2400家P2P平台仅48家实现银行资金存管_中国城市金融网
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文博会上的“一带一路”风情
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2400家P2P平台仅48家实现银行资金存管
作者：王晓洁
摘要：日，央行、银监会等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P（个人网络借贷）平台选择银行作为资金存管机构。然而记者调查了解到，目前十部委这一要求落实情况并不尽如人意。
根据互联网金融研究机构&盈灿咨询&近日发布的统计数据，正常运营的约2400家P2P平台中，仅有48家完成了银行资金存管工作，占比2％。虽然有149家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议，但真正落实的仍是少数。
监管层要求P2P对接银行进行资金存管的初衷是保障资金安全，去年底银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》重申了这一要求。那么，为何目前达到监管要求、实现银行资金存管的P2P平台如此之少？
一家股份制银行的科技部负责人告诉记者，P2P市场不够规范，银行不希望P2P将来出现问题导致银行信誉与利益受损。至今，这家银行尚未与任何P2P平台进行资金存管合作。
目前已对接银行进行资金存管的48家P2P平台大多是体量较大、能够获得银行信任的平台，包括开鑫贷、人人贷、积木盒子等，多家注册资本超过1亿元。
&银行资金存管之所以进展缓慢，还有一部分原因在于已签约的P2P平台需要排队进行系统对接。这个过程需要投入大量的技术、人才，周期较长。&盈灿咨询分析师张叶霞告诉记者。
不难发现，如今银行对与P2P合作的态度愈加谨慎，部分银行甚至暂停了P2P资金存管业务。如民生银行，已对接的P2P平台资金存管系统继续保留，已签订协议未上线的P2P平台则暂停对接。与民生银行签订协议的P2P平台不得不找其他银行合作，如壹佰金融就转而与广东的华兴银行签订资金存管协议。
一边是监管政策要求，一边是银行不情愿。考虑到监管方案落实存在一定难度，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》安排了18个月的合规过渡期。
&这个矛盾会逐渐化解。&张叶霞表示，虽然P2P平台与国有大型银行对接资金存管非常困难，但城商行非常看重这一业务。如果P2P平台具有一定的实力并且业务合规，可以选择与中小银行签约。如果一些P2P平台由于合规性、资质差等问题无法与银行合作，自然不满足监管要求，将会被市场淘汰。
可以看出，目前热衷与P2P平台合作的大多是股份制银行和城商行。恒丰银行与14家P2P平台合作完成了资金存管的对接；广东华兴银行与8家P2P平台成功对接资金存管系统；江西银行与7家P2P平台实现资金存管合作。徽商银行、贵州银行等也与P2P平台进行了资金存管合作。
值得注意的是，并非签订资金存管协议的P2P平台就一定安全，如安徽的P2P平台&徽金所&去年宣布与徽商银行签订资金存管协议，但今年被曝跑路，警方介入调查。
受访专家表示，银行并不审核P2P项目的真实性，其作用只是确保资金流向相对明确、避免P2P直接触碰资金。因此，投资者在观察P2P平台时，应全方位考量，不能仅被一个&资金存管&的招牌所蒙蔽。
责任编辑：马玲
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P2P借贷额度或将设上限为20万 P2P借款限额一刀切是福还是祸？日 14:13每日经济新闻手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)即将发布，与征求意见稿不同的是，《暂行办法》规定网络借贷金额应以小额为主，并明确划定了借款人的借款上限——在单一网贷平台，个人最多借款20万元，企业法人最多借款100万元。
