，如果利息是4.5%，不就可以保障终身了吗，而且还有收益！！确实是，但是你敢保证每一年的利益都在4.5以上吗？计划书上已经写明了，除了1.75%可以保障，以上都是不保障的，这只是&b&一个演示，是演示，是演示，重要话说三遍&/b&！！！&/p&&p&从以往平安的利息分析，平均年利率大概在3.95%左右，这还没有达到4.5%的演示利息，你敢保证以后就能达到吗？这种可能性基本为零！！！如果主人翁有兴趣可以演算一下在3.95%的年利率下，演算一下是不是能保障终身！！！？如果保障终身，还有没有收益？&/p&&p&关于附加重疾保障和意外保障我就不分析了，因为太鸡肋，没有必要再说了，因为我主要是分析一下万能险的核心内容，如果以后有时间或者主人翁想了解我再分析！！&/p&&p&………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………&/p&&p&为了便于比较，我再把我绘的那张图稍加改动&/p&&figure&&img src=&/v2-d5f671a78b7fe9e74eff38d_b.jpg& data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&1615& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/v2-d5f671a78b7fe9e74eff38d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&主人翁可以认真对比一下有什么不同，智能星每次期交保费，都会有初始费用流入平安保险公司，而余额宝不用，你所有的钱直接进入余额宝，其他都是一样的！！！你要是买智能星那还不如直接在余额宝里买保险呢！！！而且在余额宝里资金更加灵活！！！看到这里你肯定不由感叹：&/p&&figure&&img src=&/v2-3aadeab1f79da_b.jpg& data-rawwidth=&292& data-rawheight=&246& class=&content_image& width=&292&&&/figure&&br&&p&你说对了就是坑爹，智能星化妆了看着像高圆圆（我心目中的女神），卸妆了其实就是凤姐（不知道是谁的女神）！！那我退保，那我退保，那我退保，送你两字“想的美”！！！退保你的钱都不一定能拿回来！！！那怎么办？？唯一的办法是把阀门③阀门④关闭死，阀门②能关多少关多少，我前面说了阀门②有天然故障，是关闭不死的！等蓄水池里的水你觉得能满足你要求了，就把蓄水池搬走吧！其他就别要了！！如果真是要退保，温馨提示一下：&b&先买好保障型保险，并过了等待期&/b&！！！&/p&&p&最后总结一下，如果主人翁想买理财型保险，你就直接买只管理财的（我不建议通过保险买理财产品，原因我在其他文章写过了），如果想买保障型保险，那就直接只管保障的就行了，两者尽量不要掺和！！买保障型保险要是合理保障每年最多也就一千到两千左右，&b&剩下的钱把家里的家庭支柱先保障了&/b&！！&/p&&p&………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………&/p&&p&如果想再了解万能险，可以微信查找保险微课堂公众号，有一篇&b&《不要太误会万能险》！！！&/b&&/p&&p&&b&手绘图真的挺费劲的，如果能对大家有帮助，就动动手指点个赞吧！&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-6ca21f483cfd2c0b8518795_b.jpg& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&/v2-6ca21f483cfd2c0b8518795_r.jpg&&&/figure&&br&&p&
