2016年权益类银行理财产品发展的分析及展望
作者：普益标准研究员 魏骥遥
　　摘要：
　　从宏观方面来看，在2016年，美联储进入周期，预计至少还有两次加息，叠加人民币被纳入SDR和国内经济持续下行等因素，人民币贬值压力增大。人民币贬值在很大程度上会导致资本外流和风险偏好下降，虽然深港通即将开放在一定程度上有利于外资的引入，但市场新增资金不足的局面较难改善。在此前提下，2016年权益类市场同样很难出现趋势性机会，大概率维持震荡表现。
　　如果说封闭式银行因隐性“刚兑”使得其配置风险相对较高的权益类资产的动力不足的话。不需要“刚兑”且收益波动较大的净值型产品的表现或许更能说明问题。据普益标准数据显示，2016年1月至2月新发行的88款净值型产品中，仅3款产品（(,)2款，(,)1款）配置了权益类资产，其占比仅为3.41%。
　　在2016年，要对冲资产端持续下滑的收益，即使是权益类产品仅采用传统的固定收益模式仍会收效甚微。理财应该更加重视风险与收益的匹配，根据不同客户的需求，提供不同的参与方式。如果客户承受能力相对较强，可提供风险暴露处于固定收益类和完全暴露之间的产品，如定向投资类、夹层类、量化对冲类的产品等，使产品配置更加灵活，收益也有所保障。同时，面对高净值客户也可以采用MOM、FOF等委外模式直接投向二级市场或者风险相对较高的资产。
　　2015年上半年，随着A股市场的大热，权益类资产成为银行理财关注的焦点，权益类产品的暴增极大的减缓了银行理财收益率下滑的幅度，使得该类产品会逐步取代债券与货币市场类产品成为银行理财的主流投向的言论尘嚣日上。不过随着股灾的爆发，权益类理财产品的收益率及发行数量均出现了断崖式的下跌，在2015年下半年一蹶不振。进入2016年后，优质资产稀缺，国内经济数据持续下行等问题仍然没有得到明显改善，银行理财产品面临投资渠道受限，产品种类较少，收益率持续下滑等问题的困扰，较难真正的满足客户资产管理的需求。在此前提下，加大权益类资产配置，从新将理财资金引向资本市场是否会成为银行理财业务发展的新突破口成为了业内探讨的新热点。
　　从宏观方面来看，在2016年，美联储进入加息周期，预计至少还有两次加息，叠加人民币被纳入SDR和国内经济持续下行等因素，人民币贬值压力增大。人民币贬值在很大程度上会导致资本外流和风险偏好下降，虽然深港通即将开放在一定程度上有利于外资的引入，但市场新增资金不足的局面较难改善。在此前提下，2016年权益类市场同样很难出现趋势性机会，大概率维持震荡表现。银行理财如果希望通过进入资本市场打破资产荒困境并不容易。但同时部分利好的消息也不可忽视，注册制这一短期极大利空，长期利好的政策暂缓推出无疑能让市场拥有更多缓冲时间，且之前市场已做出了一定的响应，因此延时推出后，短期内A股出现一定幅度回暖是可期待的。
　　根据普益标准的数据显示，自2015年8月权益类产品出现了0.34个百分点的下滑后，债券与货币市场类产品和权益类产品的收益率差值就维持在了0.2%左右。在进入2016年后，两者的差距有一定幅度的放大，但权益类产品领先幅度仍不甚明显。这主要是因为大多数权益类产品仍然采用的是两融资产业务、股票质押融资、股票结构化优先级、定向增发优先级等固定收益类的投资方式，这种方式风险相对较小，但也较难提供足够有吸引力的收益回报。
图1：权益类产品和债券与货币市场类产品对比
　　资料来源：普益标准
　　同时需要关注到的一点是，日至日，统计的涉及权益类投向的产品数量仅有4077款，而只投向债券与货币市场类的产品数量就高达99129款。对于银行理财产品来说，较小的发行量能从侧面反映银行对该市场的风险评价，在目前，权益类资产的整体风险偏大，短期内，银行大幅增大权益类市场投资的可能性较低。同时可以预测的是，如果未来整体行情变化不大，且银行理财参与该市场的方式不进行创新，那么即使银行理财资金涌向该市场，权益类优质资产也会相对的减少，僧多粥少的局面，必然导致该类产品收益率进一步下滑，微弱的收益率优势也将不复存在。这使得现阶段权益类理财产品规模大幅增大的可能性变的很低。另一方面，过少的产品数量也反映出相关人才的匮乏。与、基金相比，银行投资资本市场的方式较少，且通常调整速度也明显偏慢，整体表现有一定的差距，这也是制约银行迅速拓展该类产品的一个重要因素。
