如何评价众安尊享e生医疗保险？
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如何评价众安尊享e生医疗保险？
泻药！首先，作为一名寿险精算师，当我看到这样的一款产品摆在我面前的时候，我曾经被保额、价格震惊过：25岁的男性，有社保的情况下，只需要支付219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，而且号称连续续保到80岁。首先，我必须承认，在同样的产品形态下，这款产品的确是最便宜的，这是对消费者的福音。同时，我也为目前这种“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播担忧，担心很多人只是冲着所谓“高性价比”去购买，然后忽略了究竟这款产品的很多细节，例如续保是怎么规定的？真的可以安安稳稳连续续保到80岁吗？10000元的免赔额在实际应用中有多大的限制？是否什么住院费用都可以搞掂？只要搞清楚这些问题，才能了解这款医疗险究竟该怎么用？是否适合自己？是否是你的首选或者唯一选择？也才能明白为什么这么高的保额、不限社保目录，保险公司还能定出这样一个“伤心病狂”的价格！一、“连续续保”就是“保证续保”吗？我们从众安的产品介绍中，摘录下这款产品的续保规则：也许，你会认为：这不就是保证续保到80周岁吗！请看清楚！连续续保≠保证续保！！！1. 什么是保证续保条款？“保证续保”可以这样理解：不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱（这个因素是保险公司决定续保与否的核心），在合同约定的续保期间内，保险公司都必须无条件续保，而且不能调整保费或变更保障范围。而且“保证续保”条款必须写进保险合同里，但是找遍了这款产品的条款也没有找到。所以，这里的“连续续保”只是的一种口头承诺，这款产品骨子里还只是非保证续保产品。那为什么众安不提供“保证续保”呢？这是保险牌照的限制，某安是一家财险公司，根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。对非保证续保产品，保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候，一般会暂停老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品。2. 关于非保证续保产品的续保风险举个栗子：A君45岁投保这款产品，中间断断续续发生过理赔，但仍可通过持续交费获得续保。但10年后，保险公司宣布停止提供续保。于是，A君非常尴尬：按照这时候的年龄和身体状况，估计没有合适的医疗险给自己重新投保。我曾在一篇论文中看到广州市年间的住院占比数据，50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人，很有可能因为续保风险失去了保障。▲ 来源：《广州市医疗保险患者住院医疗费用影响因素的分析研究》，作者中山大学张蕾。另外，我比较担心的是，医疗险利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式，会不会引发一些潜在的逆选择风险，尤其是在网络渠道中，缺乏有效的风险识别手段，会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保？万一逆选择风险集中爆发，可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。二、高性价比？看看10000元的免赔额！当大家只看到高保额低保费的时候，是否有关注过，这款产品的免赔额同样很高！有否认真了解过，10000元的免赔额背后的意义！其实，所谓“高性价比”的秘密，也就在这里了。免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。简单理解：在一年内，扣除社保报销部分后，你还必须自己承担10000元费用，超过了以后，保险公司才开始给你理赔。假如看病花费20000，医保报销10000，剩余10000刚好是免赔额，这个情况保险是一分不报的。你只能等下次住院了。还要提醒一句：这个免赔额是每年续保后重新恢复到10000元的。保险公司通过对免赔额的调节，将那些所谓“发生概率高，但治疗费用低”的住院风险排除在外，从而大幅降低了保障成本。大家可能很“乐观”的认为，这年头住院，随便都要花个大几万，所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧，再给大家展示一组数据。该数据统计了患者住院医疗费用，这些病例中的5%被纳入大额病例，其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品，按照理赔规则，一般病例平均获得的保险理赔金是0元，而5%的大额病例，平均理赔金额是18647元。▲ 来源：《医学研究生学报》第22卷第9期《医保患者10种系统疾病大额住院医疗费用分析》，数据来源于华东地区某三甲医院，选取03年1月-06年12月医保患者数据。