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> 作为债务人向银行贷款，如逾期不还或没有偿还能力，他将承担什么法律责任？作为担保人，如债务人逾期不还贷款或没有偿还能力，他应当承担什么法律责任？担保人实在无偿还能力的他将受到什么惩罚？
作为债务人向银行贷款，如逾期不还或没有偿还能力，他将承担什么法律责任？作为担保人，如债务人逾期不还贷款或没有偿还能力，他应当承担什么法律责任？担保人实在无偿还能力的他将受到什么惩罚？
作为债务人向银行贷款，如逾期不还或没有偿还能力，他将承担什么法律责任？作为担保人，如债务人逾期不还贷款或没有偿还能力，他应当承担什么法律责任？担保人实在无偿还能力的他将受到什么惩罚？
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律师对“作为债务人向银行贷款，如逾期不还或没有偿还能力，他将承担什么法律责任？作为担保人，如债务人逾期不还贷款或没有偿还能力，他应当承担什么法律责任？担保人实在无偿还能力的他将受到什么惩罚？”的解答：
1、信誉受损；2、被诉讼至法庭；3、如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。
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担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担偿还责任。 田军律师解答：、010-。北京电视台《法治进行时》栏目咨询律师
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只在人在，债是早晚要还的，担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。
北京刘永斌律师:
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地址：北京市朝阳区东三环中路甲10号赢嘉中心11层（国贸地铁或大北窑南）
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已经无能力还了
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金卡Ⅱ级, 经验值 4809, 距离下一级还需 3190 经验值
和老马家只能保一个了，该保哪一个
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信用卡，还用想？
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我都不保了。根本保不了。羡慕你还能保一个
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我十天后跟你一样的情况，我毫不犹豫选择信用卡。老马封我借呗几个月，从来没逾期，太不厚道了。
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欠信用卡最坏的结果是坐牢，欠老马最坏的结果不会坐牢。而且欠了一家银行，等于欠了所以银行。但是欠老马，还有狗东可以用，甚至小马的。
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说到借呗真的很愤怒，我无任何逾期，你说封就封，已经四个月了。这个月肯定还不上了，也比较心安理得，你要是不封我还不上的话我还有点愧疚。
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本帖最后由 zch 于
17:06 编辑
哎，默默的飘过~
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一样，想都没想保银行，老马家有钱多就还，用借呗一年了，从没逾期过。无缘无故封了，我今天逾期第二天
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我只代表我个人意见。不废话。我还老马。
阅读权限40
芝麻信用分简直就是个笑话，刚开始说独立的信用机构，现在又要绑定央行征信。呵呵。老马也有失信的时候，况且也不是第一次。
阅读权限80
信用卡也还不上啊，只能让别人代还
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两个都可以保啊。信用卡找代还。用不了多少手续费
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信用卡也还不上啊，只能让别人代还