　　另一方面，如果说封闭式银行理财产品因隐性“刚兑”使得其配置风险相对较高的权益类资产的动力不足的话。不需要“刚兑”且收益波动较大的净值型产品的表现或许更能说明问题。据普益标准数据显示，2016年1月至2月新发行的88款净值型产品中，仅3款产品（光大银行2款，中信银行1款）配置了权益类资产，其占比仅为3.41%。
　　虽然从历史数据来看，权益类产品的“性价比”较低，但伴随着3月A股市场的逐渐回暖以及“资产荒”依旧较为严重的情况，银行没有过多的选择，权益类资产在严格的风控与较低的整体规模下仍然不失为一个适合当前环境的选择。我们注意到近期场外配资的杠杆又有抬升的迹象，这展示了银行对资本市场的关注度仍然很高，当然这可能并非是银行对股市前景的看好，只是相较于实体经济，资本市场可能风险相对更小。在2016年，要对冲资产端持续下滑的收益，即使是权益类产品仅采用传统的固定收益模式仍会收效甚微。银行理财应该更加重视风险与收益的匹配，根据不同客户的需求，提供不同的参与方式。如果客户承受能力相对较强，可提供风险暴露处于固定收益类和完全暴露之间的产品，如定向投资类、夹层类、量化对冲类的产品等，使产品配置更加灵活，收益也有所保障。同时，面对高净值客户也可以采用MOM、FOF等委外模式直接投向二级市场或者风险相对较高的资产。
　　整体来看，2016年债券与货币市场整体表现较为平稳，同时投资者风险偏好降低，导致理财产品收益率虽然一降再降，但整体规模并没有受到过大影响，仍然是避险投资的首选。权益类市场经过半年的缓冲，已经逐渐缓过劲来，有一定的获利空间，因此通过控制该类产品的整体规模，设立全面的风险监测体系，推进该类产品向净值化发展，并配合优秀的投资管理人、第三方机构形成内外联动的话，仍然可以获取相对理想的收益以及保持可控的风险。
（责任编辑：张倩 HF006）
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来源：21世纪经济报道
见习记者 马媛 上海报道　　去年以来，银行资管的主要配置从以货币市场、固收为主，逐步向股权类投资转移。权益类投资时代来临，机遇与挑战并存，这对各家机构是一项重大考验。7月16日，由21世纪经济报道主办的“201中国资产管理年会――大类资产配置主题论坛”上，7位资管人士以“权益类投资的机遇和挑战战”为题展开了思想的碰撞，探讨权益类投资的机会究竟在哪里？　　权益类投资机遇在哪里　　蔡涛：以往银行资管配置的资产主要集中在固收和类固收两方面，其原因在于：一方面，银行传统的信贷管理经验集中于固定收益领域；另一方面，银行理财资金来源特性决定仍以预期收益类产品为主。但是在当前形势下，经济下行，优质资产更加难找的情况下，倒逼银行资管快速转型。从原来的固收、债权类的配置，更多地转向债权和股权相结合的方式，客户的资产配置需求也是综合的，即股债结合的方式。同时，经济结构的调整，决定了银行资管的配置从债权向更多的债权和股权相结合的方式转化，只有把握了这个机遇，银行资管将会迎来更多的发展空间。　　李先林：利率持续下行，信托刚兑逐渐被打破，固定收益类产品收益率下行是趋势。而房地产经过过去十年的量价齐升后，带给投资者的潜在回报空间已经很小，未来最有弹性的资产将是权益类投资产品，市场对权益类投资产品的接受度将越来越高。无论是从资产端，还是资金端，权益类投资都呈现出一些新的变化，在做好风控的基础上，可以寻得诸多机会。　　谭硕：机会在产业基金和并购中。主要是明股实债或者是结构化的金融。　　潘东：这块业务是传统银行强项，也是近一年各家银行理财资产配置的增长主力。夹层业务实质是国际通行的结构化投融资安排，股债之间、明股实债等，这个市场以万亿级来论。由于银行理财产品自身没有投资身份，每一只产业基金背后有可能是一个合伙企业结构、信托结构、基金或券商或保险资管计划结构，甚至私募基金结构，一只产业基金可能需要多种投资人、多个资管角色参与，需要大资管行业各方共同合作。相互合作共同推动，把市场的蛋糕做大，应该会是一个大趋势。　　银行理财在大权益类市场投资的逻辑是，相对低风险和夹层等类固定收益的策略仍采取自主管理方式，这是银行的长项。