最近有好多伙伴看到文章都咨询如何退保的问题，其实考虑到退保，我想在购买这份保险的时候可能是代理人没有讲解清楚，一句既可以保障又可以理财就缴械投降了，或者自己根本也没有过多了解看到别人买也就跟风就购买了，虽然已经掉坑里了，那我也不能就让所有人都从坑里爬出来，因为虽然有更多的家庭不适合这个坑，但可能有为数不多的家庭还是适合这个坑的！其实说白了就是这种类型的万能险虽然谈不上是秀色可餐的天使，但是也未必就是十恶不赦的恶魔！所以为了更全面的了解万能险，我觉得有必要再更新一下文章！&/p&&p&
首先谈一谈万能险的出身问题！其实万能险并非是起源于中国，它本来就属于舶来品，来自遥远的大洋彼岸美国
！世界上第一款万能险是在1979年诞生，基于缴费灵活和保障可调等特点，万能险在美国一推出，就立即受到保险市场的热捧，成为了美国保险市场的主打产品之一。从80年代中期开始，万能寿险迅速在欧洲、亚洲很多发达国家形成很大的市场，也成为市场销售的主力险种之一，中国是在2000年引进的万能险，这十多年来也保持着较快的发展。&/p&&p&
那既然万能险起源于美国，那咱们就聊聊美国是如何利用万能险的！在美国，万能险其实是土豪青睐的险种，主要是因为它缴费灵活，还可以调整保额，而且账户资金还可以随时支取，万能险主要是服务于土豪理财规划。当然万能险还有一个重要功能就是可以保单贷款，在美国由于保险公司可以进行全球化投资，万能险的结算利率要高于银行贷款利率。举个栗子，土豪A用二百万买到一千万保额，然后再把这份保单抵押给银行，从银行低于万能险结算利率的贷款利率将差不多一百万再取出来，这样就可以产生利差，用来支付保障成本，而且还获得了资金流动性！&/p&&p&
而在国内万能险的保单贷款意义就不大了，因为银行贷款利率一般高于万能险结算利率，所以说在国内万能险主要优势就是缴费灵活、保额可以调整了！&/p&&p&
那回归到智能星这款万能险产品上，如果把它理财产品，肯定是不合适，因为初始费用过高，保障成本自然费用也增长很快！那不能用于理财，可以用来保障！那如果用来保障，这款保险又适合哪些消费者呢？&/p&&p&我觉得必须符合下面两点：&/p&&blockquote&（1）必须是土豪；
（2）大量闲置资金趴着，有投资意识但是没有投资方向，或者没有时间打理；&/blockquote&&p&&b&那么问题来了，是土豪却没有理财能力甚至连余额宝也不会用的又有几个呢？&/b&&/p&&p&
假若真有漏网之鱼，有这样的土豪要选择这款产品，如果想获得最大利益，我的建议是可以通过&b&追加保费、每期保费提高、增加缴费&/b&期间来稀释初始费用！&/p&&figure&&img src=&/v2-c391df97aa9d7ef75e695c_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-c391df97aa9d7ef75e695c_r.png&&&/figure&&p&
其实我接触的客户很多都是每年缴费1万缴费十年，那如果不缺钱为什么不年交2万或者更多呢，然后拉长缴费年限，这样不更合理吗？这样的问题，确实令人发指！！&/p&&p&&b&
最后再提一点，如果选择这款险种，我建议被保险人在30岁左右可以选择退保，因为保障成本随着年龄的增大会增长很快！当然，如果你不是土豪，就干脆别选这类险种了！！&/b&&/p&
题主您好，万能险如果详细分析那相对于纯保障型保险篇幅要长一些，对于一个业外人事理解起来相对难度大一些，我想用什么办法让你更容易理解，篇幅长了可能能解释清楚，但是我想能不能用更好的办法让你理解更加容易，从原理上深刻理解万能险！！于是我左思右…