我今天刚去问了信用卡代还的，明天老马有个2000的网商，8号爱钱进，10号3000花，15号一个学习分期，这个月感觉要挂掉了，借被封了两个月了
阅读权限90
楼主在哪里，如果是0755我可以给你介绍代还的，这样可以先缓一段时间，他那里收1.5个点
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马云逼着人不还啊，通知都没就封，就像给你吸毒让你上瘾一样
阅读权限50
还好老子有稳定生意了，不然被马云坑死了
阅读权限80
信用卡止付了么？
阅读权限80
放弃老马你顶多以后在淘宝或者跟芝麻相关的产品使用受阻，不过谁都不是活在虚拟世界的人，我爷爷奶奶没有淘宝一样活了一大把岁数，要是你敢放弃信用卡，呵呵了，牢狱之灾你是跑不掉了，这么说够明白吧？
阅读权限20
0755哪里有代还啊，我神兽八久久四一八零九，求介绍？
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我爱卡客服您好， []|
贷款逾期不还比例攀高 大学生老赖吓退银行助学
有些银行怕做学生助学贷款业务东南网-()10月15日讯(本网记者 陈捷 沈华铃 通讯员 陈玮斌)大学生当中，也有 “老赖”。近日，又有5位集美大学航海学院的学生因不按时归还助学贷款，被银行告上法庭。据起诉的银行反映，现在大学生贷款逾期不还的比例相当高，仅在集美区，该行今年“被违约”的就有40多起。而且，银行发现，这些不还款的学生多数并非没有偿还能力。因为，他们接到法院传票后，不少人都能一次性归还本金和利息。学生不还贷 逾期成被告24岁的小王是集美大学航海学院的一名毕业生，2005年，他因为家境贫困，申请了助学贷款。2006年，小王终于如愿申请到了一万元的助学贷款，借款期限为7年。
2008年，小王毕业了，按照他和银行的合同约定，小王在离校日后次月，就要付利息，首次还本金的日期是日。但是，小王并没有依约还本付息。2010年8月份，银行在催讨多次无果后，将小王告上了集美区法院，此时，小王还欠银行贷款本息共计9135余元。近日，集美法院一审支持了银行的诉求。据了解，贫困大学生在申请国家助学贷款时，都承诺毕业后绝不会延期还款，然而，等到真的毕业后，他们中的一些人却因为种种原因不按时还贷。最近，集美区法院受理了一系列贷款银行起诉大学生拖欠助学贷款的金融借款纠纷。这些被起诉的大学生，欠款少则四五千，多则一两万，总额达到十二万余元。联系不到人 催贷很困难据银行介绍，拖欠助学贷款的大学生多数为省外生源，毕业后联系方式改变，银行通过电话催收和现场催收无果后，在超过六期后，才起诉至法院。目前，该行还有40余件学生拖欠助学贷款案件已经进入催收程序，将来可能还会有更多的纠纷涌入法院。在集美法院受理的这些案件中，其中7个案件的被告大学生在收到法院传票后，自动归还了贷款，银行随后向法院申请撤销了起诉。另外几个判决案件中，学生无一例外地都是败诉的一方。不过，一些被告大学生由于是省外生源毕业生，毕业后去向不明，难以直接联系。多数学生收到传票才还款法官告诉记者，大部分毕业生是因为诚信意识、法律意识缺失，对拖欠助学贷款应承担的违约责任没有充分认识，不过，这些大学生在收到法院传票后，基本上都自动履行了还款。还有一部分大学生因为毕业后回原籍，银行和学校对毕业生的情况跟踪更新不及时、不到位，导致被告下落不明，催贷困难。有一些学生因为就业难，毕业后回到农村种田，因不再打算和银行打交道了，所以也无意偿还助学贷款。但是，一位银行的法律顾问告诉记者：“很多学生不还贷，是因为认为我们找不到他们，所以他们虽然有银行的联系方式，却不主动还款。等到我们起诉到法院，将传票送到他们手里时，多数还是会还款。”不过，也有一小部分大学生确实是无力偿还，因就业困难毕业后未找到稳定工作，家境又贫寒，没钱还给银行。据一家银行个贷中心经理说，真正无力偿还的情况其实不多，因为每月还款压力并不大，以一笔7000元的助学贷款为例，可以允许在毕业后6年内还清，平均每月的还款额只需200多元。信贷救助机制在逐渐萎缩据介绍，拒不偿还助学贷款的大学毕业生将留下“信用污点”，今后，其无论到哪里工作，购车、购房贷款都可能被银行拒之门外。据了解，国家助学贷款作为信用贷款，所有的个人还贷信息都进入个人征信系统。这些记录在全国任何一家银行都能查找。此外，大学生拖欠贷款，在一定程度上也造成了社会公共资源的浪费。银行起诉需要花费公告费、诉讼费，法院受理也要耗费大量司法资源。据了解，有的案件，银行用于追讨一笔助学贷款的诉讼成本，都超过了贷款本金。毕业生的还贷情况不仅是个人信誉的问题，而且影响到高校的名誉以及家庭经济困难新生无法获得国家助学贷款。一位银行行长说，大学生贷款违约率高、欠费恶意不还的状况，将直接影响以后需要贷款的大学生。