但对于资本市场的权益投资、主动管理、多策略是基金和券商的长项，量化对冲是私募的长项，银行理财可以采用MOM和FOF等模式，与基金、券商、保险合作，优中选优，达到借船出海、集百家之长的目的。对于真正共担风险收益的PE投资，银行理财仍然处于尝试与摸索阶段，尤其要注意与国内优秀PE合作，穿透把握项目风险，严格遵循销售适用性原则。　　顾卫平：二级市场目前机会较多，尤其看好定增业务。对近十年的定增资产进行分析，定增的盈亏平衡点大概是3500点左右，在点定增的话，根据前十年统计，总体盈利水平可以有35%左右，破发率在25%-30%左右。如果跟外部很多机构进行合作，很多外部机构在长期保荐过程中有一定优势，能够避免一些破发风险。　　最近也在关注PE、新三板的投资机会。新三板很多股票估值处在较低水平。新三板里面很多企业的机会不比PE投资少。如果用做PE的思路来去投资新三板的话，肯定有很多机会。所以我们也在考虑做一些MOM、FOF的PE投资产品。　　郭新忠：银行理财参与股权投资的形式，从资金来源看，分为表内、表外和表表外三种形式。其中表内主要是借助银行境外子公司曲线直投，表外资金主要是银行理财资金，表表外是通过代销其他金融机构产品募集的资金。　　从交易结构看也包括三种形式，第一种是附带明确退出方式的类似明股实债的股权投资；第二种是通过结构化形式，附带优先级安排，投向一级市场或二级市场；第三种方式，理财资金通过契约式基金或有限合伙企业或PE基金等形式，直接平层投入股权投资之中，直接承担市场波动。当然上述理财资金必须来源于高净值客户和机构客户。　　未来不管是采取哪种形式，银行理财在做股权投资时应该做好深耕，第一做好产融结合，从对企业综合服务的角度来提供股权融资，这是更安全，也更有效的方式；第二要在如何利用好银行优势方面深耕，银行占优势的是和企业有很好的黏性和长期合作关系，掌握企业的资金结算，还可以开展投贷联动，为企业提供综合投融资和现金管理等解决方案，在一定程度上做到资金闭环运作；第三，作为资产管理机构，银行在股权投资方面也要拓展全产业链的产品体系，从未上市公司的股权，到上市公司的股权，到定向增发、并购重组等全产业链服务，要形成闭环操作模式。　　关注权益类投资风险　　谭硕：判断一个市场能否成为信托或者银行的主流配置方向，有四个标准：一是这个市场是否足够大，是否具有一定的持续性；二是无论银行还是信托，在其中有没有相对优势；三是整个内外部的风险评价体系是否基本完备；四是进入这个行业、领域的总体风险是否可控。　　风险里面最重要的还是对行业的理解。如果对行业的理解不到位，我觉得在目前经济下行的过程下，大类资产配置会出现问题。　　郭新忠：目前关注三类风险，第一就是将权益类资产向合格投资者出售的风险，投资者合适度问题的风险；第二是由不专业的人管理这样的资产，盲目进入自己不熟悉的领域，犯专业错误的风险；第三是银行理财委外做得比较多，在选择外部管理人上的风险，外部管理代理人的道德风险。　　汪朝汉：股权投资风险时方面，保险资金投资的基本原则一是风险必须在可控的范围之内。二是收益要求的是比较确定的收益，不要求高收益。例如在股权投资上，首先，强调风险的可控性，可控体现在规模和整体风险的大小上；其次，保险资金进行股权投资时，规模与长期负债资金或资本金必须有合适的比例；再次，保险资金进入股权投资时，可能是中后期进入过程；最后，强化产品本身的结构设计，形成一个担保或强制分红的设计，达到规避一部分风险的目的。
(责任编辑：Newshoo)
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　　全国楼市火热，但房地产泡沫就好像气球底下的一根针，随时都有可能幻灭。最近，多地出现楼市调控政策，这意味着，楼市新政可能迎来拐点。或许，有人在想，既然买房子动辄百万甚至千万，这对普通人来说不是说买就能买的，那我干脆买些短期理财产品好了。
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chuny问： 我是业主，买家一次性付款买我的房子，中介和买家要求我报低价，请问可以报低价吗？ 大源答: 依法足额纳税是每一个公民的应尽义务，我们缴纳的每一份税费取之于民用之于民，可以让我们生活更加美好。 如果报低价是有风险的，...
