现金贷末世浩劫：牌照之殇，坏账爆发，资金断流_凤凰科技
现金贷末世浩劫：牌照之殇，坏账爆发，资金断流
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原标题：现金贷末世浩劫：牌照之殇，坏账爆发，资金断流 “动不动就要我们报送客户数据，数据被你们泄露了
原标题：现金贷末世浩劫：牌照之殇，坏账爆发，资金断流
“动不动就要我们报送客户数据，数据被你们泄露了怎么办，损失你们承担吗，我们怎么向股东交待？” 在近期一场行业论坛上，一位头部现金贷公司高管在圆桌环节直截了当地质问坐在他几米开外的监管者，气氛剑拔弩张，场面十分尴尬。这种监管与行业之间矛盾公开化的场面非常罕见。可以说，监管层对现金贷的步步紧逼，已经让整个行业充满了火药味，人人自危，如惊弓之鸟。
12月1日，央行联合银监会共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），对现金贷业务做出了一系列非常严苛的约束，包括：持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金，银行不得为无牌机构提供助贷资金等。
可以说，这一次的监管，步步紧逼、招招致命。一夜之间，现金贷的盛世狂欢快速谢幕，行业进入严寒凛冬。
暗流涌动的牌照市场
每一次强监管的降临，都会唤醒牌照这把悬在所有金融企业头顶的尚方宝剑，现金贷也难逃这番命运。没有牌照，便意味着领到一张死刑通知书。牌照管制和供需的极大不平衡必然会带来一个繁荣的地下黑市。
国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震近期透露，目前从事现金贷业务的平台约有2693家。在这数以千计的现金贷公司中，只有极少数公司通过互联网小贷牌照开展现金贷业务，大多数开展现金贷业务的公司都处于无牌照的裸奔状态。
据网贷之家统计，截止目前，全国共批准了213家网络小贷牌照。其中，17家P2P公司共获取了20张网络小贷牌照，30家现金贷公司共持有35张网络小贷牌照。持牌的放贷机构不过区区50家不到。
常年浸泡在行业里的借款中介周易新则告诉36氪：“还有一些有牌照、但主营业务不是金融的公司在悄悄做现金贷，现在的200多张牌照里，其实大概有一半的公司在做。”&
即便如此，也意味着95%以上的现金贷平台都将因没有牌照而跟这个一度让他们赚的盆满钵满的造富神话彻底再见。
为了获得生存的机会，他们必须抢到牌照。牌照中介刘庆能感觉到，市场上已有的买家明显着急了，“赶紧签赶紧签，我赶紧给你打定金”，买家每天都在催促刘庆。
但这个市场正变得对买家越来越不友好。“我现在手上有一张牌照，本来是4500万，现在涨到了1.8亿。” 刘庆告诉36氪，“买卖双方现在都在适应市场的变化，对于卖方来说，他觉得你买方买不到了，就胡乱涨价。”
刘庆称，网络小贷牌照的价格在上半年是3000多万，现在是4000多万，好几张都报价在万的区间。以今年9月的一次网络小贷牌照交易为例：神州数字全资附属公司新疆九域仅以3500万元就取得马鞍山安信小贷100%股权，从而取得小贷牌照。
然而，在互联网小贷牌照禁令下发第二天，有人就发出8000万转让互联网小贷牌照的信息。转让方式是2年内股权代持，2年后股权变更。
这张注册于西部地区的拟转让互联网小贷牌照，“牌照费+中介费，全部税后8000万”。然而，只有钱还不行，转让牌照对买方的企业资质、类型、成立年限、盈利状况及纳税等情况都有较高要求，其繁复程度近似于重新申请一张。比如，“有的地区要求，小贷公司主发起人变更至少须3年，注册资本金在3个亿以上。金融办对买方资质要求很高，不予通过的概率很大。“刘庆说。
另一位牌照中介告诉36氪，尽管报价短期内在升高，但目前仍处于“有价无市”的状态，市场被冰封了，买卖双方都不太敢出手。“我目前了解到有一张牌照处在交易，买卖双方都是大公司，卖方觉得业务做不好才打算脱手。”