&h2&你知道真正“懂”保险有多难吗？&/h2&&h2&换言之，你知道保险的“深度”吗！？&/h2&&p&&br&&/p&&p&不是把市面上的产品保障内容研究了一遍就算是懂保险了，或者销售掉几单产品就算入门了，其实保险一点都不简单，衍生开来的知识面非常宽泛，可以说，&b&值得用一生去研究！&/b&&/p&&p&第一，&b&学习市面上主流产品保障内容&/b&，&b&研究对比保障细节&/b&，因为保险产品每年都会有大量的更迭，所以需要不断了解掌握；&/p&&p&第二，&b&投保&/b&，就算成交了客户，投保资料需要整理齐全，一般纸质保单不能涂改；&/p&&p&第三，&b&核保&/b&，有些客户体检出结节、肌瘤以及一些既往症，则需要考虑目前这份产品能不能通过核保，需不需要多投保几家一起核保（各家公司核保会有差异）；&/p&&p&第四，&b&理赔&/b&，理赔也有讲究，&b&往小了说可以提升客户理赔效率，缩短理赔时间；往大了说，有时候有些细节决定了保险公司赔或不赔，爽快的赔付还是需要打官司；&/b&&/p&&h2&衍生开来~&/h2&&p&&br&&/p&&p&第五，&b&国家政策，&/b&医保、养老、CRS等现状、改革等不同层面带来的影响；&/p&&p&第六，&b&保障规划&/b&，首先明确各险种实际作用，意外险如何选择，住院险的“保证续保”，重疾险真正的功能，定寿和终身寿不同之处；其次，根据家庭是实际情况设计保障方案，确保风险来临之日，客户有底气应对；&/p&&p&第六，&b&销售心理学&/b&，我很反对那种喋喋不休的销售，说着毫无营养的话。通过和客户的接触，发掘客户内心真实需要，我想，这才是一个销售应该做的事情；&/p&&p&第八，&b&法律&/b&，《保险法》是一定要了解的，还有《婚姻法》、《继承法》等等，有时候客户会问：小保险公司性价比高，但是我担心将来破产了怎么办？那么你得搬出《保险法》，《保险保障基金管理办法》等等打消客户顾虑；&/p&&p&第九，&b&医疗&/b&，首先要了解核保医学，告知客户如果投保，大致会是一个怎样的核保结果。其次，有一部分客户投保保险就是为了获得保险涵盖的医疗资源，有相关医疗资源，肯定是加分项；&/p&&p&第十，&b&投资理财&/b&，人固有一老，怎么办？从国内来看，社保基金亏损严重；再看国际，日本老人宁愿延迟退休，老龄化问题就像达摩克利斯之剑悬在每个人的头顶。说到这里，我推荐一本入门书：《穷爸爸富爸爸》，有助于了解金钱的运作规律，以及复利、负债、资产等概念。&/p&&p&当一个家庭收入不高的时候，应该考虑如何提高收入；&b&当一个家庭迈入中产阶级的时候，该考虑如何提高自己的被动收入，&/b&决定退休之后满足自己的欲望or仅仅满足生活需求。保险在家庭还没建立护城河的时候，为财富积累保驾护航！&/p&&p&第十一，&b&互联网营销&/b&，人脉终有枯竭时，学会互联网时代先进的营销方式，发展线上源源不断的客户资源，是保证自身能够在这竞争激烈的市场中存活下来，并过的更好的基础。&/p&&p&&br&&/p&&h2&只想混口饭吃，能做好前面四点已然足够；不甘于平庸，请保持终身学习的热情，要学习的地方真的挺多的。&/h2&
你知道真正“懂”保险有多难吗？换言之，你知道保险的“深度”吗！？ 不是把市面上的产品保障内容研究了一遍就算是懂保险了，或者销售掉几单产品就算入门了，其实保险一点都不简单，衍生开来的知识面非常宽泛，可以说，值得用一生去研究！第一，学习市面上…
分开回答如下：&br&&b&&u&1、阿里巴巴、腾讯和平安等巨头创建的「众安在线」和传统保险公司有何区别？&/u&&/b&&br&外面看有很大的不同，内核并无二致。这些不同、差异，就是战略选择的智慧之处。首先看“不同”，除了业务形态不同之外，再补充几点。&br&1.1&b&&u&市场不同&/u&&/b&。三马众安选择的线上业务是蓝海（这一点其他同仁也有提及）。数年前，整个保险行业看不到、也拒绝理会计算机、互联网上的保险业务，但现在不同鸟。这其中涉及的以往保险公司不擅长的互联网领域的知识结构，由阿里、腾讯来弥补。而且选择这个市场，直接避免了与现有保险公司和互联网公司的正面竞争，平安对于其他保险公司取得了先手，阿里和腾讯也因为平安的介入，拿到了一手在自己领地内的“安全”牌和“金融”牌，无论是平安、还是阿里腾讯，通过“优势互补+错位竞争”，都会取得对原有对手的竞争优势。