新华保险尊享人生的年金保险分红型交20年，到60岁可以连本金和利息那些都拿回来吗？_百度知道
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新华保险尊享人生的年金保险分红型交20年，到60岁可以连本金和利息那些都拿回来吗？
我是云南的，我今年4月份交了一份新华保险尊享人生的年金保险分红型，今年我21岁，交20年，每年交2850元，业务员告诉我60岁以前每2年返一次钱（利息吧，我也不太清楚）。到60岁-80岁之间就每1年返一次钱。当时业务员说，这种保险到80岁就可以连本金和利息那些...
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甚至自己篡改一下忽悠你的。保险是一种理财工具，但绝对不是获利的神器，你在条款上可以查到。它不叫利息60岁以前每2年返一次钱（利息吧，如果有人跟你说“利息”属于故意的销售误导，把你往存款的概念引；到80岁就可以连本金和利息那些都可以拿出来、能拿100万云云——意思是假如那时你“退保”，就可以得到的现金价值+累计的分红红利，“连本带利”的说法也属于误导，是一种标准的保险公司销售话术。况且按你所交的合计不到6万的保险费，60年后给你100万，纯属鬼扯，肯定又是拿保险的高档红利，是“保险责任”中的一条，这样能够得到更多的退保金（接近合同第二页首年末的保单现金价值）这个年岁，你的首选保险应该是交费低、保障高的纯消费型保险，我也不太清楚）——这个只是合同约定的“生存金”。这种不靠谱的忽悠，个人建议你可以去退保了，但要在明年4月保单周年日再退
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不可以，合同中不支持60岁取回本金的！业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！
首先你看下你合同到期日期。到期的那天才是你本金和红利之类的全部到期。再看你的合同后面的现金价值你看看到那一年才和你交的钱一致那才是你保本的期限。一般你交20年你到19年想要拿都不可能拿到你本金的。你还年轻，一年2000多块钱买健康和平安还是不错的。如果你现在选择退保你可能拿不到1500块钱。至于那些大约80万的事情他们应该是按照中高等红利给你演算，这也只是个大概。还有到你60岁时80万能做什么？你就当给自己买健康吧，没必要退了。
自己看看保险责任那一项吧。如果保险期间的最后期间是80岁，那肯定要等到80岁，中途退保肯定没有那么多的。相知多年，值得托付。
这个问题你只要登录新华公司的网站看一下他的产品介绍就好了。至于退保，你先找个信得过的明白人来帮你看一下，结合你的情况如果不有太大的必要就 不用退，那里不合适就适当的做一下调整就行了，退保肯定是不划算的！保险是一个很慎重的事，要彻底明白才能做出决定，保险本身没问题，有问题的只是少数的保险代理人
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回答问题，赢新手礼包日小时候交的200元养老保险是真的吗_百度知道
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日小时候交的200元养老保险是真的吗
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你参加的是老农保，目前各地关于老农保的处理方式并不一样。根据你说的时间段和缴费金额当然是真的了，但是都是承认的
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回答问题，赢新手礼包首先插一句话，大家如果真的要了解保险投资，不要只看复星与宝能这两个例子，更应该从保险投资原理以及我国保险投资发展历程来了解。这样会更有利于大家全面地理解保险投资运营模式。所以本文着重以大家能看得懂的方式讲保险投资的原理、优缺点以及在我国的发展历程。&br&&br&8月份的时候前海人寿持股超过华润，后来几方发力，没记错的话截止12月11日，钜盛华与前海人寿共计持有万科a22.45%的股份。以至于连退居二线的王石，都出面声称不欢迎宝能，18日下午13点起万科a宣布停牌。这两天铺天盖地的万科跟宝能，万科是否会放出毒丸计划、华润是否会当白骑士等等问题到处都是，也使题主所说的[保险+投资]进入公众视野。&br&&br&先简单看一下复星。&br&&br&复星集团，跟随着长者的讲话，于1992年创建，成立之初只是一家创业资本3.8万元的科技咨询公司。然而，就是这么一家小公司，经过20余年发展，现在已经成为涵盖医药、房地产、工业、矿业、传媒以及保险行业，管理资产超过了1500亿元的巨大集团。复星旗下的保险公司有永安保险与复星保德信人寿，前者为财产保险公司，后者为人寿保险公司。其中复星于2007年通过增资扩股认股书持有永安保险公司总股本4.3%。由此复星进入保险行业；然后于2012年复星与美国保德信金融集团合资组建复星保德信人寿保险公司，进军人寿保险行业。&br&&br&然后简单看一下宝能。&br&&br&宝能就直接放一张图吧，图源网络，侵删。&figure&&img src=&/5db45fcdadd9f007d23dc9f2a1336afb_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&/5db45fcdadd9f007d23dc9f2a1336afb_r.jpg&&&/figure&&br&&br&接下来不打算受限于复星与宝能，打算总体地说说保险投资。题主主要问的是保险投资是怎样一种投资模式，所以我不会主要讲复星跟宝能具体的做法，而是用保险行业外能理解的方式谈一下自己对保险投资的理解，有错还请指正。谢谢^-^&br&&br&首先需要说明一下，保险资金运用与保险投资是两个概念，保险资金运用指企业资金的占用与使用，既包括企业各种财产，也包括了企业的债权。而保险投资则是指增加企业的企业债券或者金融融资的活动。两者相比较，后者的范围小于前者。当然这么说已经挺严格的了。&br&&br&&b&然后是保险投资的可能性&/b&。大家普遍的疑惑是为什么只出现了保险投资，而同样是拥有大量资金的银行没有相应的银行投资。这里涉及两者经营性质上的差异。银行吸收存款，银行与储户之间是存在债权债务关系的，存款人可以根据主观意愿随时取回存款，所以银行是不被允许用储户资金进行投资的（题外话，想起来建行行长说的“银行是弱势群体”，个人认为这么说的一个原因就是银行资金的灵活度远远不如保险与证券，创新与提升难度大，故而称自己为金融弱势群体）；而保险公司&b&负债经营&/b&的特点为保险投资奠定了基础，简单地说就是由于保险公司承保的风险的发生时间与保险标的损失程度具有随机性，于是保险公司收取的保费与赔偿或者给付在&b&数量和时间上将产生差异&/b&，所以可以认为保险公司的一部分保费资金从概率与统计学上来说必然得以沉淀下来，变成暂时闲置资金。&b&这部分沉淀资金就成了保险投资的资金来源&/b&。（不知道这么说是否清楚，我尽量不用保险术语阐述，如果说得不明白可以评论里留下建议~）&b&其实大家也可以从这里理解保险投资为什么偏好通过人寿保险公司来实现，因为人寿保险合同期限长，动不动就几十年或者终身，所以沉淀下来的资金量也就比财产保险沉淀的多。&/b&&br&&br&接下来说说&b&保险投资出现的必然性&/b&，一来是保险公司为了追求更多的利益必然会灵活运用手上的资金进行运作；二来，由于保险行业的发展，竞争越来越强烈，必然会使得保险公司降低保险费率，进而倒逼保险公司进行资本运作，其中就包括保险投资。&br&&br&&b&重点说说保险投资的资金来源以及投资工具。&/b&&br&&br&先说&b&保险投资资金来源&/b&。一般有三个，一为&b&保险资本金&/b&，即保险公司开业资金；二为&b&保险准备金&/b&，包含赔款准备金、未到期责任准备金、总准备金、人身保险各种准备金等，与资本金不同的是准备金为保险公司的负债；三是从2013年起保监会证监会允许保险资产管理公司&b&发行私募、公募产品所得资金&/b&。主要讲讲第二、第三个，保险准备金是保险公司根据精算原理按照一定的比例从保费中提留的资金，用于未来某一时期对被保险人进行赔偿或给付。宝能此次多次举牌万科，资金来源很大一部分应该来源于其前海人寿运营的一个万能险项目。至于第三个，2013年保监会发布《关于保险资产管理公司开展资产管理产品业务试点有关问题的通知》以及证监会颁布《资产管理机构开展公募证券投资基金管理业务暂行规定》，根据这两份文件，保险资产管理公司从此可以名正言顺地发行私募和公募产品，正式进入大资产管理平台，与基金、券商等其它资产管理公司展开公平竞争了。这也就意味着&b&保险资产管理公司不仅仅可以依靠保费收入进行投资，还能通过主动募集资金进行投资，也使得保险投资灵活性大大提高。&/b&&br&&br&&br&&br&讲完了保险投资资金来源，自然就要说资金的去向，所以这段介绍保险投资可用的投资工具。首先是&b&国债&/b&，一般来说保险投资中国债会占20%~40%，美国貌似会占到50%以上；其次是&b&金融债券与企业债券&/b&，其风险高于国债，收益也相应地高于国债；第三是&b&股票&/b&，保监会在2004年起允许保险资金直接投资于股票市场；第四是&b&证券投资基金&/b&，1999年保监会批准保险资金进入基金市场；此外还有&b&银行存款、抵押贷款、保单贷款以及房地产等多元化投资手段&/b&，现在你就可以明白为什么张建国会当着总理跟行长的面撒娇说银行是弱势群体了，因为银行盈利来源基本就是存贷差、中间业务，资金灵活运用方面根本比不过证券跟保险。&br&&br&&b&其实讲到这里应该进明白了保险投资的运营模式了吧。保险公司售卖保单，收取并集中大量保费，通过资产管理公司进行资产管理，投资于各个领域并获得盈利。&/b&现在保险投资的资金基本上现在想投哪一块就投哪一块，所以保险公司在各个市场活动越来越活跃，感觉处于想买就买的节奏。&br&&br&&br&&br&所以保险投资的优缺点各是什么？&br&&br&优点呢，不妨先从对投资资金的三个要求来看：安全性、收益性、流动性。首先因为国内保险投资一般来说看重资金安全性，所以也就明显使得&b&保险投资的安全性较其他投资资金来得高，风险较低&/b&；其次为了保证足够安全性，目前保险投资收益性大都不高，我查到的数据是2013年保险行业的投资收益率为5.04%，但是&b&保险投资的资金获得成本是很低的，保险公司承保风险收取保费并获取沉淀下来的保费资金，其成本相比于银行获取资金所需要的成本（比如存款利息）要低得多，所以实际利润可观，&/b&也正是这样巴菲特才那么青睐于保险投资；再说流动性方面，由于保险公司承保风险具有不确定性以及风险的发生与投保人跟被保险人的主观因素相关性较小等原因，保险投资资金的流动性要求是很低的，特别是人寿保险保费沉淀资金，故而&b&保险投资具有不需要特别强调资金流动性的优点&/b&。其他方面呢，。此外，保险投资还具有&b&资金规模大、操作性强&/b&等优点。