　　（文章原标题：借贷额度或将设上限 个人在同一平台限贷20万） 　　P2P借贷额度或将设上限为20万，P2P借款限额一刀切是福还是祸？，据称《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)即将发布，与征求意见稿不同的是，《暂行办法》规定网络借贷金额应以小额为主，并明确划定了借款人的借款上限——在单一网贷平台，个人最多借款20万元，企业法人最多借款100万元。　　对此，多位业内人士向《每日经济新闻》记者表示，《暂行办法》应该会很快出台，基本上已经确认了会增加这样一条关于借款上限的规定。如果该规定严格执行，对行业会有非常大的影响。不过，正式文件没下发之前，还不确定是否存在变数。　　同一法人最多借款500万　　据记者了解，《暂行办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额不超过20万元，在不同网贷平台借款总额不超过人民币100万元；同一法人在同一网贷平台的借款余额不超过人民币100万元，在不同网贷平台的借款余额不超过人民币500万元。　　“这绝不是捕风捉影”，一位互联网金融行业人士向《每日经济新闻》记者表示，之前收到的消息已经基本确定会有这么一条规定，但是在具体的限额上当时并没有确定。关于借款限额的规定，业内其实一直都有讨论，本以为去年出台的征求意见稿会有，但是当时里面并没有明确提出这一条。　　此外，深圳地区一位总经理也表示，基本上是已经确定会有（限额）这一条规定了。　　值得注意的是，去年12月，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》曾提出，网络借贷金额应当以小额为主，并且，“网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。”　　广州地区一位P2P平台负责人告诉《每日经济新闻》记者，其实这样的规定也是有一定道理的，毕竟互联网金融的定位就是和传统金融有所区别的，监管层的目的就是让其做“普惠金融”，而不是和银行去竞争，如果去做银行现在做的事情，这个新兴事物就没有意义了。　　从风险控制方面来考虑，防范风险过度集中，对机构和投资者也是一种保护。　　众多平台面临转型　　值得一提的是，多位业内人士指出，如果按照《暂行办法》规定的限额来严格执行，对行业将产生非常大的影响。　　“这个规定对很多平台应该都会有很大的影响。”前述深圳地区P2P总经理认为，按这个规定，现在的很多业务都做不了了，比如赎楼、房贷抵押以及部分车辆抵押等，很有可能会超过这个限额。此外，很多的小额企业业务可能也做不了。　　记者发现，除了大单模式比较知名的红岭创投以外，其他多家国资或上市公司系的互联网金融平台，其项目或多或少也有超过《暂行办法》限额的情况。　　比如国资系的开鑫贷，熊猫金控旗下的银湖网，深圳市高新投创业投资有限公司以及天源迪科(19.900, 0.00, 0.00%)、沃尔核材(15.330, 0.00, 0.00%)、科陆电子(10.400, -0.04, -0.38%)、海能达(12.280, 0.06, 0.49%)、兴森科技(26.500, 0.10, 0.38%)等22家境内外上市公司及上市公司实际控制人创办的鹏金所，金一文化(20.300, 0.02, 0.10%)、萃华珠宝(27.200, 0.44, 1.64%)等公司旗下的珠宝贷等平台。　　上述较为知名的平台中，红岭创投曾以亿元大标在行业内独树一帜。就在上周，红岭创投发布的关于福州2号特标项目的融资公告显示，该项目融资额为1亿元。　　而开鑫贷最新发布的商票贷“DK”，融资金额为317万元；银湖网8月19日最新发布的一个直投项目融资额度为500万元；鹏金所和珠宝贷超过500万元的项目也不少。　　前述广州地区P2P平台负责人认为，现在一些做大额标的平台必须要调整，互联网金融的未来肯定是弥补现有金融体系的不足，其业务模式从大额向小额调整也是未来的趋势。　　事实上，很多原来做大额标的平台也在慢慢转型或者开始发力一些其他业务。如红岭创投今年上线分期乐购消费金融平台，人人聚财也已转型做车贷业务。　　“如果限额规定真的下来，平台只有调整自己的业务了。”前述深圳地区P2P总经理表示，但也不排除有平台将来会寻找一些新的方法来继续做（大标）。目前来看，限额的规定究竟如何实施也还是一个问题，毕竟现在各家平台的借款信息并不透明，较难监管。　　虽然监管层一直在倡导P2P平台信披透明化，而且关于信息披露的各种要求也越来越多，但到目前为止，我国还没有出台并实施统一的网贷信息披露制度。　　