儿童重疾险保额首破上限
最高可保30万元
发布时间: 06:37
&&&&&&&&荆楚网消息 (楚天都市报) （记者王海玉 通讯员张敏）本月起，合众人寿“爱心宝”重疾险正式面市，江城未成年人重大疾病保险保额首次突破10万元限制，最高可达30万元。合众方面透露，这将为新人撬动市场“开个好头”。&&&&
据《保险法》规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的，除上海、北京、广州等地保额保最高10万元外，其它地区不得超过5万元。而未成年人的重大疾病保额武汉地区则不能超过10万元。&&&&
合众人寿湖北分公司培训部张炯介绍，本月起，该公司第三代重疾险“爱心宝保险计划”正式面市，可突破该限额，允许为少儿最多购买30万保额的重大疾病保障。这也是江城首款保额突破10万元限制的少儿重疾险。&&&&
以0岁孩子投保为例，若交10年、保20年、保额为30万元，保费为2800元。满期后返还保额，兼具储蓄功能，相当于“用利息买回了重疾保障”。此外，该产品18岁前保障24种少儿重大疾病，18岁后保障32种成人重大疾病，保障的重疾病种可随被保险人年龄的增长自动转换。&&&&
合众人寿总精算师王晴表示，以往各公司的重疾险产品，没有将重疾理赔责任和身故保险责任区分处理，导致未成年人的重大疾病保障无法突破最高的10万元保额，此次合众可以“超额”的原因在于，该产品首次为重疾理赔责任单独设定了保额。&&&&
今年初，本报与团省委、合众人寿湖北分公司联合举办的“青年订单式免费培训工程”，已有一批大学生、青年通过保险代理人资格考试加盟合众。合众方面透露，保费低、保障高的险种将有利于新人打开市场，尽快取得业绩。&&&&
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未成年人重疾险买多少？
　　根据家庭收入而定，并非越高越好　　孩子是家庭的未来，越来越多的家庭给孩子选择重大疾病保险。那么对于未成年人的重大疾病保险在保额、保障期限，以及产品选择上应该注意哪些呢？　　未成年人身故保险金额最高50万元　　陈女士于4年前给孩子购买了重疾险，由于受“未成年人保额不能超过10万元”的限制，她给孩子购买重疾险的保额就只有10万元。　　随着医疗条件的改善，以及医疗技术的提升，医疗费用也在上升。“现在10万元的保额肯定不够了，是不是10万元的这一限制已经提高了，或者取消了呢？”陈女士所说的“未成年人保额不能超过10万元”是怎么回事呢？　　根据《保险法》规定，父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险,但是因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。2011年保监会发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，其中规定，从4月1日起，未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元。这就是陈女士所说的“未成年人保额不能超过10万元”。　　相关业内人士表示，之所以出台这样的规定，原因是多方面的。首先，是为了防范道德风险；其次，孩子死亡后的赔偿是作为出险后的费用补偿，也是对家庭的一种安慰，并不是未成年人的保障，如果想要给孩子更多保障，可以通过其他险种进行补充。另外对于家庭而言，更需要保障的是成年人，一旦成年人发生意外，对家庭的影响更大，所以为了在父母发生意外后不影响孩子的生活，应该加大投保父母含死亡给付责任的保险。　　2015年保监会再次调整了这一限额。当年保监会印发了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，将上调未成年人身故保险金额至50万元。根据《通知》对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。　　未成年人重疾险保额可突破50万元　　随着环境污染的加重，一些重大疾病已开始年轻化，有些疾病儿童发病率较高，比如脊髓灰质炎（小儿麻痹症）、幼年型类风湿性关节炎、白血病、脑炎后遗症等等。这些疾病的发生，无疑给家庭带来了精神上和经济上的双重压力。给孩子购买一份重大疾病保险，能够在经济上给家庭提供一份保证。　　那根据保监会的文件要求，孩子不满10周岁的，不得超过人民币20万元，对于孩子已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。