&br&&br&缺点呢，一方面证监会与保监会都要求保险投资具有较高安全性，所以对其&b&投资范围的控制一直较强&/b&，不过这几年正在逐步放松；第二点，由于现在保险投资资金来源大部分还是来自于保费，所以保险资产管理公司仍然需要依附于保险公司的保险业务，也就是说其&b&投资规模与投资方式都收到保险公司业务的限制&/b&；第三点，目前国内保险业仍然处于发展阶段，其规模仍然难以跟银行、证券业比较，所以&b&保险投资规模相比于银行跟证券仍然有很大差距，&/b&第四点，目前保险投资行业尚未完全成熟，专业人才也相对缺乏，导致&b&保险投资的投资结构有待完善。&br&&/b&&br&来看看目前主要的几家保险资产管理公司管理的资金情况。数据来自各公司官网。&br&&blockquote&中国人寿资产管理公司，截止2012年其受托管理的资产已接近2万亿人民币。&br&平安资产管理公司，其资产管理规模超过1.6万亿元人民币。&br&人保资产管理公司，其资产规模超过7500亿元人民币。&br&泰康资产管理有限责任公司，其资产规模截止2010年8月已经超过3000亿人民币。&/blockquote&&br&最后说说我国保险投资的历史&br&&br&1995年，《保险法》出台对保险投资的规定，表明了保险投资开始在我国规范起步。其中为了规范当时保险公司在资金运作方面的问题，特别强调注重资金安全性与资产的保值、增值。&br&&blockquote&&p&第一百零五条 &/p&&p&保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。&/p&&p&保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。&/p&&p&保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。&/p&&p&保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由保险监督管理机构规定。&/p&&/blockquote&在这之后，保险投资开始在我国快速发展并多次取得突破。以下内容取自《中国保险报》日“北大保险时评”，有删减。&br&&blockquote&在十二年的时间里，中国保险投资实现了五大突破。&br&&b&第一，投资产品从固定收益类产品到权益类产品的突破。&/b&&br&
1998年保险公司加入银行同业拆借市场&br&
1999年7月可购买评级AA+以上的中央企业债券，8月保险公司可以在同业拆借市场上办理债券回购，10月可进入证券市场。&br&
2004年可直接购买股票。&br&&b&第二，投资属性从股票投资到股权投资的突破。&/b&&br&
2006年保险公司先后完成对中国银行、工商银行、广东发展银行、中信证券、南方电网进行的股权投资。&br&&b&第三，投资范围从金融投资到视野投资的突破。&br&&/b&
2006年1月，国务院批准保险投资资金间接投资基础设施项目与渤海产业投资资金。后又参与了铁路线改造工程。&b&&br&第四，投资主体从“偏师”到“主力军”的突破。&br&&/b&
投资部门原来是保险公司下属一个职能部门，2003年成立了第一家保险资产管理有限公司——中国人保资产管理公司。06年为9家，资产规模达到1.5亿人民币，占当年资产运用余额84.3%。&b&&br&第五，投资市场从国内资本市场到国际资本市场的突破。&br&&/b&
2006年5月保险资金成功参与中国银行在香港H股发行，10月参与中国工商银行A股和H股的同时发行。&br&&br&1995年，保险资产仅957.9亿元人民币，到目前为止（2007年）已有2.5万亿人民币。&/blockquote&&br&文章虽然不敢说很好，但是也是答主一个字一个字码出来的，能否要个赞？在此谢谢你的鼓励了！&br&&br&ps：从现在的情况来看，感觉王石不看好宝能，但是要我说的话，宝能以前卖蔬菜，万科以前倒玉米，谁看不起谁呢~
首先插一句话，大家如果真的要了解保险投资，不要只看复星与宝能这两个例子，更应该从保险投资原理以及我国保险投资发展历程来了解。这样会更有利于大家全面地理解保险投资运营模式。所以本文着重以大家能看得懂的方式讲保险投资的原理、优缺点以及在我国的…
感谢邀请。&br&　　我理解您所说的商业保险是指人身保险吧？下面按此理解。&br&　　所谓储蓄型保险，应指两全型保险或终身型保险的俗称，通常分红险，万能险和投连险都可以归入此类。&br&　　所谓消费型保险，应指纯保障型保险的俗称，即有事理赔，无事消费型，通常以定期保障险较多。&br&　　消费型保险，储蓄型保险的名字本身就很有问题。&br&　　因为这种俗称都是建立在“假如我数十年不发生风险的前提下，保费会不会返还”的假设性基础上，这是很唯心的前提，不够科学。&br&　　保险学理论告诉我们：按照概率论，风险在个体层面表现的主要特征是不确定性，即某一个体可能发生风险，也可能不发生风险（多数人都愿意接受自己不会发生风险的假设，而将发生风险的假设为其他人，呵呵）。按照大数法则，风险在整体层面表现的主要特征是确定性，即风险一定会发生，通常会有一定的比例。&br&　　险种如何选择，按经纪人的观点，其实并非保险规划最重要的内容。应该成为保险规划的一部分，按照流程化模式自然得出的结论，应该建立在严谨的需求分析的基础上，综合客户的基本信息，收入支出，负债状况，以及对于保险产品的接受程度来确定。&br&　　从医学方面借个词：对症下药，此之谓也。&br&　　未经严谨的统计，从我和周围朋友圈的经历来看，理性客户相对接受低保费高保障的纯保障型保险较多；而感性客户通常选择两全型产品为多。&br&&br&　　通常，纯保障型保险的保费比两全型保险的保费低出许多。近期有朋友买200万寿险100万重疾，保费大约在不到6000元每年。&br&&br&　　上传近期规划方案的一部分吧。&br&&br&&figure&&img src=&/2ebb863a308bf_b.jpg& data-rawwidth=&785& data-rawheight=&358& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&785& data-original=&/2ebb863a308bf_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&figure&&img src=&/7f7c659efb7b154cdfcf_b.jpg& data-rawwidth=&807& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&807& data-original=&/7f7c659efb7b154cdfcf_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&/c0fa9f0db195cf9da7c99e_b.jpg& data-rawwidth=&792& data-rawheight=&319& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&792& data-original=&/c0fa9f0db195cf9da7c99e_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&/2a6da7d9a9e3b40ca7300_b.jpg& data-rawwidth=&1924& data-rawheight=&1506& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1924& data-original=&/2a6da7d9a9e3b40ca7300_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&br&&figure&&img src=&/8ba1d193dcea5032adae6_b.jpg& data-rawwidth=&635& data-rawheight=&413& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&635& data-original=&/8ba1d193dcea5032adae6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/882c22e07cc2434cfec859d0bf95447d_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&466& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/882c22e07cc2434cfec859d0bf95447d_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&figure&&img src=&/0da00a6b01de05344daabc65b6d728e7_b.jpg& data-rawwidth=&645& data-rawheight=&436& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&645& data-original=&/0da00a6b01de05344daabc65b6d728e7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/fa13e0f4e23a2b71aad3_b.jpg& data-rawwidth=&639& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&639& data-original=&/fa13e0f4e23a2b71aad3_r.jpg&&&/figure&&br&&br&　　下次再有代理人来跟您讲什么消费型，储蓄型，请你让他做个需求分析，再说说为什么这么考虑，假如做不了，管他有多大名气，多牛身份， 图一耳根清静
，端茶送客可也。
感谢邀请。 我理解您所说的商业保险是指人身保险吧？下面按此理解。 所谓储蓄型保险，应指两全型保险或终身型保险的俗称，通常分红险，万能险和投连险都可以归入此类。 所谓消费型保险，应指纯保障型保险的俗称，即有事理赔，无事消费型，通常以定期保障险…
&p&骗人的保险是怎么炼成的&/p&&p&
经常逛知乎比较多，知识学了也不少，但还是没有看到有人说说中国的保险到底是怎么回事。今天，我就来说说这个保险是怎么演变成大家都说是骗人的，而这个东西到底好不好，应该怎么买才是好的。&/p&&p&
我是一名保险从业者，从业保险这个行业也有好多年了，毕业刚出来的时候是去了招商银行当柜员，每个月就拿到手的薪水就那么一点，大概4000不到吧！那时候我们银行也有代理发售保险，那个过来收单的业务员居然开着A5来收单，我就觉得很莫名其妙，就开始问她怎么回事，一来二去的，她就把我拉到保险公司了。&/p&&p&