前述广州地区P2P平台负责人则认为，《暂行办法》这个限额的规定，如果真要执行起来也不难，可能会在这个规定之前先出台信息披露规定。可以想象的是，P2P平台未来是要将相关的信息进行上传和披露的。这样一步一步来，应该是可行的。　　借款限额难以满足企业需求　　去年7月初，《经济参考报》曾刊发报道称，监管层与部分业内人士对P2P监管问题进行讨论。其中，讨论的P2P监管规则中，较引人关注的是单个融资方最多总融资额500万，单笔最多融资100万的规定。　　当时，就有业内人士提出了异议。开鑫贷周治翰表示，单笔100万元、总额500万元的额度控制，比较难以满足发达地区小微企业的融资需求。　　的确，不同地区不同企业的借款需求各异，而且对定位服务于中小微企业的业内平台，这个额度设定比较低，并不能有效解决中小微企业的实际借款诉求。如果以传统商业银行为中小企业贷款划定的3000万元以下贷款标准比较，显然最高500万元的限额规定，将限制网贷平台的实际服务能力。　　借款额破千万平台普遍存在　　据网贷舆情去年不完全统计，单个项目融资借款标的在500万元以上的平台就有近20家，而单个标的破千万元的平台也有10家左右。　　另外，综合网贷之家、网贷天眼的数据分析，平台单个借款人待还金额在1亿元以上的平台就多达数家。　　其中，海航旗下的网贷平台聚宝滙前五大借款人、小赢理财第一大借款人待还金额均在10亿元以上，而聚宝滙单个借款人最高待还金额接近60亿元，占平台所有借款人待还总额的30%以上；小赢理财第一大借款人待还金额超过13亿元，也占平台所有借款人待还总额的30%以上，为31.04%。　　聚宝滙、红岭创投、开鑫贷、众信金融前十大借款人，懒投资、鑫合汇前九大借款人，友金所、钱多多前六大借款人、爱投资、汇泉贷前五大借款人，小赢理财、华人金融、理财范、石投金融前四大借款人，信融财富、有融网、中广核富盈、大麦理财前三大借款人，好贷宝、民贷天下、东方汇、团贷网、钱保姆、共信赢、金银猫、君融贷、城城理财、汇理财、祺天优贷、德众金融、安捷财富、淘淘金、金岩财富前两大借款人，搜易贷、紫马财行、金融圈、隆金宝、银湖网、投米网、抱财网、奇乐融、国诚金融、永利宝、云钱袋、领投鸟理财、来存吧、腾邦创投第一大借款人待还金额均在1亿元以上。而借款人待还金额在千万元以上的平台更是多达上百家。　　（图表制作于去年6月丨单个标的500万元以上平台）　　一刀切将影响整个行业发展　　从去年7月份开始，监管层对网贷平台设定借款限额的事情公开后，业内对此存在争议，同时在监管机构内部也可能未达成一致意见。因此去年底，网贷办法意见稿发布时，并未在文件中体现具体限额。　　意见稿第十七条仅规定，网络借贷金额应当以小额为主。网贷机构应根据自身风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限。这条规定尽管未通过具体数额限定借款上限标准，但借款金额“以小额为主”的大原则，以及控制借款上限的监管方向，已经很明确。　　监管层又经过一年多时间，重新把借款限额一事在小范围内征求意见，而这次的限额标准，跟去年的标准并无差异，那么很可能明年的网贷监管细则有关借款限额标准就照此执行。　　显然，明年若按照这个标准进行监管，行业不可避免的因政策“一刀切”，发展将受到严重限制。业内整体交易规模不但会受到影响，投资人也会因平台可投项目有限、资金站岗时间长，而投资积极性受挫。今年前七个月所实现的万亿成交额，或将不可能再延续出现。另外，也可能再一次出现平台去P2P化，避开监管的现象。　　重在平台分类实施差异监管　　被寄予厚望的网贷行业，肩负着缓解中小企业融资难的社会责任。行业上千家平台中，背景、资质、实力各异，既然平台千差万别，理当针对性的对平台进行梳理、分类，而后制定差别化的监管限额标准。　　基于对平台业务范围和风险控制能力的界定，分为不同实力梯级，进行不同标准限额、区别化监管，才能充分诠释创新监管的意义，也可避免监管“一刀切”的争议。　　如同目前央行为第三方支付机构设定三个标准，支付用户满足不同安全标准，支付额度则梯度上升。因此，网贷限额监管也应根据网贷平台风险控制水平，进行不同借款限额的标准设定。关注（.cn），掌握最新财经要闻。
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