如果你纠结这些数据的时效性，我要说，我们真的是穷了洪荒之力才找到的。这些数据本身属于医疗系统的机密，普通人获取渠道相当有限，如果你有更好的数据。另外我们也参考率广州市最近公布的医疗住院费用数据（），还咨询过一些医生朋友，我认为整体上还算靠谱的。虽然数据旧了点，但我只是希望用来佐证一件事：由于10000元免赔额的存在，大量住院case是无法获得医疗险理赔的，一般能获得报销的只有：大病和重病，尤其是那些严重慢性病，例如糖尿病、肾病、心脏病等。三、这款产品究竟适合什么人？首先，我认为它只合适作为一份长期保障计划的补充，而不是替代关系，比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。在以上前提下，对于适用人群，我觉得：符合健康告知的年轻人群一定是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款。以一个有社保的25岁男性来讲，如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年，相当于他只用大约11000元，获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。对于高年龄的投保人，我建议优先选择带“保证续保”的医疗险，原因上面已经讲了：续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求，也可以投保，但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。最后给大家提个醒：很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单，其实背后的核保要求是最严格的，因为只有“是与否”两个选项，没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。而且，非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款。如果你带着侥幸心理投保，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为，是可以合法拒赔的。最后如果你问我会不会买，我只能说：包含保证续保条款的医疗险，一定是我的首选。至于这款产品，我会考虑购买，但只是作为目前长期的健康保障计划的补充，提供一份额外的大病保障。最后提示一点：如果你已经购买了税收优惠健康险，这款产品就别买了。因为医疗险本身是费用报销型的，无论你买了多少份医疗险，所有产品合计理赔款一定不能超过你的医疗费用。目前这两款产品的保额都很高，普通人基本不会遭遇需要每年花费过百万治疗的疾病，可能会重复浪费。笔者背景：一名曾经在内地保险公司工作过的北美精算师。目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：，欢迎向我的值乎提问：。
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跟风买了一年尊享e生 到期怎么续保
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2，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保，这是因为被保险人即使治愈了续保方式有三种：1.另订新的保险契约。续保通常短期医疗险都是一年一保。按照保险公司的说法，如果保险期限中被保险人出险.按原条件订立“续保证明书”，重新患病的风险仍然很大；3.将收取续保费的“续保收据”作为续保的凭证，一切条件按原保单办事
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尊享e生不要冲动购买，了解这几点下手也不迟！
自从尊享e生前段时间上线以来，市场热度不减，主要还是得益于这款产品是目前市面上极具竞争力的住院医疗产品。本着不跟风不盲从的态度，建议准备购买的朋友先看过这篇文章，再下手不迟。因为保险要结合自己的实际情况，并不是好的产品都适合所有人。尊享e生是一款什么产品？尊享e生是一款住院医疗产品，含有1万元免赔额，可以报销自费药、价格低，所以广受好评。目前市场上同类产品很多，比如平安的e生保、大特医保、小雨伞定制的成人大病保险都是类似的产品，尊享e生不仅保额能做到100万，而且价格非常便宜。买之前要想一个问题：在买尊享e生前，我们建议你先想一想自己是否购买了重疾险，如果没有购买重疾险，强烈建议先购买一份重疾险。因为重疾险和医疗保险是2个不同的类型的保险，重疾险最大的特点是给付型，只要疾病符合合同约定，一次性给一大笔钱，用来治病、疗养、减轻家庭财务负担。而住院医疗保险，属于报销性质，只有自己垫付费用然后才能按照一定比例去报销，而且所有报销的渠道加起来，不能超过花费总额。目前国内的社保做的的确不好，但是也能为大家减轻一定程度的负担，所以这种高额的住院医疗保险只是社保的一种有效的补充，无法代替重疾险的作用。我们针对市面上所有的高保额住院险进行了横向测评，具体看下图：对于有社保的同学：尊享e生是非常好住院医疗保险，是社保的有效补充，性价比最高，推荐购买。