部分买家甚至担忧，一旦监管继续加码，牌照随时可能会变成一张废纸。上述中介告诉36氪，“没牌照必死，但有牌照也不是就拿到了免死金牌，监管可以发牌照，也可以没收。”
尽管牌照大受追捧，但还是有公司对买牌照这件事非常谨慎。某互金公司刚拿到网络小贷牌照，其副总裁颇有感触：”持有牌照的成本也不低，比如必须要有业务量和活跃度，所以牌照也得烧钱养着，监管很讨厌公司拿着牌照什么都不做就拿去转卖。“&
未来，待牌照的整顿和重组结束，一切规则明晰之后，牌照的流通仍将不可避免。甚至，公司不需要获得一张牌照，仅仅是获得牌照的使用权便可，而通道、挂靠、交叉持股、成为子公司等方式，都可以帮一家公司间接获得牌照的使用权。
失信的“老哥”和最后的疯狂
现金贷平台数量的快速增长和现金贷用户规模的急速膨胀如同一片潮湿的土地，滋生出了大量危险的共债人群，在监管暴风下，他们成为了行业崩盘的定时炸弹。
点融网CEO郭宇航此前曾表示，每天，超过5万人成为现金贷的新借款人。而据一份第三方数据显示，在今年8月和9月，现金贷的月度新增借款人超过400万。
而这庞大的借款人群体中，共债人群占比惊人。一位持牌消费金融公司员工告诉36氪，“在两个以上平台借过钱的人保守估计占整个市场的60%，甚至可能是80%，借过3到5家的也不低于30%。”而这些人的逾期和成为坏账的风险是普通用户的3到4倍。
“现金贷现在看起来很赚钱，但金融业务的风险是滞后的，如果后期的坏账率突然抬升，赚的钱在那时候都要吐出来。” 一位业内人士分析道。
不幸的是，坏账爆发的苗头已经出现。
自11月21日网络小贷牌照禁令发布以来，多家现金贷平台的坏账率开始抬头。一家现金贷公司的风控员工表示，他服务的平台过去一周的逾期率突然上升，远超平日正常水平，到期账款多数都发生了逾期。
尤其，当头部现金贷平台开始收量时，位于食物链中下层的现金贷平台以及后期新进入的平台，它们的首次逾期率将急剧增高。据网贷之家统计，大部分草根现金贷公司的首次逾期率一般维持在20%到30%之间，现在却可以高达60%。
高逾期的背后，是因为有一些多头借贷的用户，他们真的还不起钱了。
原本，用户在一个平台把欠款还上后，马上就能申请出一笔新的贷款，但最近，收量的平台“套路”了不少用户——钱还回去，就不再放新贷款。于是，不少靠着借新还旧维持自己现金流的借款用户傻眼了。
“被一两个平台套路之后，老哥们的现金流断了，干脆剩下的平台都不还了。” 周易新告诉36氪。而一旦发生这样的情况，债务危机就会立即爆发，并且像多米诺骨牌一样逐渐传递至整个行业。哪怕是有牌照、经营健康的公司，也难免受到牵连。
而更令现金贷平台苦不堪言的是，一些用户开始明目张胆的不还钱。某现金贷平台表示，在客服接到的电话中，有借款用户主动打来表示还不上款。还有用户更以“你们是高利贷”为理由拒绝还钱，甚至表示，要向”有关部门“举报。
”平台关门和到期还款，到底哪一个先来还真不一定。“ 某现金贷平台CEO梁冰开玩笑道。于是，几乎所有平台都加大了催收力度，哪怕还款率已经达标。
”把能收的账收回来就不玩了。“ 这是梁冰在10天前的计划。而监管的一纸通知下达，让这家没有牌照且靠高息维持运转的平台，瞬间紧迫起来。12月1日当晚，该平台的催收人员通宵未眠，打爆了借款人的电话。
一些”不要命“的小平台，体验了一把行业最后的疯狂。在监管不断释放信号的这段时间里，它们反而与大平台背道而驰，加大了放款量，想法无外乎是，”反正肯定要撤，那就最后赚一票。“&
然而，当初疯狂的放款，等待着的必然是疯狂的催收。周易新从很多现金贷平台了解到，“这几天催收订单量猛增，然而催收效果很差，很多账款都收不回来，催收员工资都拖欠了。”
对于这些公司来说，告别现金贷行业已成定局，最好的结局莫过于能够全身而退。
