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p2p只有理财端没有贷款端合法吗？
江苏－南京&12-18 17:48&&悬赏 0&&发布者:tiando…… & 回答:(1)
p2p只有理财端没有贷款端合法吗？
鑫茂荣信财富&&母公司是鑫茂集团&&&我想问的是他家公司做P2P&但是没有贷款端&&会不会是企业集资融资呢？
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[江苏-泰州]
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法律上并不禁止。
但是他们公司那样做不就是挂羊头卖狗肉吗？不属于非法集资吗？
可以向人民银行投诉，
问题答案可能在这里 →
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　　一、借贷协议
　　通常借钱，要签订借贷合同。通过合同约定了利息、借款的期限、发生逾期后的逾期利率与违约金、是否可以提前还款、发生争议后的司法管辖等等。
　　如果没有合同，当然也不能说这个借贷关系就不成立了，出借人可以通过提供转账凭证、收据、欠条等来进行证明，但肯定要麻烦些，需要通过双方举证来证明；如果没有合同，可能连利息都没有约定，那么借款人是可以不支付利息的。
　　司法解释：
　　出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。
　　二、合同的证据效力
　　在遇到纠纷时，我们可以有很多证据，但是从效力来看，首先是合同，有合同，就很省事，法院一看，很快就可以判决。
　　但如果没有合同，都是口头约定，那就很费很多周折了，法院也不一定支持。比如，需要提供转账记录，作为一种证明借贷关系成立证据，但对方也可以说，这笔转账是你付我的XXX费用。那这过程就长了。
　　但网上的电子合同，不一定就是有效力的合同，或者能够作为证据。通过需要加上电子签名和可信时间戳，法院才会认可。
　　所以投资时，要特别注意看下合同，是否可以下载，是否有真正的电子签章。如果没有，那就是个电子文件而已，后续举证会相对麻烦。
　　三、利率的设定
　　借款的利率，24%以内，受法律保护；如果超过36%，超过的部分的利息，不受法律保护，即借款人耍赖不付，出借人也是没有办法的。
　　所以通常24%以上收益的产品，尽量就不要去碰了。
　　司法解释
　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　四、违约的司法程序与债权回购
　　借款人发生违约，可以申请仲裁或者到法院进行起诉。在P2P项目中，通常是多个出借人对应一个借款人，如果起诉，是需要全体出借人作为原告向法院提起诉讼的。由于出借人通过分布在全国各地，如果每个人都要作为原告出庭打官司，那么成本是非常高的。
　　由此，通常实践中的做法，就是会有一个第三方公司，来从出借人手中购买债权（即所谓），然后由这个第三方公司作为原告，向借款人进行追偿。
　　五、关于担保
　　在借贷中，通常会要求有担保。担保的价值，在于在借款人无法到期履约时，可以通过担保来保障债权人的权利。比如要求保证人来代为还款，或者拍卖抵押的房产等等。
　　这里，所说的担保是个大概念，其实至少包括了五种担保形式：
　　保证、抵押、质押、留置、定金五种。
　　日常中，我们提到担保，其实首先就想到是有个人或者企业来为某笔借款提供担保，这个其实是指保证。
　　抵押，也是我们在投P2P平台项目时，经常看到的，某个项目是用房子抵押的，就是指抵押。
　　六、无效合同
　　有些情况下，借贷合同是无效的，有人举过如下生动的例子：
　　1、张三的信贷资质好，能够从银行贷到低利率的钱，但是李四信贷资质差，从银行贷不到钱，但是李四又急缺钱。那么李四就跟张三商量好，让张三先从银行借到钱，然后再以高于银行的利率借给李四。这种行为不允许！
　　2、A企业从B企业借到了钱，然后以更高的利息借给C企业，或者A企业从自己的员工那里借钱，然后再以更高的利息借给C企业。这样也不行！
　　3、出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途，但是还借给借款人的，也不允许！
　　有些P2P平台允许信用卡充值投标，这其实是不允许的，本质就是套取金融机构信贷资金转贷给别人。
　　司法解释具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：
　　（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
　　（四）违背社会公序良俗的；
　　（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
　　七、如果发生借款人违约，P2P平台一般会怎么做？
　　第一，平台首先会通过风险备用金，来进行代偿。代偿之后，债权转移给了平台，平台会以债权人身份，向借款人进行追偿。