如果孩子患有白血病，20万元的医疗费肯定不够，50万元能不能满足也很难说。那重大疾病保险的保额能不能突破50万元呢？　　对此，有专业人士表示，保监会的规定是针对未成年人寿险保额所规定的，并非是未成年人的重大疾病保险就不能超过50万元。现在保险公司针对儿童重疾险都有专门的产品，且在产品设计上有很强的针对性，比如某保险公司推出的针对未成年人的产品，除了80种重大疾病可以获得理赔外，还有20种轻度重疾也可获得理赔，另外该产品针对白血病还有双倍赔偿的特别规定。　　既然如此，那未成年人的重疾险保额多少比较合适呢？上述专业人士表示，孩子虽然是家庭的未来，但在保额的确定上也应该量力而行。她建议，家庭保费支出，一般不能超过家庭年收入的20%，如果保费过高，势必影响生活质量。另外，保险公司对不同人群的重疾险保额有一定的限制，这是因为保额是和收入挂钩的，未成年人基本不具有劳动能力,没有工资收入,因此在确定其保额是会有一定的限制。　　也有其他业内人士建议，儿童重疾险的保额，应参照白血病的治疗费用。　　儿童重疾险未必要保障终身　　除保额外，未成年人购买重疾险时还有很多需要注意的。　　首先就是少儿重疾险保障期限的问题。是选择长期限，还是定期至30岁左右，或者是保障期为一年，这其中各有利弊。如果选择保障终身，那势必缴费金额要高，而且随着今后同类产品保障范围扩大，会显得其性价比不高。如果保障期仅仅为一年，那会面临该产品停售的风险，一旦停售就要重新选择。　　另外，如果保障期为一年，这期间被保险人身体状况发生变化，就可能无法继续续保，这时选择其他保险产品，被拒保的可能性也很大。　　专业人士建议，给孩子买重疾险，可买保障至25岁左右的产品，之后再选择成人重疾险，而此时也是选择成人重疾险的最佳年龄。　　另外，在购买重疾险时还要注意一个误区，并非年级越小，保费越低。有些重大疾病是孩子不可能得的，这对于家长来讲，就是浪费了当前支付的保费价值。比如，患有某种重大疾病的平均年龄是40岁，在孩子10岁时购买了重大疾病保险，有30年的时间是家长放弃了保费的价值。所以在给孩子购买重疾险时，只买最合适的，不买贵的。　　还有生活习惯的改变，某些特定的重大疾病会在今后多发，而保险公司也会将其列入理赔范围，而这些疾病现在并不在理赔范围内，所以现在追求过全的保障范围，也不太现实。（吴辉）
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中国保监会关于18岁前少儿健康险重疾额度的规定
重疾额度没有规定，只对寿险身故责任规定不可超过10万。重疾额度，只是各家公司根据自己的经营风险有所规定，有的公司为50万，有的公司为30万，有的公司阶段性会调高到80万等，若需要额度较高，可组合多家产品。少儿重疾产品大多有以下几种，简单举例，供您参考：1，单一病种，比如高发的白血病保险，以10万保额为例，交一次298元，保20年；2，未捆绑寿险身故责任的重疾险，以0岁女孩，30年缴，50万终身50种终身重疾为例，年缴1800元，可加费10%左右添加15万额外给付轻症；3，定期的，以0岁女孩30万保额45种重大疾病，30年缴为例，年缴360元，18岁后带身故责任；4，定期返还的，缴20年保30年，50万重疾，10万额外给付轻症，年缴2000以内即可搞定；5，终身返还的，以0岁女孩50万保额为例，20年缴费，年缴3720元，15种轻症，罹患轻症，免交后期保费，三次额外给付，每次10万，合计30万，不占用寿险，61种重疾的50万保额。
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重疾险额度没有限制，对18岁之前的孩子，带有死亡责任的寿险有规定，赔偿额度不能超过10万，这是为了防止道德风险。