职业路程我就不说了，保险的销售渠道很多，今天我重点说说保险的重灾区：银保渠道。&/p&&p&
银保，全称银行代理发售保险，顾名思义，就是把保险产品放到银行里面出售，由银行来代理销售。最开始先做这个行业的是中国人寿，之后平安进来。再后来就是其他保险公司陆陆续续的进去了。做得比较好的，规模比较大的，之前是新华人寿，全国有名。再到现在的华夏保险，广东省做得最好的，暂时是前海人寿。&/p&&p&
那么银保这东西是不是骗人的呢？&/p&&p&
这个我可以很明确的告诉大家，初衷肯定不是骗人的，毕竟第一家进去做银保的公司是中国人寿，国家企业嘛！这么大的公司，肯定不可能用骗子的手法进去的。但是初衷归初衷。这些一系列的公司设计出来的产品，经过一层一层的宣导，到业务员手上，再到银行的销售人员身上，也就很自然的，变质了！&/p&&p&
年这段时间段吧，主要销售的产品就两种，一种是趸交，一种是期交。&/p&&p&
我先介绍一下这两种产品的结构吧，趸交就是一次性交清的意思，期交就是分期交。趸交就比较好理解了，期交的话我待会会重点说说。&/p&&p&
好了，大家了解了产品的结构，我们再来了解一下，为什么银行要代理发售保险。&/p&&p&
说白了，这也是保险公司跟银行的互利互惠的一个政策。在01年之前的时候，其实中国的保险业一直都停滞不前的，几乎没什么发展的趋势，那会主要靠的拓展渠道是个险，也就是个人保险，工作模式大家都见过，主要两种渠道去拓展，一种是缘故，一种是陌拜。缘故就很好理解了，就是身边的亲戚朋友。陌拜就是陌生拜访，去扫楼啊，一层一层的敲门，或者在街上进商铺跟人家聊，写字楼啊什么的！估计这里的读者很多人在小时候都被拍门过。&/p&&p&
但这两种的拓展方式，前进的速度是有限的。当年很多人不了解保险，也不愿意了解保险。第一，这玩意新鲜，没听说过。第二，这玩意设计到生与死，中国人忌讳说这些，虽然他知道他总有一天一定要死，但他就是不愿意听。第三，保险公司的制度。当年保险的签单是收现金的，不像现在刷卡或者直接卡扣费，这导致有些不好的业务员拿现金就跑了。这一系列的原因导致当年保险的规模一直不能发展壮大。&/p&&p&
保险公司当然要想招啊，毕竟保险这玩意，国家要发展，你这个肯定必不可少的，意外疾病这东西国家不能真的给你包，退一万步说，真的医疗免费，看完病之后的人，几乎都丧失工作能力了，后续生活怎么办？所以保险是国家前进的道路必不可少的东西。但人们不相信啊，卖不动啊！没有客户资源，怎么办？&/p&&p&
保险公司就瞄准了银行，银行有客户啊！而且客户的质量也好啊！还可以更好的推广保险，在客户购买了之后，保险公司还可以自己二次开发，于是！经过一来二去的串合，银保就诞生了。&/p&&p&
银行也不可能真的白白给你保险公司把产品放到银行来发售的，当然还是要收点好处的，那么保险公司给到银行的账目分两个，一个叫大帐，一个叫小账。例如，以一个趸交产品为例子，给到银行的大帐是6%。银行把大帐称为“中收”。这个产品的中收为6%，也就是银行销售一万元的趸交保险产品。保险公司就要给银行的中收账户打600元。其中15%给到销售人员，也就是90元，剩下的510元，就自然而然的放进银行的口袋里面去了。一开始是没有小账的。但由于银行的销售人员卖了不少，发现拿到的钱很少，有时候几乎没有，就开始反抗了。毕竟这个中收的钱，很多是打到各支行的账户里面再派发到下面的营销人员手里，很多不怎么好的行长，就把这个钱吞了，有些就直接拿来当经费。反正就是很多银行销售人员投诉，这钱，没收到。这导致的后果就是，银行的人不卖了，卖这玩意一开始就是为了赚点钱，现在都尼玛赚不了，还卖个卵。&/p&&p&
保险公司一看，这不行，就研究啊！推出了小账这玩意，在原本的基础上，在增加一笔费用，单独给银行的销售人员，但这钱，秘密的！不公开的。&/p&&p&
怎么给？&/p&&p&
把钱打到银行的负责业务员工资上，再由业务员给到银行销售人员。&/p&&p&
当然，这个小账没有大帐那么多，但对比起到手的金额来说，就多不少了。&/p&&p&
拿回刚才的趸交产品来说，中收的大帐6%依然给到银行。银行也照例从6%里面拿出15%给到销售人员。这时候一切看着没有变，但是在同时，保险公司会额外给1.5%的费用打到网点负责的业务员工资里面。那么按照刚才的例子1万元的话，就有150元给到业务员工资里，再由业务员把这150元拿到银行的销售人员手上，这时候，银行的销售人员，单次销售，运气好的话，一万元的趸交保险，他可以赚240元，运气不济，遇到个喜欢贪污的行长，那也有150元的提成，而这150元是稳拿的，也比大帐要多。&/p&&p&
在保险公司这样的推动下，银保事业可谓是蓬勃纷飞啊！开始大卖起来。&/p&&p&
那么问题就来了，银行真的那么可信吗？购买的人真的买了保险吗？又或者说，那真的是保险吗？&/p&&p&
这就要说回我们今天的主题了！&/p&&p&
银保从设计的架构上面，就是骗人的，不管承认不承认，都是这样。&/p&&p&
我们看回以前的产品设计，还是拿趸交来说！一款趸交的产品，设计一次性交情，5年或者10年满期，甚至更长。业务员培训完之后去培训银行的人，银行的人负责销售。但由于银行的指标越来越多，银行也顾不上保险的销售了，怎么办？保险公司就跟银行一沟通。得，银行就允许保险公司派驻保险公司自己的业务员去银行做驻点销售，这后面的情况就开始变质了。&/p&&p&
保险是做什么的？财产险别的我们不说，说回本质性的寿险，这玩意本来就是保健康的，意外啊疾病什么的来临时，保险公司赔付资金给到客户，这就是本质。但是银保的设计不是那样。我们看回上面介绍的产品设计结构，一个趸交产品5年或者更长的时间满期。期间每年有分红，分红其实不确定的。按照保险法规定，分红就是由保险公司当年的总的投资收益扣除30%的运营成本，再把剩下的70%收益给到客户，这就是分红。但你这个分红本来就是不确定的啊！业务员跟银行的人不管，就硬着头皮跟客户说，这个分红高啊！这个分红好啊！比定期高啊！然后就乱说一通。客户也单纯，就真的购买了。更有甚者，为了让分红听起来更高，推出了所谓保额分红的保险出来忽悠消费者。结果就构成这样的场面了！&/p&&p&
在这里，我科普一下，分红是怎么回事。分红分两种，一种是美式分红，也就是俗说的保费分红。另一种是英式分红，也就是保额分红。这两种分红要是细说，估计要写很长，我简单明了的说说给大家听。美式分红说白了就是现金价值的分红，现金价值是怎么回事呢？也就是你退保的钱，每张保单上面都有写，你什么时候拿出来，不算分红的情况下，你能拿多少钱，那就是现金价值。那么现金价值的形成就很好理解了。上面我说到保险公司要给提成银行，还有银行销售人员。那么管理的业务员也有提成的，业务员的经理也有，总监也有，公司也要赚钱。这一系列的费用下来，单单第一年的提成最少都要10%以上，有些公司这些费用去到15%甚至更多，最高的我见过一个公司，第一年现金价值就只剩本金60%多，也就是说，他们给出去的提成达到35%以上。所以在这种情况下，你进入算利息的钱，也只有你剩下的钱来计算利息，往好的说，你购买的公司给出去的提成比较低的话，你购买1万的趸交产品，运气好，你还剩9000的本金，然后假如说当年的分红为3%，那么的，你当年的分红，也就是270元。这就是美式分红。那么英式分红就更好理解了。你购买的保险有个保额，也就是说万一身故啊什么情况下，保险公司必须要赔付你钱，而赔付你的那个金额就是保额了。正常来说，你的保额是你的保费10倍以上的。来到中国就自然变味了。通过一系列的改进，你1万购买的保险，你的保额才1万1千多。顾名思义那就是保额。万一挂了，就多赔你一万一千多元而已。但是算起利息来说就要多一点了。毕竟算分红的金额高了。客户得到的利息也就高了。但仅仅是看起来而已。因为保额分红的保险也同样存在着现金价值，而更搞笑的是，分红的钱，也有分红的现金价值，我的天。这个设计简直就是天才。所以不管你的账面上看起来的金额有多么的高也好，只要你不满期退出来，你拿到的钱是及其之少的。如果一两年就一定要拿出来的话，能保本就不错了。&/p&&p&
那么，这样的保险，为什么还会热卖呢？&/p&&p&
归根结底还是中国人贪婪！中国人很奇怪，不管买什么东西，他都会觉得这玩意能给他赚钱不？包括保险也一样，买一份保险中国人也想着赚钱。&/p&&p&
银行在以前，理财的方法很少，一般就是定期，基金，股票，还有保险，有些银行还会卖卖黄金。老百姓的理财方式普遍都是比较少的，定期在01年开始就比较低了，老百姓就开始去买基金跟股票，后面发现那玩意亏钱了！怎么办？就问到了银行的人，还有什么可以买的。黄金嘛，毕竟不可能谁都能买好几斤回去。银行的人也知道，就开始推销保险了，加上有些还不是真的是银行的人在卖，你要是碰上个保险业务员的，那么他肯定是有意无意的贬低其他理财产品，而推高保险的地位了。&/p&&p&
这是其一，中国人的贪婪。&/p&&p&
其二，银行的基层人员待遇的问题。很多人觉得银行待遇好，那是高层，银行的基层人员谁做谁知道。早上9点开门，8:30要开早会。晚上5点关门，只是不对外营业，里面一样点库，算账一大推事要做，介钞车不准时到的话，还不一定多少点下班，反正我自己做过银行，就没几次试过6:30前能走的。一大推考试不说，晚上经常还要开会，学习这样那样的新产品，操作系统更新之后的操作方式。&/p&&p&
做那么多工作不说，工资还低得可怜。在2013年的时候，我在中国银行带的一个网点，一个47岁的柜员拿了工资条给我看，发到手上1600多元，当然！她的住房公资金很高，有3800多。一个刚实习转正的柜员拿到手的也就2600多元。客户经理，大堂经理，普遍的薪资大概底薪加提成，拿到手的大概5000多。这还是正式工，合同工就更少了！银行是赚钱，但基层人员没什么东西赚钱，基金有提成，但一般是股票型基金，一般的债券型那些基金都没有提成的。股票更多的是开户费，有些证券公司还没有。黄金也有提成，但少得很可怜，而且金条金砖几乎没有提成，饰金才有提成。指标三四十项，有提成的项目屈指可数，最高提成的就是保险了。于是银行的人就纷纷都去卖保险了。为了卖出去，当然手段各方面就不管了。其中还不乏是一些合同工，反正也就想着明年可能银行也不会给他续约了，当然，就想为了多赚钱，而不择手段卖了。&/p&&p&
刚才说了那么多。还有期交这个产品没有说。这种产品其实分好几种的。在外面卖的这种产品一般都是拿来保障健康的。交个5年10年15年20年30年的都有，保障到你一定的岁数或者终生，这种产品我自我感觉是最好的。疾病意外什么的，有事就赔。这玩意真心好。但同样的，去到银行，又变质了。&/p&&p&
卖不动！&/p&&p&
这是主要原因，还是老生常谈，中国人不愿意面对现实，明知道总有一天必定会死，他们不肯承认。开口闭口就说自己有社保，但是他们不知道医院在那地上哭得死去活来的人都有社保，上医院跳楼自杀的那些人都有社保。他们觉得只有别人才会发生意外或者疾病，他们觉得自己身体很健康，也不可能有意外，他们情愿相信福利彩票，也不愿意理解到一个事实，双色球中最高奖的概率等于一个人一生中三次遭雷劈的概率。&/p&&p&