　　第二，如果金额较大，也可以通过签署了《债权回购承诺函》的第三方金融服务公司，来从投资者手中购买债权，先归还投资者的本息，然后由第三方公司来进行追偿。
　　第三，在平台或者第三方公司取得了债权后，有抵押物的，可以通过处置抵押物，来归还借款；没有抵押物的或者抵押物处置后的金额不足以偿还借款的，可以通过提起仲裁或者诉讼，来向借款人进行追偿。
　　如果借款还有保证人提供连带责任担保的，那还可以要求保证人归还借款，如果保证人拒绝履行义务的，也可以将保证人作为被告，进行起诉。（文/多赚专栏作家 老祝）
　　截止目前，多赚理财师已为近百位P2P投资人成功避雷，回答了近万人的投资问题。投资P2P，怎么选平台？如何考察平台的安全性？加我微信（dzxinru），帮你预警！
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11:10:28　来源: 互联网　
翻阅我国《民法》、《合同法》可以看到关于我国民间借贷的相关规定：　　我国《民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律保护。《合同法》第四百二十六条：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
　　P2P是近年来在我国兴起的一种个人对个人的借贷形式。其通过第三方中介服务平台，为有闲置资金的人和有资金需求的人牵线搭桥，促成二者的借贷交易。至今，P2P已为许许多多有资金需求但因各种原因无法在银行获得贷款的个人、中小企业达成了借款交易，解决了他们的资金需求，同时也为有闲置资金的人
　　提供了一条投资理财新模式。借贷双方各有所需，各有所益。
　　P2P模式下的贷款关系有何法律依据？
　　P2P是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务，促成双方签订借款合同的平台。由于借贷双方法律地位平等，经共同协商，自愿签订借款合同，因此该借贷关系的性质属于民间借贷。毋庸置疑，民间借贷自古存在，在法律上具有合法地位，借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。翻阅我国《民法》、《合同法》可以看到关于我国民间借贷的相关规定：
　　我国《民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律保护。
　　我国《合同法》第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
　　依照上述法律可知，由P2P促成的借贷关系是有法律依据的。一旦发生借款不能不能按时偿还的违约行为，出借人便可执借款合同将纠纷诉诸法院，由法院依据相关法律法规的规定，帮助其讨回相应的债权利益。
　　那么是否所有的民间借贷都受法律的保护呢？从最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中看到：《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。
　　可见，并不是所有的民间借贷都受法律保护的。民间借贷的利率高于银行同类贷款利率的四倍部分不受国家法律保护。因此只要P2P平台促成的借贷交易利率不违反最高人民法院颁布的这条规定，那么该借贷关系即可获得国家法律的保护。
　　第三方服务平台的法律地位如何？
　　作为提供咨询与管理服务的P2P平台，其存在是否具有合法性、规范性呢?提供P2P平台的公司所开展的业务限于对借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务，而公司则会从中收取一定的服务费用。这类业务与民法上所说的居间服务相吻合，即作为第三方的居间人，提供居间平台，为委托人提供中介信息与服务，协助双方签订合同等均属于居间服务。
　　我国《合同法》第二十三章对此作了专门规定：
　　《合同法》第四百二十四条：居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。在民法理论上，居间合同又称为中介合同或者中介服务合同。
　　《合同法》第四百二十六条：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。 由此可见，提供P2P平台的机构在法律上被称为居间人，其所提供的服务属于居间服务，居间人提供居间服务并收取一定报酬是获得法律认可
　　P2P未来发展走向如何？
　　近年来，国家加大对中小企业的扶持力度，对于中小企业融资难的问题，国家正逐渐将目光聚焦在民间金融渠道上。2011年10月国务院总理温家宝在温州考察时强调：&民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。民间借贷要规范管理，防范风险，其目的是使它健康发展。&目前民间借贷已经被国家作为我国金融体系的重要补充而给予高度重视，希望能有效发挥其本身优势，弥补我国现有金融体制的不完善，满足社会多元化融资需求，降低中小企业的融资成本，促进实体经济的蓬勃发展