降息，资金撤出和全面溃败
坏账可以拖垮一个平台，降息也可以。然而，这是95%的现金贷平台如今不得不面对的困境。
整个11月，在监管风声密集散布出来的这段时间里，36%的红线几乎要成为行业共识。一部分具备一定获客和风控能力且利润丰厚的的头部现金贷平台率先开始了降息的未雨绸缪。
11月26日，处在现金贷第一梯队的掌众金服对外宣布，其产品的综合息费均已降至年化36%以下，而此前的年利率，则是超过100%。内部人士称，“我们3个月以前就已经开始做息费调整了，26日是所有的技术测试完成，正式做产品切换。”&
趣店则做的更极致。在最近一次公告中，趣店称自11月30日开始，通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%。这与支付宝强硬的态度有着直接关系——支付宝表示在其界面上的信贷服务年利率必须调整至24%以下，否则下架。
这让不少人彻底看衰了现金贷行业。“高利贷不用高利息还怎么玩的下去？” 某美元基金投资人对36氪说。一家头部现金贷平台的CEO也向36氪表达了相似的意思：“小额短期借款，应该要有单独的监管定义，不能粗暴的对利率一刀切，那是不科学的。”
然而，监管对于行业内对现金贷利率“区别对待”的呼声并不买账。12月1日的《通知》中，36%的法律红线赫然纸上。
”除非自己有场景能获客，或者有稳定低成本的资金来源，否则这个利率没法做小额短期的现金贷业务。“ 某独角兽互金公司副总裁崔宇对36氪说。可以说，仅这一条红线就可以给大量草莽现金贷平台判下死刑。
而对于这个由高利息和迅速增长的规模支撑起高利润的行业来说，更加釜底抽薪的事情在近期发生了——资金端全面抽贷，撤出现金贷行业。这意味着现金贷依靠源源不断的资金供给实现高速增长的时代要终结了。
11月中旬，据某城商行高管透露，尽管当时还没有明确的政策公布，但监管层已经通过窗口指导的方式，开始限制银行向现金贷提供资金。另外，行至年底，银行的贷款额度也基本都消耗完毕。所以，他们不会再向现金贷平台投入新增资金，最多是把存量消化完。
其实，早在几个月前，银行就开始陆续减少与现金贷公司的合作，只有一些资质很好的头部平台才能拿到银行和信托低成本的钱。哪怕你已经跻身第二梯队，恐怕也难以撬动银行的资金大门了，P2P资金是大量长尾现金贷平台唯一的选择。
但承载着大量散户理财资金的P2P最近也打起了退堂鼓。近一段时间里，很多P2P平台都在担心监管的最终落地会给市场带来巨大震动，导致风险集中爆发，从而引发理财用户的恐慌，发生挤兑。
而更糟糕的是，监管出台后，就不仅是资金端主动撤出这么简单了。《通知》中禁止现金贷平台通过银行等金融机构以及P2P渠道进行融资，也禁止银行与无牌照的公司进行联合放贷。这意味着，哪怕资金没有主动撤出，现金贷公司也必须掐断上述所有的资金来源了。
牌照制约、坏账抬头、利息下调、资金清退，摆在现金贷公司面前的每一条路似乎都被堵死了。呈现在行业面前的，是一场可被预期的全面溃败。
幸存者只可能是那些持续在获客、风控上精细化运营，并且有着丰厚的收入和利润的头部公司。如果没有利润的积累，很难扛住这次监管巨震带来的冲击。当洗牌结束，大量竞争者退场，所剩无几的现金贷公司将会重新瓜分这个市场。
撤退，转型
不只是现金贷公司，这条产业链的上下游，都开始了大撤退。
在金融超市的圈子里，很多人都开始为退场做准备。这对于赴美上市不久的融360来说不是个好消息。
现金贷公司对此的感受最直接。梁冰表示，“我们一直合作的的贷款超市里有一半最近开始就不愿意继续跟我们合作了。” 周易新也告诉36氪，不少金融超市下架了近一半的贷款产品，收入直线下降。这个流量枢纽这一次被监管绑住了手脚。
贷款中介也遭殃了。
“这是这一年多来我最迷茫的时候了。” 周易新有些感慨，他的团队本来已经做到了月收入七位数，而现在，几乎所有的现金贷平台都在收量、关门。“没有口子可以下款了，现在只能做做简单的套现和银行的现金贷产品，但我们的用户资质太差，通过率很低。”