这导致到期交的销售不怎么成功！于是保险公司又想招了！直接把提成加大，来提高银行的销售兴趣，然后产品的设计，设计成能忽悠就忽悠。&/p&&p&
现在的期交大概的一个提成是多少呢！我统计了一下，大概给银行的中收达到15%以上，小账5%以上！连给业务员的提成也就是FYC也达到3%以上。&/p&&p&
这样只要一份5年交的产品，客户答应每年交一万，银行的销售人员就可以得到，大帐225元，小账500元的一个佣金，这个魅力就很高啦！同样是1万，银行卖趸交才那200多，但是期交就有700多了。就开始疯狂销售，客户一开始也不傻，交5年，但到期是10年或者更长时间啊！不肯买！&/p&&p&
怎么办？银行的销售人员跟保险公司的销售人员直接说，交完就可以拿，利息照算。这些话术一出来。客户当然觉得好啊！而且前期银行的可信度那是相当的高。最后，一大堆人受骗。毕竟还是那句话，趸交的现金价值最多也只有90%，那么期交的佣金提成这么高，第一年的现金价值，最多也不过50%，最少，10%都没有。&/p&&p&
而且缴费期间，难免有人突然交不起，想退，结果退出来，血本无归。亏损当然惨重了。&/p&&p&
其实保险变成骗人的东西，更多的是因为银行渠道发售的保险是不怎么好的。虽然保险自称可以避债避税，但其实这里面一样有很大的学问，并不是说你刚购买了保险就可以完整的避债避税的，这些是要有一定的操作方法才能够完整实现，你想想银行的那班人跟一些普通的业务员。他们真的有那么专业吗？这肯定是没有的。而终究中国人也是贪婪，银行的人贪婪提成，客户以为没有风险，收益也可以很高，这只是南柯一梦。&/p&&p&
我的一个银行理财经理，2013年一整年，做了1600多万期交，3000多万趸交。她09年入的中国银行，今年2015年4月份辞职。跑去了上海，连广东都不敢呆！为什么？就是做得太多了，好多人现在都交完了想退，单单是一年就有1600多万的期交，她能不跑？不跑就等着被砍死街头。这就是现实，但她期间所收入的费用是很多普通银行的基层人员一辈子都赚不到的钱。她一个女人，仅仅用了6年不到的时间，总共的累计期交6300多万，趸交差不多2亿。我们按照我们刚才例子的提成来算，你们自己算算她赚了多少钱，还没有算保险公司平常还会推出各项活动来推动。这个收入就很可观了。而她只是我们这里的一个镇其中一个支行所做出来的成绩，那么整个市呢，整个省呢？全国呢？&/p&&p&
我就呵呵了。&/p&&p&
在最后，可能大家会问，银行保险真的不能买吗？&/p&&p&
其实真不是，银行的产品也是有好的。但是要会分别，经过这么多年，群众被银行都骗得越来越精明时，保险公司也知道，真的不能这样下去了，于是就推出了一些年金保险。这些年金保险在合同上面就注明收益是多少，每年固定年收益是多少，这些产品，我推荐大家购买趸交的年金险，现在普遍的保险公司都是1年3.5%，两年4.1%年化收益。虽然满期是5年或者10年甚至是满期，但现金价值就注明一年退保的钱是多少。你投保1万的话，合同就注明一年末现金价值为10350元。还是比较放心的。期交的年金保险就看个人需要了。现在的期交年金保险，大部分是固定收益一部分，每年可以领取，不领取的话会生成一个累积生息账户，自动把钱转进去让你每个月复利。这种保险不到期拿出来也是不划算的，但好处就是未来10来年的收益你是固定了，不管现在银行的定期收益怎么降，你的收益依然固定。缺点就是时间比较长。&/p&&p&
最后就是万能险了，也是现在卖得比较火的。全国比较出名的是一个叫华夏保险的公司，广东省这边就前海人寿跟珠江人寿比较出名。这些公司看起来就不起眼，但出来的产品确实是好。大部分都是3年就可以退保，预期收益有5.3%。有些就是2年可以退保，预期收益4.8%。这些产品购买的时候要注意。满期其实也是到88岁啊或者终生的。但是这些万能险跟以往的分红险不一样。这些保险是没有现金价值的，进去的就是实打实全部金额，但中间退出来是要收手续费的，比较常见的是第一年4%第二年3%第三年2%第四年0%，也就是说只要你满3年，拿出来并不需要手续费，每个月复利个5%左右的年华收益，怎么说也是不错的。购买万能险主要是看手续费。还有有没有初始费用，最后就是保险公司在当地的背景。但是保险公司毕竟是不能破产的，所以本金的安全是绝对性的可以放心。收益是预期的，但我还没有见过哪个公司做万能险说出去的预期收益，最后是达不到，主要也跟现在的国十条开放有关，更多公司是采取资产导向型的投资方式来设计产品，这里面也是有一堆学问，在这里我就暂时不写那么细了。&/p&&p&
但怎么说，现在银行的保险有很多都还是不错的。想购买真正对自己有用的保险，还是购买重大疾病跟意外是最好的。什么理财保险之类，我劝你还不如去做P2P，那玩意更来钱。当然，选择公司也是很重要的，这又是另外一种学问了。&/p&&p&
不管怎么说，人啊！别贪心，看清楚条款，事事问清楚。别头脑发热一咬牙一跺脚的，就购买了！当然，保险是有15天犹豫期的，实在不想就退了吧！&/p&
骗人的保险是怎么炼成的 经常逛知乎比较多，知识学了也不少，但还是没有看到有人说说中国的保险到底是怎么回事。今天，我就来说说这个保险是怎么演变成大家都说是骗人的，而这个东西到底好不好，应该怎么买才是好的。 我是一名保险从业者，从业保险这个行业…
&b&1、医疗方面：&/b&看看父母有没有加入本地的”新农合“（新型农村合作医疗保险），没有的话，先入这个，能得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿；再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加，通常，大病医保报销比例不低于50%，补偿限额有的地区高达20万，花小钱解决大问题；&br&&br&&b&2、养老方面：&/b&看看本地有没有开展”新农保“（新型农村社会养老保险），有的话，建议加入，中央补助的基础养老金标准为每人每月55元。农民只要参保，即使每年缴纳最低标准的100元，也可享受国家补贴。未来60周岁领取时，每月领取额度为个人账户全部储存额除以139。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承。&br&&br&&b&以上两类都是政策性保险，参加可享受国家补贴，在考虑商业险前先考虑他们。&/b&&br&&br&下面谈的是商业保险。&br&&br&50岁左右，还可以考虑一定的商业险健康险作补充，但价格相对较贵，性价比不是很高。可以看看有些公司的网销健康险，以及部分针对中老年人的专属健康险（例如男性的肺癌，女性的宫颈癌等），费率相比传统渠道有一定优势。&br&&br&50岁的年纪在农村基本还是劳动的主力，若父母在农村从事的职业有一定的意外风险，涉及诸如建筑、运输、渔业等，也可以考虑买一点综合（交通）意外险，10万保额每年也就几十块钱保费，还是很有必要的。&br&&br&&b&其他类型商业保险的必要性相比以上略低，可视家庭经济条件和健康情况而定。&/b&&br&&br&例如分红型等理财类保险，若家庭没有好的理财渠道，且每年有一定积蓄，可以考虑，但本人并不推荐农村老人购买；再比如家庭有长寿基因，爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都90多岁，父母身体也很好，可以考虑养老年金，活的越长，领的越多。&br&&br&以上，只是一个大致的建议，仅供参考。
1、医疗方面：看看父母有没有加入本地的”新农合“（新型农村合作医疗保险），没有的话，先入这个，能得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿；再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加，通常，大病医保报销比例不低于50%，补偿限额有的地区高…
沿着这个主题，说说我自己的故事吧。&br&也浅谈我的财富观。&br&2011年，博士毕业，和妻子，同时在一所二线城市大学工作。&br&收入就不说了，全国统一市场价。&br&两家基本生活条件，都属于三线小城市的富裕家庭。&br&我父母，文革期间招工，进的企业。国有企业双职工，父母年轻时，有做生意，有承包小工厂，是85年就是万元户。&br&岳父岳母，在电力系统工作，岳父是80年代武大毕业，总工程师，年薪在2000年前后10W。&br&退二线后，在距离家不远的民营电厂做厂长，算是经理人。&br&说了这么多，只能证明“不穷”。&br&&br&2011年10月，岳父给妻子打了个电话，先是寒暄，聊天，说是想我们了。&br&妻子就觉得不对劲，接着问出来了，说是当天要做手术了。&br&没有任何先兆。。。&br&觉得癌症距离我们好遥远。。。&br&我们立即赶往老家省会医院。&br&确诊，是肝癌+胆囊癌+胰腺癌。&br&几个关键器官，都发现癌细胞。&br&&br&我们觉得，癌症距离我们好遥远。。。&br&没想到发生在自己身边。&br&&br&我的第一想法，就是“钱”。&br&老人自己有些钱，但是那是养老的钱，并且妻子哥哥收入当时不高，有2次婚姻，3个孩子。&br&妻子和我商量，要尽最大努力，在经济上支撑。&br&说说我的工作：&br&2011年。&br&平时工资，学校里大概每年8W。&br&逮着机会，就出去讲课，到自考、成教，每节课60。每年能多挣2W。&br&很多人觉得老师出去走穴，肯定挣很多钱，事实上，不是这样的。&br&名师确实可以。但普通老师，只能如此生活。&br&拼命找之前的朋友、师兄、师长，找机会，做项目。每年能多挣5W。&br&我大概每年能拿到手 15W。&br&妻子得个空，就去照看岳父，每年学校工资约有5W。&br&我们两个人，在2011年，年收入大概20W。&br&&br&现在说说20W，咋花的。&br&岳父一上手术台，我们立即拿出来5W。&br&跟踪治疗，1个月去观察、化疗1次，每次去医院，至少拿1W。每个月生活营养费用，5千。&br&2011年到年底，给老人大概拿了8万。&br&平时去医院路费、住宿费、送礼，不说了。&br&两个人的生活费，还要准备买房子。。。&br&&br&我母亲非常支持我们，时时补贴。&br&&br&2012年开始，熬的项目好一些了，当年经济政策刺激很厉害。&br&师兄的公司，居然接到一个大广告项目。&br&我的收入也上去了，当年项目分成，30W。&br&人在压力下的潜力，很可怕，学校网评教师，我排名第3。加上年终奖励，在学校拿了13W。&br&妻子开始出去讲课、培训，每年能拿10W。&br&&br&岳父这一年，身体还是老样子，当时精神很好。&br&我们总共给老人大概拿了15W。&br&&br&妻子怀孕的时候，还在讲台上讲课。呵呵，挺着大肚子。&br&我们开始买房。&br&压力下的人生，是痛苦并努力着。&br&当时我们想，既然项目前景不错，生活质量还可以，老人的病情不可能好转，但基本维持费用，我们可以承担，担心手里的钱自己掌控不了，又没有投资渠道，就开始买房。&br&一套自住，首付25万，总价67万。&br&一套写字楼，首付50万，总价95万。&br&找亲戚、朋友，又借了20万，把这些钱凑齐。&br&我们当时的想法，很明确，如果岳父病情恶化，需要大钱，房子立即卖掉。&br&&br&这一年，最快乐的事情，是孩子出世。&br&岳父在有生之年，见到外孙女。&br&&br&2013年，国家经济政策开始收紧。&br&在学校，还是老样子，和妻子年收入约14W。&br&跟着师兄做项目，当年挣了大概20W。&br&妻子出去讲课，慢慢有了基础，大概年收入5W。&br&当时非常辛苦，妻子没坐月子，就接着上课。&br&给岳父，大概拿了10万。&br&&br&2013年7月，岳父去世。&br&&br&从发现多种癌症并发晚期，到去世，总共存活18个月，过了两个春节，&br&在当地医疗系统，是个奇迹。&br&有硕士生跟踪数据，做论文研究。&br&&br&2013年8月，学校刚好有短期交流，去澳洲，好好放松了2个礼拜。&br&妻子打电话说，看我爸爸多疼你，知道你这几年辛苦，在他走后，让你出去休息一下。&br&==========================================================&br&简单总结一下：&br&1、人间真有地狱，就是医院。能想到的地狱酷刑，医院都有。&br&2、因病返贫、因贫致死的太多了。我见过在医院里夫妻反目、父子成仇的。&br&