　　2008年3月商务部正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司；2008年5月，银监会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，充分明确了国家对小额贷款的正面肯定和政策支持。自此，我国民间借贷中介机构在获得国家监管机构的正式认可下，如雨后春笋般蓬勃兴起，为中小型企业解决融资难题做出了突出贡献。以此同时，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，民间借贷将在国家的具体指引下走得更加规范化、更加阳光化。
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P2P理财模式受青睐 法律保护力度够吗？
P2P是近年来我国兴起的一种个人对个人的借贷形式。其通过专业的第三方互联网金融服务平台,将有闲置资金的投资者和有资金需求的借贷者进行牵线搭桥,促成双方的借贷交易。直至目前,P2P已为许许多多有资金需求但因各种原因无法在银行获得贷款的个人和中小企业达成了借款需求,解决了他们的资金需求,同时也为有闲置资金的人提供了一条投资理财新模式。那么这种理财模式在法律上的地位如何?记者联系了互联网金融资深从业企业&青岛钱吧金融信息服务有限公司&以下简称&钱吧&进行采访,为广大投资者深度解刨我国法律对P2P模式的法律保障。P2P模式下的借贷关系有何法律依据?钱吧CEO臧建民表示,P2P是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理的互联网金融服务平台,并促成双方签订借款合同。这种模式,平台是作为居间中介的服务平台,由于借贷双方法律地位平等,经共同协商,自愿签订借款合同,因此该借贷关系的性质属于民间借贷。在法律上是具有完全合法地位,借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。通过我国《民法》、《合同法》可以看到关于民间借贷的相关规定:我国《民法通则》第九十条:合法的借贷关系受法律保护。我国《合同法》第二百一十一条:自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 依照上述法律可知,由P2P促成的借贷关系是有法律依据的。一旦违约出借人可执合同起诉借款人,并获得所得金额。&但不是所有的民间借贷都受法律保护的。&钱吧CEO臧建民说,《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中看到: 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本数)。超出的部分利息不予保护。&目前行业内利率跨度较大,投资者进行投资时往往会被超高的年化利率所吸引,但如果超出银行4倍利率将不受法律所保护。&臧总指出,多数投资者熟悉平台投资流程及投资收益,在超高的年化收益下投资者往往忽略了平台年化利率数值的多少在法律保护范围内,一旦发生坏账超出部门将不受法律保护尴尬问题。第三方服务平台的法律地位如何?&钱吧&作为借贷的第三方服务平台,其平台的法律地位怎么样呢?臧总表示,钱吧作为提供咨询与管理服务的P2P平台,其存在是否具有合法性。此类模式与民法上所说的居间服务相吻合,即作为第三方的居间人,提供居间平台,为委托人提供中介信息与服务,协助双方签订合同等均属于居间服务。我国《合同法》第二十三章对此作了专门规定:《合同法》第四百二十四条:居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。在民法理论上,居间合同又称为中介合同或者中介服务合同。《合同法》第四百二十六条:居间人促成合同成立的,委托人应当按照约定支付报酬。 由此可见,提供P2P平台的机构在法律上被称为居间人,其所提供的服务属于居间服务,居间人提供居间服务并收取一定报酬是获得法律认可的。此外,臧总表示:互联网金融发展是要基于合规为前提稳健发展。首先,平台必须严格遵守行业属性,即银监会提出的四条红线:一是要明确这个平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。银监会的四条红线,将带动P2P平台实现资金第三方托管已确保平台与投资者资金完全隔离,分开托管,并形成封闭的支付,保障了投资者账户中的资金独立存放。投资者可通过平台对本人第三方支付账户进行充值、提现,平台在未经用户的许可、授权或法律的规定的情况下,无权动用,从而彻底保障了投资人资金安全,规避了资金挪用及形成资金池等情况。目前,汇付天下作为钱吧紧密合作伙伴,是钱吧平台资金的第三方支付托管机构,平台真正的做到了清、结、算分离的资金托管。
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