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3月13日讯，近日，平安人寿东莞中心支公司完成一起104万元的理赔案件赔付，为客户家庭送去温暖，庄严兑现承诺。该笔赔案是平安人寿系统内2016年超大保额的未成年人重疾赔案。王女士是湖北人，为更好地生活，她选择了到东莞打拼，努力为自己和下一代的未来打拼。经过长久努力，王女士在东莞已经站稳脚跟，事业发展平稳，也组织了一个幸福的小家庭。2016年3月，王女士迎来了儿子的诞生，三口之家幸福满溢。由于工作原因，孩子让老家老人照顾，但王女士一家已暗下决心，赚更多的钱，把孩子接过来伴在身旁。不幸和明天，你永远不知道哪个先来那是个寻常的早上，王女士还是如常辛勤地工作，忽然接到了来自老家的一通电话。王女士心理暗想，肯定是孩子想我了，嗷嗷地叫，家里老人想让我听听孩子的声音吧?可是电话接通后，只听到家里老人着急略带伤感的一句话：&孩子白细胞异常升高，有可能是白血病呀!&&什么?不可能!&&&王女士一时间还无法接受这个消息。第二天，王女士就把孩子接回东莞康华医院治疗，在颤抖着接过医院的确诊报告后，面对冰冷的事实，王女士只能沉重地接受。巨额治疗费让人身心疲惫白血病不是绝症，王女士开始积极为孩子寻求最优治疗方案。对于才7个月的小生命，骨髓移植手术是不二选择，但手术费预计40万甚至更多，还未算上后续的康复费用!王女士事业才刚站稳脚跟，要拿出几十万，怎么办?想到孩子的健康和经济的压力，王女士夫妇每晚都睡不好觉，精神恍惚，总是在孩子因为病痛大声啼哭的梦中惊醒&&感谢提前做好准备的自己天无绝人之路，所有的努力都会有回报。王女士一定感谢有保险意识的自己和真诚提醒她的保险代理人朋友。在孩子三个月大的时候，代理人朋友的提醒下，王女士就着手为孩子规划未来，首先考虑的是保险保障。在众多的少儿保险产品中，经过产品了解和比较，王女士最终选择为孩子投保平安的少儿平安福，包含平安福主险41万，附加少儿平安福重疾40万(基本+可选10份)、少儿定期及豁免险等，年缴保费6500多元。少儿平安福，解燃眉之急王女士通过保险服务人员立即向公司报了案，东莞平安人寿理赔人员收到报案信息后，立即前往康华医院慰问并了解孩子病情，经审核，孩子的病情已符合重大疾病条款约定，而且符合少儿平安福重疾双倍赔付，共给付84万元(少儿重大疾病保险金40万+少儿特定重疾保险金40万+重大疾病陪护金2万+少儿特定重疾陪护金2万)，后续每月给付重疾和少儿特定重疾陪护金4万元，连续给付5月共计20万，并豁免长险以后剩余各期保险费，故总计赔付104万元。因白血病在少儿重疾中占比高达40%，且治疗费用高昂，一般家庭较难承担，故平安人寿推出的少儿平安福产品中白血病既属于重大疾病范围，也属于少儿特定重疾范围，如符合重疾约定，可双倍赔付。面对东莞平安人寿雪中送炭的理赔款项，高效、专业的理赔服务，王女士特意送上一面锦旗&客户至上、服务贴心&，包含了王女士对平安人寿的信任，更体现了王女士对家庭的爱与责任。让孩子不再&裸奔&也许这104万赔款并不算多，但却能为孩子提供及时、更好的治疗!孩子是父母的希望和未来，给孩子提供全面的保障，刻不容缓!危机四伏的时代，您的孩子还在&裸奔&吗?目前市场上缺乏中高端少儿纯保障型产品，为了给儿童提供更全面的保障，2016年4月，平安人寿推出少儿平安福保险。该产品具有以下特点：1、覆盖全：62种重疾保障，全面呵护孩子未来为孩子提供了三大类、62种重疾保障(10种少儿特定重疾+8种轻度重疾+45种重大疾病保障)，重疾保障全，呵护孩子终身。2、保障高：重疾最高可给付2.2倍基本保额公司首款三重给付重疾险，最高给付2.2倍基本保额。发生少儿特定重疾、轻疾给付后，不影响重疾保障，可继续享有45种重疾保障至终身。对于少儿高发的白血病，既属于45种重大疾病，又属于10种少儿特定重疾，发生可以双倍基本保额赔付。真正做到重疾保障高，治病不愁钱。3、陪护好：首推少儿陪护金，提升康复质量若孩子不幸罹患合同保障疾病，该计划可以补偿父母在孩子患病期间的误工经济损失，提升孩子康复质量。陪护金作为可选责任，按份销售，最多投保20份，按月领取，性价比超高。孩子患病父母陪护更安心。4、豁免妙：豁免保费更全面，父母双方皆可享若投保人、被保险人发生了合同约定的保险事故，可以免交豁免险保险期间内剩余的各期期交保险费，延续父母对孩子的爱与责任。专家点评王绪瑾 北京工商大学风险管理与保险学系主任、教授，教育部高等学校金融类专业教学指导委员会委员。&天有不测风云，人有旦夕祸福&，这说明风险无处不在，也说明损失的不确定性。在很多时候，人们无法承受和逃避风险，但可以在一定程度上转移风险，保险就是转移风险的一种方式。保险承保的不是风险不发生，而是在保险事故发生时使被保险人从经济上得到保险保障。从这个角度来看，用保险的手段做好风险管理对一个家庭生活的稳定是非常必要的，《平安人寿2016年大额未成年人重疾赔案在莞完成赔付》一案例正好说明了这个道理。该案例的启示在于：一是平时要注意采用保险进行风险管理;二是保险产品，尤其是保障型产品对有效从经济上转嫁风险、保障人们生活的稳定，作用巨大。（文／中国保险报）