癌症的很多特药和进口药物，是不报销的。&br&
很多手术中费用也是不报销的。&br&
化疗使用的药物，和调节修养的药物，大多数是不报销的。&br&
岳父总共花了100W左右的医疗费用，大概只报销了不到35万。&br&
剩余的60多万，我们拿了30多万，亲戚看望病人拿了约10万，岳父自己的钱拿了10几万。&br&3、钱真好。&br&=========================================================&br&&br&岳父去世后，我开始反思自己的人生。&br&我想，我有必要开始全心全意地做一件属于自己的事情了。&br&和师兄商量了一下，他说，你可以全身过来跟着，我们一起做。&br&学校这边，当时成果做的不错，有个晋升的机会。&br&我觉得，我想到个更大的世界。&br&家人也赞同，经过这次生死劫难，每个人都觉得，原来我们的小康之家，这么容易被破坏。。。&br&原来，我们这么穷。。。&br&===============================================================&br&&br&2014年3月份，正式辞职。从高校直接辞职。。。&br&担心学脉断了，导师介绍了个好朋友，我接着做”在职博士后“，科研压力小、没有教学任务。&br&在公司，担任执行总经理。当时说好的是，年薪底薪30W。&br&&br&我们买了第3套房子。&br&================================================================&br&&br&呵呵，故事接着来了。&br&2014年3月份，我到新公司报到的第2天。&br&妈妈告诉我一个事情，说是我爸爸从2013年年底开始，几乎每天下午低烧，连续2个月了，爸爸一直以为是感冒，没给妈妈说过。。。&br&经过岳父的事情，我当时很冷静，肯定是癌症或者其它重疾。&br&到医院检查，做了PETS，没发现癌细胞。。。。&br&大家松了一口气。。。&br&骨髓穿刺，做了2次。&br&查出来了，是重度功能障碍性贫血，血小板几乎为O，血癌。。。&br&每天治疗费用 ，平均1W。&br&&br&爸爸在医院存活了35天。&br&2014年农历三月初九去世。&br&=================================================================&br&&br&其实，苦难的人生距离我们很近。&br&=================================================================&br&&br&讲几个正能量的故事吧。&br&1、我爸爸兄弟3个，他最小。还有一个姐姐。感情很好&br&
感情很好。兄弟3个，总共10个孩子。大伯家5个，二伯家3个，我们家2个，我有个亲姐姐。&br&
爸爸住院用钱太急了，即使是卖房子，也需要时间。&br&
妈妈给堂兄、堂姐打了个电话，每个孩子都直接打过来2万。&br&
20万当天就凑够了。&br&2、我有个发小，外企高管。
从小在我家一起吃爸爸做的饭菜，直接打过来10万，&br&
说，这个钱，是给爸爸看病的，不用还。&br&
不够，下周再打10万。&br&3、爸爸的几个好朋友，不敢给妈妈打电话，&br&
怕刺激妈妈。&br&
只要打电话，就给我要卡号，说我大哥看病的钱，孩子你不用管。&br&4、爸爸是个普通人，每天都有亲人、朋友，去医院探视。&br&
PS：探视对病人病情最不好，容易交叉感染。&br&
当时也顾不了这么多了。&br&========================================================&br&爸爸走的太急了。。。。&br&急到我们所有人，都措手不及。&br&我们当时所有人，都那么”忙“。&br&1、姐姐。姐姐在爸爸住院的当天，生孩子。&br&
爸爸去世那天，出月子。&br&
我给姐姐一打电话，她就哭。。。&br&
我说，如果爸能挺过这一关，我们俩，要做好骨髓捐献的准备。&br&
姐姐说：捐我的！&br&
姐夫很孝顺，得空就去医院。&br&2、我们家，被彻底地打碎了。&br&
我外婆，只有妈妈一个孩子，一直和我们一起生活。&br&
快90岁了，在爸爸住院期间，只能自己一个人在老家。姐姐得空在月子期间，就去陪她。&br&
妈妈陪爸爸，一直在医院。&br&
孩子1岁半，放在外婆家。&br&
老婆在学校。&br&
我在新地方。&br&
我们家，6口人，分到了5个地方。&br&
爸爸去世后，家里只有我1个男人，4个女人，4代人。&br&=================================================================&br&总结一下吧：&br&
1、疾病如果查出来是绝症，理性一些。&br&
我和妻，明确了一个事情，如果是我们两个在未来人生道路，发生了这样的事情，就不再治疗了。&br&
2、有些医生，真黑。&br&
爸爸去世的当天，神智不清了，医生还给开了8000多的进口抗生素。&br&
中间的故事，我不再说了。&br&&br&
爸爸去世后的第6天，我和妻去医院结算、报销，堂兄陪着。&br&
堂兄在老家省会最好的大学，大我2岁，正教。&br&
突然握着拳头，讲，我去干那个医生去！&br&
妻也准备好角斗的立场。&br&
我苦笑着，拦下了他们&br&
3、多生孩子吧。&br&
人能保证自己年轻时能干，但谁也不能保证自己老了，不得病。&br&
我们老领导妻子，癌症，老领导自己每天除了上班就去医院陪护。&br&
老有所养，不是个腐朽的传统，&br&
而是一种生活的方式。&br&
岳父的病情上，如果没有大舅哥，我不可能能在外边安心赚钱。&br&
爸爸的病情上，如果没有姐夫、没有一群堂兄弟、没有一群好朋友，我撑不下来。&br&
爸爸走后，我大病一场，每天喝酒。每天都喝。&br&
每天都喝。&br& 4、如果能爱身边的人多一些，就尽量多爱吧。&br&
不管是亲人，还是朋友。
人生这么短，哪里那么多的仇恨。&br&===================================================================&br&&br&我现在还在拼命挣钱，和钱，没任何仇恨。&br&&br&我不知道用较为纯粹的事实陈述，能否阐明在中国国情下我的穷富观？&br&&br&&br&&br&&br&&br&==============================================================&br&昨天（日）下午写的，晚上一打开，没想到这么多亲爱的朋友回复，给我鼓励，非常感谢。有朋友说，真正的有钱人，就是进医院，心不慌的主儿。我现在真的这么认为。&br&说说我的切肤感受，比较乱：&br&1、为什么这么痛？&br&
两个父亲都死了。&br&
我和父亲、妻爸的感情很好，都很好。他们两位也能经常小聚。&br&
岳父2011年手术后，我和妻把他接到我家住了一段。&br&
妻爸的身体太虚弱，我们又太忙，每天都是爸爸给他做饭。&br&
两个老人，都没活过62岁。都是拼命工作了一辈子，才拿到退休金不到2年。&br&
妻和我，都是80后。&br&
20多岁，父母可以享受天伦之乐的时候，遭遇过痛失亲人，&br&
这种痛苦，是把心一片一片切碎的感觉。&br&
有时候，我们半夜突然会有一个人起床，坐在床边，默默地哭。&br&
我爸爸说，孩子是自己的“掘墓人”，幸运的是，自己还有个“掘墓人”。&br&2、如何迅速地从自己身体状况和亲人身体状况中发现非常状态？&br&
低烧，长期低烧。这是癌症和其它恶性疾病的前兆！！！&br&
不要担心高烧，我不是说高烧就没问题，一般来讲，高烧是人体免疫系统激活的标志。&br&
但长期低烧，一定要注意，只要低烧超过3天，一定要去查血！&br&
体重下降。&br&
如果短期内，体重下降非常厉害，&br&
比如2个月10斤，不是刻意减肥的，一定要抓紧时间去医院检查。&br&
皮肤和眼球眼敛的变化。&br&
皮肤色素淡化，皮肤血色淡化，一般都是血液病。&br&
肝脏系统功能的改变，会映射到眼球雪丝上。&br&3、如何直面亲人的死亡？&br&
岳父去世，是在我们的意料之中。&br&
2013年端午节，距离他的离开，还有约1个月。&br&
他的精神很好，我们居然一起出去散步、聊天，他还有兴趣让我找家好馆子。呵呵&br&
癌症最后的扩散速度非常快，一夜之间，就能长满身体所有的器官。&br&
岳父很坚强，后来化疗不能做，做微创，把肋骨敲开，把热焰刀插进去，定点烧癌细胞，&br&
他用手抓着手术床头，疼的全身如洗澡一样。&br&
后来他告诉我，真疼，我把牙快咬碎了。&br&
岳父生命意志很强，许多医生都觉得他活不了半年。&br&
我们用自己的生命，给父亲延命。不管我们多累，至少还有个爹，能通通电话，说说话。&br&
爹死了，埋到黄土里了。说给阎王爷拿100万，能不能通融一下，让我给爸爸打个电话？？？&br&
他死的时候，已经意志昏迷了，吗啡针也没用。&br&
人最痛的时候，中枢神经会自动把痛感调低。&br&
我问过医生，癌症有多疼？&br&
医生想了一会儿说，万蚁噬骨。&br&&br&
我爸前一段，过的忌日1周年。时间真快。&br&
我爸爸治疗时间非常短，只有大概35天。&br&
妈妈一直陪护着他，医生安排要吃高蛋白的，&br&
妈妈每天去菜市场，买条鱼，在菜农家里自己亲手做。&br&
爸爸在去世前2天，和正常人完全一样，只是稍微虚弱一点点，&br&
和他交流，完全看不到任何病态。&br&
他不疼的。我问他，疼不疼？他说，就是难受。&br&
肯定难受，体内的细胞都被病毒吞噬了。&br&
当天，我给爸爸说：&br&
爸啊，我得回公司看看，刚到个新单位，我每天陪你，担心人家有意见啊。&br&
爸爸说：你走吧，没事，这边人多。&br&
然后，我就走了。&br&
我在高铁站，给我四哥打了个电话，四堂哥。&br&
我就象个SB一样，在高铁站放声大哭，我说：哥，我撑不住了！&br&