目前，公积金已经广泛地存在于我们的生活中。找工作时，我们会问单位是否缴纳住房公积金；买新房或者二手房时，我们第一时间想到的也是用公积金贷款买房。 用公积金贷款买房到底有哪些好处呢？ 一、公积金贷款利率优惠 二、公积金贷款的...
小编今天从市住房公积金管理中心 了解到一个特大消息！ 与你和你的家人朋友们都有重大关系！ 到底是什么？ 认真看下去吧！ 你一定要了解的贷款新政策 1、自今年8月1日起,第二次公积金贷款（含婚前、首次贷款已结清），最低首付比例由20%...
为了保障购房者的权益，遏制房地产开发商拒绝公积金贷款的势头。近日，南宁市住房公积金管理中心发布了《关于规范我市房地产开发企业使用住房公积金贷款有关问题的通知》，明确房地产开发商预售或者现售商品房不得阻扰或拒绝购房人选择...
政府改善居民居住环境，缴存住房公积金，购房时可以享受公积金贷款等优惠，是圆市民安居梦的一项保障性措施。而从去年开始，在南宁，一些楼盘开始拒绝公积金贷款、强迫商贷，而这似乎也已成为行业内的潜规则，尤其是热销的楼盘，更是没...
今年上半年，我市住房公积金中心各项工作再创新高，截至5月底，全市住房公积金累计缴存总额98.1亿元，缴存余额60.41亿元，均按时序完成了工作目标，始终保持快速发展的良好态势。 制度覆盖范围持续扩大。市住房公积金中心严格落实市政府...
养老金个人账户利率大幅上涨高大达8.31% 可是空账也有钱拿吗？ 近一段时间，江苏、湖北、广东等省份接连公布了养老金的调整方案，上涨金额大多在50元上下。这已是我国连续第13年上调养老金，但是如果对这块有所关注就会发现，今年的涨幅...
为解决未参加养老保险人员、中断缴费人员的缴费困难问题，吉林省社会保险事业管理局、吉林省农村商业银行、中国人寿财产保险吉林省分公司合作共同开办助保贷款业务。 1、贷款缴费的人员范围广。 5年内达到法定退休年龄、足额缴费后能够...
我县广大城乡居民请注意，社保政策马上会有重大调整！ 按照国家最新规定，全国范围内即将不允许超龄人员参保，也不再允许以补缴形式增加缴费年限。 提问一：我是男性59周岁，马上就到退休年龄了，该怎么办？ 答：请马上到县社保局办理参...
7月13日，凉亭乡召开社保兜底脱贫清理整顿工作会议。会议围绕目前低保标准与国家扶贫标准存在误差、精准识别偏差、农村低保中的不按标施保和制度规范等现实存在的问题，结合该乡实际情况，做了全面分析和工作动员部署。 会议指出，一是...
近期，西城区档案局查档大厅陆续接待了多名利用者来查找上世纪80年代奥林匹克饭店的招工档案。 这些职工在办理退休养老保险手续过程中，需计算工龄，由于单位有几年的养老保险没有续交，致使职工的个人档案中相关材料缺失，直接影响退休...
7月12日下午，市委组织部副部长、市人社局党组书记、局长苏国志带领市人社局组织干部科科长彭显亮一行到我区调研座谈我区社会保险经办机构整合工作。区委常委、常务副区长何俊岭，区人社局局长及相关单位人员参加座谈。 苏国志强调，社...
二孩政策开放以后，掀起了新一轮的生育热潮，现在流行这样的问候：几个月了？、男孩还是女孩？、预产期啥时候？准备生宝宝的家庭越来越多啦，许多准爸准妈参加了生育保险，但是到底怎样才能享受到生育保险的福利咧？你真的了解么？不要...
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