“前人失信会破坏后人获信，一小撮大学生的借贷不还，就能耽误一大群大学生的信贷服务体系。这些年来，有些银行已经不愿意做学生的助学贷款业务了，这就意味着，一些贫困生、真正需要帮助的困难大学生的信贷救助机制在逐渐萎缩。”专家说法变革管制政策是走出困局之路厦门大学法学院教授刘连泰：国家助学贷款是一项政策性的贷款。“不让一名贫困的大学生因贫困失学”，意味着生活困难的大学生都能获得助学贷款，同时也意味着以营利为目标的商业银行负载了“帮助贫困孩子上大学”的社会救助责任。这时，贫困生不再是通常借贷合同中的“理性人”——— 通过贷款获得比利息更高的盈利，这种盈利是不可精确预期的；银行也不再是关注贷款风险的“逐利者”——— 只要贫困，无论信用几何，不管将来可能的还款能力，都必须贷款。这与通常借贷关系迥异的借贷关系是通过国家的管制政策形成的，实质上不是借款人与贷款人 “合谋”的结果：贫困生不过是在享受国家管制政策带来的“福利”，未必深切体会到对银行负有的义务；银行也不过是在承受国家管制政策给自己施加的负担，未必周密地观察借款人之动向。大学毕业生贷款违约率由此攀高，大学毕业生的诚信之殇就此形成。“解铃还须系铃人”。既然困局的形成在很大程度上要归咎于管制政策的溢出效果，那么，变革管制政策可能是走出困局的主要通道。让商业银行承担“帮助贫困孩子上大学”的社会救助责任，多少已越出了管制的正当性边界。毕竟，“帮助贫困孩子上大学”主要是政府的责任。政府能否增加奖学金的覆盖面，提高奖学金的数额？高校能否提供更多的助学岗位？这些都是可以尝试的路径。
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[责任编辑：flowerluo]
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved& 现金贷 “一个不怕你逾期不还的贷款”（算账篇）
现金贷 “一个不怕你逾期不还的贷款”（算账篇）
“今天赚的钱用来覆盖昨天的风险还是明天的风险，是判断一个是否能够达到商业可持续性的核心。”
最近几篇文章闹的沸沸扬扬，也有很多朋友来问这个行业的未来会如何，个人认为未来的路径还是不断规范、优化的一个过程，技术流会随着规范而变得越来越值钱。
今天聊两个事，单客成本模型与各阶段要做的事，原本这篇文章的的标题是“你可以不赚钱但是你不能不算账”。
OK我们开始：
单客经营模型：
新客毛利=新客收入-放款获客成本-审核成本-信贷成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本
新客收入=件均×新贷费率×新贷借款期限
放款获客成本=注册成本÷申请转化率÷审批÷放款成功率
审核成本=申请数据成本（前置）÷审批通过率÷放款成功率+放款数据成本（后置）+服务器成本均摊
信贷成本=信贷损失+准备金计提（超额）
贷后管理成本=放款短信+还款提醒短信+扣款提醒短信+逾期提醒短信+催收成本分摊
支付成本=出款成本+扣款成本
续贷毛利=续贷收入-续贷审核成本-续贷信贷成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本
续贷收入=续贷件均×续贷费率×续贷借款期限
续贷审核成本=续贷数据更新成本+服务器成本均摊
续贷信贷成本=续贷信贷损失+准备金计提（超额）
单客回收期=新客毛利/续贷毛利
那么基于以上，我们先做如下关键假设和计算：
这个测算中，我们基于常见产品的常见指标情况做了假设，最后我们会发现，在上述情况下，新贷客户每放一笔会亏损122.8元，平均每个新贷客户续贷3.82次或者续贷客户占比是新贷客户占比的3.82倍，业务本身才能盈亏平衡（也就是说在这个指标情况下，接近80都是续贷客户方可当月盈亏平衡）。
这个业务本身需要的是精细的成本控制和极高的效率提升，那些打嘴炮说每月50%坏账还能盈利的你出来……
OK我们做这样几个模拟运算大家看一下：
在上述条件不变的情况下新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：
回收期指标是3.5-4为红色，3-3.5为黄色，2-3为绿色。
随着新贷客户获客成本的增加，盈利周期会不断拉长，如果说回收期指数为2或者说续贷客户占比接近70%的话，需要在这个定价下启动期很难达成的纯新贷客户通过率，除非有很好的资源做白名单营销。
新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：（新贷损失10%其他不变）：
我们会发现，新贷损失率提高后，可以达到的合理盈利周期的区间被压缩的很明显。
新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：（续贷损失4%其他不变）：