四哥说，你忙吧，这边人多。我和你嫂子，一直都会在。&br&
我是中午12：00走的，下午18：00陪个朋友吃饭。&br&
妻打来电话，说爸不行了，妈在找救护车，准备往老家拉。&br&
太快了。&br&
我没见到爸最后一面。&br&
到家已经是第2天凌晨了，爸已经换好了寿衣，冰冷安静地躺在那里。&br&
爸没什么大本事，普通人，但人缘很好。&br&
见过的，没见过的，亲戚、朋友，全来了。&br&
我读高中的时候，朋友很多，很多人几千公里，跑回来，参加爸的葬礼。&br&
当年，32岁，我穿着孝衣，抱着照片，送我的父亲，最后一程。&br&&br&
爸死之前，妻一直在身边陪护。&br&
我问妻，爸死前的景象。&br&
妻说，从医院拉回家，快下高速的时候，爸突然说要小便。&br&
小便之后，就只能长出气，呼吸不畅。然后就去了。&br&
人的最后一口气，吐出的时候，全身在一刹那，就如同四季花朵一刻凋谢，那么的放松。&br&&br&
爸的最后一顿饭，是和我吃的。&br&
爸去世之前的头一天，妻和我中午晚上陪他，堂姐一帮人在宾馆休息，妈妈回老家看外婆。&br&
我问他，爸，中午你想吃啥啊？咱吃面条好不好？医生安排了，不能太油腻啊！&br&
爸似乎有点生气，说，面条不好吃，买点肉吧。&br&
我就问了护士，能不能吃肉，护士想了想，说吃吧，提高蛋白，可以的。&br&
我到饭店订了个猪肉肘子，要了一个素菜，2个米饭。打包回来。&br&
我们爷儿俩，把一个肘子，约有小2斤，全部吃完。&br&
这是爸爸辛苦一生的最后一顿餐。&br&&br&
给爸爸守灵那3天，我只知道哭，见了人就磕头。&br&
别的什么都不知道。&br&
四个堂兄，两个伯父，把家里的大事和妈妈都处理好。&br&
外婆快90岁了，白发人送黑法人，&br&
她告诉我：你爸出殡、起灵的时候，我看见他进来，跑到我床头，给我磕了个头。&br&&br&
亲人的死，比我自己的死还要痛苦。&br&
生老病死，是最自然的自然，但也是最痛苦的痛苦。&br&
万物生于尘土，复归尘土。&br&&br&
我不敢和二伯吃饭，每次去看望他，然后就匆匆离开。&br&
每次吃饭，他都要喝酒，然后抱着我哭，哭我的肝颤。&br&
他抱着我哭：孩子，该死也得轮流来啊，我比你爸大，咋让他先死了啊！&br&
爸爸和两个伯伯感情很好，二伯有次摔伤住院，爸爸去看，&br&
啥也没买，就买了几只甘蔗，二伯爱吃甘蔗，然后一节一节地刮干净、切片好，&br&
说这样方便吃。&br&&br&
爸爸的灵寿、周年，大伯从不去墓地，他70多了，他说，我去了，受不了。&br&&br&
人生真苦。&br&
也因为苦难，和苦难的搏击，人类的文明才走到今天。&br&
苦难长生。&br&======================================================================&br&日，夜。此文就此搁笔了。&br&这几天比较忙，几乎每天加班，今天周三，从上周末到今天，熬夜到凌晨，有3个晚上。&br&一打开“知乎”，消息栏目一直在闪，拨开很多不认识的朋友祝福与鼓励，看到了一个在工业文明冲击下依然保持血亲伦理的亲情底色社会。&br&向和同龄的朋友，“倾诉”生活的艰辛，以及我们要活得更好的勇气。&br&1、2011年的生活状态——距离家庭破产，只有一步之遥。&br&
2011年，基本没什么额外收入，教研室的好同事给我介绍到继续教育学院，给孩子上课 。&br&
每节课60块钱，每个周，加上学校的任务教学量，最多时候，要上40节课，&br&
因为有时候周末，还要出去兼职出差，这就意味着我要尽量地在工作日5天，上完这些课程。&br&
每天差不多，4节连上在学校，4节在机构，晚上2节自习。几乎每天如此，晚上回家备课。&br&
网友中肯定有做教师的，这种辛苦和压力，对人的精神摧残，想都有戚戚的感觉。&br&
那时候真累。周五晚上定好火车票，一下课，立即就出发。&br&
那个时候开始，养成了到哪里都能睡好觉的习惯，牙膏、牙刷随身带着，&br&
一是中午直接在教室睡觉，二是出差的话，不用绕回家了。&br&
那时候，生活真难 ， 记得很清楚：&br&
去上课的机构外边，有家炒面，爱吃鸡蛋，加一个鸡蛋，就觉得很幸福。&br&
在淘宝上买裤子，100元3条包邮，刚好够夏天换洗的。&br&
有时候，下课急，要赶火车，太堵，直接叫个摩的，冬天特别冷，刮的脸疼、头疼。不敢生病，因为要用钱。&br&
每个月大概拿到手，辛苦上课和学校工资，至少1W。这些钱，都不舍得花，要准备老人看病的医疗费用。&br&
妻那时候，甚至于一直穿着几年前大学读书时候的羽绒服，仔细看袖口都磨出内胆，她要穿着这样的衣服，走上冬天的大学讲堂 。&br&
每个月挣的钱，两个人加起来，很厚了。送到医院却那么薄。&br&
2011年11月份，在岳父手术之后不久，妻怀孕，年纪有这么大了，医生建议一定留下。&br&
2011年年底，寒假放假之前，学校给每个老师发放1箱橙子，当时我在外地出差，就安排妻，找我同事帮忙搬到家。妻脸皮薄，自己提着箱子，不舍得打车，去赶车，结果先兆流产。&br&
2012年的春节，我们一家，都是在医院度过的：&br&
岳父在老家省会医院持续治疗。。。&br&
妻在医院，静躺安胎，绝对卧床2周。。。&br&
春节的城市，人很少，我穿梭在家和医院之间。&br&
那个冬天，真冷。给妻买了生排骨，在家煲煮好，送到医院，&br&
妻的第一句话，就是：多少钱一斤啊？&br&&br&
我妈妈深明大义，她讲，你岳父活一天，你和你大舅哥，就要救一天，没钱，先卖你大舅哥的房子，再卖我们家的房子 。&br&
岳父那年，春节后的精神很好。&br&
我们的孩子也保住了。&br&
岳父生病的消息，和同事都没说，但几个家伙似乎觉察到什么了，对我很好，只要外边有课，就介绍给我，离开学校之后，依然是人生最好的朋友。&br&
那一年，真难。&br&
上天保佑！苦难是人生的财富。&br&&br&2012年的生活状态—— 收入好了一些，除了照顾岳父，还能有盈余。&br&
2012年，是一生中收入最高的一年。&br&
天不绝人。当人遭遇困难的时候，似乎所有的潜力，都会迸发。&br&
跟踪的项目，几乎都能结算。自己都觉得诧异！&br&
老师兼职，一般就是培训和咨询。培训的劳务费，都会按时、按约支付的。&br&
咨询不是这样的，中间的支付周期很长，甲方主动权很强势。&br&
但2012年，只要是带的项目，都能成。师兄公司的人，都愿意跟着。&br&
妻也没闲着，帮人家编教材、怀孕到7个月的时候，还在讲台上课。&br&
肚子很大，穿着一个西瓜红的孕妇裙，她那时候，爱口渴，得空就喝水，&br&
不舍得买矿泉水，自己带个大杯子。&br&
从小家庭条件还好的她，这时候最大可能地为我减压。&br&
2012年1年，差不多给岳父拿了15W。如果没有外边的兼职，这是我们两个全年的收入。&br&
2012年暑假，我挣到了第一笔最大的项目费10万。然后，其它款项，陆续到来。&br&
每到一笔钱，妻就给岳父打电话，讲我又挣了多少多少，让他安心治病、疗养。&br&
和家里人商量了一下，岳父也觉得有经济上的安全感，于是首付买了一套商品房。&br&
到暑假快结束，手里居然还有盈余！&br&
妻的野心比我大，她讲再找一些钱，我们买个投资用房，算是给未来的孩子一个交代。&br&
当时房地产还有上升空间，当时岳父的身体已经不可能再做大手术，基本治疗费用每个月有个大体的预算。于是又借款，凑足手里的钱，贷款一半买了一个写字楼。&br&&br&
孩子出生，看到了新生的力量和希望。&br&
孩子没有母乳过，妻差不多在孩子出生后2个周，就出去上课。&br&
学校有产假，能休一个学期，但只发基本工资80%，大概只有2000元。&br&
妻也出去代课，给机构代，给学校代。&br&&br&
岳父很疼爱我们的孩子，每次见面都抱着，爱不释手，疼得钻心。&br&&br&
爸爸妈妈因为要帮忙照看孩子，和我们住一起。&br&
外婆也跟我们一起住在学校的流转房。&br&
从小是外婆带大的，她很爱我。&br&
快90岁的老人了，身体很好，有天出差不在家，她突然生病了，急性肠胃炎。&br&
以为自己要死了，就给妈妈说：最近的火葬场在哪里啊？别给孩子添麻烦。&br&&br& 2013年的生活状态——生死疲劳，梦想不灭。&br&
2013年7月，岳父走完自己最后一段岁月。&br&
2013年大年初二，去给老人家拜年，他拿出酒喝。&br&
岳母拦下了，他夺了过来，说：还能和孩子喝几次酒啊。&br&
家里有病人的春节，是人生的一种凄凉 。&br&
大年三十的晚上，妻突然提出要去岳父家看看。&br&
当时我说一起去吧。妻拒绝了，说：你就在家陪爸妈，带孩子吧。&br&
很久以后，妻告诉我：&br&
那年大年三十晚上，岳父又开始发烧，大摆子、哆嗦，岳母一个人都按不住。 &br&&br&
岳父成为他们医院的“抗癌明星”，但也没耗过死神对他时刻的骚扰。&br&
岳父去世那天，学校还没放假，刚好妻和我，把手头的试卷阅完。&br&
妻带过班，那帮孩子要来我家吃饭。妻担心孩子到家，要花钱买东西，&br&
就直接订在了酒店。&br&
来了十几个孩子，一桌满满的。&br&
那天孩子们兴致都很高，还喝了酒。&br&
晚上9：00多，学生们返身回宿舍的那刻，妻的电话响了。&br&
妻一直在听，沉默了一下，趴在我怀里，说了一句：爸爸没了。&br&&br&
岳父死后，妻把岳母带了出来，和我们一起住了一段。&br&
18个月，横跨2个春节，岳母一直没有怨言照顾岳父。&br&
脑海中有时候呈现 一幕幕图景：&br&
岳母搀扶着岳父，赶大巴去医院。。。&br&
两个人相互搀扶，到医院餐厅吃饭。。。&br&
岳母和大舅哥在医院奔波，找医生、找药。。。&br&&br&
每次到医院，几乎每次，岳父都坐在床上，拿着前一天的住院清单，带着老花镜，安静地看着，轻声地唏嘘。略带负罪地看我，打招呼。&br&
每次我离开医院，都告诉自己，坚持！再坚持一把！&br&&br&2014年的生活状态——谋变，送走我的父亲。&br&&br&
爸是我的精神领袖。&br&
是我最爱、最敬重的人。&br&
他死后这一年，我几乎每个礼拜都能梦见他。&br&
有时候梦境里，我就摸他脑袋，很凉。&br&
我见过很多癌症家属，有个习惯性的动作，就是摸病人的脑袋。&br&
长期的精神紧张，如果某天病人不发烧，就是最大的幸福。&br&
梦里面，我和爸说话。&br&&br&
我说，爸，你不发烧了，你好了啊！&br&
爸说，是啊，我好了啊！&br&
。。。。。。。&br&
2014年，经济上更宽裕一些。&br&
妻还筹划着，让妈陪岳母，报个团，出去旅游一下。&br&&br&
爸的病太突然了。&br&
他一直身体很好，不抽烟、不喝酒、不动怒。&br&&br&
第一次去医院的时候，还和妈生气，说就是感冒，&br&
没想到这一去，就没活着回来。&br&&br&
妈真难。要照顾小家伙，最后把小家伙放到岳母家。&br&
岳母也难，大舅哥的小家伙也得看着。&br&
大舅哥工作很辛苦。&br&
2个小家伙一哭，岳母也跟着哭。&br&
妈还要把我外婆安顿好。&br&