原本帮用户做的“代还”也被迫中止了。 因为平台都在收量，帮用户还钱之后很可能就贷不出新的了，这就成了砸在周易新自己手里的坏账。如今，数以万计的贷款中介不得不逐渐放弃利润高企的现金贷，转向其他的产品，甚至是线下高利贷。
而对于还有资格继续经营的现金贷平台来说，如果不退出，那就转型。
”从21号开始，我们所有一大半员工几乎天天加班到深夜。不仅要重新设计降息产品，还要落实把平台转型的事情， “ 一位现金贷公司员工告诉36氪。
《通知》将现金贷定义为：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。并且指出，所有贷款发放，必须明确用途，不能发放无指定用途的贷款。
这意味着，没有场景，就没有贷款业务。
这对于原本已经在着手转型做大额、长周期现金分期业务的公司来说，是当头一棒。而这样的平台不在少数，崔宇告诉36氪，大约从3、4个月前开始，已经有平台开始筹备做大额现金分期产品了。
但也不是没有空子可以钻。据一本财经报道，一些贷款平台在用户申请贷款后，加了一个环节——询问用户借款用途。
（图片来源：一本财经）
这只是缓兵之计。据某监管层人士称，监管出台后，行业一定会出现不少让监管看不懂的应对办法，这样还要持续博弈一段时间，但最终这些“空子”也会被纳入监管之中。
长远来看，要满足“有场景”，现金贷公司有两条路可以选：和有流量的互联网平台或线下场景合作，亦或是自建场景。而大多数公司无疑会选择第一条路，可以与场景方联合开发消费分期产品，也可以仅仅输出风控和业务系统。
11月中旬，趣店上线了名为“大白汽车分期平台”的汽车消费金融业务，原本的现金贷业务来分期将借款人的借款额度分为两部分——10万元的汽车贷款额度，和此前的个人信贷额度。&
但行业普遍对现金贷公司去做消费分期并不乐观。”很多场景的分期都被证明是个伪命题了，风险很高，不然那些公司为什么都要来做现金贷？“ 崔宇也没想明白转型这件事。
点融网创始人郭宇航也表达了自己的担忧：“对于市场来说，更像伪概念。在很多线下场景里，业务员会和消费者串通，先申请手机分期，拿到价值3000元的手机后，直接将手机还给商家，消费者得到1000元现金，手机只是套现的道具而已。”
在崔宇看来，不要做哪些容易套现的商品的分期业务，因为用户很可能拿到商品就卖了，这还是变相的现金贷。
而这只是行业正规军的转型之路，对于95%不得不离场的现金贷公司来说，他们也有两条路：回到线下，或是出海。
回到线下是用户需求所驱使的。周易新的客户几乎都是欠着数十个平台的钱，如今现金贷停了，这些人却还要继续找到钱，生存下去。于是，黑暗的线下高利贷市场又将再度苏醒，而这是一个更加残酷的世界：借1000，砍头息几百块，年息上千。
但一位业内人士判断，会选择重回线下的现金贷公司不会多。因为线下高利贷业务不好批量获客，规模做不大，习惯了日进斗金的现金贷公司恐怕难以适应。
东南亚市场是另一个逃生出口。同时身为星合资本董事长的郭宇航最近让团队去了好几趟东南亚，考察现金贷。”一些头部公司都出海了，比如掌众，再加上规模小一些的公司，有上百家了。国内的路封死之后，明年还会有更多。“ 郭宇航告诉36氪。
如此，从去年的野蛮生长到今年的凯歌高奏，再到监管的手起刀落，中国的现金贷行业在一年半的时间里快速走完了一个生命周期。
监管的暴风雨过后，一片废墟。最终能从废墟里爬出来的，又有多少呢？
（文中周易新、崔宇、梁冰均为化名）
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如今网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。
现金贷到底是个什么业务?