同时我们要知道，续贷损失率的提升比新贷损失率的提升对业务盈亏影响要大的多。
接下来我们尝试提高价格：
我们将新贷费率提高到0.4%来看一下情况的变化
OK我们发现合理盈利区间在扩大。
接下来我们将续贷客户的费率也提高到0.4%
我们发现在某些情况下，续贷客户占比不足50%也能够盈亏平衡了。
但是其实上边的假设会有一个较为致命的问题，用户的逆向选择，也就是说一般情况下高定价下，损失率会跟随定价策略的变化而提升，我们不能单纯的说定价提高了，但是损失率没有发生变化。
同时由于用户非常在意到手金额部分，所以费用的提升还会带来平均借款期限的缩短，我们的测算是如果费用超过0.7%，优质客户则更倾向于选择更短的期限比如7-14天。
那些更容易逾期，更难接到钱的用户会流向那些费用更高的平台，这部分平台的客户续贷能力，还款能力等将面临更大的挑战。
接下来我们看新贷损失率与续贷损失率对这个的影响：
我们还是假定最初的条件都不变：
我们可以看到，在0.3%的定价下，对风控的要求是比较高，犯错空间非常小。
我们现在将新贷定价提高到0.4%：
空间有所变大
我们进一步将续贷定价也提高到0.4%：
我们发现空间得到了巨幅的提升。
但是我们还是需要再强调一下，上边的图只是理想情况的假设，续贷客户的费用提升会极大的影响客户的借款期限，如下：续贷客户的平均借款期限假设下降到22天（这是很好的状态了）
我们发现犯错误的空间就不是那么高了……
这一部分其实想给大家的是一个业务经营的基本测算方法，本篇的公式中变量远多于前几篇的公式变量个数，而变量之间是有业务的动态影响关系的，我们依然需要通过组合分析来解决这个问题，而不是单一孤立的看待某个问题。
所以你可以不赚钱，但是不能不算账，接下来我们会开始尝试建立业务的经营模型，我们来探讨业务的不同阶段的现金流情况及经营的风险问题。
接下来我们用一个表格简单谈谈这个业务需要经历的几个阶段和都分别做什么事情：
OK硬广时间：
反欺诈这块：神盾云，算话征信、同盾、中智诚、宜信至诚、白骑士、91征信等都做的不错，但是各自的方向会有差异、算话中智诚偏向于多头与客户信息及关键信息多平台交叉检验、但是覆盖机构及偏好略有差异，宜信至诚跟上边两家类似但是增加了宜信本身很大部分的真实数据，91征信不熟没用过但是据说也不错；同盾偏向于多头申请及设备反欺诈、白骑士偏向于规则引擎等的应用（金融机构的严谨度很强），@各位老大，我说的不全或者说错的你们直接找我我更正哈！
机器学习及人工智能这块视野里推荐一家：氪信、氪信、氪信，真心不错，不论机器学习还是图算法，业务应用多、理解快、服务到位，业内很多大机构也采购他们服务，业务理解和机器学习、数据应用真心不是靠忽悠的一群人，解决业务1-30-60发展问题还是很强的。
基础数据这块：魔蝎、闪银、聚信立、汇百川、各有千秋吧这个不好评价。
补一刀几个小TIP：
&1、&业务早期不建议使用过多风险提示类数据直接参与决策和建模，早期业务审慎，带业务数据起来后再做这些的测试省钱又省心。
2、业务启动起来之后有钱就抓紧上机器学习，还是可以有效提升效率，降低人力成本，并且在准备发展的时候能够通过模型的CUTOFF对应一些差异化的风险规则补充来实现相对可调控的通过率调整。
3、尽量不要用回归评分卡之类的老路子，我们看下来强相关变量太少，搞起来很是头疼。
最后关于本文现金贷的概念跟大家明确一下：
本文所指的现金贷主要是基于移动互联网发放极的产品形态，关于线下大额贷款的经营待这个系列写完我们可以聊聊。
本文所有的经验和数据是基于业务的一些总结和提炼，作者本身也是一名从业者，也对外提供点服务和输出，欢迎大家交流也欢迎大家拍砖。
如果喜欢或者感觉还不错，多分享跟朋友们，行业需要一些正能量，也希望行业能够发展的越来越好，通过技术手段解决更多问题，不断通过风险定价真正帮助到借款人。
本文摘自：放得出去收的回来
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& & & &智深以消费金融,现金贷智能业务管控系统为依托，以神盾云风控大数据平台为业务保障，服务领域覆盖消费金融产业链的各个环节，在经历了3年的稳健发展后，不断探索研究，推出了包括经营决策、业务流程、贷后催收、信用钱包、人员管理、财务管理等一系列的消费金融，现金贷整套解决方案，真正满足了客户“拿来就用，立刻上手”的要求。不论您的企业之前有没有消费金融领域的操盘经验，都可以在极短的时间内进行整合，并为企业 创造实在的收益，帮助您的企业在激烈的竞争中脱颖而出，在为客户提供适合的商品和服务的同时，满足高效运转和资金安全的需求。 &
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