找医生、陪爸爸、给爸爸做饭、看药。&br&
我不在医院的时候，给妈打电话，妈就讲：你爸快好了，两天就能出院了。&br&&br&
妻去年也忙。在外边讲课的老板，很欣赏她，给她大课上。&br&
每年换的新课程，要重新备课。还有科研压力。&br&
妻在医院照顾爸的时候，就在爸床边看书。&br&
爸和她说：每天这么辛苦，咱们回家，不治了。&br&
她说：我们还想再生个孩子，让你看着呢。&br&
爸想念小家伙，就让姐夫拍成视频，放到手机里给他看。&br&
爸最后的岁月里，我的小家伙，成为他的精神支柱。&br&
妈告诉我，没有人的时候，爸就偷偷看小家伙的食品，然后满脸泪花。&br&&br&
爸爸兄弟3个，生了10个孩子，5个男孩，5个女孩。&br&
10个孩子，我是最小的孩子，是唯一的80后。&br&
爸生病的时候，4个堂哥堂嫂如同伺候亲生父母，轮流过来值班。&br&
妈使唤他们，就象自己孩子。&br&
爸死的时候，我没守在身边，我哥哥们在门口给吊丧的人磕头。&br&
爸中间治疗的时候，休克过一次，差点死掉。&br&
抢救过来后，和我说：&br&
别生气，别抱怨，都不容易。&br&&br&
爸死的时候，我已经离开教研室1个月了。&br&
有个教研室的家伙，给我打电话，问我爸的身体 好点没有？&br&
当时是给爸守灵的第2个晚上21：00。&br&
我说，爸已经出院了。&br&
刚说完，家里来了吊唁的亲戚，家属答礼的时候，姐姐们号哭。&br&
那边电话挂了。&br&
次日早上6：00，又给我打电话，讲已经到了我老家。&br&
教研室的3个家伙，赶了一夜，来参加爸的葬礼。&br&
三十岁了，还能交到这样的朋友。我很幸运。&br&&br&
2014年5月份，爸走后，过了“五七”。&br&
开始抑郁。&br&
师兄很好，让我休假。保持电话畅通、邮件畅通即可。&br&
每天喝酒，刚开始是亲人、朋友陪着喝，&br&
后来是自己喝，自己要酒喝，&br&
自己在家吃饭也喝。&br&&br&
觉得活着没意思。&br&
爸出殡的时候，我在灵棺边上，脸上的黄纸，随着灵车的行驶&br&
被振动下来。&br&
隔着玻璃，我看着爸的脸，就象他睡者了一样。&br&
我送走了他，&br&
谁来送走我 。&br&&br&
小家伙 不让我抱，说爸爸嘴臭，喝酒。&br&
抑郁了2个月。&br&
刚开始大家都认为是心情问题，&br&
后来发现有必要去看医院了。&br&
我喝酒，外婆就坐我边上看着我，也不劝止，就爱怜地看着我。&br&&br&
好朋友联系好了医院，预约了一个很好的精神科医生，&br&
当时说好的，最好不要用药。只是酒精依赖，轻度抑郁。&br&
在准备去医院的前2天，师兄打来电话，&br&
说新项目要上了，你赶紧过来跟吧。&br&&br&&br&&br&2015年，还在活者和努力活得更好的路上。&br&&br&
苦难长生。&br&&br&==================================================================&br&日，上午11：03&br&&br&年龄及与互联网的磨合度问题，对于亲爱的朋友的鼓励与支持，不能一一回复。万分感恩。&br&话题的提问者，提出的问题是“中国真的有很多穷人吗？”&br&我讲述了自己的故事，大体是不符合知乎回答问题的方式的。&br&本来憋住了，不再想每次把自己结痂的伤口扒开，再一次缝合。&br&&br&1、穷是，穷厄、穷困、穷难。&br&
一分钱难倒英雄汉，它解决不了所有问题，但它能带来相对安全感。&br&
这一代人，拼命努力，从小努力读书，成年努力工作，&br&
背后的支撑性答案，就是解决“穷”，&br&
包括经济贫穷、机会贫穷、心智贫穷。。。&br&
认识一个在大学美食街出摊卖鸡蛋饼的，我们经常一起聊天&br&
后来熟了，他偷偷告诉我，他一天能净赚1000元，好的话，1500元 。&br&
我问他，你经济条件很好了啊，为什么还这么努力啊？&br&
他沉默一下说，孩子上学，老人看病，自己养老，还要抵抗厄运。&br&&br&
命运的可怕在于，它总在人最得意的时候，不经意给你开个玩笑。&br&&br&
在之前读书的时候，我总喜欢给世界贴上自己以为是其所是的标签：&br&
比如，有钱的生活，应该如何？社会，应该如何？别人，应该如何？&br&
慢慢地磨练，学会了不说话，低着头，隐忍地活着。&br&
知乎上大牛多，高学历的也多，诸位可以回视下，&br&
大部分博士，其实都是家景非常普通的人。&br&
也正因为怀揣着对未来的希望，才不断追求、不断进步的。&br&&br&
人生那么短，其实没什么好抱怨的。&br&
努力了、争取了，也就欣慰了。&br&
人生真正的穷，是人生穷短，给我们的时间太短、机会太少，&br&
来不及爱，人就老了。&br&&br&2、生死是人生大苦，但也是人间最大的公平。&br&
死亡面前，人人平等。&br&
不管是亲人，或是我们，因死而生，因生而死。&br&
但死亡不是个负面的悲剧，而是人价值呈现的悲壮：&br&
渺小的人类，知晓个体命运终结的必然，却依然飞蛾扑火地抗争，&br&
每一缕小小的火苗，构建了人类今天的文明。&br&
生死真苦，但这是生命的常态。&br&
我们都会这样老去，死去，在尘土中滋养新的生命。&br&
给自己一个理想，一个希望，&br&
让这段孤独的旅程，显得有光，&br&&br&3、感谢所有人，亦以与众生同行而荣耀。&br&
没有绝对的善恶。&br&
没有永恒的仇恨。&br&
没有必然的因果。&br&
短短人生，所能秉持的只有：&br&
行天之健，以苦为乐，勤苦为荣。&br&&br&
我们都在世间修行。
沿着这个主题，说说我自己的故事吧。 也浅谈我的财富观。 2011年，博士毕业，和妻子，同时在一所二线城市大学工作。 收入就不说了，全国统一市场价。 两家基本生活条件，都属于三线小城市的富裕家庭。 我父母，文革期间招工，进的企业。国有企业双职工，父…
保险行业工作三年，才疏学浅，难免会有认知不全和错漏，希望这点知识能帮助到大家，也尽自己能力扭转大家对保险的一些误解，协助大家能更好购买到更适合自己的保险。本答案有错漏的地方，经评论区的指出一一更正，就不一一致谢了。&br&本答案内容的确很基础，不是拿不出高阶的干货，一来服务高阶客户那是一种非常个性化的服务，如果写出来就失去共性，很多人都不适用。二来高阶客户提供的服务不仅是保险一项，毕竟AFP和CFP不能白学，服务一个高阶客户通常都需要一个星期以上，需要收集信息很多，需要结合客户的行业，短中长期的理财目标和生活目标等等，精力所限所以只写一些很基础的，但我相信这很基础的内容已经能帮上90%的群体。&br&&br&&br&&br&点进来的朋友们，如果觉得自己一辈子不会发生意外、不会生病、不会死亡、不会面临生老病死的话，就没必要看下去了。&br&&br&&br&&br&黄婆卖瓜一下&figure&&img src=&/a37da20fe0a628c7ab5f_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/a37da20fe0a628c7ab5f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/0fc93a68e4b1cfda9276061e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/0fc93a68e4b1cfda9276061e_r.jpg&&&/figure&&br&&br&坐标广州，不打保险产品广告，不缺客户，就给大家一点建议。&br&&br&也总结一下国人买保险常见的误区和困惑&br&《内容尽量用简单日常化的词语，少用专业名词方便大家理解》&br&《内容涉及的是常见的保险，只讲共性不讲个性，个别少见险种不讨论》&br&&br&&br&先说一说保险，举例，100个人每人出2元共两百，一年以内其中一个人出事，这200给他降低损失，保险公司就是收钱和发钱的那个，理解吧？就和买彩票差不多，只是彩票是运气好中奖，保险是运气不好中招，任你再有本事也不可能保证这辈子不生病不发生意外不死亡。可以看看这个例子，形象生动有水平&a href=&///?target=http%3A///55576.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&一个故事讲清了保险的本质,太牛了!_保险新闻&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&保险大的范围就分两类，&b&财产险&/b&和&b&人寿险&/b&&br&&br&先说&b&人寿险&/b&（以下分类本人划分，实践证明能很容易清晰和客户讲清楚保险种类和作用）&br&&br&《人寿险》大概可分两类，&b&保障类保险&/b&和&b&理财类保险&/b&，&b&保障类&/b&保&b&大事&/b&和&b&小事&/b&，&b&理财类&/b&保&b&无事&/b&。&br&&br&从返还状况看有纯消费的（你有事没事交的钱都拿不回来，有一年一交也有多年交）有生死两全的，不管你有事没事交的钱都可以拿回来甚至更多（部分健康险现金价值会比保费高，也有部分健康险会附加分红）&br&
健康类的建议买中长期消费的，如交20年保到60岁，有观察期，三个月到半年不等，看各公司险种不同，观察期内生病不赔，当然也有部分会赔付一点，通常是观察期内生病会赔保额或者保费的十分之一，具体险种不同赔付也不同。&br&&br&&br&&b&大事&/b&主要指意外残疾、意外身故、重大疾病、意外或者疾病导致死亡等，保额看自己的经济能力，100万50万都行，但会核查你的健康以及财务状况决定拒保还是降额或者加钱。所以买保险的时候最好如实告知健康状况，不能蒙混过关，万一生病了去医院一查就什么都知道，况且之前在医院有治疗记录的话，保险公司一查就清楚，拒赔时不能说保险公司骗人。诸位在买保险时有一张健康告知书，务必如实填写，就算部分业务员让你别写也要如实告知，如果不实告知，到时候损失的是自己。&br&&br&&b&小事&/b&主要指医疗问题，门诊，住院津贴，住院费用等等，保额通常是1到5万，这类保险只有消费型，一年几百左右不等。有的和医保没冲突，有发票复印件就可以报销。有的需要医保报销后才能报销，最基本特点是报销。报销和赔付区别，报销就是花多少最多只能报多少甚至更少。赔付是买多少就赔多少。例子，某人10级伤残，住院花了2万，医疗险可能报销了1万，假设买了100万新标准的意外险，按新标的意外险可以赔付10万。&br&人寿险理财类&br&&b&无事&/b&主要指养老，孩子教育金，储蓄投资，资产传承，避税避债等等。额度没上限，看经济能力。以前公司有客户曾一次性买了4份5000万的保险，自己和丈夫以及两个儿子一人一份，因为要移民外国，提前避开那边的高税收以及将来的遗产税。&br&&br&&br&&br&保障类通常我都建议客户买消费型的，但是，很多客户就选择返还型。&br&阳光的背面就是黑暗，有优点同时会有缺点。&br&消费型的优点，保费低保额高同时比较灵活，缺点是比如20岁买保40年的，等到60岁还得再买，60岁的年龄保费会很贵。