现金贷(国外称为Paydayloan即发薪日贷款)是一种小额短期，其额度在1000元以下，年化利率平均在50%-200%之间，借款期限集中在7-30天。据不完全统计，目前国内的平台已有上千家，大体上可以分为几类：
(1)互联网系：以微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表，资金实力比较雄厚，内部流量转化获客成本低;
(2)垂直平台：以手机贷、闪电借贷、现金巴士、工资钱包、量化派为代表，主要针对细分人群，获客及资金成本相对较高;
(3)消费金融系：以苏宁消金的任性借、捷信消金的福袋为代表，基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低;
(4)银行系：目前很多银行推出自有现金贷产品，如包商银行有氧贷、幸福金，产品大多针对行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著。
& & & &目前，现金贷市场再以惊人的规模扩张中。浅橙现金卡上线仅4个月，目前700万注册用户，16年底交易流水已超10亿;2345贷款王16年业绩快报显示，16年平台共发放贷款411.75万笔，营业收入17.42亿，净利润6.35亿，同比增长52.19%;前隆手机贷上线三周年，目前用户已超过700万……
& & & & 与一般的消费金融产品相比，现金贷主要具有以下五个特点：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高，这也是与其借贷门槛低的特征相适应的。现金贷的目标客户群主要有以下几个特点：收入和学历普遍偏低，月收入大部分集中在元;较差，大多数人不能通过银行借贷审核，甚至，多为无卡人群;所需借款金额从500到5000元不等，主要集中在元;共债比例很高，据前海征信的常贷客产品扫描结果显示，现金贷申请者共债比例超过60%，借贷次数平均在6次左右。
& & & &现金贷产品先天具有高违约风险的特点，目前国内的现金贷平台坏账率在30%左右，最高能到达50%，做得较好的平台坏账率也有15%左右。与如此高的违约率对应的却是略显简单粗糙的风控流程,甚至存在乱放的现象，现金贷行业在如此高违约率情况下仍能获得暴利固然与其小额分散的特点有关，但更深层的原因还在于其现阶段的盈利模式，要解析现金贷的盈利模式首先需要介绍几个公式。
& & & &我们把现金贷客户分为客户和续贷客户两类，由于风控筛选等因素，续贷客户相比新贷客户风险较小。接下来我们来看四个公式：
(1)新贷客户损失率*新贷客户占比+续贷客户损失率*续贷客户占比=预期可承受损失率
(2)预期可承受损失率=收益率-成本率-预期利润率
(3)成本率=新贷成本率*新贷客户占比+续贷成本率*续贷客户占比
(4)新贷客户占比+续贷客户占比=1
(注：这里将当月应还款客户逾期30天以上既列入损失，将收益率近似为平均借款期限*利率)
& & & & 在上述四个公式中，平均借款期限、新贷成本率、续贷成本率、续贷客户损失率均可由放贷机构的历史数据得出。预期利润率有放贷机构预先制定，因此这里可变动的量为收益率、续贷客户占比，新贷客户损失率(用阴影标出)。
由于在现金贷发展初期最受关注的是可承受的新贷客户损失率，接下来来研究利率和续贷客户占比对新贷客户损失率的影响。
& & & &假设某现金贷产品平均借款期限27.9天，新贷成本率占放贷金额的5%，续贷成本率为1%，假设预期利润率为3%，续贷客户损失率3%。下表中横向为利率，纵向为续贷客户占比，表格中数据为在达到预期利润率的情况下可承受的新贷客户损失率(新贷客户可承受的损失率大于50%的用红色标出)。
& & & & 由上表可以看出，越靠近右下角可承受的新贷客户损失率越高。因此，我们可以得出现金贷高盈利的两点原因：
一是利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，这在逻辑上很好理解。同时，上文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。由上表可见，在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。高利率加之同样高不菲的手续费和违约金成为其高盈利的原因之一。
二是通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，用户黏性较高，部分客户会产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品越有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。
在短期巨大人口流量红利仍然持续的情况下，以上两个因素是现金贷暴利背后的主因。
不注重风控的现金贷业务能否持续?