&br&1.2&b&&u&经营手法不同&/u&&/b&。传统保险公司的业务决策依据，基本上都是“内循环”，即在行业内取得经验、不断优化升级，而众安因其跨界的基因左右逢源，使用保险+互联网的资源和方法论，取得1+1&2的前景。比如“用互联网的数据，加上保险风险评估精算定价，放到互联网上大范围快速试错、不断迭代，进而取得新的数据，使其产品和服务快速上升”，这种小步快跑的策略，是传统保险公司无论如何都无法匹敌的。&br&1.3&u&&b&管理文化不同&/b&&/u&。传统保险公司因其行业属性风格保守，其烙印甚至渗入从业者的骨髓中。而平安素以创新见长，其激进风格也是阿里、腾讯不二之选的原因。对于在外人眼中“保险与互联网”两种文化背景的冲突和融合，三马有足够的智慧来解决和消弭，而且有能力创造出百尺竿头的管理文化，以更为宽松、务实、高效的企业风格，形成“试验田中的试验田”效应。这也是除了可预期的高薪酬之外，行家们趋之若鹜的另一个原因。&br&&b&&u&2、为什么要避开传统的车险业务？&/u&&/b&&br&2.1&b&&u&车险市场没意思&/u&&/b&。车险市场标准化程度已经很高、价格极为透明、市场规模和利润有限、竞争极为激烈，车险市场是已经发黑的红海，足以让定位于蓝海的众安避之不及。&br&2.2&u&&b&避免伤及友军&/b&&/u&。平安的车险电销和网销已经独步天下，众安手中尚看不到可以做大蛋糕并的利器，难免从从平安产险借力借势接资源，完全没有必要。&br&2.3&b&&u&现在不是最佳时机&/u&&/b&。随着物联网、车联网、智慧交通等技术应用的普及和成熟，众安有可能挟新技术、大数据等杀回车险市场，也有可能将其优势带给平安产险，与平安产险形成掎角之势，内外夹攻合围现有的车险市场。
分开回答如下： 1、阿里巴巴、腾讯和平安等巨头创建的「众安在线」和传统保险公司有何区别？ 外面看有很大的不同，内核并无二致。这些不同、差异，就是战略选择的智慧之处。首先看“不同”，除了业务形态不同之外，再补充几点。 1.1市场不同。三马众安选择…
&b&&u&以下答案夹带私货，知乎政治立场极其不正确，所有规则、定义、条款内容均为记忆内容，没做引用动作，且不保证100%与原文相符，&/u&&/b&&b&&u&所以点反对和没有帮助的就不要告诉我了。&/u&&/b&&br&原答题只是在另外一篇答案下的评论，仅仅针对本事件，现在既然开答了，我会拓展到的范围宽一点，由于保险知识非普及型常识内容，所以有举例，觉得文字长的可以不用看。&br&&br&一、背景简述&br&&b&持有保单：&/b&&br&题主买了平安的万能险，其中附加一年期意外险，意外险包含意外伤害医疗，且意外险有自动续保。&br&&b&过往理赔背景：&/b&&br&上一年度意外扭伤，到保单指定医院治疗，并获得理赔。&br&&b&现有问题：&/b&&br&同样的意外，同样的医疗，本年度保险公司拒绝理赔。&br&&b&问题原因：&/b&&br&1、该医疗机构去年属于制定医疗机构，今年被保险公司排除到非指定医疗机构。&br&2、医疗项目去年未注明“非医保用药”，今年注明“非医保用药”，所以保险公司拒绝理赔。&br&&b&提问目的：&/b&&br&如何获得理赔？&br&以上为本人根据题主描述总结的，不一定全面，细节不一定足够，所有以下答题基于以上背景。&br&&br&二、政治立场正确的答题&br&和最近知乎上讨论很多的【&a href=&/question/& class=&internal&&为了结果正义，是否可以放弃程序正义？&/a&】之争一样，保险公司理赔从根本上追求的是程序正义，而不是结果正义，下面举例说明一下：&br&&b&&u&本题讨论仅限于意外和由于意外导致的医疗费用，不拓展到其他任何领域。&/u&&/b&&br&背景知识：&br&意