对于没有社保的同学，如果预算充足：必须要购买尊享e生，规避了没有住院医疗保险的风险，这时候性价比不是最优先考虑的，主要住院医疗的风险是敞开的，除了重疾险是需要购买一份像尊享e生这样的医疗保险。对于没有社保，预算不充足的同学：那么就建议你要多考虑一下了，首先重疾险是否买了，如果没有买建议购买一份消费型的重疾，目前重疾险也不贵，30岁男性30万保额的消费型重疾的一年也才400元左右。如果购买重疾险后，剩下的预算不多，不够购买尊享e生，那么我们建议你可以考虑小雨伞和中国人寿定制的成人大病医疗险，这款保险不存在社保和非社保差异化定价的情况，而且费率比较底，很便宜。对于有社保，目前不在居住地的朋友：建议不要买尊享e生，因为尊享e生的条款写明，对于有社保的人，没有经过社保报销，只能通过尊享e生报销60%，这比其他几款产品未经社保报销的比例都是低的，所以不要盲从，要看自己的实际情况。很多老人是和子女在异地城市一起生活，虽然有社保，但是也是没办法报销的，所以这种情况下，尊享e生不是一个很好的选择。下面介绍一下尊享e生额度够高，一般住院医疗每年100万额度，癌症住院200万额度，发生住院后，对于手术费、诊疗费、进口药、治疗癌症的靶向药、床位费、不在社保目录的自费药，超过1万部分，100%报销。对于30天-60岁的老人，国内不限地域都是可以购买的。尊享e生是保证续保的，规则如下：1.如被保险人没有不如实告知的情况，续保时不会因为被保险人个人身体健康状况或发生保险事故而不续保或单独调整保费；2.续保无疾病等待期；保险期间如未发生保险事故，连续投保时可选择原产品或升级为新产品续保。我们寻找整个市场，为你发现性价比最高的产品，如果觉得内容不错，就分享给身边的朋友吧，好的内容值得分享！不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（微信号：shenlanbao）
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“众安尊享E生”百万医疗险怎么样
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也就是说，要想拿到赔付，一副爱买买不买滚的嘴脸（反正对于保险公司来说医疗险一直巨亏，安联臻爱医疗等）免赔额都是1万元。1万元是什么概念呢，医疗费用较多的几种疾病平均单次住院治疗费用如下./zhidao/pic/item/e0cf3ff21fbf09aaf1，约10万元：（图片来自网络）这种情况的直接结果就是。而在这些我们可能没太注意到的“其他费用”，可能并不会低于直接治疗费用。如不幸罹患癌症://b.com/zhidao/pic/item/0b7b009efb615e2c11dfa9ecce3d.jpg" target="_blank" title="点击查看大图" class="ikqb_img_alink">这款产品究竟适合什么人？吐槽了这么多，难道说这些产品真的就一无是处吗，那也不是的，按照精算师的评测，这类产品正确的打开方式是这样的：首先，对于20-30岁符合健康告知的的年轻人来说是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款。如果你一时拿不出几千元买重疾险，先给自己买一个重疾医疗也是很有必要的，最起码比裸奔强啊。已经买了重疾险的同学也可以购买一份，万一不幸罹患癌症，治疗费用基本有保障了，重疾险的赔付就可以安心留着在家养病了。其次，如果你对自己的身体很有信心，平时也没啥小毛病，那么你可以忽略这些产品不保普通门诊的缺陷，买了就是给自己万一得大病兜底，那还是物有所值的。毕竟在保险代理人那儿通常是买不到这么高额度的医疗险产品的（除非购买高端医疗产品，价格太贵）。灵智优诺您的智能保险规划师！./zhidao/wh%3D450%2C600/sign=488fa95e01fa513d51ff64da085d79cd/43a7d933c895da17af082025aaf0776://b./zhidao/wh%3D600%2C800/sign=f4eee8acb2fd60/c75cfbf2eecac.jpg" />上述两款产品价格基本接近，30岁男性，有社保，保费均为200-300元/年..，显然尊享e生对于重大疾病的保障力度更大://b！不知道有多少人的生命力足够顽强，能够在1年内花掉200万的医疗费（并且是社保报销后的，必须搭配主险……这样坑爹的产品当然不会在市场上获得多大好评。<img class="ikqb_img" src="http！对于一般门诊费用：<img class="ikqb_img" src="http：预计3年需要请人护理，护理费每月3000元：众安保险（三马背书的第一家互联网保险公司）首先瞅准了这个大家无比关注的医疗健康保障话题.baidu，病人必须先看病、保社保外药物、相对高端医疗来说相当屌丝的保费价格……在市场上着实火了一把。简单对比一下传统的医疗险产品和众安尊享e生，国民医疗险是否真的适合国民
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