& & & &上文分析了目前很多现金贷平台“闭着眼睛放贷”也能盈利的两个主要原因，然而进一步分析会发现，在市场发展的中后期，这种模式就走不通了，风控会越来越成为关键。
首先，由于现金贷小额短期的特点，导致行业进入壁垒较低，难以形成较大的寡头，资本的趋利性势必导致越来越多的玩家加入现金贷领域，在流量红利期逐渐过后，现金贷行业在长期将趋向于充分竞争，一方面根据市场规律，价格会回到一个相对合理的位置，因而完全依赖于高利率覆盖风险的模式走不通。另一方面想要留住优质客户提高客户黏性，服务质量会成为关键。
其次，小额现金贷本身的目标客户群就存在潜在的信用风险，恶意欠款现象普遍，多头借贷尤为严重。大多用户没有足够的薪水及时还款，不少用户只能通过“借新还旧”的方式持续不断地陷入债务漩涡。
因而随着现金贷市场趋于成熟，建立行之有效的风控模型，实现降低违约率和提高用户体验的兼顾将成为现金贷产品在未来激烈的市场竞争中立于不败之地的关键。
现金贷风控到底怎么做?
本文精华部分来了。要建立较为完整的一套现金贷风控体系需要包括贷前审批、授信，贷中跟踪、监控，贷后、失联修复、不良催收，是一个极为复杂的过程。每一个流程都会影响整个的风控质量。这里主要介绍贷前的风控措施。
通过与现金贷相关从业人员交流后发现，各家现金贷公司风控流程不尽相同，但总体来说，现金贷风控流程可以分为四个阶段：黑名单，风控规则，反欺诈网络，风控模型。本文主要介绍一些常见的风控规则供参考。
(1)勾稽比对
(2)交叉检验
(3)强特征筛选
有一些变量在风控的考量中占有较大的权重，例如多头借贷次数，该次数较高意味着用户存在严重的多头借贷情况严重，有较高的违约风险。拿前海征信常贷客产品验证结果举例，命中常贷客客户信贷逾期风险是普通客户的3~4倍。还有较常见的强特征变量有关注机构(催收机构等)通话，工作日夜间通话等。
(4)风险关系
(5)用户的行为数据
用户的行为数据也可以很好地用以鉴别金融欺诈。例如通过运营数据统计显示，在凌晨3点左右申请贷款的用户的信用风险更高，这可能因为很多欺诈者对智能信贷不熟悉，错误地以为凌晨无信贷员审批，防御薄弱的突破口;此外，申请时多次修改填写资料的用户可能存在信息造假，因为普通人通常不会频繁记错自己的私人信息。这些独特的用户行为数据一定程度上也能甄别风险，反应用户信用。
需要指出的是，在整个风控流程中，要注重风控和用户体验之间的平衡。若一味强调风控会导致数据需求过多，风控模型过于复杂，从而降低授信速度。同时，需要用户提交资料过多也会增加用户流失风险，在建立风控流程的过程中需要谨记的一点是风控的最终目标是最佳的收益风险比。
　　“隐性”超高利率
　　不断有现金贷的客户在网络各个角落，倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。
　　“借一万元，还了两万多元……”
　　“借19000元，两年每期还1200元，还要还15000元，不想还了……”
　　“借了10000元，总共要还19000元，还了7000多元了……”
　　从上述现金贷客户的还款来计，年化借贷利率都超过100%，有的甚至200%以上。
　　从手法来看，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。
　　银行或者P2P网贷借钱，都会直接跟你谈利率，一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。
　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　可见，年利率超过36%，就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，现金贷平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。
　　一位从事过现金贷的网贷人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金，“逾期拖得越久，就会如滚雪球一样越来越多，借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”
　　此外，一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法，让借款人看不明白，从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种，如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。