&br&返还型优点是终身有保障，缺点是保费贵同时不灵活，但我还是推荐买消费型的&br&如 买10年保20年或者买20年保三十年这种。例子，14年销售的健康险大多保35类左右，15年已经很多是保75类，添加了一些少见的如埃博拉，疯牛病等等，谁也不敢保证这些病将来会不会在国内也流行，但是现在决定下来买45类保终身的健康险，将来不保新发的病种，就如癌症也就是最近20年才流行起来。&br&&br&健康险也称重大疾病险简称重疾险，&a href=&///?target=http%3A///link%3Furl%3DJeLpCUOffgFyoyvbJvuUe1wPq1fAwjqq51-d94Bmk4NgCQf5kQTWdWtqeGsLiy6hQATjh4RUDNOA_& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重大疾病_百度百科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，南非一个医生发明，他在救治过程中发现医生只能救一个人生理生命，救不了病人经济生命，现在治疗一个大病几十万不算多，能随时拿出几十万还不影响家庭正常生活的却不多。看看这个，令人闻之色变的癌症，治愈率90%以上，可是一个疗程30万，注意是一个疗程而不是根治花费30万，&a href=&///?target=http%3A//.cn/c//.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&最牛“治癌利器”落户上海 一个疗程30万&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。多少家庭因病返贫的？你我身边都有这样的例子吧？&br&保监会规定所有重大疾病最少保25类常见重大疾病，&a href=&///?target=http%3A///content/12/17.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保监会定义的25种重大疾病&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
保险公司会添加其他病种，常见的保35，45，到75类不等，具体每个产品除了保监会规定的25大类之外，其他的每个产品具体保的病种有可能都不一样，反正我没见过哪两份健康险保的病种完全一样。也有一些健康险会添加少见病种如埃博拉，疯牛病等&br&&br&&br&&br&例子。某人患了癌症，前期治疗费需要15万（有了解过现在医疗费用的都清楚这钱算少了）。医保里面重大疾病能报销最高18万，也就是说要在医院治病过程产生的费用才能报销，医保用药也分种类，而通常重大疾病所用的特效药，进口药不予报销。&br&&br&两者区别，例子&br&A有社保，以及商业保险健康险50万。癌症，手术和治疗花了20万，医保报销10万，而保险公司的保险不管花多少直接赔了50万，这50万就算不拿去治病拿去买车买房都行，保险公司不管。医保则必须在医院产生医保目录内的费用予以报销。A出院了，需要5年康复期，那意味5年内无法工作失去经济来源，5年内生活费呢？营养费呢？康复费呢？孩子上学费用呢？父母养老呢？车贷房贷哪来？商保赔的50万除去医疗费剩下部分就可以拿来做这些开销。注意，商保重大疾病赔付过一次，以后终身拒保。所有保险公司都会拒保。而医保是不受次数限制。&br&也有少部分健康险保险期内会多次赔付，给爸妈买的某份防癌险，保险期内可以多次赔付，基本保额2万，但综合理赔额度最高去到100多万。&br&现在热门的健康险有一种叫做防癌险，属于重疾险的一类，毕竟现在癌症发病率实在太高，部分保险公司已经当做主打险种卖。顾名思义只保癌症，如果把癌症比作拍照功能，防癌险就相当于单反相机，普通重疾险就相当于手机。防癌险就只针对癌症，其他重疾不赔，就像单反只能拍照。普通重疾险相当于手机，有拍照功能但比不上单反，但是又可以上网打电话...&br&一个针对性强，一个全面。&br&&br&插一个关于社保。社保由养老保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，失业保险组成。身边很多同行都把社保说得一文不值，这里不说社保的不合理之处，这类文章大家看多了，只说社保可取之处。社保里面需要你和公司共同出钱的是养老保险和医疗保险，其他的是公司出。&br&只说医疗保险，有一个商业保险无法替代的有点，即买即用,而且只要不断保，不管生病多少次都可以报销，尤其是那个每年18万的重大疾病报销。商保不一样，比如说今年患了一般的病，医疗险赔付或者报销后，明年会加费或者拒保。而重疾险赔付过一次直接拒保，去到其他公司买也一样拒保。&br&&br&今年开始在全国范围多个城市试点购买商业健康险予以税收优惠，广州是其中之一。当然目前相关条款还没有出具，但是这里给出了一个信号，国家希望大家购买健康险，所以出台各种相关政策去鼓励。个人猜测原因有，一.医保有缺口，希望大家更多靠自己。二.维护社会稳定，一个大病几十万医疗费真的能击垮很多家庭。&br&重疾险不保艾滋病，因职业感染除外。职业通常规定为医护人员，警察，狱警等几小类&br&&br&重疾险分保期满和保终身，期满如到60,70岁或者保20年30年不等，人生就两种风险，疾病和意外，意外是外界对人体的伤害，疾病是人体内部产生的伤害（猝死算疾病），器官衰竭自然死亡也算疾病。&br&例子，某人买了50万保到60岁的健康险以及保终身50万的健康险，60岁之前患病，两份都赔，超过60岁第一份合同终止。后一份不管几岁死亡，不管因意外还是疾病还是自然死亡，都赔付50万给受益人。&br&&br&给18岁以下买的以身故为给付条件的保险，保额不能超过10万。如果是只买意外险，也不允许买超过10万。目的防止道德风险，不要怀疑真的有人做得为保险赔付金额而出杀自己孩子。例子，A的孩子10岁，买有10万意外险，买有30万带有死亡给付的疾病险。该小孩15岁的意外死亡，只能赔10万，那30万合同终止，不赔，但起码交的钱能拿回来。假设该小孩15岁患上重大疾病，疾病险赔30万后终止，意外险继续有效。假设该小孩患上急性病在重疾险未赔付之前死亡，就算是30万也只赔10万，意外险也终止。明白了吧，反正一句话不管给18岁以下买多少，万一死亡最多赔10万，如果生病不一样，按额度赔付。当然很多理财类的会把保费以及分红年金等各种收益全数返还。&br&但有条件还是要买，毕竟现在小孩患白血病太多，尤其是现在用甲醛的地方很多防不胜防，有条件买50万都不为过，现在治疗白血病50万不算多，但是我们能毫不犹豫拿出50万的不多。&br&&br&保险生效日起两年内自杀不赔，超出两年自杀可以赔。真的有人为了保险赔付而自杀或者雇凶。看这新闻&a href=&///?target=http%3A//.cn/system//.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&做石材生意的老板蹊跷遇害 竟是为了保险雇凶杀自己&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&br&意外险后面用自己保险举例时会讲。&br&&br&&br&&b&理财类&/b&&br&&br&同一个产品你可以解读成养老险，分红险，教育险....现在火热的教育险，本质上就是分红险和年金险，只是设定拿钱的时间是孩子18岁读大学或者22岁留学等，所以被称为教育险。理财保险都可以往教育金方向套，比如说孩子今年1岁，买了一份年年有年金的保险也可以理解成教育险，每年分你的钱不拿出来花存在保险公司到孩子读大学再拿出来，这样就可以理解成教育险。（保险公司的分红或者年金，你存在保险公司会按最低2.5%年化利率月复利计算利息给你，（有些公司会更低，如某公司的最低是1.75%)目前普遍在3.25%左右年化利率，注意是月复利，一年滚12次，是分你的钱而不是你交的钱。而目前银行一年期存款经过4次降息从去年3.25%降到目前的1.75%）&br&&br&但是，不要以为会有很多分红，本质上比存钱高一点，或者高两点....总体回报率在4%左右，为何现在很多人买？第一.身边多人买，那我也买一份吧。第二.父爱母爱，天底下的父母都是疼爱孩子的，这个对孩子将来好，买！第三.保险保证承诺到时候给你多少就多少不打折，可以提前准备一笔钱，不用将来读大学一下子掏出来，保险里面拿就是了！&br&&br&&br&关于养老保险，目前主要有社保养老保险和商业养老保险。商业养老保险种类很多，有年年都有年金分一直到终身的，有60岁之后才分的，有60岁前隔一年或者两年分一次60岁起一直分到终身的，也有只分到80岁的。有期满拿回本金甚至更多的，有期满无本金的，这两种本质区别差不多。期满能拿回本金的，整个保险期内你获得的年金加上本金，和后者的钱是差不多的，在预定利率相同的产品下比较的话。&br&社保养老保险不多说，其中也太复杂，我也算不清楚领多少养老金具体怎么算的，只清楚需要统筹兼顾，在A地买，退休回到B地只能按B地领，有点类似共产的味道，需要考虑社会公平，你买多少不一定能领多少，统筹兼顾后谁也不知道还剩多少。目前广州的社保养老金替代率为42%，意思为退休后拿到的养老金为退休前的的工资的42%，未来随着人口减少老龄化加剧，相信还会越来越多，推迟退休就是养老金已经入不敷出，据我所知法国退休年龄已经接近70岁。商业养老保险就不一样，只考虑效率，你买多少就领多少，说60岁领绝不拖到70岁。&br&例子，A30岁，有社保，有商保终身养老年金险，60岁前每年拿2万，60岁起年年拿4万直到终身，不拿就放在保险公司每年按最低2.5%年化利率一年滚动12次计算利息。计算公式有点复杂，年化利率除以一年天数，再乘以当月天数得出该月利息，下一个月也是年化利率除以一年天数再乘以当月天数再乘以本金加上月利息之和。这样一年下来就会有12次利息加本金再乘利率的计算。之所以每个月都要拿利率除以天数再乘以当月天数，因为保险公司年化利率理论上每个月都变化，当然本公司目前都是半年变一次而且还是上升。不要小看复利，经常新闻报道的某某欠银行几块钱，几年后就变成上千块钱，这种是按日复利计算一年滚动365天，保险公司的是月复利一年12次。&br&由于政策变化，随着医疗和生活水平提高，人越来越长寿，同时老龄化社会加上年轻人买社保减少，社保养老金入不敷出，A被迫推迟到65岁才退休，假设A活到80岁，那么相比之前减少了5年领钱时间。商保不一样，不管你也没有退休，我合同说好60岁起每年给4万就给4万，A活到80岁身故，保费有多无少地给到受益人。&br&区别，社保养老类似吃集体饭，今天人多，米只够煮粥那就只能吃粥，今天人少米够煮饭那今天就吃饭。商保不一样，我买多少就拿多少，我要天天吃饭，我就买够能天天吃饭的额度。而且现在交社保的人越来越少，事实上现在领退休金的钱是我们现在交的钱，计划生育多年，将来我们退休之后要领下一代交的钱，现在可能是6个人养一个老人，到我们的时候可能就2个人养一个老人。而且，社保养老是一个世界性的难题&a href=&///?target=http%3A//.c