　　银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法，这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过，有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法，使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。
　　据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。
　　如何规范
　　从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。
　　讯鸟数据CEO杨立恒认为，现金贷小额分散，最好是短期借款。额度在1万以内，期限较短，借款期限最好不要超过半年，短期快速运转。但是有些平台额度和期限已经脱离规定界限。同时用户群体主要偏年轻人，收入低，收入不足以支撑还款能力，导致坏账率高，利滚利到最后付出惨重的代价。
& & & & 如何使得鱼龙混杂的现金贷业务变得井然有序，超高利率下降至法定范围？如何使之更透明化和规范化？
　　从现金贷平台方面来看，杨立恒认为，一是完善大数据体系和风控模型，放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑。但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。
　　市场相关数据显示，目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。
来源：华夏时报、金融之家
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&万能险成了危险的理财。曾经火爆的理财，怎么最近老被相关部门盯上了？播播发现最近险资举牌的消息很多，有关部门察觉了保险公司拿万能险资金去炒股的风险，证监会主席怒斥，保监会暂停了前海人寿的万能险产品。保险公司竟拿投保人的钱去炒股而且视图去控股优质的公司，最后再给点投保人点小利！涨了是它赚，亏了让投保人承担，把播播给吓坏了！那么，万能险为啥这么火呢？主要原因还是它的宣传利率高，在年化4%-5%左右，它怕...&▲点击蓝字，您的关注，我们的动力来源：我的钢铁网《节前钢材有价无市业内看淡近期行情》本期编辑：吴瑞临近春节假期，钢材市场已基本停止交投。尽管价格依然坚挺，但事实上并无成交，业内指出，节前有价无市为正常现象，但根据市场整体情况而言，节后行情表现或也不会有较大亮点。钢材上游铁矿石市场方面，大商所铁矿石主力合约1705近期高位震荡运行，但最低也处于600元/吨上方。现货价格上，根据钢联数据，以曹妃甸港6...&又到年底了，你的钱包还鼓吗？不少人越是年底越是没钱，想要贷款却又发现银行流水不行。到底什么样的银行流水才能借到钱呢？一、三种流水形式大PK所谓银行流水俗称银行卡存取款交易对账单，指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。在贷款过程中，银行流水的重要性不言而喻，它能直接反映出一个人的收入状态，佐证你的还款能力。但什么样的银行流水形式才是最为认可的呢？答案是银行代发工资类型，如下图所示，在...&理性·建设性消费金融业务尚处于摸索过程中，后期相关法律法规亟待出台和完善。消费的巨大需求和习惯的改变，正带动消费金融走向蓝海。当科技降低金融门槛时，一些收入不高、缺乏消费规划的人找到了新的借钱渠道：现金贷。与银行信用卡、消费金融机构不同，虽然同是提供消费金融业务的机构，很多现金贷机构游离在监管之外，并无合法营运牌照。经济观察报记者了解，目前多家机构的产品提供短期现金提现业务，如以服务费换算年化利率...&网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。　　从手机上轻点按键，几分钟就借到急用的一笔钱，但鱼龙混杂的手机端借钱平台，很容易让年轻人借钱踩雷，往往等到还钱时才如梦初醒，却已后悔莫及。高息借贷常常引发双方纠纷，...&
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